La transcription suit ci-dessous….
Til s'agit de Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Bienvenue à tous! J'ai une petite chose intéressante et excitante à partager ici. J'ai été interviewé par Laura Adams alias The Money Girl. Elle contribue en fait au blog goodfinancialcents.com, alors assurez-vous de vérifier ses articles. J'ai eu le plaisir d'être interviewé par elle pour un petit entretien Skype que nous avons fait. C'était notre première tentative. Nous avons eu un peu de statique vers la fin mais nous apprenons. J'élimine tous mes problèmes techniques. Elle m'a interviewé au sujet d'un entretien avec un planificateur financier pour vos propres services. À la fin, j'ai partagé quelques conseils sur les cinq erreurs à éviter lors de l'épargne pour la retraite ou la planification financière. Assurez-vous de consulter l'entrevue. Espérons que vous apprécierez. A plus tard.
LAURA: Salut tout le monde. Voici Laura Adams de Podcast La fille de l'argent et auteur de Money Girl: des gestes intelligents pour devenir riche
. Aujourd'hui, je suis ici avec Jeff Rose. Je suis tellement excité de l'interviewer. Il est planificateur financier. Il a une entreprise qui s'appelle Alliance Wealth Management. J'ai pensé que ce serait peut-être une bonne idée de demander à Jeff quelles sont les questions typiques qu'il se pose au sujet de la planification financière. Jeff, pourquoi ne pas commencer et nous dire simplement ce que vous faites et quel type de clients vous avez ?JEFF: Bien sûr. Je suis planificateur financier depuis un peu plus de huit ans environ et au fil du temps, j'ai aidé de nombreux types de clients différents. Étant plus jeune, j'ai commencé dans l'entreprise à l'âge de 24 ans. J'avais donc beaucoup de clients plus jeunes qui voulaient juste commencer à épargner pour la retraite, commencer à épargner pour les études collégiales de leur enfant. De plus, j'avais beaucoup de baby-boomers qui approchaient de la retraite et avaient un gros pécule comme leur 401K ou leur pensions qu'ils avaient économisées toute leur vie et qu'ils avaient maintenant la plus grande décision d'argent à prendre dans leur vie, quoi faire avec ça. Ils m'ont chargé de concevoir un plan de revenu pour eux avec cet argent afin qu'ils ne le vivent pas. C'est vraiment là où, je ne dirais pas que mon objectif s'est tourné, mais ma clientèle s'est tournée de cette façon à travers les références et à travers tous les différents événements que je fais. À l'heure actuelle, j'entretiens probablement environ 80 % de la génération des baby-boomers et plus. Je dirais que la plupart de ces personnes sont des personnes qui savent qu'elles ont besoin d'être investies. Ils savent qu'ils doivent être sur le marché d'une manière ou d'une autre juste pour suivre le coût de la vie et pour suivre leurs désirs pendant les années d'or. Ils n'ont tout simplement pas le temps et ils ne se font vraiment pas confiance avec cette somme d'argent, alors ils veulent s'appuyer sur un expert comme moi. Je dis expert. Je n'essaie pas de me vanter, mais ils veulent s'appuyer sur un professionnel pour prendre soin d'eux.
Qui a besoin d'un planificateur financier?
LAURA: Absolument, oui. Je suis curieux de savoir ce que vous pensez de la question de savoir si tout le monde a besoin d'un planificateur financier. Est-ce que tout le monde en a besoin ou certaines personnes sont-elles capables de le faire elles-mêmes ?
JEFF: C'est une excellente question. En fait, je viens de faire un sondage sur ma newsletter par e-mail parce que j'étais vraiment curieux. Je viens d'avoir une intuition. Je parle tout le temps à des gens qui n'ont pas de conseiller financier. Ils l'ont fait tout seuls ou ils ne font rien du tout. J'étais vraiment juste curieux alors j'ai envoyé un e-mail à mes abonnés juste curieux de connaître les commentaires. Les questions que j'ai posées étaient: Avez-vous un conseiller financier. Oui ou non. Pourquoi ou pourquoi pas. De toutes les personnes qui ont répondu, environ 30 % seulement avaient un conseiller financier. C'était un peu mon intuition de penser que la plupart des gens ne le font pas. La raison la plus courante était la confiance. Ils ne leur faisaient pas confiance. Ils ont peut-être eu de mauvaises histoires d'amis ou de membres de la famille ou ils ont eu une expérience personnelle où ils ont eu un conseiller financier qui leur a vendu quelque chose qui n'aurait pas dû leur être vendu, et ils n'y faisaient tout simplement pas confiance direction. D'autres personnes ne savaient tout simplement pas s'ils en avaient encore besoin. Ils n'avaient pas l'impression d'avoir assez d'argent pour commencer. Je pense que dans toutes ces situations, vous n'avez peut-être pas besoin d'un planificateur financier à temps plein pour gérer les investissements de manière continue, mais je pense que c'est comme une relation avec un médecin. Vous n'avez pas besoin d'aller chez le médecin tous les jours, mais il est toujours conseillé d'y aller au moins une fois par an pour passer votre examen annuel. Pourquoi ne feriez-vous pas cela avec votre vie financière juste pour vous assurer que ce que vous avez dans votre 401K est là où il doit être. Assurez-vous que tous les investissements que vous avez effectués dans votre propre compte de courtage sont dans les bons fonds, actions ou ETF. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'assurance-vie. Je pense que tout le monde a besoin d'avoir un type de conseiller, peut-être pas sur une base continue, mais au moins quelqu'un sur qui vérifier et leur donner ce contrôle annuel.
Différents types de conseillers
LAURA: Oui, c'est une bonne façon de le dire. Quels sont les différents types de conseillers que les gens pourraient découvrir s'ils se connectent en ligne et recherchent quelqu'un? Parlez-nous un peu des différents types de conseillers que les gens pourraient ou ne voudraient pas utiliser selon leur situation.
JEFF: Cela devient tellement déroutant maintenant parce qu'en ce moment tout le monde est un conseiller financier. Tout le monde a ce titre. Ils étaient courtier en valeurs mobilières, conseiller en investissement, agent d'assurance. En ce moment, je parle à tout le monde et ils disent que je suis un conseiller financier. Je suis comme qu'est-ce que cela signifie vraiment? Les différents types seraient si vous vous adressez à un conseiller financier d'une compagnie d'assurance ou d'une agence d'assurance. C'est juste mon expérience qu'ils vont juste mener avec un certain type de produit d'assurance. Cela pourrait être une rente. Il peut s'agir d'une assurance vie entière ou d'une assurance vie avec valeur de rachat. Personnellement, je ne suis pas un grand fan. Je ne veux pas commencer à insister là-dessus, mais ce sont ceux-là que je resterais à l'écart au départ. Je ne dis pas que l'assurance-vie est mauvaise. Soyez simplement conscient de ce qu'ils vous proposent et de ce qu'ils essaient de vous mettre. Si vous vous adressez à n'importe quel type de grande société de courtage, cela peut être n'importe où chez un conseiller commissionné où ils vont vous vendre un fonds commun de placement ou un FNB, et ils vont gagner une commission sur ce produit. Ils pourraient également avoir une relation à honoraires ou une relation de conseil où vous payez des frais permanents, un pourcentage de vos investissements totaux avec eux. Assurez-vous simplement d'être clair là-dessus. Là où les eaux deviennent boueuses, vous pouvez payer des frais permanents pour votre compte auprès de la société, mais il peut également y avoir des frais de transaction sur le compte. Il pourrait y avoir des dépenses internes dans les investissements que vous possédez. La prochaine chose que vous savez, vous pensez que vous payez 1% et vous payez vraiment 2½% et cela commence vraiment à gruger votre argent et il est difficile pour vous de le faire fructifier. C'est pourquoi mon cœur va au consommateur car il y a tellement de façons différentes. Si vous ne posez pas les bonnes questions, si vous ne savez pas quoi demander, vous êtes simplement à la merci de ce conseiller. Soyez juste au courant de cela. Le dernier - nous avons parlé de faire le bilan annuel - il y a beaucoup de conseillers à honoraires qui vous facturent essentiellement à l'heure. Ce sont les gens qui vont simplement vous rencontrer, analyser votre situation et vous donner un plan de match. Je pense que peut-être même un coach financier entrerait dans cette catégorie de quelqu'un qui leur donne simplement des conseils sur l'endroit où ils doivent être.
LAURA: Super! Alors, quel type de conseiller êtes-vous? Parlez-moi un peu de la façon dont vous ou votre entreprise facturez les gens. Quelle est la structure tarifaire d'un client type ou quelle compensation obtenez-vous pour un client type ?
JEFF: Bien sûr. C'est une excellente question. Juste pour vous donner un aperçu, j'ai travaillé pour une grande société de courtage, donc j'ai été dans cette direction. Je connais cette structure. Puis nous sommes partis et nous avons créé un cabinet indépendant. Quand je suis devenu indépendant, j'ai eu la possibilité de faire des commissions, et j'ai eu la possibilité de faire des honoraires. Je faisais ça depuis environ trois ans, et les conversations devenaient si confuses parce que cela dépendait du client et de sa situation. Je l'ai aimé parce que dans certains cas, une relation de commission était peut-être meilleure pour le client s'il ne faisait pas beaucoup de trading actif. Ils achetaient juste une chose de temps en temps. La majorité de mes clients, je l'ai fait sur la relation de conseil, les frais basés sur l'endroit où je gérais leur portefeuille, aidant à tirer un flux de revenus. Chaque fois que j'avais cette conversation avec des gens, j'étais comme ici, je fais ça et ici je fais ça. J'en étais simplement frustré et je voulais vraiment avoir une présentation ou une approche plus simple lorsque je parle aux gens. Récemment, je viens de créer ma propre société de conseil en investissement enregistrée où il s'agit maintenant d'une relation entièrement basée sur les honoraires. Les frais varient de 1 à 1½ % en tant que frais courants. Cela englobe tout. Il n'y a plus de frais de transaction. Il n'y a pas de frais IRA. À l'heure actuelle, cela couvre l'élaboration d'un plan financier pour le client et sa mise à jour annuelle. Fondamentalement, le client peut m'appeler, pas de préférence le week-end, mais il peut m'appeler chaque fois qu'il en a besoin s'il a une question sur quoi que ce soit. J'aide les clients à déterminer combien ils doivent économiser pour l'université de leur enfant. Je vais jeter un œil à leur 401K. Cela ne fait même pas partie de ce que je gère, mais je vais y jeter un coup d'œil pour eux juste pour m'assurer que c'est là où il doit être.
La grande idée fausse
LAURA: Excellent! Cela ressemble en fait à une assez bonne affaire par rapport à certains des frais que j'ai entendus. En tant que conseiller en placement inscrit, quel type de responsabilité avez-vous envers le client? Il y a beaucoup de confusion sur le marché quant à la responsabilité d'un conseiller financier par rapport à la responsabilité d'un courtier en termes de recommandation d'une action ou d'un fonds négocié en bourse. Je pense qu'il est important que les gens connaissent un conseiller qui peut leur donner un certain niveau de responsabilité au lieu de simplement jeter un stock ici et là comme un bon choix qu'ils pensent être chaud à l'heure actuelle.
JEFF: Le gros problème, le consommateur ne comprendra peut-être jamais cela, je sais que la profession ou notre industrie essaie faire un meilleur travail pour leur faire comprendre, mais au fond, les deux mots clés ici sont adéquation et fiduciaire. Avec la relation précédente, il s'agissait davantage d'une question d'adéquation où j'examinais la situation d'un client, puis je recommanderais un investissement qui, selon moi, convenait à ses besoins. C'était peut-être la bonne chose ou pas, mais c'est ce que j'ai ressenti en fonction de la situation. Maintenant, en tant que conseiller enregistré, en tant que fiduciaire, je suis seul responsable des meilleurs intérêts de mon client. Je dois m'assurer que je fais ce qui est absolument juste pour eux et j'absorbe ce rôle. Avant de faire une RIA, j'ai souvent vu ce mot lancé et je sais que beaucoup d'autres RIA le lançaient et je me demande ce que cela signifie vraiment. Maintenant que je comprends enfin et que je le comprends, c'est vraiment important pour moi. Quand je parle à d'autres avocats et à d'autres professionnels et que vous leur parlez du mot fiduciaire, ils le comprennent. Ils comprennent ce que cela signifie et cette relation client-conseiller. Il y a un énorme respect pour ça.
Les femmes et l'investissement
LAURA: Oui, je viens du monde de l'immobilier il y a des années et les relations fiduciaires avec les clients étaient également très importantes dans ce secteur. Alors oui, je veux m'assurer que tout le monde comprend ça. Si vous vous adressez à un courtier, il peut ou non avoir la responsabilité de veiller à votre meilleur intérêt, mais un conseiller enregistré (RA ou RIA), cela fait partie du titre. Cela fait partie de la désignation, qu'ils ont un niveau de responsabilité plus élevé. Je pense que c'est une excellente désignation à rechercher chez un conseiller.
Jeff aussi, je voulais peut-être vous poser quelques questions sur les différences que vous voyez chez les hommes et les femmes qui viennent à vous. Je reçois beaucoup de questions, différents types de questions d'hommes et de femmes sur les finances et planification, et je me demande si vous voyez une grande différence en travaillant avec un couple ou juste un mari ou juste une femme. Y a-t-il une grande différence dans la façon dont les hommes et les femmes abordent l'argent et la planification financière ?
JEFF: Oui, il y a beaucoup plus à faire avec les femmes et les défis financiers. Cela ne veut pas dire que c'est à 100%, mais c'est tellement drôle quand je regarde ma génération de maris et de femmes baby-boomers par rapport à la génération X de clients maris et femmes. Dans ma génération de baby-boomers, j'ai des maris qui travaillaient de 10 à 12 heures par jour, et la femme était la femme au foyer où ils comptaient essentiellement sur le mari pour prendre toutes les décisions importantes. Je m'assure toujours de faire venir les deux clients. Elle fait toujours partie de l'équation parce que c'est la racine du bonheur ou du malheur si nous n'avons pas eu la bonne discussion. Je veux m'assurer que je veux comprendre quelles sont ses pensées et ses préoccupations. Pour la plupart, elles se sont reposées entièrement sur le mari. Alors que ma génération X, je vois de plus en plus de femmes avoir plus leur mot à dire sur les questions d'argent. L'expérience que j'ai eue dans mon propre bureau est celle où les femmes disent maintenant que nous devons faire ceci, nous devons le faire. Je pense que ça sonne bien, ça sonne bien, mais je vois plus un rôle de leadership que je n'en ai jamais vu auparavant, en particulier avec la génération des baby-boomers. Je pense que c'est chouette de voir ça.
LAURA: Oui, ça l'est. Je fais beaucoup de coaching individuel avec des gens et la majorité d'entre eux sont des femmes qui ont tendance, comme vous l'avez dit, à assumer davantage un rôle de leadership pour une raison quelconque. Peut-être qu'ils sont en train de divorcer ou qu'ils se réveillent et réalisent que j'ai besoin d'être impliqué. J'ai besoin de savoir ce qui se passe pour mon meilleur intérêt. Je pense que c'est formidable que les jeunes femmes et les jeunes couples abordent l'argent de manière très différente de celle des générations plus âgées, et c'est une très bonne chose.
JEFF: Une autre chose que je dirai que j'ai remarquée, et je pense que c'est assez universel, c'est que les femmes ont généralement tendance à être plus conservatrices dans leur tolérance à l'investissement. Même dans ce rôle de leader, le mari veut faire un rendement de 12 à 15 % alors que la femme est généralement plus conservatrice, ce qui peut être bon ou mauvais. Je veux juste m'assurer que nous sommes là où nous devons être. C'est une autre chose que j'ai remarquée, c'est que les femmes sont généralement plus conservatrices.
LAURA: Oui définitivement. Je pense que les femmes ont cette peur du syndrome de la dame au sac que nous entendons toujours. Parfois, les femmes ont vraiment peur des conséquences d'une mauvaise planification. C'est une chose merveilleuse, mais vous pouvez pousser cela à l'extrême où vous n'investissez pas assez agressivement et par conséquent, vous n'atteindrez pas votre objectif de retraite. Je pense qu'avoir un équilibre entre le point de vue d'un homme et celui d'une femme finit probablement par aider dans l'ensemble si vous mélangez ces deux perspectives. C'est bien si les gens travaillent ensemble sur l'argent.
Les opinions exprimées dans ce document sont uniquement à titre d'information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques à un individu. Pour déterminer quel(s) investissement(s) pourrait vous convenir, consultez votre conseiller financier avant d'investir.