Je veux prendre une retraite anticipée avec 1 million de dollars.
Cette déclaration sonne bien, hein ?
Je ne pense pas avoir encore travaillé avec un client qui ne voulait pas prendre sa retraite anticipée ou qui ne serait pas ravi s'il avait un portefeuille d'un million de dollars.
Mais comme la plupart d'entre nous le savent déjà, 1 million de dollars n'est plus ce qu'il était.
Ce article de USA Today affirme audacieusement qu'un million de dollars n'est pas suffisant pour prendre sa retraite de nos jours.
Écoutez, 1 million de dollars, c'est BEAUCOUP d'argent, mais il est difficile de prolonger cela pour le reste de votre retraite. C'est encore plus difficile avec des taux d'intérêt plus bas.
L'article déclare: « Il y a 10 à 12 ans, lorsque les gens gagnaient beaucoup plus sur leurs investissements, 1 million de dollars pourrait générer de 70 000 $ à 80 000 $ par année en revenu de retraite. Mais avec des taux d’intérêt aussi bas, ce n’est pas vraiment faisable. »
Bien sûr, il existe des moyens de tirer le meilleur parti de votre investissements à court terme, et il existe des options intéressantes comme Prêt entre pairs qui peuvent produire des rendements décents, mais ils ne garantissent pas comme par magie une retraite anticipée (En savoir plus sur le meilleur réseau de prêt entre pairs dans notre Examen du club de prêt et mon critique de Prosper).
La question demeure donc: peut-on vraiment prendre une retraite anticipée avec 1 million de dollars ?
Étude de cas sur la retraite anticipée
Ce que je n'avais pas réalisé en répondant à cette question, c'est que je serais bientôt mis à l'épreuve.
J'ai été référé à un nouveau client qui cherchait à faire exactement cela.
Lui et sa femme cherchaient à prendre une retraite anticipée. Il a 56 ans, elle en a 57. Alors qu'il aimait son travail, les exigences physiques faisaient des ravages sur son corps. Il ne sentait tout simplement pas qu'il pourrait le faire beaucoup plus longtemps, alors il cherchait une issue.
Avant qu'il n'arrive au poste, je savais qu'il avait environ 1 million de dollars, mais même moi je sais que 1 million de dollars n'est pas suffisant, surtout pour quelqu'un qui a plus de six ans de perception de sa première sécurité sociale Chèque.
Inutile de dire que je n'étais pas très optimiste sur le fait que je lui donnerais le feu vert pour qu'il puisse prendre une retraite anticipée. Mais à la fin de notre deuxième rendez-vous lorsque nous avons passé en revue le plan financier, tout cela a changé.
Après avoir traversé Le plan de réussite financière (il s'agit de notre processus de planification financière unique que propose mon cabinet), j'ai pu partager la bonne nouvelle :
Ils avaient une probabilité de 92 % d'être en mesure d'atteindre leur objectif de prendre une retraite anticipée.
Je me souviens encore des réactions de chacun d'eux. Le mari avait l'air surpris d'un père qui apprend pour la première fois qu'il s'apprête à avoir des quadruplés au lieu d'un enfant.
L'épouse, quant à elle, avait des larmes qui coulaient sur son visage. Ce n'étaient pas des larmes de tristesse, mais des larmes de joie que son mari ait pu quitter le travail qui lui causait un stress écrasant.
Comme ce que j'ai dit à mes clients et comme je le dis à la plupart des gens qui veulent prendre une retraite anticipée, ce n'est pas quelque chose avec lequel je suis à l'aise. Je préférerais que mes clients travaillent au moins jusqu'à 62 ans pour tirer une sorte de chèque de retraite.
Avoir le chèque de sécurité sociale met beaucoup moins de pression sur leur portefeuille de retraite pour produire leur contrôle de revenu mensuel, mais malgré le fait qu'il veuille dire au client que, non, il ne peut pas encore prendre sa retraite, il doit attendre; les chiffres ne mentent pas.
Qu'est-ce qui rend ce couple différent? Comment ont-ils pu prendre leur retraite à 56 ans avec 1 million de dollars et avoir 92 % de chances de réussir? Décomposons-le.
Objectifs de retraite
Pendant les trois premières années, ils allaient devoir payer de leur poche une assurance médicale, nous avons donc estimé qu'ils auraient besoin d'un total de 70 000 $ pour l'assurance et le revenu.
Après leurs quatre premières années, nous avions prévu qu'ils pourraient vivre d'environ 48 000 $ par année, et nous augmenterions cela de 3 %.
Avec ce calcul que j'aime dire à tous mes clients, c'est que lorsque nous prenons en compte un taux d'inflation de 3%, cela ne disparaît jamais. Cela signifie que lorsque les clients auront plus de 80 ans, le régime supposera qu'ils dépensent 80 000 $ par année à la retraite.
La réalité de ce qui se passe réellement est mince, voire nulle. J'ai très peu de clients qui pourraient dépenser autant d'argent, même s'ils le voulaient. Évidemment, nous avons des problèmes comme les soins de longue durée et les frais médicaux, mais avec Medicare, ils sont informés de l'assurance soins de longue durée, et nous pouvons généralement nous en occuper.
Objectifs de style de vie
Ce couple aime voyager et avait déjà prévu quelques aventures au cours de ses deux premières années de retraite. Ils prévoient d'acheter une nouvelle voiture, un camping-car, une cabine, des véhicules à quatre roues, et bien sûr, ils ont des frais de déplacement supplémentaires. T
Ces éléments ont tous été pris en compte dans le plan pour le rendre aussi réaliste que possible.
Actifs et passifs
La plupart des actifs du client étaient immobilisés dans un régime de retraite qui leur donnerait la possibilité de faire une distribution forfaitaire et de la transférer dans un IRA. Ils avaient également un 401 (k) dans lequel ils avaient accumulé environ 250 000 $.
En plus de la pension et du 401(k), le couple avait également acheté deux triplex qu'il remboursait actuellement. Ils avaient des capitaux propres dans les propriétés, mais ils n'avaient pas encore de flux de trésorerie et n'étaient pas estimés à des flux de trésorerie avant neuf ans.
Le mari avait également fait des consultations externes et, avec cela, avait accumulé un compte de placement d'environ 120 000 $.
Revenu
Évidemment, avoir des actifs est énorme, mais le facteur déterminant qui a permis à mes clients de prendre une retraite anticipée était le suivant; revenu supplémentaire. Mon client était devenu un expert dans un poste chez son employeur actuel.
Cela a apporté des opportunités de consultation pour son entreprise et d'autres entreprises. En raison de son expertise, il pourra faire du conseil qui lui rapportera environ 30 000 $ par an.
Il est convaincu qu'il sera capable de le faire pendant au moins quatre ans, voire six, ce qui pourrait le prolonger jusqu'à la retraite. La meilleure partie est que le conseil lui permettra de voyager avec sa famille, et il pourra travailler à ses conditions.
Stratégie d'investissement
Basé sur le score de risque du client (si vous ne connaissez pas votre score de risque, vous pouvez en savoir plus ici), nous avions affecté le client à investir dans un portefeuille à 50 % d'actions et 50 % d'obligations, ce qui est généralement un bon point de départ pour tout retraité.
Veuillez noter que les rendements utilisés dans notre logiciel de planification financière étaient des rendements historiques. Comme vous pouvez le voir sur la base de la capture d'écran ci-dessous, l'allocation comprenait 35,75 % d'actions nationales, 14,25 % d'actions internationales et le reste réparti entre les titres à revenu fixe internationaux, c'est-à-dire les obligations.
Avec ce client en particulier, nous avons utilisé l'un de nos portefeuilles modèles qui intègre Asset Lock, une fonctionnalité intéressante qui permet aux investisseurs de verrouiller les gains du marché. De plus, nous avons utilisé une partie du portefeuille d'obligations du client et utilisé une rente qui offrait un avenant de revenu garanti pour avoir une protection.
Taux de réussite
Alors, qu'est-ce que cela signifiait vraiment, un taux de réussite de 92 %? Ce que fait notre logiciel de planification financière, c'est qu'il prend toutes les données que nous avons saisies, leurs actifs, leurs passifs, leur investissement stratégie, leurs revenus, puis nous effectuons 1000 simulations différentes prenant en compte les fluctuations du marché, les taux d'intérêt et divers autres les facteurs.
Sur la base de toutes ces simulations et des données fournies, le client aura 92% de chances de succès. En règle générale, je dis aux clients si nous pouvons atteindre cette fourchette de 80 % à 85 %, alors nous sommes plutôt bien assis. Tout ce qui est supérieur à 85%, surtout 90%, alors je suis beaucoup plus confiant.
Dans le scénario de ce client particulier, il a 92% de chances de réussir qu'il ne manquera pas d'argent avant que le client n'atteigne l'âge de 90 ans. Encore une fois, nous supposons qu'à l'âge de 90 ans, ils dépensent une grosse somme d'argent chaque année.
Analyse du manque à gagner
Pour les 8,4% des simulations qui n'ont pas fonctionné, l'âge moyen du manque à gagner était de 71 ans. Je trouve cela intéressant parce qu'avec la plupart de mes clients qui prennent une retraite anticipée, je leur explique que c'est au début que la plupart des dépenses se font.
J'aime utiliser l'analogie d'un animal en cage libéré pour qu'il ne veuille que courir. Il en va de même pour les retraités.
Une fois qu'ils ont pris leur retraite, ils sont libérés et tout ce qu'ils veulent, c'est partir, partir, partir, voyager et voir de nouvelles choses. C'est au cours des cinq premières années que la plupart des dépenses sont effectuées. Une fois que le plaisir de voyager s'est estompé, ils ont tendance à rester davantage à la maison et à voyager beaucoup moins, ce qui signifie également que les dépenses diminuent également.
Car le fait que le manque à gagner moyen à 71 est généralement lorsque les dépenses ont déjà commencé à diminuer, je pense que cela augmente alors également la probabilité de succès pour mes clients.
Comment l'ont-ils fait fonctionner ?
Donner à mon client le ticket d'or et lui dire qu'il peut prendre une retraite anticipée est quelque chose que je préfère ne pas faire. De nos jours, il y a tellement de facteurs différents qui peuvent avoir un impact sur nous pendant la retraite que je me sens généralement beaucoup plus à l'aise de leur dire de la reporter aussi longtemps qu'ils le peuvent.
Cependant, avec la nature de l'environnement de travail de mon client et la quantité de stress qui l'accompagnait, combinés à plusieurs autres facteurs, j'avais l'impression que je serais en mesure de partager la bonne nouvelle.
Encore une fois, voici comment ils ont réussi à le faire fonctionner.
- Ils avaient une bonne quantité d'économies. Même si 1 million de dollars n'est pas ce qu'il était il y a 10 ans, c'est toujours 1 million de dollars. Ils bénéficiaient d'une pension très confortable, mais le fait qu'ils mettaient également de l'argent dans leur 401 (k) et disposaient d'autres comptes de placement en dehors du travail rendait une retraite anticipée possible.
- Ils n'avaient aucune dette. C'est énorme. Il n'y a aucune chance qu'ils puissent prendre une retraite anticipée s'ils étaient encore endettés. À leur avantage, leur maison a été remboursée, ils n'avaient aucun prêt automobile et ils n'avaient aucune dette de carte de crédit. Ne pas avoir de dettes leur a ouvert tellement de possibilités et leur a permis de prendre une retraite anticipée.
- Ils sont intelligents avec leurs dépenses. Tout couple qui n'a pas de dettes à l'approche de la retraite doit dépenser intelligemment. Bien que ce couple aime passer du temps de qualité avec sa famille et voyager, il l'a fait très frugalement. Ils ne mangent pas beaucoup au restaurant, ne portent pas beaucoup de vêtements de marque et ne conduisent pas de voitures neuves. Ils vivent simplement, mais plus important encore, ils apprécient les choses qui sont les plus importantes pour eux, c'est-à-dire la famille.
- Ils avaient des sources de revenus supplémentaires. Le 401(k), la pension et les investissements extérieurs ne le feraient pas seuls. Le fait que mon client ait eu la possibilité d'offrir des services de consultation après sa retraite était une autre pièce importante du puzzle. Sans consultation, il n'y avait aucun moyen qu'il puisse prendre sa retraite à cet âge. J'ai souligné l'importance de s'assurer qu'il était sûr à 100 % qu'il serait en mesure d'occuper un poste de consultant pendant au moins quatre ans après sa retraite; sinon, le taux de réussite chuterait considérablement.
- Ils avaient d'autres actifs en dehors de leur 401 (k). Nous avons déjà parlé de la pension, mais un autre facteur contributif était la propriété locative. Même s'il n'y a pas de flux de trésorerie maintenant, il n'y a aucune raison qu'il ne le fasse pas une fois que la propriété a été remboursée. Dans la région où nous vivons, il n'est pas difficile de trouver des locataires pour ce type de propriété, ce qui pourrait être plus difficile pour quelqu'un qui vit dans une région métropolitaine. Le fait d'avoir ces actifs supplémentaires, ou comme j'aime le dire, d'avoir plusieurs compartiments, a donné à ces clients beaucoup plus d'options.
- Ils élaborent un plan. Comme le dit la citation, ne pas planifier, c'est planifier l'échec. Il n'y a aucun moyen de prendre une retraite anticipée si vous ne vous êtes pas assis avec un certain type de planificateur financier pour vous aider à atteindre vos objectifs. Grâce à mes clients qui ont suivi notre processus unique de modèle de réussite financière, nous avons pu prendre une un regard complet sur l'ensemble de leur situation et exécuter plusieurs scénarios différents pour voir ce qui a fait le plus sens. Ce qui n'a pas été démontré dans cette étude de cas, c'est que nous avons en fait exécuté trois autres scénarios différents, en modifiant quelques-unes des mesures clés pour voir quel scénario s'est le mieux déroulé. Pour le client, prendre sa retraite à l'âge de 56 ans tout en bénéficiant d'un revenu de conseil externe s'est avéré être le plus fructueux.
Êtes-vous prêt pour la réussite financière ?
Beaucoup de gens ne prennent pas le temps nécessaire pour planifier comme ce couple l'a fait et c'est pourquoi beaucoup de gens ne peuvent pas prendre leur retraite quand ils le souhaitent. Si vous n'êtes pas sûr à 100 % de l'état de votre plan financier, consultez mon processus unique Le plan de réussite financière.
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