मैंने उन दो दिनों में बहुत सारी बैठकें कीं, जिसमें एक युवा व्यक्ति के साथ निवेश की दुनिया को बदलने की योजना बना रहा था। उसका नाम जॉन था और मैं उससे सम्मेलन के पास एक छोटे से कॉफी हाउस में मिला था। मैं उस समय तक कई अन्य कंपनियों से मिला था, वास्तव में इतनी सारी भुगतान कंपनियां, कि मुझे नहीं लगता कि मैंने वास्तव में पूरी तरह से सराहना की कि वह क्या करने की कोशिश कर रहा था। वह एक महान योजना, एक मजबूत टीम और उनके पीछे थोड़ी सी फंडिंग वाला एक तेज आदमी था। मैंने यह सोचकर छोड़ दिया कि वे बड़े काम करेंगे और जॉन थोड़े लंबे बालों के साथ जस्टिन टिम्बरलेक की तरह लग रहे थे। 🙂
पता चला कि वे करेंगे!
आज, जॉन स्टीन. के सीईओ हैं सुधार, एक रोबो-सलाहकार जिसकी प्रबंधनाधीन संपत्ति $13.5 बिलियन से अधिक है। उनके लिए बस समय की बात है। 🙂
बहुत से लोग अब रोबो-सलाहकारों के विचार से सहज हैं। उस समय, आगे की सड़क कम निश्चित थी। यदि आप निवेश सहायता चाहते हैं, तो आपको आनंद के लिए बहुत अधिक भुगतान करना होगा। या आप इसे कम लागत वाले फंड और ईटीएफ के साथ अकेले जा सकते हैं। मैं इसी रास्ते पर गया - मेरे निवेश अभी भी वेंगार्ड फंड और व्यक्तिगत होल्डिंग्स के मिश्रण में हैं।
यदि आप नए हैं या आप केवल अनिश्चित हैं कि कैसे आगे बढ़ना है, तो आप सोच रहे होंगे कि क्या कोई रोबो-सलाहकार आपको बेहतर निवेश निर्णय लेने में मदद कर सकता है?
क्या आप सोच रहे हैं कि क्या किसी अन्य कंपनी को एक और शुल्क देना उचित है?
मुझे उम्मीद है कि हम इसका जवाब दे सकते हैं।
आपको रोबो सलाहकार का उपयोग क्यों करना चाहिए
रोबोएडवाइजर में दिलचस्पी रखने वाले ज्यादातर लोग इसके फायदों के बारे में जानते हैं, लेकिन हम यहां कुछ पर बात करेंगे और फिर जब हम विशिष्ट रोबोएडवाइजरों के बारे में बात करेंगे तो उनके बारे में विस्तार से बात करेंगे।
1. स्वचालित प्रभावी है
इंसान निवेश करने में कुख्यात हैं। हम भावुक होते हैं (कम बेचते हैं, उच्च खरीदते हैं!), हम भूल जाते हैं, और हम अन्यथा बहुत पतनशील होते हैं।
रोबोएडवाइजर्स के सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि यह निवेश प्रक्रिया को इस तरह से स्वचालित करता है जिससे हमें मदद मिलती है। आप जो राशि बचाते हैं उसे सेट कर सकते हैं, सिस्टम इसे सही आवंटन में डाल सकता है, और आप व्यावहारिक रूप से चल सकते हैं दूर और निश्चिंत रहें यह जानकर कि आपके निवेशों को आपके उत्तरों के आधार पर उचित रूप से आवंटित किया गया है प्रश्नावली।
ये रोबोट घबराहट में नहीं बिकते हैं, योगदान या पुनर्संतुलन करना न भूलें, और आपको यथासंभव कुशल बनाए रखने के लिए कर हानियों को भी कम करेंगे।
2. शुल्क उचित हैं
अधिकांश रोबो-सलाहकार प्रबंधन के तहत संपत्ति पर आधा प्रतिशत या उससे कम शुल्क लेंगे, जो कि संपत्ति का प्रबंधन करने वाले वास्तविक वित्तीय सलाहकार से बहुत कम है।
अधिकांश विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आप केवल केवल शुल्क वाले वित्तीय सलाहकारों के साथ काम करें, लेकिन जो अपने स्वयं के फंड चलाते हैं वे अक्सर 1% या अधिक शुल्क लेंगे। एक रोबोएडवाइजर का लाभ यह है कि यह एक कंप्यूटर है और कंप्यूटर में परिवारों का भरण-पोषण नहीं होता है।
3. "लाइट" वित्तीय योजना
कई रोबोएडवाइजर प्रश्नों की एक श्रृंखला के आधार पर एक परिसंपत्ति आवंटन स्थापित करेंगे, जिसे मैं "हल्का" वित्तीय नियोजन मानता हूं। यह एक सर्व-समावेशी प्रक्रिया नहीं है, लेकिन यह उनके लिए एक स्वचालित फैशन में अपने दृष्टिकोण को संहिताबद्ध करने का एक तरीका है ताकि आप बिना नाक के भुगतान किए उस विशेषज्ञता में से कुछ पर कब्जा कर सकें।
वित्तीय नियोजन कोई रॉकेट साइंस नहीं है और आप कर सकते हैं एक पेशेवर वित्तीय योजनाकार के बिना एक वित्तीय योजना बनाएं. कई लोगों और स्थितियों के लिए, यह आपके करों के साथ करने के विपरीत नहीं है TurboTax.
यदि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं और आपके पास $2,000 है जिसे आप काम पर लगाना चाहते हैं, तो किसी को पूरी योजना के साथ आने के लिए $200 प्रति घंटे का भुगतान करने से आपके घोंसले के अंडे का 10% हिस्सा बल्ले से निकल जाता है। एक योजना महत्वपूर्ण है लेकिन एक रोबो-सलाहकार आपको निवेश करवा सकता है (और इससे भी महत्वपूर्ण बात, किसी चीज़ की बचत करना) और यह सचमुच आधी से अधिक लड़ाई है। लोगों के सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं होने का पहला कारण यह है कि वे पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं।
4. कम या कोई न्यूनतम नहीं
कई रोबोएडवाइजरों के पास कम या कोई न्यूनतम खाता शेष नहीं है, जिसका अर्थ है कि कोई व्यक्ति केवल निवेश के खेल में शामिल होने के लिए $ 100 ले सकता है और इसे एक विविध पोर्टफोलियो में प्राप्त कर सकता है। कई लक्ष्य सेवानिवृत्ति निधि में न्यूनतम है (मोहरा $1,000 है, फिडेलिटी $ 2500 है) जो नए निवेशकों के लिए बहुत अधिक हो सकता है।
सुधार तथा धन साधारण कोई न्यूनतम (या $1) नहीं है। वेल्थफ्रंट न्यूनतम $500 है। वे एक फंड से बहुत कम हैं।
(यहां है वेल्थसिंपल की पूरी समीक्षा)
कम न्यूनतम अच्छा है क्योंकि यह आपको जल्दी निवेश करने की आदत डाल देता है और जल्दी निवेश करना महत्वपूर्ण.
आपको रोबो सलाहकार का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए
रोबोएडवाइजर लोकप्रिय हैं लेकिन ऐसे कारण हैं जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है.
1. आपके द्वारा इसे स्वयं ही किया जा सकता है
100% आप इसे स्वयं कर सकते हैं।
यहाँ दो तरीके हैं:
- आग लगा दो सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर या आपका पसंदीदा एसेट एलोकेशन टूल और बस वही खरीदें जो वह आपको कम लागत वाले प्रदाता जैसे वेंगार्ड या फिडेलिटी से बताता है। फिर वार्षिक आधार पर अपने एसेट एलोकेशन और रीबैलेंस की जांच करना याद रखें, ताकि आपके एलोकेशन में से कुछ भी न हो। यह मुश्किल नहीं है।
- यदि यह कठिन लगता है, तो आप हमेशा लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति निधि में निवेश कर सकते हैं और उस निधि से आपके सभी मुद्दों का ध्यान रखा जा सकता है। यह कैलकुलेटर के रूप में एक समाधान के रूप में अनुकूलित नहीं है, लेकिन यह बहुत सस्ता है (आप फंड पर व्यय अनुपात का भुगतान करते हैं, जो अक्सर अंतर्निहित फंड की फीस के शीर्ष पर होता है)। यदि आप २०४० में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, लेकिन २०४० की लक्ष्य तिथि वाला एक फंड – यह इतना आसान है!
Roboadvisors DIY और एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण के बीच कुछ प्रदान करते हैं। आपको अभी भी कैलकुलेटरों को उत्तर देना है, लेकिन वे आपकी ओर से बहुत अधिक भार उठा सकते हैं।
आपको यह सब स्वयं करने से कोई नहीं रोकता... आपको स्वयं से जो प्रश्न पूछना है वह है: क्या आप? केवल आप जानते हो।
पिछली बार आपने अपने पोर्टफोलियो को कब पुनर्संतुलित किया था? अपने एसेट एलोकेशन का विश्लेषण किया? या एक हारे हुए को बेच दें ताकि आप कर उद्देश्यों के लिए उन नुकसानों को काट सकें?
रोबो-सलाहकार फले-फूले हैं क्योंकि बहुत से लोग नहीं हैं।
2. रोबोट जादू नहीं हैं
बहुत से लोग अपने रोबोएडवाइजरों से बहुत संतुष्ट हैं क्योंकि वे एक बैल बाजार में मौजूद हैं। बेटरमेंट और वेल्थफ्रंट दोनों की स्थापना 2008 में हुई थी। 2009 के वसंत में एसएंडपी ने कम मारा, इसलिए अधिकांश खाताधारकों ने केवल एसएंडपी 500 को ऊपर जाते देखा है।
यदि आप केवल अपने खाते की शेष राशि और रिटर्न को देखते हैं, तो रोबोएडवाइजर आश्चर्यजनक लगते हैं! लेकिन वे बढ़ते ज्वार में सिर्फ एक आकर्षक नए जहाज हैं - वे अच्छे दिखते हैं क्योंकि हर कोई अच्छा दिखता है। उसे मूर्ख मत बनने दो।
रोबो-सलाहकारों के पास कोई जादू का फॉर्मूला नहीं है। वे केवल एक वित्तीय क्षेत्र में मौजूद हैं जहां उपयोगकर्ताओं के पास वित्तीय सलाहकार बनाने के लिए पर्याप्त धन नहीं है "इसके लायक" और अपेक्षाकृत कम लागत वाला समाधान बनाने के लिए स्वचालन के साथ थोड़ा सा DIY मिलाता है लेकिन प्रभावी। वे जो मिश्रण सुझाते हैं वह जादू नहीं है, यह केवल एक आवंटन है जो आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर विवेकपूर्ण लगता है।
आप स्वचालन के लिए भुगतान कर रहे हैं।
3. यह फीस है जो आपको बर्बाद कर देगी
इसे स्वयं करने में सक्षम होने की तर्ज पर, किसी अन्य व्यक्ति को आपको एक परिसंपत्ति आवंटन बताने के लिए भुगतान क्यों करें जिसे आप कैलकुलेटर के साथ समझ सकते हैं?
आधा प्रतिशत बहुत ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन इसे दशकों में प्रोजेक्ट करें और अंतर बहुत बड़ा है।
मैं आपको विस्तृत गणित छोड़ दूंगा लेकिन एक $1,000 निवेश पर 8% और 8.5% की वापसी के बीच का अंतर $1,495 है।
उस ने कहा, जबकि $ 1495 बहुत कुछ दिखता है, आप इसे केवल $ 50 प्रति वर्ष के रूप में गणना करने के लिए ललचा सकते हैं। लेकिन एक बार किए गए एक हजार रुपये के निवेश पर यह $50 है। आप कल्पना कर सकते हैं कि जैसे-जैसे संख्याएँ बड़ी होती जाती हैं यह कैसे बदतर होता जाता है।
उसी परिदृश्य को लें लेकिन अब आप हर साल $1,000 का योगदान करते हैं, अंतर अब $12,427 ($135,773 बनाम 135,773 डॉलर) है। $123,346).
फीस के कारण खोए हुए लाभ में यह बहुत कुछ है।
4. 100% वैयक्तिकृत नहीं
पेशेवरों में से एक यह है कि यह "हल्का" वित्तीय नियोजन है - इसे वास्तविक वित्तीय नियोजन को प्रतिस्थापित नहीं करना चाहिए।
आपके द्वारा संक्षिप्त प्रश्नावली का उत्तर देने के बाद कई रोबोएडवाइजर आवंटन प्रदान करते हैं। वह प्रश्नावली आपके सभी लक्ष्यों के साथ संपूर्ण वित्तीय योजना का हिस्सा नहीं है। आप कब करना चाहते हैं घर खरीदिए? बच्चों के बारे में कैसे? अपने जीवन के अन्य पहलुओं में सतत शिक्षा या निवेश के बारे में क्या? आपके पास धन की जरूरतें हैं जिन्हें सभी को दी गई किसी भी मानक प्रश्नावली में शामिल नहीं किया जा सकता है।
इसलिए जब वे वैयक्तिकरण का वादा करते हैं, तो यह वर्गीकरण की तरह है। आप किस एसेट एलोकेशन बकेट में आते हैं? यह शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है लेकिन अगर आप इससे आगे कभी नहीं बढ़ते हैं तो आपके लिए अनुकूलित होना मुश्किल है।
यह सब कहा जा रहा है, मैं रोबोएडवाइजर्स पर बुलिश हूं। आइए एक नजर डालते हैं उनकी कुछ पेशकशों पर।
सुधार
2010 में स्थापित, वे अब मार्च 2018 तक $ 13.5 बिलियन का प्रबंधन करते हैं।
बेहतरी पहले रोबोएडवाइजर्स में से एक थी (बिल्ली, इससे पहले कि वे भी थे बुलाया रोबोएडवाइजर्स)। वे "लक्ष्य-आधारित निवेश" नामक एक व्यक्तिगत रणनीति पर भरोसा करते हैं जो आपकी प्रोफ़ाइल और उनके प्रश्नों के आपके उत्तरों के आधार पर एक पोर्टफोलियो बनाता है। वे आपकी संपत्ति का प्रबंधन करेंगे, लेकिन आपको बाहरी बैंक और ब्रोकरेज खातों के आधार पर सलाह भी देंगे, जिसे आप अपने बेटरमेंट खाते से जोड़ सकते हैं।
पोर्टफोलियो मोहरा, iShares, और अन्य समान रूप से संरचित कम लागत वाले फंडों से ईटीएफ (एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड) पर भरोसा करते हैं।
वे व्यक्तिगत कर योग्य खातों, पारंपरिक IRAs, Roth IRAs और SEP IRAs का समर्थन करते हैं।
दो मूल्य निर्धारण स्तर हैं:
- डिजिटल स्तर: ०.२५% वार्षिक शुल्क बिना न्यूनतम
- प्रीमियम टियर: न्यूनतम $१००,००० के साथ ०.४०% वार्षिक शुल्क
डिजिटल टियर आपको उनके सभी टूल्स और निवेश पोर्टफोलियो के साथ-साथ स्वचालित पुनर्संतुलन तक पहुंच प्रदान करता है ताकि आप उनके सुझाए गए परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रख सकें। इसमें यह भी शामिल है स्वचालित टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग और परिसंपत्ति स्थान प्रबंधन (कर-पश्चात रिटर्न बढ़ाने के लिए)।
प्रीमियम टियर बेटरमेंट प्लस अनलिमिटेड के बाहर निवेश पर गहन सलाह के साथ डिजिटल में जुड़ता है शादी, बच्चों, नियोक्ता स्टॉक विकल्प, सेवानिवृत्ति, जैसे जीवन की घटनाओं पर सलाह के लिए सीएफ़पी पेशेवरों तक पहुंच आदि।
हमारे पास एक बेहतरी की व्यापक समीक्षा यदि आप अधिक सीखना चाहते हैं।
बेहतरी के बारे में और जानें
श्वाब के बुद्धिमान पोर्टफोलियो
चार्ल्स श्वाब एक पुराना नाम है लेकिन रोबोएडवाइजर की दुनिया में एक रिश्तेदार नवागंतुक है। उनके इंटेलिजेंट पोर्टफोलियो के बारे में जो बात सम्मोहक है वह यह है कि वे स्वतंत्र हैं। कोई खाता शुल्क और कोई कमीशन नहीं है क्योंकि वे आपको चार्ल्स श्वाब ईटीएफ में डालते हैं, जहां वे अपना पैसा कमाते हैं। यह चार्ल्स श्वाब का रोबो-सलाहकार बनने की शुरुआत है।
यह वेंगार्ड के टारगेट डेट फंड और फिडेलिटी के फ्रीडम फंड की तरह है - वे फंड "ऑल-इन-वन फंड" हैं जो अन्य वेंगार्ड और फिडेलिटी फंड रखते हैं। इन लक्षित सेवानिवृत्ति निधियों के पीछे विचार यह है कि समय के साथ उनके निवेश का मिश्रण बदल जाता है, सभी का लक्ष्य निधि की सेवानिवृत्ति की आयु पर होता है। अगर आप 2045 में रिटायर होना चाहते हैं, तो 2045 फंड खरीदें। उन ऑल-इन-वन फंडों का अपना व्यय अनुपात होता है, मोहरा के लक्ष्य सेवानिवृत्ति २०४५ फंड के लिए ०.१५% तथा फिडेलिटी फ्रीडम 2045 फंड के लिए 0.75%, अंतर्निहित निधि शुल्क के शीर्ष पर।
श्वाब की अपनी लक्ष्य-तिथि निधि है, इसलिए इंटेलिजेंट पोर्टफोलियो केवल एक अधिक बारीकी से सिलवाया दृष्टिकोण है। आपको एक प्रश्नावली पूरी करने के लिए कहा जाता है, जो एक लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो का निर्माण करती है, और यदि आपका खाता $50,000 से अधिक है, तो स्वचालित पुनर्संतुलन और कर हानि संचयन होता है। खोलने के लिए न्यूनतम $5,000 है।
धन साधारण
धन साधारण इसकी शुरुआत कनाडा में हुई लेकिन यह सीमा के उत्तर और दक्षिण में उपलब्ध है। जो बात उन्हें बाकियों से अलग करती है, वह यह है कि वे सामाजिक रूप से जिम्मेदार निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें इस्लामी कानून के अनुकूल हलाल विकल्प भी शामिल हैं। वे जरूरत पड़ने पर सभी खाताधारकों (न कि केवल उच्च डॉलर वाले) और वित्तीय योजनाकारों को स्वत: पुनर्संतुलन और कर-हानि संचयन की पेशकश करते हैं।
के खिलाफ सबसे बड़ी "दस्तक" धन साधारण उनका अपेक्षाकृत उच्च प्रबंधन शुल्क है, जो स्तर के आधार पर भिन्न होता है:
- वेल्थसिंपल बेसिक ($0 - $100,000 संपत्ति में) - 0.5% शुल्क के लिए, आपको पुनर्संतुलन, कर-हानि संचयन, लाभांश पुनर्निवेश, एक व्यक्तिगत पोर्टफोलियो और सलाह मिलती है।
- Wealthsimple Black (संपत्ति में $100,000+) - ०.४% शुल्क के लिए, आपको वेल्थसिंपल बेसिक के साथ-साथ बढ़ी हुई कर दक्षता, वीआईपी एयरलाइन लाउंज एक्सेस, साथ ही लक्ष्य आधारित योजना में सब कुछ मिलता है।
आइए उन व्यापक शब्दों में से कुछ पर थोड़ा ध्यान दें। बेसिक के साथ, आपको अन्य रोबो-सलाहकारों को उनके मूल स्तर पर समान स्तर की सेवा मिलती है। रीबैलेंसिंग, टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग, और इसी तरह सभी काफी मानक हैं।
ब्लैक के साथ, आपको शुल्क पर ०.१% का ब्रेक मिलता है और साथ ही के साथ एक वित्तीय नियोजन टुकड़ा मिलता है मनी कोच ऐसा लगता है कि फोन कॉल, ईमेल या टेक्स्ट के माध्यम से साधारण प्रश्न और उत्तर की तुलना में अधिक शामिल है। आपके लिए एक मानार्थ प्राथमिकता पास सदस्यता के साथ-साथ एक यात्रा साथी के माध्यम से वीआईपी एयरलाइन लाउंज का उपयोग भी है।
Wealthsimple के बारे में और जानें
वेल्थफ्रंट
वेल्थफ़्रंट शायद बेहतर ज्ञात रोबोएडवाइजरों में से एक है, जो वर्तमान में मार्च 2018 तक लगभग $ 10 बिलियन का प्रबंधन कर रहा है। उनके मुख्य निवेश अधिकारी कोई और नहीं बल्कि "ए रैंडम वॉक डाउन वॉल स्ट्रीट" के प्रसिद्ध लेखक बर्टन मल्कील हैं, इसलिए उनके पास बोर्ड पर कुछ भारी हिटर हैं।
वेल्थफ्रंट (पूर्ण समीक्षा) के पास न्यूनतम $500 खाता है और फीस 0.25% संपत्ति पर निर्धारित है, जो उनके कर योग्य खातों पर मुफ्त पुनर्संतुलन और दैनिक कर-हानि कटाई के साथ आता है। मेरे पास वेल्थफ़्रंट खाता नहीं है, लेकिन मेरे दोस्त क्रिस ऐसा करते हैं यदि आप साइन अप करते हैं, तो आपको अपना पहला $5,000 मुफ्त में प्रबंधित किया जाता है (ऐसा वह करता है!)।
वेल्थफ्रंट के बारे में और जानें
व्यक्तिगत पूंजी
मैंने पर्सनल कैपिटल के मुफ़्त वित्तीय डैशबोर्ड और निवेश योजना टूल के बारे में काफी कुछ लिखा है लेकिन रोबो-सलाहकार के रूप में उनके बारे में बहुत कुछ नहीं लिखा है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे जो पेशकश करते हैं वह अन्य रोबो-सलाहकारों की पेशकश से थोड़ा अलग है। एक प्रश्नावली के आधार पर एक परिसंपत्ति आवंटन का सुझाव देने के बजाय, उन्होंने वास्तव में किसी भी परिसंपत्ति आवंटन का सुझाव देने से पहले एक वित्तीय सलाहकार से बात की है। डैशबोर्ड से आप किन खातों को लिंक करते हैं, इसके आधार पर उन्हें आपकी वित्तीय स्थिति के बारे में थोड़ी अधिक जानकारी होती है, इसलिए यह अन्य रोबो-सलाहकारों की तुलना में अधिक स्केलेबल है।
शुल्क अधिक है, क्योंकि कम स्वचालन और अधिक मानवीय संपर्क है, और निवेशित संपत्तियों के स्तर के आधार पर अलग-अलग होंगे:
- पहले $ 1M: 0.89%
- पहले $ 3M: 0.79%
- अगला $2M: 0.69%
- अगला $ 5M: 0.59%
- अगला $10M: 0.49%
जैसा कि आप देख सकते हैं, फीस अधिक है। अन्य रोबो-सलाहकार आधे प्रतिशत पर शीर्ष पर हैं, यही आप व्यक्तिगत पूंजी में कुछ मिलियन के साथ भुगतान करेंगे। यह महंगा है, लेकिन यह संभवत: उनके अद्भुत टूल के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए है जो हमें मुफ्त में उपयोग करने के लिए मिलते हैं। 🙂
व्यक्तिगत पूंजी के बारे में अधिक जानें
(हमारे पास एक व्यक्तिगत पूंजी की विशेषताओं की विस्तृत समीक्षा यहां करें.)
जाँच के लायक एक और है Ellevest, जो विशेष रूप से महिलाओं के लिए बनाया गया है।
रोबो आपके लिए सही है या नहीं यह आपकी स्थिति पर निर्भर करेगा, लेकिन थोड़े से होमवर्क के बाद आपको इसका जवाब पता चल जाएगा।