आपकी कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना में पैसा बचाना आपके भविष्य में निवेश करने के सबसे आसान तरीकों में से एक है। पैसा आपके तनख्वाह से अपने आप निकल जाता है और नियमित रूप से निवेश किया जाता है। कुछ लोगों को एक नियोक्ता मैच का लाभ भी मिलता है जो उनकी मदद कर सकता है 401 (के) की क्षमता को अधिकतम करें. लेकिन क्या आप जानते हैं कि कुछ 401 (के) हैक भी हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत को और भी बढ़ा सकते हैं?
कुछ अल्पज्ञात तरीकों को जानने के लिए अनुसरण करें जिनसे आप अधिक पैसे बचा सकते हैं, कुछ कमाकर उच्च रिटर्न अर्जित कर सकते हैं समझदार पैसा चलता है और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक जल्दी पहुंचें।
1. अपने फंड को समझदारी से चुनें
कंपनी सेवानिवृत्ति योजनाएं आम तौर पर कुछ मुट्ठी भर प्रदान करती हैं म्यूचुअल फंड्स और चुनने के लिए अन्य निवेश। जब आप पहली बार अपनी कंपनी के लिए साइन अप करते हैं 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना, यदि आप कोई विकल्प नहीं चुनते हैं, तो आपका पैसा एक डिफ़ॉल्ट विकल्प में निवेश किया जाएगा। आपकी कंपनी की नीतियों के आधार पर, इसका आमतौर पर मतलब होता है a मुद्रा बाजार, स्थिर मूल्य, या लक्ष्य-तिथि निधि।
तो 401 (के) हैक क्या है? अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए, आप अपने 401 (के) योगदान को निजीकृत करना चाहेंगे जहां निवेश किया जा रहा है। विचार करने के लिए कारकों में जोखिम के लिए आपकी सहनशीलता, सेवानिवृत्ति के लिए समय सीमा और उपलब्ध निवेश विकल्प शामिल हैं।
अपने निवेश विकल्पों की समीक्षा करते समय, इन विवरणों पर विचार करें:
- प्रत्येक फंड के व्यय अनुपात को देखें। व्यय अनुपात यह है कि फंड मैनेजर उस निवेश को प्रबंधित करने के लिए कितना शुल्क लेता है। यह संख्या जितनी कम हो, उतना अच्छा है। इंडेक्स को ट्रैक करने वाले फंड आम तौर पर एक मैनेजर के साथ फंड से कम चार्ज करते हैं जो मैन्युअल रूप से शोध करता है और स्टॉक का चयन करता है।
- पिछले रिटर्न पर ध्यान केंद्रित करने से बचें। ऐतिहासिक रिटर्न यह दर्शाता है कि किसी निवेश ने समय के साथ कैसा प्रदर्शन किया है। ये रिटर्न आपके निर्णय में कारक हो सकते हैं, लेकिन याद रखें कि ये भविष्य के प्रदर्शन की गारंटी नहीं देते हैं।
- यह किसमें निवेश करता है? एक ही स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करने वाले कई निवेश न चुनें। बजाय, विभिन्न प्रकार के शेयरों के साथ विविध पोर्टफोलियो चुनें और यू.एस. और विदेशी दोनों देशों से बांड।
यदि आपकी कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना उच्च व्यय अनुपात वाले निवेश विकल्पों से भरी हुई है, तो अपने मानव संसाधन विभाग या प्रबंधक से बात करें। अनुरोध करें कि वे योजना की समीक्षा करें और एक नया योजना प्रायोजक खोजने पर विचार करें। आप उनके लिए विचार करने के लिए कुछ कम लागत वाले इंडेक्स फंड विकल्प जैसे वेंगार्ड या फिडेलिटी भी साझा कर सकते हैं।
2. पिछली नौकरियों से 401 (के) से अधिक रोल करें
जैसे-जैसे आप अपने पूरे करियर में नौकरी बदलते हैं, हो सकता है कि आप हर कदम के साथ कुछ मूल्यवान छोड़ रहे हों - आपका पुराना आपकी पुरानी नौकरी पर 401 (के) खाता. इस पैसे को जल्द से जल्द स्थानांतरित करना समझ में आता है ताकि कुछ चीजें न हों:
- पुराना नियोक्ता 401 (के) खाते को भुनाता है और आपको एक चेक मेल करता है या पैसे को अपनी पसंद के आईआरए में ले जाता है (यदि $ 5,000 से कम है)
- पैसा भुला दिया जाता है और राज्य को हस्तांतरित कर दिया जाता है
- आपके उत्तराधिकारियों को पैसे के बारे में कभी पता नहीं चलता
- पैसा आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की प्रगति में शामिल नहीं है
जब आप नौकरी छोड़ते हैं, तो आपके पास अपने पुराने 401 (के) के साथ क्या कर सकते हैं, इसके लिए आपके पास कई विकल्प हैं:
- 401 (के) को आईआरए में रोल करें। कर रहा हूँ 401 (के) आईआरए रोलओवर करने के लिए एक लोकप्रिय विकल्प है क्योंकि आप जिस कंपनी के साथ काम करना चाहते हैं और अपने निवेश विकल्पों पर आपका अधिक नियंत्रण है।
- 401 (के) को अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित करें। अपने नए 401 (के) में स्थानांतरित करने से आपकी बचत की निगरानी करना आसान हो जाता है क्योंकि आपके सभी फंड एक खाते में हैं। कंपनी की सेवानिवृत्ति योजनाएं भी लेनदारों से अधिक सुरक्षा प्रदान करती हैं आईआरए.
- इसे अपनी पुरानी कंपनी के प्लान में छोड़ दें। कुछ कंपनियां कम-शेष खातों को अपनी योजनाओं में रहने की अनुमति नहीं देती हैं, और वे या तो आपको चेक जारी कर सकते हैं या धन को अपनी पसंद के आईआरए में रोल ओवर कर सकते हैं, इसलिए यह एक विकल्प नहीं हो सकता है।
- शेष राशि को नकद करें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर विनाशकारी प्रभाव डाल सकता है क्योंकि आप अभी और आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के बीच कर-आस्थगित लाभ अर्जित करने का अवसर खो देंगे। आप पैसे पर कर और 10% जल्दी निकासी जुर्माना भी अदा करेंगे।
अपने नए 401 (के) में स्थानांतरित करते समय या आईआरए में रोलिंग करते समय, अपने पुराने 401 (के) को सीधे अपने नए सेवानिवृत्ति खाते में पैसा भेजना सबसे अच्छा होता है। यदि पैसा आपको भेजा जाता है, तो यह इस पर निर्भर करता है कि चेक कैसे लिखा जाता है और आप कितने समय तक पैसे को रोक कर रखते हैं, यह करों और दंडों को ट्रिगर कर सकता है।
3. ऑटो-एस्केलेशन के लिए साइन अप करें
जब वे पहली बार निवेश करना शुरू करते हैं तो बहुत से लोग अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं कमाते हैं। इसके बजाय, वे एक छोटे से सेवानिवृत्ति योजना योगदान के साथ शुरुआत करते हैं। उनका मतलब इसे बढ़ाना है, लेकिन अक्सर भूल जाते हैं क्योंकि काम और निजी जीवन की जिम्मेदारियां केंद्र स्तर पर होती हैं।
एक आसान हैक यह है कि जब आप अपनी वृद्धि प्राप्त करते हैं तो हर साल अपना 401 (के) योगदान बढ़ाएं। आप इस अतिरिक्त पैसे से नहीं चूकेंगे क्योंकि यह आपकी तनख्वाह में शुरू करने के लिए कभी नहीं था। कई वर्षों के दौरान, आप अपने भविष्य के लिए बड़ी और बड़ी मात्रा में पैसा निकालते हुए अपने सेवानिवृत्ति खाते को अधिकतम करने के करीब पहुंच जाएंगे।
उदाहरण के लिए, यदि आपको 3% की वृद्धि मिलती है, तो अपने 401 (के) योगदान को 1% या 2% बढ़ाने पर विचार करें। चूंकि आपके बंधक या ऑटो भुगतान जैसे कई अन्य बिल हर साल नहीं बढ़ते हैं, इसलिए आपकी वृद्धि के एक हिस्से का निवेश करना आसान होता है।
इस प्रक्रिया को स्वचालित करने का एक तरीका सेवानिवृत्ति योगदान के ऑटो-एस्केलेशन के लिए साइन अप करना है। सभी 401 (के) योजनाएं इसकी पेशकश नहीं करती हैं, इसलिए पता लगाने के लिए अपने मानव संसाधन विभाग या प्रबंधक से संपर्क करें। ऑटो-एस्केलेशन आपकी सेवानिवृत्ति योजना के योगदान को स्वचालित रूप से बढ़ाता है ताकि आपको याद न रखना पड़े।
यदि आपकी कंपनी ऑटो-एस्केलेशन की पेशकश नहीं करती है, तो अपनी वेतन वृद्धि तिथि के लिए एक कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें ताकि आप मैन्युअल रूप से परिवर्तन कर सकें।
4. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
प्रत्येक प्रकार के निवेश के लिए निवेश रिटर्न साल-दर-साल अलग-अलग होता है। जब आपके खाते में निवेश का मिश्रण होता है, तो यह आपके पोर्टफोलियो की संरचना को आपके इच्छित उद्देश्य से बदल सकता है। लेकिन आपने अपने पोर्टफोलियो की संरचना को चुना क्योंकि इससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद मिलेगी। इसलिए अपने खाते को वापस संरेखण में लाने के लिए, आपको वह करना चाहिए जिसे हर बार एक पुनर्संतुलन के रूप में जाना जाता है।
जब आप पुनर्संतुलन करते हैं, तो आप उन कुछ निवेशों को बेचते हैं जो मूल्य में बढ़ गए थे, जबकि उनमें से अधिक खरीद रहे थे जो नीचे गए थे। जब कोई पोर्टफोलियो संरेखण से बाहर हो जाता है और फिर एक पुनर्संतुलन चीजों को कैसे ठीक कर सकता है, तो ऊपर की छवि वह दिखती है।
पुनर्संतुलन करते समय विचार करने के लिए दो लोकप्रिय रणनीतियाँ:
- वर्ष में एक बार पुनर्संतुलन (जैसे, आपके जन्मदिन पर)
- जब किसी परिसंपत्ति का आवंटन 5% से अधिक (उदाहरण के लिए, आपके कुल खाते की शेष राशि के 50% से 55% तक) में परिवर्तन होता है, तो पुनर्संतुलन
इन रणनीतियों में से एक चुनें और पुनर्संतुलन हैक को अपने 401 (के) रखरखाव का एक नियमित हिस्सा बनाएं।
5. कर-पश्चात योगदान करें
वर्तमान आईआरएस नियम 50 वर्ष से कम उम्र के लोगों को उनकी 401 (के) योजना में प्रति वर्ष $ 19,500 का योगदान करने की अनुमति देते हैं। ५० और उससे अधिक के लोग कुल २६,००० डॉलर प्रति वर्ष एक और $६,५०० का योगदान कर सकते हैं।
यदि आप इन राशियों से अधिक बचत करने में सक्षम हैं, तो IRA खाते को पूरी तरह से निधि देने पर विचार करें। आप कर-कटौती के लिए एक पारंपरिक IRA चुन सकते हैं या सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त धन के लिए Roth IRA चुन सकते हैं। एक IRA में अधिकतम योगदान $6,000 प्रति वर्ष (प्लस $1,000 यदि 50 वर्ष से अधिक है) है।
लेकिन उन लोगों के बारे में क्या जो आईआरए में पूरी तरह से योगदान करने में असमर्थ हैं या जो और भी अधिक पैसा निवेश करना चाहते हैं?
आपकी 401 (के) योजना में कर-पश्चात योगदान के रूप में और भी अधिक धन का योगदान करना संभव है, भले ही आपके पास पारंपरिक 401 (के) बनाम। ए रोथ 401 (के). संयुक्त 401 (के) योगदान सीमा 2020 के लिए $57,000 (या आपके मुआवज़े का 100%, जो भी कम हो) है।
अपने कर-पश्चात योगदान की गणना करने के लिए, इन राशियों को $ 57,000 की सीमा से घटाएं:
- आपकी तनख्वाह से आपका कुल 401 (के) योगदान (50 या उससे अधिक आयु के निवेशकों के लिए अधिकतम $ 19,500 या $ 26,000)
- आपका कुल नियोक्ता मैच राशि
शेष राशि अधिकतम कर-पश्चात योगदान है जो आप कर सकते हैं। यह अधिकतम है, इसलिए आप हमेशा कम योगदान कर सकते हैं।
कर या दंड का भुगतान किए बिना किसी भी समय कर-पश्चात योगदान वापस लिया जा सकता है। हालांकि, किसी भी कमाई को पूर्व-कर शेष माना जाता है, इसलिए कमाई की निकासी पर कर बकाया है। कर-पश्चात योगदान को वापस लेते समय आपको कमाई वापस लेनी चाहिए, इसलिए निकासी पर कुछ कर बकाया होंगे। इस पर विचार करें जब आप अपना कर योजना आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए।
आपके कर-पश्चात योगदान को रोथ आईआरए में भी परिवर्तित किया जा सकता है। यह आपके कर-पश्चात योगदान को कर-आस्थगित और निकासी को कर-मुक्त होने की अनुमति देता है। ऐसा करने के लिए आपको अपनी नौकरी छोड़ने के बाद तक इंतजार करना पड़ सकता है क्योंकि सभी कंपनियां इन-सर्विस 401 (के) रूपांतरणों की अनुमति नहीं देती हैं।
6. एक एकल 401 (के) खोलें
निवेशकों के लिए a साइड हसल, एक एकल 401 (के) खोलना एक महान हैक है, खासकर यदि आपके पास अपने दिन के काम में कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। ये खाते स्व-नियोजित और छोटे व्यवसाय के मालिकों को बिना कर्मचारियों के अपने व्यावसायिक लाभ के एक हिस्से को अलग रखने की अनुमति देते हैं। यदि आपकी आयु ५० वर्ष से कम है, तो आप अपने वेतन से $१९,५०० तक का योगदान कर सकते हैं, साथ ही कंपनी आपके मुआवजे के २५% तक का योगदान कर सकती है।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी आयु ५० वर्ष से कम है और आप अपने व्यवसाय से ५०,००० डॉलर कमाते हैं, तो आप $१९,५०० का योगदान कर सकते हैं, और कंपनी एक और $१२,५०० का योगदान कर सकती है। इसके परिणामस्वरूप वर्ष के लिए कुल एकल 401 (के) $ 32,000 का योगदान होता है। यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो आपको $6,500 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है।
आप वेंगार्ड और फिडेलिटी जैसी निवेश फर्मों में एक एकल 401 (के) स्थापित कर सकते हैं, और यदि आपके पास अपने नियोक्ता से 401 (के) है, तो भी आपके पास एकल 401 (के) हो सकता है। एकल 401 (के) पर योगदान सीमाएं हैं, और आपके नियोक्ता की योजना और आपकी एकल योजना दोनों से योगदान आपकी वार्षिक अधिकतम की गणना करेगा।
7. 55. के नियम का प्रयोग करें
65 वर्ष की आयु तक पहुंचना आमतौर पर सेवानिवृत्ति का लक्ष्य होता है। हालांकि आग आंदोलन (वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्त होना) लोकप्रियता में बढ़ रहा है और कई अब हासिल करने की ख्वाहिश रखते हैं समय से पहले सेवानिवृत्ति. आम तौर पर, सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति खातों से निकासी शुरू करने और दंड से बचने से पहले 59½ तक पहुंचने तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, आपके 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते को बिना किसी दंड के जल्दी एक्सेस करने के लिए एक हैक है। यह आंतरिक राजस्व संहिता पर आधारित है और इसे 55 के नियम के रूप में जाना जाता है।
५५ का नियम उन श्रमिकों को अनुमति देता है जो अपनी ५५ वर्ष या उससे अधिक आयु के वर्ष के दौरान अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, वे अपने 401 (के) खातों से बिना किसी दंड के पैसे निकाल सकते हैं। अपनी नौकरी छोड़ने का कोई कारण नहीं है - यदि आप नौकरी छोड़ देते हैं, निकाल दिए जाते हैं, या नौकरी से निकाल दिया जाता है - जब तक आप उम्र की आवश्यकता को पूरा करते हैं, आप अच्छे हैं। इससे भी बेहतर लोग जो संघीय, राज्य या स्थानीय सरकार के लिए योग्य सुरक्षा कर्मचारी हैं, वे 50 साल की उम्र में दंड-मुक्त निकासी करना शुरू कर सकते हैं।
ध्यान रखें कि 55 का नियम सभी सेवानिवृत्ति खातों पर लागू नहीं होता है। यह केवल आपके द्वारा छोड़े जा रहे नियोक्ता पर 401 (के) पर लागू होता है। इस कारण से, अपने पुराने 401 (के) खातों को अपने वर्तमान नियोक्ता खाते में रोलओवर करने के लिए अधिक धनराशि उपलब्ध हो सकती है।
हालाँकि आप 55 के नियम का लाभ उठा सकते हैं, लेकिन इसका कोई मतलब नहीं है। यू.एस. में औसत जीवन प्रत्याशा लगभग 79 वर्ष होने के साथ, आपको अपने कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खातों को यथासंभव लंबे समय तक बढ़ने देना चाहिए। आप अपने कर योग्य ब्रोकरेज खाते से पैसे निकालना चाह सकते हैं या अन्य आय स्रोत हो सकते हैं, जैसे कि अचल संपत्ति निवेश, पारंपरिक सेवानिवृत्ति की आयु की प्रतीक्षा करते हुए अपने बिलों का भुगतान करने के लिए।
8. अपने सलाहकार से परामर्श करें
जब लोग सोचते हैं वित्तीय सलाहकार, वे आमतौर पर अपने IRAs और ब्रोकरेज खातों के बारे में सोचते हैं। वित्तीय सलाहकार आमतौर पर आपके 401 (के) का प्रबंधन नहीं करते हैं, लेकिन वे अभी भी निवेश चयन पर सलाह दे सकते हैं। यह सलाह आपकी मदद कर सकती है महंगी सेवानिवृत्ति गलतियों से बचें.
यदि आप इसके बारे में सोचते हैं, तो एक सलाहकार को आपकी कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना में आपकी मदद करनी चाहिए, भले ही उन्हें इसके लिए भुगतान नहीं मिल रहा हो। जितनी बड़ी संपत्तियां बढ़ेंगी, निवेश के अवसर उतने ही बड़े होंगे जब आप अपनी नौकरी छोड़ेंगे या सेवानिवृत्त होंगे।
जमीनी स्तर
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना एक कठिन काम हो सकता है। हर साल 401 (के) जैसे सेवानिवृत्ति खातों में जितना हो सके उतना योगदान देना समझ में आता है। यहां तक कि अगर आप उन्हें तुरंत अधिकतम नहीं कर सकते हैं, तो छोटे से शुरू करें और इन कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने के लिए हर साल अपना योगदान बढ़ाएं। अपनी बचत दरों को बढ़ाने, अपने रिटर्न को बढ़ाने और अपने खातों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए ऊपर दिए गए चरणों का पालन करें।
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