Vous pouvez penser à l'assurance-vie en des termes très simples: vous souscrivez une police pour que vos proches aient une aide financière à votre décès.
Mais, si vous avez des actifs de 1 million de dollars ou plus, vous devriez considérer l'assurance-vie comme un outil – une sorte de couteau suisse, en fait.
L'assurance-vie a de nombreuses utilisations potentielles dans planification successorale, et une fiducie d'assurance-vie peut certainement aider une famille.
Quelle que soit la façon dont vous le faites, il est essentiel que votre famille bénéficie de la protection dont elle a besoin si quelque chose devait vous arriver.
Si une police d'assurance-vie traditionnelle ne répond pas à vos besoins, une fiducie d'assurance-vie pourrait être un excellent choix pour vous et vos proches.
Que fait une fiducie d'assurance-vie, exactement?
Il vous permet, à vous et à votre famille, de faire trois choses en particulier :
- Elle vous offre, ainsi qu'à votre conjoint et à vos héritiers, une couverture d'assurance-vie après sa mise en œuvre.
- Il permet à un fiduciaire de distribuer les prestations de décès d'une police d'assurance-vie comme il l'entend.
- Cela vous donne la possibilité de réduire vos impôts fonciers.
Le principal avantage de la fiducie d'assurance-vie
Le principal avantage de la fiducie d'assurance-vie est l'avantage fiscal. Étant donné que vous n'êtes pas propriétaire des régimes d'assurance-vie, ils ne sont pas considérés comme faisant partie de votre succession. Cela peut aider à garder une partie de l'argent entre les mains de votre famille, au lieu d'aller directement au gouvernement.
Lorsque vous créez une fiducie d'assurance-vie, vous créez une entité (la fiducie) pour acheter des polices d'assurance-vie pour vous et vos proches. Vous ne possédez pas les politiques, la confiance si.
Le produit de l'assurance va dans la fiducie lorsque quelqu'un décède. Étant donné que la fiducie est propriétaire des polices d'assurance au lieu d'une personne, le produit de l'assurance n'est pas soumis à l'homologation, à l'impôt sur le revenu ou à l'impôt successoral.
Le fiduciaire peut distribuer ces produits à une ou plusieurs parties comme stipulé dans la langue de la fiducie. De plus, si votre succession devient très importante, la fiducie peut acheter une assurance-vie supplémentaire pour fournir des liquidités supplémentaires pour payer des impôts successoraux supplémentaires.
Parfois, ces fiducies établissent des politiques d'investissement pour les produits d'assurance-vie, et même des échéanciers pour qui reçoit quoi quand (les familles peuvent vouloir retarder un héritier de recevoir légalement un héritage jusqu'à l'âge de 18 ou 21 ans, par Exemple).
Avec une police d'assurance-vie, vous pouvez prendre soin de votre famille de la bonne façon.
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CommencerAssurance-vie au sein de la fiducie
La fiducie d'assurance-vie elle-même n'est pas l'assurance.
À l'intérieur de la fiducie, vous devez avoir une police d'assurance-vie. Comme dans une situation normale, vous pouvez acheter une police d'assurance temporaire, ou alors un régime d'assurance vie entière.
La plupart des gens achètent une assurance vie entière ou régime d'assurance vie universelle aller dans leur confiance. N'oubliez pas que votre famille ne recevra l'argent de la fiducie que si le régime est actif.
Avec une police d'assurance vie entière, vous n'avez pas à vous inquiéter.
En plus de ne pas avoir à se soucier de survivre à votre couverture, un autre avantage de l'assurance-vie permanente est la valeur de rachat qu'elle crée. Plus vous payez les primes de l'assurance vie entière, plus la valeur du régime est élevée. La valeur de rachat peut être utilisée pour payer les primes ou investie selon le type de plan que vous souscrivez.
Tout comme si vous deviez traditionnellement acheter un plan, il est essentiel que vous compariez des dizaines d'entreprises avant de décider laquelle est la meilleure pour vous et votre fiducie d'assurance-vie. Chaque compagnie d'assurance, qu'elle soit en fiducie ou non, aura des primes différentes.
Découverte l'entreprise la plus abordable peut vous faire économiser des centaines de dollars chaque année.
Pourquoi ne pas confier à quelqu'un d'autre ma police d'assurance ?
Ce scénario peut entraîner d'importants maux de tête financiers et familiaux.
Si cette personne décède avant votre décès, la valeur de rachat de la police sera incluse dans sa succession imposable. Ainsi, les héritiers (et les parents) de cette personne auront des droits de succession plus élevés à payer en conséquence.
De plus, si vous faites cela, vous renoncez au contrôle de votre police; l'être cher en qui vous avez confiance pourrait finir par nommer un autre bénéficiaire ou même encaisser votre police.
Mise en place d'une fiducie d'assurance-vie irrévocable
Créer une fiducie d'assurance-vie est assez simple. Voici quelques étapes pour vous aider à démarrer.
Trouvez un conseiller financier
Vous pouvez faire appel à un conseiller financier pour déterminer le montant d'assurance-vie que vous devriez acheter en fonction des besoins de votre famille et des impôts successoraux auxquels votre famille devra faire face à votre décès.
Trouver un avocat
Vous aurez besoin d'un avocat pour établir officiellement la fiducie.
Pour commencer, vous devrez remplir quelques documents de base sur vous-même. Il s'agit d'informations de base simples, telles que le nom, l'adresse, l'état matrimonial et bien plus encore.
Après avoir rempli les premiers documents, vous devez ensuite décider qui est le bénéficiaire de la fiducie d'assurance-vie. Vous devez obtenir toutes les coordonnées et les informations personnelles du bénéficiaire.
Déterminez votre bénéficiaire principal et secondaire
Non seulement vous devez nommer le bénéficiaire principal, mais vous devez également en nommer un secondaire. Désignez toujours un bénéficiaire secondaire au cas où quelque chose de terrible arriverait au bénéficiaire principal avant qu'il ne reçoive le paiement de la fiducie d'assurance-vie.
Déterminez comment votre bénéficiaire recevra l'argent
Vous devez non seulement décider qui recevra l'argent, mais aussi comment et quand il recevra l'argent de la fiducie d'assurance-vie. Vous pouvez décrire à peu près n'importe quelle condition pour la distribution de l'argent.
Vous pouvez faire distribuer l'argent dès votre décès ou attendre une étape spécifique, comme avoir un enfant, acheter une maison ou obtenir votre diplôme. Université.
De plus, vous pouvez faire payer les fonds en une seule fois ou les distribuer chaque mois ou chaque année. En tant que créateur de la fiducie, vous avez tout le pouvoir de décider comment l'argent quittera la fiducie.
Déterminer l'institution financière pour gérer les fonds
Selon le plan, vous devrez choisir une institution financière pour gérer les fonds de la fiducie. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance-vie gérera les fonds sans frais supplémentaires, tant qu'aucun investissement n'est fait avec la fiducie.
Finalisez vos documents
Après avoir pris ces décisions, vous devrez signer tous les papiers et tout mettre dans le marbre. Vous devrez également faire signer certains formulaires par les bénéficiaires. Félicitations, vous savez comment mettre en place une fiducie d'assurance-vie.
C'est aussi simple que ça.
Un facteur important à noter est que vous devez établir la fiducie d'assurance-vie dès que possible.
Si vous décédiez au cours des trois premières années suivant la constitution de la fiducie d'assurance-vie, l'argent de la la fiducie serait incluse dans la valeur de la succession, ce qui signifie qu'elle sera assujettie à de sérieux impôts prélevés en dehors. Après les trois premières années, l'argent de la fiducie ne sera plus compté dans la valeur d'une succession.
Résultat final
Presque toutes les fiducies d'assurance-vie sont des fiducies irrévocables. C'est-à-dire qu'ils sont légalement « gravés dans le marbre » une fois créés, contrairement à une fiducie révocable qui peut être modifiée ou révoquée après sa création.
Vous pouvez rendre ces fiducies révocables, mais si vous le faites, vous perdez l'avantage fiscal: le produit de l'assurance seront inclus dans votre succession imposable à votre décès, ce qui pourrait augmenter la facture d'impôts successoraux pour votre héritiers.
Cependant, certaines fiducies d'assurance-vie irrévocables souscrivent une assurance-vie de survie dans le cadre d'un régime de participation aux bénéfices afin de pouvoir changer de bénéficiaire.
Évidemment, l'un des principaux inconvénients de ces fiducies d'assurance-vie est qu'elles sont irrévocable. Une fois que vous avez signé ces papiers, c'est tout. Il n'y a aucun moyen de le changer.
Tant que vous êtes à l'aise avec la permanence de ces fiducies, elles peuvent être une excellente option pour subvenir aux besoins de votre famille si quelque chose devait vous arriver.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les fiducies d'assurance-vie ou les changements potentiellement importants dans droits de succession au cours des prochaines années, parlez à un professionnel qualifié du droit, de la finance ou de l'assurance aujourd'hui.