Inspirer.
Sentir ça ?
C'est la puanteur d'une rente variable.
Si vous venez de vomir un peu dans la bouche, je ne vous en veux pas.
Si vous ne l'avez pas fait, vous n'en savez probablement pas assez sur les rentes variables.
Qu'est-ce qu'une rente variable ?
C'est un contrat entre un propriétaire et un émetteur par lequel le propriétaire s'engage à donner le principal à l'émetteur, et en retour, l'émetteur garantit au propriétaire des paiements variables dans le temps.
Cela semble assez innocent, mais le sont-ils ?
Les rentes variables sont l'un de ces produits dont je peux à peu près faire une déclaration générale et dire ils sont horribles.
« Pourquoi sont-ils horribles, Jeff? »
Je pensais que tu ne demanderais jamais. Laissez-moi compter les chemins !
1. Vous paierez des frais élevés
Les rentes variables ont des frais extrêmement élevés. Imaginez un diable de Tasmanie engloutissant votre argent. Imaginez jeter de l'argent dans un feu de joie. Photo... eh bien, vous voyez l'idée.
La moyenne nationale des frais de rente variables est de 3,61 %. Aie! Rappelez-vous, ce n'est que la moyenne. Les frais peuvent dépasser 5 % et vous ne vous en rendez peut-être même pas compte lorsque cela vous arrive.
Et au fait, je ne suis pas le seul à dénoncer ces frais scandaleux.
Voici ce que Michael Gauthier, PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIE™ de Groupe de revenu stratégique dit à propos des rentes variables :
Les rentes variables sont l'un des produits les plus vendus dans le secteur des services financiers. Surtout pour les gens qui sont dans le Phase d'accumulation de richesse de leur vie, ces véhicules d'investissement ont tendance à ralentir le processus d'accumulation de richesse en raison des frais élevés associés à ces produits. La plupart des investisseurs feraient mieux de posséder des options à moindre coût dans les FNB et/ou les fonds communs de placement appropriés.
Merci Michel. Je suis d'accord.
Des frais élevés peuvent réduire considérablement vos revenus potentiels. Même si vous vous attendez à un rendement de 7 % avec une rente, ces frais rendront ce chiffre beaucoup moins attrayant.
Frais de rente variables
Curieux de savoir quels types de frais vous pouvez vous attendre à payer? Voici une ventilation de ce qui pourrait potentiellement ronger vos retours (citations via la SEC):
- Charge de risque de mortalité et de dépenses: « Ces frais sont égaux à un certain pourcentage de la valeur de votre compte, généralement de l'ordre de 1,25 % par an. Cette charge indemnise la compagnie d'assurance des risques d'assurance qu'elle assume dans le cadre du contrat de rente. Le bénéfice de la charge de risque de mortalité et de dépenses est parfois utilisé pour payer les coûts de vente de l'assureur. rente variable, comme une commission versée à votre professionnel de la finance pour la vente de la rente variable à toi."
- Taxes administratives: « L'assureur peut déduire des frais pour couvrir la tenue de dossiers et d'autres dépenses administratives. Cela peut être facturé sous forme de frais fixes de tenue de compte (peut-être 25 $ ou 30 $ par an) ou en pourcentage de la valeur de votre compte (généralement de l'ordre de 0,15 % par an). »
- Frais du fonds sous-jacent (sous-comptes) : « Vous paierez également indirectement les frais et dépenses imposés par les fonds communs de placement qui constituent les options de placement sous-jacentes de votre rente variable. »
- Cavaliers supplémentaires: « Les caractéristiques spéciales offertes par certaines rentes variables, telles qu'une prestation de décès majorée, une prestation de revenu minimum garanti ou une assurance soins de longue durée, entraînent souvent des frais et des charges supplémentaires. »
- Frais de rachat : « Si vous retirez de l'argent d'une rente variable dans un certain délai après un paiement d'achat (généralement dans les six à huit ans, mais parfois jusqu'à dix ans), la compagnie d'assurance évaluera généralement des frais de « rachat », qui est un type de vente charger. Ces frais sont utilisés pour payer à votre professionnel de la finance une commission pour la vente de la rente variable. Généralement, les frais de rachat correspondent à un pourcentage du montant retiré et diminuent progressivement sur une période de plusieurs années, appelée « période de rachat ».
Même la SEC met en garde contre les frais élevés des rentes variables :
Ce qui rend les rentes variables si sournoises, ce sont les frais qui sont cachés. Littéralement.
Vous ne verrez presque jamais les frais sur votre relevé. Si vous voulez vraiment savoir combien vous payez, vous devrez lire le prospectus. Vous savez ce livret de 47 pages qui ressemble à quelque chose que seul un étudiant en droit de 3e année serait intéressé à lire ?
Je plaisante souvent avec mes clients en leur suggérant de mettre un prospectus de rente sur leur table de nuit s'ils souffrent d'insomnie. La lecture du prospectus guérira l'insomnie de n'importe qui en quelques minutes! 🙂
Et au fait, ce n'est pas le seul facteur qui peut vous blesser... .
2. Vous aurez des options d'investissement limitées
Les rentes variables ont ce qu'on appelle des sous-comptes, qui sont essentiellement des clones de divers fonds communs de placement.
Maintenant, lorsque vous vous asseyez avec un vendeur d'assurances - et même certains conseillers en placement - et qu'ils vous disent que vous pouvez choisir parmi une variété d'options de placement au sein de votre rente variable, ils disent au vérité. Mais ce qu'ils ne vous disent pas, c'est que vous ne pouvez pas choisir parmi tout fonds commun de placement – vous devez choisir parmi leur liste prédéterminée de sous-comptes.
Je ne sais pas pour vous, mais j'aime avoir le choix. Les choix sont une bonne chose, surtout lorsqu'il s'agit d'investir.
Ce qui est encore plus frustrant, c'est d'essayer de faire des recherches sur les sous-comptes des rentes variables. Bien que certains soient modelés directement sur les fonds communs de placement à capital variable, il y en a 1 000 sur lesquels il est extrêmement difficile de trouver des données.
J'ai personnellement passé des heures à essayer de faire des recherches sur plusieurs sous-comptes de rentes variables en utilisant à la fois Morningstar et Les outils de recherche de Thomson Reuters seulement pour me retrouver en train de me frapper la tête contre mon bureau après avoir atteint l'impasse après la mort finir. S'il m'est difficile de faire des recherches sur les sous-comptes, pensez à quel point cela doit être difficile pour l'investisseur qui n'est pas au courant de tous les outils de recherche payants que moi et d'autres conseillers avons.
Ainsi, alors que les entreprises qui vendent des rentes variables peuvent se vanter du nombre d'options que vous avez à l'intérieur d'une rente variable (disons, environ 80 à 300 fonds communs de placement), vous avez beaucoup plus d'options si vous ouvrir un compte TD Ameritrade, et ce sera BEAUCOUP moins un casse-tête d'essayer de faire des recherches sur eux.
3. La prestation de décès garantie et les comptes de revenu ne sont pas toujours là pour rester
Vous avez bien lu.
Les entreprises n'ont pas à avoir des problèmes financiers pour retirer la prestation de décès ou les avenants de revenu pour les nouvelles polices, et parfois elles essaient de modifier les polices existantes lorsque cela est possible. Une entreprise a offert une somme forfaitaire inciter les gens à se débarrasser des garanties.
Un autre a nécessité certaines modifications ou les coureurs seraient éliminés. Voici un exemple de ce que cette entreprise exigeait de ses actionnaires :
C'est pourquoi il est important de comprendre que les changements dans la politique d'une entreprise peuvent affecter votre capacité ou votre volonté de maintenir ces avantages.
En résumé, les prestations de décès garanties et les comptes de revenu peuvent comporter beaucoup de petits caractères que vous devez comprendre avant de signer sur la ligne pointillée.
4. Votre rente variable pourrait être une bombe à retardement
Coupez le fil rouge! Non attends, le fil bleu! Oui, le fil bleu !
Claquer.
Eh bien, vous venez de perdre votre argent. Et devine quoi? De toute façon, tu n'avais pas vraiment le choix.
Cela peut vous arriver. Comme Mike Lester à Fortune.com explique comment, et je vais le décomposer pour vous ici.
Lester montre comment certaines restrictions accompagnent certaines rentes variables en raison d'une corrélation entre certains revenus et les avenants de prestation de décès qui ont été vendus avec des rentes variables dans l'histoire récente, et les restrictions qui accompagnent ces cavaliers.
Quelles sont ces restrictions? Eh bien, nous avons déjà expliqué comment les comptes de capital-décès et de revenu ne sont pas vraiment garantis. Mais parfois, il y a plus de restrictions.
Cette restriction particulière de « bombe à retardement » concerne les avenants de revenu ou de prestation de décès qui restreignent le des options d'investissement aux portefeuilles qui nécessitent un pourcentage minimum d'obligations détenues en tout temps dans le Compte.
Pourquoi c'est un problème? Eh bien, bien souvent, ces compagnies d'assurance qui offrent des rentes variables n'offrent pas d'option à intérêt fixe ou d'option du marché monétaire dans le compte. Cela crée une situation où votre argent doit être investi à 100% sur le marché tout le temps.
Maintenant, l'idée d'utiliser des actions et des obligations pour créer un portefeuille équilibré n'est pas nouvelle, et ce n'est certainement pas une mauvaise pratique. Mais si vous êtes obligé de rester sur le marché en raison des restrictions de votre rente variable, vous pourriez être également obligé de regarder votre compte perdre de l'argent alors que les taux d'intérêt augmentent et que les marchés quittent corriger.
Étant donné que les fonds investis dans une rente variable sont sur le marché, vous pouvez potentiellement perdre votre argent. Oh, et juste parce que vous lisez le mot « garanti », cela ne signifie pas que vous obtiendrez nécessairement un rendement garanti. Lisez le prospectus !
Si vous cherchez un moyen d'économiser votre argent et de gagner un peu d'intérêt, essayez un compte d'épargne à haut rendement.
5. Vous paierez des frais élevés
Oui, je sais que je me répète. Mais je le fais pour une très bonne raison.
Écoutez, la dernière chose que vous voulez faire est de payer des frais exorbitants. Trop de polices de rentes variables ont ces frais déraisonnables, et elles rongeront votre argent.
Voici à quoi Todd Tressider FinancialMentor.comdit sur les rentes variables:
... les défenseurs des consommateurs soutiennent que certains frais de rente variables sont si élevés qu'il peut falloir plus d'une décennie pour surpasser davantage investissements simples, les avantages sont déformés et les caractéristiques restrictives et les pénalités ne sont pas adéquates entendu.
Maintenant, vous vous demandez peut-être: « D'accord Jeff, alors comment puis-je investir sans payer ces frais élevés? »
Une excellente option consiste à investir en bourse avec AssetLock™. AssetLock™ est un logiciel propriétaire qui n'est disponible que par l'intermédiaire d'un groupe sélectionné de conseillers. Le logiciel est conçu pour surveiller vos comptes boursiers au quotidien.
Je suis un conseiller agréé AssetLock™. Je serais heureux de vous montrer comment fonctionne AssetLock™ et d'expliquer pourquoi c'est une excellente alternative aux rentes variables. Profitez de cette offre !
Oh, et rappelez-vous ce que Todd a dit au sujet des rentes variables – que les avantages sont souvent déformés? Même si vous pensez que les frais valent les avantages, vous pourriez découvrir plus tard que les avantages n'étaient pas tout à fait ce que vous pensiez à l'origine.
Résumons !
L'essentiel est que les rentes variables puent. Je veux dire vraiment.
Mais résumons ici nos points clés !
Premièrement, vous avez les frais exorbitants. Ensuite, ces sociétés de rentes variables vont limiter vos options d'investissement. Vous ne pouvez pas non plus être sûr que ces entreprises voudront conserver vos prestations de décès et de compte de revenu. Et le plus effrayant, c'est que vous pourriez perdre tout votre argent parce que vous investissez en bourse sans une sorte de surveillance comme AssetLock™.
Et rappelez-vous, les avantages peuvent être vraiment déroutants. Voici ce que dit Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ chez Serenity Financial Consulting à propos des avantages :
Les rentes variables sont incroyablement complexes et difficiles à comprendre pour la plupart des conseillers financiers. Je ne m'attends donc pas à ce que la grande majorité des consommateurs comprennent vraiment comment ils fonctionnent.
Il a également poursuivi en disant :
Il existe de nombreux conseillers qui ne touchent pas de commissions, les consommateurs doivent donc s'assurer que leur conseiller travaille dans leur meilleur intérêt.
Je suis d'accord. Apprenez comment fonctionnent les frais et commissions, et j'espère que vous comprendrez pourquoi il est important de dire non aux rentes variables !
Ce message a été initialement publié sur Forbes.com.