Dans un article précédent, j'ai partagé certaines des principes de base des rentes à l'abri de l'impôt 403 (b). Pour récapituler, un 403 (b) est un type de compte de retraite qui n'est proposé qu'aux employés de certains emplois à but non lucratif et gouvernementaux.
Pour ces employés, leur 403(b) est l'équivalent de leur 401(k). Alors que les limites des employés sont les mêmes pour celles offertes avec un 401 (k) parrainé par l'employeur, les 403 (b) offrent un autre élément qui aide les employés à contribuer encore plus s'ils sont admissibles.
Appelé la contribution maximale admissible, cet avantage permet à certains employés qualifiés de faire croître leur compte de retraite encore plus rapidement.
Qu'est-ce qu'une contribution maximale admissible?
De manière générale, les comptes 403(b) sont assortis de la même limite de cotisation que celle que vous obtiendriez dans un plan 401(k) traditionnel. Pour 2020 et 2021, les plafonds de cotisation pour les employés sont limités à 19 500 $ pour les deux types de comptes, contre 19 000 $ en 2019.
Cependant, si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez également faire une contribution supplémentaire de « rattrapage » pouvant aller jusqu'à 6 500 $. Pour les travailleurs de plus de 50 ans, cela s'ajoute à une limite de cotisation annuelle totale de 26 000 $.
Voici où la contribution maximale autorisée entre en jeu pour ceux qui ont un 403(b).
Salariés ayant 15 ans d'ancienneté auprès de leur employeur actuel et une cotisation annuelle moyenne inférieure à 5 000 $ par année sont admissibles à une contribution supplémentaire de 3 000 $ par année jusqu'à un maximum à vie de « rattrapage » de $15,000.
Connu comme le "règle des 15 ans,« Cet avantage permet aux personnes laxistes en matière d'épargne-retraite d'augmenter leurs cotisations annuelles une fois qu'elles sont prêtes. Les employés qui sont admissibles aux cotisations de « rattrapage » parce qu'ils ont plus de 50 ans peuvent également profiter de la règle des 15 ans s'ils y sont admissibles.
Cependant, lorsque c'est le cas, l'IRS appliquera d'abord toutes les cotisations versées au-dessus de la limite régulière à la règle des 15 ans. Pour déterminer si vous êtes admissible, vous devez d'abord calculer vos revenus et votre statut d'employé à l'aide de certaines tables IRS. Cela vous permet de déterminer si vous avez le nombre d'années de service requis et également de déterminer si vous avez déjà versé des cotisations qui auraient une incidence sur le montant que vous pouvez cotiser.
Votre comptable ou votre spécialiste en déclarations devrait vous aider à remplir les formulaires requis pour profiter de cette disposition. Bien que certains calculs soient impliqués, cette option offre toujours un moyen intelligent de contribuer plus d'argent à votre compte de retraite au fil du temps.
Le Mise à jour 2020 et 2021 des contributions maximales 403(b) est avantageux car il vous permet de contribuer encore plus à votre retraite.
Avantages des comptes de retraite 403(b)
Si vous venez de vous voir proposer un régime de retraite 403 (b) en raison d'un emploi dans un organisme à but non lucratif ou pour un organisme gouvernemental, vous vous demandez peut-être si vous devez vous inscrire ou attendre. Dans l'ensemble, les régimes 403(b) peuvent être utilisés pour financer la majeure partie de votre retraite si vous prenez au sérieux vos cotisations et la responsabilité d'épargner pour votre propre retraite. Si vous hésitez à contribuer, voici quelques avantages à considérer :
Les cotisations versées sur un compte 403(b) sont déductibles des impôts.
Lorsque vous cotisez à un régime 403(b), les cotisations que vous faites sont déductibles d'impôt. Cela peut vous aider à réduire votre revenu imposable, ce qui, à son tour, vous aidera à économiser de l'argent sur les impôts chaque année de cotisation.
Si vous payez beaucoup d'impôts maintenant et que vous souhaitez pouvoir réduire votre impôt à payer, ce qui contribue fortement à Le compte 403(b) peut vous aider à réduire votre facture fiscale tout en ajoutant les fonds nécessaires à votre retraite Compte.
Votre argent fructifie à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous soyez prêt à prendre votre retraite et à commencer à recevoir des distributions.
Tout comme les cotisations versées à un plan 401(k), les fonds d'un compte 403(b) augmentent en franchise d'impôt. Une fois que vous avez ouvert votre compte et commencé à cotiser, vous n'aurez plus à vous soucier de payer des impôts sur les gains comme vous le feriez avec un compte de placement imposable. Déposez simplement des fonds, puis asseyez-vous et regardez-les croître en franchise d'impôt.
Votre employeur peut offrir des fonds de contrepartie.
Alors que les plans 401 (k) sont connus pour les généreux fonds de contrepartie offerts par de nombreux employeurs, les plans 403 (b) peuvent également être assortis de cet avantage. En fonction de votre employeur et des spécificités de son plan, vous pouvez recevoir des fonds de contrepartie ou de « l'argent gratuit » simplement pour avoir participé à un 403(b).
Avant de vous inscrire à votre régime, déterminez le montant que vous devez cotiser chaque mois pour obtenir l'équivalent complet de l'employeur.
Vous pouvez coupler ce compte avec un IRA traditionnel ou Roth.
Tout comme si vous aviez un plan 401(k), vous pouvez jumeler certains autres comptes de retraite avec votre 403(b). Par exemple, de nombreuses personnes ouvrent et cotisent à un compte 403(b), mais mettent également de l'argent de côté dans un IRA traditionnel ou Roth chaque année. Bien que le meilleur scénario pour vous dépende de votre situation personnelle et de vos objectifs de retraite, il est bon de savoir que vous pouvez épargner pour la retraite de plusieurs façons.
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Les plafonds de cotisation sont généreux.
En 2020 et 2021, la plupart des employés peuvent cotiser jusqu'à 19 500 $ sur un compte 403(b). De plus, certains employés qui ont travaillé pour le même employeur pendant 15 ans ont droit à un maximum prolongation de cotisation admissible qui leur permet de cotiser 3 000 $ supplémentaires chaque année jusqu'à ce qu'ils atteignent un maximum de $15,000.
Les employés de plus de 50 ans peuvent également cotiser 6 500 $ supplémentaires à un régime 403(b) chaque année dans le cadre de ce qu'on appelle une cotisation de « rattrapage ». Si quelqu'un est admissible à une contribution de rattrapage et à la «règle des 15 ans», il peut cotiser jusqu'à 29 000 $ sur un compte 403(b) cette année-là.
Dernières pensées
Si vous êtes admissible à un plan 403(b), il est généralement judicieux de commencer à cotiser immédiatement. Si vous avez attendu jusqu'à présent sur la touche, vous pouvez toujours vous lancer dans le jeu et commencer à vous constituer un pécule pour la retraite.
Bien que les règles qui régissent les régimes 403 (b) puissent sembler compliquées, elles sont cruciales à comprendre si vous espérez tirer parti de votre accès aux comptes de retraite parrainés par le travail pour constituer un patrimoine au fil du temps. Et si vous êtes effectivement éligible à la règle des 15 ans ou à la disposition de « cotisation de rattrapage » pour les travailleurs de plus de 50 ans, vous pouvez cotiser plus que la plupart des autres.
Étant donné que vos années de retraite arrivent, que cela vous plaise ou non, vous serez mieux si vous commencez à épargner le plus tôt possible.