« Comment fonctionne une rente? »
« En quoi les rentes diffèrent-elles des autres investissements? »
« Est-ce qu'une rente me convient vraiment? »
Ce sont des questions courantes que les gens se posent lorsqu'il s'agit de rentes.
Pourquoi y a-t-il tant de confusion autour des rentes? C'est parce qu'il existe plusieurs types de rentes, toutes avec des durées et des options de cavalier, et de nombreux conseillers financiers (ou agents d'assurance) les expliquent mal ou brouillent délibérément les définitions afin de privilégier un produit par rapport à un autre.
Je suis ici pour dissiper la confusion et vous encourager à examiner attentivement si une rente pourrait être une option d'investissement intelligente pour vous. Ils ont une mauvaise réputation et ils ne conviennent certainement pas à tout le monde, mais il y a scénarios réels où une rente a beaucoup de sens.
D'accord, plongeons-nous dans le monde des rentes :
- Qu'est-ce qu'une rente ?
- Types de rentes
- Un exemple simple de rente
- En quoi les rentes diffèrent-elles des autres investissements?
- Une rente vous convient-elle?
- Faites appel à un professionnel pour obtenir un devis
Qu'est-ce qu'une rente et comment ça marche ?
Une rente est une somme d'argent fixe qui est versée à quelqu'un chaque année. Boum, on peut tous rentrer à la maison. Ha, pas tout à fait.
Les rentes cherchent généralement à réduire le risque qu'un investisseur prend en s'assurant d'une chose: un revenu régulier. Bien que l'avantage puisse vous donner la tranquillité d'esprit, ce n'est pas nécessairement le meilleur avantage si l'argent que vous recevez finit par être inférieur à ce que vous pourriez obtenir d'un autre investissement, bien que plus risqué.
Donc vraiment, il y a deux facteurs à comprendre sur les rentes :
- Première, ils ont le potentiel de réduire votre risque lorsqu'ils sont choisis, par exemple, des actions.
- Seconde, ils ont le potentiel de réduire le montant d'argent que vous gagnez lorsqu'ils sont choisis, par exemple, les actions !
Pour comprendre le fonctionnement d'une rente particulière, assurez-vous de lire attentivement le contrat de rente et de travailler avec un agent réputé.
C'est vraiment important. J'ai vu des gens se faire arnaquer pour acheter des rentes ridicules avec des frais exorbitants.
Ne me croyez pas? Découvrez comment une femme a payé plus de 3 500 $ en frais de rente variables et ne le savait même pas.
Les principaux types de rentes, ventilés
Pour mieux comprendre le fonctionnement des rentes, examinons quelques types de rentes et leurs principales caractéristiques. Gardez à l’esprit qu’il existe également d’autres types de rentes, mais ceux-ci sont parmi les plus courants.
Rentes fixes
Ceux-ci sont très similaires aux CD bancaires ou aux comptes d'épargne. Vous mettez une somme d'argent, et cet argent génère des intérêts. Cet intérêt est ensuite ajouté au compte.
Assez simple, non?
Ils sont assurés par une compagnie d'assurance et non par la FDIC. Ainsi, comme les CD, les rentes fixes sont assurées, mais n'oubliez pas que les compagnies d'assurance sont moins stables que la FDIC. Il est possible qu'une compagnie d'assurance qui vous a vendu des rentes fixes fasse faillite, et si cela se produit, vous pourriez perdre votre argent. Les chances que cela se produise sont probablement très faibles, mais cela vaut la peine de le mentionner.
Pour cette raison, les notes sont très importantes. Il existe plusieurs agences qui testent la solidité financière des entreprises qui émettent des rentes. Je recommande de faire une simple recherche en ligne pour ces évaluations avant de décider quelle entreprise choisir.
Les autres différences entre les rentes fixes et les CD comprennent :
- Si vous renoncez à une rente prématurément, vous pourriez devoir payer une frais de rachat sur le capital (par opposition à la simple perte de votre intérêt pour un CD)
- Les rentes sont soumises aux règles du compte de retraite puisque les intérêts sont à imposition différée. Ainsi, si vous renoncez prématurément à une rente, vous pouvez également faire l'objet d'une 10 % de pénalité du gouvernement fédéral.
Les rentes sont censées réduire le niveau de risque que vous prenez dans votre stratégie d'investissement. Et, bien que les rentes fixes soient certainement du côté le plus sûr du spectre, les pénalités ci-dessus doivent être prises en compte comme un risque lorsque vous envisagez d'acheter une rente fixe. Même si vous n'avez pas l'intention de vous rendre, les circonstances de la vie peuvent vous inciter à le faire, entraînant une perte.
Bien qu'il y ait des points négatifs sur les rentes fixes, il y a un point positif qui mérite particulièrement d'être mentionné: les taux sont généralement plus élevés avec les rentes fixes qu'avec les CD.
Je me souviens que j'ai eu une fois un client qui voulait un retour garanti mais les CD ne payaient rien. Je lui ai trouvé une rente fixe de 5 ans payant 3%, ce qui était nettement mieux que les rendements misérables que payaient les CD. Si tu as besoin d'aide trouver les meilleurs devis de rente pour vos besoins, utilisez le formulaire sur cette page et nous serons ravis de vous aider !
Mais, rappelez-vous, les rentes fixes ne conviennent pas à tout le monde. Quand j'étais jeune, ma mère voulait me mettre en place avec un investissement. Qu'a-t-elle choisi? Vous l'avez deviné: une rente fixe.
À l'époque, je ne savais vraiment pas qu'il existait de bien meilleures options d'investissement pour moi. Vous savez, ceux où je pouvais prendre plus de risques parce que j'avais pratiquement toute la vie devant moi. J'ai apprécié ce que ma mère a fait pour moi, mais j'ai fini par encaisser et ouvrir un Roth IRA. J'ai découvert plus tard que le conseiller financier de ma mère était un agent d'assurance et que leurs recommandations peuvent parfois être faussées. Assurez-vous de savoir ce que vous signez et recherchez un professionnel de confiance qui prendra en considération l’intégralité de votre situation financière.
Rentes à Index Fixe
Une rente indexée fixe (également appelée «rente hybride"), garantit que vous ne pouvez pas perdre d'argent. Essayez d'obtenir cet avantage en investissant en bourse !
Bien sûr, il y a aussi un inconvénient: la plupart ont des casquettes. Cela signifie que si le marché boursier se porte très bien et que l'indice monte en flèche, vous ne gagnerez probablement pas autant que si vous aviez investi directement sur le marché. Cependant, ce n'est pas le cas de toutes les rentes à index fixe. Assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez.
Les rentes à taux fixe offrent également des prestations du vivant, qui peuvent constituer un revenu pour votre vie ainsi que pour votre conjoint en cas de décès.
La plus grande partie de la confusion concernant ces types de rentes concerne les détails flous fournis par les conseillers louches.
Si un conseiller vous propose un produit qui « garantit un rendement de 6 % sans aucun risque pour votre capital », ce conseiller ne se soucie pas de vous et tout ce qu'il fait, c'est d'essayer de faire une vente.
Ces rentes offrent-elles un rendement de 6 % (ou n'importe quel nombre)? Bon type de. Ce ne sont pas les intérêts gagnés sur votre capital, comme vous avez l'habitude de penser aux obligations ou aux CD. Au lieu de cela, cela s'ajoute à votre allocation de revenu futur que vous pouvez prendre plus tard, comme pendant retraite.
C'est très similaire à la façon dont les prestations de sécurité sociale augmentent pour chaque année de retard de leur prise. Même affaire ici.
Vraiment, comprendre comment fonctionnent les rentes à index fixe est assez simple, tant que vous travaillez avec un conseiller qui vous soutient et ne souhaite pas seulement gagner une commission rapide.
Rentes immédiates
Les rentes immédiates fournissent des paiements dès le début de la création de la rente. Ces versements peuvent être fixes ou variables.
Ils sont parfaits pour les quasi-retraités ou les retraités. Mais cela signifie qu'il faut verser un paiement forfaitaire, et après avoir dépassé la période de « recherche gratuite » de 30 jours, il n'y a plus de retour en arrière possible.
Ceci est différent des rentes à index fixe ou variable, où vous avez toujours accès au capital (bien que soumis potentiellement à des frais de rachat).
Rentes variables
Je vais vous le dire tout de suite: je n'aime pas les rentes variables. Les rentes variables sont assez compliquées, et bien qu'elles puissent contenir de nombreuses « caractéristiques » ou « avantages » qui semblent attrayants, vous devez être prudent.
Lorsque vous entendez parler de « prestations de décès garanties » (une prestation pour les bénéficiaires si le rentier décède avant les paiements commencer) et « garanties de revenu » ou « prestations de retrait garanties », n'oubliez pas de lire les petits caractères pour voir comment ils travailler.
Les rentes variables contiennent des fonds communs de placement (appelés « sous-comptes ») qui sont généralement sélectionnés parmi un pool de 80 à 300 fonds. Bien que cela puisse sembler beaucoup, gardez à l'esprit que si vous faisiez vos achats sur le marché par vous-même, vous trouverez des milliers et des milliers d'options parmi lesquelles choisir.
De plus, les rentes variables ne garantissent pas votre capital et cachent de nombreux coûts et frais cachés, tels que les frais de mortalité (M&E), les avenants, les coûts de sous-compte, etc. Au total, les investisseurs pourraient payer près de 4 %.
Si vous possédez une rente variable et que vous voulez savoir combien vous payez réellement, demandez votre Annuity Stress Test gratuit à AnnuityTested.com.
Rentes à revenu différé
Les rentes à revenu différé sont tout à fait ce à quoi elles ressemblent: vous recevez des versements garantis à vie à une date ultérieure. Cette « date ultérieure » est généralement un an ou plus tard à partir du moment où vous commencez la rente à revenu différé.
Pourquoi quelqu'un devrait-il souscrire à une rente à revenu différé? Parce que l'avantage d'une rente à revenu différé est probablement plus qu'une rente immédiate. Pourquoi? Parce que la compagnie d'assurance sait que plus vous vivez longtemps, moins vous avez de temps sur la planète. Cela réduit le temps qu'ils peuvent avoir pour vous faire des paiements. De plus, ils n'ont pas à vous payer pendant plusieurs années.
Les rentes à revenu différé peuvent être un élément avantageux d'un régime de retraite, offrant une énorme tranquillité d'esprit! Vous pouvez acheter une rente à revenu différé 10 à 15 ans avant la retraite et être assuré que vous sera avoir un revenu à la retraite.
Vous vous souvenez de la chute du marché boursier après le 11 septembre? Et après la crise du logement? De nombreux retraités se sont retrouvés avec de lourdes pertes dans leur portefeuille après ces événements. L'achat d'une rente à revenu différé atténue une grande partie de cette préoccupation.
Ces politiques sont assez populaires et méritent votre considération. Discutez avec un planificateur financier complet pour explorer cette option.
Un exemple de rente simple
Pour mieux comprendre les rentes, imaginez ceci. Supposons que vous ayez un oncle riche qui est doué pour investir dans les marchés boursiers et obligataires. Il est en sécurité financière et vous n'êtes pas sûr d'investir en bourse parce que vous ne voulez pas perdre d'argent.
Alors, tu fais un marché avec ton oncle. Vous lui enverrez des paiements au fil du temps (ou peut-être une somme forfaitaire), il ira de l'avant et utilisera son expérience et sa grande tolérance pour risque d'investir l'argent, et il vous enverra des paiements chaque année qui peuvent inclure une partie de ce qu'il a fait dans le marchés.
Maintenant, votre oncle veut vous enseigner la responsabilité et ne veut pas fournir ce service gratuitement (ou peut-être qu'il a un peu faim de plus de pâte), alors il va vous facturer des frais. Les frais varient en fonction de la façon dont vous configurez l'accord.
Vous êtes heureux parce que (1) vous voulez que votre capital soit protégé, (2) vous voulez des rendements garantis et (3) vous aimez l'idée d'un revenu prévisible. Votre oncle est heureux car il peut utiliser sa sécurité financière pour gagner plus d'argent grâce à la transaction.
Voilà, en un mot, comment fonctionne une rente.
Bien qu'il s'agisse d'un exemple simple, n'oubliez pas que les contrats de rente ne sont pas si simples. Encore, Lis-les!
En quoi les rentes diffèrent-elles des autres investissements ?
J'ai déjà répondu à cette question un peu plus tôt dans l'article, mais plongeons un peu plus dans les détails.
De nombreux investisseurs pensent aux marchés boursiers et obligataires lorsqu'ils envisagent où placer leur argent. C'est donc ce sur quoi nous allons nous concentrer ici.
Lorsque vous achetez des actions, vous achetez la propriété d'une entreprise. Le prix par action fluctue et c'est à l'investisseur d'acheter bas et de vendre haut (pour réaliser un profit). Cependant, ce n'est pas toujours facile, surtout si l'investisseur achète sur de courtes périodes.
Un indice boursier est une mesure de la performance d'un groupe d'actions dans son ensemble. Vous avez peut-être entendu parler d'un « fonds indiciel ». Les fonds indiciels suivent un indice pour fournir des rendements similaires à ceux que vous verriez de l'indice.
Les fonds indiciels obligataires fonctionnent de la même manière. Cependant, au fond, les obligations sont essentiellement des dettes qui vous sont dues, en tant qu'investisseur.
Maintenant, qu'est-ce que tout cela a à voir avec les rentes? Eh bien, les rentes à index fixe suivent un indice (le plus souvent le S&P 500), mais rappelez-vous qu'elles sont soumises à des contraintes à plusieurs reprises. Bien que vous ne perdiez pas l'argent que vous avez investi dans une rente indexée fixe, votre potentiel de gains similaires à ceux d'un fonds indiciel peut être limité par des plafonds.
Cela signifie que vous réduisez votre risque en optant pour une rente indexée fixe. J'aime les rentes indexées fixes, mais elles ne conviennent toujours pas à tout le monde.
Une autre façon dont les rentes diffèrent des autres investissements a à voir avec la liquidité. Avec les fonds communs de placement, les FNB ou les portefeuilles gérés, si vous avez besoin d'argent, il est relativement facile d'y accéder. Les rentes sont une autre histoire.
Les rentes variables, fixes et indexées ont généralement une durée de contrat allant de 3 à 12 ans - c'est pourquoi vous lisez le contrat avant de signer ! Alors que la plupart permettent un retrait annuel gratuit (10 % par an du capital plus les intérêts gagnés sont courants), tout montant supérieur à celui-ci est soumis à des frais de rachat. J'ai déjà vu des frais de rachat s'élever à 9% auparavant, ce qui pourrait être un coup dur si vous aviez besoin d'argent rapidement.
C'est pourquoi je dis à quiconque s'intéresse à la sécurité des rentes de jamais mettre tout leur argent dans des rentes.
Une rente vous convient-elle (vraiment) ?
Peut-être.
En règle générale, je pose ces questions aux investisseurs pour voir si une rente a du sens pour eux :
- « Dans quelle mesure la protection de votre capital est-elle importante? »
- « À quel point est-il important d'avoir un revenu prévisible à la retraite? »
Vos réponses peuvent être une bonne indication pour savoir si une rente est un bon choix pour vous. Mais, même si vous pensez qu'une rente sonne bien, je vous recommande FORTEMENT de travailler avec un agent réputé qui fera un une analyse approfondie de votre situation financière pour vous aider à trouver le bon produit et les bonnes conditions pour votre situation.
Si vous avez une rente et que vous ne savez pas si vous devez continuer (ou combien vous payez en frais), je vous propose un test de stress de rente gratuit.
Conclusion: ne laissez pas les rentes vous effrayer. Ils ont du sens pour certains et pas pour d'autres. Travailler avec un professionnel financier digne de confiance vous permettra de bien comprendre si une rente doit avoir sa place dans votre portefeuille de placement ou si une autre stratégie est plus logique.