यू.एस. में स्वास्थ्य देखभाल की लागत में वृद्धि के साथ, आप स्वास्थ्य बचत खाते का उपयोग करने के तरीके के बारे में अधिक जानना चाह सकते हैं।
स्वास्थ्य बचत खाता, जिसे एचएसए के रूप में भी जाना जाता है, आपको स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करने, करों पर पैसे बचाने और यहां तक कि सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने में मदद कर सकता है। हालांकि, खाते से अधिक से अधिक लाभ उठाने के लिए, आपको वास्तव में इन और बहिष्कारों को जानना होगा।
इस लेख में, हम एचएसए का उपयोग करने के कुछ सर्वोत्तम तरीकों को साझा करेंगे, और कुछ सीमाओं को भी स्पर्श करेंगे।
विषयसूची
- एक एचएसए क्या है?
- एचएसए लाभ
- अपनी कर योग्य आय कम करने के लिए एचएसए का उपयोग करें
- कर मुक्त निवेश खाते के रूप में अपने एचएसए का प्रयोग करें
- कर मुक्त निकासी के लिए अपने एचएसए का प्रयोग करें
- फंड का असीमित रोलओवर
- अपनी सेवानिवृत्ति बचत योजना को पैड करने के लिए अपने एचएसए का प्रयोग करें
- यदि आप नियोक्ता बदलते हैं तो फंड हस्तांतरणीय हैं
- एचएसए नुकसान
- केवल वही लोग भाग ले सकते हैं जिनके पास एचडीएचपी है
- अयोग्य निकासी के लिए कर दंड
- कुछ संस्थान मैनेज करने के लिए फीस चार्ज करते हैं
- एचएसए अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
- अंतिम विचार
एक एचएसए क्या है?
एक स्वास्थ्य बचत खाता एक कर-सुविधा वाली स्वास्थ्य लागत बचत योजना है जिसका उपयोग आपके नियोक्ता की उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ किया जाता है।
आप एचएसए खोलने के योग्य तभी हैं जब आपके (या आपके जीवनसाथी) के पास आपके नियोक्ता के माध्यम से उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना हो। ध्यान दें कि यदि आप किसी अन्य प्रकार की बीमा योजना के माध्यम से कवर किए गए हैं तो आप एचएसए नहीं खोल सकते हैं जो कि उच्च कटौती योग्य योजना नहीं है।
उदाहरण के लिए, यदि आपके जीवनसाथी का गैर-एचडीएचपी बीमा आपको कवर करता है, तो आप एचएसए नहीं खोल सकते।
आप अपने एचएसए (वार्षिक सीमा तक) में योगदान करने के लिए अपने पूर्व-कर पेचेक से कटौती की गई राशि का चयन करना चाहते हैं। एचएसए के लिए वार्षिक योगदान सीमा हर साल बदल सकती है। 2021 तक, व्यक्तियों के लिए योगदान की सीमा $3,600 और परिवारों के लिए $7,200 है।
55 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए $1,000 के कैच-अप योगदान की अनुमति है। एचएसए साधन-परीक्षण नहीं है। दूसरे शब्दों में, आपको एचएसए के लिए पात्र होने के लिए एक निश्चित आय वर्ग के अंतर्गत आने की आवश्यकता नहीं है।
एचएसए आपके लिए कैसे काम कर सकता है, इसकी बेहतर समझ के लिए, आइए कुछ प्रमुख लाभों पर करीब से नज़र डालें।
एचएसए लाभ
अपनी कर योग्य आय कम करने के लिए एचएसए का उपयोग करें
आपके एचएसए में सभी योगदान वार्षिक योगदान सीमा तक कर-कटौती योग्य हैं।
नतीजतन, आप अपने एचएसए का उपयोग अपनी कर योग्य आय को $9,200 तक कम करने में सक्षम हो सकते हैं यदि आपके और आपके पति या पत्नी दोनों के पास एचडीएचपी है और 55 वर्ष से अधिक उम्र के हैं।
ध्यान दें कि यदि आप वार्षिक सीमा से अधिक योगदान करते हैं, तो आईआरएस आपको 6% उत्पाद शुल्क के साथ अधिक राशि पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।
कर मुक्त निवेश खाते के रूप में अपने एचएसए का प्रयोग करें
कर-कटौती योग्य योगदानों के अतिरिक्त, आपकी आय कर-मुक्त हो जाएगी।
इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपने निवेश पर कितना कमाते हैं, जब तक आप योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए धन का उपयोग करते हैं, तब तक आप पर कभी भी आय पर कर नहीं लगाया जाएगा।
और आप अपने एचएसए पैसे को किसी भी निवेश वाहनों में निवेश कर सकते हैं, मूल बचत खाते से स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड शेयरों के साथ निवेश खाते में निवेश कर सकते हैं।
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कर मुक्त निकासी के लिए अपने एचएसए का प्रयोग करें
स्वास्थ्य बचत खाते का तीसरा कर लाभ कर-मुक्त निकासी के रूप में आता है।
IRS आपके द्वारा अपने HSA से निकाले गए धन पर तब तक कर नहीं लगाएगा, जब तक आप उस धन का उपयोग योग्य चिकित्सा व्यय के लिए करते हैं।
इस आईआरएस वेब पेज इस बारे में अधिक जानकारी है कि योग्य चिकित्सा व्यय के रूप में क्या मायने रखता है।
फंड का असीमित रोलओवर
एचएसए के साथ, योगदान की डॉलर राशि की कोई सीमा नहीं है जिसे आप बाद के वर्षों में उपयोग करने के लिए रोल ओवर कर सकते हैं। सिद्धांत रूप में, यदि आप चाहें तो आप अपनी संपूर्ण वार्षिक योगदान सीमा को हर एक वर्ष में बढ़ा सकते हैं।
यह नियम करदाताओं के लिए बेहद फायदेमंद है, खासकर उन लोगों के लिए जिनके पास बहुत कम या कोई चिकित्सा खर्च नहीं है। हम समझाएंगे कि अगले भाग में क्यों।
अपनी सेवानिवृत्ति बचत योजना को पैड करने के लिए अपने एचएसए का प्रयोग करें
एक एचएसए आपकी सेवानिवृत्ति बचत योजना के लिए एक बढ़िया अतिरिक्त हो सकता है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि आप 65 वर्ष की आयु के बाद किसी भी कारण से धनराशि निकाल सकते हैं और आईआरएस दंड से बच सकते हैं जो 65 वर्ष से कम आयु के लोगों को अयोग्य निकासी के लिए सामना करना पड़ेगा।
यदि आप 65 वर्ष से कम उम्र के हैं और योग्य चिकित्सा खर्चों के अलावा अन्य कारणों से एचएसए फंड निकालते हैं, तो आप आईआरएस से कर दंड के अधीन होंगे।
हालांकि, यदि आप 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और योग्य चिकित्सा व्यय के अलावा अन्य कारणों से एचएसए फंड निकालते हैं, तो आपको कर जुर्माना से छूट दी जाती है।
हालांकि, ध्यान रखें कि आपको पैसे पर कर लगाया जाएगा क्योंकि इसे आय माना जाएगा।
यदि आप नियोक्ता बदलते हैं तो फंड हस्तांतरणीय हैं
यदि आप कभी भी नियोक्ता बदलते हैं, तो आप अपने एचएसए फंड को अपने साथ ले जा सकते हैं और उन्हें योग्य तरीके से उपयोग करना जारी रख सकते हैं।
हालांकि, यदि आप अपने नए नियोक्ता के साथ उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के लिए साइन अप करते हैं तो आप केवल अपने एचएसए में अतिरिक्त धनराशि का योगदान कर सकते हैं।
यह देखने के लिए कि क्या आपको अपनी पुरानी योजना को बनाए रखना चाहिए या अपने नए नियोक्ता की एचएसए योजना में धन रोल करना चाहिए, अपने नए नियोक्ता की एचएसए योजना के साथ शुल्क की जांच करना सुनिश्चित करें।
इसके बाद, एचएसए के कुछ नुकसानों के बारे में बात करें।
एचएसए नुकसान
केवल वही लोग भाग ले सकते हैं जिनके पास एचडीएचपी है
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आप केवल एचएसए खोल सकते हैं यदि आप अपने नियोक्ता के माध्यम से उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना में भाग लेते हैं।
उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं को नाम दिया गया है और उनकी न्यूनतम वार्षिक कटौती योग्य है जो वर्ष के अनुसार बदलती रहती है।
2021 और 2022 के लिए, एचडीएचपी के लिए न्यूनतम कटौती व्यक्तियों के लिए 1,400 डॉलर और परिवारों के लिए 2,800 डॉलर है।
अयोग्य निकासी के लिए कर दंड
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यदि आप गैर-योग्य खर्चों के लिए अपने एचएसए फंडों को वापस लेते हैं और उनका उपयोग करते हैं तो आईआरएस कर जुर्माना लगाता है।
यह जुर्माना वर्तमान में 20% है। इसके अलावा, आईआरएस गैर-योग्य निकासी को कर योग्य आय के रूप में गिना जाएगा।
हालांकि, याद रखें कि यदि आप 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और अपने एचएसए से गैर-योग्य निकासी करते हैं, तो आईआरडी 20% जुर्माना नहीं लेगा।
कुछ संस्थान मैनेज करने के लिए फीस चार्ज करते हैं
यह जानना आवश्यक है कि कुछ संस्थान आपके एचएसए खाते को उनके माध्यम से प्रबंधित करने के लिए आपसे शुल्क लेंगे। पैसे बचाने के लिए, एचएसए प्रबंधकों की तलाश करें जो कम शुल्क लेते हैं या कोई शुल्क नहीं लेते हैं, जैसे कि जीवंत।
इसके बाद, आइए कुछ सामान्य एचएसए प्रश्नों का उत्तर दें।
एचएसए अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
हाँ, आपके पास जितने चाहें उतने HSA खाते हो सकते हैं! बस प्रत्येक खाते पर लगने वाले शुल्क से अवगत रहें। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आप एचएसए के लिए वार्षिक योगदान सीमा के भीतर रह रहे हैं चाहे आपके पास कितने भी एचएसए खाते हों।
यदि आप अपना एचडीएचपी छोड़ देते हैं, तब भी आप अपना एचएसए रख सकते हैं और इसका उपयोग योग्य खर्चों के लिए कर सकते हैं। हालांकि, अब आप अपने एचएसए में योगदान नहीं कर सकते हैं।
कोई भी आपके एचएसए में योगदान कर सकता है! इसके अलावा, आप किसी और के एचएसए में योगदान कर सकते हैं।
हालांकि, कर कटौती एचएसए के मालिक की है, भले ही कोई योगदान दे।
अंतिम विचार
खाता स्वामियों के लिए स्वास्थ्य बचत खातों के कई मूल्यवान लाभ हैं, और ट्रिपल टैक्स लाभ (कटौती योग्य योगदान, कर-मुक्त विकास, कर-मुक्त योग्य निकासी) इसे मदद करने का एक शानदार तरीका बनाते हैं आप अपना धन बढ़ाओ।
जब आप अपने योगदान और अपने खाते के प्रबंधन की योजना बनाते हैं तो एचएसए के नुकसान को ध्यान में रखें।
और फीस पर पूरा ध्यान देना न भूलें! शुल्क एक अच्छे निवेश खाते के अस्तित्व के लिए अभिशाप हैं!