बहुत सारे वित्तीय खाते मिल गए हैं? यहां बताया गया है कि उन्हें कैसे संभालना है

क्या आप जानते हैं कि आपके पैसे का क्या हो रहा है? ऑटोमेशन, पुराने खातों और अपनी नकदी रखने के लिए कई जगहों के साथ, विभिन्न ब्रोकरेज और बैंकों में बिखरे हुए कई निवेश और बैंक खातों के साथ खुद को ढूंढना आसान है।

हर चीज पर नज़र रखना और जहां है, उस पर शीर्ष पर बने रहना कठिन हो सकता है। लेकिन हम में से बहुत से लोग इसके बारे में ज्यादा चिंता नहीं करते हैं। आखिर, नहीं है विविधता हमारे वित्त की रक्षा करने का एक तरीका माना जाता है?

जबकि कुछ विविधता एक अच्छी बात हो सकती है, वास्तविकता यह है कि जब आपके पास हर जगह बहुत अधिक वित्तीय खाते हैं, तो आप अपने पैसे की प्रभावशीलता को कम कर सकते हैं। आइए एक नजर डालते हैं कि वित्तीय खातों के बारे में आपको क्या जानने की जरूरत है।

आप यहाँ कैसे पहुँचे?

शायद आपने इस मुकाम तक पहुंचने की योजना नहीं बनाई थी। आपके पास एक पुरानी नौकरी से 401 (के) था और इसे खत्म करने के लिए कभी नहीं मिला। फिर आपको दूसरी नौकरी मिल गई और उस योजना के लिए भी साइन अप किया। आपने एक बैंक खाता खोला क्योंकि उसमें एक शानदार साइनिंग बोनस था। या शायद आप एक विशेष चाहते थे एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए बचत खाता

. लेकिन आपने कभी भी खाते को पूरी तरह से खाली नहीं किया, और अब वहां बैठे हुए अपेक्षाकृत कम राशि है।

अगर यह आपकी स्थिति की तरह लगता है, तो हो सकता है कि वे एकाधिक खाते आपके पैसे को आपकी ओर से काम करने का सबसे अच्छा तरीका न हों।

बहुत अधिक खाते रखने के नुकसान

हम यह सोचना पसंद करते हैं कि चीजों को फैलाने से हमारे वित्त में सुरक्षा और विविधता को बढ़ावा मिलता है। जबकि एक निश्चित मात्रा में विविधता महत्वपूर्ण है, समेकन में एक लाभ भी है। समस्याएँ तब उत्पन्न हो सकती हैं जब आपके पास बहुत से खाते विषम पर काम कर रहे हों।

यहां बहुत से वित्तीय खातों के होने के कुछ सबसे बड़े नुकसानों का विवरण दिया गया है।

भूले हुए पैसे

सबसे पहले, हो सकता है कि आप उन खातों को भूल गए हों जो उतनी अच्छी तरह से काम नहीं कर रहे थे जितना उन्हें करना चाहिए था। दावा न की गई संपत्तियां वह नहीं कर रही हैं जो वे कर सकते थे - और इससे आपको वह धन मिल सकता है जिसके बारे में आपको पता भी नहीं है कि आपके पास है। पुराने, भूले हुए खातों को देखें कि क्या आप उन्हें अपनी समग्र योजना में वापस ला सकते हैं।

फीस

पुराने खाते आपसे शुल्क ले सकते हैं जिन्हें आपको भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। यह आपके वास्तविक रिटर्न में कटौती कर सकता है और इसके परिणामस्वरूप अवसर लागत हो सकती है। यह पुरानी सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ विशेष रूप से सच हो सकता है जिन्हें रोलओवर और समेकित नहीं किया गया है। आप बिखरे हुए कई खातों में उच्च शुल्क का भुगतान कर सकते हैं। व्यक्तिगत पूंजी, विशेष रूप से, एक महान निःशुल्क टूल है जो यह तय करने में आपकी सहायता कर सकता है कि क्या आप निवेश शुल्क में बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं।

इसके अतिरिक्त, मासिक रखरखाव शुल्क के कारण आप अपने बैंक खातों में पैसे खो सकते हैं। यदि आपके पास एक खाता है जो हर महीने एक निश्चित न्यूनतम राशि को पूरा नहीं करने पर शुल्क लेता है, तो यह आपको महंगा पड़ सकता है।

आपके पास एक ही स्थान पर जितनी अधिक संपत्ति होगी, उतनी ही अधिक संभावना है कि आप कम शुल्क देखेंगे और बेहतर लाभ प्राप्त करेंगे। जबकि आपको हर समय सब कुछ एक टोकरी में रखने की ज़रूरत नहीं है, जब आप थोड़ा समेकन करते हैं तो आपको लाभ हो सकता है।

आपका पैसा वह नहीं कमाता जो वह कमा सकता है

जब आपकी संपत्ति एक ही स्थान पर होती है तो कंपाउंडिंग रिटर्न अधिक होता है। उदाहरण के लिए, अपने सभी विभिन्न 401 (के) शेष राशि लें। वे पैसा कमा रहे हैं, लेकिन क्या होगा यदि आप उन सभी को एक ही ब्रोकरेज में एक आईआरए में शामिल कर लें? यदि आप सब कुछ खाते में डालते हैं सुधार, उदाहरण के लिए, जमा की गई संपत्तियां तेजी से बढ़ेंगी।

स्प्रेड-आउट बैंक खातों के साथ भी यही सिद्धांत लागू होता है। इन खातों की शेष राशि को सर्वोत्तम प्रतिफल और न्यूनतम शुल्क के साथ बैंक में मिलाने से आपका लिक्विड कैश एक ही स्थान पर मिल सकता है, जिससे आपको बेहतर रिटर्न देखने में मदद मिलती है।

आपके पास सच्ची विविधता नहीं हो सकती है

सिर्फ इसलिए कि आपका पैसा अलग-अलग खातों में है इसका मतलब यह नहीं है कि यह विविध है। म्यूचुअल फंड में रखी गई संपत्ति के प्रकार अक्सर ओवरलैप होते हैं, इसलिए आप वास्तव में अपने स्प्रेड-आउट ब्रोकरेज खातों में बहुत समान निवेश कर सकते हैं। हो सकता है कि आपके पास सच्ची विविधता न हो, और इससे आपको लंबे समय में नुकसान हो सकता है - खासकर अगर आपको नहीं पता कि कोई समस्या है।

अनावश्यक प्रयास

अंत में, बहुत अधिक खातों का अर्थ अक्सर बहुत अधिक प्रयास होता है। कर समय पर, आपको कई रिपोर्टिंग फॉर्मों से निपटना पड़ता है, और आपको उन सभी मुद्दों का प्रबंधन करना होता है जो इसके साथ आते हैं। इसके अलावा, आपको नियमित रूप से अधिक खातों की निगरानी करनी होगी, उन्हें हर महीने संतुलित करना होगा और यह सुनिश्चित करना होगा कि उनके साथ कोई समझौता नहीं किया गया है। समेकित करने से हर चीज़ में शीर्ष पर बने रहना आसान हो सकता है।

साथ ही, जब आपके पास बहुत अधिक खाते हैं, तो आपको गलतियों का अधिक जोखिम होता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कई अलग-अलग IRA हैं, तो आप उन सभी में संयुक्त योगदान में $6,000 तक सीमित हैं। यदि आप एक से अधिक IRA में योगदान कर रहे हैं, तो यह बहुत संभव है कि आप अति-योगदान कर रहे हों - और आपको उस गलती को बाद में ठीक करना होगा। जितनी अधिक गलतियाँ आपको ठीक करनी होंगी, उतना ही अधिक प्रयास आपके धन के प्रबंधन में जाता है।

कुछ खातों को अलग रखने के कारण

अब, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको सब कुछ केवल एक या दो खातों में समेकित करना होगा। कुछ मामलों में, पुराने खाते रखने या अलग-अलग जगहों पर कुछ अलग खाते रखने में समझदारी है।

• खाता परिसमापन के परिणाम: इससे पहले कि आप किसी पुराने निवेश खाते को समाप्त करें, इसके परिणामों पर एक नज़र डालना महत्वपूर्ण है। एक पुराने खाते को चालू करने के लिए आपको संपत्ति को इस तरह से समाप्त करने की आवश्यकता हो सकती है जिसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त शुल्क या कर लगें। लाभ के विरुद्ध लागतों को तौलें। यह इसके लायक नहीं हो सकता है।
• आपके पैसे के लिए लक्ष्य: कुछ मामलों में, पैसे के लिए आपकी अलग-अलग ज़रूरतें या लक्ष्य हो सकते हैं। शायद आपको अपना रखना पसंद है आपातकालीन निधि अपने अवकाश कोष से अलग। अपने कुछ बैंक खातों को अलग रखने का यह एक अच्छा कारण हो सकता है।
• आपको विभिन्न सुविधाओं की आवश्यकता है: अपना पैसा स्थानांतरित करने से पहले, आपको प्राप्त होने वाली सुविधाओं के बारे में सोचें। आपको एक होने का विचार पसंद आ सकता है स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) जो आपको खाते को विकसित करने की अनुमति देते हुए कई कर लाभ प्राप्त करने की अनुमति देता है। उस पैसे को आईआरए के साथ जोड़ना या इसे नियमित बैंक खाते में ले जाना समझ में नहीं आता।

समेकित करते समय, यह पता लगाने के बारे में अधिक है कि क्या समान-धन को अन्य समान-धन के साथ जोड़ा जाना चाहिए। क्या आपको वास्तव में पांच अलग-अलग बैंकों में पांच अलग-अलग बचत खातों की आवश्यकता है? शायद नहीं। हालाँकि, आप उन सभी को बैंक में स्थानांतरित कर सकते हैं जैसे मित्र, जो आपको विभिन्न लक्ष्यों के लिए उप-खाते बनाने की अनुमति देता है और काफी अच्छी पैदावार प्रदान करता है। साथ ही, सहयोगी कोई रखरखाव शुल्क नहीं लेता है या न्यूनतम जमा की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आप सुनिश्चित हो सकते हैं कि आप पैसे को अनावश्यक रूप से समाप्त नहीं होने दे रहे हैं।

अपने वित्त को सुव्यवस्थित करना

अपने वित्त को सुव्यवस्थित करने का दूसरा तरीका यह देखना है कि क्या आप एक ही स्थान पर विभिन्न प्रकार के खातों का प्रबंधन कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, ब्रोकरेज जैसे टीडी अमेरिट्रेड तथा श्वाब बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करें जो आपके निवेश खातों से जुड़ती हैं, जिससे आप बहुत दूर भटके बिना विभिन्न प्रकार के धन का प्रबंधन कर सकते हैं। और के मामले में टीडी अमेरिट्रेड, लाइवली एचएसए के साथ इसकी साझेदारी आपके लिए अपने पोर्टफोलियो में काफी आसानी से समन्वय करना संभव बनाती है।

सुधार आपको बाहरी खातों को एकत्रित करने की क्षमता भी प्रदान करता है ताकि आप देख सकें कि एक ही स्थान पर क्या हो रहा है — भले ही आप सब कुछ समेकित न करें। बेहतरी एक उच्च-उपज बचत उत्पाद भी प्रदान करती है (हालाँकि यह नहीं है एफडीआईसी-बीमा).

अपनी संपत्ति को उस बिंदु पर समेकित करना जहां यह समझ में आता है एक अच्छी योजना है। मेरे पास एक कर योग्य निवेश खाता है और मेरा समेकित आईआरए है सुधार, लेकिन मैं अपना एचएसए पैसा साथ रखता हूं जीवंत. हालांकि, मेरे पास चेकिंग और बचत खाते भी हैं - साथ ही साथ एक व्यावसायिक खाता भी है एक राजधानी. जब मैं अपना पैसा अलग-अलग जगहों पर रखता हूं, तो मैं यह सीमित करने की कोशिश करता हूं कि सब कुछ कितना बिखरा हुआ है।

अंत में, भले ही आप तय करें कि आपको विभिन्न वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करने के लिए कुछ अलग खातों की आवश्यकता है, कम से कम उन्हें कनेक्ट करें ताकि आप अपने वित्त का शीर्ष-स्तरीय दृश्य प्राप्त कर सकें। उपकरण जैसे व्यक्तिगत पूंजी आपको अपने बैंकिंग और निवेश खातों को इस तरह से जोड़ने की अनुमति देता है जिससे आप सब कुछ देख सकें। यह समग्र दृष्टिकोण आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि सब कुछ कहाँ है, समस्याओं की पहचान करें, और बहुत अधिक प्रयास किए बिना उनका समाधान करें।

जमीनी स्तर

अंत में, लक्ष्य यह है कि आपका पैसा आपके लिए सबसे प्रभावी ढंग से काम करे। सब कुछ बहुत पतला होने के कारण, आप फीस में अधिक भुगतान कर सकते हैं - और रिटर्न में कम कमाई - आपको जितना होना चाहिए था। अपने खातों की समीक्षा करें और देखें कि आप कहां समेकित कर सकते हैं (आप इसका उपयोग भी कर सकते हैं व्यक्तिगत वित्त सॉफ्टवेयर यह करने के लिए)। और एक बार जब आप जितना उचित हो, समेकित कर लें, एक खाता एग्रीगेटर का उपयोग करें ताकि आप एक ही स्थान पर सब कुछ देख सकें।

एक बार जब आपका पैसा आपके लिए अधिक प्रभावी ढंग से काम कर रहा है, तो आप आश्चर्यचकित होंगे कि आपकी निवल संपत्ति कितनी तेजी से बढ़ती है।