मेरा पहला बैंक खाता किसी बैंक में नहीं था। यह एक क्रेडिट यूनियन में था।
16 साल की उम्र में, मैं और मेरी माँ टीचर्स फ़ेडरल क्रेडिट यूनियन की एक शाखा में चले गए और एक संयुक्त खाता खोला। उन्होंने एक छोटा कार्ड प्रिंट किया, उसे लैमिनेट किया और मुझे सौंप दिया। मैंने अपने वेल्क्रो वॉलेट में थोड़ा नीला हरा कार्ड चिपका दिया और मुझे लगा जैसे मैं थोड़ा और बड़ा हो गया हूं।
तब मुझे पैसों के बारे में ज्यादा जानकारी नहीं थी। मुझे पता था कि मेरे पास एक बैंक खाता है और मैं समय-समय पर एक वेबसाइट में लॉग इन कर सकता हूं और देख सकता हूं कि मैंने कितनी बचत की है।
जब मैं पिट्सबर्ग में कॉलेज गया, तो मैंने एक पीएनसी बैंक छात्र चेकिंग खाता खोला क्योंकि उनके परिसर में एटीएम थे और सड़क के ठीक नीचे एक शाखा थी। छात्र जाँच खाता एक गरीब कॉलेज के छात्र के लिए एकदम सही उत्पाद था। मेरी जानकारी के अनुसार पीएनसी बैंक मेरा पहला वाणिज्यिक बैंक खाता था।
उस समय, मुझे अंतर नहीं पता था। वे दोनों वित्तीय संस्थान थे। दोनों के पास एटीएम थे। सभी व्यावहारिक उद्देश्यों के लिए, वे समान थे।
जब तक मैं बड़ा नहीं हुआ तब तक मैंने सीखा कि वे वही नहीं थे। समान, लेकिन समान नहीं।
विषयसूची
- मुख्य अंतर
- जरूरी योग्यता
- भौगोलिक पदचिह्न
- एफडीआईसी बनाम। एनसीयूए जमा बीमा
- ब्याज दर
- कौन सा बहतर है?
- स्थानीय बैंकों बनाम के बारे में क्या? ऋण संघ?
मुख्य अंतर
एक वाणिज्यिक बैंक और एक क्रेडिट यूनियन के बीच वास्तव में बहुत कम व्यावहारिक अंतर है।
संरचनात्मक रूप से, और मैं दार्शनिक रूप से कहने की हिम्मत करता हूं, वे बहुत अलग हैं। एक क्रेडिट यूनियन एक वित्तीय सहकारी है, जिसका स्वामित्व उन सदस्यों के पास है जिनके पास बैंक में जमा है। एक क्रेडिट यूनियन अपने सदस्यों के लाभ के लिए बनाई गई है। सभी जमाकर्ता मालिक हैं, शेष राशि की परवाह किए बिना, और बोर्ड के सदस्य चुनावों में वोट प्राप्त करते हैं।
एक वाणिज्यिक बैंक एक लाभकारी संस्था है, जिसका अक्सर शेयर बाजार में कारोबार होता है। वे शेयरधारकों के स्वामित्व में हैं और उन शेयरधारकों के लिए लाभ कमाने की तलाश में हैं। एक जमाकर्ता केवल वह होता है, जो बैंक में अपना पैसा जमा करता है। बैंक का लक्ष्य उन जमाओं पर अधिक से अधिक प्रतिफल अर्जित करना है।
यह सोचने की प्रवृत्ति हो सकती है कि क्रेडिट यूनियन "अच्छे" हैं और वाणिज्यिक बैंक "बुरे" हैं, लेकिन यह अधिक बारीक है। यह उनकी जिम्मेदारी के बारे में है। दोनों अपने शेयरधारकों के लिए जिम्मेदार हैं। अंतर यह है कि प्रत्येक संस्था में शेयरधारक कौन है। एक जमाकर्ता एक क्रेडिट यूनियन में एक शेयरधारक है। एक जमाकर्ता एक वाणिज्यिक बैंक में शेयरधारक नहीं है, जो लोग स्टॉक के शेयरों के मालिक हैं वे शेयरधारक हैं।
हमने पूछा प्रोफेसर डेविड कासो, वित्त के नैदानिक प्रोफेसर रॉबर्ट एच. मैरीलैंड विश्वविद्यालय में स्मिथ स्कूल ऑफ बिजनेस, दोनों के बीच चयन करने की सलाह के लिए और उन्होंने कहा "ऋण के लिए बैंक चुनने वाले लोगों के लिए मेरी सलाह, खाता चेक करना, बचत खाता इत्यादि। उनके लिए सेवाओं का सर्वोत्तम पैकेज खोजने के लिए शर्तों (ब्याज दरों, आदि) की तुलना करने के लिए उनके घर या कार्यालय के पास कई बैंकों का दौरा करना होगा। इसी तरह, मैं क्रेडिट यूनियनों के साथ समान तुलना करूंगा कि वे शामिल होने के योग्य हैं। यदि कोई व्यक्ति a. पर उच्चतम ब्याज दर की तलाश में है जमा प्रमाणपत्र (6 महीने, 1 वर्ष, आदि की समाप्ति तिथि के साथ), ऑनलाइन बैंकों पर भी विचार किया जाना चाहिए। बैंक और क्रेडिट यूनियन दोनों अपनी जमा राशि का बीमा $ 250,000 तक करते हैं।”
इस महत्वपूर्ण अंतर को समझने से अन्य अंतरों को सूचित किया जा सकता है।
जरूरी योग्यता
एक वाणिज्यिक बैंक की कोई पात्रता आवश्यकता नहीं है।
एक क्रेडिट यूनियन, कानून द्वारा, आत्मीयता (किसी संगठन की सदस्यता), भूगोल, या किसी अन्य संबद्धता के आधार पर प्रतिबंध होना चाहिए। एक बार जब आप अर्हता प्राप्त कर लेते हैं, तो आप जीवन के लिए अर्हता प्राप्त कर लेते हैं, भले ही संबद्धता बदल जाए।
उदाहरण के लिए, मेरा पहला बैंक खाता न्यूयॉर्क के लॉन्ग आइलैंड पर टीचर्स फ़ेडरल क्रेडिट यूनियन में था। यहां इसके पात्रता नियम हैं: "जो व्यक्ति रहते हैं, काम करते हैं (या नियमित रूप से व्यवसाय करते हैं), पूजा करते हैं, या स्कूल और व्यवसायों में जाते हैं और नासाउ काउंटी, न्यूयॉर्क, या सफ़ोक काउंटी, न्यूयॉर्क के निम्नलिखित हिस्सों में स्थित अन्य कानूनी संस्थाएं टीएफसीयू में शामिल हो सकती हैं: टाउन ऑफ हंटिंगटन; बाबुल का शहर; स्मिथटाउन का शहर; इस्लिप का शहर; ब्रुकहेवन का शहर; Poospatuck आरक्षण; रिवरहेड का शहर; या साउथोल्ड का शहर"
मेरी माँ ने सफ़ोक काउंटी में स्थित थ्री विलेज सेंट्रल स्कूल डिस्ट्रिक्ट के लिए काम किया, और मैंने इसके लिए योग्यता प्राप्त की उसका बच्चा (तकनीकी रूप से, जब मैं नाबालिग था तब हमने एक संयुक्त खाता खोला था, इसलिए यह वास्तव में उसका खाता था बहुत)। इसे टीचर्स फ़ेडरल क्रेडिट यूनियन कहा जाता था, लेकिन आपको स्कूल सिस्टम में शिक्षक या काम करने की ज़रूरत नहीं थी।
तुलना करके, लगभग कोई भी एक में चल सकता है बैंक ऑफ अमरीका और एक खाता खोलें।
(मैं कहता हूं "लगभग कोई भी" क्योंकि खाता खोलने के लिए आपको दो प्रकार के आईडी और एक सामाजिक सुरक्षा नंबर प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है - यदि आपके पास वे नहीं हैं तो बैंक खाता खोलना मुश्किल हो सकता है)
क्रेडिट यूनियनों के पास आमतौर पर बहुत छोटा भौगोलिक पदचिह्न होता है। वे कभी-कभी एटीएम नेटवर्क से जुड़कर इससे निजात पा सकते हैं ताकि उनकी पहुंच इतनी अधिक हो। टॉवर फेडरल क्रेडिट यूनियन की मैरीलैंड में सिर्फ 12 शाखाएं हैं लेकिन वे दर्जनों एटीएम के साथ अंतराल को भरती हैं। हालांकि क्षेत्र के बाहर उनकी मौजूदगी नहीं है। कुछ क्रेडिट यूनियन, अपनी सीमित भौगोलिक पहुंच को पहचानते हुए, इस सीमा को पार करने के लिए एटीएम छूट/प्रतिपूर्ति की पेशकश करेंगे।
सभी क्रेडिट यूनियनों के पास सीमित भौगोलिक पदचिह्न नहीं होते हैं। नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन की 199 शहरों और तीस राज्यों में लगभग 300 शाखाएँ हैं। वे CO-OP नेटवर्क एटीएम (30,000), कैशपॉइंट एटीएम (1,100), साथ ही 2 मिलियन वीज़ा का हिस्सा हैं? प्लस सिस्टम एटीएम। जैसा कि आप देख सकते हैं - क्रेडिट यूनियन के लिए उनके पास एक बहुत बड़ा भौगोलिक पदचिह्न है।
हालाँकि, वे अभी भी एक वाणिज्यिक बैंक की तुलना में अपेक्षाकृत छोटे हो सकते हैं। वेल्स फ़ार्गो की छह हज़ार से अधिक शाखाएँ हैं। बैंक ऑफ अमेरिका के पास पांच हजार से ज्यादा हैं।
ऑनलाइन-केवल बैंक जिनकी भौतिक शाखाएं नहीं हैं, जैसे सहयोगी बैंक, ने ऑलपॉइंट (55,000 एटीएम) जैसे बड़े एटीएम नेटवर्क के साथ भागीदारी की है। तथा वे एटीएम शुल्क प्रतिपूर्ति की पेशकश करते हैं। सहयोगी बैंक एटीएम शुल्क के लिए प्रत्येक स्टेटमेंट चक्र के अंत में $ 10 तक की प्रतिपूर्ति भी करेगा।
एफडीआईसी बनाम। एनसीयूए जमा बीमा
दोनों जमा बीमा द्वारा संरक्षित हैं लेकिन दो अलग-अलग संगठनों द्वारा।
क्रेडिट यूनियनों को राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (एनसीयूए) द्वारा $ 250,000 तक संघीय रूप से बीमा किया जाता है। फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा वाणिज्यिक बैंकों का $ 250,000 तक का बीमा किया जाता है। एनसीयूए और एफडीआईसी दोनों को संयुक्त राज्य सरकार के पूर्ण विश्वास और श्रेय का समर्थन प्राप्त है।
आप के साथ जाँच करके संस्था के कवरेज की पुष्टि कर सकते हैं एनसीयूए लुकअप टूल या FDIC BankFind टूल.
सभी व्यावहारिक उद्देश्यों के लिए, एनसीयूए और एफडीआईसी कवरेज समान है। वे अलग-अलग संगठन हैं लेकिन उन्हें समान तरीके से वित्त पोषित किया जाता है।
ब्याज दर
चूंकि क्रेडिट यूनियन जमाकर्ताओं के स्वामित्व में है, वे जमा पर उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं और ऋण पर कम ब्याज दर वसूलते हैं।
जमा पर उच्च ब्याज दरें। यह अक्सर सच होता है जब आप ईंट और मोर्टार वाणिज्यिक बैंकों की तुलना ईंट और मोर्टार क्रेडिट यूनियनों से करते हैं। जब आप तुलना में ऑनलाइन बैंकों को पेश करते हैं, तो उच्च उपज बचत खातों में दोनों की तुलना में अधिक दरें होंगी। यह सच भी है मुद्रा बाजार खाते.
अप्रैल 2018 की शुरुआत में, मैंने उन तीन श्रेणियों की दरों की तुलना की, मैंने पाया कि ब्रिक एंड मोर्टार वाणिज्यिक बैंकों ने भुगतान किया कम से कम (अक्सर 0.01% APY!), क्रेडिट यूनियन लगभग 0.50% APY के साथ बीच में आए, और ऑनलाइन बैंक लगभग 1.50% - 1.70% थे एपीवाई। इन दिनों यह थोड़ा कम है लेकिन बात अभी भी सच है।
क्रेडिट यूनियनों ने नियमित बैंकों को हराया लेकिन फिर भी ऑनलाइन बैंकों के अर्थशास्त्र के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं कर सकते।
ऋण पर कम ब्याज दरें। मैंने टॉवर फेडरल क्रेडिट यूनियन (एक स्थानीय सीयू जहां मैं अब हावर्ड काउंटी, मैरीलैंड में रहता हूं) में बैंक ऑफ अमेरिका के साथ ऑटो ऋण की तुलना की और एक बड़ा अंतर पाया।
- टावर फेडरल क्रेडिट यूनियन में एक नई कार के लिए 60 महीने के ऋण पर ब्याज दर 2.24% है।
- बैंक ऑफ अमेरिका में एक नई कार के लिए 60 महीने के ऋण पर ब्याज दर 2.99% है।
आपकी वास्तविक दर क्रेडिट स्कोर जैसे कारकों के आधार पर भिन्न होगी लेकिन यहां तक कि ब्लाइंड रेट में भी 75 आधार अंकों का अंतर होता है।
जैसा कि आप देख सकते हैं, संस्था उनके शेयरधारक के लिए वित्तीय लाभ को अधिकतम करती है। क्रेडिट यूनियनों के पास उच्च जमा ब्याज दरें और कम ऋण ब्याज दरें हैं क्योंकि वे जमाकर्ताओं को वित्तीय लाभ को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे हैं। वाणिज्यिक बैंक उल्टा करते हैं क्योंकि वे शेयरधारकों के लिए लाभ को अधिकतम करने की कोशिश कर रहे हैं।
कौन सा बहतर है?
क्रेडिट यूनियन ईंट और मोर्टार वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में बेहतर वित्तीय उत्पाद पेश करते हैं लेकिन उनके आकार और भौगोलिक पदचिह्न में सीमित हैं। यदि आप तत्काल क्षेत्र को छोड़ देते हैं, तो आपका वित्तीय जीवन थोड़ा अधिक बोझिल हो जाएगा और इसके लिए थोड़ी अग्रिम योजना की आवश्यकता होगी।
हालाँकि, केवल-ऑनलाइन बैंकों के खिलाफ बहस करना कठिन है। भौतिक शाखाओं के बिना बैंक का अर्थशास्त्र इसे बढ़त देता है क्योंकि उनकी लागत बहुत कम होती है। उनके पास जमा पर उच्च ब्याज दर और ऋण पर कम ब्याज दरें हैं क्योंकि वे इसे वहन कर सकते हैं। उनके पास कोई भौगोलिक पदचिह्न नहीं है इसलिए वे शून्य को भरने के लिए एटीएम नेटवर्क के साथ साझेदारी करते हैं।
उसने कहा, वहाँ है सर्वोत्तम उच्च उपज बचत खातों की हमारी सूची में एक क्रेडिट यूनियन. एलायंट क्रेडिट यूनियन शिकागो में स्थित एक क्रेडिट यूनियन है जिसमें उच्च ब्याज दर बचत खाता, बड़ा एटीएम नेटवर्क और काफी बड़ा संबद्धता नेटवर्क है।
व्यक्तिगत रूप से, मेरे पास क्रेडिट यूनियन नहीं है क्योंकि मुझे यह नहीं मिला है कि यह एक ऑनलाइन बैंक से बेहतर है।
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आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप होगा।
स्थानीय बैंकों बनाम के बारे में क्या? ऋण संघ?
यदि बड़े बैंकों के खिलाफ सबसे बड़ी दस्तक यह है कि वे अवैयक्तिक हैं, तो क्या स्थानीय बैंक बेहतर होगा?
शायद। स्थानीय बैंक अभी भी वाणिज्यिक बैंक हैं, इसलिए बैंक की वित्तीय जिम्मेदारी अपने शेयरधारकों के लिए पैसा कमाना है। पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं के कारण स्थानीय बैंक भी राष्ट्रीय बैंकों के साथ वित्तीय रूप से प्रतिस्पर्धा करने में असमर्थ हो सकते हैं। लेकिन एक चीज जो उनके पास है वह है लचीलापन और शाखा प्रबंधकों और ऋण अधिकारियों के साथ संबंध बनाना कुछ निर्णय लेने की प्रक्रिया को कुछ हद तक प्रभावित कर सकता है।
अंत में, और यह आपकी अगली सामान्य ज्ञान रात में उपयोगी हो सकता है, लेकिन करदाता निधियों का उपयोग कभी भी क्रेडिट यूनियन को उबारने के लिए नहीं किया गया है। 🙂