आरयाद है पहले दिन जब आपने अपने सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डाला था?
आपने वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति खाते को बढ़ता हुआ देखा है और आप धन्य हैं क्योंकि आपको इसमें कभी भी टैप नहीं करना पड़ा है।
अब ग्रैंड-किड्स आपका नया फोकस हैं और आपने इसे केवल उन पर पास करने का फैसला किया है क्योंकि आपको इसकी कभी आवश्यकता नहीं होगी।
आप अभी-अभी 70 साल के हुए हैं और ऐसी ही स्थिति में आपका एक दोस्त भी परेशान है क्योंकि उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर टैक्स देना पड़ा क्योंकि उन्हें पैसे निकालने थे।
आईआरएस नियमों पर हैरान आप कुछ शोध करते हैं (या मेरे ब्लॉग पर जाते हैं) और आप आवश्यक न्यूनतम वितरण के बारे में सीखते हैं।
हम उन्हें बुलाएंगे आरएमडी के छोटे के लिए।
आपका वितरण लेने का समय आ गया है
सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश की सुंदरता कर आस्थगित वृद्धि है। इन सभी वर्षों में आपने अपने खाते को बढ़ते हुए देखा है लेकिन कभी नहीं देखा है 1099 आपको उन लाभों में से किसी पर रिपोर्ट करना था। आपने अच्छी तरह से योजना बनाई थी कि आप लंबे समय से अब भी लंबे समय तक निकासी कर रहे हैं, लेकिन आप केवल इतने लंबे समय तक रोक सकते हैं।
आईआरएस उस कर के कुछ पैसे वापस पाने के लिए थोड़ा इंतजार कर रहा है। वे ऐसा करते हैं आरएमडी के आपको प्रत्येक वर्ष अपने सेवानिवृत्ति खाते का एक हिस्सा निकालने और उस पर संबंधित कर का भुगतान करने के लिए कह कर।
यदि आप इसे नहीं निकालते हैं, आपको उस राशि का 50% कर लगता है जो आपको लेना चाहिए था.
यह एक बहुत ही कठोर दंड है जिससे आप बचना चाहते हैं।
RMD's और 401k's
आम तौर पर, वही आवश्यक न्यूनतम वितरण नियम आपके आईआरए के रूप में आपके 401k पर लागू होते हैं। हालाँकि, बड़ा अंतर यह है कि यदि आप 70.5 तक पहुँचने के बाद भी काम कर रहे हैं। उस स्थिति में, आईआरएस आपको अपने आरएमडी को उस दिन तक स्थगित करने की अनुमति देता है जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते। यह उन लोगों के लिए एक अच्छा परिदृश्य है जिन्होंने पर्याप्त बचत नहीं की है और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने के लिए काम करना जारी रखा है।
आरएमडी कब शुरू करना है?
आईआरएस कहता है कि आपको उस वर्ष के बाद 1 अप्रैल से शुरू करना होगा जब आप साढ़े 70 साल के हो जाएंगे, और आपको इसे हर साल जारी रखना होगा। कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको तब तक निकासी को स्थगित करने की अनुमति देंगी जब तक आप उस कंपनी में कार्यरत हैं। ध्यान रहे कि 1 अप्रैल पहले साल और पहले साल के लिए है केवल। पहले वर्ष के बाद, यह कैलेंडर वर्ष की अनुसूची में वापस आ जाता है और इसे 31 दिसंबर तक वापस ले लिया जाना चाहिए।
आरएमडी उदाहरण
1 जुलाई, 1945 को जन्म लेने वाला व्यक्ति 1 जनवरी, 2016 तक 70.5 वर्ष का नहीं होगा। इसका मतलब है कि उन्हें 1 अप्रैल, 2017 तक अपना पहला आरएमडी नहीं लेना होगा (जो 2016 की आरएमडी आवश्यकता को पूरा करेगा)।
हालांकि, उन्हें उस वर्ष के लिए संतुष्ट करने के लिए 31 दिसंबर, 2017 तक उस वर्ष एक और वितरण लेना होगा। प्रत्येक वर्ष निम्नलिखित 31 दिसंबर का पालन करेंगेअनुसूचित जनजाति समय सीमा।
आपको कितना लेना है?
राशि आपकी सेवानिवृत्ति योजना में पिछले वर्ष की शेष राशि पर भी आधारित होगी। उदाहरण के लिए, 2017 के लिए अपने आरएमडी का पता लगाने के लिए आप 31 दिसंबर, 2016 तक अपनी योजना का मूल्य लेंगे।
निकासी की जाने वाली राशि आईआरएस द्वारा जारी की गई जीवन प्रत्याशा तालिकाओं पर आधारित होती है जो आपकी आयु, आपके लाभार्थी की आयु और आपके लाभार्थी के साथ आपके संबंध को प्रभावित करती है। २०१६ की यूनिफ़ॉर्म लाइफ एक्सपेक्टेंसी टेबल के आधार पर, आप अपने ३.६५% को निकालने की अपेक्षा कर सकते हैं सेवानिवृत्ति योजना जब आप 70.5 वर्ष के हो जाते हैं। फिर यह अगले साल बढ़कर 3.77% हो जाता है और हर साल बढ़ता है चल रही है। आईआरएस टेबल का नाम दिया गया है:
- एकल जीवन प्रत्याशा
- संयुक्त जीवन और अंतिम उत्तरजीवी प्रत्याशा
- वर्दी लाइफटाइम
तालिकाएँ सहायक होती हैं, लेकिन आजकल कैलकुलेटर का उपयोग आसानी से राशि की गणना करने के लिए किया जाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपना आरएमडी सही तरीके से ले रहे हैं, कृपया किसी वित्तीय पेशेवर से मार्गदर्शन लें।
क्या आपको आरएमडी की गणना स्वयं करनी है?
सौभाग्य से, नहीं। अधिकांश वित्तीय संस्थान आपके लिए आंकड़े की गणना करेंगे। मेरे सभी ग्राहकों के लिए जो आरएमडी आयु तक पहुंच चुके हैं, मेरा संरक्षक मेरे ग्राहकों के लिए आरएमडी राशि की गणना करता है और फिर मैं ग्राहक से संपर्क करके उन्हें राशि की सूचना देता हूं।
विचार करने की एक और बात यह है कि चूंकि यह एक कर योग्य वितरण है, इसलिए आपके आईआरए संरक्षक को आपको पैसे निकालने के लिए एक फॉर्म पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होगी (कम से कम पहली बार)। यदि किसी फॉर्म पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता है, तो विलंब न करें और अंतिम मिनट तक प्रतीक्षा करें।
आरएमडी और रोथ आईआरए रूपांतरणों के बारे में क्या?
रोथ आईआरए रूपांतरणों के संबंध में नियमों को अब हटा दिया गया है, मैंने कई आरएमडी उम्मीदवारों को अपने आरएमडी को सीधे रोथ आईआरए में परिवर्तित करने के बारे में पूछताछ की है।
जबकि अवधारणा अच्छी लगती है, इसकी अनुमति नहीं है। आईआरएस आपको कर का भुगतान करेगा और आरएमडी आय को हटा देगा। आरएमडी के बाद जो कुछ भी बचा है उसे रोथ आईआरए में परिवर्तित किया जा सकता है - बस याद रखें कि आपको उचित कर का भुगतान करना होगा।