Création d'une échelle de certificat de dépôt (CD)

Aujourd'hui, j'ai pensé partager ce que je sais sur la mise en place d'une échelle de certificat de dépôt, ou échelle de CD. En bref, une échelle de CD est un ensemble de CD dans lesquels vous pouvez investir, qui expirent à des dates successives, où le l'argent du CD expirant est utilisé pour réinvestir dans un autre CD une période plus ancienne que le plus ancien CD actuellement dans le échelle. Vous êtes encore confus? Bon, prenons du recul et discutons du fonctionnement des CD. Ensuite, je vais passer à la stratégie d'échelonnement de CD.

Que sont les certificats de dépôt ?

Les certificats de dépôt, ou CD, sont un produit d'investissement à court terme proposé par la plupart des institutions bancaires. Ils sont un peu comme un compte d'épargne, sauf qu'ils sont pas aussi liquide et ils paient mieux, taux d'intérêt fixe. Le liquide signifie la facilité avec laquelle vous pouvez retirer votre argent ou la « disponibilité » de votre argent. Les CD ont une date d'échéance désignée et ne deviennent liquides qu'à l'expiration de la période (échéance). C'est la raison pour laquelle ils peuvent payer un taux d'intérêt plus intéressant qu'un

compte épargne. Vous échangez simplement des liquidités contre des intérêts plus élevés. Un intérêt plus élevé est bien sûr ce que nous voulons tous.

Mais nous avons chacun des besoins différents en matière de liquidité. Certains ont besoin de leur argent le mois prochain. D'autres n'en ont pas besoin pendant quelques années. Ceux qui n'en ont pas besoin pendant plusieurs années bénéficieront d'un taux d'intérêt plus élevé. Mais, comme vous le verrez avec l'échelonnement, vous pouvez éventuellement avoir vos taux élevés et votre liquidité. De bonnes choses arrivent à ceux qui attendent. 🙂

• Certains des meilleurs taux de CD peuvent être trouvés chez Ally Bank. Visitez leur site Web pour en savoir plus sur leurs différentes offres de CD.

Il existe de nombreuses options en ce qui concerne les CD. Les dates d'échéance des CD vont de 1 mois à 5 ans. Les offres typiques sont de 3 mois, 6 mois, 1 an et 5 ans. Le CD qui vous convient peut dépendre de nombreux facteurs. Le plus important, mentionné ci-dessus, est votre besoin de liquidités.

Mais que se passe-t-il si vous retirez vos fonds d'un CD plus tôt? C'est un non-non, sauf si c'est absolument nécessaire. Vous devrez probablement payer une pénalité et/ou perdre une partie des intérêts que vous avez gagnés si vous encaissez votre CD trop tôt. C'est là que la construction d'une échelle de CD prend tout son sens. Vous bénéficiez des avantages d'intérêts plus élevés gagnés sur votre épargne sans diminution importante de la liquidité.

La stratégie de classement des CD expliquée

D'accord, installons une échelle de CD. Ce que vous devez d'abord faire, c'est déterminer le type d'échelle que vous voulez. Cette échelle a-t-elle de gros échelons (annuels) ou a-t-elle de nombreux échelons plus petits (mensuels).

Si le maximum que vous pouvez supporter pour être sans tous vos fonds en 1 an, alors une échelle mensuelle est faite pour vous. Si cet argent est juste économies supplémentaires cela ne vous dérange pas d'attendre 5 ans plus tard, vous pouvez faire l'échelle annuelle. Cela peut être une bonne option pour les personnes qui ont une extrême aversion au risque et qui ne veulent pas être dans un marché boursier turbulent.

Pour notre exemple, disons que vous sélectionnez annuellement. C'est de toute façon le plus rapide à installer. Faites des recherches et trouvez les CD les plus rémunérateurs sur 5 ans, 4 ans, 3 ans, 2 ans et 1 an. Bankrate.com a une belle liste. Divisez vos économies en 5èmes et achetez les 5 CD avec 1/5 de l'argent chacun. Vos CD ressembleront à ceci (disons que vous investissez 5 000 $) :

• CD de 5 ans – 1 000 $ à 4 %
• CD de 4 ans – 1 000 $ à 3,5 %
• CD de 3 ans – 1 000 $ à 3,0 %
• CD de 2 ans – 1 000 $ à 2,5 %
• CD d'un an - 1 000 $ à 2,0 %

À ce stade, vous pouvez simplement vous asseoir et vous détendre, sachant que votre argent vous rapporte un revenu décent, anti-inflation intérêts et sa garantie par la banque émettrice des CD. Après un an, vos comptes ressembleront à ceci si toi continuer la stratégie d'échelle:

• CD de 5 ans nouvellement acheté - 1 000 $ @ 4%
• CD de 5 ans (maintenant seulement 4 ans pour arriver à échéance) - 1 000 $ @ 4%
• CD de 4 ans (maintenant seulement 3 ans pour arriver à échéance) – 1 000 $ à 3,5 %
• CD de 3 ans (maintenant seulement 2 ans pour arriver à échéance) – 1 000 $ à 3,0 %
• CD de 2 ans (maintenant seulement 1 an à échéance) - 1 000 $ @ 2,5%
• CD arrivé à échéance (et encaissé) 1 an – 1 000 $ à 2,0 % 0 L'argent est utilisé pour acheter un nouveau CD de 5 ans.

Ainsi, la rotation de l'échelle commence. L'argent que vous expirez est utilisé pour acheter un nouveau CD de 5 ans. Par conséquent, au bout de cinq ans et cinq combinaisons d'échéance et d'achat, vous n'aurez que des taux de CD à 5 ans dans votre échelle. Argent sûr et sécurisé, payant un bon taux de rendement élevé, venant à échéance à des intervalles d'un an. Waouh !

Avantages d'une échelle de CD

Comme vous pouvez le voir par le fonctionnement des CD et par la stratégie, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudriez avoir une échelle de CD :

• Les CD sont FDIC assuré jusqu'à 250 000 $. Votre argent ne va nulle part. Vous ne pouvez pas y toucher tant que le CD n'a pas mûri.
• CD paie des taux d'intérêt légèrement au-dessus de leur ligne, compte d'épargne à haut rendement homologues. Et, comme mentionné ci-dessus, plus le niveau de maturité est long, plus le taux est élevé.
• Vous finirez par frapper le sweet spot (lorsque vous êtes le premier CD le plus ancien devient mature) et vous commencerez à voir les taux de CD à long terme arriver à échéance les uns après les autres. Je n'ai jamais fait ça, mais ça doit faire du bien quand on arrive à ce point. Toujours un taux d'intérêt élevé.
• L'échelle CD vraiment brille quand les taux baissent. Vous gagnez toujours des intérêts élevés, alors que le marché actuel propose des taux de plus en plus bas. Actuellement, les taux sont à des niveaux historiquement bas. Donc, mettre cela en place maintenant n'est peut-être pas la meilleure idée. Néanmoins, les taux de CD sont largement meilleurs que ceux des comptes d'épargne à haut rendement, cela peut donc encore avoir du sens pour vous maintenant.

Avez-vous une échelle de CD réussie? Dois-je en commencer un maintenant ?

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.