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तो आप किसका इंतज़ार कर रहे हैं? अपना प्रश्न अभी पूछें!
यह GFC टीवी प्रश्न बेथ से हमारे पास आया, और यह व्यक्तिगत वित्त के संबंध में एक महत्वपूर्ण प्रश्न है, क्योंकि हर साल हजारों परिवार दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं:
मेरा प्रश्न जिसे मैं कवर करना चाहता हूं वह यह है: एक व्यक्ति/दंपति दिवालियापन का सर्वोत्तम उपयोग कैसे करता है? अधिक विशेष रूप से: जब आर्थिक रूप से शिक्षित होने की बात आती है तो सर्वोच्च प्राथमिकताएं क्या होती हैं? जब दिवालियेपन से मुक्ति मिल जाती है, तो सुरक्षित वित्तीय भविष्य का सबसे अच्छा तरीका क्या है? मैं वर्तमान में एक दिवालिएपन के माध्यम से प्राप्त करने के बारे में एक ईबुक पर काम कर रहा हूं। मेरे पति और मैंने दिवालियेपन के बारे में कोई सुराग दिए बिना दायर किया कि यह हमारे जीवन को कैसे प्रभावित करेगा। हम ईमानदारी से दिवालिया होना नहीं जानते थे। अजीब लगता है मुझे पता है।
मैंने सैकड़ों घंटे पढ़े हैं और मैं अभी यह महसूस कर रहा हूं कि दिवालियापन एक नई शुरुआत नहीं है जब तक कि योजना के समय के भीतर कुछ प्रमुख काम नहीं किया जाता है, और शायद दाखिल करने से पहले भी। यह सभी क्षेत्रों में काफी विनाशकारी रहा है।
मुझे भावनात्मक और आर्थिक रूप से मेरी मदद करने के लिए वास्तव में एक किताब की आवश्यकता है। ऐसी जानकारी के साथ जो किसी वकील द्वारा कभी प्रदान नहीं की जाती है। मुझे अभी तक वह पुस्तक नहीं मिली है इसलिए मैं इसे लिख रहा हूं, और मुझे वास्तव में कुछ विशेषज्ञ सलाह की आवश्यकता है इसलिए मैंने सोचा कि आपसे सुनने का यह अवसर बहुत बढ़िया होगा!
धन्यवाद बेथ! सबसे पहले, विषय पर एक किताब लिखने पर शानदार विचार। मैं स्वयं ऐसी किसी पुस्तक से परिचित नहीं हूँ, जो आपके लिए इसे एक उत्कृष्ट विषय बना सकती है। और जो इससे गुजरा है उससे बेहतर कोई और काम नहीं कर सकता।
दिवालियापन का कानूनी संस्करण है - जो मुझे संदेह है कि अधिकांश प्रकाशित पुस्तकें किस बारे में हैं - और सामने की पंक्ति से दृश्य, और जिसे कवर करने की आवश्यकता है। जैसे-जैसे आप आगे बढ़ते हैं, नोट्स लें और अपने वास्तविक जीवन के अनुभव के आसपास पुस्तक का निर्माण करें। मुझे लगता है कि यह एक विजेता होगा।
दिवालियापन एक व्यापक विषय है, तो आइए इसे चरणों में तोड़ने का प्रयास करें।
दिवालियापन: बड़ी तस्वीर
दिवालियेपन का सबसे अच्छा वर्णन जो मैंने कभी सुना है वह यह है कि यह क्रेडिट टाइमआउट। यही है, यह एक ऐसा समय है जब आसान क्रेडिट का स्पिगोट अब आपके लिए उपलब्ध नहीं है। अधिक तकनीकी स्तर पर, यह एक कानूनी प्रक्रिया है जो आपको कुछ ऋणों से बाहर निकलने में सक्षम बनाती है (लेकिन सभी नहीं), आपको ऋण के सभी बाधाओं के बिना फिर से समूह बनाने और जीवन में आगे बढ़ने का अवसर प्रदान करता है बनाता है।
मूल रूप से, यह आपको ऋण स्लेट को साफ करने में सक्षम बनाता है, ताकि आप नए सिरे से शुरुआत कर सकें। वह अच्छा हिस्सा है।
गहरा पक्ष यह है कि यह आपको कम से कम एक समय के लिए वित्तीय तंगी में भी डाल सकता है। दिवालिएपन के लिए दाखिल करने पर, कुछ विकल्प या तो आपके लिए बंद हो जाएंगे, या आपके द्वारा आना बहुत मुश्किल होगा। यह आपके जीवन में कई मोर्चों पर लागू हो सकता है, जिसमें रोजगार, नया ऋण प्राप्त करना, घर खरीदना या किराए पर लेना शामिल है।
दिवालियापन इनमें से प्रत्येक क्षेत्र को विभिन्न तरीकों से प्रभावित करता है। आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि वे क्या हैं, और उनकी तैयारी के लिए आप क्या कर सकते हैं।
दिवालियापन के बाद रोजगार
सबसे पहले आप निश्चिंत रहें कि आप दिवालियेपन के कारण आपकी नौकरी से नहीं निकाला जा सकता है. अगर वे ऐसा करते हैं, तो आप उनके खिलाफ गलत तरीके से डिस्चार्ज करने का मुकदमा कर सकते हैं।
रोजगार के साथ प्राथमिक मुद्दा आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालियापन के साथ एक नई नौकरी के लिए आवेदन कर रहा है। दिवालिएपन के लिए सरकारी एजेंसियां आपके साथ भेदभाव नहीं कर सकतीं, लेकिन निजी क्षेत्र के नियोक्ताओं के पास वह सीमा नहीं है।
कुछ नौकरियों के लिए आवेदन करने में, दिवालिएपन कोई मायने नहीं रखता, खासकर अगर यह कुछ साल पुराना है। लेकिन कुछ नौकरियों में, आम तौर पर जहां आप पैसे का प्रबंधन कर रहे हैं, दिवालियापन आपको अयोग्य घोषित कर सकता है। इसमें लेखांकन, बहीखाता पद्धति, बैंकिंग, निवेश, या वित्तीय जिम्मेदारी वाली किसी भी स्थिति में नौकरियां शामिल हो सकती हैं।
किसी नियोक्ता से दिवालियेपन को छिपाना लगभग असंभव है। अधिकांश नौकरी आवेदन विशेष रूप से पूछते हैं कि क्या आपने पिछले सात वर्षों में दिवालियापन के लिए दायर किया है। यदि आप कहते हैं कि आपने नहीं किया है, और नियोक्ता को पता चलता है कि आपके पास है, तो आपका आवेदन समाप्त हो जाएगा। इसके अलावा, जब नियोक्ता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींचेगा तो दिवालियापन दाखिल होगा। एक अध्याय 7 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहता है, जबकि एक अध्याय 13 सिर्फ सात के लिए रहता है।
यदि आप दिवालिएपन के लिए दाखिल करने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको अपनी वर्तमान नौकरी में यथासंभव लंबे समय तक रहने की योजना बनानी चाहिए। प्रत्येक वर्ष बीतने के साथ नया रोजगार प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं में सुधार होगा। यदि आपको नौकरी खोजने की आवश्यकता है, तो कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने दिवालिएपन का पहले ही खुलासा कर दें, और इसके कारण बताएं।
आपकी ईमानदारी और दिवालिएपन के पीछे के कारणों के आधार पर नियोक्ता सहानुभूतिपूर्ण हो सकता है। आप यह भी पेशकश कर सकते हैं कि दिवालिएपन ने आपको वित्तीय दायित्वों से मुक्त करने में सक्षम बनाया है, जिससे आप कर्ज की चिंताओं से ग्रस्त हुए बिना अपना काम कर सकते हैं।
दिवालियापन के बाद क्रेडिट के लिए आवेदन करना
यह समझना महत्वपूर्ण है कि दिवालियापन आपको अधिकांश ऋणों से मुक्त करेगा, लेकिन कुछ अपवाद भी हैं। वास्तव में कुल हैं 19 ऋण जो निर्वहन योग्य नहीं हैं. अधिकांश लोगों के लिए, सबसे महत्वपूर्ण गैर-निर्वहन योग्य ऋण हैं छात्र ऋण, तीन साल से कम पुराना कर ऋण, या बच्चे के समर्थन के लिए बकाया राशि। लेकिन सबसे आम ऋण, जिनमें शामिल हैं क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, बंधक, किस्त ऋण, व्यापार ऋण, और चिकित्सा ऋण, छुट्टी दे दी जा सकती है।
जहां तक नए ऋण का संबंध है, आपको यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि कुछ ऋणदाता हैं जो आपको दिवालियेपन से मुक्त ऋण प्रदान करेंगे। लेकिन ये मुख्य रूप से सबप्राइम किस्म के होते हैं, जो कठोर शुल्क और ब्याज दरों पर शुल्क लेते हैं, और आमतौर पर बहुत ही अल्पकालिक ऋणों के लिए। इनमें वेतन-दिवस ऋण, और यहां तक कि कुछ सबप्राइम ऑटो ऋण भी शामिल हैं। आपको सुरक्षित क्रेडिट लाइनों के लिए ऑफ़र भी मिल सकते हैं, और अंततः बहुत कम क्रेडिट सीमा वाली असुरक्षित लाइनें, जैसे $500।
जहां तक सभी सुंदर मुख्यधारा के क्रेडिट कार्ड, शून्य दर प्रारंभिक ऑफ़र या पुरस्कार कार्यक्रमों के साथ, आप कुछ वर्षों के लिए उन लोगों के बारे में भूल सकते हैं। कम दर ऑटो ऋण के लिए भी यही सच होगा। यदि आपको एक बंधक के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है, तो आपको आमतौर पर दिवालिएपन के बाद से कम से कम दो साल बीतने की आवश्यकता होगी, लेकिन यह अधिक लंबा हो सकता है।
तथ्य के बाद सबसे अच्छी रणनीति यह पता लगाना है कि क्रेडिट के बिना कैसे रहना है।
आपको उस समय की अवधि के लिए जाना होगा जब क्रेडिट पूरी तरह से आपकी रडार स्क्रीन से दूर हो। इसका मतलब है कि नकद भुगतान करना, ऐसी कोई भी चीज़ नहीं खरीदना जिसके लिए आप नकद भुगतान नहीं कर सकते हैं, और नियमित रूप से पैसे बचाने की सख्त आदत बनाए रखें।
यह बिंदु महत्वपूर्ण है: आपको क्रेडिट पर निर्भर रहने से बचत पर निर्भर रहने की जरूरत है।
अत्यधिक ऋण दिवालियेपन के प्राथमिक कारण का उपयोग करते हैं। पैसा बचाना सबसे अच्छा उपाय है। आपको दिवालियेपन को अपने जीवन में इस परिवर्तन को करने के अवसर के रूप में लेना चाहिए। यह शायद सबसे बड़ी गारंटी होगी कि आप फिर कभी दिवालिया होने की स्थिति में नहीं होंगे।
दिवालियापन के बाद घर या अपार्टमेंट खरीदना या किराए पर लेना
जैसा कि ऊपर लिखा गया है, आपको आमतौर पर अपने दिवालिएपन के बाद एक बंधक के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम दो साल की आवश्यकता होगी एक घर खरीदना. जब किराए पर लेने की बात आती है तो नियम कम मानक होते हैं। यह मकान मालिक या अपार्टमेंट परिसर पर निर्भर करेगा कि यह आपको कैसे प्रभावित करेगा।
जब आपके आवास की स्थिति की बात आती है तो सबसे अच्छी रणनीति यह है कि आप दिवालिएपन के बाद कम से कम दो साल तक वहीं रहें जहां आप रह रहे हैं। सामान्यतया, एक बार दो या तीन साल बीत जाने के बाद, आपके किराये या गिरवी रखने की संभावना में सुधार होगा।
अगर आपको रहने के लिए बिल्कुल दूसरी जगह ढूंढनी है, तो किराए पर लेने को खरीदना पसंद किया जाएगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि घर के मालिक होने पर अधिक खर्च आता है, खासकर मरम्मत और रखरखाव के संबंध में।
यदि आपको एक नया किराया खोजने की आवश्यकता है, तो आपको पट्टे पर एक कोसिग्नर रखने की आवश्यकता हो सकती है, या अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करने के लिए तैयार रहना चाहिए। एक या दो महीने की अतिरिक्त सुरक्षा देना एक घबराए हुए मकान मालिक को आराम देने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है।
दिवालियापन के लिए फाइलिंग को कभी भी हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए, या इसे जेल से मुक्त कार्ड के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए। हां, यह आपको मौजूदा कर्जों से मुक्ति दिला सकता है, लेकिन यह आपके जीवन में नई बाधाएं भी पैदा करेगा। समझें कि वे बाधाएं क्या हैं, और ध्यान से मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके वर्तमान ऋणों से निपटने का कोई अन्य तरीका खोजने से बेहतर होगा।