Hypothèque de 40 ans: Comparez les taux et les prêteurs aujourd'hui

De nombreuses considérations sont prises en compte dans le processus d'achat d'une maison, allant de l'attrait de la rue à la qualité des écoles à proximité, mais peu sont aussi importantes que les taux hypothécaires. À moins que vous n'achetiez en espèces, un prêt hypothécaire est essentiel et le taux d'intérêt qui y est lié peut déterminer vos finances pour les décennies à venir.

Les taux peuvent être fixes ou ajustables, et les hypothèques sur 40 ans relèvent des prêts à taux fixe. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, ces prêts hypothécaires ont historiquement représenté environ 70 à 75 % de tous les prêts immobiliers aux États-Unis.

Choisir de demander ce type de prêt hypothécaire est probablement le mieux adapté aux acheteurs potentiels qui souhaitent vivre dans leur nouvelle maison à long terme.

Hypothèque de 40 ans

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont disponibles dans une variété de durées, selon l'institution prêteuse qui les offre, la durée typique étant de 10 ou 15 ans. minimum, 40 ans le maximum le plus courant et 30 ans représentant l'option intermédiaire (ainsi que celle la plus couramment choisie par les Américains acheteurs de maison).

L'hypothèque de 40 ans est généralement assortie d'un taux d'intérêt fixe, ce qui peut être préférable pour les acheteurs qui souhaitent s'enraciner à long terme mais qui ont également un budget serré. Cela dit, les prêts hypothécaires à taux variable sur 40 ans ne sont pas rares et peuvent être trouvés par des emprunteurs déterminés.

Avantages de l'hypothèque de 40 ans :

• La longue durée du prêt permet des mensualités les plus faibles possibles, ce qui profite aux primo-accédants à faibles revenus 
• Tout taux d'intérêt bloqué au moment de l'achat ne changera pas, quelle que soit l'activité du marché du logement ou d'autres facteurs macroéconomiques. facteurs (sauf s'il a choisi un prêt ARM sur 40 ans ou si l'emprunteur choisit de refinancer avec son prêteur d'origine ou un autre institution)
• Il offre une certaine stabilité aux personnes souhaitant simplifier leurs obligations financières
• Sous sa forme ARM, l'hypothèque de 40 ans peut avoir un taux d'intérêt initial assez bas

Inconvénients de l'hypothèque de 40 ans :

• Les prêteurs sont plus réticents à proposer l'hypothèque de 40 ans en option que tout autre type de prêt à taux fixe ou ARM, en grande partie parce que la Facteurs de souscription mandatés par le gouvernement fédéral pour la qualification des emprunteurs peut être beaucoup plus strict 
• Ceux-ci ne peuvent pas être obtenus avec l'aide gouvernementale qui est généralement disponible pour certains emprunteurs du ministère des Anciens Combattants, Federal Housing Authority ou d'autres agences fédérales, pas plus que les entreprises parrainées par le gouvernement comme Fannie Mae ou Freddie Mac ne peuvent offrir un tel hypothèque
• De tous les prêts hypothécaires à taux fixe, les taux d'intérêt seront les plus élevés pour les prêts sur 40 ans, tandis que les prêts ARM peuvent être assez imprévisibles.
• Les emprunteurs paient plus sur la durée du prêt qu'avec tout autre type de financement immobilier

Obtenez le meilleur taux hypothécaire sur 40 ans

Les acheteurs qui ont à cœur d'obtenir un prêt hypothécaire de 40 ans devront garder certaines considérations à l'esprit - facteurs que ceux qui recherchent d'autres prêts n'ont pas nécessairement à s'inquiéter à propos de. Parmi les plus notables, citons :

1. Les emprunteurs pourraient avoir besoin de demander spécifiquement ce type d'hypothèque à leur agent de crédit, en tant que prêteurs peuvent ne pas annoncer largement qu'ils offrent des prêts hypothécaires de 40 ans, pour l'une ou l'ensemble des raisons détaillées au dessus.
2. Les prêteurs doivent être disposés à offrir des prêts hypothécaires non admissibles et, à ce titre, être disposés à respecter les normes de souscription strictes en vigueur. (Selon les directives du CFPB, un prêt hypothécaire admissible ne peut pas avoir une durée supérieure à 30 ans.)
3. Quelles que soient les limitations notées ici, les emprunteurs doivent toujours consulter autant de prêteurs différents disposés à d'émettre des hypothèques sur 40 ans, comme ils le feraient lors de la recherche de tout autre type de prêt. Choisir la première institution financière qui offre un financement sur 40 ans est tout simplement trop risqué.
4. Examinez attentivement les prêteurs en consultant leurs dossiers auprès d'agences telles que le Better Business Bureau et TrustPilot. (Les avis des consommateurs valent la peine d'être examinés, mais ne devraient pas être pris aussi au sérieux que les rapports du BBB et d'organismes d'évaluation d'entreprise bien établis de la même manière.)
5. Il sera dans le meilleur intérêt des emprunteurs de faire un acompte aussi important que possible, car cela réduira légèrement la charge des mensualités d'intérêts qui seront dues avec le principal dans les mois et années à venir.
6. Les emprunteurs qui demandent et reçoivent l'approbation d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 40 ans ou ARM peuvent devenir insatisfaits de leurs paiements d'intérêts après un certain temps et souhaiter refinancer le prêt. En tant que tels, ils doivent savoir à l'avance si le prêteur avec lequel ils travaillent sera disposé à conclure un accord de refinancement à l'avenir.

Hypothèque 40 ans: deux alternatives 

Bien que ce type de prêt hypothécaire ait certainement ses avantages, les emprunteurs ne devraient jamais se sentir comme s'ils étaient limité à une option de financement lorsqu'ils cherchent à hypothéquer la maison pour laquelle ils se sont efforcés de devenir propriétaires Si longtemps. Acheter une maison, en particulier pour les débutants, est une décision trop importante pour une pensée aussi réductrice. Considérez ces choix comme des alternatives :

Prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans

Il y a une raison pour laquelle cette option de prêt immobilier a été le type de prêt hypothécaire le plus populaire aux États-Unis pendant la majeure partie des dernières années. des décennies - comprenant parfois jusqu'à 90 pour cent des prêts immobiliers - même lorsque ses taux d'intérêt étaient beaucoup plus élevés qu'ils ne l'ont été dans dernières années.

Le prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans offre aux emprunteurs presque tous les mêmes avantages que son prêt hypothécaire de 40 ans contrepartie, la seule différence négative notable étant que les mensualités sur 30 ans seront légèrement plus haute. La durée de cette hypothèque est toujours idéale pour les acheteurs de maison avec des plans de résidence à long terme pour les maisons de leur choix et présente des taux d'intérêt inférieurs à ceux de l'hypothèque de 40 ans.

De plus, les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans peuvent être qualifiés CFPB, de sorte que certains acheteurs éligibles pourront recevoir une aide gouvernementale pour les aider à obtenir ces prêts.

10/1 BRAS

Ce type de prêt immobilier n'est pas aussi stable en termes de durée ou de taux d'intérêt que les options de financement à taux fixe de 15 ans ou plus. Cependant, il bloque un taux fixe pendant 10 ans qui sera inférieur à ce qui est généralement observé avec les options à taux fixe à long terme.

Par la suite, l'intérêt change chaque année; ces fluctuations sont souvent basées sur l'indice de référence du taux d'intérêt interbancaire offert à Londres, mais les prêteurs ne sont pas liés au LIBOR et peuvent utiliser tout autre taux d'intérêt de référence autorisé par la loi. Bien que les taux puissent changer considérablement chaque année après les 10 premières années, les emprunteurs seront informés de l'ajustement des taux à l'avance, vous avez donc le temps d'envisager un refinancement.

De plus, les plafonds imposés par la loi empêchent l'intérêt d'augmenter au-delà d'un certain point au début de la période d'ajustement et tout au long de la durée du prêt, de sorte que cet ARM particulier peut toujours être viable pour les personnes s'installant pour plus d'un décennie.

Entreprises recommandées pour un prêt hypothécaire de 40 ans

Comme indiqué précédemment, les hypothèques de 40 ans ne seront pas aussi fortement encouragées par leur les prêteurs que les autres options de financement qu'ils offrent. Même certains des plus grands prêteurs, comme Wells Fargo, n'offrez pas de prêts hypothécaires de 40 ans.

Pourtant, les institutions suivantes proposent des prêts immobiliers avec des durées allant jusqu'à 40 ans, sous réserve de certaines réserves :

• NouveauFi: Ce prêteur basé en Californie offre une option de 40 ans qui ne porte que des intérêts pendant les 10 premières années, puis se convertit en une hypothèque standard à taux fixe de 30 ans. Cela rendra cependant plus difficile la constitution de fonds propres.
• Banque d'Amérique: Ce mondialement connu Banque propose une option de 40 ans structurée comme un prêt de 30 ans qui commence après une période d'intérêts de 10 ans - mais uniquement pour les prêts immobiliers jumbo, qui ne sont pas idéaux pour tous les acheteurs.
• Nouveau financement américain: Grâce à l'option d'hypothèque à intérêt seulement de ce prêteur, une hypothèque à taux fixe peut aller jusqu'à 40 ans. Un acompte supérieur à la moyenne est requis.

Tarif garanti : Ce prêteur offre des prêts hypothécaires à intérêt seulement avec des durées allant jusqu'à 40 ans et est disponible pour les acheteurs de maison dans les 50 États.