jeSi, comme la plupart des adultes ayant un emploi rémunéré, vous avez cotisé à un plan 401K, vous savez probablement qu'il s'agit d'une configuration pour votre retraite.Vous mettez fidèlement votre pourcentage alloué de chaque chèque de paie avant impôt, et si vous avez de la chance, vous avez un emploi dans une entreprise qui correspond jusqu'à un certain pourcentage.
Ensuite, si tout se passe bien, vous continuez à travailler jusqu'à l'âge de la retraite (c'est-à-dire 59 ans et demi), lorsque vous avez, espérons-le, suffisamment d'un pécule pour vous soutenir tout au long de vos années crépusculaires.
Malheureusement, il y a des moments où vous devez commencer à retirer de l'argent de votre 401K plus tôt (en raison d'une perte d'emploi, d'une maladie soudaine, d'une retraite anticipée ou de tout nombre d'autres malheurs inattendus).
Quelle que soit la raison, retirer des fonds d'un compte de retraite avant la maturité peut présenter un certain nombre d'inconvénients. Par conséquent, avant de faire quoi que ce soit, vous devez savoir dans quoi vous vous engagez.
Voici ce que vous devez savoir sur 401k pénalités de retrait anticipé.
Éviter la plus grosse pénalité de retrait anticipé
Pour commencer, la plus grande pénalité de retrait anticipé à laquelle vous devrez faire face (en plus des impôts réguliers qui accompagnent tout revenu perçu) est l'impôt supplémentaire de 10 %. L'IRS permet en fait certaines exemptions, comme en cas de décès (lorsque les fonds sont distribués aux bénéficiaires), d'invalidité permanente, de cessation d'emploi au l'âge de 55 ans ou plus, les factures médicales excessives (plus de 7,5% de votre revenu brut ajusté) et les paiements de règlement de divorce (tels que mandatés par un agent de relations familiales qualifié ordre). Cependant, il s'agit de cas dans lesquels vous retirez l'argent sans avoir l'intention de le remettre sur le compte à une date ultérieure.
Si vous ne respectez aucune de ces exemptions, cependant, il existe toujours des moyens d'accéder à votre argent sans payer cette pénalité extrême (ou toute autre pénalité pouvant être attachée).
Alternatives de distribution 401k
Certains plans 401K offrent une alternative qui n'est pas un « retrait » au sens le plus strict du terme. Essentiellement, vous pourrez peut-être emprunter sur votre compte. De nombreuses entreprises ne paient pas pour cette fonctionnalité supplémentaire, mais si votre forfait est l'un des rares à offrir cette option, il existe certaines restrictions. Contrairement au retrait anticipé, les restrictions ne concernent pas l'utilisation de l'argent, mais plutôt le moment et la manière dont les fonds sont retournés.
Certains employeurs édictent leurs propres directives d'utilisation afin de minimiser le nombre d'employés profitant de la fonction de prêt (comme limiter les décaissements aux paiements pour l'éducation des employés ou du conjoint, les factures médicales, les acomptes sur une première maison ou les paiements à éviter forclusion). Mais en général, le compte lui-même n'exige pas de l'emprunteur qu'il remplisse les conditions relatives aux motifs de retrait.
Prêt 401k
Cependant, pour en faire un prêt légal légitime, les emprunteurs doivent rembourser le montant souscrit, majoré des intérêts. Le taux d'intérêt peut varier d'un régime à l'autre et il est souvent assez bas, mais il peut être déterminé qu'il s'agit du taux préférentiel au moment du retrait, généralement majoré d'un pour cent.
De plus, il existe un montant de retrait minimum (généralement voisin de 1 000 $) ainsi qu'un maximum (généralement environ 50 %, mais il s'agit parfois d'un montant d'argent spécifique, tel que 50 000 $). Les paiements sont prélevés sur les chèques de paie.
Évitez les retraits anticipés de 401k si possible
À long terme, il vous incombe d'éviter de retirer de votre compte de retraite prématurément si possible, car vous serez très probablement très heureux d'avoir les fonds lorsque vous prendrez votre retraite. Et si vous finissez par payer des pénalités, vous gaspillez simplement de l’argent que vous avez travaillé dur pour gagner. Mais si vous vous trouvez dans une situation dans laquelle vous n'avez pas d'autre choix que de retirer des fonds de votre 401K, vous avez quelques options à considérer.
Aucun d'entre eux n'est précisément idéal, et vous finirez plus que probablement par payer au moins de l'impôt sur le revenu sur tout retrait, mais vous pourrez peut-être éviter des pénalités supplémentaires si vous obtenez tous vos canards dans un ligne.
Leon Harris écrit pour un Blog financier canadien en mettant l'accent sur les carrières, l'immobilier, la politique et la banque.