जब स्वरोजगार और सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो मिथक और भ्रांतियां बहुत अधिक होती हैं। सौभाग्य से, मुझे स्व-नियोजित श्रमिकों के लिए सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति विकल्पों में से कुछ का विवरण मिला है। आज की पोस्ट एक पाठक के सवाल का जवाब है कि जब आप स्व-नियोजित होते हैं तो सेवानिवृत्ति योगदान को अधिकतम कैसे करें।
पाठक शेन पूछता है:
"मैं स्व-नियोजित हूं इसलिए मेरे पास 401 (के) होने की विलासिता नहीं है। मेरे पास एक रोथ है कि मैं प्रत्येक वर्ष अधिकतम राशि का योगदान करता हूं। मेरा सवाल यह है कि क्या कोई और तरीका है जिससे मैं भविष्य के लिए पैसा निकाल सकूं जिससे मुझे बेहतर रिटर्न मिले?
स्व-नियोजित श्रमिकों के लिए कौन सा सेवानिवृत्ति विकल्प सबसे अच्छा काम करता है?
सबसे पहले, यह किसी भी स्व-नियोजित व्यक्ति के लिए पूछने के लिए एक स्मार्ट प्रश्न है। चूंकि सेवानिवृत्ति की बात आती है तो स्व-नियोजित कर्मचारी बड़े पैमाने पर अपने दम पर होते हैं, इसलिए लेग वर्क में लगाना महत्वपूर्ण है।
मेरे सभी स्व-नियोजित लोगों के लिए, सुनो। चूंकि मैं स्व-नियोजित हूं, मैं वहीं आपके साथ हूं। मैं जिस पथ का वर्णन करने जा रहा हूं वह है सटीक रास्ता मैंने अपनी सेवानिवृत्ति बचत को सुरक्षित करने के लिए लिया।
जैसा कि शेन ने उल्लेख किया है, उनके पास पहले से ही रोथ आईआरए है। चाहे आप स्व-नियोजित हों या किसी और के लिए काम कर रहे हों, रोथ आईआरए में निवेश करना स्मार्ट है बशर्ते आप पात्र हों। बेशक, आप पारंपरिक इरा पर भी विचार कर सकते हैं। किसी भी खाते के साथ, आप योगदान कर सकते हैं चाहे आप स्व-नियोजित हों या किसी और के लिए काम कर रहे हों। और यदि आप एक पारंपरिक नियोक्ता के लिए काम करते हैं, तो आप किसी भी प्रकार के खाते में योगदान कर सकते हैं निम्न के अलावा आप अपने पारंपरिक 401 (के) योजना में जो पैसा डालते हैं।
लेकिन, आपको कौन सा खाता चुनना चाहिए?
यदि आप छोटे हैं, तो मैं निश्चित रूप से रोथ आईआरए की ओर बढ़ूंगा।
क्यों? क्योंकि हम सभी को टैक्स-फ्री पैसा पसंद है।
रोथ आईआरए के बारे में अच्छी बात यह है कि अब आप कर-पश्चात डॉलर का योगदान कर सकते हैं और बाद में कर-मुक्त निकासी का आनंद ले सकते हैं। ये सही है; एक बार जब आप बचत करना शुरू कर देते हैं, तो आपके रोथ आईआरए फंड कर-मुक्त हो जाते हैं और सेवानिवृत्ति में पैसा निकालने के बाद आपको करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।
बहुत प्यारा, हुह?
आप जिस भी प्रकार का IRA चुनते हैं, आप 2016 में दोनों प्रकार के खातों में $5,500 तक डाल सकते हैं। चूंकि यह सीमा आमतौर पर हर या दो साल में बढ़ती है, इसलिए आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं को निष्पादित करते समय आईआरएस से अपडेट के लिए जांच करनी चाहिए।
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अब, $ 5,500 खराब नहीं है, लेकिन यह वह है जो आप हर साल पारंपरिक या रोथ आईआरए में डाल सकते हैं। यदि आप अधिक पैसा कमा रहे हैं और बहुत अधिक योगदान करना चाहते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए स्वयं को बचाने के लिए अतिरिक्त तरीकों की तलाश करनी होगी।
विकल्प 1: एसईपी इरा पर विचार करें
एक स्व-नियोजित व्यक्ति के रूप में मैंने जो पहला विकल्प चुना, उसे SEP IRA कहा जाता है। यदि आप सोच रहे हैं, "SEP" का अर्थ सरलीकृत कर्मचारी पेंशन है।
एसईपी आईआरए के साथ, आपको अपने कुल मुआवजे का 25 प्रतिशत तक $ 53,000 की वार्षिक कैप के साथ छिपाने की अनुमति है। यदि आप बहुत अधिक कमा रहे हैं, तो यह धन का एक बड़ा हिस्सा है जिसे आप बचा सकते हैं और तुरंत अपने करों में कटौती कर सकते हैं। और यद्यपि आपको नियोक्ता मैच नहीं मिलेगा क्योंकि आप अपने लिए काम करते हैं, यह 401 (के) की सबसे नज़दीकी चीज है जिसे आप ढूंढने की उम्मीद कर सकते हैं।
सबसे अच्छी बात यह है कि SEP IRA एक ERISA- शासित खाता नहीं है। इसका मतलब यह है कि समय के साथ इस खाते में योगदान करने के लिए आपको बहुत अधिक भ्रमित करने वाली कागजी कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है। बेहतर अभी तक, आपको ईआरआईएसए मानकों का अनुपालन करने के लिए अतिरिक्त शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।
जबकि मैंने रोथ आईआरए में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर दिया था, एसईपी आईआरए वह खाता है जिसे मैंने अधिक कमाई शुरू करने के बाद गुरुत्वाकर्षण किया था। एसईपी इरा न केवल स्थापित करने में आसान और उपयोग में आसान है, बल्कि लागत न्यूनतम है।
विकल्प 2: सोलो 401 (के) पर विचार करें
यदि आप उस बिंदु पर हैं जहां आप अपने कुल मुआवजे का 25 प्रतिशत से अधिक बचा सकते हैं, तो आप इसके बजाय हमेशा सोलो 401 (के) पर विचार कर सकते हैं। सामान्यतया, इस खाते का लाभ उठाने के लिए आपको स्व-नियोजित होना चाहिए या एक अन्य व्यावसायिक भागीदार होना चाहिए।
सोलो 401 (के) के साथ, आप 2016 में अपने वेतन के पहले $ 18,000 को इस खाते में स्थगित कर सकते हैं। उस प्रारंभिक राशि के अलावा, आप $५३,००० की कुल योगदान सीमा के साथ अपनी व्यावसायिक आय का २०-२५ प्रतिशत योगदान कर सकते हैं।
यदि आप आय के उच्च स्तर पर हैं, तो सोलो 401 (के) स्पष्ट रूप से आपको अधिक बचत करने में मदद कर सकता है। दिन के अंत में, सोलो 401 (के) का उपयोग करने के बारे में यह खूबसूरत चीजों में से एक है। यदि आप उच्च आय वाले हैं, तो यह खाता आपको कर-सुविधा वाले तरीके से सेवानिवृत्ति को अधिकतम करने देता है।
हालांकि, सोलो 401 (के) का नकारात्मक पक्ष यह है कि यह एक ईआरआईएसए-शासित योजना है। कुल मिलाकर, इसका मतलब है कि आपको अधिक कागजी कार्रवाई भरनी होगी। प्रत्येक वर्ष, आप विशिष्ट प्रपत्रों को दाखिल करने की अपेक्षा कर सकते हैं जो आईआरएस के साथ आपकी आय और योगदान को सूचीबद्ध करते हैं। इसका मतलब यह भी है कि, आपकी ओर से इस कागजी कार्रवाई को दर्ज करने के लिए आपको किसी के लिए शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। अपनी योजना स्थापित करने के लिए - और इसे प्रशासित करने के लिए किसी को भुगतान करने के लिए - आप प्रति वर्ष $ 500 - $ 1,500 के बीच खर्च कर सकते हैं।
सरल शब्दों में, एक सोलो 401 (के) लंबे समय तक संचालित करने के लिए अधिक खर्च कर सकता है। यह इसके लायक हो सकता है क्योंकि यह आपको समय के साथ अधिक बचत करने देता है, लेकिन अतिरिक्त लागत और फॉर्म भरने में लगने वाला समय ध्यान देने योग्य है।
शेन को क्या करना चाहिए?
मुझे इस तथ्य से प्यार है कि शेन ने इस प्रश्न के साथ लिखा था, और मुझे सच में विश्वास है कि वह सही रास्ते पर है। अगर मैं वह होता, मैं पहले एक एसईपी आईआरए देखना शुरू करूंगा। कम परिचालन लागत और अपनी आय का 25 प्रतिशत तक योगदान करने की क्षमता के साथ, शेन को यह योजना पूरी तरह से पर्याप्त लग सकती है।
यदि उसकी आय उस बिंदु तक बढ़ती है जहां वह अधिक योगदान देना चाहता है, तो शेन सोलो 401 (के) पर भी विचार कर सकता है। इस योजना के लिए थोड़ी अधिक लेगवर्क और उच्च चल रही लागत की आवश्यकता होती है, लेकिन बदले में योगदान पर उच्च कैप प्रदान करता है।
दिन के अंत में, एक व्यक्ति के लिए सबसे अच्छी योजना अगले के समान नहीं होती है। हम सभी को यह तय करना होगा कि हम कितनी बचत करना चाहते हैं, और कौन सी योजना हमारी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम कार्य करती है।
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एक स्व-व्यवसायी व्यक्ति के रूप में आप सेवानिवृत्ति के लिए कैसे बचत कर रहे हैं? क्या आप इनमें से किसी एक खाते का उपयोग करते हैं? क्यों या क्यों नहीं?