डेव रैमसे के बेबी स्टेप्स और टोटल मनी मेकओवर बुक क्यों?

आपके वित्त को साफ करने के लिए डेव रैमसे टोटल मनी बदलाव योजना विवादास्पद है, कम से कम कहने के लिए।

कुछ लोग उससे प्यार करते हैं और उसकी सलाह की कसम खाते हैं। उनकी किताबें पढ़ने और रेडियो पर उन्हें सुनने के बाद कई लोगों ने अपना जीवन बदल दिया है। यह काफी आश्चर्यजनक है।

लेकिन अन्य लोग उनके दृष्टिकोण से असहमत हैं। कुछ लोग सोचते हैं कि वह सिर्फ एक जानकार सेल्समैन है। कुछ उनके ऋण-विरोधी रुख की ओर इशारा करते हैं और कैसे उस तरह से जीना असंभव होगा। वे उसके कई मिलियन डॉलर के घर की ओर इशारा करते हैं और कहते हैं कि वह एक मुखौटा लगा रहा है।

वह कौन सा है?

कोई फर्क नहीं पड़ता।

इस दुनिया में, आप अपने, अपने परिवार और अपनी वित्तीय स्थिति के लिए जिम्मेदार हैं। अगर रैमसे सलाह आपके लिए काम करता है, तो यह सब मायने रखता है। डेव रैमसे की वजह से हजारों लोग कर्ज से बाहर हैं। आप उन परिणामों के साथ बहस नहीं कर सकते।

कुल धन बदलाव क्या है?

अगर मुझे किताब को एक वाक्य में उबालना होता, तो मैं कहता कि डेव रैमसे का टोटल मनी मेकओवर एक किताब है जो आपको खुद को कर्ज से बाहर निकालने और एक ठोस वित्तीय स्तर पर वापस लाने के लिए एक अच्छा ढांचा प्रदान करती है।

यह एक बहुत ही सरल दर्शन से शुरू होता है: ऋण खराब है और नकद राजा है। जबकि कई व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ स्वीकृति देते हैं - और कभी-कभी प्रोत्साहित करते हैं - जिसे वे "अच्छे" ऋण (यानी बंधक और छात्र ऋण) कहते हैं, रैमसे अलग है।

उनका मानना ​​​​है कि जब भी आप किसी को पैसे देते हैं, तो वे कुछ हद तक आपके मालिक होते हैं। और उसके पास एक बिंदु है। यहां तक ​​​​कि छोटे बंधक या छात्र ऋण भी उधारकर्ता पर दायित्व डालते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास हर महीने एक निश्चित राशि है - किसी और को देने के लिए।

जबकि हम सभी को जीने के लिए कुछ पैसे की जरूरत है, कर्ज के रूप में खर्च एक अतिरिक्त बोझ जोड़ता है, रैमसे कहते हैं। उनका मानना ​​​​है कि नकद भुगतान करने का रास्ता है, और उनका शाब्दिक अर्थ है।

उनके दर्शन के एक हिस्से में वे जो कहते हैं उसका उपयोग करना शामिल है नकद लिफाफा प्रणाली अपने तरल व्यय बजट के प्रबंधन के लिए। इसलिए, आप किराने का सामान, गैस, मनोरंजन लागत आदि जैसे तरल खर्चों को कवर करने के लिए हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखेंगे।

जब आप इनमें से किसी भी क्षेत्र में खरीदारी करना चाहते हैं, तो आप अपने अच्छी तरह से लेबल वाले लिफाफे से पैसे निकालेंगे और नकद में खरीदेंगे। जब महीने के लिए एक लिफाफे में नकदी चली जाती है, तो आप उस क्षेत्र में खर्च कर चुके होते हैं।

क्रेडिट कार्ड कैश बैक बोनस के बारे में क्या?

कोई रैमसे के साथ बहस कर सकता है कि क्रेडिट कार्ड कैश बैक बोनस आपके खर्चों को नकद के बजाय क्रेडिट के साथ भुगतान करने का एक वैध कारण है। रैमसे असहमत हैं।

वह उन अध्ययनों का हवाला देते हैं जो दिखाते हैं कि लोग क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय अधिक खर्च करते हैं, जब वे वास्तविक नकद के साथ भुगतान करते हैं क्योंकि आप अपने बटुए को छोड़कर नकदी नहीं देखते हैं। उनका यह भी मानना ​​है कि लोग अक्सर कैश बैक बोनस पाने के एकमात्र उद्देश्य से सामान खरीदते हैं।

अंत में, और यह एक अच्छी बात है, उनका कहना है कि ज्यादातर लोग खर्च करने में अनुशासनहीन होते हैं। इस वजह से, वे क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय हर महीने नकद में जितना भुगतान कर सकते हैं, उससे अधिक खरीदने का जोखिम उठाते हैं।

फिर से, उसे कुछ मान्य अंक मिले हैं। जब आप नकद भुगतान कर रहे हों तो आप अपने आप को कर्ज में नहीं डाल सकते।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए डेव रैमसे के "बेबी स्टेप्स"

डेव रैमसे की सलाह के मूल में उनका "बच्चे के कदम"वित्तीय स्वतंत्रता की ओर:

• बेबी चरण 1: एक शुरुआती आपातकालीन निधि में $1,000 नकद
• बेबी चरण 2: अपने सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋण स्नोबॉल का उपयोग करें, लेकिन घर
• बेबी स्टेप ३: ३ से ६ महीने के खर्चों के पूरी तरह से वित्त पोषित आपातकालीन निधि के लिए बचत करें
• बेबी चरण 4: अपनी घरेलू आय का 15% सेवानिवृत्ति में निवेश करें
• बेबी चरण 5: प्रारंभ कॉलेज के लिए बचत
• बेबी चरण 6: अपने घर का भुगतान जल्दी करें
• बेबी चरण 7: धन का निर्माण करें और उदारता से दें

यदि आप उसे रेडियो पर सुनते हैं, तो वह अक्सर इन बेबी स्टेप्स का उल्लेख करेगा। यह धन प्रबंधन के बारे में सोचने के लिए एक अच्छा ढांचा है - और यह उसके बजट ऐप में इस्तेमाल किया जाने वाला ढांचा है जिसे कहा जाता है हर डॉलर.

आप चरणों के क्रम या शामिल संख्याओं पर बहस कर सकते हैं, लेकिन अगर सभी ने ये कदम उठाए तो हम सभी बेहतर वित्तीय स्थिति में होंगे।

लगभग 60% अमेरिकियों के पास बचत में $500 नहीं है... वे बेबी चरण 1 पर भी नहीं हैं! यदि आपके पास अभी तक कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो यहां एक लेख है जो बताता है कि कैसे आपका आपातकालीन कोष बड़ा होना चाहिए.

ऋण स्नोबॉल रणनीति

"बेबी स्टेप्स" के सभी चरणों में, जिस पर सबसे अधिक ध्यान जाता है, वह है डेट स्नोबॉल।

ऋण स्नोबॉल रणनीति में आपने अपने सभी ऋणों और उनके मासिक भुगतानों को सूचीबद्ध किया है। यदि आपके पास कर्ज के लिए अतिरिक्त नकदी है, तो इसे पहले अपनी सबसे छोटी शेष राशि में लगाएं। जब वह ऋण चुका दिया गया हो, तो वह राशि लें जो आपने उन्हें भेजी होगी और इसे आपके द्वारा किए गए भुगतान में अगले सबसे छोटे ऋण में जोड़ दें।

जैसे ही आप अपने कर्ज का भुगतान करते हैं, अन्य ऋणों के लिए आपका मासिक भुगतान स्नोबॉल की तरह बढ़ता है।

ऋण स्नोबॉल विवाद

कई व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ ऋण स्नोबॉल के खिलाफ बोलते हैं। क्यों? क्योंकि जब आप कड़ाई से संख्या के दृष्टिकोण से ऋण अदायगी को देख रहे हैं, तो उच्चतम ब्याज दर से न्यूनतम ब्याज दर के क्रम में ऋण का भुगतान करना अधिक समझ में आता है।

फिर भी रैमसे अभी भी जोर देकर कहते हैं कि उनका तरीका, सबसे छोटी शेष राशि से सबसे बड़ी शेष राशि का भुगतान करना, सबसे अच्छा काम करता है। वह ऐसा क्यों मानता है?

दो कारण: प्रेरणा और जश्न की जीत।

ऋण स्नोबॉल रणनीति क्यों काम करती है

गणितीय रूप से, हाँ, अपनी अतिरिक्त नकदी को उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण में डालना बेहतर है। जब आप अपना कर्ज चुकाते हैं तो यह आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि को कम कर देता है। लेकिन पहले छोटे ऋणों का भुगतान करके, आप उन्हें तेजी से भुगतान करते हैं और अधिक बार जीत का जश्न मनाते हैं। ये उत्सव आपको अपना भुगतान जारी रखने और कर्ज से बाहर निकलने के लिए प्रेरित करते हैं।

इस दृष्टिकोण में प्रतिभा यह है कि यह मानव मनोविज्ञान को मानता है। यह व्यक्तिगत वित्त का गैर-गणित हिस्सा है। लोग खुद को कर्ज में नहीं लेते क्योंकि वे गणित नहीं समझते हैं। ज्यादातर समय, वे खुद को कर्ज में डाल लेते हैं क्योंकि उन्हें उन चीजों पर पैसा खर्च करने में समस्या होती है जिनकी उन्हें जरूरत नहीं होती है और/या वे बर्दाश्त नहीं कर सकते।

चूंकि मानव मनोविज्ञान लोगों को कर्ज में डाल देता है, तो क्यों न इसका इस्तेमाल कर्ज से बाहर निकलने के लिए किया जाए? यह मेरे लिए समझ में आता है, लेकिन कई व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञों का कहना है कि आप संख्याओं पर सख्ती से ध्यान केंद्रित करने से बेहतर हैं।

आप उसकी रणनीति में अक्षमताओं के बारे में कुछ भी कहें, यह काम करता है। मुझे लगता है कि इस एक किताब में दी गई सलाह से हजारों लोगों ने खुद को कर्ज से बाहर निकाला है। वास्तव में, पुस्तक में ही ऐसे दर्जनों लोगों की कहानियां हैं, जो इससे बाहर हो गए हैं ऋण स्नोबॉल के माध्यम से ऋण.

3-6 महीने का आपातकालीन कोष

अब, आप सोच सकते हैं कि "बस के मामले में" 3-6 महीने के खर्चों की बचत करना थोड़ा चरम है। हालांकि ऐसा लग सकता है कि बहुत सारा पैसा इधर-उधर पड़ा हुआ है, मैं शर्त लगाने को तैयार हूं कि आपको खुशी होगी कि अगर आपको अचानक अपनी नौकरी से निकाल दिया गया तो आपको खुशी होगी।

या यदि आप काम से कुछ समय के लिए विश्राम लेना चाहते हैं। 3-6 महीने के आपातकालीन कोष के लिए डेव रैमसे का प्लग बस यही है: मन की शांति।

मन की शांति की कल्पना करें यदि आप छह महीने तक काम नहीं कर पाते और फिर भी बिलों का भुगतान करने में सक्षम होते। अच्छा।

बंधक का भुगतान

यह एक और क्षेत्र है जहां रैमसे को झटका लगता है। लोग कहते हैं कि यदि आपकी बंधक ब्याज दर आपके पैसे का निवेश करने से आप जो कमा सकते हैं उससे कम है, तो आपके सभी अतिरिक्त नकद निवेश की ओर जाना चाहिए।

रैमसे असहमत हैं। फिर से, वह "मन की शांति" कारक का हवाला देते हैं। और द टोटल मनी मेकओवर में कहानीकारों के अनुसार जिन्होंने उनकी सलाह का पालन किया है, घास आपके पैरों के नीचे वास्तव में अलग महसूस होता है जब आप बिना किसी बंधक के अपने घर के मालिक होते हैं।

उनका मानना ​​​​है कि जब आप इसे बंधक पर लात मारते हैं, तो आपके पास बहुत सारी मासिक नकदी होगी जिसे आप सेवानिवृत्ति और गैर-सेवानिवृत्ति निवेश में निकाल सकते हैं। और अब आपको अपने सिर पर बंधक भुगतान या शेष राशि नहीं मिली है।

अपनी ऋण अदायगी रणनीति के साथ, निवेश से पहले बंधक भुगतान करने के बारे में रैमसे का विचार पहले निवेश के रूप में उतना लाभ नहीं देता है-खासकर यदि आपके पास कम बंधक ब्याज दर है।

लेकिन उनके पाठकों का कहना है कि यह काम करता है। और वे हमेशा वास्तव में खुश लगते हैं कि उन्होंने टोटल मनी मेकओवर में उल्लिखित मार्ग को अपनाया।

क्या टोटल मनी मेकओवर आपके काम आएगा?

तो, क्या आपको टोटल मनी मेकओवर प्लान आजमाना चाहिए? मैं इसे आजमाने की सलाह दूंगा। इसने लाखों अन्य लोगों के लिए काम किया है, तो आप क्यों नहीं?

यदि आप इसे आजमाते हैं और यह आपके जीवन के अनुकूल नहीं है तो कोई नुकसान नहीं है। बस दूसरी योजना चुनें। ग्रह पर अरबों लोगों के साथ, प्रत्येक की अपनी अनूठी परिस्थितियों के साथ, यह विश्वास करना कि एक सही तरीका है, मूर्खता है।

पर्सनल फाइनेंस में, किसी एक समस्या के कई समाधान होते हैं। अगर आपको लगता है कि यह केवल गणित के बारे में है, तो आप गलत हैं।

एक बदलाव करने का फैसला करें

इससे पहले कि आप रैमसे के सिस्टम को आजमाएं, आपको बदलाव करने के लिए तैयार रहना होगा। अगर आप पढ़ते हैं कर्ज से बाहर निकलने के बारे में क्रिस पीच की कहानी, कर्ज चुकाने का तंत्र है और फिर कर्ज चुकाने का मनोविज्ञान है।

कभी-कभी इसका मतलब निम्न बिंदु तक पहुंचना होता है। चट्टान के नीचे मारना।

कभी-कभी यह सिर्फ आपके सिर में एक स्विच फ़्लिप करता है।

हो सकता है कि आपने अपने क्रेडिट कार्ड को काटकर या बर्फ के एक ब्लॉक में फ्रीज करके इस विचार को अमल में लाया हो। जो कुछ भी आपको दिखता है, उसका एक बड़ा सौदा करें। अपने साथी या महत्वपूर्ण अन्य के साथ बैठें और तय करें कि आप बदलाव करना चाहते हैं। यह सबसे शक्तिशाली विचारों में से एक है जिसे डेव रैमसे सिखाते हैं।

उनका कहना है कि अगर आप अपनी पैसों की स्थिति को बदलने के लिए मनोवैज्ञानिक रूप से तैयार नहीं हैं, तो न तो उनकी योजना और न ही कोई अन्य योजना काम करेगी।

नंबर अपडेट करें

डेव रैमसे ने पहली बार 2003 में अपनी सलाह साझा करना शुरू किया था। और अगर आप उसकी किताब में देखें, तो आपको ऐसे नंबर दिखाई देंगे जो पुराने हैं।

उदाहरण के लिए, शुरुआती आपातकालीन निधि केवल $1,000 है। 2003 में $1,000, वर्ष "कुल धन बदलाव: वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक सिद्ध योजना"प्रकाशित किया गया था, 2020 में लगभग $1,400 है। तो मैं इसे $ 1,500 तक अपडेट कर दूंगा।

वह शेयर बाजार में 12% रिटर्न मानता है। आज, ज्यादातर लोग कहेंगे कि यह कुछ ज्यादा ही आशावादी है। जब आप पुस्तक का अध्ययन करते हैं, तो 7-9% का उपयोग करके उन अनुमानों की पुनर्गणना करने पर विचार करें।

हालांकि अंकों पर ज्यादा ध्यान न दें। उन्हें 2020 के आंकड़ों में समायोजित करें और फिर योजना का पालन करते हुए काम पर लग जाएं क्योंकि यह प्रक्रिया और मनोविज्ञान महत्वपूर्ण है - सटीक संख्या नहीं।

सारांश

यह पुस्तक नियमित रूप से अमेज़ॅन की व्यक्तिगत वित्त श्रेणी में शीर्ष दस में है। इसलिए यदि आप कर्ज से जूझ रहे हैं, तो मुझे लगता है कि आप इस पुस्तक को आजमाना चाहेंगे। पुस्तक में उन लोगों की बहुत सारी प्रेरक कहानियाँ भी हैं जो शायद आपसे अधिक संकट में थे और अभी भी खुद को बाहर निकालने में सक्षम थे।

एक अंतिम सिफारिश, यदि आप कर्ज में हैं, तो इस पुस्तक को पुस्तकालय से उधार लें और उस नकदी को अपने सबसे छोटे कर्ज में डाल दें। 🙂