आपकी सर्वश्रेष्ठ रोथ आईआरए दरें क्या हैं?

हेमेरे सबसे पसंदीदा प्रश्नों में से एक है जो मुझे अक्सर एक वित्तीय योजनाकार के रूप में मिलता है

"तुम्हारा क्या रोथ आईआरए पर सर्वोत्तम दरें?”

एक करीबी सेकंड में आ रहा है,

"अभी खरीदने के लिए सबसे अच्छा स्टॉक क्या है?"

उन दोनों प्रश्नों का उत्तर देना असंभव नहीं तो बहुत कठिन है। इसके अलावा, रोथ आईआरए पर मुझे जो प्रश्न मिलता है वह लगभग बिल्कुल समझ में नहीं आता है। तो, आप किसी को रोथ आईआरए दरों की व्याख्या कैसे करेंगे?

जब भी मुझे वह प्रश्न मिलता है, तो मैं आमतौर पर यह समझाकर शुरू करता हूं कि I-R-A का क्या अर्थ है: व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति व्यवस्था (व्यवस्था पर जोर), नहीं मैंनिवेश कि आरईटर्न्स ए बहुत या मैंरुचि आरखा गए एखाता.

मुझे यह स्वीकार करना होगा कि मैंने यह भी सोचा था कि मेरे जीवन में एक बिंदु पर "ए" खाते के लिए खड़ा था। हालाँकि, मुझे मेरे पाठकों द्वारा सूचित किया गया था कि आंतरिक राजस्व सेवा वास्तव में उन्हें "व्यवस्था" के रूप में संदर्भित करती है। (मुझे अपने पैर की उंगलियों पर रखने के लिए मेरे पाठकों का धन्यवाद!)

हर किसी के लिए एक और महत्वपूर्ण तथ्य यह है कि रोथ आईआरए कुछ भी भुगतान नहीं करता है या उनके साथ ब्याज दरें जुड़ी हुई हैं। वे सिर्फ एक प्रकार के खाते हैं - एक सेवानिवृत्ति खाता।

रोथ आईआरए निवेश नहीं हैं

रोथ आईआरए एक सेवानिवृत्ति "खाता" के रूप में कार्य करता है, लेकिन सेवानिवृत्ति निवेश नहीं। बहुत से लोगों का मानना ​​है कि आईआरए एक सीडी की तरह है जो ब्याज का भुगतान करती है।

हालाँकि, यह केवल तभी सच है जब आप अपने स्थानीय बैंक में IRA में निवेश करते हैं। इस मामले में, आप आईआरए के भीतर एक सीडी खरीद रहे हैं क्योंकि सीडी आम तौर पर एकमात्र निवेश विकल्प है जो उपलब्ध है (कुछ बैंकों में अब हाउस ब्रोकरेज फर्म हैं जो आपको दूसरे में पैसा लगाने की अनुमति देती हैं निवेश)।

तो इस मामले में, सबसे अच्छा इरा दर आप अपने पर प्राप्त कर सकते हैं रोथ आईआरए खाता क्या चल रहा है सीडी दरें हैं।

आईआरए "निवेश वाहन" हैं

मैंने हमेशा आईआरए को आपके निजी निवेश वाहन के रूप में समझाया है। एक बार जब आप एक खाता खोलते हैं, तो आप चुन सकते हैं कि किस प्रकार के यात्री आपके वाहन के अंदर जाते हैं।

बेशक, इस बिंदु पर एक जोकर कार की मानसिक छवि दिमाग में आ रही होगी। आप अपने IRA में जितने चाहें उतने जोकर रख सकते हैं - या जितने चाहें उतने जोकर।

आप अपना सारा पैसा वॉलमार्ट स्टॉक में निवेश कर सकते हैं या 100 अलग-अलग शेयरों में फैला सकते हैं (ऐसा करने के लिए आपके पास IRA में पर्याप्त राशि होनी चाहिए)।

यदि आप एक पारंपरिक or. खोलते हैं रोथ इरा ब्रोकरेज फर्म में, आप अपने स्थानीय बैंक की तरह ही सीडी में निवेश कर सकते हैं, लेकिन आप कई अन्य निवेश विकल्पों के लिए भी द्वार खोलते हैं। फिर, आपका आईआरए जो भुगतान करता है वह उस निवेश की वास्तविक वापसी पर निर्धारित होता है।

यदि आपने 2008 में शेयर बाजार में निवेश किया था, तो आपके रोथ आईआरए ने शायद -30% सीमा के करीब भुगतान किया था। (आउच!)

जब कोई मुझसे पूछता है कि सबसे अच्छी रोथ आईआरए दर क्या है, तो मैं बस इसके साथ जवाब देता हूं:

"निर्भर करता है।"

तब मैं भ्रम की स्थिति में सेट होने की प्रतीक्षा करता हूं।

आइए एक रोथ इरा को परिभाषित करें

अब जब हमने समझाया है कि रोथ आईआरए के पास वास्तव में "दरें" नहीं हैं, तो आइए देखें कि रोथ आईआरए वास्तव में कैसे काम करता है। संक्षेप में, रोथ आईआरए एक सेवानिवृत्ति खाता है जिसे कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। जैसे, कई लोग कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खाते के संयोजन के साथ रोथ आईआरए का उपयोग करते हैं।

2016 के लिए, अधिकांश लोग पारंपरिक या रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं अधिकतम राशि $ 5,500 है। 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग "कैच अप योगदान" के रूप में जाने जाते हैं और प्रत्येक वर्ष $ 6,500 तक योगदान कर सकते हैं।

हालांकि, इस सेवानिवृत्ति खाते को नियंत्रित करने वाले नियमों के कारण, हर कोई रोथ आईआरए नहीं खोल सकता है। उदाहरण के लिए, 2016 में रोथ आईआरए में अधिकतम राशि का योगदान करने में सक्षम होने के लिए, आपको यह करना होगा:

• $117,000 से कम आय वाले अविवाहित हों या घर के मुखिया हों
• $१८४,००० से कम आय के साथ संयुक्त रूप से शादी-शुदा फाइलिंग करें

रोथ आईआरए के लिए आय में कटौती अचानक नहीं आती है। एकल के लिए $११७,००० और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $१८४,००० पर, आपके द्वारा योगदान की जा सकने वाली अधिकतम राशि धीरे-धीरे समाप्त होने लगती है। 2016 के लिए, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए चरण-बहिष्कार इस प्रकार हैं:

• एकल या घर का मुखिया $११७,००० से समाप्त होने लगता है, और $१३२,००० पर अपात्र हो जाता है
• विवाहित फाइलिंग संयुक्त रूप से $१८४,००० पर समाप्त होने लगती है, और $१९४,००० पर अपात्र हो जाती है

रोथ खाते जो आपके लिए निवेश संभालते हैं

परंपरागत रूप से, जब कोई व्यक्ति रोथ आईआरए खाता खोलता है तो अर्जित ब्याज की सभी स्टॉक, म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों में निवेश करने की उनकी क्षमता पर निर्भर करती है। बेहतर आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस के साथ अब ऐसा नहीं है।

हमारे लिए निवेश करने के लिए मशीन लर्निंग का उपयोग करके एक नए प्रकार का निवेश सलाहकार बनाया गया है। इन नए सलाहकारों को रोबो-सलाहकार कहा जाता है और ये आपके रोथ इरा को खोलने के लिए एक बहुत लोकप्रिय स्थान बन गए हैं। वर्तमान में दो मुख्य प्रतियोगी हैं जो रोथ खाते की पेशकश करते हैं:

• वेल्थफ़्रंट - एक बहुत अच्छी सेवा है और उनकी तकनीक में शीर्ष पायदान पर है। उनका पूरा प्लेटफॉर्म इस तरह से डिजाइन किया गया है कि आपको किसी व्यक्ति से बात करने की जरूरत नहीं है। एक बार जब आप प्रारंभिक जोखिम मूल्यांकन सर्वेक्षण कर लेते हैं तो वे इसे वहीं से लेते हैं। आप ऐसा कर सकते हैं वेल्थफ्रंट के साथ खाता खोलें केवल $500 के साथ और आपके द्वारा निवेश किए गए पहले $10,000 पर कोई शुल्क नहीं है। $१०k की सीमा के बाद आप निवेश किए गए सभी अतिरिक्त धन पर केवल ०.२५% का भुगतान करते हैं।
• सुधार - बेहतरी रोबो-सलाहकारों में सबसे बड़ी है और व्यक्तिगत पसंदीदा रही है। वे 0.25% के कम शुल्क पर अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं और बैक एंड वास्तव में स्लीक है। जब आप बेटरमेंट के साथ खाता खोलते हैं, तो आपके पास पांच मिनट की प्रश्नावली होगी जो आपकी जोखिम सहनशीलता को निर्धारित करती है और फिर वे आपके लिए सभी निवेश और समायोजन करते हैं।

रोथ आईआरए इतने लोकप्रिय क्यों हैं?

यदि आप सेवानिवृत्ति रणनीतियों के बारे में बिल्कुल भी पढ़ते हैं, तो आपने शायद रोथ आईआरए और इसके लाभों के बारे में सब कुछ सुना होगा। साल दर साल, रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बारे में गंभीर लोगों और असंख्य कारणों से लोकप्रिय हैं। रोथ आईआरए हर जगह सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के हित को जारी रखने के कुछ कारण यहां दिए गए हैं:

कर-पश्चात डॉलर के साथ अभी योगदान करके, आप बाद में करों में बचत कर सकते हैं. चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए जब आप योगदान करना चुनते हैं तो आपको फ्रंट एंड पर टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है। हालांकि, बहुत से लोग इसे नकारात्मक की तुलना में सकारात्मक के रूप में अधिक देखते हैं। कर-पश्चात डॉलर के साथ रोथ आईआरए में योगदान करके, आप लाइन के नीचे वितरण पर करों का भुगतान करने से बच सकते हैं। ये सही है; रोथ आईआरए में योगदान कर-मुक्त होता है और वितरण भी कर-मुक्त होता है।

आप अपने कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खातों के अतिरिक्त रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए में योगदान कर सकते हैं। कोई भी जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बारे में गंभीर है, वह अभी भी युवा होने पर जितना संभव हो उतने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करना चाहता है। सौभाग्य से, आप रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं, भले ही आप अपने कार्य-प्रायोजित 401 (के) या सेवानिवृत्ति खाते को अधिकतम कर दें।

करों के लिए अपने जोखिम में विविधता लाएं। जहां कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाते आपको अब अपने योगदान पर करों का भुगतान करने से बचते हैं, वहीं रोथ आईआरए विपरीत अनुभव प्रदान करता है। इस वजह से, बहुत से लोग दोनों प्रकार के खातों को भविष्य में करों के अपने जोखिम में विविधता लाने के तरीके के रूप में देखते हैं। रोथ आईआरए में आप जो कुछ भी योगदान करते हैं वह कर मुक्त हो जाएगा। और एक बार जब आप निकासी शुरू करने के लिए तैयार हो जाते हैं, तो आपको प्राप्त होने वाला धन भी कर-मुक्त होगा।

आप किसी भी समय दंड का भुगतान किए बिना योगदान वापस ले सकते हैं। यहाँ कुछ लोग अपने रोथ इरा के बारे में जानते हैं। आप चाहें तो अपना वापस ले सकते हैं योगदान बिना किसी दंड के किसी भी समय। इस वजह से, कई लोग रोथ इरा को एक प्रकार के बचत खाते के रूप में भी देखते हैं। बस याद रखें, आप अपना योगदान बिना किसी दंड के किसी भी समय वापस ले सकते हैं, लेकिन आपकी कमाई नहीं।

आपको एक निश्चित उम्र में वितरण लेना शुरू नहीं करना है। जबकि पारंपरिक IRAs के लिए आपको ७० ½ वर्ष की आयु में वितरण लेना शुरू करने की आवश्यकता होती है, Roth IRAs की वह आवश्यकता नहीं होती है। इस वजह से, वे अधिकांश सेवानिवृत्ति योजनाओं की तुलना में अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं। चूंकि रोथ आईआरए आपको अपना पैसा अनिश्चित काल तक बढ़ने देगा, आप आखिरी मिनट में उन पर पकड़ बना सकते हैं और जब आपको इसकी आवश्यकता होती है तब ही पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं।

कैसे तय करें कि आपको रोथ आईआरए खोलना चाहिए?

तो, इस बिंदु पर, हमने कवर किया है कि रोथ आईआरए क्या है और यह क्या नहीं है। हमने इस बारे में भी बात की है कि कौन एक के लिए अर्हता प्राप्त करता है और सेवानिवृत्ति के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करने के साथ आने वाले प्रमुख लाभों पर प्रकाश डाला।

लेकिन, क्या रोथ इरा वास्तव में आपके लिए सही है?

रोथ आईआरए खोलने का निर्णय लेते समय, आपकी व्यक्तिगत स्थिति और आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। एक रोथ आईआरए हर किसी के लिए सही नहीं हो सकता है, लेकिन यदि आप इनमें से किसी एक श्रेणी में आते हैं तो शायद एक को खोलना एक स्मार्ट कदम है:

आपको रोथ इरा पर विचार करना चाहिए यदि…

• आप सेवानिवृत्ति के लिए जितना हो सके उतना पैसा बचाना चाहते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के बारे में गंभीर हैं, तो रोथ आईआरए आपके पैसे को छिपाने के लिए एक और जगह प्रदान करता है। अपने कार्य-प्रायोजित 401 (के) को अधिकतम करने के बाद भी, आप 2016 में रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए में $ 5,500 डाल सकते हैं (या यदि आप 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 6,500)। यदि आपके पास बहुत अधिक विवेकाधीन आय है और भविष्य में उपयोग के लिए इसे दूर रखना चाहते हैं, तो रोथ आईआरए कोई ब्रेनर नहीं है।
• आपको लगता है कि आप बाद में उच्च टैक्स ब्रैकेट में होंगे। चूंकि रोथ आईआरए को कर-पश्चात डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए आपके द्वारा निवेश किए गए धन को कर-मुक्त होने की अनुमति है। फिर, जब आप पैसे निकालना शुरू करते हैं तो आपको कर-मुक्त निकासी मिलेगी - जब तक कि आपकी उम्र 59½ या उससे अधिक हो और आपका खाता कम से कम पांच साल से खुला हो। अगर आपको लगता है कि रिटायर होने पर आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं - या यदि आप चिंता करते हैं तो टैक्स अधिक होगा बोर्ड भर में हर कोई - रोथ आईआरए के साथ निवेश करना उच्च करों से खुद को आश्रय देने का एक तरीका है भविष्य।
• आप एक सेवानिवृत्ति खाता चाहते हैं जो आपको दंड का भुगतान किए बिना योगदान वापस लेने की अनुमति देता है। रोथ आईआरए के साथ, आप बिना किसी दंड के किसी भी समय अपना योगदान वापस ले सकते हैं। यह इस खाते को अन्य कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खातों से बहुत अलग बनाता है, जिसके लिए यदि आप अपना योगदान जल्दी लेना चुनते हैं तो आपको जुर्माना देना होगा। यही कारण है कि बहुत से लोग जो कुछ लचीलापन चाहते हैं वे रोथ आईआरए में निवेश करना चुनते हैं। चूंकि आप किसी भी समय बिना किसी दंड के अपना योगदान वापस ले सकते हैं, इसलिए आपके द्वारा निवेश किया गया कोई भी पैसा आपकी पहुंच के भीतर रहेगा।
• आप अपनी मृत्यु पर अपने उत्तराधिकारियों को कुछ कर-मुक्त धन प्रदान करना चाहते हैं। यदि आप अपने उत्तराधिकारियों के एक बड़े कर बिल के साथ फंसने से चिंतित हैं, तो रोथ इरा होना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। चूंकि इन खातों को कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए आपके उत्तराधिकारी आम तौर पर आपकी मृत्यु पर करों का भुगतान किए बिना इस धन का उपयोग कर सकते हैं। यदि आप अपने उत्तराधिकारियों को उनकी विरासत पर कम से कम कुछ करों का भुगतान करने से बचाने की उम्मीद करते हैं, तो रोथ आईआरए उस संबंध में एक स्मार्ट निवेश वाहन है।
• आप कम से कम एक खाता चाहते हैं जिसे आपको छूना नहीं है। यदि आप कम से कम एक सेवानिवृत्ति खाता चाहते हैं जो वितरण के लिए न्यूनतम आयु के साथ नहीं आता है, तो रोथ आईआरए एक अत्यंत स्मार्ट विकल्प है। इस खाते को खोलकर और इसे जीवन भर के लिए वित्त पोषित करके, आप एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडा बनाते हैं जिसे एक निश्चित आयु तक पहुंचने के बाद एक्सेस करने की आवश्यकता नहीं होगी। चाहे आप नब्बे वर्ष के हों, यदि आप नहीं चाहते हैं तो आपको कभी भी अपने रोथ आईआरए से एक प्रतिशत भी नहीं लेना पड़ेगा।
• आप विविध निवेश उत्पादों में निवेश करना चाहते हैं। जबकि एक कार्य-प्रायोजित 401 (के) योजना सीमित निवेश विकल्पों की पेशकश कर सकती है, तथ्य यह है कि आप कहीं भी रोथ आईआरए खोल सकते हैं और अपनी शर्तों पर इसका मतलब है कि आपको यह चुनना होगा कि आप उस पैसे का निवेश कहां करते हैं। इसका मतलब स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और बहुत कुछ में निवेश करना हो सकता है। बेशक, आपको उस पैसे को अपने लिए निवेश करने के लिए एक फर्म भी चुनना होगा। जबकि सहयोगी निवेश हमारे पसंदीदा विकल्पों में से एक है, आपको वहाँ विकल्पों की एक श्रृंखला मिलेगी।

हमने अपने गाइड में कुछ अन्य शीर्ष विकल्पों पर भी प्रकाश डाला रोथ आईआरए खोलने के लिए सबसे अच्छी जगह.

तल - रेखा

मुझे आशा है कि आपने रोथ आईआरए नियमों और दिशानिर्देशों के सामान्य विचार के साथ "रोथ आईआरए दरों" की भ्रम पर इस प्राइमर का आनंद लिया है। अब जब आप इस रोमांचक निवेश वाहन के बारे में सब कुछ जानते हैं, तो यह पता लगाने का समय आ गया है कि क्या रोथ इरा वास्तव में आपकी स्थिति के लिए सही है।

कोई भी आपके लिए यह निर्णय नहीं ले सकता है, लेकिन मुझे आशा है कि हमने कुछ शीर्ष कारणों पर प्रकाश डाला है जो रोथ आईआरए आपके पक्ष में काम कर सकता है। एक सामान्य नियम के रूप में, सेवानिवृत्ति के लिए अधिक पैसा बचाकर रखना ज्यादा बचत न करने से बेहतर है। रोथ आईआरए आपके पैसे को छिपाने के लिए सिर्फ एक और जगह है जहां यह समय के साथ बढ़ सकता है और जब आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार हों तो आपके लिए वहां रहें।