सीडी कैसे काम करती हैं?

सीडी सुरक्षित निवेश हैं जो आमतौर पर बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर अर्जित करते हैं। हालांकि, उन्हें आम तौर पर लंबी प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है और सीडी की अवधि के दौरान आपके पास अपनी नकदी तक पहुंच नहीं होती है।

वे अच्छे मध्यावधि निवेश हैं। यदि आप कम से कम एक वर्ष के लिए अपने नकदी की आवश्यकता की अपेक्षा नहीं करते हैं, लेकिन पांच वर्षों के भीतर इसकी आवश्यकता हो सकती है, तो उनका उपयोग करें।

सीडी कैसे काम करती हैं?

बैंक सीडी बचत खातों के समान हैं क्योंकि वे $ 250,000 तक FDIC-बीमित हैं और आप मासिक ब्याज कमा सकते हैं। लेकिन सीडी की निकासी नीतियां सख्त हैं और इसके लिए उच्च प्रारंभिक जमा की आवश्यकता हो सकती है।

बैंक सीडी खोलते समय विचार करने के लिए यहां तीन कारक दिए गए हैं:

• सीडी शब्द: आपके द्वारा अपने फ़ंड को दंड-मुक्त निकालने से पहले महीनों की संख्या
• ब्याज दर: वार्षिक प्रतिशत प्रतिफल (APY) आप संपूर्ण सीडी अवधि के लिए अर्जित करेंगे
• न्यूनतम जमा: अधिकांश बैंकों को $0 और $1,000. के बीच एक प्रारंभिक जमा राशि की आवश्यकता होती है

आपके बचत खाते में जमा राशि की तरह, बैंक आपकी सीडी जमा राशि को उधारकर्ताओं को उधार देते हैं और ब्याज भुगतान एकत्र करते हैं। सीडी अधिकांश बचत खातों की तुलना में उच्च ब्याज दरों की पेशकश करते हैं क्योंकि आप अपने नकदी को विशिष्ट महीनों के लिए निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। यदि आप सीडी अवधि के परिपक्व होने से पहले अपनी नकदी को भुनाते हैं, तो आप सबसे अधिक संभावना है कि आप एक प्रारंभिक मोचन दंड का भुगतान करेंगे।

उदाहरण के लिए, 12 महीने की अवधि की सीडी के लिए आपको एक साल के लिए अपनी नकदी का निवेश करने की आवश्यकता होती है। सीडी के परिपक्व होने से पहले अपनी नकदी निकालने से जल्दी मोचन शुल्क लग सकता है। इस उदाहरण में, जुर्माना तीन महीने की ब्याज आय है।

जब सीडी परिपक्व हो जाती है, तो आप अपनी प्रारंभिक जमा और ब्याज आय को वापस ले सकते हैं। आपके पास अपनी सीडी को नए कार्यकाल के लिए नवीनीकृत करने का विकल्प भी है। ध्यान रखें कि आपकी नई सीडी की ब्याज दर मूल सीडी अवधि से अधिक या कम हो सकती है।

कुछ बैंक पेनल्टी-मुक्त सीडी की पेशकश करते हैं, जिससे आप बिना किसी परेशानी के जल्दी रिडेम्पशन कर सकते हैं। हालांकि, आपकी ब्याज दर पारंपरिक सीडी से कम होने की संभावना है।

युक्ति:सीआईटी बैंक कुछ सर्वोत्तम ब्याज दरों के साथ टर्म सीडी और पेनल्टी-मुक्त सीडी प्रदान करता है।

विभिन्न प्रकार की सीडी

कई बैंक कुछ अलग प्रकार की सीडी प्रदान करते हैं। इन सीडी में प्रत्येक में एक विशिष्ट निवेश अवधि होती है, फिर भी अलग-अलग प्रारंभिक जमा, मोचन दंड और ब्याज दरें होती हैं।

टर्म सीडी

अधिकांश पारंपरिक सीडी "टर्म सीडी" होती हैं, जहां आप एक विशिष्ट संख्या में महीनों के लिए अपनी नकदी का निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध होते हैं और एक प्रारंभिक मोचन दंड का भुगतान करते हैं। अधिकांश सीडी शब्द तीन महीने और साठ महीने (पांच साल) के बीच हैं।

लंबी अवधि की सीडी आपके धैर्य के लिए पुरस्कार के रूप में उच्च पैदावार की पेशकश कर सकती हैं। लेकिन, सबसे अच्छा विकल्प खोजने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक सीडी की पैदावार की तुलना करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

इसके अलावा, सीडी दर की तुलना करें सर्वोत्तम बचत खाता दरें. यदि दरें समान हैं, तो आप अपनी नकदी को दोनों खातों में विभाजित कर सकते हैं। बचत खातों के लिए ब्याज दरें हाल ही में घट रही हैं और एक टर्म सीडी अधिक महीनों के लिए उच्च ब्याज दर सुरक्षित कर सकती है क्योंकि बैंक बचत खातों के लिए दरों में कमी करते हैं।

दंड मुक्त सीडी

पेनल्टी-मुक्त सीडी प्राप्त करना संभव है जिससे आप जल्दी निकासी कर सकते हैं लेकिन आपकी ब्याज दर नियमित सीडी से कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, सीआईटी बैंक 11 महीने की नो-पेनल्टी सीडी है।

जंबो सीडी

सबसे बड़ी प्रारंभिक जमा और लंबी निवेश अवधि की आवश्यकता होने पर जंबो सीडी में उच्चतम ब्याज दरें हो सकती हैं। अधिकांश जंबो सीडी को न्यूनतम $ 100,000 प्रारंभिक जमा की आवश्यकता होती है और सबसे छोटी अवधि केवल 24 महीने हो सकती है।

टक्कर-अप सीडी

कुछ बैंक "बम्प-अप सीडी" या "स्टेप-अप सीडी" प्रदान करते हैं। ये सीडी आपको आपकी मूल सीडी अवधि के दौरान एकमुश्त ब्याज दर वृद्धि का अनुरोध करने देती हैं। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो दरें कम होने पर एक लंबी अवधि की सीडी खोलने के लिए एक बम्प-अप सीडी एक उत्कृष्ट विकल्प हो सकता है।

दलाली सीडी

फिडेलिटी और चार्ल्स श्वाब जैसे पूर्ण-सेवा ऑनलाइन दलालों की पेशकश दलाली की सीडी अल्पकालिक आय बढ़ाने के लिए अपनी अतिरिक्त नकदी का निवेश करने के लिए। ब्रोकर के आधार पर, इस सीडी प्रकार की अतिरिक्त फीस हो सकती है।

इरा सीडी

बैंक कर-सुविधा वाले पारंपरिक और. की पेशकश करते हैं रोथ इरा ऐसे खाते जो केवल सीडी रखते हैं।

सीडी के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या सीडी मासिक ब्याज का भुगतान करती हैं?

कई सीडी चक्रवृद्धि ब्याज दैनिक लेकिन या तो मासिक या वार्षिक ब्याज भुगतान वितरित करते हैं। बैंकों के लिए यह आम बात है कि वे प्रति वर्ष केवल एक बार या आपकी सीडी के परिपक्व होने पर आपकी रुचि को वितरित करते हैं। कैपिटल वन 360 मासिक ब्याज भुगतान की पेशकश करने वाले कुछ बैंकों में से एक है।

क्या सीडी कर योग्य हैं?

सीडी से होने वाली ब्याज आय में आपके बचत खाते और मुद्रा बाजार खाते की आय के समान कर उपचार होता है। आपको अपनी कर योग्य आय को सूचीबद्ध करते हुए एक आईआरएस फॉर्म 1099-INT प्राप्त होगा।

सीडी आईआरए के साथ अपने सीडी ब्याज पर अग्रिम आयकर का भुगतान करने से बचने का एक तरीका है।

क्या आप सीडी में पैसे जोड़ सकते हैं?

बैंक आपको मौजूदा सीडी में पैसे नहीं जोड़ने देंगे। कोई भी नई जमा एक नई परिपक्वता तिथि और ब्याज दर के साथ एक नई सीडी खोलती है।

क्या सीडी स्वचालित रूप से नवीनीकृत होती हैं?

अधिकांश बैंक सीडी स्वचालित रूप से उसी अवधि और नवीनीकरण तिथि पर वर्तमान ब्याज दर के लिए नवीनीकृत होती हैं। यदि आप अपनी सीडी को भुनाना चाहते हैं, तो बैंक जल्दी निकासी दंड से बचने के लिए सीडी की परिपक्वता तिथि के बाद 10 दिनों की छूट अवधि प्रदान करते हैं।

क्या आप सीडी में पैसे खो सकते हैं?

सीडी मूल्य में कमी नहीं कर सकते। वे नीचे आच्छादित हैं एफडीआईसी बीमा बचत खाते की तरह। यदि बैंक विफल हो जाता है, तो आप अपने सीडी निवेश के पहले $ 250,000 तक की वसूली कर सकते हैं - इसलिए सीडी पर पैसा खोने का एकमात्र तरीका यह है कि यदि आपके पास बैंक में $ 250,000 से अधिक है तथा बैंक विफल।

हालांकि, एक अवसर जोखिम है। के रूप में भी सर्वोत्तम सीडी दरें वार्षिक मुद्रास्फीति दर से नीचे हैं, आप तकनीकी रूप से पैसा खो रहे हैं। (आपका पैसा साल दर साल कम खरीदेगा क्योंकि "सामान" हर समय अधिक महंगा होता जा रहा है।) लेकिन कुछ ब्याज अर्जित करना कुछ भी नहीं से बेहतर हो सकता है। साथ ही, अपनी सारी नकदी शेयर बाजार में रखना बुद्धिमानी नहीं है और वैकल्पिक निवेश.

प्रारंभिक मोचन दंड

अधिकांश निवेशक जल्दी रिडेम्पशन पेनल्टी के कारण सीडी के साथ पैसा खो देते हैं।

इसलिए, आपको केवल उस नकद राशि का निवेश करना चाहिए जिसका आप सीडी के परिपक्व होने तक उपयोग करने का अनुमान नहीं लगाते हैं। सीडी की अवधि समाप्त होने के बाद, आप अपनी प्रारंभिक जमा और ब्याज आय को भुना सकते हैं।

प्रारंभिक मोचन दंड सीडी अवधि की लंबाई पर निर्भर करता है:

• 12 महीने या उससे कम की सीडी अवधि: 3 महीने का ब्याज
• 12 महीने और 36 महीने के बीच की अवधि: 6 महीने का ब्याज
• 36 महीने से अधिक की शर्तें: १२ महीने का ब्याज

अधिकांश बैंक इस प्रारंभिक मोचन दंड अनुसूची का पालन करते हैं। यदि आपके पास शुल्क को कवर करने के लिए पर्याप्त ब्याज आय नहीं है, तो बैंक आपकी मूल जमा राशि का कुछ हिस्सा रोक लेता है।

क्या सीडी एक अच्छा निवेश है?

सीडी उच्च उपज बचत खाते या मुद्रा बाजार खाते के लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकती है। चूंकि बैंक ब्याज दरों में नियमित रूप से उतार-चढ़ाव होता है, एक सीडी विशिष्ट महीनों के लिए वर्तमान ब्याज सुरक्षित करती है।

ब्याज दर में लॉक करने से आप अपनी निश्चित आय आय की गणना कर सकते हैं। आप ब्याज दर में गिरावट से अपनी निवेश दर पर नकारात्मक प्रभाव से भी बच सकते हैं।

सीडी से कब बचें

सीडी एक अच्छा निवेश नहीं है अगर आपको अपनी नकदी तक तत्काल पहुंच की आवश्यकता है। अगर आप मैच्योरिटी से पहले सीडी से पैसे निकालते हैं तो आप अपनी कमाई का कुछ या पूरा ब्याज खो देंगे।

दूसरी ओर, यदि आप जानते हैं कि आपको कई वर्षों तक धन की आवश्यकता नहीं होगी तो स्टॉक और अन्य निवेश बेहतर विकल्प हो सकते हैं। जबकि वे जोखिम भरे होते हैं, उनके पास लंबी अवधि के निवेश के लिए उच्च आय क्षमता भी होती है।

सीडी किसे खोलनी चाहिए?

आप इन मामलों में सीडी खोलने पर विचार कर सकते हैं:

• एक निश्चित ब्याज दर के साथ निष्क्रिय आय अर्जित करें
• बचत खातों के लिए गिरती ब्याज दरों से बचाव
• स्टॉक और बॉन्ड के अंतर्निहित बाजार जोखिम से बचना चाहते हैं
• कम जोखिम वाला निवेश विकल्प चाहते हैं

सीडी अकाउंट कैसे खोलें

सीडी खोलने की प्रक्रिया किसी भी बैंक में समान होती है। सीडी खोलने के लिए यह कैसा दिखता है, इसकी चरण-दर-चरण प्रक्रिया नीचे दी गई है।

1. सीडी की पेशकश करने वाला बैंक चुनें - यहाँ सबसे अच्छी दरें हैं.
2. सीडी अवधि की लंबाई और ब्याज दरों की तुलना करें
3. उद्घाटन जमा करें
4. अपने पैसे को बैठने दो और चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करें
5. सीडी परिपक्व होने पर अपनी शेष राशि वापस ले लें - या इसे स्वचालित रूप से नवीनीकृत होने दें

यदि बैंक पारंपरिक सीडी और नो-पेनल्टी सीडी प्रदान करता है, तो ब्याज दरों की तुलना करें। यदि आप सीडी के परिपक्व होने से पहले आने वाले बेहतर निवेश अवसर की आशा करते हैं तो कम दर अर्जित करना इसके लायक हो सकता है।

एक सीडी सीढ़ी बनाएँ

यह भविष्यवाणी करना मुश्किल है कि आने वाले महीनों या वर्षों में सीडी की ब्याज दरें बढ़ेंगी या घटेंगी। सीडी सीढ़ी बनाना आपकी ब्याज दरों और परिपक्वता दरों में विविधता लाने का एक लोकप्रिय तरीका है।

आप विभिन्न परिपक्वता तिथियों वाली सीडी खोलकर शुरुआत कर सकते हैं। यदि आपको नकदी की आवश्यकता नहीं है, तो आप सीडी को उस सीडी अवधि के लिए सर्वोत्तम उपलब्ध ब्याज दर के लिए स्वचालित रूप से नवीनीकृत करने देते हैं।

सीडी सीढ़ी बनाने का तरीका यहां दिया गया है.

बैंक सीडी के विकल्प

बैंक सीडी एक निश्चित ब्याज दर के साथ निष्क्रिय आय अर्जित करने का एक अच्छा विकल्प है, जब अधिकांश नकद निवेशों में परिवर्तनशील प्रतिफल होता है। जैसा कि आप सबसे अधिक संभावना है कि अपनी सारी नकदी सीडी में नहीं डालना चाहते हैं, ये विकल्प भी ब्याज अर्जित करते हैं और तत्काल मोचन की पेशकश कर सकते हैं।

उच्च उपज बचत खाता

एक उच्च उपज बचत खाता सीडी को प्रतिस्पर्धी प्रतिफल प्रदान करता है और आप प्रति स्टेटमेंट चक्र में छह शुल्क-मुक्त निकासी कर सकते हैं। सर्वश्रेष्ठ ऑनलाइन बैंकों के पास न्यूनतम प्रारंभिक जमा या खाता शुल्क नहीं है। बचत खातों का एक नकारात्मक पहलू यह है कि बैंक बिना किसी सूचना के ब्याज दरों में वृद्धि या कटौती कर सकते हैं।

सर्वोत्तम उच्च उपज बचत खातों की हमारी सूची देखें.

मुद्रा बाजार खाता

एक उच्च उपज बचत खाते के समान, एक मुद्रा बाजार खाता उच्च ब्याज दरों की पेशकश कर सकता है। मनी मार्केट खाते ऑनलाइन बिल भुगतान और डेबिट कार्ड सहित कुछ चेकिंग खाता-प्रकार के भत्ते प्रदान करते हैं। उच्च उपज बचत खातों की तरह, आप हर महीने छह निकासी कर सकते हैं।

सर्वोत्तम मनी मार्केट खातों की हमारी सूची देखें.

नकद प्रबंधन खाता

ए नकद प्रबंधन खाता एक उच्च ब्याज बचत खाते और एक चेकिंग खाते के बीच एक संकर है। अधिकांश खाते प्रतिस्पर्धी ब्याज दर का भुगतान करते हैं और आप असीमित मासिक निकासी कर सकते हैं।

जैसा रोबो-सलाहकार और निवेश करने वाले ऐप्स इस प्रकार के खाते की पेशकश करने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं, आपकी जमा राशि FDIC- बीमित के बजाय SIPC- बीमित है। आप इस विकल्प पर विचार कर सकते हैं यदि आप अपने निवेश खाते में बिना निवेश की गई नकदी पर ब्याज अर्जित करना चाहते हैं।

लघु व्यवसाय बांड

आपके ब्रोकरेज खाते में कॉरपोरेट और सरकारी बॉन्ड ईटीएफ के अतिरिक्त, आप संपार्श्विक-समर्थित लघु व्यवसाय बांड खरीद सकते हैं। योग्य बांड वर्तमान में न्यूनतम $ 10 निवेश के साथ 5% वार्षिक रिटर्न है। प्रत्येक बांड में 36 महीने की अवधि होती है लेकिन कोई जल्दी निकासी दंड नहीं है।

लाभांश स्टॉक

यदि आपको कुछ जोखिम लेने की भूख है, लाभांश स्टॉक अधिक वार्षिक उपज दे सकते हैं। यदि शेयर की कीमत बढ़ती है, तो आप शेयर बेचते समय अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं। आपके निवेश की वृद्धि मुद्रास्फीति को भी पछाड़ने की अधिक संभावना है।

सारांश

सीडी कैसे काम करती है, यह समझने के लिए निवेश अवधि और निकासी नियमों को जानना महत्वपूर्ण है। एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि आप कितने समय तक अपना पैसा निवेश करने को तैयार हैं, तो आप सर्वोत्तम ब्याज दरें पा सकते हैं और बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज अर्जित कर सकते हैं।