Les rentes sont généralement achetées à des fins de retraite. Bien qu'ils ne conviennent pas à tout le monde, ils peuvent être le parfait substitut à une pension ou un complément à une pension qui pourrait ne pas être suffisant pour couvrir vos frais de subsistance.
Mais l'inflation est l'une des principales inquiétudes de la plupart des gens lorsqu'il s'agit de prendre leur retraite. Peu importe le revenu que vous avez au moment de votre retraite, l'inflation augmente le coût de la vie et permet que le revenu que vous avez à 65 ans soit insuffisant dans quelques ans.
Mais en ce qui concerne les rentes, les compagnies d'assurance ont trouvé une solution de contournement pour résoudre le problème de l'inflation. Ils peuvent ajouter un avenant relatif au coût de la vie à votre rente. Ce faisant, le montant de vos versements de revenu peut être ajusté chaque année, afin de s'assurer qu'ils suivent le rythme de la hausse du coût de la vie.
Comment fonctionne un avenant sur le coût de la vie
Si vous souhaitez ajouter un avenant de coût de la vie à votre rente, vous pouvez d'abord choisir le type de méthode qui sera utilisé pour calculer les niveaux de prix plus élevés à l'avenir (voir les deux sections suivantes). Une fois que vous le faites, le paiement de revenu que vous recevrez de votre rente sera rajusté à la hausse chaque année.
Cela semble assez simple, non?
Mais en fait, ce n'est pas si simple, et c'est pourquoi tous ceux qui ont une rente n'ajoutent pas un avenant au coût de la vie.
Devrais-tu décider d'ajouter le cavalier, la compagnie d'assurance abaissera le montant de base de la paiement du revenu que vous recevrez de la rente. Cela sera fait afin de réduire le coût du cavalier.
Par exemple, la compagnie d'assurance peut réduire le paiement initial de la rente de 10 000 $ par mois à 6 000 $. C'est à peu près ce que ce sera si vous décidez d'une augmentation annuelle de 5%. Le paiement initial sera plus élevé si l'augmentation annuelle est inférieure, et inférieur si l'augmentation est plus élevée. Cela peut être un coup dur lorsque vous prenez votre retraite initiale, mais les avantages viennent plus tard – lorsque vous pourriez en avoir vraiment besoin.
Si vous sélectionnez une augmentation annuelle de, disons, 5 %, le paiement de 6 000 $ que vous commencez à recevoir à 65 ans passera à 15 919 $ dans 20 ans, lorsque vous aurez 85 ans.
Si vous sélectionnez 5 % comme augmentation annuelle du paiement, il vous faudra environ 10 ans pour atteindre le niveau de paiement du revenu que vous auriez eu si vous n'aviez pas ajouté l'avenant. Cela signifie que si vous prenez votre retraite et commencez à recevoir des paiements de revenu à 65 ans, vous atteindrez le seuil de rentabilité de l'avenant vers 75 ans. Après cela, le cavalier commencera à travailler à votre avantage.
Naturellement, vous devrez peser si la perte de revenu des premières années justifiera le paiement plus élevé plus tard. Le plus souvent, vous voudrez considérer un avenant au coût de la vie si vous prévoyez vivre de nombreuses années, certainement plus de 10 ans. Mais si vous vous attendez à ce qu'une rente ne soit versée que pendant environ 10 ans, l'avenant peut ne pas valoir la peine d'être pris.
Comment les ajustements COLA sont calculés
La méthode la plus courante pour déterminer les ajustements COLA est la Indice des prix à la consommation, ou IPC.
Il s’agit d’une mesure largement acceptée de l’inflation publiée par le Bureau of Labor Statistics (BLS) du gouvernement américain. Il est couramment utilisé dans le calcul des variations annuelles des paiements, tels que la sécurité sociale, les retraites, les augmentations de salaire et même des ajustements d'inflation avec le code des impôts, tels que les tranches d'imposition, les exonérations personnelles et les normes déductions.
L'IPC mesure les variations annuelles des prix des biens et services communs qui sont largement consommés dans l'ensemble de l'économie. Il s'agit notamment des changements de prix des aliments et boissons, du logement, des vêtements, des transports, des soins de santé, des loisirs, de l'éducation, des services de communication et de nombreux autres prix.
Pour la plupart, il mesure les variations générales des prix dans l'ensemble du pays. Cependant, étant donné que certaines variations de prix peuvent être plus importantes dans une région que dans une autre, l'IPC n'est pas une mesure parfaite des variations de prix. Pourtant, il s'agit de la statistique d'inflation la plus couramment utilisée et elle pourrait - mais pas nécessairement - être utilisée pour calculer les ajustements annuels du COLA pour votre rente.
Deux types de calculs du coût de la vie pour les rentes
Compagnies d'assurance-vie offrent généralement l'un des deux types d'ajustements au coût de la vie. Le premier est un niveau pourcentage d'augmentation, et le deuxième, Augmentations basées sur l'IPC, est en fait basé sur les changements de l'IPC, comme décrit ci-dessus.
Niveau pourcentage d'augmentation
Cette méthode de calcul n'est pas basée sur l'IPC, mais plutôt sur un pourcentage prédéterminé. Étant donné que le taux d'inflation historique, basé sur l'IPC, a été d'environ 3 % au cours des dernières décennies (mais plus proche de 2 % ces dernières années), 3 % est le pourcentage le plus couramment utilisé dans une augmentation en pourcentage de niveau. Cependant, la variation réelle en pourcentage peut aller d'un minimum de 1 % à un maximum de 6 %.
Cela signifie que la valeur de votre versement de revenu de rente augmentera de 3 % par an (ou quel que soit le pourcentage que vous sélectionnez) indépendamment de ce qui se passe avec le taux d'inflation réel tel que déterminé par l'IPC.
Selon la compagnie d'assurance, l'augmentation annuelle sera soit calculée sur une base Facile ou alors composé base. Si elle est calculée sur une base simple, alors le montant de l'augmentation annuelle est basé sur la valeur d'origine de la rente. S'il est calculé sur une base composée, alors chaque calcul annuel est basé sur la valeur de l'année la plus récente. La méthode composée est la plus courante et celle qui entraînera le paiement du revenu le plus élevé à l'avenir.
L'augmentation en pourcentage du niveau a tendance à mieux fonctionner dans les périodes de faible inflation, similaires à ce que nous avons connu au cours des deux dernières décennies. Cela pourrait également être le meilleur choix dans le cas où vous pensez que l'IPC ne mesure pas adéquatement le véritable taux d'inflation. Vous pouvez choisir un pourcentage qui, selon vous, reflète plus adéquatement les augmentations des niveaux de prix généraux.
Augmentations basées sur l'IPC
Il s'agit en fait d'un véritable ajustement COLA, car il est basé sur les changements réels des niveaux de prix, tels que mesurés par l'IPC. La variation annuelle de l'IPC est calculée au 1er janvier de chaque année. Une fois le changement effectué, votre revenu de rente sera ajusté en conséquence.
L'un des inconvénients d'une augmentation basée sur l'IPC est qu'il peut y avoir des années où il y a peu ou pas d'augmentation de l'indice. Cela étant, le versement de votre rente n'augmentera pas pour cette année-là. Cependant, la méthode d'augmentation basée sur l'IPC fonctionne mieux en période d'inflation plus élevée. Par exemple, au cours des années 1970 et au début des années 1980, le taux d'inflation annuel se situait à un chiffre élevé, et parfois à deux chiffres. Dans ce genre d'environnement, les augmentations basées sur l'IPC vous permettront de mieux suivre la hausse des prix.
Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant du coût de la vie à votre rente
Si vous pensez que l'inflation continuera d'être un problème à l'avenir, vous voudrez peut-être envisager d'ajouter un avenant au coût de la vie à votre régime.
Même si l'inflation est actuellement maîtrisée, vous pouvez utiliser une méthode d'augmentation en pourcentage pour augmenter régulièrement le niveau de paiement alors que l'inflation reste faible.
Vous pouvez également envisager d'utiliser la méthode d'augmentation basée sur l'IPC, qui suivra en fait les augmentations annuelles des niveaux de prix.
Votre longévité attendue devrait également être un facteur ici. Si vous vous attendez à ce que votre rente vous rapporte un revenu pour les 20 ou 30 prochaines années, un avenant lié au coût de la vie est plus important, car un paiement déterminé aujourd'hui peut ne pas être suffisant dans le futur.
Mais un facteur que vous devez considérer est le coût. Étant donné que l'avenant du coût de la vie réduira le flux de revenu initial de la rente, vous devez peser cela par rapport à l'avantage que vous recevrez en termes de paiements futurs plus élevés. Une alternative pourrait être d'éviter l'avenant du coût de la vie et d'appliquer à la place le coût de la prime supplémentaire à l'investissement dans une rente de base plus importante.
Comme c'est toujours le cas pour tout ajout à votre rente, assurez-vous de bien discuter des avantages et du coût de l'avenant. La décision d'ajouter ou d'exclure un coureur en particulier n'est jamais automatique.