Argent à temps partiel®

jeNous sommes en 2023, et cela semblait être le moment idéal pour créer une nouvelle liste d’idées secondaires pour vous inciter à vous lancer. Notre équipe de rédaction et moi avons essayé plusieurs de ces idées secondaires, et nous sommes ici pour partager ce que nous savons.

Il y a beaucoup de choses à considérer lorsque l’on démarre une activité secondaire, mais la plus grande question est la suivante: "Qu'est-ce que tu vas faire?" Il vous faut des idées !

Quelque chose qui n’est pas trop exigeant, quelque chose qui correspond à votre emploi du temps et quelque chose qui rapporte suffisamment d’argent pour que cela en vaille la peine.

Les activités secondaires se présentent sous de nombreuses formes et tailles. Ils peuvent être actifs, comme enseigner l'anglais ou faire la comptabilité, ou passif, comme vendre des articles sur Etsy ou créer un cours.

Certaines sont à court terme et d’autres peuvent évoluer. Mais quel que soit le côté que vous choisissez, vous voudrez vous assurer qu’il correspond à votre vie et à vos objectifs.

Passez à nos idées secondaires :

• Activités éducatives secondaires
• Activités côté service
• Activités créatives
• Activités secondaires faciles
• Plus d’idées secondaires

Passons maintenant à un certain nombre d’activités secondaires potentielles. Voyez ce qui attire votre attention !

Activités éducatives secondaires

Ces premières idées secondaires sont toutes liées à l’éducation d’une manière ou d’une autre.

1. Création de cours en ligne

Vous possédez probablement une compétence ou une base de connaissances que peu de gens possèdent, et vous pouvez monétiser cette compétence.

La création de cours en ligne est une idée secondaire potentiellement lucrative, car vous fixez vos prix et il y a peu ou pas de frais généraux pour les configurer. Si vous choisissez intelligemment une matière à enseigner, vous pourriez gagner beaucoup d’argent.

C’est aussi raisonnablement passif. Même si vous devez faire le travail de rédaction du matériel et de commercialisation du cours, votre travail est en grande partie terminé à ce stade.

Ensuite, vous pouvez continuer à gagner un revenu sur chaque cours que vous vendez d'un simple clic sur un bouton. Essayer Udemy ou Enseignable pour créer votre cours en ligne.

Vous pensez n'avoir rien à enseigner? Vous pourriez être surpris par les sujets obscurs que les gens ont monétisés grâce aux cours en ligne !

2. Tuteur en ligne

Pré-réponse est une plateforme de tutorat en ligne leader, mettant en relation des étudiants du monde entier avec des tuteurs expérimentés et certifiés. Sur la plateforme, les apprenants peuvent trouver des tuteurs compétents dans une variété de sujets tels que l'apprentissage des langues, la musique, le codage et même l'enseignement à domicile.

Preply fournit des outils pour aider les utilisateurs à apprendre de manière efficace et efficiente tandis que leur équipe de service client est disponible 24 heures sur 24 pour fournir une assistance en cas de questions ou de problèmes. La plateforme encourage également les professionnels motivés à devenir tuteurs afin de partager leur expertise avec d’autres.

En tant que tuteur sur Preply, vous aurez accès à des centaines d'étudiants potentiels dans le monde entier. Cela peut pousser vos compétences et vos connaissances à de nouveaux niveaux en adaptant chaque leçon aux besoins uniques de chaque élève. De plus, vous bénéficierez d’horaires de travail flexibles avec des tarifs compétitifs.

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Activités côté service

Les idées secondaires suivantes concernent le secteur des services. Il faut être disponible à certaines heures et à certains endroits, mais ils restent assez flexibles. Vous pouvez même faire certaines de ces activités pratiquement n’importe où !

3. Services de conduite

Bien sûr, la plupart d’entre nous connaissent quelqu’un qui a gagné de l’argent supplémentaire en conduisant pour une société de services comme Lyft ou Uber.

Tant que vous disposez d’une voiture fiable, d’un permis de conduire et d’un peu de temps libre, vous pouvez gagner plus d’argent en faisant voyager les gens. Vérifiez les exigences spécifiques d'Uber et lisez notre revue complète d'Uber ici.

4. Services de livraison

Dans la même veine que pour une entreprise de covoiturage, de nombreuses opportunités de livraison de nourriture et de produits s'ouvrent partout aux États-Unis.

Si vous aimez l’idée d’utiliser votre voiture pour gagner de l’argent supplémentaire mais que vous hésitez à laisser des étrangers monter dans votre véhicule, ce serait un bon compromis.

PorteDash, Grubhub, et Instacart sont trois des entreprises de livraison les plus populaires pour lesquelles vous pourriez travailler. Ils assurent la livraison instantanée de nourriture, de boissons et même de commandes d'épicerie complètes aux clients.

Les taux de rémunération varient, mais vous pouvez souvent conserver 100 % des pourboires que vous gagnez. Avec Instacart, vous pouvez soit être un acheteur à service complet et livrer également les courses, soit simplement effectuer la partie shopping du travail.

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5. Services de garde d'enfants

Les parents ont besoin de quelqu'un en qui ils peuvent avoir confiance pour surveiller leurs enfants de temps en temps. La garde d’enfants peut être quelque chose que vous proposez chez vous, au moment qui vous convient le mieux.

Il arrive souvent que vous puissiez assurer la garde d’enfants pendant quelques heures seulement. Par exemple, si vous habitez à proximité d’une école primaire, vous pourriez offrir un service de garde avant et après l’école aux enfants dont les parents doivent travailler.

Tant de parents qui travaillent ont du mal à trouver une garde raisonnable pour ces situations! De plus, vous n'avez qu'à divertir les enfants pendant une courte période, puis à vous assurer qu'ils arrivent à l'école ou en reviennent à l'heure.

Pensez à d'autres heures de grande écoute où les parents ont besoin d'aide: vacances scolaires, jours de neige, même occasions spéciales comme la Saint-Valentin. Vous pouvez adapter vos services de garde d’enfants à vos besoins et fournir un service précieux aux familles grâce à cette idée complémentaire.

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6. Services de soins pour animaux de compagnie

Qui n’adore pas les petits amis à quatre pattes? Vous pouvez accorder beaucoup d’attention à vos animaux de compagnie tout en gagnant de l’argent supplémentaire !

En tant que propriétaire d'animaux de compagnie, je sais à quel point il est difficile de trouver des soins de qualité pour eux lorsque je sors de la ville.

Vagabond est une plateforme en ligne permettant aux propriétaires de chiens et de chats de trouver des soins temporaires pour ces animaux pendant l'absence de leurs propriétaires. En tant que prestataire de soins Rover, vous avez la possibilité de décider quels niveaux de soins vous êtes en mesure d'offrir.

Vous pouvez proposer des promenades pour chiens, des soins sans rendez-vous et une garderie pour les amis félins et canins de votre région. Dans le bon type de maison, vous pouvez même offrir une pension de nuit à vos animaux de compagnie.

Cela peut être une idée secondaire potentiellement lucrative (et amusante), et vous pouvez même impliquer vos enfants pour vous aider !

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7. Entraînement personnel ou coaching

Pour quelqu’un ayant des capacités athlétiques et les certifications appropriées, l’entraînement personnel peut être une activité secondaire intéressante. Il vous permet d'explorer votre passion pour l'exercice et la santé, d'aider les autres et de gagner plus d'argent.

Pour commencer, vous pourriez travailler pour une salle de sport ou un studio de fitness établi. Vous pouvez également vous lancer à votre compte en tant qu’entraîneur personnel. En utilisant une plateforme en ligne, les clients de votre région à la recherche d'un entraîneur personnel peuvent vous trouver.

Une de mes amies a franchi le pas en fondant une entreprise d’entraînement personnel il y a huit ans, et c’est désormais sa source de revenus à plein temps.

Elle gagne de l'argent par diverses voies, notamment des séances de formation en studio, des formations et du coaching virtuels, ainsi que la vente de ses livres électroniques sur le fitness.

Une activité secondaire connexe et légèrement plus lucrative est coaching en responsabilisation. Pour ceux qui savent comment s'entraîner, mais qui ont simplement besoin de responsabilité, vous pourriez être leur source de motivation régulière simplement en les surveillant.

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8. Tenue de livre compte

Peut-être êtes-vous une personne qui « comprend » simplement des chiffres. Si tel est le cas, la comptabilité pourrait vous convenir.

La tenue de livres est un service essentiel pour toute entreprise, petite ou grande, dans laquelle investir.

Un comptable digne de confiance doit être organisé et prêter attention aux petits détails lorsqu’il examine les dossiers financiers de quelqu’un. Assurez-vous également de respecter les codes fiscaux et les dates limites de production importantes.

Vous pouvez travailler à distance en tant que comptable, ce travail est donc le summum de la flexibilité. De plus, vous pouvez prendre autant de clients que vous le souhaitez et être responsable de votre emploi du temps et de vos tarifs.

Le cours complet, Lancement de l'entreprise de comptable, peut vous enseigner les compétences dont vous avez besoin pour devenir comptable et l'aspect commercial du démarrage en tant qu'activité secondaire.

9. Travail d'assistant virtuel

Pour une personne compétente dans les tâches administratives, vous souhaiterez peut-être devenir assistant virtuel (VA en abrégé). Le domaine VA est en plein essor, avec de nombreux entrepreneurs externalisant certaines de leurs tâches pour libérer du temps pour le travail d'ensemble.

Vos tâches peuvent inclure la gestion du courrier électronique, du marketing numérique, des médias sociaux, des rendez-vous du calendrier, des tâches personnelles et de la planification d'événements.

En rapport: Comment trouver des emplois d'assistant virtuel que vous pouvez effectuer à domicile

Le travail VA est effectué à distance, il n’est donc pas nécessaire de faire un trajet ennuyeux ou de s’habiller. Vous pouvez personnaliser vos services VA selon les types de tâches administratives que vous préférez effectuer.

Celle de Kayla Sloan Cours 10KVA est un excellent point de départ pour des conseils solides sur le démarrage d'une entreprise VA,

Activités créatives

10. Bloguer

Gagner de l’argent en bloguant n’est en aucun cas facile, mais il existe de nombreuses ressources qui peuvent vous montrer les ficelles du métier. Bloguer est une excellente idée secondaire qui vous permet de partager vos connaissances et vos intérêts avec le monde.

Vous devrez apprendre à écrire pour un public si vous souhaitez monétiser votre blog, alors assurez-vous de faire vos recherches. Déterminez qui peut être votre public et ce qu’il veut apprendre. Vous devrez choisir un créneau spécifique sur lequel écrire et créer régulièrement du contenu à couper le souffle.

Un blog peut vous rapporter de l’argent de plusieurs manières. Les revenus publicitaires et la vente de vos propres livres électroniques et cours en ligne sont quelques-uns des principaux moyens par lesquels les gens gagnent de l'argent en bloguant de nos jours.

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11. Relecture

Ennuyez-vous vos amis et votre famille avec vos corrections grammaticales constantes? Pourquoi ne pas donner une pause à vos proches et commencer à être payé pour détecter les erreurs écrites ?

Une solide connaissance de la grammaire et de la langue anglaise peut vous aider à décrocher des emplois parallèles en tant que relecteur indépendant.

Il existe différents niveaux de relecture et d’édition dont les entreprises et les particuliers ont besoin. Étant donné qu’une grande partie du travail est effectuée virtuellement, vous pouvez démarrer une activité de relecture depuis n’importe où.

12. Rédaction indépendante

Les amateurs de langues peuvent également gagner beaucoup d’argent grâce à la rédaction indépendante. Il s’agit d’une activité secondaire flexible avec un énorme potentiel de gains.

La clé d’une activité d’écriture indépendante est de regarder où se trouve l’argent. Votre roman de science-fiction pour jeunes adultes est peut-être génial, mais sa publication est extrêmement difficile et ne garantit pas un revenu.

Si vous voulez gagner de l’argent en écrivant, vous devrez trouver des publications avec un budget pour bien vous rémunérer. L’avantage de l’écriture est que tant que vous possédez les compétences de base nécessaires pour rédiger des phrases, vous pouvez écrire sur n’importe quel sujet.

Choisissez le créneau qui vous intéresse.

13. Voix off

« Dans un monde… » Ces mots emblématiques, prononcés tant de fois pour créer un drame autour des émissions de télévision et des films, ont été prononcés par un acteur voix off.

Même si vous ne réaliserez peut-être jamais un enregistrement aussi connu, gagner un deuxième revenu grâce au travail de voix off est une possibilité.

Si vous avez une excellente voix parlante et que vous souhaitez apprendre le métier de comédien de voix off, pourquoi ne pas l'essayer en parallèle ?

Carrie Olsen peut vous apprendre à offrir vos talents vocaux à de grandes entreprises. Vous pouvez travailler sur des livres audio, des publicités, des intros de podcast et bien d’autres types de médias.

14. Vendre votre art

L’art peut devenir une idée secondaire rentable si vous avez les compétences et la capacité de commercialiser votre travail. Ouvrir un magasin physique pour vos œuvres d’art peut s’avérer coûteux, mais c’est une option.

Sinon, vous pouvez commercialiser votre œuvre d’art originale via Etsy ou votre site Web.

Une de mes amies de lycée développe progressivement son activité de poterie depuis des années. Elle a repris l'amour de la poterie qu'elle avait lorsqu'elle était adolescente et continue maintenant de fabriquer de magnifiques vases, tasses, ustensiles de cuisson et bien plus encore.

Cela a été un long travail d’amour, mais elle gagne désormais de l’argent de plusieurs manières. Elle partage un studio et une boutique avec plusieurs autres artistes où elle vend son travail. De plus, elle anime des ateliers pour petits groupes dans son atelier, enseignant aux gens comment créer des poteries comme la sienne.

La poterie n'est qu'un exemple. Votre point fort artistique pourrait être des décorations de Noël en verre soufflé, des cartes de vœux dessinées à la main ou des aquarelles de paysages.

Vous pouvez utiliser une boutique Etsy en ligne pour promouvoir et vendre votre travail à d’autres personnes qui l’apprécieront. Un blog artistique peut également être une plateforme de commercialisation de votre travail.

15. La photographie

La photographie est un créneau dans le domaine de l’art où vous pouvez également gagner un peu d’argent supplémentaire. Considérez Thumbtack comme un endroit pour publier vos services de photographie.

Certaines personnes proposent des séances de photographie de famille la nuit et le week-end en guise d'activité complémentaire. Tout le monde aime obtenir des photos de qualité pour les nouveau-nés, les fiançailles, les anniversaires et autres occasions marquantes.

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Les mariages sont une arène à plus forte pression pour les photographes, vous devrez donc procéder avec prudence avant de vous aventurer dans la photographie de mariage. Mais plus vous gagnez d'expérience, plus vous pouvez gagner d'argent en prenant des photos de mariage.

Vous pouvez également gagner de l'argent en vendant vos photos en ligne sur des plateformes comme Dreamstime et Shutterstock.

16. Pâtisserie ou restauration

Faites-vous honte aux concurrents de « Sugar Rush » et de « Cupcake Wars » avec vos glorieux chefs-d’œuvre cuits au four ?

Si vous avez le don de cuisiner ou de créer d’autres desserts alléchants, cela pourrait être juste une idée secondaire pour vous.

Les gâteaux spéciaux, les cupcakes et les biscuits sont très demandés. Les gens adorent acheter des friandises décorées sur mesure pour les anniversaires de leurs enfants, les fêtes prénuptiales et autres événements amusants.

Une activité parallèle à la pâtisserie peut vous permettre de gagner de l’argent en faisant ce que vous aimez faire! Assurez-vous de vérifier toutes les lois sur la préparation des aliments que vous devez suivre. Faites la promotion de vos créations sur les réseaux sociaux et vous pourriez gagner beaucoup.

Un de mes amis enseignant a appris à décorer des cookies en regardant des didacticiels YouTube. Elle a commencé à gagner plus d’argent pendant les vacances en vendant ses produits de boulangerie aux périodes de pointe de l’année. (Au fait, ils sont délicieux !)

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Idées faciles d’activités secondaires

J’appelle ces « activités secondaires faciles » car elles ne nécessitent aucune compétence particulière de votre part. Vous ne gagnerez pas autant d’argent avec ces choix, mais ils vous rémunèrent pour l’accomplissement de tâches simples.

17. Répondre à des sondages en ligne

Les sondages en ligne ne conviennent pas à tout le monde, mais ils sont extrêmement faciles à réaliser! Donc, si vous voulez tirer le meilleur parti de votre temps d’arrêt (comme faire la queue au DMV ou dans la salle d’attente du médecin), c’est une idée simple.

Des dizaines de sites Web qui paient les gens pour répondre à des sondages. D'autres activités pour lesquelles vous pouvez gagner de l'argent peuvent inclure regarder des vidéos, jouer à des jeux en ligne et participer à des groupes de discussion. L'inscription est gratuite.

En voici quelques-uns à vérifier :

• Boîte de réceptionDollars
• Swagbucks
• Mes points
• Accro aux enquêtes
• Avant-poste d'opinion
• Enquêtes de marque

Vous ne deviendrez pas riche en faisant des sondages, mais cela peut vraiment être un moyen d’obtenir de l’argent supplémentaire ou des cartes-cadeaux gratuites pendant votre temps libre.

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18. Applications d'achat

Beaucoup d’entre nous profitent des applications d’achat qui offrent aux clients des remises en argent sur leurs achats.

Il s’agit d’une source de revenus presque entièrement passive, car une fois inscrit, vous recevez automatiquement un paiement sur les achats éligibles.

Rakuten et iBotta ne sont que quelques-unes des grandes entreprises qui offrent des remises en argent. Ceux-ci sont excellents tant que vous ne vous laissez pas entraîner à acheter plus que vous ne l’auriez fait autrement. Si vous utilisez ces applications régulièrement, elles peuvent vous rapporter de l’argent.

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Qu’est-ce qu’une activité secondaire ?

Comme vous le savez probablement, une activité secondaire est une opportunité de travail à temps partiel qui complète le revenu de votre emploi habituel.

De nombreuses personnes se lancent dans des activités annexes parce qu’elles ont besoin d’un peu plus d’argent pour passer le mois. D’autres travaillent pour gagner de l’argent supplémentaire en vue d’un objectif spécifique, comme épargner en vue d’un achat important ou se désendetter.

Une activité secondaire vous permet de gagner plus d’argent que si vous le faisiez uniquement grâce à votre travail quotidien. De nombreux Américains comptent sur leurs revenus annexes pour répondre à leurs besoins financiers, mais d'autres le font pour obtenir davantage de revenus disponibles.

Selon Taux bancaire.com, 45 % des travailleurs américains déclarent gagner un revenu supplémentaire en parallèle. Dans cette enquête, l'arnaqueur moyen gagnait 1 122 $ par mois en travaillant 12 heures supplémentaires par semaine.

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Pourquoi devrais-je poursuivre une activité secondaire ?

Vous souhaitez économiser pour un véhicule plus récent? Mettre de l'argent de côté pour des vacances incroyables? Se désendetter plus rapidement? Une activité secondaire peut faire en sorte que toutes ces choses se produisent !

Si votre travail quotidien vous offre de nombreuses opportunités d'avancement, comme des promotions et des primes de fin d'année, il serait peut-être préférable de travailler plus dur pour cet emploi.

Mais de nombreux emplois n’offrent pas beaucoup de chances d’augmenter vos revenus, donc sans effort secondaire, vous êtes coincé avec votre salaire ou votre taux de rémunération actuel.

Les activités secondaires sont fantastiques car elles peuvent ouvrir une tonne de possibilités.

Ils sont flexibles, vous pouvez donc travailler quand cela correspond à votre emploi du temps. Ils vous donnent l’occasion d’explorer une variété d’intérêts.

De plus, ils sont souvent faciles à démarrer et nécessitent peu d’investissement initial.

L’une des raisons pour lesquelles il est si simple de trouver une source de revenus supplémentaire est qu’Internet a ouvert le monde et son économie.

Vous n’avez plus besoin d’une vitrine pour vendre un produit par exemple. Désormais, vous pouvez créer un produit numérique et le vendre instantanément en ligne. Il existe également des dizaines d’autres façons de gagner de l’argent en dehors d’un emploi à temps plein.

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Raisons financières d’une activité secondaire

• Soyez à jour sur vos factures
• Économisez pour un acompte sur une maison
• Économiser pour une voiture
• Rembourser plus rapidement les prêts étudiants
• Détruisez les dettes de carte de crédit
• Permettre à un parent de rester à la maison avec de jeunes enfants
• Gagnez de l'argent supplémentaire pour les vacances
• Économisez davantage sur vos comptes de retraite
• Gagnez de l'argent supplémentaire pour un voyage prolongé
• Donnez généreusement à un organisme de bienfaisance
• Aidez à payer les factures médicales
• Épargnez pour les études universitaires de vos enfants
• Offrir une aide financière à un proche dans le besoin
• Économisez un montant plus confortable dans votre fonds d’urgence
• Diversifiez vos sources de revenus

Comme vous pouvez le constater, les avantages potentiels d’une activité secondaire sont pratiquement illimités! Beaucoup d’entre nous se portent « bien » financièrement, mais pourraient se détendre un peu avec encore un peu plus d’argent disponible.

Raisons non financières d’une activité secondaire

Plusieurs raisons de poursuivre une activité secondaire ne sont pas du tout une question d’argent. Bien que votre principale motivation puisse être l’argent, les activités secondaires peuvent également apporter des avantages non monétaires, tels que :

• La chance d'apprendre quelque chose de nouveau
• Une opportunité de faire quelque chose de différent de votre travail à temps plein
• Une confiance supplémentaire que vous gagnerez en vous mettant au défi
• Une chance de construisez quelque chose de génial !

Que vos objectifs soient axés sur la survie au quotidien ou sur quelque chose de plus amusant et inspirant, les activités annexes peuvent vous aider à atteindre ces objectifs.

Inspiration supplémentaire pour les activités secondaires

Ce Conférence TedXLivermore par Nick Loper est sûr de vous donner une dose d'inspiration. Ses idées sur les millennials et l’entrepreneuriat valent la peine d’être écoutées par tous ceux qui cherchent à démarrer une activité secondaire. Vous pouvez également écouter notre entretien avec Nick.

L’essentiel des activités secondaires

Avec la possibilité de développer une activité secondaire depuis n'importe où, vous êtes presque certain de trouver une idée d'activité secondaire gagnante ici quelque part.

Si vous avez le désir d’augmenter vos revenus, d’étendre vos capacités et de prendre en charge votre avenir financier, vous pouvez lancer l’une de ces activités secondaires dès aujourd’hui! Si vous savez de quel côté vous souhaitez vous lancer, consultez notre conseils pour les activités annexes pour relancer vos revenus.

Avez-vous une activité secondaire? Nous serions ravis d’entendre parler de vos expériences annexes !

LExaminons quelques idées commerciales évolutives. En tant que blogueur, je suis tombé sur une idée commerciale qui évolue assez efficacement. Je peux toucher des milliers de personnes chaque jour avec mes mots grâce à la puissance d'Internet et de la recherche.

Quand je dis « évolue » efficacement, voici ce que je veux dire :

Une entreprise évolutive peut être servie à un nombre exponentiel de personnes sans encourir un nombre exponentiel de coûts d’exploitation. Les produits numériques, les cours et les blogs sont d’excellents exemples d’entreprises évolutives.

Dans mon exemple, mon produit est une information sous forme d’articles. À mesure que mon site vieillit et que j’ajoute du contenu, il peut atteindre un nombre exponentiel de personnes sans grande augmentation des coûts, autre que l’augmentation du coût de l’hébergement Web.

Je n’y avais pas vraiment pensé lorsque j’ai commencé à bloguer. En fait, je ne pensais pas vraiment beaucoup aux affaires quand j'ai commencé – je voulais juste dire mon histoire.

Je pensais simplement que toutes les idées commerciales pouvaient être transformées en réussites si vous travailliez assez dur et si vous aviez peut-être un peu de chance. Je n'avais pas réalisé qu'il existait des caractéristiques commerciales qui pouvaient influencer le niveau et la rapidité du succès..

Au cours des dernières années, j’ai découvert le concept d’échelle et je peux comprendre à quel point il est important lorsque l’on essaie de créer une entreprise qui peut conduire à une liberté financière révolutionnaire.

Quelles sont quelques idées commerciales évolutives ?

Jetons un coup d'œil à certaines des entreprises qui ont une grande évolutivité. Plus tard, nous en examinerons quelques-uns qui, traditionnellement, ne s’adaptent pas bien. Ensuite, nous vous donnerons quelques idées sur la façon de convertir une entreprise non évolutive en une idée commerciale entièrement évolutive en ajoutant simplement quelques ajustements.

Allons plus loin !

1. Logiciel

Saviez-vous que la grande majorité des ordinateurs Windows dans le monde aujourd’hui n’ont pas été construits par Microsoft ?

Au lieu de cela, la plupart des ordinateurs Windows sont construits par un grand nombre de fabricants de matériel qui paient tous à Microsoft des frais de licence pour utiliser leur système d'exploitation.

Ainsi, Microsoft effectue le travail de création du logiciel une fois, puis le revend encore et encore. Ils laissent d’autres idiots gérer les faibles marges inhérentes aux ventes de matériel.

Et puis devinez ce qui se passe ensuite? Le client qui achète un de ces ordinateurs portables Windows se rend compte qu’il a vraiment besoin de Word, Powerpoint ou Excel.

Et que font-ils? Payez Microsoft pour une licence Office à usage unique ou inscrivez-vous pour un abonnement Office 365.

Vous pouvez atterrir où vous voulez sur Mac vs. Discussion sur Windows, mais vous ne pouvez pas nier qu’il s’agit d’une idée commerciale incroyablement évolutive.

Et si vous pouvez créer des logiciels, vous pouvez suivre le modèle économique de Windows. Voici une liste de produits logiciels qui pourraient être construits ou codés une fois, puis vendus encore et encore :

• Thèmes WordPress
• Plugins WordPress
• Application mobile
• Logiciel en tant que service (SaaS)
• Extensions Chrome (par ex. Récompenses DollarSprout)
• Extensions Gmail
• Applications Windows ou Mac
• Les chatbots (comme ChatGPT)

Il y a tellement d’autres idées en plus de celles-ci. Si vous avez une formation en codage ou si vous êtes motivé pour apprendre à coder, il existe littéralement une quantité illimitée d'idées commerciales évolutives qui pourraient faire de vous une banque sérieuse.

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2. Blogs, podcasts et YouTube

Comme mentionné dans l’introduction, lorsque j’ai commencé mon blog, je n’avais pas réalisé que je tombais sur l’une des meilleures idées commerciales en termes d’évolutivité.

Avec chaque mois qui passe, chaque article que je publie et chaque backlink que je gagne, il existe un potentiel pour que mon site augmente en autorité de domaine et atteigne un public exponentiellement plus large.

Si je m'endors ce soir et me réveille demain matin avec le double du trafic Web, mes revenus augmenteront considérablement. Mais mes dépenses resteraient fondamentalement les mêmes.

C’est parce que ce que je vends principalement, ce sont des idées et des informations.

Il me faut exactement le même temps pour écrire un article qui touche 1 000 personnes que celui qui touche 1 000 000 de personnes. C’est le pouvoir des entreprises fondées sur le partage d’informations et d’idées.

Baladodiffusions, Youtube, et LinkedIn Apprentissage sont des plateformes fantastiques pour partager des idées.

Si vous vous demandez par où commencer, demandez-vous simplement: « En quoi suis-je un expert? » « Qu’est-ce qui me passionne ? Ou, « Dans quels domaines suis-je particulièrement qualifié pour enseigner aux autres? »

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3. Conceptions numériques et téléchargements

Si vous avez beaucoup de bonnes idées que vous partagez sur un blog, pourquoi ne pas en compiler quelques-unes sous la forme d'un eBook auto-publié? Au lieu de gagner quelques centimes par page consultée, vous pourriez gagner 5 $, 10 $ ou 15 $ par téléchargement.

Encore une fois, le travail est effectué une seule fois et vous rapporte à plusieurs reprises. Il n’y a pas de frais d’impression et de publication comme si vous essayiez de vendre un livre physique. Les gens vous paient simplement pour télécharger un PDF.

C’est une idée commerciale évolutive.

Les livres ne sont pas les seuls types de produits pour lesquels les gens sont prêts à payer pour télécharger des versions numériques. Voici quelques idées supplémentaires :

• Musique
• Livres audio
• Photos d'archives
• Vidéos d'archives
• Oeuvre personnalisée

Comme nous le verrons plus tard, les personnes qui travaillent dans des domaines créatifs ou avec entreprises de services peuvent parfois avoir du mal à trouver des idées commerciales évolutives et efficaces. Mais convertir votre travail créatif en un téléchargement numérique est un excellent moyen de développer efficacement votre entreprise.

4. Cours

Ok, tout ce que nous avons mentionné jusqu’à présent a en quelque sorte conduit à cela.

Si vous êtes dans le secteur des « idées », les articles de blog peuvent être un excellent moyen de commencer à gagner un revenu à partir des connaissances que vous partagez. Rassembler certaines de vos meilleures idées sous la forme d’un livre électronique téléchargeable numériquement est une excellente prochaine étape.

Les cours sont excellents car ils peuvent potentiellement vous rapporter encore plus de revenus par personne que les livres électroniques. Les personnes qui financent des cours espèrent généralement acquérir des compétences qu’elles pourront appliquer pour gagner elles-mêmes un revenu. C’est pour cette raison qu’ils sont souvent prêts à payer davantage pour les informations qu’ils reçoivent.

Alors qu’un bon eBook peut se vendre 10 $, un excellent cours peut facilement se vendre 199 $ ou plus. Et si vous pensez que créer un cours serait difficile et compliqué, ce n’est vraiment pas le cas.

Il existe une tonne d'excellents logiciels de création de cours qui peuvent vous aider à créer un cours précis et bien peaufiné en un rien de temps.

Les cours sont également un très bon débouché si vous avez un penchant pour le « coaching ». Le coaching ou le conseil peuvent être un modèle économique difficile à mettre en œuvre. Mais grâce au recours à des cours, le coaching peut prendre tout son sens en tant qu’idée commerciale évolutive.

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5. Abonnements

Aujourd’hui, plus personne ne veut acheter des choses individuellement. Au lieu de cela, les services d’abonnement sont à la mode.

En tant que personne cherchant à créer une entreprise évolutive, vous pouvez utiliser cela à votre avantage. Il existe des abonnements pour littéralement tout maintenant, y compris des choses que personne n’aurait envisagé de proposer sous forme d’abonnement dans le passé.

Aujourd'hui, vous pouvez souscrire un abonnement pour votre :

• Musique
• Films
• Kits repas
• Logiciels personnels et professionnels
• Vin
• Café
• Livres
• Vêtements
• Produits de beauté
• Livres
• Bougies
• Des autocollants (oui, des autocollants)

Maintenant, est-ce que je pense que certaines de ces choses sont ridicules à payer avec un abonnement? Oui.

Mais, en tant que futur propriétaire d’entreprise, vous pouvez profiter de cette tendance. Les gens sont souvent prêts à payer plus pour des choses sur une base mensuelle, alors qu’ils le feraient s’ils achetaient chaque produit individuellement. De plus, ils maintiennent souvent l’abonnement plus longtemps que prévu, simplement parce qu’il peut être difficile de l’annuler. (Mais s'il vous plaît, facilitez l'annulation afin de ne pas aliéner vos clients !)

Si vous souhaitez vous lancer dans une activité de produits physiques (généralement un mauvais modèle économique en termes d'évolutivité), créer un modèle d'abonnement peut être une décision judicieuse.

6. Propriétés locatives

je mets investir dans un bien locatif en bas de la liste, car elle nécessitera généralement beaucoup plus de capital que la plupart des autres idées énumérées ci-dessus.

Mais wow, cela peut-il être une fantastique entreprise évolutive ?

Une fois que vous avez payé la propriété, votre revenu locatif mensuel est proche du profit pur. Vous pourriez littéralement continuer à recevoir des paiements pendant des années et des années après le paiement de votre propriété.

Oui, vous devrez peut-être parfois faire face à des locataires difficiles et des frais généraux de réparation seront nécessaires. Mais j’aime toujours le secteur de l’immobilier locatif dans son ensemble.

Et, si vous vivez dans une région où les services de location à court terme sont légaux, vous pourriez potentiellement gagner deux ou trois fois plus de revenus mensuels en inscrivant votre propriété sur des sites Web comme Airbnb ou HomeAway.

7. Investir

Investir dans des entreprises en lesquelles vous croyez est un excellent moyen de gagner des revenus à grande échelle. Vous investissez une certaine somme d’argent une fois en échange d’un pourcentage de tous les bénéfices futurs.

Lorsque les gens pensent à investir dans des entreprises, ils pensent généralement à acheter des actions, des fonds communs de placement ou des fonds indiciels. C’est certainement une excellente façon d’investir dans les entreprises.

Cependant, la bourse n’est pas le seul endroit où vous pouvez investir dans des entreprises émergentes. Financement participatif en actions est une manière relativement nouvelle et fascinante d’investir dans les startups et créer un revenu passif.

Même si vous ne disposez peut-être pas de suffisamment de capital aujourd’hui pour tirer un revenu durable de vos investissements, vous pourriez raisonnablement vivre de vos investissements à l’avenir.

Pour y parvenir, vous devrez investir de manière cohérente et méthodique sur une longue période et éviter de réagir de manière émotionnelle et instinctive aux hauts et aux bas des marchés boursiers.

Inefficace vs. Échelle efficace

Vous trouverez ci-dessus quelques bons exemples d’entreprises à grande échelle.

Voici un mauvais exemple: le pressing. Il y en a un à chaque coin de rue. Si le nettoyeur à sec du coin veut servir plus de personnes et augmenter ses ventes, il se heurtera à certaines limitations naturelles (c'est-à-dire la taille de leur équipement et leur emplacement, le nombre de personnes vivant à proximité, etc.).

Pour atteindre une croissance au-delà de ces limites initiales, ils vont devoir embaucher davantage d’employés et construire/acheter de nouveaux sites. Les coûts d’exploitation d’une entreprise de nettoyage sont étroitement liés à l’augmentation des ventes. Difficile d’y échapper.

Disons qu’un nettoyeur à sec génère 200 000 $ de ventes chaque année. Après dépenses, cela pourrait fournir un salaire décent pour vous et votre famille. Mais pour dépasser la barre des 200 000 $, vous devrez engager beaucoup de dépenses et de risques (c'est-à-dire acheter un autre endroit et embauchez un autre groupe d'employés, y compris un responsable puisque vous ne pouvez pas être là toi-même).

MJ Demarco, l'auteur du livre, La voie rapide du millionnaire, dit ceci à propos de l'échelle :

« Si vous voulez gravir les sommets vers la liberté financière, vous avez besoin d’une entreprise qui s’élève vers le ciel… en d’autres termes, elle devra atteindre de nouveaux sommets pour atteindre les masses. Le plus haut gratte-ciel du monde peut être vu par des millions de personnes. Quelle est la taille de Facebook? À l’inverse, quelle est la hauteur de votre petite boutique sur Elm Street? L'échelle est ce qui crée des millionnaires. Plus votre bâtiment est haut, plus son impact peut être important.

Dans l’exemple du pressing, un seul site ne pourra jamais servir des millions de personnes. Il ne pourra probablement jamais servir plus que les personnes vivant dans un rayon d’un ou deux kilomètres. Cela ne fonctionnera tout simplement pas efficacement.

Tout le monde ne veut pas devenir millionnaire, j’en suis conscient. Cela ne dérangerait pas certaines personnes créer un emploi bien rémunéré pour eux-mêmes qu'ils aiment. Surtout celui qui s’accompagne d’autonomie et de la satisfaction de posséder sa propre entreprise. D’une certaine manière, je suis toujours dans cette catégorie et je peux vous dire que j’adore ça.

Votre idée d’entreprise évoluera-t-elle efficacement ?

Si vous souhaitez atteindre une plus grande liberté financière plus tôt dans la vie, je pense que vous devez réfléchir à l’échelle. En particulier, vous devez vous demander si vous pouvez faire évoluer votre idée ou l’entreprise que vous démarrez ?

Plus important encore, vous devez vous demander si l’idée ou l’entreprise évoluera efficacement.

En fin de compte, chaque entreprise va évoluer. Mais sera-t-il évolutif de manière efficace ?

Encore une fois, une entreprise qui évolue efficacement est une entreprise dans laquelle vous pouvez croître (c'est-à-dire augmenter les ventes) sans subir un pourcentage de croissance égal des dépenses. Examinons quelques graphiques qui illustrent ce concept (dans une perspective certes trop simpliste).

Le graphique de gauche est un exemple d’entreprise qui n’évolue pas efficacement. Les dépenses d'exploitation correspondent aux ventes en pourcentage d'augmentation à mesure que l'entreprise mûrit. Voici des exemples d’entreprises qui ont tendance à se comporter de cette façon :

• Produits physiques
• Consultant
• Travail créatif (écriture, graphisme, etc.)
• Travail orienté service (restaurants, covoiturage, baby-sitting, ménage, etc.)
• Événements et salons (voir comment j'ai adapté mon salon)

Le graphique de droite est un exemple d’entreprise qui peut évoluer de manière très efficace. Vous pouvez clairement voir que les ventes peuvent augmenter sans une augmentation égale des dépenses. Quelle entreprise préféreriez-vous posséder ?

Faire passer votre idée d'entreprise à domicile au niveau supérieur

Proposer une nouvelle idée d’entreprise à domicile est une démarche fantastique si vous souhaitez augmenter un peu vos revenus et améliorer la qualité de vie de votre famille. De nombreuses personnes choisissent de le faire chaque année, et il y a de fortes chances que vous connaissiez au moins un certain succès si vous avez les bons niveaux de créativité et de motivation.

Cependant, certaines personnes qui le feront auront la possibilité de faire passer leur entreprise à domicile au niveau supérieur à l’avenir. Considérez certaines des choses que vous devrez faire pour atteindre cet objectif.

1. Créer un plan d'affaires

Si vous avez une entreprise à domicile que vous souhaitez faire passer au niveau supérieur, il est judicieux de créer un plan d’affaires avant de faire quoi que ce soit d’autre. Il s’agit du document qui explique la nature de votre entreprise, comment vous comptez réaliser des bénéfices et le montant de l’investissement dont vous aurez besoin.

Vous pouvez utiliser ce business plan pour rechercher un financement auprès d’un directeur de banque si vous avez besoin d’un petit prêt pour démarrer. Essayez d'utiliser un calculateur de prêt commercial pour en savoir plus sur les prêts commerciaux, si vous pensez que c'est la meilleure option pour vous. Cependant, votre plan d’affaires pourrait également être optimisé. C’est ainsi que vous pouvez éviter les dettes.

2. Faites la promotion de votre entreprise

Vous pourriez avoir les meilleurs produits ou services au monde lorsque vous lancerez enfin votre nouvelle entreprise. Cependant, vous n’y arriverez jamais si les clients potentiels et les clients ne connaissent pas votre entreprise. C'est pourquoi vous devez réaliser des investissements substantiels dans la promotion en ligne pour commercialiser votre entreprise.

Les réseaux sociaux peuvent être votre meilleur ami, car vous pouvez les utiliser pour toucher des milliers, voire des millions de personnes au sein de votre marché cible. Alors, rendez-vous service et faites des recherches sur le marketing des médias sociaux avant de créer un plan promotionnel.

3. Savoir quand externaliser

De nombreux nouveaux propriétaires de petites entreprises négligent l’idée de l’externalisation dès les premières étapes de leur entreprise. Cependant, c’est l’une des pires choses que vous puissiez faire si vous voulez gagner de l’argent depuis chez vous. Il n’y a tout simplement pas assez d’heures dans une journée pour qu’une seule personne puisse tout gérer.

Il existe des professionnels qui peuvent accomplir certaines des tâches fastidieuses au sein de votre entreprise pour une fraction du coût que vous pouvez imaginer. Par exemple, vous pouvez sous-traiter le service client à des centres d’appels dédiés plutôt que d’embaucher des personnes pour répondre aux téléphones en interne. Assurez-vous de rechercher les options d’externalisation pour déterminer si cela vous convient.

4. Tenir des registres précis

La tenue de livres est la meilleure amie du propriétaire d’entreprise. Dès le moment où vous concevez votre idée d’entreprise à domicile, conservez un registre précis des dépenses et des revenus de votre entreprise à l’aide d’une feuille de calcul. Pour faire passer votre idée d'entreprise au niveau supérieur, vous devez développer un système de suivi des revenus et des dépenses.

Les entreprises doivent déclarer leurs impôts sur le revenu, donc la tenue de registres précis vous sera très utile le moment venu de le faire. Conservez vos reçus !

5. Soyez à l’aise avec l’auto-promotion

Peu importe qui vous êtes, peu importe ce que vous faites, vous devrez à un moment donné vendre quelque chose à quelqu’un. Que vous vendiez un produit ou un service à Portland, dans l’Oregon ou à Portland, dans le Maine, vous devez être très à l’aise avec l’idée de transactions.

Beaucoup de gens disent: « Je ne suis tout simplement pas un vendeur ». En réalité, nous vendons toujours.

Vous avez peut-être des enfants et vous êtes vendeur lorsque vous travaillez pour les convaincre de quoi que ce soit. Qu'il s'agisse de les amener à nettoyer leur chambre ou à manger leurs légumes, vous devez vendre l'idée à vos enfants.

Les ventes sont avant tout une question de persuasion. Vous devez aider les gens à voir la valeur de l’article ou de l’idée que vous vendez.

Entraînez-vous à vendre avec vos amis et votre famille. Demandez-leur quelles questions ils ont sur votre produit ou service. Demandez-leur quand et comment ils utiliseraient votre produit ou service et écoutez leurs précieux commentaires sur votre argumentaire de vente et votre stratégie.

Plus vous parlez de votre idée d’entreprise à domicile avec de personnes, plus vous serez confiant lorsque vous rencontrerez éventuellement votre premier vrai client.

Comment faire évoluer n'importe quelle entreprise efficacement

Et si vous possédez déjà un pressing ?

Eh bien, tout n'est pas perdu. Comme je l'ai dit, vous pourriez prendre des risques et du temps supplémentaires pour développer votre entreprise à plus grande échelle. Ce ne serait tout simplement pas aussi efficace.

Je suis sûr qu’il existe de nombreux entrepreneurs de nettoyage à sec multi-magasins qui ont atteint la liberté financière au fil du temps. Il y en a probablement qui n’ont jamais besoin de mettre les pieds dans l’entreprise ni de traiter avec les clients.

Mais un moyen plus rapide d’accéder à la liberté pourrait être d’utiliser votre expertise dans le secteur du nettoyage à sec et de créer un produit de nettoyage à sec à domicile qui pourrait aider les clients du monde entier.

Vous pouvez également créer un cours pour enseigner aux futurs entrepreneurs comment se lancer dans le secteur du nettoyage à sec. Ces deux idées ont le potentiel d’atteindre des milliers, voire des millions de clients. Ce que le seul pressing ne pouvait pas faire.

N’importe quelle idée peut vraiment être renversée comme ça. Prends n'importe lequel de mes 52 façons de gagner de l'argent supplémentaire et je pense que vous pouvez trouver un moyen d'étendre l'opération directement ou indirectement.

Mais pour commencer, voici quatre clés pour faire évoluer plus efficacement une entreprise « non évolutive ».

1. Monétisez vos connaissances

Comment transformer une entreprise de « services » en une entreprise « d’idées et d’informations »? En enseignant aux autres ce que vous avez appris sur la gestion réussie d’une entreprise de services.

Bien que vous puissiez éventuellement atteindre un plafond en tant qu'entraîneur personnel, vous pourriez gagner des sommes exponentielles de plus. des revenus si vous avez enseigné à d'autres comment créer une entreprise d'entraîneurs personnels florissante grâce à des vidéos de formation ou cours.

L'écriture indépendante est un travail qui s'inscrit directement dans le domaine des services créatifs. Vous passez du temps à rédiger un article. Vous êtes payé pour l'article. C'est assez simple. À moins que vous ne commenciez à facturer plus par article, vos revenus finiront par atteindre un plafond.

Mais et si tu enseignais aux autres comment devenir rédacteurs indépendants à temps plein?

Littéralement, toute idée commerciale peut devenir une entreprise évolutive en trouvant un moyen de monétiser les connaissances qui sont enfermées dans votre tête.

2. Soyez payé pour référer vos clients à d’autres personnes ou produits

Votre entreprise de coaching d’affaires est peut-être à sa capacité maximale. Mais et si vous pouviez développer des partenariats d'affiliation avec d'autres sociétés dans le domaine des services aux entreprises, comme des sociétés de marketing par courrier électronique, des éditeurs de logiciels de comptabilité, des imprimeries, etc. ?

Et si vous receviez une commission pour chaque nouveau client qui s’inscrivait chez eux suite à une recommandation de votre part? C'est un excellent moyen de diversifier vos revenus et de développer votre entreprise.

Voici deux exemples tirés du Podcast sur l'argent à temps partiel:

• Cristina Twigg de Baby-sitters Easy Care: Cristina aurait pu se contenter d'être baby-sitter. Au lieu de cela, elle a choisi de se développer et de créer ce qui est essentiellement une société de courtage ou de répartition de baby-sitting. Elle est la plaque tournante qui relie les parents et les gardiens.
• Jim Vitale de Vital Hockey Skills: Jim est entraîneur. Les gens le paient pour être avec eux en personne et leur apprendre des choses. Pendant très longtemps, l’entreprise de Jim a connu une croissance limitée. Il se lance désormais dans le marketing d’affiliation et propose des produits réputés parallèlement à ses vidéos de compétences en hockey en ligne.

Une autre façon de gagner de l’argent en référant vos clients à des produits consiste à utiliser les différents réseaux de marketing d’affiliation. L'idée est de connecter vos clients à des marques proposant des produits directement liés à leurs problèmes.

Voici deux principaux réseaux d’affiliation à consulter :

• Awin: Ce réseau propose plus de 15 000 marques et a remporté des prix de l'industrie pour sa mise en place de marketing d'affiliation. Ce réseau est facile à intégrer car il est très convivial pour les débutants. Certaines des marques de Awin incluent Swarovski, AllBeauty, Decluttr, BookingBuddy, et plus encore.
• Partagervente: Ce réseau existe depuis 19 ans uniquement en tant que réseau de marketing d'affiliation et compte plus de 3 900 marques. Comme Awin, Shareasale est très convivial pour les débutants (et Awin en est techniquement propriétaire.) Certaines des marques de Partagervente incluent Reebok, Minted, Spanx, NFL Shop, Weebly et plus encore.

Il existe de nombreuses façons d’être payé en parrainant des personnes si vous sortez des sentiers battus !

3. Trouvez des moyens de convertir des produits physiques en produits numériques

Bien que je sois tombé de manière plutôt inattendue dans une entreprise qui évolue bien dans le domaine des blogs, je dirige également une autre entreprise qui n’est certainement pas connue pour bien évoluer. je me dirige FinCon, une conférence que j'ai initialement lancée comme un événement permettant aux blogueurs de la communauté des finances personnelles de réseauter et de se connecter les uns aux autres.

Les conférences, les salons professionnels et les événements sont des activités qui peuvent évoluer, mais il est difficile de les développer rapidement. En termes simples, ils n’ont généralement lieu qu’une fois par an et nécessitent beaucoup de temps et d’efforts manuels. Si vous souhaitez améliorer votre entreprise, vous devez attendre une année entière pour réaliser les effets de ces changements.

De plus, un événement peut entraîner de nombreux coûts réels et variables. Des éléments tels que les repas, le personnel et le matériel événementiel restent généralement les mêmes par participant, quel que soit le nombre de participants.

Pour nous aider à faire évoluer notre événement rapidement, nous avons commencé par essayer de réduire les coûts. Nous y sommes parvenus notamment en introduisant un pass numérique pour l'événement qui peut être reproduit sans aucun coût supplémentaire.

Nous avons également supprimé certains de nos coûts variables les plus coûteux et les avons intégrés à une offre premium (c'est-à-dire l'achat anticipé de vos repas). Si une partie particulière de votre entreprise vous enlise vraiment en termes de coûts, n’hésitez pas à facturer un supplément pour cela.

Si cela apporte vraiment de la valeur à vos clients, ils seront prêts à payer le montant supplémentaire pour le service ou le produit !

Alors que nous envisageons de continuer à nous développer à l’avenir, nous souhaitons continuer à créer davantage de services et de produits numériques. Plus vous éliminerez les « choses » et les remplacerez par des alternatives numériques, plus votre entreprise évoluera efficacement.

4. Élargissez votre portée et facturez davantage pour les services Premium

Une autre façon dont nous avons pu développer notre activité chez FinCon consiste à élargir la portée des personnes que nous essayons de servir. Avant, nous nous concentrions uniquement sur les blogueurs et nous servons désormais tous les types de créateurs de médias numériques de notre secteur.

Si vous avez un cours sur la gestion des médias sociaux, pourriez-vous l'étendre pour devenir un cours qui cible toute personne souhaitant travailler comme assistant virtuel ?

Si vous disposez d'un service qui met en relation les baby-sitters et les parents, pourriez-vous étendre votre service pour cibler également les personnes qui recherchent des dog sitters ou des soins pour personnes âgées ?

Pensez toujours aux moyens d’élargir la portée de votre entreprise et explorez-les.

En rapport: Comment trouver un travail légitime en tant qu'assistant virtuel

5. Il est temps de mettre votre entreprise en ligne

Soyons réalistes: le monde moderne est presque entièrement dominé par une seule chose: Internet. Il fut un temps où Internet était uniquement le domaine des codeurs experts, mais maintenant tout le monde, y compris leur grand-mère, est en ligne. L’impact d’Internet se fait fortement sentir dans le monde des affaires.

Voici la réalité: si votre entreprise n’a pas de composante en ligne, ce n’est pas du tout une entreprise. Le monde évolue désormais à un rythme incroyablement rapide, et si vous ne parvenez pas à suivre le rythme, votre entreprise sera laissée pour compte. Voici quelques façons de mettre votre entreprise en ligne :

Créer une vitrine de boutique en ligne

Créer une boutique en ligne avec quelque chose comme Carré est assez simple de nos jours. Une fois que vous avez créé un compte, vous pouvez facilement commencer à ajouter des produits et services à votre tableau de bord.

Les options de personnalisation vous permettent de donner à votre vitrine sa propre apparence et son propre ressenti. Avec la commodité supplémentaire d’accepter des paiements rapidement et en toute sécurité, vous serez prêt à gagner de l’argent en un rien de temps !

Une boîte postale virtuelle Boîte

Utilisez un bon de commande virtuel boîte (comme celle de PostScanMail) pour rester au courant de toute votre correspondance professionnelle. Cela vous permettra à la fois de trier et de stocker votre courrier professionnel crucial.

Adoptez les médias sociaux

Si vous persistez à affirmer que les médias sociaux ne sont qu’une mode que vous pouvez ignorer, il est peut-être temps de repenser cette perspective. Twitter et Facebook ont ​​été lancés il y a des années et ne montrent aucun signe de ralentissement. La meilleure chose que vous puissiez faire est d’adopter les médias sociaux comme un outil marketing incroyablement puissant.

Grâce aux médias sociaux, vous pouvez interagir avec votre clientèle d’une manière qui n’a jamais été possible auparavant, en dehors des conversations en face à face. Les réseaux sociaux vous permettent de créer des liens véritablement forts avec vos clients potentiels, alors ne les ignorez pas.

Explorez le travail à distance

Le « bureau » a été le centre d’une entreprise prospère pendant des décennies. Cependant, à l’ère moderne, de nombreuses entreprises repensent ce modèle.

Grâce à Google Drive, Skype, Slack, Trello et d'autres programmes permettant l'accès à distance, l'idée selon laquelle vous pouvez travailler de n'importe où s'est considérablement développée.

Pensez à comment le travail à distance pourrait profiter à vos employés. Pourriez-vous leur permettre de travailler à distance? Est-ce qu'un ou deux jours par semaine de travail à domicile constituerait-il un avantage intéressant pour eux ?

Bien entendu, certaines entreprises physiques ont simplement besoin d’avoir du personnel sur place pour fonctionner. Certains clients voudront toujours s’accrocher à une expérience plus traditionnelle. La clé peut être de trouver un équilibre entre les aspects sur site de votre entreprise et les aspects qui peuvent être menés à distance.

Démarrer un blog et optimiser pour le référencement

Vos clients cibles poseront régulièrement des questions sur les problèmes qu’ils rencontrent avec un produit ou un service. Où iront-ils chercher de l’aide? Google. Où Google trouve-t-il les réponses aux questions? Des sites comme le vôtre, bien sûr !

Vous pouvez créer un blog axé sur la gamme de mots-clés qui décrivent vos produits et services ainsi que sur les problèmes que vous pouvez résoudre. En fournissant un contenu cohérent et de haute qualité sur le blog de votre entreprise, vous pouvez attirer de nouveaux clients.

L’apprentissage des stratégies d’optimisation des moteurs de recherche (SEO) sera très utile à votre entreprise et vous aidera à générer plus de revenus.

Conclusion

Choisir de démarrer une entreprise est une décision judicieuse. Mais choisir une idée commerciale évolutive est une décision encore plus judicieuse.

Si vous n'avez pas encore démarré votre entreprise, je vous recommande d'essayer de choisir l'une des idées commerciales évolutives de notre liste.

Si vous êtes déjà dans une entreprise qui n’évolue généralement pas bien, ce n’est pas grave! En monétisant vos connaissances ou en tirant parti des relations d'affiliation, vous pouvez également faire évoluer votre entreprise efficacement.

Avez-vous des idées commerciales évolutives que nous n’avons pas mentionnées? Dirigez-vous une entreprise évolutive ?

Sil y a plusieurs années, je me suis enfin installé et j'ai décidé d'acheter une maison après avoir passé 10 ans comme locataire (et vécu dans 10 endroits différents !). Ma femme et moi étions ravis d'avoir enfin « notre propre logement ». Rétrospectivement, il y avait des choses que j'aurais aimé savoir avant de commencer à magasiner pour une maison.

L’achat d’une maison est un processus intense et souvent chargé d’émotions. Si vous ne faites pas attention, il est facile de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. Ou vous pourriez finir par contracter un prêt hypothécaire à long terme et payer des milliers de dollars en frais de clôture pour constater que votre nouvelle maison ne répond pas à vos besoins.

Même si l’achat d’une maison peut être effrayant, vous pouvez apaiser vos craintes en connaissant vos affaires. Dans cet article, vous apprendrez comment décider si c’est le bon moment pour acheter. Vous apprendrez comment trouver une maison abordable et sélectionner un produit hypothécaire approprié.

Si vous prévoyez qu’un changement majeur se produira bientôt dans votre vie, vous voudrez peut-être attendre pour acheter une maison. Mais si vous pensez que votre maison pourrait répondre à vos besoins pendant au moins cinq ans, acheter maintenant pourrait avoir du sens.

Assurez-vous que vos finances sont en ordre en améliorant votre pointage de crédit et en économisant pour votre acompte et vos frais de clôture. Considérez également les avantages et les inconvénients d’une durée de 15 ans par rapport à une durée de 15 ans. une hypothèque sur 30 ans.

Dois-je même acheter une maison ?

Je lisais récemment le nouveau livre de Doug Warshauer, Si je suis si intelligent, où est passé tout mon argent ?, et il a souligné quelque chose avec lequel j'ai du mal à discuter.

Il dit essentiellement (dans le récit fictif du livre) que les personnes suivantes devraient louer leur maison. Quelqu'un qui:

• N'est pas marié, mais envisage de se marier
• N'a pas d'enfants, mais prévoit le faire bientôt (comme nous l'étions en 2007)
• A des enfants, mais en veut plus
• Envisage de déménager bientôt
• A un emploi avec des attentes en matière de déménagement

Le fil conducteur de tous ces scénarios est changement. Un changement dans votre vie peut parfois signifier un changement dans le type ou l’emplacement de la maison dont vous avez besoin. Lorsque vous achetez et vendez un bien immobilier, vous en engagez une somme équitable des coûts de transaction importants.

Par conséquent, si vous pensez que les choses changeront bientôt pour vous, ne passez pas de la location à l’achat. Attendez que la poussière retombe. Et puis, si aucun autre changement ne se profile à l’horizon, effectuez votre achat. En suivant ce modèle, vous vous sentirez heureux de ne pas avoir acheté de maison.

Cependant, voici quelques raisons pour lesquelles vous souhaitez absolument acheter une maison :

• vous installer avec votre famille et votre carrière, et
• si vous êtes financièrement motivé à détenir la valeur nette de votre maison au fil du temps, et
• tu veux que ta maison soit la tienne

En effet, acheter une maison que vous savez pouvoir vous permettre génère à la fois des capitaux propres et des économies mensuellement. paiements, mais peut également diversifier votre portefeuille et vous permet de faire ce que vous voulez (au sein de HOA restrictions).

Conséquences d'un achat trop tôt

Si vous achetez trop tôt, voici quelques conséquences négatives potentielles :

1. Perdre de l'argent sur la transaction

À moins que vous ne tombiez sur un marché rare où les maisons s'apprécient à la vitesse de la lumière, vous devez rester dans votre maison pendant quelques années avant que la valeur améliorée ne dépasse le coût d'achat et vente. (Une maison n’est généralement pas un bon investissement à court terme).

Acheter une maison juste avant un changement majeur dans votre vie pourrait vous mettre dans une situation où vous devrez choisir la commodité plutôt que l’argent. Si vous choisissez la commodité (c’est-à-dire vendre et acheter autre chose), il y a de fortes chances que vous perdiez de l’argent.

2. Le propriétaire accidentel

Si vous achetez trop tôt et devez vendre quelques années plus tard, vous constaterez peut-être que vous ne pourrez pas vendre la maison sans perdre beaucoup d’argent. Ce genre de scénario force les gens dans ce que j’appellerais une situation de propriétaire accidentel. Au lieu de vendre votre maison, vous la transformez en logement locatif.

En savoir plus:Mon premier bien locatif: pas vraiment un bon investissement

3. Coincé dans une maison inconfortable

Si vous ne choisissez pas de vendre et de perdre de l’argent ou de devenir propriétaire, votre dernière option est de rester dans la maison. Si votre maison est trop petite pour votre famille ou trop éloignée de votre nouvel emploi, vous pourriez vous sentir mal à l'aise pendant un moment. Dans le livre de Doug, il recommande de tenir le coup aussi longtemps que possible et de consacrer toutes vos économies supplémentaires à votre prêt hypothécaire.

Quand devriez-vous acheter ?

Après tout cela, il peut sembler que l’achat d’une maison est réservé aux personnes les plus ennuyeuses (c’est-à-dire les personnes qui connaissent rarement, voire jamais, un changement dans leur vie). Mais la vérité est que la plupart d’entre nous déménageons tôt à l’âge adulte avant de nous lancer dans notre carrière et de choisir un domaine dans lequel élever nos enfants.

Dans son livre, Warshauer recommande de rester dans votre maison 10 ans avant de la vendre. Il a raison de dire que déménager trop souvent peut détruire votre richesse. Cependant, 10 ans, c'est un peu extrême à mon avis.

D'autres experts recommandent de n'acheter une maison que si vous prévoyez d'y rester pendant au moins 5 ans. J’ai tendance à pencher davantage vers cette règle empirique. Il y a de fortes chances qu’après cinq ans, votre maison vaille plus que le prix pour lequel vous l’avez achetée. Et cela signifie qu'il y a peu de chances que vous deviez « manger » de l'argent sur la vente.

Mais acheter une maison, c’est parfois bien plus que simplement créer de la richesse. L’achat d’une maison implique des désirs et des besoins. Si vous achetez une maison alors que vous ne devriez pas le faire financièrement, soyez prêt à en accepter les conséquences financières.

Si vous décidez de continuer à louer, sachez que c'est probablement la meilleure décision financière que vous puissiez prendre.

Comprenez vos finances avant d’acheter une maison

Nous avons discuté des types généraux de personnes qui devraient acheter ou louer une maison. Examinons ensuite en profondeur comment vous pouvez vous préparer financièrement à ce qui sera probablement l’un des achats les plus importants de votre vie.

Améliorez votre pointage de crédit

En tant que famille de travailleurs indépendants, nous avons besoin de notre cote de crédit, et ratio dette/revenu être aussi solide que possible lorsque nous demandons un prêt hypothécaire. C'est pourquoi, pendant trois mois avant de commencer à remplir une demande de prêt hypothécaire, nous utilisons notre carte de débit uniquement pour effectuer des achats.

Apprendre encore plus:Améliorez votre pointage de crédit avec notre guide ultime du crédit

Pourquoi faisons-nous cela? Comme je l’ai dit, nous avons besoin d’optimiser notre cote de crédit et notre ratio d’endettement. Ironiquement, en utilisant nos cartes de crédit comme nous le faisons nous aide à maintenir un bon score. Mais, dans ce cas-ci, déclarer un solde important nous nuirait. Laisse-moi expliquer.

Comment les soldes de cartes de crédit peuvent affecter votre demande de prêt hypothécaire

Lorsque vous (ou un prêteur) demandez à consulter votre pointage de crédit, les informations actuelles de votre rapport sont intégrées à une formule de notation de crédit. Le problème pour les titulaires de cartes qui facturent des frais élevés – mais par ailleurs responsables – est exactement le moment où divers prêteurs communiquent des informations aux bureaux.

Les institutions financières déclarent vos informations aux bureaux de crédit à différents moments du mois. La date du rapport de l'émetteur de votre carte est totalement hors de notre contrôle. Pour quiconque cherche à nous prêter de l’argent, s’il extrait nos rapports avant que le solde de notre relevé ne soit payé, cela pourrait donner l’impression que nous avons une lourde dette de carte de crédit.

En rapport:17 trucs et astuces gagnants pour éliminer légalement les dettes de carte de crédit (pour de bon !)

Tout cela est entré en jeu l’été dernier lorsque nous refinancions notre logement actuel. Même après avoir expliqué au prêteur comment nous remboursions la carte de crédit chaque mois (et même après lui avoir montré notre relevés), le prêteur nous a demandé de fermer complètement le compte pour atteindre le rapport revenu-endettement nécessaire rapport.

Je me suis moqué d'eux, mais j'ai ensuite réalisé qu'ils étaient sérieux. Pour éviter d’avoir à le faire, nous avons remboursé notre prêt automobile à faible taux d’intérêt. Mais en allant de l’avant, j’ai décidé que je ne prenais aucun risque. Nous arrêtons donc d’utiliser notre carte de crédit quelques mois avant de demander un prêt immobilier et je vous recommande de le faire également.

Combien pouvez-vous vous permettre pour une maison ?

Beaucoup de gens pensent que simplement parce qu’ils ont un bon emploi avec un revenu stable, ils seront en mesure de rembourser leur hypothèque au cours des 30 prochaines années, sans problème. Mais acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre est un piège dangereux qui peut vous coûter cher.

Même si une hypothèque est généralement considérée comme une « bonne dette », puisqu’il s’agit d’un prêt garanti par votre maison qui augmente la valeur nette au fil du temps, la dette reste une dette. Et la dette comporte certains risques.

Acheter trop de maison peut coûter cher

Acheter trop de maison est un moyen infaillible de commencer votre vie d'adulte « riche en actifs » et « pauvre en liquidités ».

De nombreux acheteurs d’une première maison n’ont pas économisé d’argent pour un acompte. Et souvent, nous n’avons même pas une idée claire de ce que nous pouvons nous permettre. Pour beaucoup d’entre nous, nous savons simplement que nous voulons devenir adultes et déclarer notre indépendance financière en achetant une maison !

La banque peut vous « pré-approuver » le montant d'un prêt hypothécaire. Et tu peux pense cela signifie que vous pourriez vous permettre le paiement mensuel. Mais si vous ne prenez pas le temps de suivre vos dépenses et de respecter un budget réaliste, Comment pouvez-vous vraiment savoir avec certitude ce que vous pouvez vous permettre de dépenser pour un prêt hypothécaire ?

Vous serez beaucoup plus susceptible d’acheter trop de maison et finirez par apprendre une leçon très coûteuse. Vous ne voulez pas être dans la vingtaine ou la trentaine, coincé dans une maison sans avoir d’argent pour sortir et faire des choses.

Il est préférable d'acheter une maison plus petite, avec un paiement mensuel moins élevé. Il vous restera alors encore de l'argent pour profiter de la vie.

Voici quelques règles que nous avons utilisées lors de l’achat de notre maison :

• Nous voulions pouvoir mettre 20% de réduction à éviter une assurance hypothécaire privée et avoir une valeur nette décente dans la maison dès le départ.
• Nous voulions une maison abordable avec un taux fixe sur 30 ans hypothèque.
• Nous voulions pouvoir payer le paiement en fonction de l'un ou l'autre de nos revenus. seul.
• Nous voulions laisser suffisamment d'argent dans notre budget mensuel pour bien voyager et profiter de la vie à l'extérieur de notre maison sans avoir l'impression de « travailler pour notre prêt hypothécaire ».

La banque n'est pas votre budget

La vérité est que la banque cherche uniquement à gagner de l’argent grâce aux intérêts de votre prêt. Et le courtier immobilier souhaite percevoir la commission sur la vente.

C'est vous qui êtes responsable du paiement de l'hypothèque au début du mois – personne d'autre. Alors ne vous laissez pas convaincre par une hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre !

Prenez le temps de rechercher vos options et de prendre la meilleure décision selon votre propre situation. Cela peut inclure ou non l’achat d’une maison dès maintenant. Il est également essentiel que vous créiez un budget réaliste pour votre style de vie.

Apprendre encore plus:Budgétisation – Une méthode plus simple et plus intelligente

Combien devriez-vous économiser avant d’acheter ?

Pour éviter de vous retrouver obligé d’acheter trop de maison, vous devez créer un plan et un budget cohérents pour tout ce qui implique de contracter un prêt hypothécaire.

Idéalement, vous souhaiterez économiser au moins 20 % ou plus sur la mise de fonds de votre nouvelle maison. Vous finirez par payer beaucoup moins d’argent en intérêts et vous éviterez d’avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI).

En savoir plus:Première fois? Réduisez le coût de votre première maison

Cependant, il convient de souligner que vous pouvez obtenir un prêt classique avec seulement 5 % de mise de fonds. Et avec les prêts FHA, VA et USDA, vous pourriez être admissible à débourser encore moins (voire rien du tout).

Après avoir décidé du montant que vous envisagez de mettre de côté, n’oubliez pas de prendre en compte les frais de clôture. Ceux-ci varient généralement entre 3 et 5 % du prix du prêt.

Et puis il y a les taxes foncières et l’assurance habitation qui peuvent ou non être exigées dès le départ. Dans le cas contraire, il sera ajouté à votre versement hypothécaire global.

Où trouver de l'argent pour un acompte

Alors, où se tourner pour trouver tout cet argent? Il existe toute une gamme de méthodes parmi lesquelles choisir, chacune avec ses avantages et ses inconvénients.

• Programmes d’aide au paiement d’une mise de fonds (DPA) : Il existe plus de 2 000 de ces programmes dans tout le pays. Pour plus d'informations sur les conditions d'éligibilité, les conditions et la disponibilité dans votre région, consultez ce guide de Freddie Mac.
• Prêts hypothécaires « Piggyback » : C’est ici que vous contractez deux prêts au lieu d’un. Votre premier prêt représentera 80 % de l’achat de votre maison, le deuxième prêt sera de 10 % et vous verserez 10 % de mise de fonds. Ces prêts réduisent essentiellement de moitié l’acompte que vous devrez payer pour éviter le PMI. En savoir plus sur les prêts hypothécaires ferroutés auprès du CFPB.
• Emprunter à soi-même : Vous pouvez emprunter sur votre 401K. Mais c'est une idée risquée, car vous pourriez passer à côté de gains. La même règle s’applique à un fonds d’urgence. Vous voudrez éviter d’y recourir pour un acompte, sinon vous pourriez vous retrouver dans une situation financière précaire.
• Recevoir un cadeau en espèces pour l'acompte : Si vous avez des amis ou des membres de votre famille qui souhaitent vous aider dans votre quête d’accession à la propriété, pensez à les accepter! Mais le prêteur devra considérer une lettre de cadeau comme une preuve que l’argent n’est pas un prêt.
• La méthode à l'ancienne : Le meilleur choix que je vois est d’accumuler des liquidités en combinant réduction de la dette et des dépenses et augmentation des revenus. Cette méthode lente et régulière peut prendre du temps et des efforts, mais elle devrait produire le meilleur résultat à long terme.

En rapport:Comment acheter une maison sans (ou avec peu) d’argent

Avantages et inconvénients de l'hypothèque de 15 ans ou de 30 ans

Comment décidez-vous si vous partez pour 15 ou 30 ans? La plupart des gens ne renoncent naturellement pas à l’hypothèque de 30 ans. Mais cela n'a pas toujours été le cas. En fait, les prêts hypothécaires sur 15 ans étaient autrefois la norme et ils le sont encore dans de nombreux autres pays.

L’hypothèque sur 30 ans est apparue après la Grande Dépression, lorsque le marché immobilier s’est effondré. À l’époque, les prêts hypothécaires sur 30 ans avaient du sens parce que les gens vivaient dans leur maison aussi longtemps et 30 ans couvraient les années de revenus typiques du travailleur américain moyen.

De nos jours, on ne peut pas amener les gens à rester dans un foyer pendant plus de 5 à 10 ans. Mais l’hypothèque existe toujours et reste la plus populaire. Voici les avantages de chacun.

Avantages de l'hypothèque de 15 ans

Si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire ou un refinancement sur 15 ans, voici quelques-uns des avantages dont vous bénéficierez :

• Meilleurs tarifs : Étant donné que vous empruntez de l’argent sur une période plus courte, les prêteurs proposeront un taux d’intérêt beaucoup plus bas sur votre prêt hypothécaire. Bien entendu, cela se traduit par des économies sur le montant des intérêts que vous payez par rapport à un prêt hypothécaire de 30 ans.
• Remboursez le capital plus rapidement : Avec un prêt hypothécaire sur 15 ans, votre premier versement hypothécaire comprendra beaucoup plus de capital que ne le ferait un versement hypothécaire sur 30 ans. Et dans 5 ans, vous aurez remboursé un montant de capital décent. Avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, vous ne payez en réalité des intérêts que pendant les 5 premières années.
• Moins payé en intérêts totaux : Toutes choses étant égales par ailleurs, vous paierez plus d’intérêts sur la durée du prêt à plus long terme. En optant pour un prêt hypothécaire sur 15 ans, vous raccourcissez la durée de votre prêt. Ainsi, pendant la durée du prêt, vous paierez moins d’intérêts.
• On en finit avec : Un dernier avantage que je connais est la satisfaction émotionnelle que procure le fait d’être propriétaire de votre maison. Un prêt hypothécaire sur 15 ans pourrait vous laisser sans prêt hypothécaire avant que vos enfants ne soient scolarisés. Imaginez ce que vous pourriez faire avec l’argent supplémentaire une fois votre prêt hypothécaire épuisé.

Avantages de l'hypothèque de 30 ans

Bien que les prêts hypothécaires sur 15 ans offrent de nombreux avantages, les prêts hypothécaires sur 30 ans ont deux avantages principaux :

• Paiements inférieurs : En doublant votre durée de remboursement, vous bénéficierez généralement de mensualités nettement inférieures avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, même malgré le taux d'intérêt plus élevé.
• La flexibilité: À court terme, vous disposerez de plus de liquidités grâce à des paiements moins élevés. Mais vous pouvez toujours choisir de refinancer votre prêt hypothécaire sur 15 ans plus tard. Commencer avec un prêt hypothécaire sur 30 ans vous procure un avantage budgétaire immédiat tout en laissant la porte ouverte à une réduction des conditions de votre prêt (et, espérons-le, du taux d’intérêt) plus tard.

J’ai certainement envisagé l’option de 15 ans lorsque nous avons acheté notre maison. Nous aurions pu nous permettre le paiement. Mais, en fin de compte, nous souhaitions bénéficier de la flexibilité offerte par un prêt hypothécaire sur 30 ans.

De plus, nous avons dit que nous paierions simplement plus de capital chaque année pour mettre effectivement fin à notre prêt dans 15 ans (même si nous n'avons pas très bien tenu cette promesse).

Comprendre un prêt à taux variable

Un taux d’intérêt variable est exactement ce à quoi cela ressemble: un taux d’intérêt qui varie dans le temps. C'est le contraire d'un taux d'intérêt fixe, qui reste le même au fil du temps.

Du point de vue du consommateur, les taux d’intérêt variables ne sont pas mauvais en soi. Ils sont simplement plus risqués. Avec un produit à taux d'intérêt variable, vous prenez le risque que le taux change tellement que votre prêt hypothécaire ne soit plus abordable.

Pour tenir compte du risque accru de l'emprunteur, les prêteurs proposent des taux de départ plus bas pour leurs prêts à taux variable que pour leurs produits à taux fixe. En règle générale, les prêts à taux variable ne valent la peine d’être envisagés que si vous vous attendez à une baisse prochaine des taux. Mais comme nous constatons actuellement des taux hypothécaires historiquement bas, il sera probablement plus logique de verrouiller votre taux.

En rapport:Meilleurs taux hypothécaires pour les travailleurs indépendants

Cependant, si vous ne prévoyez pas de rester dans votre logement plus de 5 à 7 ans, vous pouvez envisager de souscrire un ARM 5/1 ou un ARM 7/1. Avec ces prêts hypothécaires, votre taux est fixe pendant les 5 ou 7 premières années, puis le prêt hypothécaire est ensuite converti en taux variable.

Les prêts ARM offrent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes sur 30 ans, ils pourraient donc certainement être intéressants à envisager pour les primo-accédants à la recherche d'une maison « de démarrage ».

Rencontrez un agent immobilier de confiance

Vous vous sentirez plus à l’aise tout au long du processus de clôture de l’offre et du prêt si vous êtes accompagné d’un professionnel.

Quelque chose que je recommanderais à quelqu'un qui ne connaît pas déjà un agent immobilier est d'aller sur la page des fournisseurs locaux approuvés de Dave Ramsey et d'en trouver un.

C'est ce que nous avons fait et même si nous n'en avions pas besoin pour notre recherche de maison, ils se sont vraiment révélés utiles lors de l'offre et ont même fait l'offre pour nous (que nous avons acceptée !).

Sans eux, nous nous serions sentis hors de notre championnat.

Cependant, n’ayez pas peur de faire vos propres recherches également.

Une autre chose que nous avons faite a été de faire nos propres recherches sur le quartier. J'ai mis en place un Alerte Google pour suivre toute actualité ou annonce de vente et de location dans notre quartier.

Après environ un mois de recherches, j'avais une feuille de calcul remplie de prix de vente et de location de propriétés comparables dans notre quartier.

J'ai alors pu constater que l'offre que nous faisions était en fait une bonne affaire pour nous et que nous ne payions pas trop cher.

Comment trouver un bon prêteur

Souvent, votre agent immobilier peut avoir un ou plusieurs prêteurs qu’il recommande. Mais même si les références personnelles peuvent être un excellent point de départ, vous souhaiterez quand même faire vos propres achats de tarifs. Si vous pouviez obtenir un taux bien meilleur auprès d’un prêteur de qualité égale, vous voudriez le savoir, n’est-ce pas ?

Malheureusement, essayer d’appeler chaque prêteur individuellement pour obtenir des devis peut prendre beaucoup de temps.

Avec Lending Tree, vous pouvez comparer plusieurs prêteurs hypothécaires à la fois. En quelques minutes, Lending Tree peut vous montrer les taux, les conditions, les frais, les frais de clôture et plus encore de chaque prêteur.

En outre, vous pouvez voir le taux de recommandation de chaque prêteur et les « badges » qu'il a pu gagner. Et vous pouvez même lire des avis clients impartiaux.

Obtenez une lettre de pré-approbation hypothécaire

Avant de chercher une nouvelle maison, il est sage de demander une lettre de pré-approbation. Votre agent immobilier pourrait même vous demander d’en avoir un avant de traiter avec vous. Et il peut en être de même pour le vendeur.

La plupart des lettres de pré-approbation sont valables 90 jours. Et la majorité d’entre eux sont soumis à un examen de souscription complet et formel une fois qu’une maison est sous contrat. Ainsi, l’obtention d’une lettre de pré-approbation hypothécaire ne garantit pas pleinement que votre prêt sera accordé. Mais c’est la meilleure façon d’avancer, si ce n’est d’avoir 100 % de liquidités.

Pour augmenter vos chances de pré-approbation: économisez une mise de fonds importante, améliorez votre pointage de crédit, et améliorez votre ratio dette/revenu en remboursant vos dettes, en refinançant vos dettes et en augmentant votre revenu.

Je dois également mentionner que les choses peuvent être plus difficiles lorsque vous êtes travailleur indépendant puisque vous n'aurez pas de W-2 ni de chèque de paie à montrer au prêteur. Dans la plupart des cas, ils voudront voir deux années de déclarations de revenus comme preuve de la capacité de votre entreprise à vous soutenir.

3 choses à rechercher lors de l’achat d’une maison

Prenez le temps de vraiment déterminer si une maison vous conviendra, maintenant et à l’avenir. Vous vous protégerez de l’attrait d’une maison « brillante » qui vous laissera insatisfait plus tard. Voici trois éléments à rechercher lors de l’achat d’une maison.

Problèmes structurels

L’inspection professionnelle a pour but de détecter tout problème majeur dans une maison. Mais le problème lorsque l’on se fie à l’inspection pour obtenir ces informations est qu’à ce moment-là, vous avez déjà décidé de faire une offre.

Cela signifie que vous avez peut-être déjà commencé à vous imaginer vivre dans la maison et que vous vous investissez pour vous assurer d'obtenir le logement. Cela peut vous amener à ignorer des problèmes structurels majeurs qui devraient constituer un obstacle à l’accord.

Au lieu de cela, il est important de vous assurer que votre visite ne se limite pas aux meilleures caractéristiques de la maison. Vous devriez tous prêter attention aux inconvénients de la maison. Même un profane peut reconnaître certains signes avant-coureurs majeurs tels que des fissures dans les fondations et des taches d’eau sur les plafonds ou les murs.

C'est également une bonne idée de rechercher des travaux de réparation de mauvaise qualité (le ruban adhésif est généralement un bon indicateur) et des preuves d'entretien différé. Y a-t-il du calfeutrage qui se défait dans la salle de bain? Les gouttières sont pleines? Tout cela peut indiquer que les propriétaires n’ont pas pris grand soin de leur maison.

En savoir plus:Éléments à considérer avant de conclure votre prochaine maison

Problèmes d'habitabilité

Ainsi, même si certains problèmes d'habitabilité sont presque impossibles à prévoir lorsque vous visitez la maison, beaucoup ne le sont pas. Par exemple, pendant que vous vous promenez dans la maison, imaginez que vous devez la nettoyer. Cela pourrait vous faire repenser la beauté de l’entrée à deux étages avec l’énorme lustre. Ce sera presque certainement une difficulté majeure à gérer.

Pensez également à l’entretien de la maison. Si l’idée de repeindre votre nouvelle maison vous déprime, ce serait peut-être une bonne idée de passer à une autre. Même si vous n’avez jamais l’intention de manier un pinceau vous-même, les maisons difficiles à peindre (et à entretenir) seront également plus coûteuses à sous-traiter.

Un dernier exercice de réflexion à réaliser consiste à imaginer ce qu’il en coûtera pour chauffer ou climatiser la maison. En général, plus la maison est grande, plus le chauffage coûte cher. Vous pouvez également jeter un œil au niveau d’isolation du grenier ainsi qu’à l’âge de la maison et du système CVC. Tout cela peut donner une meilleure idée de la quantité de chauffage que cela prendra sur votre budget.

Problèmes de quartier

Même si nous avons tous une idée du genre de questions à poser avant d'emménager dans une nouvelle maison, cela ne signifie pas que nous nous retrouvons toujours dans des endroits qui nous plairont.

Après avoir eu l'occasion de visiter la maison, faites le tour du quartier. Allez faire un tour autour du pâté de maisons. Découvrez comment vos voisins potentiels ont décoré leur maison.

Recherchez des preuves de bon voisinage et de convivialité. Certains bons indicateurs sont des choses comme l'art des enfants sur les trottoirs, les gens qui jardinent ou sont assis sur leur porche, les propriétaires de chiens en promenade, etc.

Découvrez également les commerces du quartier. Reflètent-ils le genre d'endroits que vous aimeriez fréquenter? Serez-vous en mesure de répondre à vos besoins près de chez vous ?

Enfin, assurez-vous de vérifier la criminalité dans votre quartier en utilisant un outil comme SpotCrime.

Conseils pour les acheteurs d’une première maison

Avec les taux d’intérêt historiquement bas actuellement proposés, il n’y a probablement jamais eu de meilleur moment pour acheter votre première maison (je suis tellement jaloux).

Mais ce n’est pas parce que cela est à votre avantage que vous devez faire preuve de bon sens lorsqu’il s’agit de réduire les autres coûts. Voici quelques façons de dépenser moins pour votre première maison.

• Payer certains frais chaque année : Il est dans l’intérêt du prêteur d’exiger que vous payiez tous vos frais (taxes foncières, assurances, etc.) sur une base mensuelle. Mais vous pouvez avoir la possibilité de payer vous-même ces frais chaque année. De cette façon, vous pouvez conserver votre argent toute l’année et le faire travailler pour vous. De plus, vous pourrez peut-être éviter les frais de versement.
• Efforcez-vous d’obtenir un acompte important : Plus vous réduisez le prix de la maison, moins vous paierez d’intérêts pendant la durée du prêt. Et en versant au moins 20 % de mise de fonds, vous éviterez cette embêtante assurance hypothécaire privée (PMI).
• Pensez à meubler la maison au fur et à mesure : Vous n’avez pas besoin d’accumuler de nombreuses dettes à taux d’intérêt élevés pour remplir chaque pièce de votre maison de meubles. Prenez votre temps pour terminer les pièces. Utilisez des meubles bon marché ou anciens jusqu'à ce que vous ayez économisé suffisamment pour ce que vous voulez.
• Rencontrez un agent immobilier de confiance : Demandez à vos amis et à votre famille des recommandations d'agents immobiliers. Ou regardez simplement autour de vous pour voir quel agent immobilier a le plus d’annonces dans votre région.
• Faites vos propres recherches : Lisez des livres sur le processus d’achat d’une maison. Configurez des alertes Zillow pour suivre toute actualité ou annonce de vente et de location dans notre quartier. Et assurez-vous de rechercher les meilleurs taux hypothécaires dans votre région.
• Achetez des taux d’intérêt hypothécaires très bas : Utilisez des outils de comparaison de prix comme Lending Tree pour vous assurer d’obtenir le taux le plus bas possible. Quelques points de pourcentage seulement peuvent permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.

Assurez-vous également de magasiner pour trouver les meilleurs tarifs d’assurance habitation. Consultez notre guide de l'assurance pour savoir comment trouver la meilleure offre en matière d'assurance habitation.

Une question difficile à poser après l’achat de votre maison

La pandémie de coronavirus a provoqué un chômage massif partout aux États-Unis et de nombreux propriétaires en ressentent les effets. Oui, il existe des programmes fédéraux d’abstention temporaires. Mais beaucoup de gens commencent à s’inquiéter de la suite.

Certains propriétaires sont sous l’eau sur leur maison. Ils s’inquiètent du temps qu’il faudra pour passer d’un capital négatif à un capital positif. D’autres ont non seulement des capitaux propres négatifs, mais ont également des difficultés à effectuer leurs paiements.

Avec des choix difficiles à faire, la perspective d’un défaut stratégique (c’est-à-dire l’abandon de votre prêt hypothécaire) peut devenir de plus en plus attrayante. Mais est-ce quelque chose que vous devriez faire ?

Devriez-vous un jour envisager de renoncer à votre prêt hypothécaire ?

D’un point de vue strictement financier, un défaut stratégique peut avoir du sens dans certains cas. Si vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires et que vous ne parvenez pas à refinancer votre prêt hypothécaire ou à obtenir une modification, la forclusion peut sembler inévitable.

En conséquence, certains choisissent de cesser de faire leurs versements hypothécaires. Avec l’arriéré, cela peut prendre entre trois mois et plus d’un an pour qu’une saisie soit effectuée. Cela signifie que vous pourriez vivre dans votre maison – et économiser ce que vous auriez payé sur votre prêt hypothécaire – gratuitement pendant quelques mois.

D'autres, préoccupés par le temps qu'il faudra pour que le marché immobilier se redresse, pourraient décider de réduire leurs dépenses. leurs pertes maintenant en s'éloignant, plutôt que de continuer à effectuer des versements hypothécaires sans construire équité. D'autres encore ne veulent pas avoir à se soucier de la vente (ou de la location de la maison) s'ils se trouvent dans une situation qui les oblige à déménager. Un défaut stratégique peut les débarrasser de leur maison.

Cependant, il est important de réaliser qu’une saisie immobilière peut avoir un impact important sur votre cote de crédit. La saisie peut faire baisser votre cote de crédit jusqu’à 200 ou 300 points. Cela peut prendre deux ou trois ans après votre saisie pour que votre cote de crédit revienne à un niveau où vous pourriez même envisager d'acheter une nouvelle maison.

Considérations morales du défaut stratégique

Une fois que vous avez examiné les conséquences financières de quitter votre domicile, vous devez déterminer si vous considérez ou non le défaut stratégique comme une option morale. Pour certains, il est évident que s’en aller présente un plus grand avantage financier.

Pour d’autres, cependant, ne pas payer une obligation est considéré comme un problème moral. Après tout, lorsque vous vous éloignez, vous rompez un contrat. Vous ne remplissez pas votre part d'un accord. Moralement, est-il juste d’emprunter une somme d’argent aussi importante et d’accepter de la rembourser, pour ensuite revenir sur sa décision parce que vous regrettez votre décision ?

Cependant, la plupart des gens semblent penser qu’une saisie est acceptable si vous n’avez vraiment aucune autre option viable. Y être forcé crée une situation dans laquelle vous pouvez honnêtement dire que vous avez fait tout ce que vous pouviez pour éviter la saisie, mais en vain.

L'essentiel

Entre les impôts fonciers, les frais des associations de propriétaires (HOA), les réparations et l'entretien de la pelouse, le coût réel de possession d'une maison peut être choquant si vous n'êtes pas préparé financièrement. Et tout le monde n’est pas fait pour devenir propriétaire.

Si vous décidez d’accéder à la propriété, réfléchir à tout ce qui est couvert dans cet article peut vous aider à trouver la maison adaptée à votre situation financière et à vos besoins personnels.

Bl'établissement d'un budget pour les couples peut nécessiter plus d'efforts et d'attention que l'établissement d'un budget seul. Mais c’est une habitude que de nombreux couples doivent désespérément apprendre.

UN récente enquête Magnify Money de plus de 1 000 Américains a révélé des faits alarmants sur le mariage et l'argent.

Un couple sur cinq ayant répondu à l'enquête a regretté de combiner ses finances avec son conjoint. Et 21 % des personnes interrogées ont cité les finances comme la principale cause de leur divorce.

Il est clair que l’argent peut provoquer de nombreuses disputes et conflits dans les relations conjugales. Mais lorsque les couples sont capables de communiquer ouvertement sur leurs objectifs financiers et de travailler ensemble pour les atteindre, cela peut aussi vraiment les rapprocher émotionnellement.

Être totalement honnête et travailler en équipe est la meilleure façon de gérer vos finances en couple. Des outils comme Zêta peut aider à garder tout le monde sur la même longueur d’onde.

Fatigué de vous battre avec votre conjoint pour de l'argent ?

Désireux d’arrêter de vous heurter et de commencer à travailler ensemble pour réaliser vos rêves financiers ?

Voici quatre étapes qui peuvent faciliter un peu la budgétisation en couple.

Communiquez avec votre conjoint à propos de l'argent

Il peut être difficile de parler d’argent à votre conjoint. Mais ce n’est pas négociable si vous voulez un mariage sain. Mais comment engager des conversations sur l’argent sans déclencher une Troisième Guerre mondiale? Voici quelques conseils qui

pourrait aider votre mariage (et votre argent) pendant de nombreuses années à venir.

Dites tout à votre partenaire

Que vous soyez encore au milieu de Organisation de mariage, ou si vous avez déjà célébré plusieurs années d'anniversaires de mariage, il est impératif que vous et votre conjoint partagiez toutes vos informations financières.

Cela inclut toute dette impayée ainsi que des actifs tels que des polices d’épargne, de retraite et même d’assurance-vie.

Cette conversation est importante car il n’est pas possible d’avancer financièrement si vous ne savez pas où vous en êtes. De plus, garder des secrets d’argent pour votre conjoint est une recette pour le ressentiment conjugal. Vous et votre conjoint devez tout mettre sur la table.

Même si vous êtes marié depuis toujours, c'est quelque chose qui mérite d'être revu toutes les quelques années.

Tout comme les pesées périodiques peuvent empêcher votre poids de vous prendre du poids, les enregistrements périodiques de votre valeur nette vous empêcheront de perdre la trace de l’évolution de votre argent.

Adoptez une mentalité d’équipe pour votre argent

Il est très facile de pointer du doigt et de dire: « Eh bien, c'est lui le problème parce qu'il n'arrêtera pas d'acheter des choses », ou « C'est elle le problème parce qu'elle n'arrêtera pas d'acheter des choses ». arrête de sortir manger. » +

La vérité est qu’aucun de vous n’est le problème; la dette est le problème. Arrêtez de vous culpabiliser.

Au lieu de cela, faites équipe contre la dette et vous résoudrez ce problème plus rapidement que vous ne l’auriez jamais imaginé.

Travailler ensemble en couple sur vos finances vous aidera également à planifier vos achats importants, vos impôts et, surtout, votre retraite.

En rapport:Tout ce que vous devez savoir pour sortir de l’endettement

Continuer à voir l'argent en termes de « le vôtre » et de « le mien » après le mariage est un bon moyen de démarrer des disputes et de compter les haricots. C'est pourquoi il est important de trouver une façon de considérer votre argent comme quelque chose que vous partagez - ce qui signifie également partager votre argent. les décisions à ce sujet.

Alors que certains couples mélangent simplement tout leur argent dans un compte courant commun, d’autres trouvent que la mise en place d’un système « le vôtre et le nôtre » leur convient le mieux.

Quelle que soit la façon dont vous gérez la logistique, il est important de commencer à examiner la majorité de votre argent du point de vue de l'équipe.

Fixez-vous des objectifs pour votre mariage et votre argent

L’une des meilleures façons d’adopter la mentalité d’équipe pour votre argent est de fixer des objectifs de vie ensemble. Non seulement cela vous aidera tous les deux à être sur la même longueur d’onde, mais c’est la partie amusante de la discussion sur l’argent.

Asseyez-vous avec votre conjoint et parlez de ce qui est important pour vous.

Qu’est-ce que vous appréciez en tant que famille? Écrivez ces choses.

C'est le moment d'écouter votre partenaire et d'écrire ce qui compte le plus pour lui. Expliquez pourquoi vos valeurs sont si importantes et pourquoi vous voulez qu'elles soient au cœur de votre famille.

Jetez ensuite un œil à vos comptes bancaires et voyez si vos dépenses correspondent à vos valeurs. S’il y a un décalage, il est temps d’apporter quelques changements.

Suivant, passez du temps à discuter de vos objectifs à court et à long terme. Si vous souhaitez planifier des vacances d'été l'année prochaine, acheter un chalet dans 10 ans ou économiser 20 000 $ pour les études de votre enfant, ce sont des choses importantes dont vous devez parler afin que vous puissiez commencer à les planifier.

Ne mordez pas plus que ce que vous pouvez mâcher avec cet exercice. Déterminez quels 3 à 5 objectifs sont les plus importants pour vous et concentrez-vous sur eux.

Et revisitez régulièrement ces objectifs afin de déterminer si vous êtes toujours sur la bonne voie et si vos objectifs correspondent toujours à la vie que vous construisez ensemble.

Vérifier vos objectifs environ une fois par an vous aidera à les atteindre et à les modifier si nécessaire.

En savoir plus:101 compétences financières que tout passionné d'argent devrait avoir

Conserver une certaine indépendance financière

Cela peut sembler tout le contraire d’adopter une mentalité d’équipe, mais il est important que chaque conjoint ait une certaine indépendance financière. Personne ne comprendra parfaitement les habitudes de dépenses de l'autre.

Et des ressources complètement fusionnées peuvent conduire à des combats.

Par exemple, un mari peut ne pas comprendre comment sa femme peut déposer 75 $ chaque année sur un agenda papier parfaitement personnalisé. Pendant ce temps, ses achats réguliers de bière artisanale peuvent laisser sa femme se gratter la tête.

Permettre à chaque conjoint de dépenser de l'argent comme bon lui semble peut aider les deux conjoints à être plus heureux. Vous saurez chacun que vous pouvez vous offrir de petits luxes sans que cela nuise aux résultats de votre mariage.

Bien sûr, vous devriez chacun avoir des sommes respectables et égales à dépenser.

Suivez vos dépenses et créez un budget

C'est formidable de savoir combien vous valez et quels sont vos objectifs, mais vous devez également savoir ce qui arrive à chaque dollar qui passe entre vos mains. Sans ces informations, il est presque impossible d’établir un budget pour les couples.

Il existe de nombreux outils disponibles pour le suivi de l'argent (nous aborderons plus tard deux outils de budgétisation populaires).

Essayez différents systèmes jusqu'à ce que vous trouviez celui qui vous convient. Quel que soit le système que vous utilisez, suivez vos dépenses pendant au moins un mois (et idéalement pendant trois mois) chaque année afin d'avoir une vue précise de la destination de votre argent.

De nombreux gourous de la finance comme Dave Ramsey ou Suze Orman proposent des conseils en matière de budgétisation, en plus des milliers de sites Web de budgétisation disponibles en ligne.

Tout comme pour le suivi des dépenses, vous souhaiterez trouver le système qui vous convient le mieux. Toutefois, l’aspect le plus important de la budgétisation des couples est le consensus.

Les deux conjoints doivent accepter le budget, sinon celui-ci restera inutilisé.

Déléguer

Que vous ayez un compte courant commun, des comptes séparés ou une combinaison, il est probable que l’un des conjoints sera le gestionnaire financier du mariage.

Décidez à l’avance qui sera celui qui paiera les factures, équilibrera le chéquier, suivra les dossiers financiers et prendra les décisions financières quotidiennes.

Tous les travaux financiers ne doivent pas nécessairement être effectués par la même personne, à condition que chaque décision financière soit prise en compte.

Si vous avez décidé à l’avance qui s’occupera de chaque aspect de vos finances, vous n’aurez pas un mois pendant lequel vous penserez que l’autre a payé l’hypothèque.

Organiser des réunions financières régulières

Une partie de ce qui rend les décisions financières si difficiles est le fait qu’il n’y a pas de moment naturel pour en parler. C'est là qu'interviennent les réunions régulières sur l'argent.

Que vous organisiez vos réunions sur une base hebdomadaire ou mensuelle, vous devez prévoir un moment où vous pourrez vous asseoir tous les deux avec vos informations financières et avoir une conversation. Ceci est particulièrement important lorsqu’un seul des conjoints est le gestionnaire financier délégué.

Votre ordre du jour devrait inclure une discussion sur :

• factures à venir
• à quoi ressemble le budget
• où vous en êtes avec divers objectifs financiers
• des choses que tu pourrais faire différemment

Si ce genre de rendez-vous régulier vous semble aussi romantique qu’une chirurgie dentaire entre lui et elle, essayez d’en fixer un rendez-vous. Examinez votre budget avec quelques bières et prévoyez de regarder un film lorsque vous aurez terminé.

C’est une excellente façon de vous concentrer sur les changements positifs que vous apportez à vos finances au lieu de vous attarder sur les changements négatifs.

Peut-être pourriez-vous envisager d’investir dans votre relation en effectuant ensemble des « promenades et discussions financières ». Cela pourrait être un excellent moyen de discuter de sujets généraux tels que les objectifs, les valeurs, les dépenses à venir, en plus de vos rêves futurs.

Cela pourrait faire des merveilles pour votre relation et votre compte épargne !

Planifier les urgences

Malheureusement, la vie conjugale ne se déroule pas toujours sans heurts.

Il est important d’avoir de l’argent de côté lorsque les choses ne vont pas très bien financièrement. Cela commence par constituer un fonds d’urgence.

La plupart des experts recommandent de mettre de côté une réserve d’argent de 3 à 6 mois en cas d’urgence – l’idéal étant de viser 6 mois – et peut-être même plus si vous n’occupez pas un emploi stable avec un salaire connu.

Cependant, en plus d’un fonds d’urgence, vous devez également vous préparer au pire. Personne ne veut penser à la mort, mais il est important que les couples mariés s’assurent d’en avoir suffisamment assurance-vie et un testament mis à jour.

Considérez-le comme la chose la plus affectueuse que vous puissiez faire pour votre conjoint.

En rapport:Comment et pourquoi commencer à constituer un fonds d’urgence

Faire appel à un tiers

Si une conversation sur l’argent avec votre partenaire mène toujours à des disputes, il est peut-être temps de demander conseil à un thérapeute ou à un conseiller qualifié.

Il peut également être avantageux de trouver un planificateur financier agréé qui pourra vous aider à formuler un plan financier complet pour vous aider à atteindre vos objectifs ensemble.

Apprendre encore plus:Ce que vous pouvez attendre d'un planificateur financier

Comprenez votre style financier personnel

L’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vous-même est de vous comprendre. Ce conseil est souvent donné à ceux qui s’apprêtent à entamer une relation personnelle avec quelqu’un d’autre.

Cependant, ce conseil s’applique également à la façon dont vous gérez l’argent. Votre relation avec l’argent doit être devinée par qui vous êtes. Et cela signifie que vous devez comprendre votre style financier personnel.

Au-delà de Saver vs. Dépensier

Dans de nombreux cas, nous avons tendance à qualifier les autres (et nous-mêmes) de dépensiers ou d’épargnants.

Cependant, votre style financier personnel va au-delà de cela. Scott et Bethany Palmer, auteurs de Vient d’abord l’amour, puis vient l’argent, identifiez cinq personnalités financières :

1. Dépensier: Aime dépenser.
2. Épargnant: Pince quelques centimes.
3. Preneur de risques: Est prêt à prendre un risque s’il pense que cela rapportera gros.
4. Chercheur de sécurité: Je préfère faire des mouvements d'argent basés sur la sécurité.
5. Prospectus: Ne se soucie pas vraiment de l’argent (ou de sa gestion).

Votre style financier personnel peut même aller au-delà de ces cinq catégories plus nuancées. Afin de comprendre votre style personnel en matière d’argent, vous devez savoir ce qui est important pour vous et ce qui, selon vous, « vaut la peine » lorsque vous dépensez votre argent.

Par exemple, certaines personnes préfèrent les expériences aux choses. Si tel est votre cas, vous préférerez probablement aller manger dans votre restaurant préféré plutôt que d’acheter un nouveau bibelot.

Ou vous préférez avoir un téléviseur de 32 pouces et partir en petite escapade plutôt que d’acheter un énorme téléviseur de 60 pouces. Comprendre cela vous aide à prendre des décisions qui vous satisfont davantage.

Votre style personnel en matière d’argent inclut également ce que vous pensez du but de l’argent.

L’argent en soi est-il une fin? Définissez-vous votre statut et votre valeur en fonction de l’argent que vous avez amassé ?

Ou peut-être pensez-vous que vos ressources financières devraient être consacrées à aider les moins fortunés.

Motivations financières

Beaucoup de choses entrent en ligne de compte dans votre style financier personnel. Il peut être difficile de catégoriser votre style financier.

Mais les étiquettes sont moins importantes que la compréhension de vos motivations personnelles quant à la façon dont vous dépensez (ou économisez) votre argent.

Jetez un œil à ce qui vous motive et comment cela s’intègre dans vos objectifs financiers futurs et vos dépenses actuelles.

Évaluez honnêtement ce que vous pensez de l’argent et comment vous pensez que vos ressources financières devraient être utilisées. Ne répondez pas avec ce que les autres pensent être la « bonne » réponse.

Au lieu de cela, faites un effort pour examiner ce que vous faites avec votre argent et ce que vous aimeriez faire avec votre argent.

Si vous n’aimez pas ce que vous voyez, vous pouvez apporter des modifications afin que votre style financier personnel corresponde à celui que vous voulez être.

Comment vous remettre, vous et votre conjoint, sur la même longueur d'onde financièrement

Alors, que pouvez-vous faire lorsque vous et votre conjoint n’êtes plus sur la même longueur d’onde financièrement ?

Essayez ces idées pour garder la raison et retrouver une vision claire de vos finances.

N'oubliez pas que l'honnêteté est la meilleure politique

Commençons par dire que vous ne pourrez jamais être sur la même longueur d’onde et résoudre des problèmes d’argent à moins d’être complètement honnête avec votre conjoint. Il faut tout mettre sur la table.

Aucun secret !

C’est l’une des raisons pour lesquelles combiner des comptes chèques après votre mariage pourrait être une décision judicieuse. Vous devenez un dans le mariage, alors pourquoi ne pas le devenir dans la gestion de vos finances ?

S’il existe de profonds problèmes de confiance, vous souhaiterez peut-être consulter un conseiller professionnel. Travaillez d’abord sur le mariage. Fixez une base solide et la gestion de l’argent deviendra plus facile à l’avenir.

Obtenez des valeurs financières claires

En supposant que vous puissiez tous les deux être honnêtes dans votre relation; vous devez ensuite examiner les valeurs et le contexte. Votre conjoint est-il dépensier et vous êtes un épargnant ?

Si tel est le cas, ayez une conversation ouverte à ce sujet et soyez honnête sur vos forces et vos faiblesses financières. Cherchez des moyens de travailler ensemble.

Pourquoi la budgétisation des couples est-elle si importante? Parce que cela aide à la fois l'épargnant et le dépensier. Les dépensiers peuvent avoir de l’argent à dépenser (à condition que cela soit dans le budget). Et les épargnants peuvent avoir de l’argent à épargner et ne pas retirer chaque centime du budget pour atteindre leurs objectifs d’épargne.

Utilisez les bons outils

De nombreuses personnes se lancent dans des discussions abstraites animées. « Vous dépensez toujours trop d'argent! » Au fait, qu'est-ce que ça veut dire ?

La meilleure façon de relever les défis financiers est de les mettre sur papier.

Le suivi de vos dépenses chaque mois (ce qui ne nécessite qu'environ 5 minutes par jour si vous utilisez un logiciel de gestion financière) permet de savoir où va tout l'argent.

Créer un plan de dépenses avec votre conjoint garantit que vous disposez tous les deux d’un plan sur lequel vous pouvez vous mettre d’accord au début du mois.

Vous pensez que quelqu'un dépense trop d'argent ?

Ayez la conversation en examinant le relevé des dépenses. Si cela dépasse le budget convenu, vous devrez alors résoudre le problème ensemble sans attaquer.

Comment encourager le dépensier à économiser de l'argent

Si vous souhaitez inciter votre conjoint à épargner, vous devrez adopter une approche plus subtile, qui permettra également à votre conjoint de saisir la vision.

Voici quelques étapes qui pourraient vous aider.

Travaillez pour vraiment comprendre votre conjoint

Tout d’abord, il est important de comprendre pourquoi votre conjoint n’est pas intéressé à épargner en premier lieu. Pense-t-il que vous avez suffisamment d’argent pour tout couvrir ?

Peut-être que votre conjoint ne veut pas réduire certaines de ses dépenses maintenant afin d'être dans une meilleure situation plus tard.

Ou peut-être que votre conjoint ne comprend tout simplement pas pourquoi vous souhaitez épargner.

Ayez une discussion calme sur l’argent, expliquez votre personnalité financière, puis écoutez attentivement votre conjoint. Une fois que vous avez compris le « pourquoi » de son manque de désir d’épargner, vous pouvez commencer à l’aider à comprendre pourquoi c’est important pour vous.

Fixer des objectifs communs

Dans certains cas, votre conjoint peut avoir l’impression que votre désir d’épargner ne fera que vous profiter. Cela signifie que vous devez impliquer votre conjoint dans le processus de planification financière à votre domicile. Parlez de ce que vous voulez tous les deux accomplir et discutez de la manière dont vous pouvez atteindre vos objectifs communs..

Si vous souhaitez tous les deux partir en vacances, acheter une nouvelle voiture ou vous constituer un pécule de retraite, c'est quelque chose que vous pouvez faire ensemble.

Ensuite, ensemble, vous pourrez élaborer un plan pour y parvenir.

Cela rend la budgétisation pour les couples plus agréable. Si votre conjoint se sent impliqué dans le processus de prise de décision et de planification, il est beaucoup plus susceptible de participer à l’épargne.

Commencer petit

Il n’y a aucune raison d’accabler votre conjoint avec d’immenses projets visant à mettre de côté 800 $ par mois immédiatement. En effet, il est probablement préférable de commencer petit.

Suggérez qu'au lieu d'aller manger au restaurant deux fois par semaine, vous sortiez manger deux fois par mois.

Vous prenez l’argent que vous avez économisé et le mettez de côté sur un compte d’épargne commun. Passez en revue vos dépenses avec votre conjoint et cherchez des moyens de réduire les coûts. Commencez par les petites choses.

Assurez-vous de remplacer les objets que vous coupez par quelque chose de valeur.

Par exemple, si vous n'allez pas manger autant au restaurant, planifiez vos repas ensemble et envisagez de cuisiner ensemble ou de faire les courses ensemble. Vous pouvez toujours passer du temps de qualité ensemble –sans dépenser d'argent.

Une fois que vous et votre conjoint êtes à l’aise avec l’épargne, il est possible d’augmenter le montant que vous épargnez. Vous pouvez même vous lancer dans une sorte d’entreprise à domicile ou dans un moyen de gagner un revenu supplémentaire qui peut augmenter vos efforts pour épargner davantage.

Mais l’essentiel est de le faire ensemble.

Faites attention à votre ton

Tout au long de ce processus, il est important de prêter attention à la façon dont vous dites les choses.

Essayez de ne pas être accusateur. Utilisez le langage « je » pour décrire ce que vous ressentez. Évitez de dire à votre conjoint que c'est de sa faute si vous ne pouvez faire aucune des choses que vous voudriez, même si vous avez l'impression que c'est vrai.

Un discours et un langage respectueux qui décrivent vos sentiments sont importants.

Et les phrases inclusives qui aident votre conjoint à se sentir partie prenante du processus auront probablement un meilleur effet que les plaintes et les accusations.

Utilisez des outils qui facilitent la budgétisation des couples

Nous avons parlé à maintes reprises de l’importance de la budgétisation pour les couples. Mais travailler sur un budget commun peut être plus difficile que suivre un budget personnel. Utiliser un outil de budgétisation auquel les deux conjoints peuvent accéder à tout moment et n’importe où peut être très utile.

Zeta et Empower sont deux outils de budgétisation populaires que vous voudrez peut-être essayer. Zeta est un excellent outil de budgétisation au quotidien, surtout si vous avez des comptes bancaires séparés.

Et Empower peut donner aux couples une vue globale de leurs finances et de leurs investissements.

Examinons de plus près le fonctionnement de Zeta et Empower.

Zêta

Même si les comptes bancaires conjoints peuvent permettre aux couples de partager plus facilement leurs fonds et de se fixer des objectifs, certains couples ne sont tout simplement pas prêts à franchir cette étape. Avec Zeta, ce n’est pas un problème. Utiliser l’outil de budgétisation pour les couples de Zeta, vous pouvez créer des budgets et des objectifs partagés, même si vous n'avez pas de compte commun. Voici comment cela fonctionne.

Qu’est-ce que Zêta ?

Zeta est un site Web et une application de budgétisation pour les couples. Il s’agit véritablement d’un outil de finances personnelles conçu dès le départ pour les couples. Après avoir connecté vos comptes bancaires à Zeta, vous pouvez sélectionner certains comptes comme « personnels » et d'autres comme "partagé." Lorsque vous désignez un compte comme « partagé », votre conjoint pourra voir l'intégralité de sa transaction. histoire.

Cependant, vous seul pouvez voir l’activité dans les comptes marqués comme « personnels ».

De la même manière, chaque conjoint peut établir des budgets personnels et partagés. Cette conception donne aux couples un haut niveau de contrôle sur ce qui est partagé et ce qui reste privé.

Zeta se présente fièrement comme « l'outil de finances personnelles pour le couple moderne ».

Comment s'inscrire à Zeta

Inscription à Zeta est simple et rapide. Créez simplement votre compte Zeta et associez vos comptes bancaires personnels et partagés.

Une fois que vous êtes prêt, vous pouvez inviter votre partenaire à vous rejoindre sur Zeta. Une fois que votre conjoint a accepté votre invitation, il peut également ajouter ses comptes personnels et partagés.

Maintenant que vos deux comptes ont été ajoutés, vous pouvez vous mettre au travail pour créer des budgets et des objectifs partagés.

Chacun de vous peut également créer des budgets personnels. Après avoir défini vos budgets et vos objectifs, Zeta vous enverra régulièrement des mises à jour sur où va votre argent.

Et ils vous rappelleront même les factures à venir.

Caractéristiques de Zeta

Les comptes et budgets partagés et personnels ne sont que la pointe de l'iceberg lorsqu'il s'agit de Ensemble de fonctionnalités de Zeta.

Voici une liste rapide des fonctionnalités supplémentaires qu’ils offrent qui facilitent la budgétisation des couples.

• Partager les contrôles: Vous contrôlez toujours ce que votre partenaire peut voir. Par exemple, vous pouvez choisir d'autoriser votre conjoint à accéder aux soldes de vos comptes personnels, mais pas aux transactions individuelles.
• Transactions fractionnées: Divisez rapidement les transactions pour afficher la part que chaque conjoint doit.
• Mémos: Prenez des notes ou posez des questions sur certaines transactions.
• Catégories personnalisées: Créez la catégorie de votre choix et suivez les dépenses qui vous intéressent.

Zeta a également récemment lancé une fonctionnalité « Compte commun ». Désormais, les couples peuvent créer un compte partagé dans Zeta en 5 minutes.

Ces comptes sont assurés par la FDIC et ne comportent aucun frais ni minimum de compte.

Zeta élimine vraiment beaucoup de tracas et de frustration liés à la budgétisation pour les couples ayant des comptes séparés. Et le meilleur, c’est que leur outil est totalement gratuit.

Lisez notre revue complète de Zeta.

Empower (anciennement Personal Capital)

Bien que Zeta soit un excellent outil de budgétisation, il n’est pas aussi efficace pour vous aider à suivre vos investissements ou votre valeur nette.

Cependant, c'est un domaine où Habiliter excelle. Si vous et votre conjoint recherchez un outil capable de vous donner une vue à 360 degrés de votre argent, vous voudrez peut-être essayer Empower.

Jetons un coup d'œil à ce qu'Empower a à offrir.

Qu’est-ce qu’Empower ?

Empower facilite la synchronisation de tous vos comptes financiers en un seul endroit. Vous pouvez non seulement garder un œil sur vos comptes bancaires, mais vous pouvez également suivre vos investissements et même la valeur de votre maison (grâce au partenariat d'Empower avec Zillow).

Comme d’autres outils, Empower rend la budgétisation mensuelle pour les couples rapide et simple. Et leur fonction Cash Flow vous montrera exactement combien d’argent est entré et sorti de vos comptes au cours des 30 derniers jours.

Mais là où Empower brille vraiment, c'est dans le suivi de vos investissements et de votre valeur nette. Leur calculateur de valeur nette soustraira automatiquement ce que vous devez de ce que vous possédez pour vous donner une image fidèle de votre situation financière.

Et Empower propose une multitude d'outils d'investissement, notamment son calculateur de retraite, son analyseur de frais et son planificateur d'éducation. Ces outils facilitent le suivi de vos objectifs financiers à long terme et découvrent les frais cachés.

Lisez notre revue complète d’Empower.

Apprenez l’argent à vos enfants

Il est important que lorsque les enfants arrivent, ils développent une appréciation appropriée de la façon dont maman et papa budgétisent, épargnent, dépensent et investissent de l’argent. Au lieu de simplement dire « Non » ou « Nous ne pouvons pas nous le permettre » lorsque les enfants demandent des choses, expliquez pourquoi vous choisissez de limiter vos dépenses dans certaines catégories.

Évidemment, si vos enfants sont trop jeunes pour lire ou comprendre les mathématiques, vous ne pourrez pas avoir une ventilation complète du budget.

Mais il y a des choses que vous pouvez faire à chaque âge pour aider vos enfants à acquérir une bonne perspective sur l’argent.

Dans notre Guide complet pour enseigner l’argent aux enfants, vous trouverez un plan année par année (de moins de 3 ans jusqu'à l'âge universitaire) pour aider vos enfants à développer de bonnes habitudes financières.

À mesure que vos enfants grandissent, faites-leur comprendre que votre argent n’est pas dépensé « bon gré mal gré ». Ils doivent comprendre que vous et votre conjoint avez délibérément établi (et suivez) un plan financier.

En enseignant l’argent à vos enfants pendant qu’ils vivent encore à la maison, vous les aiderez à éviter les erreurs financières après avoir quitté le nid.

Prochaines étapes

La budgétisation pour les couples peut nécessiter plus de travail que la budgétisation en solo, surtout en prenant le temps de continuer à le faire.

Mais les avantages potentiels en valent la peine. Vous ne savez pas par où commencer pour créer un budget partagé ?

Une idée serait que vous écriviez tous les deux vos objectifs à court et à long terme, puis que vous en discutiez en couple.

Voyez où cela va à partir de là.

M.Prendre des décisions d’investissement peut être un processus effrayant et accablant. Nous sommes constamment bombardés d’informations contradictoires sur le marché. À un moment donné, tout le monde est excité, et quelques heures plus tard, ils sont tous déçus.

On nous dit qu’investir est intrinsèquement risqué, mais aussi que c’est la voie la plus claire vers la richesse. Et puis il y a la soupe à l’alphabet du jargon de l’investissement, des IRA aux ETF.

Alors, comment êtes-vous censé vous sentir à l’aise pour investir votre argent durement gagné ?

Investir votre argent ne doit pas nécessairement être angoissant. Tout d’abord, comprenez vos objectifs et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Familiarisez-vous ensuite avec différentes options de placement et obtenez de l’aide lorsque vous en avez besoin. Que vous ayez 50 $, 500 $, 5 000 $ ou 50 000 $ à investir, vous pouvez être sûr de pouvoir faire fructifier votre argent.

Voici tout ce que vous devez savoir pour faire fructifier votre argent grâce à des investissements judicieux :

Table des matières

1. Comment investir de l'argent
2. Options de véhicules d'investissement
3. Stratégies d'investissement
4. Investissement fiscalement avantageux vs. Investissement imposable
5. La sécurité sociale suffira-t-elle à la retraite ?
6. Où ouvrir un compte imposable
7. Ce qui mine vos investissements
8. Résumé

Comment investir de l'argent

Comment investir votre argent est souvent la première question des investisseurs débutants. Vous ne pouvez pas vous présenter au NYSE avec votre argent supplémentaire et commencer à crier « Achetez! » et "Vendre!" Alors, par où commencer ?

Créer un énoncé de politique d'investissement

Comme pour tout grand projet, c’est toujours une bonne idée de déterminer ce que vous voulez avant de commencer. C’est pourquoi c’est une bonne idée de commencer par créer vous-même une déclaration de politique d’investissement.

Une telle déclaration personnelle peut vous aider à clarifier vos objectifs et à organiser votre planification financière. Que vous ayez l’intention de gérer vos propres investissements ou de travailler avec un professionnel de la finance, votre relevé peut vous donner une feuille de route.

Morningstar a un excellent aperçu pour vous aider à démarrer.

Voici ce que comprendra votre énoncé de politique d’investissement :

1. Votre expérience en investissement.

La politique doit établir votre base de connaissances en matière d'investissement.

Êtes-vous un investisseur expérimenté ou êtes-vous encore en apprentissage? Un conseiller financier qui comprend cela aura une meilleure idée de la façon de communiquer efficacement l’information. Et si vous investissez vous-même, établir votre expérience peut vous aider à déterminer les devoirs que vous devez faire.

2. Vos objectifs d'investissement.

La prochaine étape consiste à définir vos objectifs financiers: quels sont vos objectifs, combien vont-ils coûter et quand aurez-vous besoin d’argent? Par exemple, un objectif pourrait être d’avoir un million de dollars à la retraite dans vingt ans.

En rapport: Comment investir pour un revenu passif

3. Votre allocation d’actifs souhaitée.

La dernière partie du document doit se concentrer sur votre décision d’allocation d’actifs. Sur la base de la discussion sur les objectifs financiers, vous pouvez définir votre tolérance au risque et sélectionner des investissements qui correspondent à vos objectifs et à votre appétit pour le risque.

Les investisseurs moins expérimentés devraient consulter un conseiller financier pour les aider à remplir cette section. Si vous avez bien défini vos objectifs financiers, un conseiller financier professionnel et éthique disposera des informations nécessaires pour faire les bons choix en votre nom.

En plus de vous aider à comprendre votre situation financière, un énoncé de politique de placement présente également certains avantages juridiques. Votre conseiller financier doit tenir compte de votre énoncé de politique de placement lors du choix de vos placements. Bien que certains conseillers financiers puissent essayer de vendre des investissements qui améliorent leurs commissions, plutôt que de votre résultat net, un énoncé de politique d'investissement bien conçu peut aider à prévenir ces pratiques sans scrupules. pratique.

En fin de compte, commencer à investir signifie déterminer ce que vous voulez avant d’effectuer une seule transaction d’investissement.

Options de véhicules d'investissement

Il existe différents types de véhicules d’investissement disponibles, et il est important de comprendre ce qu’ils offrent chacun. Voici une liste des types que vous êtes le plus susceptible de rencontrer :

Véhicules d'épargne

Par défaut, les taux d’épargne sont inférieurs aux taux d’investissement. C’est un cas classique de risque contre. récompense. Mais le fait est que économiser de l'argent est investir.

Lorsque vous épargnez, vous investissez dans le dollar américain. Ainsi, même si vous n’avez qu’un compte d’épargne et pas de véritable compte d’actions (c’est-à-dire actions, fonds communs de placement) vous êtes un investisseur.

Même les comptes d’épargne à haut rendement et autres instruments d’épargne ne connaîtront généralement pas le même type de croissance que les investissements peuvent espérer sur des horizons d’investissement similaires. Mais même avec leurs taux lamentables, les instruments d'épargne comme les comptes du marché monétaire, CD, et les comptes d’épargne peuvent toujours être une bonne option dans certaines situations.

Ils fournissent de la liquidité (tant que vous utilisez des CD sans pénalité) et une protection (via la FDIC). Pour de nombreux objectifs d’épargne à court terme, comme un fonds d’urgence, ces outils ont toujours du sens. Mais ils ne vont pas faire fructifier votre argent de si tôt.

Cependant, étant donné que les véhicules d’épargne sont un type d’investissement, assurez-vous de penser comme un investisseur lorsque vous en choisissez un. Connaissez votre objectif et votre tolérance au risque lorsque vous recherchez le bon véhicule d’épargne. Tenez compte de votre allocation d’actifs, qui comprend des sous-classes d’épargne bancaire, des comptes du marché monétaire, des certificats de dépôt, de l’or réel et même des espèces.

Engagez-vous à obtenir des rendements solides (et à transférer votre argent si vous pouvez obtenir un meilleur rendement ailleurs) et à suivre votre solde et votre taux d’épargne.

Voir également:Les meilleurs comptes d'épargne en ligne à haut rendement

Fonds communs de placement

Un fonds commun de placement est une société d'investissement qui regroupe l'argent de plusieurs personnes différentes (investisseurs comme vous), puis achète des actions, des obligations, des comptes du marché monétaire ou d'autres actifs, comme des matières premières. Les actions de cette société sont ensuite proposées à la vente.

Les fonds communs de placement doivent donc être gérés par un gestionnaire de fonds, qui collecte tout cet argent et s'assure d'acheter et de vendre toutes les bonnes actions, obligations, etc.

Une chose que j’ai apprise récemment en étudiant les bases des fonds communs de placement, c’est que ces fonds peuvent vous rapporter de l’argent de trois manières différentes: paiements de dividendes (sur les actions détenues au sein), gains en capital (lorsque les actions sont vendues au sein du fonds) et augmentation de la valeur liquidative (NAV).

Lorsque je pense généralement aux fonds communs de placement, je pense simplement en termes d’augmentation de la valeur liquidative. J'oublie que certaines actions versent des dividendes et que les gérants vendent constamment des actions gagnantes pour verrouiller leurs gains. Je suppose que parce que ces gains et dividendes restent dans le fonds, vous n’y pensez pas vraiment.

Pourquoi investir dans des fonds communs de placement

Il existe plusieurs raisons d’aimer les fonds communs de placement. Les fonds communs de placement permettent à l'investisseur débutant de posséder un ensemble diversifié d'actions, d'obligations, etc. sans avoir à utiliser de grosses sommes d’argent pour acheter chaque classe d’actifs ou actions. Allocation d'actifs instantanée.

Par exemple, avec l'American Funds Mutual Fund (AMRMX), vous pouvez payer 250 $ et obtenir plusieurs actions. Dans chaque action de ce fonds, vous achèterez des actions américaines, des titres à revenu fixe, des liquidités et des actions internationales. Et dans le cadre de votre achat d'actions, vous posséderez des titres de Merck, AT&T, Microsoft, IBM et bien d'autres.

Pour obtenir ce genre de diversité avec votre propre argent, vous auriez besoin de bien plus de 250 $ (le minimum du fonds). Et vous auriez besoin de beaucoup de temps libre. Les fonds communs de placement ne reposent pas uniquement sur la même combinaison d’investissements. Ils investissent constamment dans différentes actions et obligations pour tenter de maintenir une bonne performance et de rester fidèles aux objectifs initiaux du fonds.

Ainsi, avec un fonds commun de placement, vous bénéficiez d’un gestionnaire professionnel à temps plein pour gérer tout cela. Le compromis avec les fonds communs de placement est, bien sûr, que vous devez payer ce professionnel pour gérer tout cela à votre place. James Dunton gère le fonds AMRMX depuis 39 ans. Je suis sûr qu'il a bien payé pour ses services.

Risque lié aux fonds communs de placement

Les risques liés aux fonds communs de placement sont les mêmes que ceux de tout autre investissement en sécurité. L'investissement peut perdre de la valeur. Il y a aussi le risque de trop de dépenses. Les fonds communs de placement sont souvent lourdement gérés. Ils ont donc un coût. Lorsque ces coûts sont trop élevés et que le retour sur investissement est trop faible, vous risquez de perdre de l’argent.

Différents types de fonds communs de placement

Les trois principaux types de fonds sont les fonds du marché monétaire, les fonds obligataires et les fonds d’actions. Les fonds communs de placement du marché monétaire tentent généralement de préserver la valeur. Ceci est considéré comme la valeur refuge dans la plupart des portefeuilles.

Bien que, comme nous l’avons déjà mentionné, ils ne soient pas assurés par la FDIC comme un compte du marché monétaire. Les fonds obligataires sont des fonds plus risqués et visent un faible rendement. Les fonds d’actions constituent la catégorie de fonds communs de placement la plus populaire et la plus diversifiée. Ils sont de toutes formes et tailles.

Quatre exemples courants de fonds d'actions sont les fonds de croissance, les fonds de revenu (actions à dividendes), les fonds indiciels et les fonds sectoriels. Un autre type hybride de fonds commun de placement est le fonds à date cible, qui investit dans des liquidités, des obligations et des actions, devenant plus conservateur à mesure que je vieillis.

J'utilise actuellement le fonds Vanguard 2040. Quel type de fonds d’actions possédez-vous dans votre 401K ?

Frais des fonds communs de placement

Les frais se répartissent en deux catégories de base: les frais d'actionnaire et les frais annuels de fonctionnement du fonds. Les frais d'actionnaire sont généralement facturés lorsque vous achetez ou vendez. Les frais annuels de fonctionnement du fonds sont facturés sur une base annuelle uniquement pour la détention des fonds.

Si les fonds sont décrits comme sans frais, ils font référence aux frais des actionnaires. Lorsque vous comparez le « ratio des dépenses », sachez qu’il fait référence aux dépenses annuelles totales de fonctionnement du fonds. Les sociétés de fonds ne facilitent pas la localisation des dépenses et des frais associés aux fonds, alors soyez prêt à faire des recherches avant d'acheter un fonds.

Comment investir dans des fonds communs de placement

Les fonds communs de placement peuvent être achetés directement auprès d’une société de fonds communs de placement, comme chez Vanguard ou Fidelity. Ils peuvent également être achetés chez un courtier, dans une banque ou même avec un CFP.

Lire votre prospectus de fonds commun de placement

Un prospectus est un document qui fournit aux investisseurs des informations sur les investissements qui composent le fonds commun de placement, ainsi que d'autres détails sur les activités de la société.

Vous pouvez obtenir des prospectus en ligne, soit directement sur le site Web de la société (généralement trouvé dans la section Relations avec les investisseurs), soit sur le site Web de la SEC. Système électronique de collecte, d'analyse et de récupération de données (EDGAR). Le site Web EDGAR vous permet de rechercher des prospectus et autres documents déposés par des sociétés spécifiques.

Il existe deux types de prospectus: statutaires et résumés. Le prospectus statutaire est le prospectus détaillé traditionnel que la plupart des investisseurs connaissent. Le prospectus résumé, quant à lui, fournit les informations clés sur le fonds en trois à quatre pages. Bien que les deux types offrent des informations importantes, vous pourrez obtenir des informations plus détaillées à partir du prospectus légal.

Lorsque vous lisez un prospectus, vous souhaitez consulter les informations suivantes :

1. La stratégie d'investissement

Si vos stratégies et objectifs de placement personnels ne correspondent pas à ceux indiqués, il est temps de passer au prochain prospectus. Étant donné que chaque prospectus peut être rédigé un peu différemment, vous pouvez le trouver dans la table des matières sous les noms Risque/Rendement, Objectifs d'investissement, Stratégies principales ou Risques principaux.

2. Retours sur investissement

Cette information se trouve souvent dans deux tableaux d'un prospectus: un qui compare les rendements du fonds en question aux rendements 1-, 5-, et les rendements sur 10 ans des fonds indiciels (comme le S&P 500), et celui qui montre les rendements annuels ou trimestriels des 10 dernières années. années.

3. Frais et dépenses

Vous pouvez trouver les informations sur ces dépenses dans une section généralement intitulée Frais et dépenses. Recherchez les dépenses nettes de fonctionnement du fonds annuel et vous trouverez les dépenses exprimées en pourcentage. De plus, vérifiez s’il existe une section répertoriée comme Conseiller en investissement et dépenses de gestion. Cela vous permettra de savoir si le gestionnaire d’investissement bénéficie d’un bonus de performance les années où il surperforme son indice de référence.

Enfin, vérifiez le coût du chiffre d’affaires. Un chiffre d’affaires plus élevé – lorsque le gestionnaire achète et vend des titres plus souvent – ​​peut entraîner des coûts et des impôts supplémentaires si votre fonds est dans un compte imposable.

Il existe plusieurs types de fonds communs de placement, c’est donc une bonne idée de comprendre à quoi sert chaque type :

Fonds communs de placement de dividendes

Les investissements versant des dividendes sont ceux qui fournissent un peu d’argent supplémentaire. Dans le cas des actions versant des dividendes, de temps en temps (généralement chaque trimestre, mais cela peut être mensuel ou annuel), une entreprise prélèvera une partie de ses bénéfices et la distribuera à ses actionnaires.

Si vous possédez des actions d’une entreprise qui verse des dividendes, il s’agit d’un argent supplémentaire que vous recevez uniquement pour posséder des actions. Vous pouvez le dépenser comme vous le souhaitez (mais rappelez-vous que vous devez payer des impôts dessus). De nombreuses entreprises disposent de plans de réinvestissement qui vous permettent d’utiliser automatiquement les dividendes pour acheter davantage d’actions. C'est comme obtenir des actions gratuites.

Avec les fonds communs de placement à dividendes, l’idée est la même. De temps en temps, les investissements dans le fonds versent des dividendes, et le fonds les distribue ensuite à ceux qui investissent dans le fonds commun de placement. Cependant, de nombreux fonds communs de placement à dividendes utilisent simplement les dividendes pour vous aider à acheter davantage d’actions du fonds commun de placement, augmentant ainsi vos avoirs – et vos gains potentiels.

Envisager les fonds communs de placement de dividendes

Les investisseurs débutants (et autres) feraient bien d’envisager des fonds communs de placement à dividendes pour leurs portefeuilles. Il est vrai que de nombreuses actions versant des dividendes ne génèrent pas le genre de rendements à court terme que vous pouvez constater. avec des actions de croissance, mais dans de nombreux cas, un investissement versant des dividendes est un investissement solide, offrant des bénéfices.

Même si vous ne verrez pas de rendements énormes, vous ne serez pas soumis au même risque de perte. Vous êtes susceptible (mais jamais garanti) d’obtenir des rendements réguliers, quoique modestes. Les fonds communs de placement vous offrent un moyen de commencer à investir sans avoir à risquer beaucoup sur une action. La sélection de titres n’est pas aussi facile qu’il y paraît, et si vous choisissez un raté, vous pourriez le regretter. Au moins avec un fonds commun de placement, vous répartissez un peu le risque.

Si quelques investissements dans le fonds s'accumulent, il y aura probablement des gagnants qui compenseront. Dans les fonds communs de placement de dividendes, la nature des investissements versant des dividendes vous protège davantage contre les perdants complets. De plus, vous bénéficiez en prime d’argent supplémentaire chaque trimestre – de l’argent qui peut être utilisé pour augmenter vos rendements.

Fonds communs de placement du marché monétaire

Les fonds communs de placement du marché monétaire, ou fonds du marché monétaire, sont différents des comptes du marché monétaire. Un fonds du marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui investit dans des actifs liquides à long terme comme les bons du Trésor américain, qui offrent un investissement plus sûr et plus stable. L'objectif du fonds est de maintenir un prix par action de 1 $.

A ne pas confondre avec les comptes du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont un produit d'épargne à court terme proposé par les banques assurées par la FDIC.

Qui utilise les fonds communs de placement du marché monétaire ?

Les fonds communs de placement du marché monétaire sont généralement l'endroit où les investisseurs conservent les fonds qu'ils souhaitent en « espèces ». Ainsi, lorsque vous voyez un diagramme circulaire de répartition d’actifs et que vous voyez la petite partie réservée aux liquidités, c’est généralement là que ces fonds sont conservés. La plupart des sociétés de fonds communs de placement (endroits où vous avez généralement votre 401k ou IRA) comme Fidelity et Vanguard ont des fonds communs de placement du marché monétaire comme compte refuge.

Et même chez les meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne, les traders actifs transfèrent leurs fonds vers et hors des fonds du marché monétaire. passer d'un investissement sûr et peu rémunérateur à un investissement plus volatil et potentiellement plus rémunérateur investissement.

Les fonds communs de placement du marché monétaire sont-ils sûrs ?

Bien qu'ils ne soient pas assurés par la FDIC comme le compte du marché monétaire, les fonds communs de placement du marché monétaire sont réglementés par la SEC contre la « perte de responsabilité » (c'est-à-dire la chute de la valeur en dessous de 1 $). Et le Congrès est actuellement en train de tenter de légiférer sur un moyen de renforcer la confiance des consommateurs dans ces fonds. Il y a un débat sur la meilleure manière d’y parvenir.

Pourquoi ne pas simplement utiliser un compte d’épargne à haut rendement ?

Alors pourquoi ces fonds sont-ils utilisés plutôt que les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne en ligne? Autrefois, les fonds du marché monétaire pouvaient offrir un meilleur rendement pour votre trésorerie que les comptes d'épargne. Vrai. Mais de nos jours, les comptes d’épargne en ligne à taux d’intérêt élevé offrent un rendement égal pour votre argent.

Alors, qu’est-ce qui empêche les investisseurs de transférer tout leur argent vers ces comptes d’épargne? La principale raison est la flexibilité. Le FCP monétaire est hébergé sous le même toit que les autres fonds communs de placement dans lesquels il investit. Transférer de l’argent entre comptes (même au sein d’un IRA ou 401K) est un jeu d’enfant. De plus, les comptes d’épargne en ligne imposent des limites quant au nombre de virements mensuels que vous pouvez effectuer vers et depuis le compte. Ainsi, le fonds commun de placement du marché monétaire existe toujours.

Les meilleurs fonds communs de placement du marché monétaire

Alors, comment trouver le meilleur fonds commun de placement du marché monétaire? Eh bien, ma propre opinion est que vous feriez preuve de myopie en choisissant une société de fonds commun de placement en fonction de la qualité de son fonds commun de placement du marché monétaire. Vous faites partie d'une société de fonds communs de placement parce que vous aimez leurs fonds d'actions, pas les fonds du marché monétaire. Mais si vous devez prendre cette décision, je laisserais le ratio des dépenses être le facteur décisif. Heureusement, vous pouvez généralement trouver des fonds du marché monétaire à faibles dépenses là où vous trouvez des fonds communs de placement en actions à faibles dépenses. Je commencerais par Vanguard et Fidelity. Voici quelques-uns de leurs fonds communs de placement du marché monétaire les plus performants et les moins coûteux :

• Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) – minimum de 3 000 $, ratio de dépenses 0,16 %, rendement sur 5 ans 1,22 %
• Fidelity Money Money Market (SPRXX) – minimum de 0 $, ratio de dépenses 0,42 %, rendement sur 5 ans 1,07 %

Si vous recherchez strictement un rendement élevé sur votre argent (vous n'avez pas besoin de déplacer beaucoup d'argent), alors que pour maintenir la sécurité de premier ordre offerte par la FDIC, optez simplement pour un compte d'épargne à haut rendement ou un marché monétaire compte.

Fonds indiciels

Ce type de fonds commun de placement est créé de manière à ce que la performance du fonds corresponde à la performance d'un indice de marché spécifique. Par exemple, un fonds indiciel apparié au S&P 500 devrait refléter la croissance (ou les pertes potentielles) du S&P 500.

Les fonds indiciels offrent un risque moindre car ils intègrent une large exposition au marché. Ils sont également moins coûteux que les autres types de fonds communs de placement, car ils ne nécessitent pas de maintenance pratique de la part d'un gestionnaire de fonds et ont peu de rotation au sein du portefeuille.

En raison de tous ces avantages, les comptes de retraite utilisent souvent les fonds indiciels comme élément central de leur stratégie d'investissement.

Fonds à date cible

Les fonds communs de placement à date cible ajustent automatiquement leur répartition d’actifs à mesure que le fonds vieillit.

Par exemple, un fonds cible peut être investi actuellement dans 90 % d’actions/10 % d’obligations, mais au moment où vous prendrez votre retraite, il pourrait être investi dans 40 % d’actions/40 % d’obligations/20 % de liquidités. Cela signifie que les investissements sont automatiquement équilibrés en fonction de leur horizon temporel et de leur tolérance au risque. Vous n’avez plus besoin de rééquilibrer manuellement votre allocation d’actifs.

Voir également:(VFORX) Le seul beau fonds que j'utilise pour investir pour notre retraite 2040

Fonds négociés en bourse (FNB)

Les ETF sont un groupe d'investissements rassemblés et généralement liés à un indice (comme les fonds indiciels) dans lequel vous pouvez acheter des actions et les négocier comme des actions. Cela signifie que vous bénéficiez de la diversification associée aux investissements groupés, du faible coût associé aux fonds « passifs » et de la flexibilité d'une personne négociant des actions.

En plus des fonds plus larges qui constituent l'essentiel des échanges d'ETF, vous pouvez investir dans des ETF sur matières premières (c'est-à-dire des ETF sur cuivre), des ETF pour petits secteurs, des ETF étrangers, etc. Tous les ETF ne sont pas créés égaux. Certains sont gérés plus activement et donc plus chers.

Les ETF sont souvent comparés aux fonds indiciels, mais contrairement aux fonds indiciels, les ETF vous obligent généralement à payer une commission de courtier et ne permettent généralement pas un paiement automatique. plan d'investissement, comportent souvent moins de dépenses « internes », peuvent vous aider à éviter l'impôt sur les gains en capital dans les comptes imposables et peuvent généralement être achetés en plus petits les montants.

Vous pouvez acheter des actions de FNB auprès de l’un des courtiers en valeurs mobilières à rabais en ligne ou auprès d’une société de fonds communs de placement comme Vanguard.

En savoir plus :Les meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne pour le trading d'actions à bas prix

Actions

Ces investissements sont ce à quoi la plupart d’entre nous pensent lorsque nous parlons d’investissement.

Posséder une action signifie que vous possédez une part de la société qui a émis l’action. Vous avez donc un droit sur une partie des actifs et des bénéfices de la société dont vous possédez les actions. Lorsque la valorisation de l’entreprise augmente, la valeur de vos actions augmente. Comme nous l’avons tous appris grâce à Trading Places, l’objectif de l’achat d’actions est d’acheter à bas prix et de vendre à un prix élevé.

Obligations

Contrairement aux actions, les obligations ne représentent pas la propriété d’une entreprise. Au lieu de cela, lorsque vous achetez une obligation, vous achetez la dette de l’entreprise. Vous avez effectivement prêté de l’argent à l’entreprise lorsque vous achetez une obligation.

En échange, vous recevez des intérêts et une promesse de remboursement dans le futur. Cette date de remboursement est appelée date d’échéance.

Immobilier

L’investissement immobilier constitue depuis longtemps une voie solide vers la croissance des investissements. Non seulement l’immobilier vous offre la possibilité de générer des revenus continus via la location, mais votre immeuble de placement peut également s’apprécier au fil du temps. Cependant, investir dans l’immobilier peut être un peu plus compliqué que simplement choisir des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des ETF.

Traditionnellement, l’investissement immobilier consiste à acheter directement un bien locatif. Cela nécessite une mise de fonds importante et peut également nécessiter un travail sur le terrain, surtout si vous envisagez de gérer vous-même votre propriété.

En savoir plus:La toute première chose que vous devez faire lorsque vous vous lancez dans l’immobilier

L'investissement immobilier est devenu un peu plus facile maintenant que vous pouvez investir dans des REIT, ou des fiducies de placement immobilier, avec aussi peu que 10 $ pour votre investissement minimum. Les REIT comprennent une large gamme d'offres qui investissent dans un large éventail de biens immobiliers. La meilleure chose à propos des REIT est que vous pouvez simplement y acheter via votre compte de courtage.

En savoir plus:6 façons d'investir dans l'immobilier (de 10 $ à 100 000 $)

Enfin, le financement participatif immobilier avec des plateformes comme PeerStreet a permis aux investisseurs accrédités (ceux avec un revenu annuel de 200 000 $ ou une valeur nette supérieure à 1 million de dollars) pour investir leur argent dans des biens immobiliers prêts. Ce type d'investissement est différent d'un REIT plus traditionnel car il offre plus de transparence et de flexibilité à l'investisseur.

De plus, les biens immobiliers financés par le financement participatif nécessitent souvent un investissement minimum assez faible, de l'ordre de 500 à 1 000 dollars, selon la plateforme.

En savoir plus:Mon expérience de financement participatif immobilier de 10 000 $ avec PeerStreet [Review]

Stratégies d'investissement

Le simple fait de savoir quelles sont vos options d’investissement ne vous aidera peut-être pas à élaborer un plan pour votre propre portefeuille d’investissement. C’est là qu’interviennent les stratégies d’investissement. Comprendre comment diverses stratégies peuvent affecter votre argent, votre calendrier d’investissement et votre fardeau fiscal peut vous aider à déterminer les meilleurs choix pour votre portefeuille.

Paiement périodique par sommes fixes

La moyenne des coûts en dollars consiste à investir votre argent selon un calendrier défini, avec un montant ou un pourcentage fixe, quelles que soient les conditions du marché. Par exemple, vous décidez d'investir chaque mois dans une action, un fonds commun de placement ou un autre investissement avec une contribution de 100 $ jusqu'à ce que vous atteigniez un objectif ou une date prédéterminée.

En utilisant cette méthode, vos 100 $ achètent plus ou moins en fonction de la valeur actuelle de votre investissement.

Si la moyenne des coûts en dollars ressemble beaucoup à ce que vous faites déjà avec le 401K de votre entreprise, vous auriez raison. La plupart des gens participent déjà à cette « stratégie ». Cela correspond parfaitement aux objectifs de l’investisseur à long terme qui achète et conserve, qui ne peut investir qu’un certain montant chaque mois.

En investissant selon un calendrier, vous ignorez intentionnellement les prix du marché au jour le jour et vous faites confiance à l’idée qu’au fil du temps (sur une longue période), un portefeuille diversifié gagnera plus qu’il ne perdra. La personne qui investit avec cette stratégie ne panique pas lorsqu'elle constate une baisse du marché, elle profite simplement du fait qu'elle peut désormais acheter davantage avec son argent.

Cette stratégie réduit également le risque que vous payiez trop cher pour vos investissements. Si nous parlons d'un investissement unique réalisé par un investisseur à court terme (moins de cinq ans), alors la moyenne des coûts en dollars (sur une période de 1 ou 2 ans) réduit le risque que vous achetiez trop cher.

La moyenne des coûts en dollars signifie-t-elle un meilleur retour sur investissement? Non, mais cela signifie que vous paierez moins que le prix moyen de vos actions sur une période donnée.

Allocation d'actifs

Bien que nous ayons brièvement évoqué l’allocation d’actifs ci-dessus, il est important de parler de la manière dont l’allocation d’actifs stratégique peut affecter votre portefeuille.

L'allocation d'actifs est le processus de répartition de votre portefeuille d'investissement en différentes classes d'actifs. Cela implique principalement de placer différentes sommes d’argent dans les trois principales classes d’actifs: les actions, les obligations et les liquidités. Les autres classes d'actifs comprennent l'immobilier, les matières premières, les métaux précieux et d'autres alternatives. comme les investissements dans le vin, et les participations en actions.

Vous pouvez également diviser davantage vos actifs en différents types d’actions. Ou coupez-le dans l’autre sens et répartissez-le entre différentes industries. Si vous continuez à explorer, vous pouvez répartir vos fonds entre des milliers de types d’actifs différents.

Cependant, n’oubliez pas que l’allocation d’actifs n’est pas synonyme de diversification (c’est-à-dire ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.) La diversification consiste à répartir vos investissements dans différentes classes d'actifs, secteurs et même pays pour atteindre un équilibre. risque et récompense. Une meilleure façon d’expliquer la différence pourrait être de dire que vous pouvez avoir une stratégie de répartition d’actifs qui n’est pas diversifiée.

Pour vous assurer d'avoir une stratégie d'allocation d'actifs qui vous convient, assurez-vous d'intégrer les étapes suivantes dans la gestion de votre portefeuille :

• Comprendre les classes d'actifs. Renseignez-vous sur les actions, les obligations et les liquidités. Comprendre les risques impliqués dans chacun.
• Apprenez à connaître votre tolérance au risque. Faites l'un des nombreux tests en ligne pour déterminer votre tolérance au risque. Assurez-vous de repasser le test tous les cinq ans à mesure que votre patrimoine augmente et que la situation évolue.
• Regardez des exemples d’allocation d’actifs « appropriée ». Étudiez les différentes stratégies disponibles. Prenez note de ce que vous aimez et n’aimez pas.
• Assurez-vous que votre portefeuille est réparti en fonction de votre tolérance au risque. Enfin, assurez-vous que votre portefeuille correspond à vos objectifs. Rééquilibrez votre portefeuille chaque année pour vous assurer de rester en ligne avec vos objectifs.

Investissement fiscalement avantageux vs. Investissement imposable

Réduire votre fardeau fiscal est un élément important d’un investissement judicieux. C’est donc une bonne idée de comprendre la différence entre un investissement fiscalement avantageux et un investissement imposable.

Investissement fiscalement avantageux

Qu'ils le sachent ou non, la plupart des gens investissent déjà avec des avantages fiscaux grâce à leur 401(k), ce qui est formidable. Les comptes 401(k) et les IRA traditionnels sont fiscalement avantageux car ils offrent un report d'impôt.

Cela signifie que vous pouvez déduire vos cotisations annuelles à ces comptes de vos impôts annuels. Cela réduit votre fardeau fiscal actuel et peut vous aider à libérer de l’argent dans votre budget pour investir. Votre argent fructifie également avec report d’impôt, vous n’aurez donc pas à payer d’impôts lorsque votre compte gagne du capital ou des dividendes. Mais vous devrez payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur vos retraits de ces comptes à impôt différé une fois que vous atteindrez la retraite.

Le report d’impôt n’est cependant pas le seul moyen de profiter d’investissements fiscalement avantageux. Vous pouvez réaliser des investissements encore plus avantageux sur le plan fiscal grâce à un Roth IRA (qui utilise des dollars après impôt.) L'avantage d'investir dans un Roth IRA, c'est que ses revenus sont exonérés d'impôt, à condition que vous attendiez pour effectuer des retraits après avoir atteint 59 ans. 1/2.

En savoir plus:Qu'est-ce qu'un Roth IRA et comment ça marche ?

En matière d’investissement fiscalement avantageux, je recommande la séquence suivante :

1. 401k pour obtenir le jumelage de l'employeur
2. Roth IRA au maximum
3. Retour au 401k au Max

Voir également:Limites de contribution traditionnelles et Roth IRA pour cette année

Cette approche vous aidera à éviter les impôts, maintenant et à l’avenir. Le gouvernement, via l'IRS, essaie de vous encourager à épargner pour votre retraite afin que vous ne dépendiez pas simplement de la sécurité sociale. C'est pourquoi nous avons ce type de comptes. Et c’est pourquoi la plupart de ces comptes comportent des stipulations selon lesquelles l’argent doit être laissé là où il se trouve, aux fins prévues.

En savoir plus:Roth IRA CD: investir dans une retraite fiscalement avantageuse sans risque

Investissement imposable

L’investissement imposable consiste à investir votre argent après impôt sans avoir recours à un compte fiscalement avantageux. Simple, non ?

L’essentiel à retenir est de n’investir de l’argent ici qu’après avoir épuisé vos options dans les domaines fiscalement avantageux. Ces investissements seront imposés avant que vous n’investissiez l’argent et les revenus des investissements seront imposés.

Les comptes imposables peuvent être ouverts aux mêmes endroits que les comptes fiscalement avantageux, auprès des banques et des sociétés d'investissement. Mais les meilleurs endroits sont ceux qui vous permettront d’échanger à moindre coût puisque vous le ferez théoriquement plus souvent (en raison de l’absence de limitations de l’IRS).

Pour la plupart, vous pouvez investir dans les mêmes types de placements dans ou hors de comptes fiscalement avantageux. Le compte, comme un Roth IRA, n'est qu'un endroit où placer vos investissements.

Alors, quand exactement devriez-vous envisager d’investir dans des comptes imposables? Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez être intéressé à vous lancer dans l’investissement imposable :

• Lorsque vous maximisez vos options : Lorsque vous avez atteint le maximum de vos cotisations annuelles 401K, de vos cotisations Roth IRA et de vos cotisations SEP IRA, le cas échéant, un compte imposable vient ensuite.
• Lorsque vous atteignez les limites de revenu: Deuxièmement, si vous gagnez plus d’un certain montant, vous ne pourrez pas investir dans un Roth IRA. Par conséquent, après avoir atteint le maximum du 401K, le deuxième meilleur choix est probablement l’investissement imposable.
• Quand vous voulez de la flexibilité: Contrairement à un 401(k) ou à un IRA, avec l'investissement imposable, vous pouvez déplacer votre argent à votre guise. Vous n’avez pas besoin d’attendre la retraite pour accéder à l’argent.
• Quand vous souhaitez investir dans des placements libres d’impôt : Enfin, certains types d’investissements sont exonérés d’impôt (c’est-à-dire les obligations exonérées d’impôt) que vous ne pouvez obtenir que dans un compte d’investissement imposable.

Devriez-vous avoir à la fois des comptes fiscalement avantageux et des comptes imposables ?

Il n’y a aucun mal à avoir les deux types de comptes.

Si vous avez atteint l’un des jalons énumérés ci-dessus, il est probablement temps pour vous de commencer avec un compte imposable. Cependant, assurez-vous que votre situation d’endettement est sous contrôle et qu’un fonds d’urgence décent est constitué avant de placer une somme d’argent supplémentaire sur l’un de ces comptes.

La sécurité sociale suffira-t-elle à la retraite ?

Je n'arrive pas à croire que j'essaie d'aborder le sujet de la sécurité sociale en ce moment. Son histoire est extrêmement complexe, très controversée par nature, et l'avenir de sa solvabilité et de sa composition est inconnu.

Mais malgré tout cela, vous et moi cotisons tous les deux au système de sécurité sociale. Cela vaut donc la peine d’y regarder d’assez près pour au moins fournir une estimation du montant de votre argent que vous récupérerez, n’est-ce pas ?

• Lorsque les gens utilisent le terme sécurité sociale, ils font en réalité référence au programme d'assurance sociale, le Programme fédéral d'assurance vieillesse, survivants et invalidité établi par la loi sur la sécurité sociale du 1935.
• La sécurité sociale est collectée via les charges sociales FICA, qui représentent 7,65 % de vos revenus jusqu'à 106 800 $.
• L’âge normal actuel de la retraite pour bénéficier de prestations complètes de sécurité sociale est de 67 ans.
• La prestation mensuelle moyenne des retraités actuels est d'environ 1 503 $ par mois.
• La sécurité sociale constitue la plus grosse dépense du gouvernement fédéral.

D’après ce que j’ai compris, la sécurité sociale a commencé comme un programme social destiné à aider ceux qui ont les besoins les plus urgents dans notre pays. Il semble désormais que la sécurité sociale soit devenue le programme de retraite de presque tout le monde. Consultez ce graphique issu d'une récente enquête sur la sécurité sociale réalisée par le centre d'enquête de l'Université du New Hampshire.

C'est fou. Près de 50 % déclarent qu’ils auront au moins très probablement besoin de la sécurité sociale à la retraite. Qu'en est-il des 401K, des IRA, etc. Est-ce que tout cela est perdu pour tout le monde? Peut-être que j'interprète mal ce que « besoin » signifie dans cette enquête. Mais je ne pense pas avoir mal interprété le fait que la sécurité sociale est devenue plus que son intention initiale.

Combien estimez-vous recevoir ?

Si vous souhaitez savoir à combien s'élève votre retraite de la Sécurité Sociale, visitez la page de l'estimateur du SSA.

Ils y ont également un calculateur d’espérance de vie. Ça me met à 86 quand je finis par croasser. Vous devriez également recevoir un relevé annuel du SSA. Cette déclaration vous permettra de savoir à quoi vous attendre à la retraite.

Mais tout cela dépend de la solvabilité future de la Sécurité sociale. Vont-ils continuer à augmenter le coût de la vie (aucune augmentation depuis 2 ans)? Est-il possible qu’ils commencent à payer seulement un % de votre prestation? Vont-ils devoir changer la date normale de retraite ?

L'avenir de la sécurité sociale ?

Vous entendez beaucoup de battage médiatique sur l’échec de la sécurité sociale ou sur le fait qu’elle ne sera plus là au moment où je prendrai ma retraite. Quelle est la vérité? Eh bien, d’après le graphique ci-dessus, je dirais que les Américains ne le laisseront pas échouer. Quand autant de personnes en dépendent, cela restera une priorité.

Je ne vois tout simplement pas la sécurité sociale disparaître un jour. Il s'agit d'une sorte de système de Ponzi dans la mesure où les revenus des personnes actuellement employées sont nécessaires pour payer ceux qui reçoivent des prestations. Cela étant, tous ceux qui ont cotisé pendant au moins 10 ans à la sécurité sociale ont le sentiment de mériter que ces fonds leur soient restitués sous forme de prestations. Donc, une fois que vous avez travaillé pendant 10 ans, vous ne pouvez absolument pas dire d'abandonner tout cela. Vous mettez votre argent dans le système, vous ne voulez donc pas qu’il soit annulé.

Le rapport des administrateurs

Assez de mes divagations. Que disent les actuaires? Les administrateurs de la sécurité sociale publient chaque année un rapport d'opinion sur l'avenir de la sécurité sociale. Ils sont tenus de le faire comme n’importe quelle autre société d’investissement. Voici ce qu'ils ont dit dans leur rapport 2020.

« En 2019, les réserves de la sécurité sociale s'élevaient à 2 900 milliards de dollars à la fin de l'année, après avoir augmenté de 2 milliards de dollars. Les Trustees prévoient que, sous les hypothèses intermédiaires, l'assurance vieillesse et survivants (OASI) Trust Fund sera en mesure de verser l’intégralité des prestations en temps opportun jusqu’en 2034, sans changement par rapport à la dernière fois. année. Le Fonds fiduciaire de l'assurance-invalidité (AI) devrait désormais être en mesure de verser l'intégralité des prestations jusqu'en 2065, soit 13 ans plus tard que ce qui était indiqué dans le rapport de la sécurité sociale de l'année dernière. Les demandes de travailleurs handicapés ont considérablement diminué depuis 2010 et le nombre de bénéficiaires de travailleurs handicapés en situation actuelle de paiement est en baisse depuis 2014. En conséquence, les fiduciaires ont encore une fois réduit l'hypothèse du taux d'incidence de l'invalidité à long terme dans ce rapport.

La date prévue d'épuisement des réserves pour les fonds combinés AVS et AI est 2035, soit la même que dans le rapport de l'année dernière.1 Sur les 75 ans période de projection, la Sécurité sociale est confrontée à un déficit actuariel de 3,21 pour cent de la masse salariale imposable, en hausse par rapport aux 2,78 pour cent prévus l'année dernière. Les principales causes sont (1) l'abrogation de la taxe d'accise sur les primes d'assurance maladie collective parrainées par l'employeur au-delà d'un niveau spécifié (communément appelée « taxe Cadillac »), ce qui ralentit le la croissance projetée des revenus réels couverts et entraîne une diminution des recettes fiscales sur les salaires, et (2) des changements dans les hypothèses, notamment des taux de fécondité anticipés plus faibles, une inflation à la consommation et des taux d'intérêt. Le déficit actuariel équivaut à 1,1 pour cent du produit intérieur brut (PIB) jusqu’en 2094. »

Pouvez-vous compter dessus ?

Si vous regardez le rapport 2020, il semble que si vous prenez votre retraite dans moins de 14 ans (40 ans ou plus), vous recevrez la totalité de vos prestations.

Mais disons que vous en profitez pleinement. L’équivalent futur de 1 503 $ par mois vous suffira-t-il à la retraite? Si c’est tout ce que vous avez à ce moment-là, vous serez probablement encore pauvre. Des études montrent que 12 % des bénéficiaires de la sécurité sociale vivent encore en dessous du seuil de pauvreté. Ce n’est certainement pas une retraite de rêve.

La morale de l’histoire est qu’il y a beaucoup de pièces mobiles ici, mais la plupart d’entre nous peuvent probablement compter sur l’équivalent futur d’au moins 1 503 $ en retraite de l’Oncle Sam.

Mon conseil est de jouer la carte ultra-conservatrice et d’oublier la sécurité sociale. Ne comptez pas là-dessus. Si vous l'obtenez, tant mieux. Sinon, ne vous inquiétez pas car votre retraite est fixée à l'aide de votre 401K et de votre IRA.

Où ouvrir un compte d'investissement imposable

Dans le passé, il était quasiment impossible de devenir investisseur sans s’associer à un professionnel de la finance. Cependant, de nos jours, Internet et la technologie financière ont abaissé les obstacles à l’investissement individuel imposable. Plus précisément, il existe désormais un certain nombre de courtiers à escompte en ligne et robots-conseillers disponible.

Un courtier à escompte propose des services d'investissement limités, vous permettant d'investir avec des commissions moins élevées. De nombreux courtiers à escompte facturent des frais fixes pour les transactions que vous effectuez. Cependant, les courtiers à escompte proposent souvent une sélection limitée d’options d’investissement. Vous pouvez être limité aux actions, fonds communs de placement, CD, ETF et autres produits d'investissement de base.

Vous avez la possibilité, chez de nombreux courtiers à escompte, d'appeler et de parler avec un professionnel, mais de telles séances vous coûteront cher.

Les robots-conseillers, quant à eux, sont des plateformes d’investissement en ligne automatisées. Ces plateformes sont conçues pour maintenir vos coûts bas car elles utilisent des algorithmes informatiques pour gérer votre portefeuille. Les robots-conseillers sont plus susceptibles d’être une option d’investissement à configurer et à oublier, tandis que les courtiers à escompte sont davantage orientés vers les investisseurs bricoleurs.

Vous pouvez facilement vous lancer en tant qu’investisseur avec l’une des plateformes en ligne suivantes :

Allié Investir

Allié Investir est un nouveau venu dans le monde des courtiers à escompte en ligne, mais il se démarque car il propose à la fois des comptes gérés autogérés et améliorés en espèces avec des soldes minimums faibles. Il propose également des opérations sur actions à faible coût (4,95 $). C'est une excellente option pour les traders actifs et propose des opérations de change et d'options.

Consultez notre revue complète d’Ally Invest ici.

Amélioration

En tant que l'un des tout premiers robots-conseillers, Amélioration a une longue histoire de succès en aidant les gens à investir leur argent. Betterment propose des outils d'investissement axés sur les objectifs qui aident les investisseurs à constituer un portefeuille diversifié et à épargner pour l'avenir.

Betterment Digital facture 0,25 pour cent du solde de votre compte et n’a pas de minimum de compte.

Consultez notre revue complète de Betterment ici.

M1 Finances

Si non seulement vous aimez l’idée d’investir vous-même, mais que vous souhaitez également choisir vos propres investissements (plutôt que de vous les laisser suggérer, comme le font d’autres robots-conseillers), alors M1 Finances pourrait être pour vous.

Ce robot-conseiller autodirigé vous fait choisir vos investissements, puis gère votre portefeuille pour vous, y compris le rééquilibrage périodique et le réinvestissement des dividendes.

Consultez notre revue complète de M1 Finance ici.

Habiliter

Bien qu'il offre tout, de la budgétisation à l'agrégation des comptes, HabiliterLe plus grand titre de renommée de 's est son conseil en investissement.

Une fois que vos actifs investissables atteignent 100 000 $ (l'investissement minimum), la plateforme vous attribue un conseiller personnel. Si vous choisissez d'investir avec Empower, votre argent est placé dans un portefeuille diversifié de titres négociés en bourse (ETF) ayant accès à leur technologie « Smart Weighting » qui crée une plus grande diversification.

Consultez notre revue complète d’Empower ici.

Ce qui mine vos investissements

Lorsque vous investissez, il est important de vous assurer que vous faites de votre mieux pour maximiser vos gains.

Beaucoup d’entre nous se demandent uniquement si le compte d’investissement se porte bien ou non. Cependant, il y a d’autres choses auxquelles il faut prêter attention. Voici quelques éléments qui pourraient nuire à vos revenus de placement :

Frais

Vous pourriez être surpris de voir à quel point les frais peuvent éroder vos revenus de placement. Tout investissement entraînera des frais. Tous les courtiers – y compris les courtiers à escompte en ligne – facturent des frais de transaction lorsque vous achetez ou vendez.

Tous les fonds sont assortis de frais. Cependant, il n’est pas nécessaire de payer des frais plus élevés que nécessaire.

Vous pourriez payer 2 % ou plus sur les fonds communs de placement gérés, mais si vous choisissez un fonds négocié en bourse ou un fonds indiciel, vous pourriez probablement payer moins de 1 %. Comparez également les frais de transaction de courtage. Certains courtiers facturent des frais fixes pour toutes les transactions, tandis que d'autres ont des structures de frais différentes.

Assurez-vous de comprendre la structure des frais et de choisir des investissements moins coûteux. Note de l'éditeur: je paie en fait 0,19 % de dépenses avec mon fonds commun de placement à date cible via Vanguard. Ainsi, même certains fonds gérés peuvent être peu coûteux en termes de frais.

Inflation

Le problème lié à l’utilisation de véhicules d’épargne pour investir est le coût de l’inflation. Si votre argent ne croît pas au même rythme que l’inflation, alors le même nombre de dollars permettra d’acheter moins à l’avenir. L'inflation est la hausse générale des prix des biens et des services au fil du temps.

Ainsi, au fil du temps, l’inflation réduit la valeur de la monnaie d’échange. Cela explique pourquoi on pouvait acheter une canette de coca pour 0,25 $ quand j'étais enfant. Mais maintenant, ils coûtent 1,00 $.

L'inflation est mesurée en observant l'évolution d'un indice, comme l'indice des prix à la consommation (IPC). Historiquement, le taux d'inflation a été d'environ 3 %. Nous avons connu une période d'inflation élevée dans les années 1970 ici aux États-Unis, avec des taux d'inflation annuels supérieurs à 10 % certaines années.

Pour l'année civile 2019, le taux d'inflation était environ 2,3%. Cela signifie que 100 $ que vous avez mis dans un coffre-fort le 1er janvier 2019 ne pourraient acheter que 97,70 $ de biens au 31 décembre 2019. C’est pourquoi c’est une bonne idée de trouver des véhicules d’épargne et d’investissement capables de suivre le rythme de l’inflation, car le taux d’inflation augmente avec le temps. C’est pourquoi les prix des biens peuvent doubler en 20 à 30 ans seulement.

Voici un calculateur d’inflation si vous voulez jouer avec.

Impôts

Votre stratégie fiscale peut vous coûter cher à long terme. Vous devrez bien sûr payer des impôts, mais vous voulez vous assurer que vous ne payez pas plus que ce que vous devez.

Regardez où va votre argent. Essayez de placer autant d’argent que possible dans des comptes fiscalement avantageux si vous souhaitez reporter le paiement de vos impôts. Dans les comptes Roth, votre argent fructifie en franchise d’impôt (même si vous devez payer des impôts sur vos revenus à l’avance, avant d’investir).

Déterminez également si les investissements à long terme pourraient fonctionner pour vous. L’impôt que vous payez sur les plus-values ​​à long terme est différent de celui que vous payez sur les plus-values ​​à court terme. Si vous détenez un investissement pendant un an ou moins, vos gains sont imposés comme un revenu régulier lorsque vous le vendez.

Résumé

Il existe de nombreuses options en matière d’investissement. Mais avant de commencer, comprenez clairement vos objectifs et votre tolérance au risque.

Lorsque vous êtes prêt, le premier point de départ est votre 401(k) jusqu'au point où vous profitez pleinement de la correspondance de votre entreprise. Si vous profitez pleinement du match ou si vous n’avez pas accès à un 401(k), commencez à financer votre Roth. Une fois que vous avez pleinement profité des comptes fiscalement avantageux qui s’offrent à vous, commencez à investir dans des comptes imposables.

Choisissez vos investissements et votre répartition d'actifs en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Ajustez-les au fil du temps à mesure que votre tolérance au risque et votre horizon temporel changent.