बकेट स्ट्रैटेजी को मूल रूप से 1980 के दशक में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर हेरोल्ड इवेंस्की द्वारा डिजाइन किया गया था।
उसका लक्ष्य? उनकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों को अन्य धन के साथ रहने के लिए नकदी है जो (उम्मीद है) निवेश के माध्यम से अधिक पैसा कमा रहे हैं।
हालांकि इवन्स्की के मूल डिजाइन में केवल दो बाल्टी शामिल थे, लेकिन अधिकांश व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ आज इस रणनीति के लिए तीन-बाल्टी दृष्टिकोण पसंद करते हैं।
तीन-बकेट दृष्टिकोण में संशोधन ने सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत और/या विकास क्षमता को ईवन्स्की की प्रारंभिक रणनीति में जोड़ा, जिससे यह कई निवेशकों के लिए एक अधिक आरामदायक विकल्प बन गया।
बकेट स्ट्रैटेजी आज कैसी दिखती है, कम से कम कई निवेशकों के लिए यहां एक ब्रेकडाउन है। इस गाइड का उपयोग यह तय करने के लिए करें कि बकेट रणनीति आपके लिए काम कर सकती है या नहीं।
विषयसूची
- बाल्टी 1: जोखिम रहित वाहनों में 1-2 साल के रहने का खर्च
- बकेट 2: बांड और उच्च गुणवत्ता वाले शेयरों में मध्यम अवधि की होल्डिंग्स
- बकेट 3: लंबी अवधि के निवेश के लिए उच्च जोखिम होल्डिंग
- बाल्टी रणनीति कैसे काम करती है
- प्रत्येक बाल्टी कैसे कार्य करती है
- मुझे बकेट 2 और 3 में कितना पैसा लगाना चाहिए?
- पैसे कहां से लाएं
- फंड ट्रांसफर कब करें
- बाल्टी रणनीति के पेशेवरों और विपक्ष
- पेशेवरों
- दोष
- बाल्टी रणनीति का उपयोग किसे करना चाहिए?
- सारांश
बाल्टी 1: जोखिम रहित वाहनों में 1-2 साल के रहने का खर्च
आपकी पहली बकेट में एक से दो साल के रहने का खर्च होगा। यह नकद एक आपातकालीन निधि के रूप में काम करने के लिए उपयोग किया जाता है, यह वह नकद है जिसका उपयोग आप दिन-प्रतिदिन के जीवन व्यय का भुगतान करने के लिए करेंगे।
उसके कारण, बकेट 1 एक उच्च-उपज बचत खाते या किसी अन्य कम-से-जोखिम वाले वाहन में बैठता है। आप इसे जल्दी से एक्सेस करने में सक्षम होना चाहते हैं और बिना शुल्क या दंड के ऐसा करने में सक्षम होना चाहते हैं।
बकेट 2: बांड और उच्च गुणवत्ता वाले शेयरों में मध्यम अवधि की होल्डिंग्स
बकेट 2 में, आप किससे बात करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, पांच से दस साल के रहने लायक खर्च होंगे। इस बकेट के निवेश विकल्पों में मध्यम जोखिम और रिटर्न निवेश शामिल होंगे, जैसे:
- ब्लू चिप और लाभांश भुगतान करने वाले स्टॉक
- उच्च गुणवत्ता वाले बांड
- जमा - प्रमाणपत्र
- अन्य मध्यम-जोखिम, गुणवत्तापूर्ण निवेश
आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि यह बकेट कुछ हद तक विविध पोर्टफोलियो डिज़ाइन से आय अर्जित करता है जिसका भरोसेमंद होने का एक लंबा इतिहास है।
बकेट 3: लंबी अवधि के निवेश के लिए उच्च जोखिम होल्डिंग
बकेट 3 आपकी "उच्च-जोखिम" वाली बकेट है। इस बकेट का इस्तेमाल जंक बॉन्ड, कमोडिटीज और रिस्कियर स्टॉक जैसे उच्च जोखिम वाले निवेश के लिए किया जाता है।
बकेट 3 में कम से कम दस साल तक पैसा न छूने की अपेक्षा करें। इसे बाजार के उतार-चढ़ाव का सामना करने में सक्षम होना चाहिए और अधिकतम संभव रिटर्न अर्जित करने के लिए समय देना चाहिए।
अब जब हमने बकेट स्ट्रैटेजी के पीछे के आधार को परिभाषित कर लिया है, तो यह वास्तव में कैसे काम करता है?
बाल्टी रणनीति कैसे काम करती है
बकेट स्ट्रैटेजी हर किसी के लिए अलग तरह से काम करती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कितने साल की सेवानिवृत्ति के लिए बचत की है, आपकी जोखिम सहनशीलता और अन्य कारक।
हालांकि, कुछ सामान्य दिशानिर्देश हैं जो अधिकांश बकेट रणनीति प्रतिभागियों पर लागू होते हैं।
प्रत्येक बाल्टी कैसे कार्य करती है
बकेट 1, जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आपके पूर्व-सेवानिवृत्ति आपातकालीन कोष की तरह है, केवल थोड़ा अधिक लचीलेपन के साथ।
बकेट 1 में मौजूद नकदी का उपयोग मुख्य रूप से आपकी सामाजिक सुरक्षा और/या पेंशन चेक जैसे सेवानिवृत्ति के बाद के आय स्रोतों में कमी को पूरा करने के लिए किया जाएगा।
लक्ष्य अपने निश्चित आय स्रोतों पर जीना है, लेकिन यदि यह संभव नहीं है, तो आपका बकेट 1 अंतर को कवर करता है।
इस कारण से, आप इस बात का अंदाजा लगाना चाहेंगे कि आपको बकेट 1 से कितने पैसे निकालने होंगे और इसे एक से दो साल तक चलने के लिए आपको बकेट में क्या चाहिए।
यह जानकारी महत्वपूर्ण है क्योंकि बकेट 1 में सही संख्या के साथ आने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि आपको अन्य बकेट से समय से पहले निकासी नहीं करनी पड़ेगी।
बकेट 2 का उपयोग बकेट 1 को फिर से भरने के लिए किया जाएगा क्योंकि यह कम हो जाता है और फिर बाल्टी 3 द्वारा फिर से भर दिया जाता है।
बकेट 3, आपकी लंबी अवधि के निवेश की बाल्टी, लंबी अवधि के विकास के लिए उच्च जोखिम वाले निवेशों को रखने के लिए उपयोग की जाएगी।
मुझे बकेट 2 और 3 में कितना पैसा लगाना चाहिए?
बकेट स्ट्रैटेजी में एक से तीन साल के खर्च को बकेट 1 में रखना शामिल है। लेकिन आपको बकेट 2 और 3 में कितना पैसा लगाना चाहिए?
उस प्रश्न का उत्तर दो बातों पर निर्भर करता है।
- सेवानिवृत्ति तक आपके पास कितना समय है?
- आपको अपने पैसे को कितने समय तक चलने की आवश्यकता है?
- आपका जोखिम सहने का स्तर क्या है?
यह कहना सुरक्षित है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत का अधिकांश हिस्सा बकेट 2 और 3 में जाएगा। आप दो बाल्टियों के बीच पैसे कैसे बांटते हैं यह आप पर निर्भर है।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास सेवानिवृत्ति के तीस वर्ष या उससे अधिक समय तक चलने के लिए पर्याप्त नकदी है, तो आपकी आयु ५० से अधिक है, और आप बड़ा जोखिम लेने वाला नहीं है, हो सकता है कि आप अपनी शेष राशि का 75% (बकेट 1 के बाद) बकेट 2 में और 25% बकेट में डालना चाहें 3.
हालाँकि, यदि आप मुश्किल से 30 वर्ष के हैं और उच्च जोखिम वाले निवेश के साथ ठीक हैं, तो आप उन नंबरों को उलटना चाह सकते हैं।
आप बकेट 2 और 3 पर विशेष ध्यान देते हुए अन्य निवेशों की तरह प्रत्येक बकेट की निगरानी करेंगे ताकि आप पोर्टफोलियो में बदलाव कर सकें और जैसे-जैसे बाजार बदलता है।
पैसे कहां से लाएं
अपने बकेट को कैसे फंड करें, आप उन्हें पहले से मौजूद बचत और रिटायरमेंट फंड से शुरू करेंगे।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास सेवानिवृत्ति तक 10 वर्ष से अधिक का समय है, तो आपके 401k को फिर से बकेट लेबल किया जा सकता है 3 जैसे ही आप खाते में निवेश की रणनीति बदलते हैं और सभी उच्च जोखिम वाले निवेशों की ओर बढ़ते हैं धन।
या, यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, तो आप अपने 401k शेष राशि का आधा हिस्सा उच्च-जोखिम वाले फंडों में और दूसरा आधा ब्लू-चिप स्टॉक या गुणवत्ता वाले बॉन्ड पर केंद्रित फंडों में आवंटित करना चाह सकते हैं।
आप अपने स्वामित्व वाले अन्य निवेश वाहनों के साथ भी ऐसा ही करेंगे, उन्हें अपनी बकेट 2 या बकेट 3 सूचियों में निर्दिष्ट करेंगे और तदनुसार अपना निवेश आवंटन बदलेंगे।
जैसे ही आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख नजदीक आती है, धन बकेट 1 में स्थानांतरित किया जा सकता है, शायद एक वर्ष या उससे कम।
यदि आप अभी भी इस प्रक्रिया में उस बिंदु पर हैं जहाँ आप प्रत्येक बकेट के लिए धन के निर्माण पर काम कर रहे हैं, तो अपने बजट में वह सब जोड़ें जो आप हर महीने बचाने के लिए खर्च कर सकते हैं।
डॉलर की राशि को बिल की तरह समझें, प्रत्येक बकेट के लिए स्वचालित स्थानान्तरण की स्थापना करें ताकि आप निश्चिंत हो सकें कि शेष राशि बढ़ती रहेगी।
फंड ट्रांसफर कब करें
बकेट 3 से बकेट 2 में और फिर बकेट 1 में फंड ट्रांसफर कब करना है, यह निर्णय उतना ही व्यक्तिगत है जितना आप हैं।
एक बकेट से दूसरी में फंड ट्रांसफर करने की सबसे आम रणनीति है कि जरूरत पड़ने पर बकेट 1 और 2 को फिर से भरना।
उदाहरण के तौर पर, आप 2 से लेने और 1 में डालने और फिर 3 से लेने और डालने का एक पैटर्न बना सकते हैं 2 में, चाहे नकदी की कमी के कारण या उच्च जोखिम वाले निवेश से कम जोखिम वाले निवेश में जाने की इच्छा के कारण।
जैसे-जैसे साल बीतेंगे, आपका जोखिम सहन करने का स्तर बदल सकता है। और एक बार जब आप बकेट 1 से नियमित रूप से धनराशि निकालना शुरू कर देते हैं, तो आपको पता चल जाएगा कि आप प्रत्येक वर्ष कितनी नकदी निकाल रहे हैं।
या, समग्र रूप से सेवानिवृत्ति के लिए आपकी योजना बदल सकती है। आप तय कर सकते हैं कि आप पहले सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। या बाद में।
इन सभी कारकों से आपको यह पता लगाने में मदद मिलेगी कि आपकी स्थानांतरण/निकासी की रणनीति क्या होनी चाहिए। लेकिन अपने बकेट निवेश आवंटन प्रतिशत को चुनने के साथ, आपकी निकासी की रणनीति आपके और आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए अद्वितीय और व्यक्तिगत होगी।
इसके बाद, आइए संक्षेप में बकेट स्ट्रैटेजी के कुछ पेशेवरों और विपक्षों पर ध्यान दें।
बाल्टी रणनीति के पेशेवरों और विपक्ष
बकेट स्ट्रैटेजी, किसी भी अन्य व्यक्तिगत वित्त अवधारणा की तरह, कुछ लोगों द्वारा पसंद की जाती है और दूसरों द्वारा नफरत की जाती है। यहां पेशेवरों और विपक्षों की एक सूची दी गई है जो यह तय करने में आपकी सहायता कर सकती है कि रणनीति आपके लिए सही है या नहीं।
पेशेवरों
जोखिम की एक विविध श्रेणी को कवर करता है
बकेट स्ट्रैटेजी में विविध प्रकार के जोखिम शामिल हैं। आपके जोखिम सहनशीलता स्तर के साथ संतुलित विकास की आवश्यकता के आधार पर आपको यह चुनने का विकल्प मिलता है कि आपकी संपत्ति का कितना प्रतिशत प्रत्येक बकेट में जाता है।
आपकी आवश्यकताओं के लिए सही आवंटन में कम, मध्यम और उच्च जोखिम वाले निवेश विकल्पों वाले बकेट का होना आपके धन की वृद्धि और सुरक्षा दोनों के लिए महत्वपूर्ण है।
नकद निकासी और पोर्टफोलियो ग्रोथ की अनुमति देता है
जैसे ही आप सेवानिवृत्ति के करीब (और दर्ज) होते हैं, निकासी के लिए दंड-मुक्त नकदी उपलब्ध होना महत्वपूर्ण है। आपके पोर्टफोलियो का कुछ ऐसा खंड होना भी महत्वपूर्ण है जो विकास प्रदान करता रहे।
बकेट रणनीति आपको उन दोनों आधारों को कवर करने में मदद करती है। बकेट 1 मनी मार्केट अकाउंट या उच्च-उपज बचत खाते के माध्यम से थोड़ा सा ब्याज कमाता है।
आप बकेट 1 के पैसे को दंड के बिना निकाल सकते हैं, जबकि अभी भी खाते पर अर्जित ब्याज के साथ मुद्रास्फीति की दर को थोड़ा सा कवर करने में मदद करते हैं।
पोर्टफोलियो वृद्धि को बढ़ावा देने के लिए बकेट 2 और 3 कड़ी मेहनत करते हैं।
आपकी आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता स्तर के अनुकूलन योग्य
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बकेट रणनीति अच्छी है क्योंकि यह विशेष रूप से अनुकूलन योग्य है। आपको यह चुनना है कि प्रत्येक बाल्टी में आपके पैसे का कितना प्रतिशत है।
और आप बाल्टी को जितना चाहें उतना उच्च या निम्न जोखिम बनाना चुन सकते हैं। बेशक, कम जोखिम वाले निवेशों में बहुत अधिक पैसा होने से पोर्टफोलियो की वृद्धि रुक जाएगी।
और उच्च जोखिम वाले निवेशों में बहुत अधिक पैसा होने से आपके पोर्टफोलियो के जोखिम का स्तर उस बिंदु तक पहुंच जाएगा जहां आप सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम या कुछ भी नहीं समाप्त कर सकते हैं।
इसके बजाय, एक रणनीति को अनुकूलित करने के लिए काम करें जो आपके जोखिम सहनशीलता स्तर और आपकी सेवानिवृत्ति समयरेखा को मार्गदर्शक कारकों के रूप में उपयोग करके सुरक्षा और विकास दोनों सुनिश्चित करता है।
दोष
सटीक व्यय संख्याएं जरूरी हैं
बकेट स्ट्रैटेजी का एक संभावित नुकसान यह है कि बकेट 1 को ठीक से फंड करने के लिए आपको अपने वार्षिक खर्चों के लिए काफी सटीक संख्या की आवश्यकता होती है।
अपने खर्चों को कम आंकने का मतलब है कि आपके पास बकेट 1 में बहुत अधिक पैसा है; पैसा जो अधिक ब्याज अर्जित कर सकता था और होना चाहिए।
अपने ख़र्चों को ज़्यादा आंकने के परिणामस्वरूप बकेट 1 में बहुत जल्दी पैसा स्थानांतरित करना पड़ सकता है, जिसका अर्थ है कि आप बाजार में मंदी के दौरान वापस लेना या जल्दी निवेश पर दंड का भुगतान करना हो सकता है निकासी।
यदि आप अपनी रणनीति पर काम कर रहे हैं और पाते हैं कि आपके व्यय अनुमान बंद हैं, तो जल्दी और बहुत अधिक मौद्रिक नुकसान के बिना सुधार करने के लिए काम करें।
प्रबंधन बोझिल हो सकता है
संभावित बकेट स्ट्रैटेजी क्लाइंट के लिए बकेट का प्रबंधन एक बड़ा डर है। और अच्छे कारण के साथ।
यदि आपके पास अपने खर्चों या अपनी सेवानिवृत्ति की समय-सीमा का सटीक अनुमान नहीं है, तो आप धन को पुनर्संतुलित करने और स्थानांतरित करने में बहुत समय व्यतीत कर सकते हैं।
यदि आपने अपने जोखिम सहने के स्तर का गलत अनुमान लगाया है तो भी ऐसा ही होता है। इस भ्रष्टाचार पर काबू पाने की कुंजी योजना और शिक्षा है।
अपनी टाइमलाइन जानिए। अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अच्छा अनुमान लगाएं ताकि आप जान सकें कि आपको बकेट 1 में कितना रखना चाहिए।
और बकेट 3 को ठीक से प्रबंधित करें, ऐसे जोखिम उठाएं जो "सभी में" जाने और आपके पूरे भाग्य को जोखिम में डाले बिना विकास को बढ़ावा देने में मदद करें।
जितना अधिक आप स्वयं को शिक्षित करेंगे और अपनी आवश्यकताओं और अपनी आवश्यकताओं के बारे में जानेंगे, आपके बकेट का प्रबंधन उतना ही कम बोझिल होगा।
बाल्टी रणनीति का उपयोग किसे करना चाहिए?
तो, क्या आपके लिए बकेट स्ट्रैटेजी है? खैर, ईमानदारी से, मेरा मानना है कि रणनीति किसी के लिए भी अच्छी तरह से काम कर सकती है, जो अपनी जरूरतों के लिए सही रणनीति को अनुकूलित करने के लिए काम करने को तैयार है।
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बकेट रणनीति अत्यधिक अनुकूलन योग्य है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों के बारे में गहराई से (और सटीक) ज्ञान रखने और प्रत्येक बाल्टी में आपको कितना पैसा चाहिए, यह जानने का मामला है।
दूसरे शब्दों में, आपको अपनी व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के आधार पर अपनी जोखिम रणनीति को डिजाइन और प्रबंधित करने की आवश्यकता है। यदि आप ऐसा करने के लिए काम करने के इच्छुक हैं, तो बकेट रणनीति आपके लिए बहुत अच्छा काम कर सकती है।
सारांश
बकेट स्ट्रैटेजी सफल वेल्थ बिल्डिंग और रिटायरमेंट प्लानिंग के कई विकल्पों में से एक है।
सही तरीके से किए जाने पर रणनीति में ही क्षमता का खजाना होता है। आपने बकेट 1 में अपने 1-3 साल के खर्च तैयार और उपयोग के लिए उपलब्ध करा दिए हैं, जो दंड या नुकसान के जोखिम से सुरक्षित है।
बकेट 2 निरंतर धन संचय के लिए "धीमी और स्थिर दौड़ जीतता है" वृद्धि को बढ़ावा देता है जो यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप नकदी से बाहर नहीं भागेंगे।
और बकेट 3 आपके उच्च-जोखिम वाले बकेट के रूप में कार्य करता है, जिससे आप बड़े लाभ की उम्मीद के साथ अधिक निवेश जोखिम उठा सकते हैं।
बकेट स्ट्रैटेजी की कस्टमाइज़ेबिलिटी का मतलब है कि यह सभी प्रकार के निवेशकों के लिए काम कर सकती है।