क्या पर्सनल लोन आपको पैसे बचा सकता है?

पर्सनल लोन पर्सनल फाइनेंस में सबसे कम चर्चित विषयों में से एक है।

यह मुश्किल है क्योंकि यह जीवन के दो कठिन क्षेत्रों - ऋण और रिश्तों को जोड़ती है।

हमारा एक दोस्त अपने ससुराल वालों से कर्ज लेकर ग्रेजुएट स्कूल वापस चला गया। यह बैंक से एक ऋण की तरह था, सिवाय इसके कि इसमें अनुकूल शर्तें थीं (ब्याज वास्तव में कम था), एक व्यक्तिगत ऋण पर बैंक की पेशकश की तुलना में कहीं बेहतर! उन्होंने एक नोट तैयार किया, भुगतानों पर नज़र रखने वाली एक स्प्रेडशीट थी, और जहाँ तक मुझे पता है, इसने काम किया है।

लेकिन कई बार पर्सनल लोन में दिक्कत आ जाती है। हम सभी इस क्लासिक सवाल के बारे में जानते हैं कि आपको अपने दोस्तों या रिश्तेदारों को पैसे उधार देने चाहिए या नहीं। इसका उत्तर आमतौर पर होता है "केवल वही उधार दें जो आप खोना चाहते हैं!"

फिर भी, पैसे बचाने के लिए व्यक्तिगत ऋण एक शानदार तरीका हो सकता है।

पर्सनल लोन क्या है?

एक व्यक्तिगत ऋण एक ऐसा ऋण है जो किसी भी मूर्त संपत्ति द्वारा सुरक्षित नहीं है। कार ऋण और बंधक अंतर्निहित संपत्तियों, जैसे कार या घर द्वारा सुरक्षित हैं। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं और ऋण पर चूक कर सकते हैं, तो बैंक संपत्ति पर फोरक्लोज़ कर सकता है और अपने पैसे की वसूली के लिए इसे नीलामी में बेच सकता है।

आप बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और यहां तक ​​कि मित्रों और परिवार से भी व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकते हैं। सभी बैंक व्यक्तिगत ऋण प्रदान नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका, अमेरिका के सबसे बड़े बैंकों में से एक, व्यक्तिगत ऋण की पेशकश नहीं करता है।

सामान्य तौर पर, ऋण दो से पांच साल की अवधि के होते हैं और उनकी ब्याज दर होती है जो आपके क्रेडिट जोखिम के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती है। सोफी, जो छात्र ऋण पुनर्वित्त और सोफी मनी के लिए सबसे अच्छी तरह से जाना जाता है, 5.99% से 16.19% एपीआर (13 जुलाई, 2020) की दरों का विज्ञापन करता है। मैंने व्यक्तिगत ऋण दरों को 30-40% की सीमा में देखा है, आमतौर पर उन लोगों के लिए जो बहुत जोखिम भरे होते हैं।

अंत में, व्यक्तिगत ऋण भी शुल्क के साथ आते हैं। ये ओरिजिनेशन फीस 0% (फ्री) से 5-6% तक हो सकती है।

परिवार के सदस्यों को व्यक्तिगत ऋण पर

अगर आपको परिवार के किसी सदस्य जैसे किसी व्यक्ति से पर्सनल लोन मिलता है, तो नियम थोड़े बदलने लगते हैं। आइए इसके बारे में पैसे उधार देने वाले के नजरिए से बात करते हैं क्योंकि जब आप किसी को पैसे उधार देते हैं तो टैक्स एक मुद्दा बनने लगता है।

जब आप पैसे उधार देते हैं, तो आपको बाजार से नीचे की दरों से बचने के लिए पर्याप्त उच्च ब्याज दर निर्धारित करने की आवश्यकता होती है। बाजार से नीचे का मतलब है कि आपकी ब्याज दर शून्य है या लागू संघीय दर, या एएफआर के रूप में जानी जाने वाली दर से कम है। AFR सरकार द्वारा निर्धारित किया जाता है और हर महीने आईआरएस द्वारा प्रकाशित.

ऋण अल्पावधि (3 वर्ष या उससे कम की अवधि), मध्य अवधि (3-9 वर्ष), और लंबी अवधि (9 वर्ष से अधिक) हो सकते हैं और अवधि के आधार पर ब्याज दर में परिवर्तन हो सकता है। एएफआर हर महीने बदल सकता है, लेकिन जब आप ऋण बनाते हैं, तो उस ऋण पर ब्याज दर उस समय तय की जा सकती है जो उस समय एएफआर थी।

लिखित नोट बनाने और ब्याज वसूलने का कारण यह सुनिश्चित करना है कि इसे उपहार नहीं माना जाता है। ऋण नोट में ब्याज दर, भुगतान अनुसूची और किसी भी संपार्श्विक को दिखाना चाहिए। यदि आप ऑडिट नहीं करते हैं, तो आईआरएस शायद इसे एक उपहार मानेगा, और उपहार उपहार कर द्वारा कवर किए जाते हैं। नोट बनाने का एक अन्य कारण यह है कि यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो आप इसे गैर-व्यावसायिक खराब ऋण कटौती के रूप में दावा कर सकते हैं। वे शॉर्ट टर्म कैपिटल लॉस हैं।

यदि आप पैसे उधार देने (या परिवार के किसी सदस्य से उधार लेने) जा रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप इन नियमों को पूरी तरह से समझते हैं ताकि किसी भी कर सिरदर्द से बचा जा सके।

क्या आपको पर्सनल लोन लेना चाहिए?

बड़ा सवाल यह है: "आपको व्यक्तिगत ऋण की आवश्यकता क्यों है?"

आप पर्सनल लोन क्यों लेना चाहते हैं, इसके आमतौर पर दो कारण हैं:

• कुछ महंगा खरीदें
• कर्ज का भुगतान करें (जो अनिवार्य रूप से आपके द्वारा पहले खरीदी गई राशि का भुगतान कर रहा है)

फिर सवाल यह है कि क्या पर्सनल लोन सही प्रकार का लोन है।

उसके लिए, आपको खुद से पूछने की जरूरत है:

क्या यह आपको पैसे बचा सकता है?

कर्ज चुकाना, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड ऋण, कठिन है क्योंकि इसकी उच्च ब्याज दर है। जब आप 18-20% ब्याज का भुगतान कर रहे होते हैं, तो आपके भुगतान केवल मूलधन का इतना हिस्सा कवर करने वाले होते हैं। यदि आप मूलधन का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप केवल ब्याज का भुगतान कर रहे हैं जो प्रत्येक विवरण अवधि में जुड़ जाता है!

बहुत से लोग उच्च ब्याज दर वाले ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण) को समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करते हैं क्योंकि व्यक्तिगत ऋण में अक्सर कम ब्याज दरें हो सकती हैं। इस कम ब्याज दर का व्यापार बंद है। व्यक्तिगत ऋण केवल दो से पांच वर्षों के लिए होते हैं, जबकि क्रेडिट कार्ड आपको उस ऋण को अनिश्चित काल तक ले जाने देंगे। क्रेडिट कार्ड आमतौर पर न्यूनतम भुगतान को शेष राशि के 2-5% पर सेट करते हैं, और जब तक आप न्यूनतम भुगतान करते हैं, वे आपको आपकी क्रेडिट सीमा तक पैसे उधार देते रहेंगे।

यदि आप प्रतिबद्ध नहीं हैं, तो आप अपने आप को बहुत कठिन स्थिति में रखेंगे क्योंकि शर्तें बहुत कम हैं।

क्या यह सबसे सस्ता विकल्प है?

क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन यह अन्य चीजों के लिए सबसे अच्छा उपलब्ध विकल्प नहीं हो सकता है।

उदाहरण के लिए, आपको होम रीमॉडल के भुगतान के लिए व्यक्तिगत ऋण मिल सकता है। अगर आपके पास घर है इक्विटी, आप होम इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं या घर खोल सकते हैं क्रेडिट की इक्विटी लाइन। एक गृह इक्विटी ऋण पांच से तीस साल तक कहीं भी ब्याज दरों के साथ हो सकता है जो परिवर्तनीय या निश्चित हैं।

एक होम इक्विटी ऋण बेहतर दरों और लंबी अवधि की पेशकश कर सकता है क्योंकि वे आपके घर द्वारा सुरक्षित हैं। एक बंधक की तरह, यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो बैंक आपके घर को बंद कर सकता है।

अन्य ऋणों की तरह, आपको होम इक्विटी ऋणों पर शुल्क देना पड़ सकता है। आपके व्यवसाय को जीतने की कोशिश करने के लिए बैंकों के लिए उच्च शुल्क या समापन लागत के बिना होम इक्विटी ऋण की पेशकश करना असामान्य नहीं है। यदि आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट पर विचार कर रहे हैं, तो उन्हें अक्सर केवल एक छोटे से शुल्क के साथ खोला जा सकता है।

वैकल्पिक रूप से, एक असुरक्षित ऋण के लिए एक व्यक्तिगत ऋण सबसे सस्ता विकल्प नहीं हो सकता है। यह सब आपकी स्थिति पर निर्भर करता है।

उदाहरण के लिए, ऐसे कई क्रेडिट कार्ड हैं जो ऑफ़र करते हैं 0% बैलेंस ट्रांसफर. यदि आपको केवल 12-18 महीनों की छोटी अवधि के लिए धन की आवश्यकता है, तो बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त करना बेहतर हो सकता है (बैलेंस ट्रांसफर शुल्क के बाद भी जो आमतौर पर 1-3% होता है)। व्यक्तिगत ऋण के 6% -20% एपीआर की तुलना में आपको 0% ब्याज मिलता है, साथ ही क्रेडिट कार्ड आवेदन प्रक्रिया बहुत तेज है।

यह केवल तभी काम करता है जब आप प्रचार अवधि के अंत तक पूरे बैलेंस ट्रांसफर का पूरा भुगतान कर सकते हैं। अन्यथा, आपने अभी-अभी अपने आप को उच्च-ब्याज वाले ऋण से परेशान किया है!

क्या यह आपकी आय बढ़ा सकता है?

मेरे दोस्त ने अपने ससुराल वालों से कर लाभ के बाद भी, छात्र ऋण में भुगतान की तुलना में कम दर पर पैसा उधार लिया। इसने उन्हें एक डिग्री प्राप्त करने में सक्षम बनाया जिससे उनकी कमाई की शक्ति में काफी वृद्धि हुई, जिसे वह उस ऋण पर वहन करने के लिए लाएंगे।

उनके मामले में, उन्हें एक निजी व्यक्ति से ऋण मिला, न कि बैंक से। दो साल के स्नातक कार्यक्रम (या अधिक वास्तविक रूप से, दो 5-वर्षीय ऋण - प्रत्येक वर्ष के लिए एक) के भुगतान के लिए उसके लिए 5 साल का ऋण प्राप्त करना मुश्किल होता। एक बार जब आप ऋण प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए। हालांकि यह संभव होता, महत्वपूर्ण आय के बिना उन भुगतानों को करना मुश्किल होता।

क्या होगा अगर यह सिर्फ मनोरंजन के लिए है?

क्या आप जानते हैं कि वेकेशन लोन जैसी कोई चीज होती है? चूंकि व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं, इसलिए कई बैंक इस बात की परवाह नहीं करते हैं कि आप अपने ऋणों को खरीदने के लिए क्या उपयोग करते हैं। इसलिए, ऐसी स्थितियां होती हैं जहां लोगों को छुट्टी के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए व्यक्तिगत ऋण मिलता है - उनका नाम होता है अवकाश ऋण!

चूंकि उनका एक नाम है, इसलिए व्यक्तिगत ऋणों के बजाय अवकाश ऋणों की खोज करना सबसे अच्छा है और उनके समान शब्द हैं। आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर ब्याज दरों के साथ ऋण आम तौर पर $ 1,000 से $ 2,000 तक होते हैं। कई उधारदाताओं को आपकी आवश्यकता होगी बहुत अच्छा क्रेडिट स्कोर.

एक आदर्श दुनिया में, आप छुट्टी के लिए बचत करेंगे और फिर एक बड़े खर्च वाले बोनस के साथ यात्रा क्रेडिट कार्ड. लेकिन वास्तविक दुनिया में, एक छुट्टी ऋण बचत से बेहतर नहीं है; हालांकि, छुट्टी के लिए भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण में जाने से यह बहुत बेहतर है।

पर्सनल लोन कहां खोजें

आपका सबसे अच्छा विकल्प खोजना है परिवार और दोस्त जो आपको पैसे उधार देने को तैयार हैं लागू संघीय दरों पर। इस लेखन के समय, एएफआर फरवरी 2020 के लिए वार्षिक चक्रवृद्धि थी:

• शॉर्ट टर्म - 1.59% APR
• मध्यावधि - 1.75% अप्रैल
• लंबी अवधि - 2.15% अप्रैल

सबसे कम दर जो मैंने कहीं और देखी, वह 5% से ऊपर थी। (एक और बात पर विचार करना है आप कितनी तेजी से पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं, हर ऋणदाता आपको उतनी जल्दी ऋण नहीं दिला सकता जितना आपको चाहिए)

सोफी

सोफी सामाजिक वित्त के लिए खड़ा है और उन्होंने एक के रूप में शुरू किया छात्र ऋण पुनर्वित्त कंपनी. तब से उन्होंने बैंकिंग और व्यक्तिगत ऋण उत्पाद सहित कई अन्य सेवाओं को जोड़ा है।

सोफी ऋण के साथ, आप 5.99% एपीआर से 18.38% एपीआर (ऑटोपे के साथ) की निश्चित दरों के साथ 2-7 साल का ऋण प्राप्त कर सकते हैं। कोई शुल्क नहीं है, और आप $5,000 से लेकर $100,000 तक कम से कम प्राप्त कर सकते हैं।

सोफी पर अपनी दर का पता लगाएं

लेंडिंग क्लब

लेंडिंग क्लब एक पीयर टू पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म है जो पर्सनल लोन में विस्तारित हो गया है। आपकी क्रेडिट रेटिंग के आधार पर 1-6% की उत्पत्ति शुल्क के साथ उनकी दर 6.95% APR से 35.89% APR है। उनके ऋण 36 महीने या 60 महीने के लिए हैं।

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फियोना

यदि आप उन दो उधारदाताओं से जो देखते हैं वह आपको पसंद नहीं है, या आप एक साथ कई ऋणों की जांच करना चाहते हैं, तो मैं एक संसाधन का उपयोग करूंगा जैसे फियोना मेरी स्थिति के लिए सर्वश्रेष्ठ व्यक्तिगत ऋण विकल्प खोजने में मदद करने के लिए।

वे 24 से 84 महीनों तक की ऋण शर्तों के साथ $1,000 से $100,000 तक कहीं भी ऋण खोजने के लिए विभिन्न प्रकार के उधारदाताओं के साथ काम करते हैं। सबसे अच्छी बात यह है कि दरों की जाँच करने से आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित नहीं होगा और आप आवेदन करने से पहले वास्तविक दरें देखेंगे। दरें 4.99% एपीआर से शुरू होती हैं।

यह पता लगाने में कुछ ही मिनट लगते हैं कि आपके विकल्प क्या हैं, और यह आपकी ज़रूरत की हर चीज़ के लिए धन प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है।