Vivre la mort d'un être cher est déjà assez traumatisant, mais s'inquiéter de ce qu'il advient de sa dette ajoute encore plus de chagrin à la situation. Selon les préparatifs que votre membre de la famille a faits à l'avance, les héritiers survivants pourraient avoir à faire face à cette couche supplémentaire de chagrin.
La dette impayée d'un membre de la famille est généralement payée à partir de sa succession avant que son testament ne soit réglé. Dans certains cas, si les actifs restants ne suffisent pas à rembourser les dettes, les héritiers pourraient être tenus responsables.
Une étude de la Bureau Nationale de la Recherche Economique ont constaté que 46,1 % des personnes âgées américaines meurent avec moins de 10 000 $ d'actifs. Et il est possible que les dettes impayées dépassent ce montant. Voici tout ce que vous devez savoir sur ce qui arrive aux dettes après le décès d'un membre de votre famille.
Mon membre de la famille a laissé une dette impayée, et maintenant ?
Ne vous inquiétez pas de devenir soudainement légalement responsable de la dette de vos parents, grands-parents ou frères et sœurs décédés. Même s'ils meurent avec des dettes impayées, ces dettes ne vous sont pas légalement transférées.
Cependant, si votre conjoint décède, vous pourriez devoir payer ses dettes. La plupart du temps, vous ne le serez pas, mais cela varie selon l'état.
Vous serez responsable des dettes d'une personne décédée si vous avez agi à titre de cosignataire d'un prêt ou d'une hypothèque pour un membre de la famille décédé. Il en va de même si vous êtes cotitulaire d'un compte de carte de crédit. Et, dans certains États, si vous possédez une propriété avec une personne décédée, sa succession doit payer toutes les factures impayées.
Gardez à l'esprit que si vous vivez dans un État de propriété communautaire, vous pourriez être responsable de la dette de votre conjoint. Il existe neuf états de propriété communautaire:
- Arizona
- Californie
- Idaho
- Louisiane
- Nouveau Mexique
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
Dans ces États, les conjoints partagent les dettes. Les créanciers peuvent utiliser les biens de la communauté pour régler leurs dettes, mais les détails varient selon les États, alors consultez un avocat de votre région pour comprendre vos droits.
Enfin, si vous avez cosigné les factures médicales d'un être cher à son entrée à l'hôpital, vous pourriez devoir payer des frais qui ne sont pas couverts par l'assurance. Cela varie également selon l'état.
Contact des agents de recouvrement
Même si cela peut sembler traumatisant, les agents de recouvrement sont autorisés à vous contacter si votre conjoint est décédé et a laissé une dette. Cependant, ils ne sont pas autorisés à prétendre que vous êtes responsable de la dette, sauf si vous étiez co-titulaire ou cosignataire. À défaut, ils ne sont autorisés à vous contacter que pour obtenir des informations sur l'exécuteur testamentaire afin qu'ils puissent tenter de récupérer le paiement.
Étant donné que la succession du défunt est toujours responsable de la dette, un agent de recouvrement pourrait déposer une réclamation contre la succession. Cependant, à moins que vous ne correspondiez aux circonstances spécifiques énumérées ci-dessus, ils ne peuvent pas prétendre que vous êtes légalement responsable de la dette. Cela est vrai même si vous êtes l'exécuteur testamentaire.
Comment gérer les dettes héritées
Si vous êtes légalement obligé de payer la dette laissée par un membre de la famille décédé, vous devrez prendre des mesures pour la rembourser. Ne pas payer de dettes, comme un prêt hypothécaire que vous avez cosigné ou une carte de crédit pour laquelle vous êtes titulaire d'un compte conjoint, pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit. Cela inclut le fait d'affecter votre capacité à recevoir du financement à l'avenir. Les créanciers peuvent même aller jusqu'à saisir votre salaire, dans certains cas.
Qu'arrive-t-il à une hypothèque lorsqu'un conjoint décède?
Les membres de la famille qui héritent d'une propriété sont autorisés à reprendre l'hypothèque d'un être cher décédé. Une loi fédérale interdit aux héritiers d'avoir à prouver qu'ils peuvent réellement rembourser les fonds avant d'assumer l'hypothèque.
Bien que cela vous donne une certaine flexibilité pour déterminer comment effectuer les versements hypothécaires, cela peut également être stressant si vous ne pouvez vraiment pas vous permettre le reste de l'hypothèque. Vous pouvez toujours demander au prêteur quelles sont les modifications que vous pouvez apporter à l'hypothèque pour aider les paiements à s'adapter à votre budget.
Si vous décidez que vous ne voulez pas payer les fonds restants sur l'hypothèque, vous pouvez choisir de vendre la maison ou permettre au prêteur de saisir.
Prévenir les dettes non autorisées
L’exécuteur testamentaire de la succession de votre proche devrait informer tous les prêteurs du décès de votre proche afin qu’ils puissent régler les comptes. Ces prêteurs signaleront ensuite le décès de votre proche aux bureaux de crédit. Cela peut empêcher les escrocs de tenter d'accumuler des dettes supplémentaires au nom d'un membre de votre famille.
En règle générale, le salon funéraire informe également la Social Security Administration (SSA) du décès de votre proche si vous lui fournissez son numéro de sécurité sociale. Vous pouvez également le faire vous-même par téléphone ou en personne dans un bureau SSA.
Faire face aux prêts garantis
Il est possible que vous soyez confronté à un créancier pour des articles qui ont été utilisés pour garantir des prêts. Par exemple, disons que vous possédiez une voiture conjointement avec votre conjoint et que le prêt auto est au nom de votre conjoint. Si votre conjoint décède et que sa succession ne peut pas rembourser le prêt, vous pourriez vous retrouver aux prises avec un créancier qui essaie de reprendre possession de votre voiture.
Pour cette raison, contactez immédiatement les prêteurs de prêts garantis pour les informer d'un décès et organiser un plan de paiement.
Payer une dette commune
Si vous étiez auparavant cosignataire ou titulaire d'un compte conjoint, vous pouvez vous retrouver légalement responsable d'une dette que vous ne pouvez pas vous permettre. Dans ce cas, une option consiste à envisager de refinancer la dette pour potentiellement obtenir un taux d'intérêt inférieur ou à plus long terme.
Si vous rencontrez des difficultés ou vous sentez dépassé par le traitement d'une nouvelle série de factures, envisagez d'obtenir des conseils financiers professionnels. Vous pouvez souvent obtenir une aide au crédit gratuite ou à faible coût auprès d'organisations à but non lucratif ou de coopératives de crédit. Ce faisant, assurez-vous que toute personne de qui vous recevez des conseils est accréditée par la National Foundation for Credit Counselling ou la Financial Counselling Association of America.
Comment protéger votre famille contre l'héritage de dettes
Les gens prennent généralement des mesures pour éviter de transmettre leur dette après leur décès en souscrivant une police d'assurance-vie qui offre une telle couverture. Il y a plusieurs versions de l'assurance-vie qui pourrait aider vos héritiers à payer le reste de votre dette. Rappelez-vous toujours comparer les compagnies d'assurance vie en ligne pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre pour votre situation.
Assurance-vie de crédit
Une assurance-vie de crédit vous sera généralement proposée lors de l'obtention de votre prêt hypothécaire ou d'un autre prêt important tel qu'un prêt automobile. Si vous souscrivez une assurance-vie de crédit, à votre décès, votre prêt est remboursé en fonction de votre police.
À mesure que votre prêt arrive à échéance et que le montant impayé diminue, le capital-décès de la police diminue également. Parce que l'assurance-vie de crédit est garantie, elle ne nécessite généralement pas d'examen de santé. Gardez à l’esprit que l’assurance-vie crédit n’est pas versée à vos héritiers mais directement à votre créancier.
Assurance-vie temporaire
Le capital-décès d'une assurance-vie temporaire peut également être utilisé pour rembourser une dette. Si vous avez une source importante de dettes, comme une hypothèque, vous pouvez choisir de souscrire une assurance-vie temporaire pour toute la durée de votre prêt. Vous pouvez également choisir de couvrir une dette pour laquelle vous avez un cosignataire avec une police d'assurance-vie.
Par exemple, disons que vous avez une hypothèque de 1 000 000 $ - vous voudriez donc une prestation de décès qui couvre ce coût. L'assurance-vie temporaire ne verse le capital-décès que si vous décédez pendant la durée de la police. Si votre prêt hypothécaire a une durée de 30 ans, vous voudrez probablement une durée qui couvre la même période.
Vos primes mensuelles sont déterminées par la durée de votre terme, la prestation de décès, l'âge et éventuellement d'autres facteurs tels que votre état de santé. Le prime annuelle pour une vie temporaire de 1 000 000 $ pourrait aller de 514 $ (pour une femme de 20 ans) à 1 894 $ (pour un homme de 40 ans) pour une durée de 30 ans.
Assurez-vous de nommer un bénéficiaire spécifique afin que l'assurance-vie n'aille pas directement à votre succession, où les créanciers pourraient y avoir accès.
Assurance vie entière
Bien que généralement plus chère, l'assurance vie entière crée une valeur de rachat tout au long de votre vie que vous pouvez retirer pour rembourser des dettes de votre vivant. Vos héritiers peuvent également utiliser le capital-décès pour payer des dettes comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Les primes d'assurance vie entière varient également en fonction de l'âge que vous avez lorsque vous souscrivez votre assurance, du sexe, de l'âge et du montant de la police. La santé peut également avoir un impact sur vos primes. Par exemple, être fumeur peut augmenter le prix de votre assurance-vie.
Toute la vie peut être beaucoup plus chère. Par exemple, une femme de 40 ans peut être citée 80 $ par mois pour une police d'assurance-vie temporaire de 1 000 000 $ sur 20 ans et 1 000 $ et plus par mois pour une police d'assurance vie entière de 1 000 000 $.
La ligne de fond
Bien qu'il existe de nombreux scénarios dans lesquels vous n'êtes pas responsable des dettes d'un être cher décédé, il existe suffisamment de façons dont vous pouvez être susceptible de provoquer une crise financière importante si vous n'êtes pas préparé.
L'une des meilleures façons de se préparer est de s'assurer que votre proche a suffisamment d'assurance-vie pour couvrir ses dettes et que vous êtes désigné comme bénéficiaire. Cela pourrait être particulièrement important si vous êtes le cosignataire d'un prêt ou si vous craignez de payer l'hypothèque d'une maison que vous partagez avec un membre de votre famille.