Worsque vous entrez pour la première fois sur le marché du travail, vous avez de nombreuses décisions à prendre quant à la façon dont vous financerez vos années de retraite.
Après des années à gagner un revenu, les futurs retraités ont également des décisions importantes à prendre concernant la façon dont leurs fonds de retraite seront distribués une fois qu'ils ne seront plus sur le marché du travail.
Pour les personnes qui ont un régime de retraite en place, la décision de prendre leur retraite est une décision importante avec des conséquences importantes.
Dernièrement, j'ai rencontré plusieurs clients qui sont confrontés à une question très importante,
“Devrais-je rouler ma pension dans un IRA ou prendre les paiements viagers?”
Voir, les régimes de retraite peuvent être distribués de deux manières ;
- Par des versements périodiques reçus tout au long de vos années de retraite ou
- Par le biais d'un paiement forfaitaire (qui peut être transféré dans un IRA)
Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option, il est donc important de peser soigneusement chaque option avant de prendre votre décision finale. Ici, nous évaluons le pour et le contre si vous devez ou non prendre l'option de la somme forfaitaire sur votre pension.
Contrôle de la distribution des pensions
L'un des avantages potentiels d'opter pour le forfait est le contrôle supplémentaire que vous avez sur les fonds de pension. Cela peut être avantageux dans la mesure où la plupart des régimes de retraite ne tiennent pas compte de l'inflation lorsqu'ils établissent le montant de vos versements mensuels de rente dans les années à venir. Lorsque vous choisissez l'option de capitalisation, vous contrôlez vos fonds de pension et pouvez les investir comme bon vous semble, ce qui peut entraîner une croissance supplémentaire tout au long de vos années de retraite.
Le contrôle est la force motrice la plus importante qui a poussé la plupart de mes clients à choisir de renouveler l'argent de leur retraite. Plus récemment, j'ai eu un client qui m'a dit: « J'ai travaillé pour l'entreprise pendant 31 ans selon leurs conditions, maintenant je veux prendre mon argent sur le mien. » Je n'aurais pas pu dire mieux moi-même.
Lorsque vous le renouvelez, vous décidez quand vous voulez votre argent selon vos conditions. Si vous voulez un petit plus pour gâter vos petits-enfants lors d'un voyage à Disney World, vous avez le pouvoir de le faire.
Avoir le contrôle comporte des risques.
Il faut faire attention à ne pas trop dépenser et courir le risque de dépenser sa retraite trop tôt. En choisissant le mode de rente, vous bénéficiez d'un salaire garanti pour le reste de votre vie et éventuellement de votre conjoint si votre régime de retraite le permet. Pour certains qui ont du mal à gérer leur argent, ne pas pouvoir accéder au principal peut être une bonne chose.
J'ai eu des cas où le client a choisi de prendre l'option du montant forfaitaire en pensant qu'il pouvait contrôler ses dépenses. Hélas, ils n'ont pas pu et ont dépensé toutes leurs économies en peu de temps. Maintenant, ils ont peu d'économies et ne dépendent que de la sécurité sociale pendant leur retraite.
Sécurité de la pension
Choisir de recevoir votre pension en un seul paiement forfaitaire élimine la sécurité de recevoir un chèque mensuel pour le reste de votre vie, mais vous savez exactement combien d'argent vous recevez. Considérons par exemple, si l'entreprise qui finance vos versements de rente de retraite se trouve en difficulté financière, cela peut entraîner des problèmes avec vos paiements de retraite. Il existe une agence fédérale; la Pension Benefit Guaranty Corp) qui peuvent compenser les entreprises qui déposent le bilan, mais il y a des limites au montant que vous recevrez.
En 2009, le PBGC a assuré des pensions jusqu'à 54 000 $ pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de 65 ans. Si votre pension est supérieure à cela et que votre entreprise fait faillite, vous regretterez peut-être de ne pas avoir pris le montant forfaitaire.
Comme je l'ai mentionné ci-dessus, la sécurité d'avoir tout votre argent à l'avance peut être rassurante, mais; si vous le gérez mal, vous pouvez le traverser rapidement, vous laissant sans sécurité à la retraite. Il est important de faire une auto-évaluation de vous-même et de vos habitudes de consommation pour vous assurer de ne pas commettre cette erreur.
Planification successorale: n'oubliez pas les enfants
Les versements de rente cesseront une fois que vous et votre conjoint serez partis. En choisissant de recevoir votre rente en un versement forfaitaire, vous pouvez planifier votre succession pour inclure les bénéficiaires de fonds de retraite inutilisés de votre vivant ou de celui de votre conjoint.
Essentiellement, cela signifie que si vous décédez de façon inattendue et que votre conjoint n'était pas trop loin derrière vous, tout l'argent que vous aviez versé dans votre pension retourne à l'entreprise.
Un autre exemple de cas où vous ne prenez pas le montant forfaitaire
Comme mentionné dans le premier point, il peut être intéressant d'avoir le contrôle de votre argent quand vous le voulez. J'ai rencontré un client il y a des années avec un monsieur qui était un employé de l'État. Il approchait de la retraite, mais il lui restait encore quelques années. Dans un effort pour inciter certains employés à prendre une retraite anticipée, l'État offrait des rachats anticipés à ceux qui prendraient leur retraite immédiatement. Dans son cas, l'offre était d'environ 180 000 $.
À l'époque, il avait des dettes de carte de crédit et des factures médicales, donc l'offre était alléchante. Je lui ai rappelé qu'il prenait le chèque, qu'il renoncerait à son salaire garanti à la retraite. S'il travaillait encore quelques années jusqu'à l'âge de 55 ans, lui et sa femme étaient assurés d'environ 2 500 $ par mois avec la pension. Juste un calcul rapide à l'aide d'intérêts simples a révélé que dans environ 6 ans serait le seuil de rentabilité pour prendre les paiements mensuels.
Autrement dit, qu'après 6 ans, il était en bien meilleure forme en prenant le paiement de la rente viagère pour lui et sa femme. Pas de question. Dans ce cas, prendre la somme forfaitaire n'était pas la bonne décision.
Faut-il choisir le forfait ?
La décision quant à la façon dont vous recevrez votre pension est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. Il y a plusieurs facteurs à considérer et la décision que vous prendrez aujourd'hui définira votre qualité de vie pour les années qui vous restent. Les avantages énumérés ici peuvent également être considérés comme des inconvénients s'ils sont mal manipulés, assurez-vous donc que vous sont capables de gérer votre paiement forfaitaire pour vous assurer d'avoir une sécurité financière dans les années à venir.
Si vous pensez que vous ne pouvez pas gérer correctement vos fonds ou si vous ne voulez tout simplement pas vous embêter à traiter avec investissements et la planification à long terme, les paiements de rente pourraient être la meilleure option pour vous et votre famille. Ce qui est bénéfique pour une famille peut ne pas être perçu de la même manière pour une autre, alors assurez-vous que votre décision est basée sur votre situation unique et vos besoins futurs. Si vous n'êtes toujours pas sûr, assurez-vous de rencontrer un planificateur financier qualifié pour évaluer vos besoins et voir quelle direction vous convient le mieux.
