Il y a quelques semaines, j'ai fait un podcast avec le directeur de la planification financière d'Alliance Wealth Management, Andrew Rogers. Notre principal sujet de la journée était la protection du capital – comme choisir des investissements qui protègent votre pécule des pertes tout en faisant la promotion au moins quelques croissance.
Même si cela fait quelques années, la crise financière de 2008 et 2009 est encore présente dans tous les esprits. Et comme le Dow Jones flirte avec des sommets historiques, il est important pour les investisseurs - en particulier ceux qui approchent de la retraite - d'éviter une perte de capital due aux fluctuations régulières du marché.
Ce c'est là qu'intervient la protection principale. Dans l'ensemble, investir pour protéger le capital est le meilleur moyen d'éviter les pertes catastrophiques qui accompagnent tout ralentissement du marché. L'inconvénient notable de cette stratégie réside dans les gains que vous sacrifierez en échange de plus de sécurité.
7 options de placement pour la protection du capital
Mais comment investir pour protéger votre capital? En fin de compte, la meilleure option pour votre argent dépend du temps dont vous disposez, du niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise et de votre style d'investissement global.
Bien que j'aie mes propres opinions, j'ai également parlé à plusieurs conseillers financiers pour avoir leur avis sur vos meilleures options. Où l'investisseur moyen peut-il cacher son argent sans perdre sa chemise? Et comment quelqu'un aborde-t-il l'investissement pour la croissance avec un risque réduit? Voici une compilation des nombreuses réponses que j'ai reçues :
#1: Comptes d'épargne en ligne à haut rendement
Selon Planificateur financier de San Diego et fondateur de Define Financial Taylor Schulte, les comptes d'épargne à haut rendement ouverts en ligne peuvent être une option intelligente en fonction de votre situation.
"Votre argent est liquide et il est protégé par l'assurance FDIC", dit-il. Quand Schulte parle d'assurance FDIC, il fait allusion au fait que Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC) assure les dépôts bancaires individuels jusqu'à 250 000 $.
Alors que le taux d'intérêt annuel moyen n'est que d'environ 1% à 2% avec les comptes d'épargne en ligne, c'est encore beaucoup plus que ce que vous obtenez dans votre banque de brique et de mortier. Et comme l'inflation est faible, gagner seulement 1 à 2% ne vous laissera pas non plus si loin en termes de valeur de votre argent.
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#2: Comptes du marché monétaire
Un compte du marché monétaire est un compte bancaire hybride qui offre certains des avantages d'un compte d'épargne, mais le potentiel de rendements plus élevés et un meilleur accès à votre argent. En ouvrant un compte du marché monétaire dans votre banque locale ou en ligne, vous pourriez obtenir un meilleur intérêt taux, accédez à des chèques que vous pouvez émettre sur votre compte et protégez votre capital dans son intégralité.
Si vous ne souhaitez pas utiliser une banque traditionnelle, vous pouvez ouvrir un compte de marché monétaire avec TD Ameritrade ou une autre société de courtage qui propose une gestion de compte en ligne. Comme pour tout autre compte bancaire, il y a une tonne d'options à votre disposition.
Vous pouvez ouvrir un compte Marché monétaire avec TD Ameritrade et E*COMMERCE ou avec les mêmes banques qui offrent comptes d'épargne à intérêt élevé. Vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêts sur votre investissement, mais vous n'aurez pas non plus à craindre de perdre une grande partie de votre capital.
#3: Certificats de dépôt (CD)
Selon Joseph Carbone, Jr., CFP fondateur et conseiller en patrimoine de Groupe de planification ciblé, les certificats de dépôt (CD) sont une autre option à considérer lorsque vous êtes intéressé par la protection du capital.
"Dans l'environnement actuel, ils sont vraiment l'un des seuls véritables véhicules protégés car la banque émettrice est adossée à une assurance FDIC", explique Carbone.
Le compromis, dit Carbone, est le fait que vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêts sur votre argent. Cependant, il est possible d'améliorer votre rendement moyen si vous êtes prêt à acheter des CD à plus long terme.
De nombreux experts suggèrent également d'échelonner vos CD pour augmenter votre potentiel de rendements plus importants sur toute la ligne. Avec l'échelonnement, vous achetez des CD de différentes longueurs dans le but de faire arriver à échéance vos investissements à intervalles réguliers. De cette façon, tout votre argent n'est pas bloqué en même temps et pour la même durée, ce qui permet d'acheter de nouveaux CD avec des taux d'intérêt plus élevés s'ils sont disponibles.
#4: Obligations municipales
Les obligations municipales sont encore une autre option pour les investisseurs qui veulent le potentiel de croissance, mais la protection du capital avant tout. Lorsque vous achetez une obligation municipale, vous fournissez en fait un revenu à votre État ou à votre gouvernement local. Et puisque la plupart des agences gouvernementales étatiques et locales exonèrent les impôts sur le revenu sur ces obligations, vous économisez également de l'argent sur les impôts.
Si vous faites confiance au gouvernement pour rembourser les sommes empruntées, vous pouvez considérer les obligations municipales comme une valeur assez sûre. Certaines municipalités et gouvernements d'États ont déclaré faillite et ont fait défaut au fil des ans, mais c'est extrêmement rare.
Les taux d'intérêt des obligations municipales varient, mais vous pouvez généralement gagner 3 % ou plus sur votre argent. Tout bien considéré, les avantages et les risques réduits offerts par les obligations municipales en font une option intelligente pour tout investisseur qui a besoin d'une protection du capital.
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#5: Obligations d'épargne américaines
Il existe deux principaux types d'obligations d'épargne à considérer: la série I et la série EE. Bien que chaque type d'obligation fonctionne à sa manière, les deux offrent une protection du capital avec peu de risque de défaut.
Avec les obligations de série I, vous obtiendrez un rendement à taux d'intérêt fixe et un rendement indexé sur l'inflation. Alors que le taux fixe ne change jamais, l'autre composante de votre rendement est ajustée tous les six mois – parfois à la hausse et parfois à la baisse.
Avec les obligations de série EE, vous bénéficiez d'un taux de rendement fixe qui s'ajoute automatiquement à l'obligation chaque mois. Alors que les taux sont bas en ce moment, le Trésor américain promet de doubler la valeur de votre obligation si vous la détenez 20 ans jusqu'à ce qu'elle atteigne son échéance. Si vous ne détenez pas une obligation de série EE jusqu'à l'échéance, vous obtiendrez le taux de rendement fixe moins les frais de retrait anticipé.
L'une ou l'autre option d'obligation peut être intelligente pour quiconque recherche une protection du capital avec un certain potentiel de croissance. Vous pouvez acheter les deux types d'obligations directement via TreasuryDirect.gov.
#6: Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS)
Le Trésor américain propose une autre option d'obligations à faible risque parmi lesquelles choisir. Les titres de protection contre l'inflation du Trésor - également appelés TIPS - offrent un taux d'intérêt fixe qui ne change tout au long de la durée de vie de l'obligation plus une protection intégrée contre l'inflation qui est garantie par les États-Unis. gouvernement. Le deuxième élément de cet investissement - la protection intégrée contre l'inflation - intervient à chaque fois que l'inflation augmente pour amener la valeur de votre investissement à correspondre à la hausse du taux d'inflation.
Vous pouvez acheter des TIPS individuellement ou dans le cadre d'un fonds commun de placement qui investit dans un panier de TIPS. Si votre objectif est la protection du capital, alors investir dans TIPS individuellement est probablement votre meilleur choix.
Vous voulez protéger votre portefeuille de l'inflation? Achetez des TIPS via un excellent courtier comme E*COMMERCE ou alors TD Ameritrade.
#7 Rentes
Alors que les rentes ont mauvaise réputation, au moins un conseiller financier préconise les rentes pour la protection du capital dans certaines situations. Joseph Carbone du groupe Focus Planning dit qu'il est un grand partisan des rentes immédiates - principalement parce qu'elles garantissent un flux de revenus pendant une certaine période de temps. Le compromis, dit-il, est que vous perdez l'accès au montant forfaitaire de votre investissement pendant une période de temps spécifique (et longue).
« Si quelqu'un ne cherche pas de revenu mais n'est pas prêt à prendre des risques, alors vous pourriez envisager une rente fixe », explique Carbone. « Une rente fixe verse un taux de rendement garanti pour une durée fixe. »
Encore une fois, le principal problème avec les rentes est que vous bloquez vos fonds dans un environnement de taux d'intérêt historiquement bas, en plus des frais de souscription en fin de compte auxquels vous pourriez être confronté. Comme pour tout investissement, vous devez lire les petits caractères et comprendre tous les frais et tous les frais avant d'appuyer sur la gâchette avec une rente.
Dernières pensées
Protéger votre épargne-retraite contre les pertes peut ne pas être une priorité lorsque vous êtes jeune. Quand vous avez vingt ou trente ans avant la retraite, vous devriez s'attendre en fait la valeur de vos investissements à la hausse et à la baisse au fil des ans.
Mais, en vieillissant, vous apprenez que vous n'avez plus ce luxe. Là où vous aviez autrefois des décennies pour construire votre pécule, vous en êtes maintenant à quelques années précieuses. C'est là qu'intervient la protection principale et pourquoi il est si important de commencer. Lorsque vous n'avez que quelques années avant la retraite, il est crucial de protéger votre argent.
Lorsque vous cherchez des moyens de protéger votre capital, envisagez certaines des options de cette liste. Demandez-vous quels investissements peuvent vous aider à faire croître votre patrimoine tout en minimisant vos risques, puis allez de l'avant une fois que vous êtes prêt. Et si vous avez besoin d'aide, assurez-vous de demander à un conseiller financier ce qu'il pense de la protection du capital. Lorsque vous parlez à votre conseiller, assurez-vous de lui demander ce qu'il suggérerait si vous étiez leur parent.
En même temps, vous devriez faire attention aux conseils égoïstes des conseillers financiers qui pourraient se remplir les poches à votre dépense. En d'autres termes, méfiez-vous des conseillers financiers qui proposent des produits d'assurance-vie et de rente coûteux sans mentionner d'autres options au préalable.
« Méfiez-vous des autres conseillers financiers qui suggèrent des produits de protection du capital coûteux et basés sur des commissions », explique le conseiller financier du Minnesota, Jamie Pomeroy. Moyens de protection principaux protéger réellement le principal à tout prix, n'offrant pas une chance de protection du capital si les marchés se comportent, et après avoir pris en compte les coûts absurdes, dit-il.
Comment investir pour protéger votre capital? Y a-t-il d'autres investissements que vous ajouteriez à cette liste ?