jeSi vos parents sont à la retraite ou sur le point de prendre leur retraite et qu'ils se préoccupent de leurs finances, ils pourraient avoir l'idée d'obtenir un prêt hypothécaire inversé.
Après tout, dans cette publicité, ce gentil monsieur de La loi et l'ordre dit que c'est un excellent moyen d'obtenir un revenu supplémentaire à la retraite.
Malheureusement, il y a beaucoup de choses que la publicité laisse de côté.
Et ces problèmes sont quelque chose que la famille du titulaire du prêt hypothécaire inversé, c'est-à-dire vous, devra probablement faire face.
Après tout, vos parents ne rajeunissent pas.
Voici la répartition de ce que les membres de la génération Sandwich doivent savoir sur les inconvénients des prêts hypothécaires inversés, avant que maman et papa ne signent sur la ligne pointillée :
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires inversés
À la base, un prêt hypothécaire inversé est un moyen de convertir la valeur nette d'une maison en espèces. Afin d'être admissible à un prêt hypothécaire inversé, le propriétaire doit être âgé d'au moins 62 ans, doit posséder et vivre dans la maison, et doit avoir une valeur nette substantielle dans la maison. Bien que les prêteurs n'exigent pas que la maison soit entièrement remboursée, le propriétaire doit être proche de la fin de la durée de son hypothèque pour que le prêteur accepte un prêt hypothécaire inversé.
Avec ce prêt, le prêteur remboursera tout ce qui reste de l'hypothèque (le cas échéant) et versera au propriétaire un paiement en une seule fois. de cinq façons: Les paiements d'occupation sont des paiements mensuels qui dureront aussi longtemps qu'au moins un emprunteur vit encore dans la maison. Les paiements à terme sont des paiements mensuels pour une période déterminée. Une marge de crédit permettra à l'emprunteur d'effectuer des versements imprévus pour n'importe quel montant en cas de besoin jusqu'à ce que la limite de crédit soit atteinte au maximum. Enfin, les paiements à durée modifiée et à terme modifié combinent l'option de paiement mensuel avec l'option de marge de crédit.
Contrairement à un prêt traditionnel, l'emprunteur n'a pas besoin d'effectuer des versements réguliers en plusieurs fois. Au lieu de cela, la totalité du prêt plus les intérêts viendront à échéance lorsque l'emprunteur décède, vend la maison ou ne peut plus considérer la maison comme une résidence principale.
Par exemple, si un propriétaire âgé a besoin de soins réguliers, déménager de façon permanente dans une maison de soins infirmiers signifie qu'il devra rembourser son prêt hypothécaire inversé. Cependant, l'emprunteur a 12 mois de résidence ailleurs avant que le logement ne soit plus considéré comme sa résidence principale. Ainsi, un court séjour dans un hôpital ou une maison de retraite ne signifiera pas que le prêt hypothécaire inversé est dû.
L'un des grands avantages d'un prêt hypothécaire inversé est que les paiements que vous en recevez ne sont pas considérés comme un revenu imposable. En outre, les paiements n'affecteront généralement pas vos prestations de sécurité sociale ou d'assurance-maladie. Pour ces motifs, un prêt hypothécaire inversé peut sembler être un bon moyen pour les retraités de compléter leur revenu de retraite avec la valeur nette de leur maison sans avoir à réduire leurs effectifs ou à déménager.
Les petits caractères
Jusqu'ici tout va bien. Cependant, il existe plusieurs aspects des prêts hypothécaires inversés qui peuvent les faire paraître moins avantageux.
D'abord et avant tout, vous devez plus d'argent grâce à un prêt hypothécaire inversé au fil du temps.
À la fin de la durée du prêt, soit l'emprunteur, soit ses héritiers devront rembourser le montant du prêt, qui augmente à chaque versement effectué à l'emprunteur, majoré des intérêts.
Quant à cet intérêt, s'il existe des prêts hypothécaires inversés à taux fixe, la majorité de ces prêts utilisent des taux variables. (Il est important de noter que la façon habituelle de rembourser le prêt est de vendre la maison, ce qui signifie un prêt hypothécaire inversé les titulaires et leurs héritiers n'ont en effet pas à débourser le montant du prêt à son échéance, à moins qu'ils ne souhaitent conserver le loger.)
De plus, le but de l'hypothèque inversée est d'encaisser les capitaux propres. Cela signifie que l'ancienne propriété n'aura plus (ou très peu) de valeur nette à la fin de la durée du prêt. Ainsi, la vente de la maison ne laissera aucun argent liquide aux héritiers.
Si les héritiers de l'emprunteur souhaitent conserver le logement, ils devront pour ce faire rembourser le prêt. La plupart des prêts hypothécaires inversés offrent ce qu'on appelle une clause de non-recours, ce qui signifie que l'emprunteur ne peut pas devoir au prêteur plus que la valeur de la maison lorsque le prêt est dû et que la maison est vendue. Fondamentalement, quel que soit le prix de vente de la maison, le prêt sera satisfait. Cependant, les héritiers qui souhaitent conserver le logement devront tout de même rembourser intégralement le prêt, même si le montant dû est supérieur à la valeur du logement.
Il est important de se rappeler que les prêts hypothécaires inversés ne sont pas gratuits. Comme pour tout prêt hypothécaire, il y a des frais de clôture, y compris les frais de montage de prêt et les primes d'assurance prêt hypothécaire. Certains prêteurs facturent également des frais de gestion pendant la durée du prêt hypothécaire inversé.
De plus, le montant pouvant être emprunté dépend de plusieurs facteurs, notamment l'âge du plus jeune emprunteur, le taux d'intérêt et la valeur estimative de la maison. Ainsi, même les maisons qui valent beaucoup peuvent ne pas fournir le type de prêts hypothécaires inversés sur lesquels les emprunteurs comptent.
Enfin, et cela peut être un véritable coup de pouce pour les enfants adultes des titulaires de prêts hypothécaires inversés, le propriétaire maintient toujours le titre de la maison, ce qui signifie qu'il doit toujours payer l'entretien, les taxes foncières et le propriétaire Assurance. En fait, le fait de ne pas maintenir l'état de la maison ou de ne pas payer d'impôts ou d'assurance sur celle-ci peut signifier que le prêt devient exigible. Si vos parents ont du mal à s'acquitter de leurs tâches ménagères, y compris l'entretien de la maison et le paiement des factures, ce genre de tâches vous incombera.
Quels sont les inconvénients de l'hypothèque inversée?
La réponse à cela dépend de plusieurs facteurs. Tout d'abord, votre famille doit décider à quel point il est important de garder la maison dans la famille. Si vos parents envisagent de prendre une hypothèque inversée sur la maison où vous et vos frères et sœurs êtes nés et où vous avez rêvé de voir vos propres petits-enfants jouer à l'avenir, alors un l'hypothèque inversée n'est peut-être pas une bonne idée. À moins que vous ne sachiez que vous serez en mesure de rembourser le prêt, vous devriez prévoir de devoir vendre la maison une fois que vos parents auront contracté un prêt hypothécaire inversé.
Si la maison est importante pour votre famille, une alternative à un prêt hypothécaire inversé est qu'un membre de la famille achète la maison de vos parents et leur permette de continuer à y vivre. Cela leur fournira la valeur nette de leur maison sous la forme d'un montant forfaitaire, et si cette valeur nette est 500 000 $ ou moins, ils peuvent exclure l'argent de leur revenu imposable. À bien des égards, il s'agit d'une solution gagnant-gagnant, même si cela dépend de la capacité d'un membre de la famille à acheter la maison.
Même si vous n'avez pas d'attachement particulier à la maison de vos parents, vous voudrez peut-être bien réfléchir à la possibilité de contracter ou non un prêt hypothécaire inversé. Selon leur capacité à vivre de façon autonome et à s'acquitter des tâches importantes de l'accession à la propriété, un prêt hypothécaire inversé peut ou non être une bonne idée.
Si vous avez des raisons de croire que maman et papa n'ont que quelques années avant d'avoir besoin d'une aide sérieuse, il serait peut-être plus logique de accéder à la valeur nette de la maison en la vendant et en les faisant déménager dans une maison de retraite ou une résidence-services où ils seront plus à l'aise.
Si, d'un autre côté, vous savez que votre père répare toujours le toit, allume les lumières de Noël et tond la pelouse, pendant que votre mère nettoie toujours la maison de haut en bas et désherbe le parterre de fleurs tous les jours et rien ne va les arrêter, merci beaucoup, alors une hypothèque inversée pourrait fonctionner pour eux. Ils pourront rester dans leur maison tout en profitant de la valeur nette qu'ils ont travaillé pour se constituer.
Les prêts hypothécaires inversés sont-ils une bonne idée?
Le vrai problème avec les prêts hypothécaires inversés est de savoir pourquoi vos parents pourraient en avoir besoin. S'ils n'ont pas épargné suffisamment pour la retraite parce qu'ils n'ont pas été responsables de leur argent, ou s'ils avez de la difficulté à vivre avec un budget ou un revenu fixe, le problème peut être qu'un prêt hypothécaire inversé ne peut pas résoudre.
Si vos parents vous tiennent au courant de leurs problèmes financiers, prenez le temps de vous asseoir avec eux et leur conseiller financier pour déterminer le meilleur plan d'action pour les garder heureux et se demander pourquoi vous n'appelez jamais pendant de nombreuses années de retraite. Un examen attentif des chiffres vous aidera tous à déterminer si les inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé l'emportent sur les avantages potentiels.