Demandez au GFC 029: que faire du produit de la vente d'une maison

Que faites-vous du produit de la vente d'une maison, une fois que vous avez pris la décision de faire une pause dans l'accession à la propriété pendant un certain temps ?

C'est un Demandez à GFC question qui est venue d'un lecteur récemment:

J'ai 50 ans et je fermerai ma maison fin janvier 2017 avec environ 85 000 capitaux propres après la vente. J'ai une fille qui est en deuxième année à l'université, moins de 2 000 $ de dette de carte de crédit, mais 30 000 $ de dette de prêt étudiant pour moi. Je prévois de payer en espèces environ 20 000 $ pour une voiture d'occasion après la vente, je mets 20 000 $ sur mon chèque car je peux gagner 2 % d'intérêt jusqu'à 20 000 $.

En fin de compte, je devrais avoir environ 40 000 $ à investir. Je prévois de louer pendant environ un an après avoir vendu parce que je ne sais pas où je veux vivre. QUESTION: Que dois-je faire avec ces 40 000 $? Je n'ai qu'environ 18 000 $ dans un IRA et peut-être environ 20 000 $ dans mon 401k.

Merci!

Karen C.

Karen a beaucoup de choses à penser ici. Elle vient de conclure la vente d'un investissement à long terme – une maison – et elle doit maintenant décider de la meilleure façon d'investir l'argent.

Essayons de l'aider à envisager les possibilités...

Les plans préliminaires de Karen semblent solides !

Karen nous donne une idée des plans qu'elle a pour une partie des recettes. Elle répertorie environ 2 000 $ de dette de carte de crédit et 30 000 $ de plus dans la sienne dette de prêt étudiant. Bien qu'elle ne le dise pas exactement, il semble qu'elle envisage de rembourser ces dettes avec une partie de l'argent de la maison.

Si c'est le cas, alors cela fonctionne certainement pour moi. Le remboursement de la dette est généralement l'un des meilleurs moyens de mettre à profit une manne d'argent. Cela est particulièrement vrai de la dette de prêt étudiant. 30 000 $ est une grosse dette, et une dette qui pourrait potentiellement traîner pendant de nombreuses années. Il est maintenant temps de faire disparaître cette dette une fois pour toutes.

L'élimination de la dette réduira son coût de la vie et lui donnera plus d'argent dans son budget pour faire tout ce qu'elle aimerait faire d'autre. Peut-être qu'une partie de cet espace budgétaire supplémentaire peut permettre de réaliser des économies supplémentaires.

Si tel est le cas, alors Karen aura accompli la double victoire: se désendetter et créer les moyens d'économiser encore plus d'argent. Bravo, Karen !

Elle envisage également d'acheter une voiture d'occasion pour 20 000 $. J'aime aussi cette stratégie. Pour 20 000 $, elle devrait pouvoir se procurer une voiture d'occasion de modèle récent qui est presque aussi bonne qu'une nouvelle et qui devrait durer très longtemps. Et comme elle paiera comptant pour la voiture, c'est une dette de plus qu'elle n'aura pas à gérer.

Au total, cela représente 52 000 $. Karen dit qu'elle aura environ 40 000 $ à investir, ce qui porte le montant total des liquidités à 92 000 $. C'est 7 000 $ de plus que 85 000 $ qu'elle dit qu'elle retirera de la vente de la maison, nous pouvons donc supposer qu'elle avait déjà de l'argent disponible avant la vente.

Elle dit qu'elle mettra 20 000 $ sur un compte courant gagnant 2% (bonne affaire!), Et quelque part il y a 20 000 $ de plus dans un endroit tenu secret.

En tant que stratégie à court terme, vous vous en sortez très bien Karen. Mais examinons ce que vous pourriez faire avec les 40 000 $ restants en espèces.

Faire correspondre l'argent à long terme avec de nouveaux objectifs à long terme

Avant d'aller plus loin, je pense que c'est le bon moment pour parler de ce qui vient de se passer, juste pour un peu de perspective. Karen a vendu sa maison, et étant donné qu'elle repart avec 85 000 $ de la vente, on peut présumer qu'elle vit dans une maison depuis assez longtemps.

Le fait est que Karen vient de liquider ce qui semble être son plus gros atout – sa maison. Elle devra être extrêmement prudente dans la gestion de ces revenus, car ils représentent en quelque sorte «les bijoux de famille», d'une manière très réelle.

Ou en d'autres termes, ils font partie de son capital de base dans la vie.

Cela signifie qu'ils devraient être investis pour son plus grand bien à long terme, que ce soit le gain de dettes à long terme, ou des investissements réels, de sorte que l'argent restant continuera de croître dans le avenir.

Alors peut-être devrions-nous commencer par ce que Karen ne devrait pas faire avec l'argent :

Karen n'indique pas qu'elle fait l'une de ces choses, mais voyez-vous où je veux en venir? Ma réponse à Karen s'adresse également à tous ceux qui ont une manne financière.

L'argent à long terme - comme le produit de la vente de votre maison - ne devrait pas être utilisé pour des plaisirs à court terme. Il doit être préservé et investi de manière à continuer à offrir un avantage tangible.

Maintenant que nous avons réglé cela…

Y a-t-il une autre maison dans le futur de Karen ?

Étant donné que l'argent que Karen possède maintenant provient de la vente de sa résidence précédente, elle doit sérieusement envisager si elle envisage de l'investir dans une autre maison. Cela pourrait être la chose logique à faire, mais Karen a également indiqué qu'elle prévoyait de louer, car elle ne sait pas où elle veut vivre. Cela pourrait changer la donne !

Si Karen conserve les 40 000 $ restants parce qu'elle a au moins des plans lâches pour acheter une autre maison dans un an environ, l'argent devrait continuer à se trouver exactement où il se trouve, dans un compte bancaire qui rapporte l'intérêt. Elle ne peut pas prendre le risque de l'investir, car si le marché se retourne contre elle et qu'elle perd une partie de son argent, il se peut qu'elle n'en ait pas assez pour verser un acompte sur la prochaine maison.

Karen indique qu'elle habite à New York, et on peut à peu près supposer que si elle habite à à prix élevé de la ville de New York ou des banlieues environnantes, qu'elle pourrait le pousser avec une baisse de 40 000 $ Paiement. Si elle perd une partie de cet argent sur les marchés financiers, elle peut être complètement exclue du marché du logement.

Karen doit donc réfléchir en profondeur. Il y a des raisons impérieuses pour lesquelles elle peut ne pas vouloir acheter une autre maison. Elle doit se poser les questions suivantes :

Ce que nous demandons vraiment, c'est Quelle est la probabilité que Karen achète une autre maison ?

La réponse à cette question déterminera si elle doit envisager la prochaine stratégie.

Les arguments en faveur d'investir davantage pour la retraite

Karen rapporte qu'elle a 50 ans, qu'elle a 18 000 $ dans un IRA et environ 20 000 $ dans un plan 401 (k). Elle utilise également le mot « seulement » pour décrire ces chiffres sur la retraite, ce qui nous donne un indice qu'elle sait qu'elle n'est pas suffisamment préparée pour la retraite.

Je suis d'accord. En fait, c'est pourquoi je voulais passer du temps sur la perspective que Karen achète une autre maison. Bien qu'il puisse y avoir des raisons impérieuses de le faire, en tant que planificateur financier, je considère la retraite comme le besoin financier futur le plus urgent de Karen.

Au total, elle a actuellement 38 000 $ alloués à la retraite. Les 40 000 $ supplémentaires en espèces provenant de la vente de sa maison doubleraient pratiquement ce montant.

De plus, investir de l'argent pour la retraite est une bonne conversion à long terme de l'argent qui était auparavant investi dans sa maison. Et elle doit penser à long terme.

Karen n'indique pas dans quoi son argent de retraite est actuellement investi. Mais je vais prendre une vue à haute altitude ici, et faire quelques recommandations d'allocation d'investissement qui sont sur un total d'environ 78 000 $ (38 000 $ d'avoirs de retraite actuels, plus 40 000 $ provenant de la vente de loger).

Tout d'abord, elle doit garder suffisamment d'argent sur son compte courant - celui qui rapporte 2% - pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance. qui la représentera fonds d'urgence, afin qu'elle ait de l'argent pour les urgences à court terme et qu'elle n'ait pas besoin de perturber ses investissements.

Deuxièmement, je transférerais progressivement le plus d'argent possible vers une épargne à l'abri de l'impôt. Cela peut inclure le transfert de l'argent vers elle compte IRA – qui, à 50 ans, pourrait atteindre 6 500 $ par année.

Si cela n'est pas déductible d'impôt, en raison d'un revenu élevé, elle voudra peut-être augmenter le montant qu'elle contribue à son 401 (k) au travail. Elle peut maximiser le Cotisation 401(k), et même utiliser une partie des 40 000 $ en espèces pour couvrir les frais de subsistance, tandis qu'une plus grande partie de son chèque de paie va au régime de retraite. Ce sera une sorte de contribution de porte dérobée 401 (k), en utilisant le produit de la vente de la maison.

Un avantage secondaire de l'IRA ou des cotisations 401 (k) plus élevées est qu'elle bénéficiera d'un allégement fiscal plus important. Cela contribuera également à améliorer au moins un peu sa trésorerie.

Alternativement, Karen peut également déménager jusqu'à 6 500 $ par an dans un Compte Roth IRA. Elle n'obtiendra pas de déduction fiscale pour une contribution Roth, mais l'argent s'accumulera sur une base d'imposition différée, puis lui fournira une source de revenu non imposable à la retraite.

Si son revenu est trop élevé pour permettre une contribution directe de Roth IRA, elle peut faire des contributions annuelles à son IRA régulier, puis faire un Conversion de Roth.

Comment investir l'argent pour la retraite

Quant à la façon d'investir l'argent, elle pourrait opter pour une combinaison d'investissements de croissance (actions) et d'investissements à revenu fixe. Si elle a la tolérance au risque pour cela, elle pourrait investir 70 % dans des actions et les 30 % restants dans des investissements portant intérêt.

Quant à la portion de stock, elle devrait privilégier fonds indiciels, car ils sont moins risqués que les actions individuelles.

Quant au côté productif d'intérêts de son portefeuille, ce compte courant à 2 % qu'elle possède semble très attrayant. Mais elle voudra peut-être aussi se pencher sur les certificats de dépôt ou même les bons du Trésor américain, qui rapportent également près de 2%.

L'idée de base est de créer un portefeuille qui offrira à Karen la possibilité d'une retraite confortable, qui n'est maintenant que dans 15 ans.

Tout autre argent que Karen peut contribuer à sa retraite – en plus des 40 000 $ en espèces qu'il lui restera de la vente de sa maison – serait un plus.

C'est ma réponse à Karen, et à toute autre personne dans à peu près la même situation, qui a eu une aubaine. J'espère vous avoir donné des idées de réflexion !