P.Le prêt entre particuliers est une alternative aux prêts institutionnels traditionnels. C'est un moyen d'emprunter auprès de particuliers plutôt que auprès d'une institution financière traditionnelle.
Le prêt entre particuliers peut également être un bon moyen d’investir votre argent et d’obtenir un rendement solide. Les banques traditionnelles payant de faibles intérêts sur les comptes d’épargne et les CD, investir via une plateforme P2P peut vous aider à gagner plus.
Examinons plus en profondeur certaines des bases afin que vous puissiez déterminer si le prêt entre particuliers convient bien à vos finances.
Qu’est-ce que le prêt peer-to-peer ?
Dans le cadre du prêt entre pairs, ou prêt social comme on l’appelle parfois, les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit sont contournées et une société intermédiaire gère les prêts de personnes à d’autres. L’argent est prêté, l’argent est emprunté, l’argent est remboursé. Simple.
L’idée est que le processus d’emprunt sera plus agréable si les banques sont exclues. Et l’argent a plus de chances d’être remboursé si vous savez que vous remboursez des particuliers et non une banque anonyme.
Auparavant, lorsque les consommateurs avaient besoin d'un prêt, ils se tournaient généralement vers les banques et les sociétés de cartes de crédit, ou vers d'autres institutions traditionnelles, pour les aider à répondre à ce besoin. Si un prêt leur était refusé, ils se tournaient vers leurs amis et leur famille pour les aider.
Dans ces cas-là, ils obtiendraient soit un prêt direct de leur part, soit un cosignataire pour un prêt traditionnel. Ou alors, renoncez complètement au prêt.
Les prêts entre particuliers, grâce à la puissance d’Internet, facilitent l’obtention de prêts auprès d’autres personnes. C’est une manière sophistiquée de contourner les banques.
De plus, comme un grand nombre de personnes s'impliquent, le risque pour le prêteur peut être considérablement réduit, de la même manière qu'un fonds commun de placement réduit le risque sur le marché boursier.
Qui participe aux prêts peer-to-peer ?
Vous pouvez vous impliquer dans les prêts entre particuliers à la fois en tant qu’emprunteur et prêteur (investisseur). Les gens empruntent pour toutes sortes de raisons (par exemple pour rembourser une dette, soutenir leur entreprise, payer des études, un mariage ou des vacances).
Les gens prêtent (ou investissent) pour une seule raison: obtenir un retour sur leur argent.
L’un des avantages du prêt P2P est qu’il s’agit principalement d’une activité en ligne. De la demande à l’approbation du prêt et aux paiements, tout peut être fait dans le confort de votre foyer.
Comment fonctionne le prêt peer-to-peer ?
Les emprunteurs sont présélectionnés par le service de prêt et se voient attribuer une limite de crédit et un taux d'intérêt auxquels ils peuvent emprunter de l'argent. Ils ont alors accès aux fonds et à un échéancier de paiement pour rembourser le prêt.
En tant que prêteur, vous décidez du montant que vous souhaitez investir, constituez un portefeuille de prêts (de petits montants répartis sur de nombreux prêts), puis asseyez-vous et récoltez les rendements. Il existe cependant certains risques, alors soyez intelligent quant au montant que vous investissez ici.
Lorsque vous investissez sur des sites de prêt social, ne perdez pas de vue que de nombreux emprunteurs sont là parce qu’ils n’ont pas pu obtenir de prêt ailleurs.
Gardez à l’esprit que tout le monde ne peut pas participer. Les emprunteurs sont sélectionnés solvabilité. Et les prêteurs sont limités par les règles de l’État, alors vérifiez que vous pouvez participer.
Processus de demande de prêt peer-to-peer
Chaque prêteur P2P a des règles différentes quant aux personnes éligibles à un prêt. Cependant, ils ont quelques points communs en ce qui concerne le processus de demande de prêt.
- Questionnaire initial : La plupart des plateformes P2P effectuent une vérification douce du crédit pour vérifier la cote de crédit de l’emprunteur. Les prêteurs l'utilisent pour vous attribuer une note de prêt. Avant de terminer cette étape, vous souhaiterez peut-être Découvrez Experian Boost pour voir comment ils peuvent augmenter votre score.
- Catégorie du prêt : En fonction de leur crédit, le prêteur attribuera une note de prêt. Cela indique aux investisseurs potentiels quel risque ils prendraient s’ils investissaient de l’argent en finançant une partie ou la totalité du prêt.
- Intérêt des investisseurs : Étant donné que les prêts P2P dépendent du financement d’un prêt par les investisseurs, les emprunteurs ne bénéficient pas de la garantie de fonds même après l’approbation de leur demande. Un nombre suffisant d'investisseurs doivent manifester leur intérêt pour le financement du prêt avant qu'il ne soit éligible.
- Documentation: Tout comme avec un prêteur traditionnel, les emprunteurs doivent présenter une preuve de revenu et d’emploi. De plus, ils devront présenter une liste des dettes existantes.
- Approbation du prêt : Une fois le prêt approuvé et entièrement financé, les emprunteurs reçoivent un dossier de prêt à signer. La plupart des prêteurs peer-to-peer vireront l’argent sur leur compte bancaire dans les 24 à 48 heures suivant la réception des documents signés.
Types de prêts peer-to-peer
Il existe un certain nombre de types de prêts peer-to-peer disponibles. Voici quelques-uns des types de prêts que vous pouvez vous attendre à trouver auprès des prêteurs P2P :
- Prêts personnels
- Prêts étudiants
- Prêts automobiles
- Hypothèques
- Prêts aux entreprises
Chaque plateforme de prêt peer-to-peer est spécialisée dans certains types de prêts. Vous ne trouverez pas tous ces éléments disponibles auprès d’un seul prêteur. Faites vos recherches et découvrez dans quel type de prêts vous souhaitez investir avant de commencer.
Sites de prêt peer-to-peer
À mesure que les sites de prêt peer-to-peer gagnent en popularité, la concurrence augmente également. Il existe un nombre croissant de produits P2P disponibles sur le marché.
Cela donne aux emprunteurs plus d’options pour trouver le prêt adapté à leurs besoins. D’un autre côté, les investisseurs disposent d’un plus large éventail d’options pour financer des prêts.
Bien que les sites de prêt peer-to-peer fonctionnent sur le même principe de base, ils varient dans les types de prêts qu'ils proposent, les critères d'éligibilité, les taux de prêt, etc. C'est pourquoi il est important de faire vos recherches avant de choisir une plateforme P2P.
Vous trouverez ci-dessous une liste de sites de prêt peer-to-peer populaires ainsi que des informations sur chacun d'eux.
Prospérer
Prospérer est la première plateforme peer-to-peer aux États-Unis. Elle a été fondée en 2005 et a depuis lors facilité plus de 12 milliards de dollars de prêts à plus de 770 000 personnes. Les emprunteurs peuvent demander un prêt à taux fixe et à durée fixe compris entre 2 000 $ et 40 000 $.
Il existe de nombreux types de prêts disponibles. Prosper propose des prêts de consolidation de dettes, de rénovation domiciliaire, automobiles et aux petites entreprises. De plus, vous pouvez emprunter (ou prêter) de l’argent pour une adoption, le financement d’une bague de fiançailles, des occasions spéciales et bien plus encore.
La durée du prêt est comprise entre trois et cinq ans, en fonction de la notation du prêt Prosper et du montant du prêt. Il n’y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé du prêt ou de remboursement anticipé partiel.
Si vous souhaitez investir dans la plateforme, vous devrez investir au moins 25 $ par prêt. Parcourez les prêts par score FICO, notation et durée pour décider lequel financer.
Si vous souhaitez automatiser vos investissements, vous pouvez utiliser l'outil Auto Invest de Prosper pour créer un portefeuille cible en fonction des critères que vous sélectionnez. Les rendements mensuels sont déposés directement sur votre compte.
Parvenu
Fondée en 2012 par deux anciens employés de Google, Upstart affirme proposer des prêts personnels équitables et rapides. Vous pouvez emprunter entre 1 000 $ et 50 000 $ à des taux allant de 8,09 % à 35,99 % TAEG.
L'une des caractéristiques uniques d'Upstart est son processus d'évaluation des prêts. Alors que d'autres prêteurs évaluent généralement uniquement votre pointage de crédit et vos années de crédit pour déterminer votre admissibilité au prêt, Upstart va plus loin.
Certains des critères pris en compte dans le processus d'approbation du prêt comprennent l'éducation, le domaine d'études et vos antécédents professionnels, en plus des mesures traditionnelles. Cela pourrait potentiellement permettre aux emprunteurs d’obtenir un taux inférieur.
La plateforme a accordé 3,1 milliards de dollars de prêts aux emprunteurs depuis sa création. Vous pouvez obtenir un prêt pour une consolidation de carte de crédit, un déménagement, des rénovations domiciliaires, pour payer un mariage, un prêt médical ou pour consolider des dettes.
Forme par les pairs
Peerform est une autre option de prêteur peer-to-peer populaire. Fondée en 2010 par des dirigeants de Wall Street, la plateforme propose des prêts compris entre 4 000 et 25 000 dollars. Le TAEG du prêt à taux fixe varie entre 5,99 % et 29,99 % selon la solvabilité.
Il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé. Les types de prêts comprennent la consolidation de dettes, les frais médicaux, le déménagement et la réinstallation, le financement automobile, la rénovation domiciliaire et le mariage.
En tant qu'investisseur, vous pouvez créer un portefeuille personnalisé qui adapte vos investissements en fonction de votre tolérance au risque. Tous les gains sont déposés directement sur votre compte.
L'essentiel
Il existe un certain nombre de plateformes de prêt peer-to-peer populaires qui vous permettent à la fois d’emprunter ou d’investir de l’argent. Ils ont tous la particularité de travailler en dehors des institutions financières traditionnelles. Cela facilite également les emprunts entre pairs et l’investissement dans différents types de classes d’actifs.
Lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent, les prêteurs P2P offrent une alternative aux prêts bancaires traditionnels. Vous pourrez peut-être obtenir de meilleures conditions de prêt que celles que vous obtiendriez auprès d’une grande institution financière. Si vous envisagez de contracter un prêt, examinez toutes vos options avant de prendre une décision. Découvrez Fiona, un autre site pour trouver des options de prêt personnel.
Pour ceux cherche à investir, les marchés peer-to-peer offrent une nouvelle façon de diversifier et de faire fructifier votre argent. Vous pouvez investir dans n’importe quoi, des prêts automobiles aux prêts immobiliers et commerciaux.
Avez-vous déjà essayé une plateforme P2P, que ce soit en tant qu'emprunteur ou investisseur? Quelle a été votre expérience ?
gsortir de l'université est une occasion mémorable. Vous avez accompli beaucoup de choses tout au long de vos années d'études, alors prenez le temps d'être fier de vous. Mais vous pouvez désormais vous attendre à des changements spectaculaires après l’obtention de votre diplôme.
Il peut être difficile de faire face aux changements dans votre vie après l’obtention de votre diplôme universitaire. Vous devriez continuer à vivre avec parcimonie, commencer à économiser de l’argent, commencer à rembourser vos dettes et même commencer à planifier votre retraite avec un Roth IRA, pour n’en nommer que quelques-uns.
Jetons un coup d'œil à ces conseils sur la vie – et l'argent – destinés aux diplômés universitaires et à leurs parents.
Nouveaux diplômés: quelques conseils financiers, financiers et professionnels pour vous
Tout d’abord, chaque diplômé universitaire devrait suivre quelques directives financières éprouvées lorsqu’il s’aventure hors de l’école et entre dans la prochaine phase de la vie.
Commencez à rembourser vos dettes de carte de crédit
Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous devriez commencer à les rembourser de manière agressive, de préférence dès que possible. Les cartes de crédit comportent souvent des taux d'intérêt parmi les plus élevés du marché, de sorte que tout solde que vous conservez augmentera considérablement le montant que vous paierez à long terme.
Si vous constatez que vous ne parvenez pas à rembourser intégralement vos cartes de crédit chaque mois, il pourrait être judicieux de cesser complètement de les utiliser, sauf en cas d'urgence absolue. Il est bon d'apprendre la discipline de dépenser selon vos moyens, et si les cartes de crédit rendent la tâche plus difficile, arrêtez de compter sur elles.
Remboursez vos soldes restants le plus rapidement possible. Une dette à taux d’intérêt élevé vous empêchera sérieusement d’atteindre tous vos autres objectifs financiers et rendra difficile la réalisation de vos objectifs.
Élaborez un plan pour rembourser la dette étudiante
La dette étudiante est souvent considérée comme une « bonne » dette, car vous l’utilisez pour poursuivre vos études et vos perspectives de carrière. De plus, les taux d’intérêt ont tendance à être inférieurs à ceux des cartes de crédit. Cependant, vous ne voulez pas les garder pour toujours, alors planifiez de rembourser vos prêts étudiants dès que possible.
Après l'obtention de votre diplôme, vous disposez d'un délai de grâce d'environ 6 mois (parfois 9 mois), pendant lequel vous n'êtes pas encore tenu de commencer à rembourser votre prêt. L'objectif est de donner aux diplômés le temps de trouver un emploi et de s'installer. Mais si vous gagnez déjà de l’argent, commencez immédiatement à rembourser le capital de votre prêt.
Découvrez le montant total que vous devez et le taux d’intérêt de votre prêt. Utilisez des calculatrices en ligne pour déterminer la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser les prêts. Faites attention aux intérêts: combien paieriez-vous en intérêts totaux, en fonction des différents échéanciers de remboursement? Même pendant le délai de grâce, les intérêts commencent à courir sur le solde de votre prêt; c'est une raison pour le rembourser rapidement.
Si vous avez des dettes de carte de crédit, alors pendant la période de grâce de votre prêt étudiant, concentrez-vous certainement sur la dette de carte de crédit. Mais ensuite, découvrez comment vous pouvez vous libérer complètement de vos dettes.
Plus vous remboursez vos prêts étudiants longtemps, moins vous disposerez d'argent sur votre salaire pour épargner et investir pour l'avenir. Faites donc de votre mieux pour vous concentrer sur le désendettement étudiant le plus rapidement possible. Cela peut être douloureux pendant quelques années, mais vous serez très heureux de vous débarrasser de la dette.
Application de remboursement de dettes avec Jackie Beck
Une fois que vous serez motivé à rembourser vos dettes, vous aurez peut-être besoin d’un peu d’aide pour élaborer une stratégie. L'application Pay Off Debt avec Jackie Beck vous permet d'organiser vos dettes et de personnaliser votre stratégie de remboursement de vos dettes. Que vous décidiez d'utiliser la boule de neige de la dette, l'avalanche de dettes ou une autre méthode que vous créez, cette application vous permet de tout configurer facilement.
Avec l'application Pay Off Debt, vous pouvez examiner différents scénarios sur l'impact des différents montants ou méthodes de paiement sur votre calendrier de libération de vos dettes. Un tableau d'amortissement est fourni pour chaque solde de dette, afin que vous puissiez voir combien va du principal par rapport aux intérêts.
La fonctionnalité la plus précieuse de l’application est peut-être l’accent mis sur la motivation. Il fournit des mises à jour des progrès, un espace pour ajouter des photos représentant pourquoi vous souhaitez vous libérer de vos dettes et une icône « Payé » pour vous inspirer pour chaque paiement final de votre dette.
Découvrez l'application Pay Off Debt ici.
Démarrer un fonds d’urgence et un plan d’épargne
La sécurité de l’emploi peut être une chose éphémère. Ce n'est pas la responsabilité de maman et papa de vous tirer d'affaire lorsque vous faites une erreur ou si vous perdez votre emploi. Assurez-vous donc de commencer à économiser de l’argent dès que possible. Tout le monde a besoin d’un fonds d’urgence pour faire face à une perte d’emploi, un problème médical, une réparation automobile ou d’autres dépenses imprévues.
Il n'a jamais été aussi simple de créer un compte d'épargne: il vous suffit d'effectuer une recherche rapide sur Google et de trouver les meilleurs comptes d'épargne en ligne à haut rendement. L'inscription ne prend que quelques minutes. Décidez combien vous pouvez économiser sur chaque chèque de paie et faites en sorte que cela soit fait automatiquement.
Sérieusement, l'automatisation est la clé ici. Une fois que vous avez trouvé votre emploi, commencez à déterminer combien vous pouvez économiser. Cela peut dépendre de combien vous gagnez, mais 15 % serait un excellent objectif pour commencer. Après quelques mois de travail, vous constaterez peut-être que vous pouvez augmenter progressivement ce pourcentage d’épargne sans même le manquer.
Automatiser votre épargne signifie que vous la configurez une fois et que vous l'oubliez. Faites comme si l'argent n'était même pas là et vivez avec ce qui reste de votre chèque. Votre épargne augmentera et vous disposerez bientôt d’un solide fonds d’urgence. Vous pourrez alors même commencer à épargner pour les grosses dépenses de la vie et les choses amusantes.
En savoir plus:Économisez plus d'argent: automatisez et séparez vos économies
Vivez comme un étudiant
Entre l'obtention du diplôme, le déménagement, les entretiens, le début d'un emploi, et bien plus encore, sur une courte période, cette transition peut être chaotique. Un choix intelligent que vous pouvez faire dès maintenant, et que vous ne regretterez pas, est de continuer à vivre comme un étudiant.
Résistez à l’envie d’augmenter vos dépenses et succombez à l’inflation du style de vie. Lorsque vous débutez dans le « monde réel », il peut être tentant de vous récompenser et de dépenser comme un fou. Mais il est judicieux de ne pas faire de choix coûteux au cours de la première ou des deux premières années d'études supérieures. Vous n’avez pas besoin dès le départ de meubles neufs, d’une voiture de luxe ou d’un appartement chic.
Ne laissez pas les gens vous convaincre que vous n’êtes pas un véritable « adulte » si vous ne commencez pas à dépenser comme un fou. La vraie chose à faire est de gérer vos dépenses et de vivre selon vos moyens.
Garder le style de vie d’un étudiant fauché après l’obtention de son diplôme fera de grandes choses pour vous. De toute façon, vous êtes déjà habitué à vivre une vie assez frugale. Prenez ce temps pour réaliser à quel point vous avez réellement besoin de peu pour vous en sortir et être heureux. Il sera toujours temps d'améliorer votre style de vie plus tard.
La phase « étudiant fauché » est également le moment idéal pour commencer à rembourser vos dettes, car vous vivez déjà avec un budget réduit à l’essentiel. Il est beaucoup plus difficile de réduire votre style de vie et vos dépenses plus tard, lorsque vous avez peut-être plus de responsabilités à charge, comme une famille.
Faites un budget
Si vous n’avez jamais créé ou utilisé de budget auparavant, n’ayez crainte. Il existe de nombreuses façons différentes d’établir un budget, mais l’essentiel est de planifier où ira votre argent chaque mois.
Si vous avez un salaire fixe, la budgétisation est assez simple. Notez simplement vos revenus chaque mois (à l’ancienne avec du papier et un stylo, ou numériquement). Si votre salaire varie, faites simplement votre meilleure estimation du revenu. Ensuite, notez combien vous prévoyez dépenser dans toutes les catégories importantes.
Les dépenses fixes sont assez faciles à calculer: il s'agit de factures comme votre loyer, le paiement de votre voiture, vos prêts étudiants une fois qu'ils entrent en vigueur, etc. D'autres dépenses sont variables, comme les services publics et la nourriture, mais vous pouvez généralement les estimer assez précisément. Assurez-vous ensuite d’ajouter d’autres catégories de dépenses typiques comme les vêtements et les divertissements, mais n’oubliez pas que celles-ci peuvent rester très frugales.
Faites le total de ce que vous gagnez chaque mois (moins les taxes). Faites le total du montant que vous prévoyez dépenser chaque mois, puis comparez les deux chiffres. S'il vous reste un revenu à dépenser, déterminez où cela peut servir, que ce soit pour épargner ou autre chose pour lequel vous aimeriez avoir plus de marge de manœuvre.
Cependant, si vous manquez d’argent à la fin du mois, vous devez déterminer les domaines dans lesquels vous pourriez réduire vos dépenses. Encore une fois, c’est là que vivre comme un étudiant peut être utile. Essayez des conseils économes pour éliminer les dépenses inutiles ou inutiles.
Il est important de garder à l’esprit que la budgétisation est imparfaite et continue. Vos fonds peuvent varier d’un mois à l’autre, et la manière dont vous respectez le budget peut également varier. Assurez-vous simplement de revoir votre budget chaque mois et de procéder à des ajustements pour le mois suivant.
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Nouveaux diplômés: faire la transition du collège au marché du travail
Une grande partie de ce que nous avons déjà mentionné est importante dans la transition entre l'université et le marché du travail. Vous savez que vous devriez continuer à vivre avec parcimonie, commencer à économiser de l’argent et à rembourser vos dettes.
Bien sûr, de nombreux conseils circulent lorsque vous obtenez votre diplôme universitaire. Il peut être difficile de déterminer quelles parties de ces conseils s'appliquent à votre situation particulière.
Les personnes âgées qui vous entourent ont vraiment à cœur vos meilleurs intérêts et souvent, elles formulent les conseils comme ce qu'elles auraient aimé faire différemment. Ils essaient de vous épargner la douleur qu’ils ont endurée à cause d’erreurs financières et professionnelles.
Voici quelques conseils financiers et professionnels pour plusieurs situations post-universitaires courantes.
Si vous n'avez pas encore de travail
Cela peut être vraiment effrayant! Certaines personnes ont de la chance et ont déjà un emploi en vue avant le jour de l'obtention du diplôme. Mais que se passe-t-il si vous n’avez pas encore de travail et que vous ne savez pas quoi faire ensuite ?
Tout d’abord, essayez de vous détendre, mais ne vous tournez pas vers la vente au détail ou vers quelque chose de stupide financièrement. Vous voulez garder la tête froide et prendre des décisions intelligentes même si la recherche d'emploi vous inquiète.
Concentrez-vous sur votre recherche d'emploi. Embellissez votre CV, parlez à des experts en carrière ou à un coach de carrière et battez le pavé pour trouver l'emploi qui vous convient.
Comme dit précédemment, minimisez vos dépenses. Si vous ne savez pas quand vous pourrez trouver du travail, envisagez de vivre temporairement chez vous. économiser de l'argent. Vous pourriez continuer à manger du Ramen pendant quelques mois pour économiser sur les coûts alimentaires. Abandonnez votre voiture si vous n’en avez pas besoin. Recherchez tous les moyens que vous pouvez trouver pour réduire les dépenses.
Trouvez une sorte de travail. N'oubliez pas que votre premier emploi à la sortie de l'université ne doit pas nécessairement être « le » travail. La plupart des gens changent d'emploi, même de domaine de carrière, plusieurs fois au cours de leur carrière. Certains emplois seront temporaires et vous pouvez prendre quelque chose juste pour payer les factures pendant que vous continuez à chercher.
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Si vous occupez un emploi intérimaire
Encore une fois, il n'y a rien de mal à obtenir un emploi intérimaire: tout ce qui vous aidera à gérer vos responsabilités financières pendant que vous cherchez un meilleur emploi. N'ayez pas honte d'accepter un travail qui n'enflamme pas votre passion; il vous suffit de payer les factures.
Comme toujours, réduisez votre budget et vivez avec parcimonie. Un emploi intérimaire ou temporaire ne rapporte probablement pas un gros salaire, alors gardez les choses simples et limitez vos dépenses.
Économisez un peu, aussi petit soit-il. Vous n’êtes peut-être pas encore prêt à investir, alors concentrez-vous simplement sur la constitution d’un fonds d’urgence de démarrage et prenez l’habitude d’épargner. C'est la seule façon de cesser de vivre d'un salaire à l'autre.
Enfin, même si vous n'aimez pas votre travail actuel, faites-le avec excellence et fierté. Il est toujours important d'être un bon employé. Cela signifie arriver à l’heure, travailler dur et se rendre précieux et digne de confiance. Cet effort supplémentaire pourrait se traduire par une recommandation élogieuse dans quelques mois, vous aidant ainsi à décrocher un meilleur emploi à l'avenir.
Si vous lancez votre carrière
Peut-être que vous obtenez votre diplôme avec une fabuleuse offre d'emploi en main et que vous êtes prêt à lancer votre carrière! Toutes nos félicitations! Célébrez et soyez fier de cet accomplissement.
Maintenant, soyez responsable et établissez des plans pour votre argent. Vous voudrez commencer immédiatement à établir un budget, en vous laissant la possibilité de rembourser vos dettes, d’économiser de l’argent et d’investir pour la retraite.
Même avec un excellent travail et un bon salaire dès le départ, il est toujours sage de suspendre les dépenses importantes pendant quelques mois. Limitez vos dépenses, en particulier celles de luxe, pendant la transition vers votre nouvel emploi.
N'oubliez pas que de nombreuses entreprises fonctionnent selon l'approche « dernier embauché, premier licencié ». Ainsi, lorsque vous êtes nouveau, vous êtes plus vulnérable aux licenciements potentiels. Alors faites un travail formidable pour votre employeur et soyez prudent dans vos dépenses, au moins pendant quelques mois ou un an.
Établissez un plan de dépenses, ou un budget, afin de vous assurer de respecter toutes vos obligations et d’épargner pour l’avenir. Essayez de ne pas gonfler trop rapidement votre style de vie, mais gardez vos dépenses raisonnables.
Commencez dès maintenant à investir pour votre retraite. Le montant que vous pouvez investir dépend du montant de votre dette, mais vous devriez aller de l'avant et créer un 401(k) et éventuellement un Roth IRA également. Certes, si vous êtes éligible à un 401(k) avec une contrepartie d’entreprise, commencez à investir suffisamment pour recevoir la contrepartie complète dès que possible.
Ouvrir un 401(k)
Le 401(k) est un outil formidable que nous pouvons utiliser aux États-Unis pour préparer la retraite. Tout le monde n’y a pas droit, mais si c’est le cas, l’un des meilleurs conseils financiers pour les nouveaux diplômés est d’ouvrir un 401(k).
Le 401(k) est une plaque tournante de tout plan de retraite. Les employeurs dans certains domaines, comme l'éducation, peuvent proposer un 403(b), qui fonctionne de la même manière qu'un 401(k). Quel que soit votre travail, il est préférable de commencer à investir une partie de chaque salaire dans l'un de ces comptes.
Lors d'un entretien d'embauche, une question clé à laquelle vous devez répondre est de savoir s'ils proposent un plan 401(k). Si c'est le cas, découvrez si vous serez automatiquement inscrit ou si vous devez l'initier vous-même.
Il s’agit d’une priorité, mais assurez-vous dans un premier temps de consacrer une plus grande part de vos revenus au remboursement de vos dettes et à l’épargne d’un fonds d’urgence. Mais même si vous ne pouvez épargner que 5 $ par salaire pendant un certain temps, il est toujours judicieux de créer un 401(k) dès que vous le pouvez.
Pourquoi? Parce que prendre l’habitude d’investir est crucial. Une fois que vous avez ouvert un compte, il est très facile d’augmenter progressivement vos cotisations en même temps que vos revenus.
Une autre motivation clé pour démarrer un 401(k) concerne les avantages fiscaux. Ces comptes réduisent votre obligation fiscale (vos cotisations sont déductibles d'impôt). Il y a des limites à votre contribution. L’argent est soumis à l’impôt fédéral lorsque vous le retirez, mais il peut croître pendant des décennies en franchise d’impôt.
Bien sûr, l’avantage des 401(k) dont vous avez probablement entendu parler est la correspondance avec l’employeur! Si vous faites partie de ceux qui ont la chance de bénéficier d’un jumelage parrainé par l’employeur, vous devriez absolument en profiter. Vous investissez une partie de vos revenus directement sur le compte, et votre employeur l'abonde jusqu'à concurrence d'un certain montant, souvent autour de 6 %.
Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser suffisamment pour atteindre la contrepartie maximale, commencez avec un montant plus petit et augmentez votre pourcentage de cotisations au moins jusqu'à ce que vous puissiez obtenir la contrepartie maximale. Ce match est essentiellement de l'argent gratuit, vous ne voulez donc pas le laisser sur la table.
Ouvrir un Roth IRA
Une autre excellente option pour l’épargne-retraite est un Roth IRA. Si vous gagnez un revenu et que vous n’avez pas à vous soucier de nombreuses dettes de carte de crédit, il est temps d’ouvrir un Roth IRA.
Imaginons que vous investissiez 5 000 $ par an dans un Roth, dès l'âge de 22 ans. Vous continuez à investir le même montant pendant les 40 prochaines années avec un taux de rendement de seulement 6 %. Lorsque vous prendrez votre retraite à 62 ans, vous vous retrouverez avec plus de 820 000 $ sur votre compte (après avoir mis seulement 200 000 $ de votre propre argent) !
C'est aussi une estimation assez prudente. Vous pourriez épargner le montant maximum par an, qui augmenterait considérablement au cours de votre carrière professionnelle. Le taux de rendement peut varier. Mais vous pouvez voir à quel point le temps joue en votre faveur; c'est pourquoi il est si crucial de démarrer tôt votre fonds de retraite.
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Nettoyez votre présence en ligne
Un bon conseil de carrière pour les nouveaux diplômés universitaires est d’examiner votre présence en ligne. Vous avez peut-être fait un inventaire de votre présence en ligne lors de votre processus de candidature à l'université, mais cela fait maintenant quatre ou cinq ans. Vous devriez prendre quelques heures pour nettoyer votre présence en ligne pour les employeurs potentiels, les propriétaires et autres personnes susceptibles d'avoir une influence sur votre vie.
Cela signifie simplement faire le point sur des éléments tels que votre historique sur les réseaux sociaux. Quels genres de choses sont enregistrées dans vos comptes de réseaux sociaux? Vous devrez peut-être fermer ces comptes si possible, ou examiner et éliminer toute information préjudiciable (des choses que vous ne voudriez pas que votre grand-mère ou un employeur potentiel sache).
Procurez-vous une adresse e-mail professionnelle, si ce n'est pas déjà fait. Cela envoie un message à toute personne avec laquelle vous vous connectez, et vous voulez que ce message soit positif.
Parents: comment aider au mieux vos nouveaux diplômés
Si vous êtes parent d'un jeune adulte qui a récemment terminé ses études collégiales, félicitations! Donnez-vous une tape dans le dos. Le soutien parental est un facteur important pour aider un enfant à réussir tout au long de ses études.
Maintenant, en tant que fier parent, vous souhaiterez peut-être offrir un superbe cadeau à votre diplômé, et c'est un sentiment merveilleux. Mais attention à ne pas gaspiller d’argent pour un cadeau qui sera vite oublié. Consultez ces suggestions de façons d’aider au mieux un nouveau diplômé.
Certains d’entre eux sont des cadeaux intangibles et peuvent avoir un impact majeur sur votre enfant longtemps après la cérémonie de remise des diplômes. Ces idées de cadeaux peuvent s'appliquer à d'autres personnes que les parents: les proches, les parrains et les amis de la famille pourraient également vouloir y participer.
Des limites claires
Non, vous ne pouvez pas envelopper celui-ci avec un nœud brillant. Mais fixer des limites claires une fois que votre étudiant a obtenu son diplôme sera un excellent cadeau.
Vous devez établir un nouvel ensemble de limites adaptées à la situation de votre famille. Vous êtes toujours parent et vous le serez toujours. Mais votre rôle changera une fois que votre enfant aura obtenu son diplôme universitaire.
J'espère que vous avez déjà relâché les rênes lorsque Junior est parti à l'université. Mais maintenant que votre enfant a obtenu son diplôme, une autre étape dans le changement de dynamique va avoir lieu. Vous pouvez donner des conseils, mais vous n'êtes plus aux commandes.
Quelles que soient les décisions que prend votre enfant, il est important de reconnaître qu’il est un adulte capable.
Permettre à votre enfant de rentrer temporairement à la maison peut être un formidable cadeau. De nombreux nouveaux diplômés emménagent avec maman et papa après leurs études, peut-être juste pour l'été, peut-être même pour une année complète.
Si vous et votre diplômé décidez que vivre avec vous est le bon plan, il est essentiel de fixer des limites claires. Établissez quelques règles de base. Qu’attendez-vous de votre diplômé qu’il apporte au ménage? Ils devraient apporter quelque chose, que ce soit sous forme de loyer, de tâches ménagères ou d'une autre aide. Comment peuvent-ils s’attendre à ce que vous les traitiez? N'oubliez pas qu'ils sont adultes maintenant, vous devez donc trouver un respect mutuel.
Lorsque votre diplômé universitaire rentre chez lui, c'est généralement une bonne idée de prévoir qu'il s'agira d'un situation temporaire, peut-être de quelques mois à un an, juste pour les aider à trouver du travail et à économiser un peu d'argent supplémentaire argent. Après tout, il n’y a rien de tel que de voler de ses propres ailes.
Vêtements professionnels
De nombreux diplômés se dirigent vers le monde de l’entreprise pour y trouver leur premier véritable emploi. Un cadeau fantastique qui aide réellement les diplômés est un costume professionnel pour un entretien ou un premier emploi.
Certains étudiants ont l’habitude de vivre en tenue de sport 24h/24 et 7j/7. Vous pouvez emmener vos achats de fin d'études et même chez un tailleur pour acheter un costume ou d'autres vêtements professionnels qui vous iront parfaitement. Ce sera un excellent cadeau pour les aider à renforcer leur confiance en eux alors qu'ils commencent les entretiens pour un poste. Les premières impressions comptent, et une bonne première impression améliore leurs chances d'être embauché.
Aide à la budgétisation
Pour beaucoup d’entre nous, la budgétisation évoque des idées de stress et d’anxiété. En tant qu'adulte de confiance dans la vie du diplômé, vous pouvez probablement lui offrir de l'aide pour la budgétisation.
Cela peut être aussi simple que d’acheter un excellent livre sur les finances personnelles ou un cours en ligne en cadeau. Ou asseyez-vous avec eux à plusieurs reprises pour discuter de leurs plans budgétaires potentiels et aidez-les tout au long du processus, surtout s'ils n'ont jamais essayé de budgétiser auparavant.
Déjeuner avec un influenceur
Une bonne idée de cadeau pour un nouveau diplômé universitaire est d'organiser une réunion, comme un déjeuner, avec une personne ayant des relations ou une influence dans le domaine de carrière qu'il a choisi.
De nombreux diplômés parcourent toute leur carrière universitaire sans jamais s'asseoir avec quelqu'un qui travaille réellement dans leur domaine de carrière potentiel. Vous pourriez vraiment avoir un impact en mettant votre étudiant en contact avec un professionnel pour partager ses expériences. Aidez-les à organiser la réunion, à payer le déjeuner et laissez votre élève apprendre de toute la sagesse de cet influenceur.
Le don de la planification financière
Nous savons tous à quel point il est essentiel d’établir un plan financier solide et de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible. Même si de nombreux jeunes de 22 ans ne sont pas tout à fait prêts ou intéressés à l’entendre, les adultes devraient tout de même faire l’effort de les guider. Les aider à planifier leurs finances est l’un des meilleurs cadeaux qui aident réellement les nouveaux diplômés.
Peut-être pourriez-vous simplement avoir quelques conversations ciblées avec votre diplômé sur ses projets pour l'avenir. Quels objectifs à long terme espèrent-ils atteindre? Comment pouvez-vous les aider à y arriver ?
Si vous connaissez un conseiller financier fantastique, c’est peut-être le moment idéal pour le présenter à votre diplômé. Donnez à ce jeune adulte de votre vie un bon départ en lui montrant les ficelles de la planification financière.
En rapport:Ce que vous pouvez attendre d'un planificateur financier
Cotisations de retraite de contrepartie
Voici une autre possibilité de faire un cadeau de fin d'études intelligent et utile: égaler leurs cotisations de retraite pendant un certain temps. Bien que vous ne soyez pas autorisé à cotiser directement au 401(k) ou à l'IRA d'une autre personne (sauf si vous êtes marié à cette personne), cela ne vous empêchera pas de cotiser – en espèces.
Pendant six mois ou un an, vous pouvez offrir une incitation financière correspondante au diplômé. En d’autres termes, quel que soit le montant qu’ils ont mis de côté sur un compte de retraite pendant cette période, vous leur réservez le même montant dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Ensuite, à la fin de cette période, vous pouvez transférer la réserve (y compris les intérêts) au destinataire.
Même si un nouveau diplômé ne mettra probablement pas de côté une grande partie de son premier salaire (en particulier s'ils ont de gros prêts étudiants à rembourser), votre don pourrait leur apprendre l'habitude d'investir dans retraite. De cette façon, ils ne s’habituent pas à remporter l’intégralité de leur salaire et bénéficient d’un bon départ dans un excellent plan de retraite.
Une mise en garde: assurez-vous de connaître les droits de donation actuels et le plafond annuel. Donner au-dessus de la limite annuelle – qui est actuellement de 15 000 $ – signifie que l'excédent peut être soumis aux impôts fédéraux. Vous pouvez stipuler à votre diplômé que vous égalerez ses contributions jusqu'à un certain montant. Vous ne voudriez pas vous retrouver dans une situation délicate s’ils investissaient bien au-dessus du montant que vous êtes prêt à donner !
Payer temporairement une assurance automobile ou d’autres dépenses importantes
Si vous souhaitez aider votre diplômé d'une autre manière, cela pourrait être une autre façon amusante de désigner un don en espèces. Proposez de payer leur prime d’assurance automobile. Ou peut-être les aider avec le dépôt de garantie de leur premier appartement. Vous pouvez également faire don des premiers mois de remboursement de votre prêt étudiant.
Selon vous, quel que soit l'objet qui serait le plus apprécié par votre diplômé, pourquoi ne pas offrir un cadeau pour l'une de ces dépenses importantes? Oui, vous pouvez également simplement faire un chèque du montant de votre choix et supposer qu’il sera utilisé à bon escient. Mais la plupart d’entre nous aiment offrir des cadeaux un peu plus spécifiques, c’est pourquoi il est judicieux d’offrir ce type de cadeaux monétaires à un nouveau diplômé.
Souhaiter le meilleur aux diplômés
L’obtention d’un diplôme universitaire est une réussite formidable. Mais la transition de l’université à l’âge adulte et à l’emploi peut être difficile.
Suivre ces stratégies et directives peut vous aider en tant que nouveau diplômé. Avoir des bases financières solides sera très rentable à mesure que vous avancez dans votre carrière et dans les prochains chapitres de votre vie.
Quels autres conseils donneriez-vous aux diplômés? Partagez-les dans les commentaires ci-dessous.
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FTrouver le meilleur courtier en valeurs mobilières en ligne devient chaque jour de plus en plus difficile. Il semble qu’un nouveau courtier en ligne soit lancé chaque mois et que le trading d’actions à bas prix soit devenu la voie du monde du trading d’actions.
Il y a à peine 20 ans, le trading en ligne était presque impossible. Avec quelques start-ups en préparation, E*Trade et Firstrade ont proposé un moyen brut et coûteux d'éviter d'appeler votre courtier local et d'effectuer des transactions par vous-même.
Au fil des années, le trading d'actions en ligne est devenu plus facile pour le consommateur ET moins cher, ce qui est une combinaison rare dans le monde des affaires.
De nos jours, vous pouvez trouver des dizaines de courtiers en valeurs mobilières en ligne, chacun prétendant être le meilleur dans son domaine. Mais combien d’entre eux peuvent offrir un trading bon marché, un service client expert, une exécution ultra-rapide et une technologie de pointe ?
Nous allons jeter un coup d'oeil.
Les meilleurs courtiers en valeurs mobilières en ligne
M1Finance vous permet de choisir activement ce que vous voulez dans votre portefeuille tout en utilisant un robot-conseiller plate-forme, ce qui en fait une excellente option hybride pour tous ceux qui souhaitent un contrôle pratique avec des contributions automatiques et un rééquilibrage.
Le programme repose sur l’idée d’un « investissement en tarte », où chaque tranche du gâteau représente des catégories d’investissements. Tandis que M1 Finance propose des dizaines de tartes prédéfinies parmi lesquelles vous pouvez choisir, chacune étant adaptée à une tolérance au risque et à un horizon d'investissement particuliers.
Vous pouvez personnaliser votre tarte en effectuant des ajustements, en réaffectant les investissements ou en choisissant le poids de chaque tranche. Les tranches qui dépassent leur poids cible augmenteront et les tranches sous-performantes diminueront.
M1 Finance vous permet également de négocier des fractions d'actions. Il n'y a aucun frais et vous pouvez commencer avec un investissement minimum de 100 $. Voir notre revue complète de M1 Finance.
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Ally Invest figure tout en haut de notre liste car il semble tout faire de manière exceptionnelle. Il a été le premier à offrir une faible commission par transaction de 4,95 $, ce qui ne change pas si vous utilisez un courtier par téléphone et le trading d'options a le même coût de 4,95 $, plus des frais de 0,65 $ par contracter.
Ces frais descendent à 3,95 $ par transaction et à 0,50 $ par contrat d'option si vous exécutez 30 transactions ou plus par trimestre ou si vous maintenez un solde quotidien moyen de 100 000 $ ou plus.
Si vous suivez SmartMoney, Barron's et d'autres évaluateurs de courtiers en valeurs mobilières en ligne, vous trouverez des prix remportés par Ally Invest (anciennement TradeKing) presque à chaque fois qu'ils sont remis.
Ally Invest propose un support client et vous remboursera jusqu'à 150 $ de frais de transfert si vous transférez au moins 2 500 $ vers Ally depuis une autre maison de courtage.
Ils offrent également un bonus en espèces et 90 jours de transactions gratuites si vous ouvrez un compte d'au moins 10 000 $. Vous recevrez 300 $ en espèces sur votre compte avec un dépôt d'ouverture de 10 000 $. Le bonus en espèces augmente par niveaux jusqu'à un bonus de 3 500 $ avec un dépôt d'ouverture de 2 millions de dollars.
Enfin, Ally Invest est un leader dans l'éducation des clients et vous trouverez des centaines de ressources pour aider les investisseurs amateurs et professionnels. Voir notre revue complète d’Ally Invest.
Pour ouvrir un compte Ally Invest, visitez leur site officiel à l'adresse www.ally.com/invest/
TD Ameritrade propose actuellement des comptes IRA sans frais et dispose d'un service client fantastique.
Au cours de mes cinq années de trading chez TD Ameritrade, je n'ai jamais rencontré un seul retard, problème ou inconvénient. Ils proposent également désormais des transactions gratuites (25 $ pour les transactions assistées par un courtier), ce qui est assez étonnant.
Alors que de nombreux autres courtiers proposent des services similaires pour le trading d'actions à bas prix, j'en ai trouvé un qui a été tout simplement fantastique, et maintenant qu'il est gratuit, TD Ameritrade est vraiment une évidence.
Pour négocier avec TD Ameritrade, vous aurez besoin d'un solde minimum de 2 000 $.
Vous pouvez également utiliser leur application iPhone ou Android pour accéder à votre compte et effectuer des transactions.
Pour ouvrir un compte TD Ameritrade, visitez leur site officiel à www. TDAmeritrade.com
Divulgation: Toutes les opinions exprimées sont les nôtres. Nous sommes rémunérés par certaines des entreprises que nous examinons (par exemple TD Ameritrade).
Fidelity n'est pas votre courtier en valeurs mobilières en ligne habituel. Ils ont derrière eux une marque très puissante, produisent des fonds de qualité à faible coût et, au cours des dernières années, ont acquis une grande crédibilité en tant que « courtier à escompte ».
Actuellement, Fidelity propose gratuitement des transactions d’actions et d’ETF en ligne. Pour négocier des options en ligne, vous ne paierez que 0,65 $ par contrat. Aucun dépôt minimum n'est requis pour approvisionner votre compte de courtage, mais certains comptes peuvent exiger un solde d'ouverture minimum de 2 500 $.
Fidelity propose un chat en direct et une assistance téléphonique 24h/24 et 7j/7. C'est gratuit, très rapide et simple à utiliser (je l'ai essayé moi-même.) La plupart des appareils mobiles sont compatibles avec Fidelity. Avec des centaines de webinaires pour sensibiliser les investisseurs, Fidelity est un endroit idéal pour commencez votre carrière d'investisseur.
Pour ouvrir un compte Fidelity, visitez leur site officiel à l'adresse www. Fidelity.com
E*Trade est le seul courtier en valeurs mobilières en ligne auquel je puisse penser qui fait de la publicité à la télévision, ce qui en fait le plus connu de cette liste. Ils sont également parmi les plus chers, car ils facturent 6,95 $ par transaction et 25 $ supplémentaires si vous faites appel à un courtier pour exécuter la transaction. Ces frais tombent à 4,95 $ par transaction si vous effectuez plus de 30 transactions par trimestre.
E*Trade propose actuellement jusqu'à 500 transactions gratuites pendant les 60 premiers jours suivant l'ouverture de votre compte, mais vous devrez le financer avec au moins 10 000 $ (et bien sûr, d'autres restrictions s'appliquent).
Vous pouvez également obtenir 200 $ de crédit en espèces si vous déposez ou transférez 25 000 $ sur un compte E*Trade. Ce bonus en espèces dépend du montant de votre dépôt et atteint un maximum de 2 500 $ pour un dépôt d'un million de dollars. La technologie et la plateforme d'E*Trade ne ressemblent à aucune autre et pour les investisseurs expérimentés, E*Trade est de loin votre meilleure option. Cependant, pour l’investisseur occasionnel, il peut être préférable de s’adresser à l’un des autres courtiers afin d’économiser de l’argent sur les frais.
ChoiceTrade n'est pas votre courtier en valeurs mobilières en ligne de tous les jours et si vous visitez leur site Web, vous le saurez tout de suite.
Courtier classé quatre étoiles par Barron's au cours des six dernières années, ChoiceTrade propose des transactions boursières à 0 $. Pour les transactions sur options, il existe une base de 0 $ plus 0,40 $ par contrat – ou vous pouvez choisir 10 $ et 0 $ par contrat.
Cependant, le principal inconvénient de l’utilisation de ChoiceTrade est leur plateforme. Si vous recherchez une bonne technologie, vous devrez la payer. La plateforme ChoiceTrader est gratuite, mais vous pouvez passer à l'une des trois plateformes de streaming en ligne moyennant des frais mensuels.
Leur plateforme de streaming en ligne de base coûte 14,95 $ par mois et leur plateforme premium est de 135 $ par mois. ChoiceTrade propose une communauté d'investisseurs approfondie où vous pouvez poser vos questions à des milliers d'autres utilisateurs. Vous pouvez également créer un compte virtuel avec un solde de 100 000 $ pour essayer leurs services.
Pour ouvrir un compte ChoiceTrade, visitez leur site officiel à l'adresse www. ChoixTrade.com
thinkorswim existe depuis 1999 et appartient désormais à TD Ameritrade. Ils sont connus comme l’un des meilleurs endroits pour négocier des options en raison de leur technologie supérieure, ainsi que comme une plaque tournante d’informations pédagogiques sur les options.
En 2017, ils ont été classés n°1 pour l'investissement à long terme par Barron's et n°1 en tant que courtier global par StockBrokers.com. Vous pouvez négocier des actions gratuitement, sans exigence de solde de compte ni limite de fréquence à laquelle vous pouvez effectuer des transactions. Les transactions assistées par un courtier vous coûteront 25 $.
Ils offrent un support client 24h/24 et 7j/7 et ne facturent aucun frais pour l'accès à la plateforme de trading ou à d'autres données. TD Ameritrade et thinkorswim proposent des comptes « Paper Money », pour essayer différentes stratégies sans impliquer d'argent réel.
Pour ouvrir un compte thinkorswim, visitez leur site officiel à www.thinkorswim.com
SogoTrade est l’un des courtiers en valeurs mobilières en ligne les plus silencieux et, à moins que vous n’ayez déjà ouvert un compte chez eux, c’est peut-être la première fois que vous en entendez parler.
Ils sont l'un des leaders du trading d'actions bon marché avec un taux de 2,88 $ pour ceux qui effectuent au moins 150 transactions par trimestre (sinon, les frais sont de 4,88 $). Avec ses quatre plateformes de trading uniques et une application (disponible pour les appareils Apple ou Android), SogoTrade continue de mettre en œuvre une technologie révolutionnaire. Toutes leurs plateformes fournissent aux clients des données à la seconde près pour les aider à effectuer des transactions bien informées.
Il n'y a pas de frais de tenue de compte ni de dépôt minimum. SogoTrade protège les fonds du compte client jusqu'à 500 000 $.
Pour ouvrir un compte SogoTrade, visitez leur site officiel à www. SogoTrade.com
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