Wse lever dans un endroit à vous avec les oiseaux qui gazouillent juste devant votre fenêtre est un sentiment formidable.
Vous sortez et savourez votre café sur le porche arrière, tout simplement en profitant du calme qui accompagne le fait de ne pas vivre dans un appartement.
Vos voisins sont sympathiques, le soleil brille et vous savez que ce sera une autre belle journée pour devenir propriétaire.
Tout se passe bien… jusqu'à ce que la matinée paisible soit gâchée par le bruit de votre climatiseur qui s'éteint.
Aussi romantique que soit devenu le fait de posséder une maison en Amérique, des coûts importants sont associés à l'achat, à la possession et à l'entretien de votre propre logement.
Le vrai coût de la propriété
Décomposons quelques-uns des domaines sur la façon de valoriser l'accession à la propriété. Il y a des coûts évidents comme votre versement hypothécaire mensuel, mais des coûts cachés s'y glissent et peuvent faire sauter la banque.
Coût de la maison évident: principal et intérêts
Pour la plupart, le coût et les avantages financiers de la location par rapport à l'accession à la propriété sont les éléments décisifs. La logique traditionnelle est que les locataires gaspillent leur argent en payant l'hypothèque de quelqu'un d'autre. Bien que vrai, c'est une vue simpliste.
Sur un achat de maison de 150 000 $ avec 20 % d'acompte (donc un prêt hypothécaire de 120 000 $) à un TAP de 3,5 %, le paiement mensuel du principe et des intérêts est de 538,35 $ par mois.
Cela semble être une bonne affaire puisque la valeur de la plupart des maisons augmente avec le temps, tandis que le paiement mensuel réduit le solde principal et augmente l'équité. Si vous payez 600 $ par mois de loyer, posséder votre propre maison pour environ le même montant semble être une bonne affaire.
Bien que le capital et les intérêts représentent une grande partie de vos coûts mensuels de possession d'une maison, il y a beaucoup d'autres coûts à considérer.
Coût de la maison cachée: taxe foncière et assurance
Lorsque vous parlez à un agent immobilier de la recherche d'une maison, il parle généralement de combien une maison va vous coûter en un paiement mensuel. De nombreux agents se concentreront sur vous proposer des prix basés uniquement sur le capital et les intérêts, car cela signifie qu'ils peuvent vous faire entrer dans une maison plus chère - vous attirant vers cela. maison de rêve — gagnant ainsi un chèque de commission plus important sur la vente.
Malheureusement, votre paiement mensuel entraînera d'autres coûts, à savoir la taxe foncière et l'assurance habitation. Selon la région, ces coûts peuvent augmenter considérablement le paiement. Contrairement au capital et aux intérêts, les taxes et les paiements d'assurance sont de l'argent que vous ne récupérez pas.
Vous pourriez payer un supplément de 150 $ à 450 $ par mois en taxes et en frais d'assurance en fonction de la région dans laquelle vous vivez, de la structure fiscale et du montant facturé par les assureurs pour protéger la zone de votre maison.
Les taxes et les frais d'assurance ne sont pas fixes, contrairement à vos paiements de capital et d'intérêts (en supposant que vous obteniez un prêt hypothécaire à taux fixe). Votre municipalité locale peut augmenter les impôts au fil des ans, et les compagnies d'assurance habitation modifient constamment les primes annuelles.
Certains États ont des exemptions sur les propriétés familiales qui réduisent le fardeau fiscal d'un propriétaire, alors vérifiez si votre État le permet.
Coût de la maison évident: acompte
Lorsque vous louez un appartement, vos frais sont les frais de dossier, le dépôt de garantie, le premier mois de loyer et l'obtention Assurance locataire. Avec seulement quelques milliers de dollars, vous pouvez être complètement emménagé et installé dans un appartement ou une maison de location.
Lorsque vous achetez votre propre maison, vous devez économiser de l'argent pour un acompte. À l'apogée du boom immobilier, vous pouviez acheter une propriété avec peu ou pas d'argent.
Ces jours sont révolus. (C'est une bonne chose!)
L'accession à la propriété est un engagement sérieux et nécessite beaucoup d'argent pour démarrer. De nombreux prêteurs veulent que vous ayez un acompte de 20 % afin d'être approuvé pour un prêt. Sur une maison de 150 000 $, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 $ en espèces sur un compte en attente d'être utilisé une fois que vous avez trouvé une maison.
C'est beaucoup de pâte sur laquelle s'asseoir. Je recommande fortement d'utiliser l'un des meilleurs comptes d'épargne en ligne tel que Capital One 360 Épargne de retenir votre mise de fonds afin de gagner des intérêts jusqu'à ce que vous trouviez la maison que vous voulez.
Vous ne savez toujours pas si vous devez continuer à louer ou acheter votre première maison? Utilisez cette calculatrice astucieuse pour vous aider à décider :
Coût caché de la maison: entretien et maintenance de la maison
Posséder votre propre maison signifie que vous décidez de l'apparence de votre maison à l'intérieur et à l'extérieur, y compris l'aménagement paysager de la propriété. À moins que la maison ne se trouve dans un quartier historique désigné, ou avec des restrictions de zonage ou des propriétaires règles de l'association, les propriétaires sont généralement libres de demander des permis et d'apporter des modifications à l'apparence, à la structure d'une maison et plus.
Cela signifie également que vous obtenez l'« honneur » de tondre, de tailler, de traiter les mauvaises herbes et de payer le coût des réparations.
Les propriétés locatives sous-traitent généralement une équipe d'entretien pour l'entretien et l'entretien des pelouses afin que vous n'ayez pas à passer du temps sur ces éléments. Bien qu'un propriétaire doive peut-être acheter une nouvelle Husqvarna, il peut aménager comme il le souhaite. N'oubliez pas qu'il faut du temps et de l'argent pour entretenir la maison et la cour.
La plupart des sociétés de gestion locative auront une liste de contrôle détaillée de tous les appareils, de la qualité des revêtements de sol et de l'état de réparation. Souvent, ceux-ci seront accompagnés de photos. Toute modification du bien locatif en dehors de l'usure normale doit être remise dans son état d'origine. Les locataires ne peuvent généralement pas apporter de modifications importantes à la propriété. Vous devrez également trouver assurance locataire pas cher.
Ce n'est pas le cas pour un bien immobilier acheté. Vous pouvez changer ce que vous voulez, mais tous les coûts viennent de votre poche.
De combien d'argent devez-vous disposer pour l'entretien de votre maison? Une règle générale est d'avoir au moins 1% ou 2% de côté pour les réparations à domicile. Si vous possédez une maison de 150 000 $, cela signifie avoir 1 500 $ ou 3 000 $ de côté lorsque le toit fuit ou que l'unité de CVC s'éteint au milieu de l'été.
Même cette somme d'argent ne couvrira pas les réparations majeures, mais il vaut mieux avoir un point de départ pour payer la facture des réparations que de repartir de zéro.
Un moyen simple de vous assurer de ne pas dépenser votre fonds de réparations domiciliaires est d'utiliser un investissement à faible risque comme un certificat de dépôt. Les CD vous permettent de gagner des intérêts plus élevés et de ne facturer que quelques mois d'intérêt si vous devez retirer les fonds avant l'échéance du CD. L'un des meilleurs endroits pour obtenir un CD est en ligne avec Découvrir la Banque.
Vous pouvez créer une catégorie distincte dans votre budget pour détenir l'argent de l'entretien et une catégorie distincte pour détenir l'argent pour l'aménagement paysager ou l'entretien de la cour.
Coût de la maison cachée: factures de services publics plus élevées
Vivre dans un appartement de 800 pieds carrés peut réduire vos factures de services publics simplement parce que vous n'avez pas beaucoup d'espace pour chauffer ou refroidir. Il peut y avoir un choc financier lorsque vous recevez votre première facture de services publics après avoir emménagé dans une maison beaucoup plus grande.
Si vous avez l'habitude de dépenser 600 $ en loyer et 100 $ en services publics mensuels, acheter une maison avec un versement hypothécaire de 600 $ vous laisse le même montant d'argent pour chauffer et climatiser un espace beaucoup plus grand. Selon l'âge de la maison, votre unité CVC peut être plus ancienne que celle de votre immeuble et donc moins efficace. Une unité moins efficace combinée à une superficie plus grande en pieds carrés peut entraîner des factures de services publics choquantes.
Combien devriez-vous prévoir de dépenser pour les services publics? Demandez aux vendeurs.
Conseil de pro : Lorsque vous regardez des maisons, demandez aux vendeurs de fournir des factures de services publics pour les 12 derniers mois et une description de l'endroit où ils ont maintenu la température réglée. Cela peut vous donner une idée approximative de ce que vous allez dépenser chaque mois. Même si votre utilisation exacte de la zone n'est pas la même - ils la fixent à 73 degrés et vous préférez 71 - vous aurez au moins un chiffre approximatif.
Coût de la maison cachée: protection contre les termites
Ce serait bien si nous pouvions acheter une maison et ne jamais avoir à nous soucier des termites qui ruinent la structure. Malheureusement, c'est l'un de ces coûts cachés auxquels beaucoup de gens ne pensent pas.
Vous pouvez obtenir une caution contre les termites pour protéger votre maison. Lorsque vous achetez une caution contre les termites (généralement quelques centaines de dollars), la société d'extermination de termites vient inspecter toute votre maison à l'intérieur et à l'extérieur pour détecter des signes de termites. En supposant qu'il n'y en ait pas, ils pulvérisent un duvet préventif et un lien qui garantit essentiellement contre les termites.
Chaque année, l'entreprise revient pour renouveler la caution pour un montant inférieur, effectue une autre inspection et pulvérise à nouveau si nécessaire.
Après le coût initial de la caution, il est généralement de 50 à 100 $ pour renouveler la caution contre les termites. Cela ne semble pas beaucoup, mais ce n'est qu'un autre coût caché auquel vous devez vous préparer.
Coût de la maison cachée: frais d'agent immobilier
Là où une maison peut être la pierre angulaire de la croissance pour certains, elle peut être un point d'ancrage qui empêche le mouvement pour d'autres. Les marchés du logement fluctuent. La valeur des logements et les taux hypothécaires qui rendent l'achat d'une maison idéal aujourd'hui pourraient ne pas être là dans cinq ans. Lors de l'achat d'une maison, soyez prêt à rester avec elle pendant au moins cinq ans, sinon prévoyez de perdre de l'argent.
La vente d'une maison est une inconnue géante dont vous devez tenir compte lors de l'achat initial de la maison.
- Pouvez-vous vivre ici à long terme?
- Que se passe-t-il si le marché immobilier s'effondre autour de vous ?
- Pouvez-vous vous permettre de payer des commissions d'agent immobilier de 6 % si vous faites appel à une agence immobilière pour vendre la maison ?
Les commissions versées aux agents immobiliers sont un coût caché qui atteint des milliers de dollars. Une commission d'agent immobilier de 6 % (3 % pour l'agent immobilier acheteur et 3 % pour l'agent inscripteur) est de 9 000 $ sur une maison de 150 000 $. Cela signifie que votre maison doit augmenter d'au moins autant de valeur si vous voulez la vendre, et cela suppose que les prix des maisons augmentent dans votre région.
Anticiper les coûts d'accession à la propriété: utilisez un budget
Établir un budget est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire avant même de commencer à envisager d'acheter votre propre maison. Vous devez avoir une solide compréhension de l'endroit où vous dépensez actuellement de l'argent chaque mois. Avoir une base de référence pour vos coûts actuels rendra beaucoup plus facile la comparaison avec les coûts potentiels de propriété que si vous filmiez simplement dans le noir.
Il y a beaucoup de excellent logiciel de finances personnelles disponible. Pour la budgétisation, nous recommandons Vous avez besoin d'un budget pour vos besoins de budgétisation de base. Vous pouvez utiliser d'autres programmes comme Manille et menthe pour ajouter une surveillance supplémentaire au besoin, mais YNAB est un excellent logiciel.
Posséder une maison en vaut-il la peine ?
Ne sous-estimez pas le Sécurité et la stabilité d'une maison familiale. Selon une étude du Centre de recherche Pew, la stabilité du logement montre au monde que vous êtes stable, fiable et dévoué à la communauté.
D'autres études ont montré que les enfants de propriétaires ont tendance à être meilleurs en mathématiques et en lecture, ont moins de problèmes de comportement et restent à l'école plus longtemps. Ceci est lié à la sécurité que ressent un enfant lorsqu'il a un foyer stable. Puisqu'une maison est un investissement à long terme qui peut avoir une hypothèque de 40 ans ou plus, une maison devient très étroitement liée à l'architecture d'une famille, au statut communautaire, à la stabilité et plus encore.
Un regard sur l'avenir
A quoi ressemblera la vie dans cinq ans? Dix ans? Cinquante ans? Qu'il s'agisse de jouer le rôle d'investisseur avisé ou de nouveau couple pensant à une famille, ce sont les questions qui doivent être abordées. Bien sûr, sans une machine à remonter le temps ou une boule de cristal, il n'y a aucune certitude quant à ce qu'il adviendra du marché immobilier de votre région.
Mais ceux qui pèsent le pour et le contre de l'accession à la propriété doivent avoir une idée de la façon dont ils veulent passer leur avenir. La base de données immobilière en ligne, Zillow, recommande d'avoir un plan avant de se lancer dans le jungle d'achat de maison.
Si vous envisagez de vivre dans une région pendant une longue période, acheter une maison est une excellente décision qui assure la stabilité de votre famille. Si vous ne savez pas si vous serez dans le même quartier dans cinq ans, il est généralement judicieux de continuer à louer.
Quoi qu'il en soit, comprendre le coût réel de possession d'une maison peut vous aider à calculer les chiffres pour prendre une décision en matière de logement.
