सभी जानते हैं कि उन्हें जीवन बीमा मिलना चाहिए।
लेकिन किसी और चीज से ज्यादा, सबसे बड़ा सवाल है मुझे कितना जीवन बीमा की जरूरत है? दुर्भाग्य से, उस प्रश्न का कोई त्वरित या आसान उत्तर नहीं है, कम से कम यदि आप एक विश्वसनीय संख्या चाहते हैं तो नहीं - क्योंकि हर किसी की अलग-अलग ज़रूरतें होती हैं।
लेकिन यह निर्धारित करने में आपकी मदद करने के लिए कि कितना जीवन बीमा पर्याप्त है - और कितना हो सकता है बहुत अधिक – नीचे दी गई जानकारी से आपको अपने लिए सबसे अच्छी कवरेज राशि के काफी करीब पहुंचने में मदद मिलेगी।
विषयसूची
- मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए - अंगूठे के नियम
- आप कैसे निर्धारित करते हैं कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है?
- अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में क्या जोड़ें
- आपके घरेलू खर्चे
- भविष्य की बचत
- कॉलेज - अगर आपके कोई बच्चे हैं
- ऋण दायित्वों का भुगतान
- अतिरिक्त चाइल्डकैअर खर्च
- आपके अंतिम खर्चों की लागत
- अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से क्या घटाएं?
- दायित्व जो आपकी मृत्यु पर गायब हो जाएंगे
- वित्तीय संपत्ति जो आपके पास वर्तमान में है
- आपकी नियोक्ता-प्रायोजित जीवन बीमा पॉलिसी - हो सकता है!
- यह सब एक साथ रखना - मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए?
- कम लागत वाला जीवन बीमा कहां से प्राप्त करें
- प्रदान करना
- सीढ़ी
- कपड़ा
- मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए इस पर अंतिम विचार
मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए - अंगूठे के नियम
आपको यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए अंगूठे के नियम हैं कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए। लेकिन वे ज्यादातर बीमा उद्योग द्वारा बनाए जाते हैं, और अक्सर बाहरी लोगों द्वारा दोहराए जाते हैं।
सबसे आम नियम यह है कि आप अपनी वार्षिक आय को केवल दस से गुणा करें। इस "नियम" की लोकप्रियता का एक हिस्सा यह है कि यह अविश्वसनीय रूप से सरल है। भले ही आप इसके बारे में कुछ न जानते हों जीवन बीमा, आप इसे एक डिफ़ॉल्ट अनुमान के रूप में उपयोग कर सकते हैं। और आप निश्चिंत हो सकते हैं कि बीमा एजेंट इसे पसंद करते हैं क्योंकि यह इतनी आसानी से बहुत बड़ी जीवन बीमा पॉलिसियों में परिणत हो सकता है।
मूल विचार यह है कि यदि आप प्रति वर्ष $ 100,000 कमाते हैं, तो यदि आप $ 1 मिलियन की पॉलिसी लेते हैं तो आपको पर्याप्त रूप से कवर किया जाएगा।
अंगूठे का वह नियम वास्तव में योग्यता के बिना नहीं है। लेकिन मैं इसे केवल एक शुरुआती बिंदु के रूप में उपयोग करने का सुझाव दूंगा, जहां आवश्यक हो, समायोजन करने के लिए तैयार रहना।
आप कैसे निर्धारित करते हैं कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है?
यह निर्धारित करने का एक अधिक सटीक तरीका है कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है, संख्याओं को कम करना है। अंगूठे के नियम पर भरोसा करने के बजाय, जो वास्तव में सिर्फ एक शिक्षित अनुमान है - और शायद उस पर एक जंगली - आप उन चरणों से गुजर सकते हैं जो आपको एक विश्वसनीय पॉलिसी राशि प्रदान करेंगे।
आप ऐसा कर सकते हैं कि उन संख्याओं की गणना करके जिन्हें आपको अपनी नीति में जोड़ने की आवश्यकता होगी, साथ ही उन लोगों के लिए खाते जिन्हें आपको घटाना होगा।
आइए चरणों के माध्यम से चलते हैं …
अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में क्या जोड़ें
एक मनमानी निश्चित संख्या से शुरू करने के बजाय, हम सकल जीवन बीमा पॉलिसी राशि निर्धारित करने में आपके वास्तविक खर्चों और अन्य दायित्वों को देखने जा रहे हैं।
आपके घरेलू खर्चे
यह चरण थोड़ा जटिल हो सकता है क्योंकि आपको काफी सटीक संख्या प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप पिछले एक साल के अपने सभी खर्चों का मिलान करें। इसमें आपके चेकिंग खाते, क्रेडिट कार्ड और आपके द्वारा जीवन व्यय चलाने वाले किसी भी अन्य खाते का विश्लेषण करना शामिल हो सकता है। (मेरी सलाह: अच्छा बजट सॉफ्टवेयर इसे आसान और बहुत कम समय लेने वाला बना सकता है।)
मान लें कि आप निर्धारित करते हैं कि आपका औसत मासिक खर्च $4,000 है। यह प्रति वर्ष $ 48,000 है।
इसके बाद, निर्धारित करें कि आपकी मृत्यु के बाद आपको अपने प्रियजनों के लिए उस राशि को प्रदान करने के लिए कितने वर्षों की आवश्यकता होगी।
उदाहरण के लिए, यदि आप 30 वर्ष के हैं और आप उम्मीद करते हैं कि आपके बच्चे 20 वर्षों में पूरी तरह से मुक्त हो जाएंगे, तो आप उस संख्या का उपयोग कर सकते हैं। प्रति वर्ष $४८,००० को २० वर्षों से गुणा करने पर, आपको $९६०,००० प्राप्त होंगे।
यदि आपके पास गैर-कामकाजी जीवनसाथी है तो अब स्थिति थोड़ी और जटिल हो जाती है, जिनके लिए आपको जीवन भर रहने का खर्च प्रदान करना होगा। लेकिन समीकरण को सरल बनाने के लिए, आप केवल 65 वर्ष की आयु तक उस संख्या की गणना कर सकते हैं, जब सामाजिक सुरक्षा और अन्य सेवानिवृत्ति लाभ उपलब्ध हो जाएंगे।
यह वह जगह है जहां आपको कुछ गंभीर गणित करना होगा क्योंकि संभावना है कि आपके बच्चों के मुक्त होने के बाद आपके पति या पत्नी के रहने का खर्च काफी कम हो जाएगा।
लेकिन सादगी के लिए, मान लें कि आपका जीवनसाथी स्वावलंबी होगा, और इस श्रेणी के लिए $960,000 का उपयोग करें।
भविष्य की बचत
आप स्वाभाविक रूप से अपनी मृत्यु के बाद अपने परिवार के लिए एक तकिया प्रदान करना चाहेंगे। इसमें आपातकालीन खर्चों के लिए वार्षिक भत्ता, साथ ही अनियमित खर्च (कार की प्रमुख मरम्मत, चिकित्सा व्यय, आदि) शामिल हो सकते हैं। यदि यह अगले 20 वर्षों में प्रति वर्ष $4,000 है, तो यह अतिरिक्त $80,000 है।
इसके अलावा, यदि आपका जीवनसाथी कार्यरत नहीं है, तो आप IRA की तरह उसकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए वार्षिक प्रावधान करना चाह सकते हैं। यदि आपका जीवनसाथी भी 30 वर्ष का है, तो आप वार्षिक IRA योगदान के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त $6,000 आवंटित करना चाह सकते हैं। 35 वर्षों को कवर करने के लिए, अतिरिक्त $ 210,000 की आवश्यकता होगी।
कॉलेज - अगर आपके कोई बच्चे हैं
यह योजना बनाना कठिन है क्योंकि हाल के वर्षों में कॉलेज की लागत गंभीर रूप से बढ़ी है। उन मूल्य वृद्धि के लिए समायोजन करने का कोई पर्याप्त तरीका नहीं हो सकता है। लेकिन आप एक निश्चित डॉलर की राशि निर्धारित करना चाह सकते हैं, जैसे कि प्रत्येक बच्चे के लिए एक राज्य के कॉलेज में चार साल की स्नातक डिग्री की लागत।
यदि आपके दो बच्चे हैं, और उस शिक्षा की लागत $100,000 प्रत्येक होगी, तो आपको अपनी पॉलिसी में $200,000 जोड़ने होंगे।
ऋण दायित्वों का भुगतान
आपकी मृत्यु के बाद अपने परिवार को प्रदान करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है कर्ज चुकाना। यह विशेष रूप से बड़े ऋणों के लिए सच है, जैसे परिवार के घर पर बंधक या आपके या आपके पति या पत्नी के किसी भी छात्र ऋण ऋण। (भले ही आपका छात्र ऋण आपकी मृत्यु पर रद्द किया जा सकता है, जैसा कि मामला है संघीय छात्र ऋण, नियम बदलने की स्थिति में आप अभी भी इसके लिए भत्ता देना चाह सकते हैं।)
यदि आपके घर में वर्तमान में $ 200,000 का बंधक है, और आपके पास छात्र ऋण ऋण में $ 50,000 है, तो आपको अपनी पॉलिसी में $ 250,000 और जोड़ना चाहिए।
अतिरिक्त चाइल्डकैअर खर्च
जब भी एक माता-पिता की मृत्यु होती है तो चाइल्डकैअर खर्च बनाने की वास्तविक क्षमता होती है जो पहले मौजूद नहीं थी। यदि संभव हो तो आप इस आवश्यकता को समायोजित करना चाहेंगे।
सामान्यतया, यदि आपके 12 वर्ष से कम उम्र के बच्चे हैं, तो आपको चाइल्डकैअर प्रदान करने पर विचार करना चाहिए।
यदि उस देखभाल की लागत $10,000 प्रति वर्ष प्रति बच्चा है, और आपके दो बच्चे हैं - सात और पाँच वर्ष की आयु - तो आपको कुल 12 वर्ष प्रदान करने की आवश्यकता होगी। इसे पांच साल के बच्चे के लिए सात साल और सात साल के बच्चे के लिए पांच साल के चाइल्डकैअर के रूप में तोड़ा जा सकता है।
ऐसा होने पर, आपको अतिरिक्त $120,000 प्रदान करने होंगे।
स्वाभाविक रूप से, इसकी आवश्यकता नहीं होगी यदि आपके बच्चे 12 वर्ष से अधिक हैं, या यदि आप काम नहीं करते हैं और देखभाल प्रदान करने के लिए घर पर होंगे।
आपके अंतिम खर्चों की लागत
वहाँ है संभावित खर्चों की लंबी सूची सिर्फ दफनाने या दाह संस्कार से संबंधित। एक अपेक्षाकृत मामूली अंतिम संस्कार आसानी से $१०,००० से ऊपर हो सकता है, इसलिए आप अपनी पॉलिसी में कम से कम $२०,००० अतिरिक्त देना चाह सकते हैं।
लेकिन अन्य खर्चे भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, जीवन के अंत में देखभाल के लिए जेब से खर्च या यहां तक कि खर्चे भी हो सकते हैं। आप जो सबसे अच्छा कर सकते हैं वह एक अनुमान है। यह कुल अंतिम खर्च में $50,000 जैसा कुछ हो सकता है।
अपनी जीवन बीमा पॉलिसी से क्या घटाएं?
अभी तक, हम आपकी पॉलिसी राशि में केवल प्रावधान जोड़ रहे हैं, जो निश्चित रूप से भारी लग सकता है। लेकिन आपको यह जानकर खुशी होगी कि कुछ आइटम हैं जिन्हें आप कुल से घटा सकते हैं, और कुछ पर्याप्त हैं।
आपके जीवनसाथी की आय - यदि यह जारी रहेगी
यदि आपका जीवनसाथी नौकरीपेशा है और आराम से आपके परिवार के कम से कम आधे जीवन-यापन का खर्च वहन कर सकता है, तो आप अपनी अनुमानित जीवन बीमा राशि को $४८०,००० तक कम कर सकते हैं। यह $९६०,००० का आधा है जिसकी हमने ऊपर गणना की थी।
दायित्व जो आपकी मृत्यु पर गायब हो जाएंगे
निस्संदेह आपके पास ऐसे खर्चे हैं जो आपकी मृत्यु के बाद मौजूद नहीं रहेंगे। इनमें आपके 401 (के) योगदान, आने-जाने के लिए एक कार, और कोई भी ऋण भुगतान शामिल हो सकता है जो आपकी मृत्यु पर किसी भी ऋण का भुगतान करने पर समाप्त हो जाएगा।
यदि उन दायित्वों का कुल $1,000 प्रति माह या $ 12,000 प्रति वर्ष आता है, तो आप 20 वर्षों को कवर करने वाले अनुमानित पारिवारिक जीवन व्यय से $ 240,000 को समाप्त करने में सक्षम होंगे।
वित्तीय संपत्ति जो आपके पास वर्तमान में है
मान लें कि वर्तमान में आपके पास वित्तीय संपत्ति में $200,000 हैं। इसमें बैंक खाते, निवेश खाते और सेवानिवृत्ति खाते शामिल हैं। आप उस राशि को अपने मृत्यु लाभ से काट सकते हैं क्योंकि यह पहले से ही आपकी संपत्ति का एक हिस्सा है।
सतह पर, आप अपने नियोक्ता के माध्यम से किसी भी जीवन बीमा की अंकित राशि में कटौती करने में सक्षम होना चाहिए। लेकिन मैं आपको यहां हल्के से चलने की सलाह दूंगा।
यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं तो नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज गायब हो सकता है। यह एक अलग संभावना है यदि आपकी मृत्यु का कारण विकलांगता की लंबी अवधि से पहले है, या विशेष रूप से यदि बीमारी या चोट ने अंततः आपकी बेरोजगारी का कारण बना दिया है।
मेरा सुझाव है कि आप एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना को केवल बोनस जीवन बीमा कवरेज के रूप में मानें। यदि यह आपकी मृत्यु के समय भी बना रहता है, तो आपके परिवार के पास अतिरिक्त धन होगा। लेकिन अगर ऐसा नहीं है, तो कम से कम आपने इसे अपने परिवार की जरूरतों की गणना में शामिल नहीं किया होगा।
यह सब एक साथ रखना - मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए?
आइए इसे सब एक साथ रखें और गणना करें कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता हो सकती है। हम मान लेंगे कि आपका जीवनसाथी कार्यरत है, घर के रहने के खर्च का आधा योगदान देता है, और अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए धन देता है।
परिवर्धन के साथ शुरू करना:
- आपके घरेलू खर्चे: $९६०,०००
- भविष्य की बचत: $80,000
- कॉलेज (दो बच्चों के लिए): $200,000
- अदायगी ऋण दायित्व: $250,000
- अतिरिक्त चाइल्डकैअर खर्च: $120,000
- आपके अंतिम खर्चों की लागत: $50,000
कुल: $1,660,000
यह थोड़ा डरावना नंबर है, क्या आपको नहीं लगता? लेकिन चिंता की कोई बात नहीं है, इसे निम्नलिखित कटौतियों से कम किया जाएगा:
- आपके जीवनसाथी की आय: $४८०,०००
- दायित्व जो आपकी मृत्यु पर गायब हो जाएंगे: $240,000
- आपके पास वर्तमान में वित्तीय संपत्तियां: $200,000
- आपकी नियोक्ता-प्रायोजित जीवन बीमा पॉलिसी: पर विचार नहीं किया गया
कुल - $920,000
जब आप $1,660,000 में से $920,000 घटाते हैं, तो यह आपको $740,000 की उचित जीवन बीमा आवश्यकता के साथ छोड़ देता है - आइए संख्याओं को गोल रखने के लिए इसे $750,000 कहते हैं।
यह आपको काफी सटीक मृत्यु लाभ प्रदान करेगा। लेकिन आपको अपने पति या पत्नी की पॉलिसी के आकार को निर्धारित करने के लिए भी इसी तरह की गणना करनी चाहिए। समायोजन उसकी विशिष्ट परिस्थितियों में चर के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।
अब यदि आपने 10x आय नियम का उपयोग किया है तो आप $ 1 मिलियन की पॉलिसी के साथ जा सकते हैं और इसे एक दिन कह सकते हैं। लेकिन जैसा कि आप ऊपर हमारी गणना से देख सकते हैं, आपको वास्तव में 25% कम जीवन बीमा की आवश्यकता है।
जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के 20 या अधिक वर्षों में आपको कितना पैसा बचाएगा?
कम लागत वाला जीवन बीमा कहां से प्राप्त करें
संख्याओं की कमी के बाद, यह जल्दी से स्पष्ट हो सकता है कि आपको पहले से कहीं अधिक जीवन बीमा की आवश्यकता है। लेकिन डरो मत! कम लागत वाली पॉलिसियों में विशेषज्ञता वाली जीवन बीमा कंपनियां हैं जो आपको कुछ ही मिनटों में मिल सकती हैं। कीमत आपकी उम्र और स्वास्थ्य के आधार पर तय की जाएगी - ये है जीवन बीमा की औसत लागत.
प्रदान करना
प्रदान करना एक पूरी तरह से ऑनलाइन जीवन बीमा एजेंसी है, जो युवा, स्वस्थ आवेदकों को लक्षित करती है। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप कुछ ही मिनटों में $1 मिलियन तक का कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि आप प्राप्त कर सकते हैं चिकित्सा परीक्षा के बिना कवरेज, जो आवेदन प्रक्रिया को और भी तेज करने में मदद करता है।
पॉलिसियां 10 और 20 वर्षों के संदर्भ में पेश की जाती हैं और उनका प्रीमियम उद्योग में सबसे कम है।
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सीढ़ी
सीढ़ी 20 से 60 वर्ष के बीच के लोगों को टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रदान करता है - वे वेतनभोगी एजेंटों के साथ काम करते हैं जिन्हें कमीशन द्वारा भुगतान नहीं किया जाता है। सीढ़ी के साथ, आप जितना चाहें उतना या कम कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, उन्हें "सीढ़ी" के लिए जरूरी योजनाओं में जोड़ सकते हैं। वे सभी ५० राज्यों में उपलब्ध हैं जिनकी अवधि १० से ३० वर्ष तक है।
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कपड़ा
कपड़ा एक अन्य ऑनलाइन जीवन बीमा प्रदाता है। लेकिन अगर आप लाइव सहायता पसंद करते हैं, तो उनके पास सहायता के लिए बीमा एजेंटों की एक टीम उपलब्ध है। आप जीवन बीमा में १०-, १५-, २०-, २५-, और ३०-वर्ष की शर्तों के साथ $५ मिलियन तक प्राप्त कर सकते हैं।
फैब्रिक पॉलिसियों के लिए आमतौर पर मेडिकल अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, लेकिन आम तौर पर $ 1 मिलियन से अधिक की पॉलिसियों पर किसी मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है। कंपनी दुर्घटना मृत्यु बीमा भी प्रदान करती है।
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मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए इस पर अंतिम विचार
जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक विश्वसनीय संख्या की गणना करना थोड़ा जटिल लग सकता है, लेकिन यह शायद आपकी आयकर रिटर्न दाखिल करने की तुलना में बहुत कम कठिन है। और यह निश्चित रूप से अतिरिक्त समय और प्रयास के लायक होगा जब आप विचार करेंगे कि क्या अधर में लटका हुआ है - आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार का अस्तित्व.
संख्याओं को कम करें और सर्वोत्तम बीमा अनुमान के साथ आने का प्रयास करें जो आप कर सकते हैं। यह बेहतर होगा कि आपके पास पर्याप्त न होने की तुलना में थोड़ा बहुत अधिक बीमा हो। लेकिन आप यह नहीं जान पाएंगे कि जब तक आप इस बात पर गहराई से विचार नहीं करेंगे कि वास्तव में कितनी आवश्यकता होगी।
आपका परिवार आपके प्रयास की सराहना करेगा यदि वह दिन कभी आता है जब आपकी जीवन बीमा पॉलिसी का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। और अगर ऐसा कभी नहीं होता है, तो आपको यह जानकर बहुत आसानी होगी कि आपके आस-पास न होने के बाद भी आपने सब कुछ कवर कर लिया है।
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