मैं किस कीमत तक का घर खरीद सकता हूं?

अचल संपत्ति की लागत पिछले एक दशक में नाटकीय रूप से बढ़ी है, लेकिन विशेष रूप से पिछले 12 महीनों में। वास्तव में, ए Realtors के नेशनल एसोसिएशन की हालिया रिपोर्ट अगस्त 2020 से अगस्त 2021 तक औसत मौजूदा-घरेलू बिक्री मूल्य 17.8% की साल-दर-साल की गति से बढ़ा।

यदि आप किनारे पर बैठे हैं और तब तक प्रतीक्षा कर रहे हैं जब तक कि आप अपने इच्छित घर का खर्च नहीं उठा सकते, अचल संपत्ति की बढ़ती कीमतें विशेष रूप से परेशान कर सकती हैं। आप अपनी रणनीति और लक्ष्यों पर फिर से विचार कर रहे होंगे, या यह पता लगाने की कोशिश कर रहे होंगे कि क्या आप अपने मूल विचार से अधिक खर्च कर सकते हैं।

आपके मन में भी शायद दर्जनों सवाल घूम रहे होंगे। उदाहरण के लिए:

मैं एक घर के लिए कितना खर्च कर सकता हूं? इसके अलावा, एक बंधक कंपनी वास्तव में मुझे कितना उधार देगी?

दुर्भाग्य से, बंधक कंपनी क्या कहती है और जो आप आराम से वहन कर सकते हैं वह हमेशा समान नहीं होता है।

इस गाइड का उद्देश्य यह बताना है कि कैसे पता लगाया जाए कि आप वास्तव में कितना घर खरीद सकते हैं, न कि केवल बंधक कंपनी क्या कहती है। यदि आप कीमतों के चांद पर जाने से पहले अचल संपत्ति बाजार में गोता लगाने के लिए तैयार हैं, तो अधिक जानने के लिए पढ़ें।

ऋणदाता कैसे तय करते हैं कि आप कितना घर खरीद सकते हैं

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं ताकि आप एक घर खरीद सकें, तो ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर, आपकी आय और आपके अन्य ऋणों सहित कई महत्वपूर्ण कारकों को देखते हैं। वे एक विशिष्ट मीट्रिक का उपयोग ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) के रूप में भी करते हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि वे आपको कितना उचित रूप से उधार दे सकते हैं।

ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) एक फैंसी शब्द की तरह लग सकता है, लेकिन यह वास्तव में आपकी मासिक सकल आय की तुलना में आपके मासिक खर्चों से ज्यादा कुछ नहीं है। आप अपने मासिक ऋणों को अपनी सकल मासिक आय से विभाजित करके अपना डीटीआई निर्धारित कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, $10,000 की सकल मासिक आय और $3,500 के मासिक खर्च वाले व्यक्ति का ऋण-से-आय अनुपात 35% होगा। इस आंकड़े तक पहुंचने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली गणना इस तरह दिखती है:

$3,500 / $10,000 = 0.35%

एक सामान्य नियम दर्ज करें जिसे "29/41 नियम" कहा जाता है।

सामान्यतया, बंधक ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपका कुल ऋण-से-आय अनुपात 41% से अधिक नहीं है, और यह कि आपका आवास भुगतान उस राशि का 29% से अधिक नहीं है।

$10,000 (या $120,000 प्रति वर्ष) की सकल मासिक आय के साथ, आपका बंधक भुगतान (मूलधन, ब्याज, करों सहित) और बीमा) $2,900 से अधिक नहीं होना चाहिए, जबकि आपके कुल ऋणों की कीमत आपको $4,100 प्रति से अधिक नहीं होनी चाहिए महीना।

यदि आप उसका आधा या $5,000 प्रति माह कमाते हैं, तो आपका बंधक भुगतान (मूलधन, ब्याज, कर और. सहित) बीमा) $1,450 से अधिक नहीं होना चाहिए, जबकि आपके कुल ऋणों की कीमत आपको $2,050 प्रति से अधिक नहीं होनी चाहिए महीना।

कौन से ऋण "अन्य ऋण" के रूप में गिने जाते हैं?

इस मीट्रिक में कोई भी ऋण शामिल हो सकता है जो आपको हर महीने चुकाना पड़ता है, लेकिन आमतौर पर यह होता है कार भुगतान, क्रेडिट कार्ड पर भुगतान, छात्र ऋण, और बहुत कुछ।

यह सब कहने के साथ, आपको ध्यान देना चाहिए कि 29/41 नियम अंगूठे का एक सामान्य नियम है। कुछ ऋणदाता आपको थोड़ा अधिक या थोड़ा कम उधार लेने दे सकते हैं, और कुछ प्रकार के गृह ऋण (वीए ऋण, एफएचए ऋण, आदि) विभिन्न आवश्यकताओं के साथ आते हैं।

अन्य घरेलू वहनीयता कारक

अब जब आप जानते हैं कि ऋणदाता क्या देखेंगे, तो आपको अन्य कारकों में गहराई से गोता लगाना चाहिए जो प्रभावित कर सकते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं (और वास्तव में चाहिए)।

जब आप एक नया घर और इसके साथ जाने के लिए एक नया होम लोन खोजना शुरू करते हैं तो निम्नलिखित विवरणों पर विचार किया जाना चाहिए।

अग्रिम भुगतान

आपके डाउन पेमेंट का उस राशि पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, जिसे आप घर के लिए उधार ले सकते हैं। जाहिर है, एक बड़ा डाउन पेमेंट होने से आपको अधिक उधार लेने में मदद मिल सकती है क्योंकि यह आपके डीटीआई में जगह खाली कर देता है, जबकि आपके घर के लिए एक छोटा डाउन पेमेंट का मतलब है कि आप कम उधार ले सकते हैं।

अधिकांश विशेषज्ञ आपके नए घर पर कम से कम 20% और एक से अधिक कारणों से कम करने का सुझाव देते हैं। सबसे पहले, 20% का डाउन पेमेंट होने से आपको ऐसी स्थिति से बचने में मदद मिल सकती है जहां आवास की कीमतें कम होने पर आप अपने बंधक पर "पानी के नीचे" हैं। दूसरा, 20% या अधिक नीचे रखने से आपको अपने गृह ऋण पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने से बचने में मदद मिलती है।

20% से कम के डाउन पेमेंट के साथ, आप जिस पीएमआई का भुगतान करते हैं, वह आम तौर पर आपके बंधक भुगतान पर .5% से 1% तक का भुगतान करता है, जब तक कि आपके पास पर्याप्त इक्विटी न हो। निजी बंधक बीमा छोड़ें. यह पैसा खत्म हो गया है, लेकिन अतिरिक्त लागत उस होम लोन की राशि को भी प्रभावित कर सकती है जिसके लिए आप पात्र हैं।

बंधक ब्याज दरें

एक और बड़ा कारक जो घर की सामर्थ्य को प्रभावित करता है, वह है आपके बंधक पर ब्याज दर, लेकिन यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां आपको अभी जबरदस्त लाभ है। बंधक दरें रिकॉर्ड निचले स्तर के करीब हैं, और हर महीने कम ब्याज का भुगतान करने का मतलब है कि आप पहले से अधिक पैसा उधार ले सकते हैं।

बंधक ब्याज दरें आपके आवास भुगतान को कैसे प्रभावित करती हैं? इस उदाहरण पर विचार करें, जो केवल ऋण के मूलधन और ब्याज घटकों को देखता है (संपत्ति कर और बीमा जैसी अन्य लागतों को छोड़कर)।

यदि आपने 40,000,000 की दर से 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर एक घर के लिए $400,000 उधार लिया है, तो मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज) 1,909 डॉलर होगा।

समान ऋण राशि और अवधि और 3% की ब्याज दर के साथ, मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज) $1,686 हो जाता है।

यदि आप 2.5% की ब्याज दर के साथ समान ऋण प्राप्त करने में सक्षम थे, तो मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज) $1,580 होगा।

तुम समझ गए। ब्याज दरें जितनी कम होंगी, आपका भुगतान उतना ही कम होगा। यह आपके ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) को उधारदाताओं के लिए स्वीकार्य स्तर पर रखते हुए उधार लेने के लिए अधिक जगह को मुक्त करता है।

बंधक अवधि

लेकिन, आपके बंधक की अवधि के बारे में क्या? प्रश्न, "मैं कितना घर खरीद सकता हूँ?" वास्तव में उत्तर तब तक नहीं दिया जा सकता जब तक आप यह नहीं जानते कि आप अपने घर का भुगतान करने में कितना समय देना चाहते हैं।

यदि आप 30 साल की लंबी अवधि के ऋण के साथ जाने के इच्छुक हैं, तो आप कम मासिक भुगतान सुरक्षित करने में सक्षम होंगे और संभावित रूप से परिणामस्वरूप अधिक उधार लेने में सक्षम होंगे। बस ध्यान रखें कि लंबे समय तक होम लोन के लिए गिरवी दरें थोड़ा अधिक हो जाते हैं.

आपकी बंधक लंबाई कितना अंतर कर सकती है? दरअसल, थोड़ा बहुत।

हमने पहले ही उल्लेख किया है कि 30 साल के बंधक पर 3% पर घर के लिए $ 400,000 उधार लेने से आपको 1,686 डॉलर का मासिक भुगतान (मूल और ब्याज) मिल जाएगा।

यदि आप समान निश्चित ब्याज दर के साथ 15 साल के होम लोन पर स्विच करते हैं, तो आपका मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज) $ 2,762 तक बढ़ जाता है, लेकिन आपका ऋण आधा लंबा रहता है।

यदि आपको इस राशि में 15-वर्ष के ऋण पर 2.5% की थोड़ी कम दर मिलती है, जो कि संभावना है, आपका मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज) गिरकर 2,667 डॉलर हो जाएगा।

ये उदाहरण आपके लिए उपलब्ध अन्य बंधक लंबाई या समय के साथ बदलने वाली परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ आने वाले बंधक को ध्यान में नहीं रखते हैं। हालांकि, यह पूरे बोर्ड में सच है कि लंबी अवधि के ऋण से कम मासिक भुगतान मिलता है, जो आपको पहले से अधिक घर खरीदने में मदद कर सकता है।

अतिरिक्त गृह व्यय

अतिरिक्त खर्च प्रभावित कर सकते हैं कि आप एक नए घर के लिए कितना उधार ले सकते हैं, और उनमें से कई काफी हद तक आपके नियंत्रण से बाहर हैं। विचार करने के लिए कुछ अतिरिक्त घरेलू खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं:

संपत्ति कर: संपत्ति कर का भुगतान आमतौर पर एस्क्रो खाते से किया जाता है जिसे आपका ऋणदाता आपके बंधक के लिए सेट करता है, फिर भी आप मासिक आधार पर उस एस्क्रो खाते में भुगतान करेंगे। कुल मिलाकर, उच्च संपत्ति कर आपको हर महीने अधिक भुगतान करते हैं, जिससे आपका मासिक आवास भुगतान बढ़ जाता है। दूसरी ओर, यदि आप कम संपत्ति कर वाले क्षेत्र में रहते हैं, तो आपके मासिक भुगतान पर इतना अधिक प्रभाव नहीं पड़ेगा।

घर के मालिक का बीमा: बंधक वाले गृहस्वामियों को गृहस्वामी बीमा की आवश्यकता होती है, जिसका भुगतान आमतौर पर उनके बंधक एस्क्रो खाते से किया जाता है। एक बार फिर, प्रत्येक माह में एक समानुपातिक राशि का भुगतान किया जाता है, जो आपके बंधक भुगतान को प्रभावित करता है।

HOA या कोंडो देय राशि: यदि आप एक मकान मालिक संघ (HOA) के साथ पड़ोस में रहते हैं या आपके पास एक कॉन्डो है, तो आपको सदस्यता के लिए मासिक राशि का भुगतान करना पड़ सकता है। यह राशि इस बात को भी प्रभावित कर सकती है कि आप घर के लिए कितना उधार ले सकते हैं।

रखरखाव और रखरखाव

यदि आपने हमेशा किराए पर लिया है और कभी स्वामित्व नहीं लिया है, तो आपको चल रहे रखरखाव लागत और मरम्मत के लिए मानसिक रूप से खाते की भी आवश्यकता होगी। ये खर्चे आपकी गिरवी राशि में नहीं दिखाई देंगे, लेकिन फिर भी आपको उनके लिए योजना बनानी होगी।

उदाहरण के लिए, एक पुरानी छत या एचवीएसी वाले घर को कुछ वर्षों के भीतर महंगे उन्नयन की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, आपको लॉन की देखभाल, भूनिर्माण, आपके हीटिंग और एयर कंडीशनिंग की सर्विसिंग की लागत, और बहुत कुछ के बारे में सोचना होगा।

आप कैसे तय कर सकते हैं कि आप कितना घर खरीद सकते हैं

सभी बातों पर विचार करें, आपको यह भी पता होना चाहिए कि बंधक कंपनी को आपकी पूरी स्थिति का पता नहीं है। वे यह तय करने के लिए एल्गोरिदम और अनुपात का उपयोग करते हैं कि उन्हें लगता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं, लेकिन उन्हें नहीं पता कि यह संख्या आपके व्यक्तिगत वित्त और आपके अन्य खर्चों के लिए कितनी यथार्थवादी है।

उदाहरण के लिए, आप ऐसे व्यक्ति हो सकते हैं, जिसके पास कागज पर कम खर्च है, लेकिन वास्तविक जीवन में महंगा भोग है। हो सकता है कि आपके पास कार का भुगतान न हो, लेकिन महंगे स्पोर्ट्स क्लबों में आपके तीन बच्चे हैं, जिनकी कीमत एक हाथ और एक पैर है। ये अन्य खर्च आपके ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) में दिखाई नहीं देंगे, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे आपके परिवार के लिए महत्वपूर्ण नहीं हैं।

दूसरी ओर, हो सकता है कि आपके पास बड़े वित्तीय लक्ष्य हों जिन्हें आप प्राप्त करना चाहते हैं, जिसमें ऋण-मुक्त होने या जल्दी सेवानिवृत्त होने की इच्छा शामिल है।

उस स्थिति में, आप गिरवी कंपनी के निर्णय से कम मासिक बंधक भुगतान चाहते हैं। या हो सकता है कि आप 15 साल के होम लोन के साथ जाना चाहते हैं ताकि आप अपने घर का भुगतान तेजी से कर सकें और 55 साल की उम्र में रिटायर हो सकें।

किसी भी तरह से, आपको वास्तव में यह तय करने की ज़रूरत है कि आप अपने परिवार के वित्त को खतरे में डाले बिना या अन्य लक्ष्यों का त्याग किए बिना हर महीने कितना भुगतान कर सकते हैं।

तल - रेखा

आप कितना घर खरीद सकते हैं यह आपकी आय पर निर्भर करता है, बंधक ब्याज दर जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, आपके गृह ऋण की अवधि और अन्य महत्वपूर्ण कारक। हालाँकि, यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप कितना भुगतान करने में सहज महसूस करते हैं, और आप अपनी इच्छित जीवन शैली को बचाने, निवेश करने या खर्च करने के लिए कितना पैसा चाहते हैं।

प्रक्रिया शुरू करने के लिए 29/41 नियम एक अच्छी जगह है, लेकिन आपको अपने मासिक बजट और खर्च करने की आदतों पर एक नज़र डालनी चाहिए कि आप वास्तव में किसके साथ सहज हैं।

बंधक कंपनी आपके भविष्य के बंधक भुगतान की प्रभारी नहीं होनी चाहिए। वे आपको एक विचार दे सकते हैं, लेकिन निर्णय अंततः आपका है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू)

क्या गिरवी दरों में कमी आएगी?

प्राइम रेट जैसे कारकों के आधार पर बंधक दरें ऊपर और नीचे जाती हैं। हालांकि, मौजूदा ब्याज दरें रिकॉर्ड निचले स्तर पर या उसके करीब हैं, इसलिए उनके समय के साथ बढ़ने की संभावना अधिक है, क्योंकि वे आगे गिरेंगे।

यदि आप एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आपका सबसे अच्छा दांव इनमें से किसी एक के साथ पूर्व-योग्यता प्राप्त करना है शीर्ष बंधक ऋणदाता अब तो आप आज की कम दरों में लॉक इन कर सकते हैं।

मैं एक बंधक ऋणदाता कैसे चुनूं?

चुनने के लिए कई बंधक ऋणदाता हैं, और यह तय करना मुश्किल हो सकता है। हम उधारदाताओं के साथ खरीदारी करने का सुझाव देते हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि कौन सा ऑफ़र है बंधक और ऋण सबसे कम ब्याज दरों और समापन लागत के साथ।

घर खरीदने के लिए मुझे किस क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है?

रॉकेट मॉर्गेज के अनुसार, यदि उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर 620 या उससे अधिक है, तो वे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं। हालांकि, आप 580 जितना कम क्रेडिट स्कोर के साथ एफएचए होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। अधिकांश के लिए एक ही मानक लागू होता है वीए होम लोन.

क्या मैं बिना डाउन पेमेंट के घर खरीद सकता हूं?

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) के अनुसार, अधिकांश पारंपरिक उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को 5% से 15% के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। उधारकर्ता एफएचए होम लोन के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जिसमें कम से कम 3.5% की कमी हो।