Eh bien, si vous avez besoin d'une aide professionnelle PROFESSIONNELLE est à débattre, mais quand il s'agit de vos finances, ne comptez pas sur Google.
Vous avez besoin de quelqu'un qui sait ce qu'il fait.
Considérez cet exemple :
J'ai 45 ans avec 3 jeunes enfants. Ma plus grande inquiétude est que dans environ 10-12 ans, ils iront à l'université. J'ai un bon travail et je gagne actuellement 75 000 $ par an.
Je n'ai pas de plan d'épargne-études pour eux pour le moment. J'envisage d'ouvrir un Roth IRA et de le maximiser chaque année afin qu'ils l'utilisent pour l'université.
J'ai aussi un vieux 403b assis là à ne rien faire. Je maximise mes 401k dans mon emploi actuel, qui offre également une correspondance de 8%. Pourriez-vous s'il vous plaît me conseiller ce que je dois faire pour mes enfants et pour ma retraite? Aussi, pensez-vous que je devrais convertir mon ancien 403b en un Roth IRA ?
Ah oui.
Ce sont le type de questions sur lesquelles un planificateur financier agréé bave.
Pourquoi? Parce qu'il se passe tellement de choses dans la situation de cette personne que cela justifie pourquoi les gens ont besoin de planificateurs financiers.
Si je rencontrais ce client dans mon bureau ou sur Skype, voici comment je procéderais pour la réunion.
1. Doit-elle utiliser son Roth IRA pour économiser ses études ?
C'est un fait peu connu que vous pouvez réellement utiliser un Roth IRA pour payer les dépenses liées à l'université. La plupart des gens pensent à Roth IRA comme un véhicule d'épargne-retraite, ce qui est le cas, mais vous pouvez retirer tous les gains pour payer vos études sans encourir d'impôt ni de pénalité. Même si c'est le cas, je ne suis généralement pas un grand fan du mélange d'épargne-retraite et d'épargne-études.
J'ai beaucoup de clients qui sont des parents qui sont très ambitieux d'épargner pour l'université de leur enfant et qui ne font pas un bon travail d'épargne pour leur propre retraite. Ils le font avec de bonnes intentions d'essayer d'empêcher leur enfant de contracter un montant exorbitant de dettes d'études, alors ce qui se passe, c'est que s'ils n'épargnent pas assez pour leur propre retraite. Puis plus tard dans la vie, ils vont dépendre de leurs enfants parce qu'ils n'ont pas assez d'économies. J'essaie d'aider votre enfant; payez pour l'université de votre enfant, si vous le souhaitez, mais pas au prix de votre propre retraite. J'ai discuté ceci est une vidéo précédente:
Dans le cas de cette personne, je suggérerais qu'elle envisage de mettre en place un plan d'épargne-études 529. J'ai mentionné dans un précédent post sur le quatre façons d'économiser pour l'université; le plan d'épargne-études 529 est ce que nous utilisons actuellement pour nos trois garçons. Il fonctionne un peu comme un Roth IRA dans le fait que toutes les distributions, tant qu'elles concernent des dépenses liées à l'université, sont totalement exonérées d'impôt. Ce qui est vraiment adorable !
L'autre énorme avantage du plan 529 est que les parents, ou dans ce cas, la mère, auront le contrôle de l'argent même après que l'enfant aura 18 ans. Si l'enfant décide qu'il ne veut pas aller à l'université, s'il veut encaisser pour créer son propre groupe de rock, il n'aura pas la possibilité de le faire parce que maman a le contrôle. Le contrôle parental est une belle chose. 🙂
Clé à emporter: Ne mélangez pas l'épargne-retraite avec l'épargne-études. Prends soin de toi d'abord.
2. Qu'en est-il de la conversion d'un 403(b) en un Roth IRA ?
C'est la question à un million de dollars, et c'est une question très difficile à répondre. Premièrement, nous devons avoir une idée de ce dans quoi nous investissons réellement, de sorte qu'après la conversion, l'investissement doive croître; quel est notre taux d'imposition actuel et combien d'impôt paierons-nous sur le montant que nous convertissons; et combien de temps va-t-il rester sur le compte ?
Pour qu'une conversion Roth IRA ait du sens, vous ne voulez pas avoir à payer beaucoup d'impôt sur une conversion, et vous avez besoin de suffisamment de temps pour que les investissements se développent pour compenser le montant d'impôt que vous avez dû payer pour convertir. Ce n'est pas une réponse claire, et compte tenu du manque d'informations dont je dispose dans cette situation, il m'est difficile de faire cette recommandation. En règle générale, lorsque les gens réalisent qu'ils doivent payer l'impôt de leur poche pour qu'il soit logique de faire la conversion, cela n'a généralement pas de sens pour les besoins de revenu actuels du client.
Avec l'ancien 403(b), je suggérerais qu'elle le transfère dans un IRA pour avoir un meilleur contrôle des investissements. Il ne semble pas qu'elle ait examiné les investissements depuis un certain temps, donc cela aiderait certainement d'avoir un planificateur financier d'examiner ces investissements et de s'assurer qu'ils sont toujours conformes à ses buts. Si vous n'êtes pas sûr que votre tolérance au risque corresponde à vos objectifs, remplissez ce questionnaire cela vous prendra moins de 3 minutes pour trouver votre numéro de risque.
Clé à emporter: La conversion d'un 403b en un Roth IRA n'est pas une réponse en noir et blanc. Rencontrez un planificateur financier ou un fiscaliste pour voir si cela a du sens. Sinon, assurez-vous de transférer tous les anciens comptes de retraite dans un IRA.
3. Assurez-vous qu'elle révise son 401(k) chaque année.
J'aime le fait qu'elle maximise son 401 (k) et qu'elle obtienne ce match. L'argent gratuit est agréable, et épargner pour sa retraite l'est encore plus. Je voudrais l'encourager à s'assurer qu'elle révise son 401 (k) au moins une fois par an. j'ai un service d'examen 401(k), parce que je pense qu'il est extrêmement important que les gens passent en revue leurs 401 (k) s.
J'ai vu trop de cas où les gens investissent aveuglément dans ces comptes de retraite, et ils n'ont aucune idée de ce dans quoi ils sont réellement investis. Faire de petits ajustements dans ce 401 (k) peut rapporter des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars de plus en attendant la retraite. Embauchez un planificateur financier pour examiner votre 401 (k) chaque année, ainsi que vos autres investissements.
Clé à emporter: Passez en revue votre 401k (et tous vos investissements au moins une fois par an.
4. Qu'en est-il de l'assurance-vie ?
Bien que cela n'ait pas été demandé, une pensée immédiate que j'ai eue était d'avoir trois jeunes enfants, j'espère que cette mère a une assurance-vie sur elle-même. On dirait qu'elle est très déterminée à aider à payer l'université de ses enfants. serait suffisant pour payer toutes ses dettes et avoir une bonne somme à payer pour le collège des trois enfants, serait très suggéré.
Juste pour vous donner une idée, une police d'assurance temporaire de 20 ans pour 500 000 $ sur une femme de 45 ans coûterait environ 625 $ par an. C'est ça. Voici un aperçu des meilleures entreprises avec les tarifs les moins chers :
Clé à emporter: N'ignorez pas l'assurance-vie surtout avec de jeunes enfants. C'est hyper bon marché. Pas convaincu? Vérifier Combien coûte une police d'assurance-vie d'un million de dollars ?
Trouvez la bonne réponse à votre situation
La seule norme qui s'applique à toutes les situations en matière de planification financière est qu'il n'y a pas une seule bonne réponse. Chaque situation est différente, et comme vous pouvez le voir dans l'exemple ci-dessus, il existe de nombreux scénarios différents que nous pouvons utiliser. Ma plus grande situation pour cette personne est qu'elle prend le temps de s'asseoir avec un planificateur financier pour s'assurer qu'elle fait les choses correctement. Faites-en une priorité et révisez leur plan au moins une fois par an.
Avez-vous une question comme celle-ci? Ne hésitez pas à "Demandez à Jeff" et je ferai de mon mieux pour vous répondre dans les 24 heures.
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