Argent à temps partiel®

jeassurance. Ce n’est pas un sujet passionnant, mais c’est un sujet nécessaire. Une discussion sur les finances personnelles et les affaires n’est complète que si vous avez correctement abordé les risques pesant sur vos actifs et vos revenus.

Je pense que la plupart des gens maîtrisent leur épargne-retraite et leurs dettes bien avant d’aborder le sujet de l’assurance dans son ensemble.

• Vous avez probablement besoin d’une police d’assurance vie, d’assurance maladie, d’assurance habitation ou locataire, d’assurance automobile, d’assurance invalidité, d’assurance soins de longue durée et d’assurance entreprise.
• Vous n'avez probablement PAS besoin de polices d'assurance vie hypothécaire, d'assurance contre le vol d'identité, d'assurance contre le cancer, assurance vie pour enfants, une assurance hypothécaire privée et tout type d’assurance qui vous couvre pour des choses pour lesquelles vous pourriez simplement épargner.
• Avoir une assurance est nécessaire pour nous protéger, ainsi que nos familles, lorsque des moments difficiles surviennent et que vos soldes d’épargne ne suffisent pas à les couvrir.
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• L'assurance offre protection et tranquillité d'esprit, sachant que votre santé, votre famille, vos actifs et votre entreprise sont pris en charge lorsque vous en avez le plus besoin.

Mais il existe de nombreuses formes d’assurance différentes. Il est difficile de savoir avec certitude quoi faire. Vous vous demandez peut-être « de quels types d’assurance ai-je besoin pour me protéger et protéger ma famille ?

Ci-dessous, je présenterai un aperçu général des différentes formes d’assurance et vous fournirai quelques informations de base que vous devez connaître sur chacune d’entre elles.

1. Assurance entreprise

Si vous possédez une entreprise, vous souhaiterez protéger votre investissement en souscrivant une assurance entreprise. Ce n’est cependant pas aussi simple qu’il y paraît. Il existe plusieurs types d’assurance commerciale qui couvrent différents aspects de votre entreprise.

Certains types d’assurance commerciale sont légalement requis, selon le secteur d’activité spécifique. Il existe également d’autres types d’assurance commerciale qu’il est tout simplement bon d’avoir en place.

Types courants d’assurance commerciale

Certaines assurances pour petites entreprises sont requises par la loi. Certains peuvent être exigés par votre prêteur ou vos investisseurs. Et une certaine assurance n’est qu’une bonne idée pour votre protection.

Il est important de connaître tous ces types d’assurance. De cette façon, vous pourrez déterminer le forfait le mieux adapté à votre budget et à vos besoins.

Assurance commerciale légalement requise

Les exigences légales en matière d’assurance commerciale peuvent varier d’un secteur à l’autre. Cependant, les polices d’assurance légalement requises les plus courantes dont vous pourriez avoir besoin pour votre entreprise comprennent :

• L'assurance d'indemnisation des travailleurs: Si vous avez des employés, vous devez souscrire cette assurance pour couvrir leurs revenus et payer leurs frais médicaux en cas de blessure au travail. Ce type d’assurance vous protège également en tant que propriétaire d’entreprise. En effet, de nombreuses lois sur l’indemnisation des accidents du travail ne permettent pas à un employé blessé de poursuivre son employeur pour la plupart des blessures survenant au travail.
• Assurance chômage: Cette obligation d'assurance pour les employeurs garantira une partie du salaire de vos employés en cas de perte d'emploi. Contrairement aux autres personnes figurant sur cette liste, vous n'avez pas besoin d'une police d'assurance spécifique pour l'assurance-chômage, car vous cotisez aux allocations de chômage fédérales et/ou étatiques via vos charges sociales.
• L'assurance invalidité: Selon l'État dans lequel vous vivez, vous pouvez être légalement tenu de souscrire une assurance invalidité pour vos employés. Cette assurance couvre le remplacement partiel du salaire des employés éligibles (généralement uniquement les employés à temps plein) s'ils tombent malades ou se blessent en dehors du travail. Il ne s'agit que d'une exigence légale en Californie, à Hawaï, au New Jersey, à New York, à Porto Rico et au Rhode Island.
• Assurance automobile commerciale: Si la conduite automobile fait partie de votre activité, vous devrez également souscrire une assurance automobile commerciale. N'oubliez pas que ce n'est pas uniquement destiné aux entreprises de livraison, de taxi ou de messagerie. Les agents immobiliers qui transportent parfois des clients potentiels dans leur voiture devront également souscrire une assurance automobile commerciale pour se couvrir. Votre assurance automobile personnelle ne couvre pas les véhicules que vous conduisez dans le cadre de votre entreprise.
• Assurance des biens commerciaux: Que vous soyez locataire ou propriétaire de l'immeuble commercial où vous exercez votre activité, la souscription à cette assurance vous permettra couvrir à la fois le bâtiment et son contenu en cas d'incendie, d'inondation, de vandalisme, de vol ou autre couverture majeure incident.

Assurance commerciale complémentaire commune

Bien entendu, obtenir la couverture minimale requise par la loi peut ne pas suffire à vous protéger des urgences financières. C'est pourquoi il est important d'envisager d'autres types d'assurance qui peuvent couvrir vos besoins spécifiques en matière d'assurance pour petites entreprises :

• Assurance responsabilité civile générale: Bien que ce type d'assurance ne soit pas une obligation légale, il s'agit d'un type de couverture important dont tout propriétaire de petite entreprise a besoin. Cela couvre les frais des réclamations déposées contre votre entreprise pour des dommages matériels ou corporels. Par exemple, si une cliente glisse et tombe à l'intérieur de votre magasin, brise ses lunettes et se donne un coup de pied. commotion cérébrale, votre assurance responsabilité civile générale l'aidera à couvrir les frais de remplacement de ses lunettes et de soins médicaux. attention.
• Assurance responsabilité professionnelle: Ce type d'assurance permet de protéger les entreprises contre les réclamations résultant d'erreurs commises par votre entreprise. Par exemple, si un client prétend que le shampoing que vous utilisez dans le cadre de votre activité de toilettage canin a été mal utilisé et a fini par être En teignant le chien en vert vif au lieu de le débarrasser des puces, votre assurance responsabilité professionnelle peut vous aider à couvrir les frais liés au règlement du problème. réclamer.
• Assurance parapluie commerciale: Tout comme votre police d’assurance ombrelle personnelle, une police d’assurance ombrelle commerciale prolonge la limites de votre couverture de responsabilité civile et peut potentiellement couvrir des pertes qui ne sont pas couvertes par d'autres assurance.
• Assurance cyber-responsabilité: Toute petite entreprise susceptible d'être vulnérable à une violation de données susceptible de divulguer des informations sensibles sur les clients (telles que les numéros de carte de crédit) devrait souscrire une couverture en matière de cyber-responsabilité. Cette assurance aidera à couvrir les dépenses liées à un tel événement, y compris les frais de notification, la surveillance du crédit des clients concernés, les amendes et pénalités, ainsi que toute perte due au vol d'identité.
• Politique des propriétaires d'entreprise (BOP): Ce type de police regroupe plusieurs types différents d’assurance pour petites entreprises. Habituellement, les BOP comprennent l’assurance des biens commerciaux et l’assurance responsabilité civile générale, ainsi que d’autres types d’assurance. Regrouper plusieurs polices d’assurance nécessaires dans un BOP peut parfois être un moyen rentable d’obtenir toute la couverture dont vous avez besoin sans souscrire plusieurs polices individuelles.

Ce sont les types d’assurance commerciale les plus courants. Cependant, il existe un certain nombre de politiques qui peuvent être très spécifiques à votre secteur et à vos besoins. Alors que la plupart des propriétaires de petites entreprises auront leurs bases couvertes par certaines des politiques ci-dessus, c'est toujours une bonne idée de se renseigner sur les politiques spécifiques à l'industrie que les experts recommandent pour votre entreprise.

En rapport:Avez-vous besoin d’une assurance pour votre entreprise Internet ?

2. Assurance-vie

La forme d’assurance la plus sous-achetée (est-ce un mot ?) est probablement l’assurance-vie. Ce type d’assurance protège votre famille contre la perte potentielle de revenus suite à votre décès. Ce n’est pas amusant d’y penser. Mais c’est une réalité.

Les grandes questions dans le monde de l’assurance-vie tournent généralement autour des différences entre l’assurance temporaire et l’assurance vie entière. Si vous finissez par choisir une assurance vie temporaire comme je l’ai fait, alors les questions se tournent vers « de quel montant d’assurance vie ai-je besoin? »

Guide connexe: Comment acheter la meilleure assurance vie en 7 étapes faciles [Le guide ultime]

Ne vous inquiétez pas, vous devez principalement souscrire une assurance pour les salariés de la famille, ainsi que pour toute personne ayant un impact économique.

Par exemple, un parent au foyer ne gagne peut-être pas de salaire, mais il permet à votre famille d’économiser de l’argent sur les frais de garde d’enfants. Vous devriez également avoir une couverture pour compenser cette différence au cas où quelque chose arriverait à ce parent. Vous pouvez généralement vous passer d’une assurance vie pour votre enfant.

Mon histoire d'assurance-vie

Je souscris une assurance vie depuis que Mme. PT et moi avons accueilli notre premier enfant. Avant cela, je n’avais aucune idée de l’assurance-vie et je n’avais jamais envisagé d’en acheter une pour moi-même. Tout a changé lorsque nous avons appris que notre premier bébé était en route.

Devenir père, c’est quand j’ai réalisé à quel point l’assurance vie est importante pour ma famille. Nous avons eu nos enfants parce que nous pensions que je serais toujours là pour aider ma famille. Si quelque chose m'arrivait, je veux que mes enfants soient élevés par leur mère et non par une garderie. Je ne veux pas non plus que ma femme doive utiliser chaque dollar qu’elle gagne pour subvenir aux besoins des enfants.

Je recommande de souscrire une assurance vie à toute personne se trouvant dans une situation similaire. Si vous avez des personnes à charge qui comptent sur vos revenus, il est logique de souscrire une police d’assurance vie. Cela garantira que votre famille sera prise en charge quoi qu’il arrive.

Dans notre cas, une simple assurance vie temporaire était la plus logique. Mais les besoins de chaque famille sont différents, c'est pourquoi il est si important de faire vos devoirs pour trouver la police la mieux adaptée à vos besoins.

L’une des principales raisons invoquées par les gens pour ne pas souscrire d’assurance vie est la crainte qu’il puisse être complexe et coûteux de trouver la bonne police d’assurance. Ils craignent de devoir relever le défi de la vente acharnée de Ned Ryerson et de devoir payer cher pour une police d'assurance.

Mais l’assurance-vie ne doit pas nécessairement être compliquée ou coûteuse, surtout à l’ère numérique. J'ai pu trouver une politique qui fonctionnait pour notre famille en faisant mes devoirs et en demandant un devis en ligne. Si vous souhaitez des conseils supplémentaires pour magasiner une assurance vie

Vivre nos rêves

La police d’assurance que je souscris est bien plus qu’une simple tranquillité d’esprit. Cela fait aussi partie de la façon dont Mme. PT et moi vivons nos rêves.

Nous prévoyons de vivre bien selon nos moyens tout au long de notre vie. En fait, notre objectif est de pouvoir vivre à tout moment avec un seul de nos revenus. C'est ce plan qui a permis à Mme. PT pour aller aux études supérieures pendant un certain temps, et ce qui lui permet de rester à la maison avec nos enfants en ce moment.

En vivant selon nos moyens, nous pouvons vivre notre vie en fonction de ce qui est le mieux pour notre famille, plutôt qu’en fonction de nos besoins financiers.

Nos rêves incluent vivre une vie riche remplie d’activités, de redonner à la communauté, d’aventure et d’élever des enfants heureux et en bonne santé. Cela implique d’atteindre l’indépendance financière pour garantir que nous sommes à leurs côtés à chaque étape du processus.

La mise en place d’une assurance-vie nous a également aidé à faire de ce rêve d’une vie centrée sur la famille plutôt que sur l’argent une réalité.

Pour commencer, avoir une assurance vie en place nous offre un sentiment de sécurité financière et de tranquillité d’esprit. Nous savons que notre vie centrée sur la famille continuera même s'il m'arrivait quelque chose. Ce genre de tranquillité d’esprit nous permet d’être vraiment présents les uns avec les autres en tant que famille, plutôt que de nous inquiéter des futurs possibles.

Nous avons également pu nous concentrer sur d’autres objectifs financiers maintenant que nous disposons d’une police d’assurance-vie. Avant de souscrire notre police, je croyais à l’auto-assurance autant que possible en éliminant nos dettes et en créant des comptes d’épargne solides.

Je crois toujours à l’auto-assurance, mais avoir une assurance vie en place offre un plan solide pour l’avenir. Cela libère de l'argent que nous utiliserions autrement pour l'auto-assurance. Cela signifie que nous pouvons nous concentrer sur nos autres grands objectifs financiers, comme épargner pour la retraite et les études universitaires.

Enfin, en tant qu'entrepreneur, je dors mieux une nuit en sachant que mon contrat d'assurance vie est là, même si je n'ai plus d'assurance vie d'employeur. Je serai pris en charge par ma propre politique, ce qui me laisse libre de me concentrer sur le développement de mon entreprise et sur le fait d'être un bon père.

Souscrire une police d’assurance qui répond à vos besoins, c’est comme une promesse de contribuer à protéger vos proches quoi qu’il arrive – en offrant à votre famille un filet de sécurité financière au moment où elle en a le plus besoin. Je suis plus présente tant dans ma carrière que dans ma vie de famille grâce à notre couverture d'assurance vie.

3. Assurance santé

L'assurance maladie prend de nombreuses formes, mais elle couvre généralement vos frais médicaux pour tout problème de santé (par exemple, vous avez une crise cardiaque) que vous rencontrez. Il existe deux principaux types d’assurance maladie: collective et individuelle.

L’assurance maladie collective est généralement ce que vous bénéficiez lorsque vous travaillez pour une entreprise. Les risques et les coûts sont répartis entre les membres du groupe, c’est donc généralement une meilleure assurance pour vous. C’est mieux parce que c’est généralement moins cher et ça couvre plus.

L’assurance maladie individuelle est une assurance maladie que vous devrez souscrire pour vous et votre famille si vous n’avez pas d’employeur ou si vous travaillez à temps partiel. Comme ce type d’assurance n’est pas souscrit en groupe, vous devez en assumer les frais et les risques.

En rapport:Meilleures options d’assurance maladie pour les travailleurs indépendants

Pour cette raison, l’assurance maladie individuelle est généralement coûteuse et ne couvre pas autant. Cependant tout n'est pas perdu. Il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent sur l’assurance maladie, notamment en utilisant un compte d’épargne santé et en recherchant des devis d’assurance maladie.

Récemment, une réforme de l'assurance maladie a eu lieu aux États-Unis. De nombreux changements sont en cours et affecteront la manière dont cette assurance sera fournie et achetée à l'avenir. Soyez à l’affût de l’impact de ces changements sur vous et vos finances.

Plans de partage de santé

En matière de soins de santé, une autre option à considérer est un plan de partage de santé. Les plans Healthshare ne sont pas une assurance. Elles constituent pourtant une alternative à l’assurance traditionnelle vers laquelle de nombreuses personnes se sont tournées ces dernières années.

Voir notre liste des meilleurs plans de partage de santé.

Les plans Healthshare sont des programmes de partage des frais médicaux dans lesquels les membres partagent les frais médicaux de chacun. Rejoindre un programme HealthShare peut vous aider à économiser de l'argent, car vous ne paierez plus d'énormes primes mensuelles d'assurance maladie. Il n’est pas nécessaire de payer des sommes ridicules pour une assurance maladie non subventionnée.

Ma famille est passée de l’assurance maladie traditionnelle à un plan de partage de santé appelé Medi-Share. Nous avons vécu une expérience merveilleuse jusqu'à présent et avons également économisé de l'argent. Nous payions 1 100 $ par mois pour une assurance maladie via Humana. Nous payons désormais moins de 300 $ par mois pour une portion annuelle du ménage de 10 500 $, ce qui équivaut à une franchise.

Medi-Share est un programme à but non lucratif de partage des frais médicaux pour les chrétiens. Les gens doivent remplir certaines conditions pour être admissibles. C'est l'une des raisons pour lesquelles vous économisez de l'argent en utilisant des plans HealthShare, comme Medi-Share. Cela fonctionne de manière similaire à l’assurance maladie à bien des égards.

Nous avons même bénéficié d’une déduction incitative en matière de santé en répondant à certains critères de santé, comme la tension artérielle et l’IMC. Les plans Healthshare présentent également des inconvénients. Tous les frais médicaux ne sont pas couverts et les cotisations Medi-Share ne sont pas déductibles d'impôt. Il est important de lire les détails du programme pour vous assurer qu'un plan HealthShare vous convient.

Ce qui est génial avec Medi-Share, c'est qu'il n'y a pas de période d'inscription ouverte. Vous pouvez rejoindre Medi-Share à tout moment. Cela a changé la donne pour ma famille et a permis de remettre des tonnes d'argent dans nos poches.

Voici notre revue complète de Medi-Share.

4. L'assurance habitation

Lorsque vous achetez une maison, un condo, une maison en rangée ou même une maison mobile, c’est probablement une bonne idée, et peut-être une exigence de votre prêteur, de souscrire une assurance habitation.

J’estime que ce type d’assurance peut vous coûter annuellement autant qu’un versement hypothécaire. Vous pouvez désormais réaliser un devis d’assurance habitation en ligne comme vous pouvez le faire pour une assurance automobile.

Ce que vous obtenez en échange de votre paiement annuel ou mensuel, c'est un peu de tranquillité d'esprit car si quelque chose si quelque chose arrivait à votre maison, comme un incendie, un tremblement de terre, une inondation, une tempête, etc., vous seriez remboursé pour dommage.

Vous pouvez maintenant comprendre pourquoi un prêteur souhaite s’assurer que vous disposez de cette assurance. Ils ne veulent pas avoir à payer la facture si quelque chose arrive et que vous n’êtes pas protégé par l’assurance habitation.

Combien coûte une assurance habitation ?

Cela peut coûter cher. Notre première police nous coûtait 1 430 $ par an et couvrait notre « logement » pour 275 000 $ et nos biens personnels pour 192 000 $. De plus, elle disposait d'une assurance responsabilité civile générale de 300 000 $ et d'une franchise de 1 000 $, entre autres choses mineures.

J'ai récemment appelé mon agent pour discuter de ma police. Pendant que nous étions au téléphone, j'ai découvert que l'État du Texas (Département des Assurances) propose un site Web gratuit (AideInsure.com) qui vous montre les tarifs d'assurance moyens de différentes entreprises au Texas. Assez pratique. Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle assurance habitation, je vous suggère d’utiliser l’outil de votre état.

Vous pouvez également utiliser Gabi pour magasiner votre police d'assurance habitation. Commencez votre évaluation gratuite maintenant.

La différence sans engagement

Parce que je ne dépose pas mon assurance et mes impôts (c'est-à-dire que je les paie avec mon hypothèque), j'ai l'ultime flexibilité quant à la compagnie d'assurance avec laquelle je travaille, au moment où j'effectue mes paiements et au montant de mes la franchise sera.

Dans mon cas, le fait de ne pas être séquestré a fait une grande différence dans le fait que j'étais flexible quant au montant de la franchise que j'étais prêt à accepter.

Passer à une franchise de 3 % signifie que ma situation serait d'environ 4 500 $ pire si un incendie ravageait ma maison ou si un arbre tombait sur le toit que je ne l'aurais été avec la franchise de 1 000 $. Je suis prêt à accepter ce risque.

Ce déménagement me permet d'économiser plus de 500 $ par an. Vu d’une autre manière, je peux subir une perte totale tous les neuf ans et quand même m’en sortir vainqueur.

Mon conseil est d’être flexible avec toute police d’assurance en ce qui concerne le montant de la franchise. Mais ne vous contentez pas de rechercher le résultat net du paiement. Regardez la situation dans son ensemble et, bien sûr, n’acceptez jamais une franchise que vous n’avez pas déjà économisée.

De nombreux États réglementent les franchises, alors ne présumez pas que vous pouvez faire 3 % comme je l’ai fait.

Mon dernier mot est qu’il est important d’obtenir des devis d’assurance habitation chaque année et de payer intégralement, si possible. En payant intégralement, vous éviterez généralement les frais de service mensuels.

Même si vous déposez et payez votre assurance chaque mois, arrêtez-vous chaque année et appelez pour obtenir des devis d'assurance habitation. Vérifiez les tarifs avec Liberty Mutual et aussi magasinez votre assurance avec Gabi.

Autres remarques importantes sur l’assurance habitation

• Recherchez des réductions telles que plusieurs politiques ou systèmes de sécurité.
• Comme pour toute chose, ne vous concentrez pas uniquement sur le coût. Obtenez une couverture d’assurance adéquate.
• Votre historique de crédit affecte vos primes.
• Votre maison a-t-elle récemment pris ou perdu de la valeur? Vous n’aurez peut-être pas besoin d’autant de couverture d’assurance.

Faut-il souscrire une assurance propriétaire ?

Les propriétaires devraient considérer l’assurance propriétaire dans le cadre de leur stratégie de gestion des risques. Cette forme spécialisée d'assurance de biens est conçue pour les protéger contre les pertes financières dues à des dommages au bien locatif, au vol ou aux réclamations en responsabilité des locataires.

Elle assure une couverture des biens immobiliers à revenus, qui peuvent ne pas être couverts par une police d'assurance habitation standard. L’assurance propriétaire couvre la perte de revenus locatifs si le bien est endommagé et devient inhabitable. Cette protection peut être particulièrement utile dans les cas où les revenus locatifs sont utilisés pour couvrir les versements hypothécaires ou d’autres dépenses.

Où devriez-vous l'obtenir? Vous pouvez l’obtenir auprès des compagnies d’assurance traditionnelles, mais certaines compagnies d’assurance le proposent. Nous avons une liste donc vous pouvez comparer la meilleure assurance propriétaire des plans.

Une fois que vous avez souscrit une assurance habitation (ou propriétaire), c’est une bonne idée d’envisager également une police d’assurance parapluie.

Ajoutez une assurance parapluie (et la vraie raison pour laquelle vous en avez besoin)

Les poursuites judiciaires sont désormais un mode de vie en Amérique.

Il existe de nombreux exemples de récompenses incroyables du jury pour des dommages résultant de poursuites civiles. Il existe des exemples de cas de morsures de chiens qui ont abouti à des jugements pour des millions de personnes.

Les poursuites en responsabilité, en calomnie et en diffamation découlant d’Internet ont rapporté des dizaines de millions aux avocats et aux plaignants.

Et les accidents de voiture horribles et négligents arrivent en tête de liste des verdicts de poursuites judiciaires importantes à travers le pays.

Alors, que doit faire une personne ?

Vous pouvez simplement vous cacher sous un rocher et espérer que de mauvaises choses n’arriveront pas à vous et à votre famille. Mais ce n’est probablement pas un choix judicieux.

Vous avez probablement besoin d’une assurance parapluie pour protéger votre avenir, vos actifs et vos revenus.

Assurance parapluie même sans actifs

Beaucoup de gens pensent que l’assurance parapluie est réservée aux riches et célèbres qui possèdent de nombreux actifs qui doivent être protégés contre les poursuites judiciaires.

Mais ce n'est pas vrai.

Disons, par exemple, que vous avez fait preuve de négligence et causé un horrible accident de voiture. Vous venez tout juste de terminer vos études universitaires avec une montagne de dettes étudiantes et vous n'avez qu'un emploi à temps partiel et un appartement moche pour montrer vos ennuis. Qu’est-ce que quelqu’un pourrait obtenir de vous en poursuivant? Vous n'avez aucun actif. Vous n’avez pas de maison ou de portefeuille d’investissement sur lequel puiser pour payer un jugement. Ou bien, et vous ?

Comme la plupart des gens, vous oubliez votre atout le plus important lorsque vous êtes jeune. C’est relativement intact et vous ne vous en rendez même pas compte. Il ne s’agit pas de votre maison, de votre voiture ou des petits investissements que vous avez pu accumuler lorsque vous étiez jeune.

Votre plus grand atout est votre capacité à gagner un revenu à l’avenir.

Selon l'Association nationale des collèges et des employeurs, le diplômé moyen d'un collège avec un baccalauréat gagne un peu plus de 44 000 $ par an. Avec les augmentations de salaire, l’inflation et les promotions, un diplômé titulaire seulement d’un baccalauréat peut s’attendre à gagner environ 2,25 millions de dollars au cours de sa vie.

Si vous perdez un procès et recevez un jugement contre vous pour dommages-intérêts, votre futur salaire pourrait être saisi pour vous aider à payer cette indemnité. Sur requête déposée par la personne lésée, le tribunal peut rendre une ordonnance de saisie-arrêt sur votre salaire.

Cette ordonnance obligerait votre employeur à retenir chaque mois un montant déterminé par le tribunal sur votre salaire jusqu'à ce que votre dette ou le jugement de votre poursuite soit payé. Lorsque votre salaire est saisi, votre employeur enverra le paiement mensuel directement à la personne à qui vous devez de l'argent au lieu de vous verser cette partie de votre salaire.

C’est ce que vous protégez avec une assurance parapluie.

Des choses simples qui vous rendent vulnérable

Vous pourriez être assez surpris des déclencheurs de poursuites. Sans même nous en rendre compte, nous avons tendance à nous exposer, nous et nos familles, à des risques inutiles de poursuites judiciaires.

Votre famille possède-t-elle un trampoline dans votre jardin et permet-elle aux enfants du quartier de jouer dessus ?

Êtes-vous un enseignant ou un parent qui accompagne les sorties scolaires de vos enfants avec l’école? Laissez-vous les amis de vos enfants organiser des soirées pyjama, des rendez-vous pour jouer, etc. chez vous ?

Qu’en est-il du type de chien que vous possédez? Selon le Institut d'information sur les assurances, plus de 30 % de toutes les réclamations en responsabilité civile des propriétaires étaient le résultat de morsures de chien.

La réclamation moyenne payée par l’assurance habitation n’était que de 26 000 $, mais il existe toujours une possibilité de cas et de réclamations graves. Tout jugement dépassant 500 000 $ peut facilement dépasser la couverture responsabilité civile habitation standard que l’on trouve dans la plupart des polices d’assurance habitation.

Ce ne sont là que quelques-uns des nombreux exemples qui ne font qu’effleurer la surface de votre responsabilité potentielle.

• Avez-vous un service de nettoyage, une équipe de pelouse ou un bricoleur qui travaille dans votre maison ou sur votre propriété ?
• Vous pouvez également vous retrouver potentiellement responsable des problèmes liés à la balançoire, à la cabane dans les arbres et à d’autres ensembles de jeux de vos enfants.
• Avez-vous un conducteur adolescent ?
• Et s’il intimidait les autres sur les réseaux sociaux et que l’impensable se produisait ?
• Êtes-vous accro aux SMS en conduisant ?

Vous constaterez rapidement à quel point votre imagination, et celle des avocats, peut rapidement se déchaîner.

Si vous souhaitez obtenir des conseils pour savoir si votre situation justifie une assurance ombrelle, vous pouvez vous adresser à votre agent d'assurance.

Ou si vous ne voulez pas encore emprunter cette voie, pensez à répondre simplement. Vous pouvez poster votre question et obtenir une réponse d'un avocat à tout moment de la journée, 24h/24 et 7j/7.

Combien coûte une assurance parapluie ?

L’assurance parapluie est relativement peu coûteuse à souscrire.

Selon ACE Private Risk Services, une société mondiale d'assurance et de réassurance, le coût d'un projet de 2 millions de dollars la police d'assurance parapluie coûte généralement moins de 500 $ de prime par an pour la famille américaine typique de quatre.

L'augmentation de votre couverture à une police d'assurance parapluie de 5 millions de dollars n'ajoute qu'environ 100 $ supplémentaires en primes par an. Gardez à l’esprit que vous devrez peut-être augmenter vos autres assurances responsabilité civile (habitation et automobile) pour être admissible à l’assurance parapluie.

La probabilité d’être poursuivi en justice pour des événements justifiés et inutiles augmente chaque jour en Amérique. Mais vous pouvez vous protéger avec une assurance parapluie. Ne faites pas l’erreur de penser que c’est trop cher ou que vous n’en avez pas besoin parce que vous n’avez pas d’actifs.

Qu’en est-il de l’assurance locataire ?

Jetons un coup d’œil à quelques mesures que vous, le locataire, pouvez prendre pour protéger votre appartement ou condo loué en cas de catastrophe ou de dommages.

Souvent, les locataires essaient d’économiser un peu chaque mois en renonçant à l’assurance locataire. Bien que votre immeuble soit assuré par le propriétaire, les objets de votre appartement ne sont pas assurés. Cela signifie que votre téléviseur 42 pouces, votre nouveau canapé, votre ordinateur portable et tout autre objet de valeur ne sont couverts par aucune assurance.

Ce que vous devrez acheter en tant que locataire est une couverture HO-4 ou une couverture HO-6 si vous vivez dans une copropriété. Vous pouvez souscrire ces couvertures auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance et elles protégeront vos objets de valeur en cas de 17 périls différents.

Certains des plus grands, selon InsuranceGuide101.com, sont:

• Feu ou foudre
• Tempête de vent ou grêle
• Vandalisme et vol
• Dommages causés par les surtensions électriques
• Dommages liés à l'eau causés par les services publics domestiques

Contactez n’importe quelle agence d’assurance dès aujourd’hui et elle vous guidera à travers les étapes pour souscrire une assurance locataire – comme indiquer la valeur de vos objets et décider d’un prix déductible.

Si vous vous demandez combien coûte l’assurance locataire par mois. Sachez que la couverture mensuelle coûtera entre 10 et 50 $ par mois, selon l'étendue de votre police et votre situation.

Assurance locataire adaptée à votre situation: tremblements de terre, tornades, inondations

Vous avez peut-être remarqué que parmi les 17 risques couverts par l'assurance locataire HO-4, aucune des catastrophes naturelles de grande ampleur n'est couverte. Vous devrez aller plus loin pour protéger votre espace de vie de ce type de catastrophe.

L'assurance contre les tremblements de terre, les tornades ou les inondations est un type d'assurance de biens. Il n’existe pas de couverture globale en cas de catastrophe, vous devrez donc déterminer quelles catastrophes sont susceptibles d’affecter votre région. Voir le probabilité d'une tornade dans votre État.

Contactez votre assureur dès aujourd’hui et demandez-lui de vous guider à travers les étapes d’achat de ce type de couverture.

Gardez votre assurance locataire à jour

Beaucoup de choses peuvent changer au cours de l’année. Gardez votre liste d'articles assurés à jour et à jour en examinant votre inventaire personnel tous les 6 à 12 mois. Si vous avez acheté un nouveau réfrigérateur à 3 000 $ mais que la compagnie d'assurance n'en est pas informée, cet article ne sera pas remplacé après un incendie ou un vol.

Lorsque cela se produit, tout ce que vous avez à faire est de regarder autour de votre appartement ou condo et voir si quelque chose de grande valeur a été acheté. Si tel est le cas, contactez votre agence d'assurance et informez-la de l'article afin qu'elle puisse mettre à jour votre police.

5. Assurance voiture

L’assurance automobile ou automobile est probablement le type d’assurance le plus connu et le plus répandu. Ceci, je suppose, est dû au fait que cela est requis dans la plupart des États. Dans mon état, par exemple, vous devez souscrire une assurance automobile avant de pouvoir immatriculer votre véhicule ou le faire inspecter.

La plupart des États exigeront un niveau minimum de couverture pour votre voiture afin de protéger les autres en cas d'accident. Décider des types dont vous avez besoin est quelque chose que vous devez rechercher et déterminer par vous-même. En ce sens, l’assurance automobile est probablement la forme d’assurance la plus utilisée, mais la moins comprise.

Bien qu’une assurance automobile soit généralement obligatoire si vous conduisez, elle ne doit pas nécessairement être coûteuse. Et vous ne devriez certainement pas payer des prix élevés lorsque vous n’y êtes pas obligé. J’ai découvert qu’avec un peu de recherche, il est facile d’économiser de l’argent sur l’assurance automobile. Vous pouvez obtenir un devis direct auprès de plusieurs entreprises. Vous voudrez peut-être essayez Esurance, une société Allstate.

Découvrez d’autres conseils pour trouver une assurance automobile abordable.

Comparez les devis d’assurance automobile avec Gabi

Gaby peut vous mettre sur la bonne voie lors de vos achats comparatifs d’assurance automobile. C'est un service entièrement gratuit !

Gabi travaille avec plus de 40 compagnies d'assurance pour vous aider à affiner les meilleurs choix pour vous. Vous pouvez tout faire en ligne, sans avoir besoin d’appels téléphoniques irritants. Cela ne prend que deux minutes pour faire correspondre votre assurance automobile actuelle à plusieurs fournisseurs, vous aidant ainsi à déterminer le meilleur prix et la meilleure valeur pour vos besoins.

Avec Gabi, ils ont rationalisé un processus généralement fastidieux en quelques minutes seulement. Tout ce que vous avez à faire est de lier votre police d’assurance automobile actuelle pour qu’ils puissent la comparer à des polices similaires de différents fournisseurs. Ils compareront pour vous jusqu’à 20 devis simultanément.

Vous pouvez également comparer les polices d’assurance pour votre maison, votre location, votre moto ou votre camping-car. Ils comparent même les politiques générales.

Puisqu'ils ne sont pas un générateur de leads, vous pouvez être sûr que Gabi n'appellera pas à froid ou ne spammera pas ses clients. Il s'agit d'un moteur de comparaison d'assurance ainsi que d'un courtier d'assurance en ligne, agréé dans 50 États.

Vous espérez bénéficier de réductions supplémentaires en regroupant l’assurance automobile avec un autre type d’assurance? Gabi peut vous aider.

Si vous le souhaitez, vous pourrez peut-être souscrire une police d'assurance automobile moins chère directement auprès de Gabi. Une autre fonctionnalité intéressante qu’ils offrent est qu’une fois que vous avez sélectionné un devis, ils peuvent vous attribuer un conseiller personnel pour vous guider tout au long du processus.

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Les réductions Safe Driver sont-elles vraiment utiles ?

On pourrait penser qu’être un bon conducteur signifie que vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur votre facture d’assurance automobile.

J’ai tendance à être quelque peu sceptique quant aux « bonnes affaires » annoncées, alors je me suis souvent demandé quels seraient les petits caractères d’une réduction pour conducteur prudent.

Heureusement, je connais un sympathique agent d'assurance de quartier qui a su répondre à plusieurs de mes questions. Voici quelques-uns des « pièges » pour les conducteurs prudents dont les publicités ne vous parlent pas :

• Pour certains assureurs, tous les assurés doivent être un conducteur prudent. Votre adolescent imprudent pourrait vous empêcher d’obtenir une réduction.
• Certaines entreprises n'offriront la réduction pour conducteur prudent qu'aux personnes qui souscrivent au niveau de couverture le plus élevé.
• Trois années de bons antécédents de conduite ne sont pas une règle absolue. Certaines entreprises remontent jusqu'à cinq ans en arrière. Et si vous changez d’entreprise, de nombreux assureurs vous feront attendre un an avant de vous offrir la réduction pour conducteur prudent, car ils aimeraient avoir un historique avec vous avant de vous accorder des réductions.
• Enfin, même si votre assureur peut vous dire que vous bénéficiez d’un certain pourcentage de réduction pour une bonne conduite, ce n’est peut-être pas aussi simple que cela. Le pourcentage n’est pas nécessairement déduit de la totalité de la prime; il sera plutôt déduit d’une ligne de couverture, comme votre prime de responsabilité civile.

L’essentiel est qu’il est important de savoir que l’inscription à un rabais pour conducteur prudent ne signifie pas nécessairement une énorme différence sur votre facture.

Quand abandonner l’assurance automobile à couverture complète ?

L'assurance automobile à couverture complète fait généralement référence à une police qui comprend une assurance tous risques et collision en plus du minimum de l'État.

Une assurance tous risques s'avère utile si votre voiture est volée et non retrouvée, ou endommagée par autre chose qu'un accident de voiture (par exemple un incendie, une inondation ou une catastrophe naturelle). Cela paiera la réparation ou le remplacement de votre voiture pour le montant que votre assurance détermine comme étant la valeur de rachat réelle de la voiture, moins votre franchise.

Pour une estimation générale de la valeur de votre voiture, consultez Kelley Blue Book à www.kbb.com. La couverture collision couvre la réparation ou le remplacement (moins votre franchise) en cas d’accident.

La question est de savoir quand ces types de couverture sont nécessaires et quand vous pouvez empocher l’argent que vous enverriez autrement à l’assurance. D'emblée, vous devez savoir qu'à moins d'avoir remboursé votre prêt automobile, vous ne pourrez pas abandonner la couverture complète. Après cela dépend de l'âge et de la valeur de la voiture.

Une voiture plus récente et plus chère devrait bénéficier d’une couverture complète, contrairement à une voiture plus ancienne et moins chère. Mais que se passe-t-il si vous conduisez une voiture quelque part dans la gamme moyenne? Comment savoir si vous avez trop de couverture ?

Il ya plusieurs facteurs à considérer. Par exemple, sept des dix voitures les plus volées aux États-Unis ont plus de dix ans. Ainsi, même si vous conduisez une voiture plus ancienne, si vous ne pouvez pas remplacer la voiture vous-même, vous souhaiterez peut-être conserver votre assurance tous risques.

Une autre chose à considérer est le coût des pièces. Si vous conduisez une voiture européenne (qui n’a généralement pas sa valeur) ou une voiture plus ancienne et fiable, comme une Honda ou une Toyota, vous pouvez vous attendre à ce que le prix des pièces soit prohibitif. Les dommages causés à une seule pièce peuvent « totaliser » une voiture de faible ou de moyenne valeur, même si la voiture peut autrement être conduite.

Dans ce cas, il n’est pas logique, sur le plan financier, de conserver une couverture collision. Un accrochage pourrait entraîner la perte totale de votre voiture, et il serait difficile d'en acheter un de remplacement avec la valeur du Blue Book. Il est préférable de dépenser votre argent pour acheter une nouvelle voiture.

Un dernier facteur à prendre en compte est l’endroit où votre voiture passe la plupart de son temps. Les conducteurs urbains sont confrontés à beaucoup plus de risques automobiles que les conducteurs suburbains ou ruraux. Si vous bénéficiez d’une couverture complète et que vous conduisez peu ou pas en ville, envisagez de modifier votre police d’assurance automobile.

Quel que soit le plan qui vous donnera suffisamment d’argent pour vous remettre sur la route après une perte, ce sera celui qui vous convient le mieux. Pour moi, cela signifiait revoir ma police d’assurance automobile et augmenter ma franchise dans un premier temps.

J'ai économisé la différence sur mon paiement jusqu'à ce que j'aie suffisamment de fonds pour pouvoir me permettre d'abandonner ma couverture complète. Maintenant, je peux acheter un véhicule de remplacement si mon véhicule de 12 ans va dans ce grand garage dans le ciel.

6. L'assurance invalidité

Ce type d'assurance aide à couvrir votre perte de revenu due à un certain type d'invalidité qui vous fait perdre votre emploi ou vous empêche de gagner un revenu. Vous êtes beaucoup plus susceptible d’être blessé que tué, il est donc probablement judicieux de souscrire une partie de cette assurance.

Comme pour l’assurance-vie, la plupart des employeurs ont une politique de base pour leurs employés. Mais cela pourrait ne pas vous suffire et/ou vous pourriez ne pas avoir de travail dans une entreprise. Les travailleurs indépendants devraient vraiment se pencher sur ce type de couverture.

En rapport:Travailleur indépendant? Voici tout ce que vous devez savoir sur l'assurance invalidité

C’est quelque chose que je dois faire, c’est sûr. Il y a beaucoup à savoir sur l’assurance invalidité. Il est surtout important de comprendre la distinction entre l’assurance invalidité de courte durée et celle de longue durée. Avec l’assurance invalidité de courte durée, la période de prestations est généralement de trois à six mois. L’assurance invalidité de longue durée offre une période de prestations plus longue, généralement mesurée en années.

Demandez un devis pour une assurance invalidité ici.

7. Assurance soins de longue durée

Qui prendra soin de vous lorsque vous ne pouvez pas prendre soin de vous-même ?

Que ce soit à cause d’une maladie d’Alzheimer précoce ou que vous soyez tout simplement trop vieux, si vous n’arrivez pas à prendre soin de vous, vous aurez besoin d’aide.

Vos proches ne peuvent pas faire grand-chose. Vous êtes peut-être trop riche pour bénéficier de l’aide gouvernementale, et vous n’êtes peut-être pas assez riche pour tout payer vous-même. C’est là qu’intervient l’assurance dépendance.

Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée ?

L’assurance soins de longue durée est exactement ce à quoi elle ressemble: une assurance qui vous aidera à couvrir vos besoins de soins non médicaux de longue durée – des besoins tels que les résidences-services, les soins en maison de retraite et les soins à domicile.

J'ai parlé avec Wendy Boglioli, spécialiste de la planification des soins de longue durée, médaillée d'or olympique et porte-parole nationale pour Genworth Financière et voici ce qu'elle a partagé.

Meilleur moment pour souscrire une assurance soins de longue durée

Le meilleur moment pour souscrire une assurance dépendance, c’est quand on est en bonne santé! Étant donné que l’assurance soins de longue durée est entièrement souscrite par une compagnie d’assurance, celle-ci envisage aujourd’hui d’assurer les personnes en bonne santé (pensez à essayer de souscrire une assurance habitation lorsque votre maison est en feu).

Dans cette optique, la santé d'une personne sera le facteur déterminant dans l'acceptation et l'émission des demandes.

Quel est l’âge moyen d’une personne qui souscrit une police aujourd’hui? Il y a dix ans, il y en avait 68. Aujourd’hui, il y en a environ 54. Wendy dit :

"La plupart de mes clients aujourd'hui ont acheté dans la quarantaine parce que leur santé était la meilleure et qu'ils étaient jeunes (ce qui est également un facteur important lorsqu'il s'agit de prime annuelle). Personnellement, j’ai souscrit mon contrat à 42 ans et mon mari à 45 ans.

Pour eux, il s’agissait clairement d’une décision commerciale. Cela, en plus du fait qu'ils sont très actifs, grimpant, skiant, faisant du vélo, etc.

Ils se demandaient: « si quelque chose nous arrivait aujourd’hui, d’où viendrait l’argent? » Ils ont immédiatement répondu: « de quelqu'un d'autre ». Ils ont donc choisi de souscrire une assurance soins de longue durée auprès de Genworth.

Statistiques rapides: Coût de l'assurance soins de longue durée

Alors, combien coûte une assurance dépendance? Eh bien, les informations de longtermcare.gov nous disent :

« Le coût d'une police d'assurance soins de longue durée varie considérablement en fonction de votre âge au moment de l'achat, du type de police et de la couverture que vous choisissez. En 2007, le contrat moyen d'assurance dépendance coûte environ 2 207 $/an, couvrait 4,8 années de prestations, à l'exclusion des 20 pour cent de personnes ayant choisi une couverture à vie, avait un montant de prestation journalière de 160 $, était une politique globale couvrant à la fois les soins en établissement et à domicile, et comprenait une certaine forme d'inflation automatique protection."

Les meilleures compagnies d’assurance soins de longue durée

Il existe d’excellentes entreprises sur le marché, et d’autres, peut-être, moins bonnes. Comme tout, n'est-ce pas? Regardez toujours les entreprises qui sont en activité depuis plus de 20 ans.

Gardez à l’esprit que le secteur lui-même est très jeune (seulement 38 ans), contrairement à l’assurance vie et à l’assurance habitation. Il est donc absolument important de s’intéresser aux entreprises qui s’engagent auprès de leurs assurés et du marché de l’assurance dépendance lui-même.

Regardez également combien d’assurés une entreprise compte réellement. N’oubliez pas que plus le pool est grand, plus les primes sont étalées.

Le type de personnes assurées par l’entreprise est également important. Les entreprises continuent de payer en réclamations pour ceux qui présentent une réclamation. Lorsqu’une entreprise assure des personnes qui ont déjà besoin de soins ou qui sont à proximité, cela peut entraîner des primes plus élevées pour tout le monde.

Jetez un œil aux critères que les plus grandes entreprises souhaitent intégrer à leur pool. S’il n’y a aucune limite quant aux personnes qu’ils assureront, ou s’ils commencent immédiatement à payer des sinistres considérables, ce n’est pas bon.

Une fois les devoirs terminés, travaillez avec votre conseiller financier. Si vous n’en avez pas, faites appel à un professionnel financier des soins de longue durée. À partir de là, travaillez avec ce professionnel pour vous assurer que vous comprenez votre couverture.

Obtenez un devis d'assurance soins de longue durée

Si vous souhaitez travailler seul pour trouver et comparer des devis, voici quelques ressources :

• Genworth
• Mutuelle d'Omaha

Autres types d'assurance

Assurance voyage

Planifier des vacances est censé être amusant, ce qui signifie que de nombreux voyageurs négligent d’envisager une assurance voyage. Les vacances peuvent mal tourner, vous laissant dans une situation stressante plutôt que dans un répit relaxant. Si vous n’avez plus tout l’argent que vous avez dépensé en vacances et êtes obligé de dépenser des fonds supplémentaires pour rentrer chez vous, vous pouvez décider de ne plus jamais quitter la maison.

Si vous prévoyez un voyage important et coûteux cette année, vous voudrez peut-être envisager de vous protéger financièrement en cas de désastre pendant vos vacances avec l'une de ces options :

Assurance voyage via votre carte de crédit

Si vous achetez votre voyage avec une carte de crédit, une sorte d'assurance voyage vous sera souvent proposée en guise d'avantage pour l'utilisation de la carte. Les cartes de crédit offrent une assurance contre tout, depuis la collision avec une voiture de location jusqu'à l'annulation de voyage, en passant par les accidents de voyage mortels et la perte de bagages.

Cependant, l'assurance offerte par les cartes de crédit doit être considérée comme une forme secondaire d'assurance voyage, car il existe de nombreuses règles, exclusions et lacunes de couverture dans l’assurance voyage moyenne par carte de crédit emballer. Et le besoin le plus courant d’assurance voyage – couvrant une annulation pour cause de maladie ou d’urgence familiale – n’est couvert que par 15 % des cartes de crédit.

De plus, les cartes de crédit n’offrent pas de couverture médicale ou d’évacuation. Pour ceux qui voyagent à l’étranger ou en croisière, il s’agit d’une exclusion importante à noter. Si vous deviez tomber malade ou être blessé en dehors des États-Unis, vous pourriez potentiellement devoir payer vos soins médicaux et votre vol de retour d'urgence.

Assurance annulation de voyage

Celui-ci vous offre le remboursement du prix du voyage si vous ne pouvez pas le réaliser. Généralement, l'assurance annulation coûte 5 à 10 % du prix du voyage.

Pour les voyageurs prenant des vacances structurées, comme une croisière ou un circuit, l'entreprise propose souvent une dispense d'annulation. Les tarifs de renonciation varient d’une entreprise à l’autre, mais ils sont généralement bien inférieurs à ceux d’une assurance annulation.

La renonciation est similaire à l'assurance annulation, mais elle comporte un certain nombre de restrictions, dont l'interdiction d'annuler votre voyage à la dernière minute. Malheureusement, c’est à ce moment-là que la plupart des vacances doivent être annulées.

Le délai habituel pour annuler une croisière et obtenir un remboursement complet est de plus de 75 jours avant le départ du navire. Passé ce délai, vous pourriez perdre jusqu'à 75 % de votre prix d'achat, ou la totalité du prix d'achat si vous annulez dans les deux semaines suivant la date de départ.

Ajouter 5 à 10 % au prix de votre voyage pourrait vous aider à être sûr que vos vacances ne seront pas une chambre vide et coûteuse sur un bateau de croisière.

Couverture des effets personnels

Il s’agit d’un type d’assurance voyage dont la plupart des vacanciers n’ont probablement pas besoin. Souvent, votre assurance locataire ou habitation couvre la perte de vos biens, peu importe où se trouvent ces biens dans le monde.

Cependant, si vous voyagez avec beaucoup d'équipement photographique coûteux, d'équipement de sport ou vos bijoux de famille, cela cela pourrait valoir la peine d'acheter un avenant à votre police d'assurance habitation existante pour couvrir ces éléments pendant que vous êtes en voyageant.

L’avenant vous coûtera moins cher qu’une assurance effets personnels spécifique au voyage, et protégera tout aussi bien vos objets de valeur.

Assurance médicale de voyage

Dans de nombreux cas, votre assurance médicale couvrira une partie, voire la totalité, de toute urgence médicale que vous pourriez rencontrer lorsque vous êtes loin de chez vous.

Cependant, chaque police est différente et c'est une bonne idée de passer en revue votre police et de déterminer ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Par exemple, vous pouvez être couvert pour un séjour prolongé dans un hôpital étranger, mais vous devrez peut-être payer d'avance et être remboursé.

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D'autres formes d'assurance dont vous n'avez probablement pas besoin incluent l'assurance contre le vol d'identité, l'assurance en cas de décès accidentel, l'assurance de protection de carte de crédit, l'assurance pour animaux de compagnie, assurance dentaire, assurance protection de prêt, et bien d’autres.

Lorsque vous préparez l’avenir, assurez-vous que l’assurance fait partie de vos plans. Protégez-vous et protégez ce qui est important pour vous en souscrivant à la couverture d’assurance dont vous avez besoin. Utilisez les ressources mentionnées ci-dessus pour vous aider à démarrer dès aujourd’hui.

UNSelon les données les plus récentes du Bureau of Labor Statistics, il existe 9,6 millions de travailleurs indépendants aux États-Unis, ce nombre devrait atteindre 10,3 millions en 2023. L’une des principales considérations pour les travailleurs indépendants est de trouver une assurance maladie.

Comme vous le savez sûrement, c’est un sujet important.

Puisque j'ai dû suivre le processus, je souhaitais vous fournir quelques informations sur vos options pour vous aider à trouver une couverture abordable. De nombreuses considérations différentes entrent en jeu dans le choix d’une couverture santé.

Assurez-vous de considérer tous les différents angles et de consulter votre conjoint avant de prendre une décision.

Si vous avez la chance d’avoir un conjoint ayant accès à un régime d’employeur, c’est probablement l’option la moins chère. Sinon, vous voudrez peut-être envisager COBRA ou souscrire une assurance privée via Healthcare.gov. Si ce n’est pas une option, vous pouvez vous tourner vers des services de partage de santé tels que Medishare.

Avant de commencer, je voulais aborder quelques questions que j'ai vues surgir ici et là concernant l'assurance maladie pour les travailleurs indépendants.

Puis-je bénéficier d’une assurance maladie si je suis indépendant ?

Bref, oui. Il existe plusieurs options différentes pour obtenir une couverture d'assurance maladie lorsque vous êtes indépendant. Si vous décidez de vous lancer dans la voie du travail indépendant, assurez-vous d’ajouter les dépenses de santé comme poste budgétaire.

Ne vous privez pas de couverture parce que vous pensez que c'est trop cher. Même si vous êtes jeune et en bonne santé, vous ne savez jamais quand quelque chose pourrait mal tourner. Il suffit d’une seule urgence médicale pour que les factures commencent à s’accumuler.

Bien qu’il soit essentiel d’avoir une couverture en place, examinez d’abord toutes vos options. Il est important de faire vos recherches et d’envisager toutes les différentes façons d’obtenir une couverture avant de prendre une décision.

Combien coûte une assurance maladie si je suis indépendant ?

Selon eHealthInsurance.com, un marché d'assurance maladie en ligne, le prix moyen d'une police individuelle en 2021, c'était 450 $. Les primes des forfaits familiaux coûtent en moyenne 1 437 $ par mois.

Le prix final de votre couverture maladie dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment du type de plan que vous sélectionnez, si vous êtes admissible à des subventions, de votre revenu annuel, etc. Voici Calculateur en ligne de Healthcare.gov pour vous aider à estimer vos frais d’assurance maladie.

Personnellement, j'utilise un ministère de partage de santé plutôt qu'une assurance réelle et Je paie 350 $ par mois pour subvenir aux besoins de ma famille de cinq personnes. Assurez-vous de consulter la section alternatives ci-dessous pour plus d'informations.

Assurance maladie collective vs. Assurance Maladie Individuelle

L’une des premières choses que vous devez comprendre lors de la souscription d’une assurance maladie est la différence entre une assurance maladie collective et une assurance maladie individuelle. C’est quelque chose que je n’avais pas bien compris et je pense qu’il est utile de comprendre en quoi ils diffèrent afin que vous sachiez à quoi vous attendre.

L’assurance maladie individuelle est ce que vous souscrivez si vous ne pouvez pas participer à un régime collectif. Vous l'achetez sur le marché libre dans un endroit comme eHealthInsurance.com ou Healthcare.gov.

Juste pour être plus clair, vous pouvez souscrire une assurance individuelle pour toute votre famille. « Individuel » ne signifie pas un seul membre de la famille.

L’assurance maladie collective est moins chère (avec exactement la même couverture) que l’assurance individuelle. Pourquoi? Car avec une assurance collective, le risque est réparti sur un grand nombre de personnes. De plus, généralement dans le cas des régimes collectifs, votre employeur assume une partie des coûts.

Options d'assurance maladie si vous êtes travailleur indépendant

Si vous êtes travailleur indépendant et n’avez pas d’employés, vous envisagez des options de couverture santé « individuelle ». Cependant, si vous dirigez une entreprise avec un ou plusieurs employés à temps plein, vous pourrez peut-être souscrire à une assurance maladie collective en tant que « groupe individuel ». Consultez cette liste d'États de groupe individuel.

Une autre façon d'être admissible à l'assurance collective est de consulter vos organismes professionnels comme le Syndicat des indépendants. Costco a même un régime d'assurance maladie.

Il existe également des ministères confessionnels de partage médical, comme Medi-Partage, cela pourrait être une bonne option en fonction de vos besoins en matière de couverture santé.

Vous trouverez ci-dessous quelques options à considérer lorsque vous recherchez une couverture d’assurance maladie en tant que travailleur indépendant.

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1. Régime du conjoint

Si vous êtes marié et que votre conjoint bénéficie d'une assurance maladie collective disponible sur votre lieu de travail, cela devrait être votre premier arrêt. Comme mentionné précédemment, les régimes d’assurance maladie collective sont souvent nettement moins chers que ce que vous trouverez sur le marché libre.

De plus, vous bénéficierez d'une meilleure couverture et d'une prime mensuelle inférieure.

Même si vous n'êtes pas marié, vous pouvez être considéré comme un partenaire domestique. Demandez à votre conjoint de vérifier auprès du service des ressources humaines le coût de la couverture et les conditions d'ajout d'une autre personne au régime.

2. COBRA

Tout d’abord, sachez que si vous avez récemment quitté votre emploi et que vous y étiez couvert par un régime collectif, vous pouvez profiter de la couverture continue COBRA. Cela signifie que vous convertirez votre forfait collectif existant en un forfait individuel et paierez le plein prix.

Dans mon cas, pour continuer avec mon ancien régime collectif, COBRA a fini par coûter très cher. Je pense que beaucoup de nouveaux travailleurs indépendants trouvent la même chose. C'est pourquoi j'écris ce post. 🙂

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Cependant, dans certains cas, profiter de COBRA peut être une bonne option en tant que nouveau travailleur indépendant. Assurez-vous de peser le pour et le contre et de décider de la voie à suivre avant la fin de votre éligibilité COBRA.

3. Santé.gov

Une autre option pour retrouver la santé l'assurance passe par Healthcare.gov, le marché de l'assurance maladie gouvernementale. Vous pouvez trouver une couverture pour une police individuelle ou en tant que petite entreprise.

La plupart des États utilisent Healthcare.gov pour souscrire une couverture de soins de santé. Toutefois, certains États ont leurs propres sites Web où vous pouvez comparer les options et vous inscrire. Voici une liste rapide :

• Californie
• Colorado
• Connecticut
• District de Colombie
• Idaho
• Kentucky
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New Jersey
• Nouveau Mexique
• New York
• Pennsylvanie
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Les inscriptions ouvertes commencent généralement en novembre et se terminent à la mi-décembre. La couverture des plans achetés lors de l'inscription ouverte commence le 1er janvier. 1 de l’année suivante.

Si vous manquez l’inscription ouverte, vous pourrez peut-être toujours souscrire une assurance si vous êtes admissible. Une adhésion particulière telle que des changements de vie ou des circonstances peut permettre de souscrire une assurance à d'autres moments de l'année.

4. Associations professionnelles

Comme je l’ai mentionné précédemment, certaines organisations professionnelles proposent des régimes d’assurance maladie. Devenir membre d’une association de travailleurs autonomes ou d’une organisation professionnelle peut vous donner accès à une assurance collective à tarifs réduits.

Faites une recherche rapide pour découvrir quelles organisations professionnelles sont disponibles dans votre secteur d'activité. Si vous recherchez une option plus générale, consultez le Association nationale des travailleurs indépendants, qui propose une aide à la souscription d’une couverture d’assurance maladie.

5. Couverture à court terme ou temporaire

Bien qu’obtenir une couverture à court terme ou temporaire ne soit pas une bonne stratégie à long terme, cela peut vous immobiliser pendant que vous trouvez quelque chose de plus permanent. Les assurances de courte durée offrent une couverture individuelle des soins de santé pour une période définie, pouvant aller jusqu'à 364 jours.

Ces plans sont assortis d'une option de renouvellement afin que vous puissiez prolonger votre couverture au-delà de la période initiale. Bon nombre de ces régimes offrent des prestations limitées et peuvent ne pas couvrir certaines conditions telles que la grossesse. Assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire à un plan temporaire.

Cela dit, ceux-ci peuvent être une bonne option pour aider à compenser certains risques médicaux jusqu’à ce que vous trouviez une solution de couverture maladie permanente.

Alternatives à la couverture d’assurance maladie traditionnelle

Il existe d’autres options pour obtenir une couverture au-delà des options d’assurance maladie standard pour les travailleurs indépendants. Une de ces alternatives consiste à opter pour un ministère de partage des soins de santé plutôt que pour une grande compagnie d’assurance maladie comme Aetna.

Même si les ministères de partage des soins de santé ne constituent pas une assurance, ils peuvent fournir un filet de sécurité pour les dépenses médicales. Elles pourraient constituer une alternative viable et souvent moins chère à l’assurance traditionnelle, c’est pourquoi je souhaitais partager plus d’informations.

Que sont les ministères de partage des soins de santé ?

À la base, un ministère du partage des soins de santé facilite la répartition des coûts des soins de santé entre les membres partageant des croyances éthiques et religieuses communes. Il est important de noter que les ministères partageant les soins de santé n'acceptent pas le risque et ne garantissent pas qu'ils paieront les factures médicales.

La plupart des ministères de partage des soins de santé sont orientés vers les chrétiens pratiquants et alignés sur les idées et les principes trouvés dans la Bible. Ils l'utilisent comme fondement de l'idée selon laquelle les membres ont la responsabilité de s'entraider pour répondre à leurs besoins médicaux.

La majorité des ministères de partage des soins de santé exigent que leurs membres pratiquent activement Chrétiens aux États-Unis. Certains exigent même une déclaration sous serment signée par les pasteurs des membres comme condition. de rejoindre.

Cela dit, il en existe quelques-uns qui sont plus indulgents et inclusifs, même envers les personnes qui ne sont pas des chrétiens pratiquants. Vous trouverez ci-dessous des informations sur certains des plus grands ministères pour vous aider à décider si cela pourrait être une option viable pour vous et votre famille.

Medi-Partage

Medi-Share a débuté en 1993 avec l'idée de suivre un modèle biblique de soins de santé: les chrétiens aident les chrétiens. Les membres partagent les factures médicales éligibles de chacun et sont également encouragés à prier pour les autres membres dans le besoin.

Votre part mensuelle (semblable à une prime d’assurance) est basée sur l’âge du demandeur le plus âgé et sur le nombre de membres de la famille qui participent. La portion annuelle du ménage (AHP) est semblable à une franchise annuelle et varie entre 3 000 $ et 12 000 $.

L'AHP que vous sélectionnez lors de l'inscription déterminera combien vous devrez payer de votre poche avant que vos factures ne soient couvertes par la part santé. Chaque mois, votre part mensuelle sera jumelée aux factures médicales éligibles d'un autre membre. Vous obtiendrez en fait des informations sur les factures que votre part aide à payer chaque mois.

Medi-Share offre une couverture limitée pour les conditions préexistantes. Les membres peuvent recevoir jusqu'à 100 000 $ par an une fois qu'ils ont fidèlement partagé pendant 36 mois consécutifs. Et une fois qu'un membre a partagé pendant 60 mois consécutifs, il peut recevoir jusqu'à 500 000 $ par an.

Medi-Share ne couvre pas les frais dentaires, de vision ou d’audition. Cependant, ils offrent à leurs membres des cartes d'épargne qui peuvent offrir des réductions allant jusqu'à 30 % sur ces dépenses.

Consultez notre revue complète de Medi-Share.

Ministères chrétiens de la santé

Christian Healthcare Ministries (CHM) prétend être le premier et le plus ancien ministère de partage des coûts de santé. Ils ont partagé plus de 3,5 milliards de dollars en factures médicales de leurs membres. Il est disponible dans les 50 États ainsi que dans les pays en dehors des États-Unis.

Vous avez le choix entre trois options de programme: Or, Argent ou Bronze. Votre prime mensuelle et vos frais maximum dépendront de l’option que vous sélectionnez. Il existe également un programme facultatif Brother’s Keeper pour vous protéger contre les factures médicales catastrophiques.

Des limitations s’appliquent aux conditions préexistantes, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous envisagez cette option. Le ministère a un programme de conditions préexistantes, mais certaines conditions doivent être remplies avant que vous soyez accepté et que vos factures soient partagées.

Le CHM ne couvre pas les soins dentaires, visuels, auditifs ou chiropratiques. Pour les rabais sur les soins dentaires et la vision, le CHM recommande aux membres de rejoindre le Plan de bien-vivre de Careington, mais ce sera une dépense mensuelle supplémentaire.

Consultez notre revue complète du ministère chrétien de la santé.

Télémédecine: accès 24h/24 et 7j/7 aux médecins et thérapies en ligne

La télémédecine est une autre alternative à l’assurance maladie traditionnelle que vous pourriez envisager. Même si vous disposez d’une assurance maladie, la télémédecine vous donne accès à un médecin ou à un thérapeute à moindre coût. Cela pourrait donc encore faire des économies.

La télémédecine est l’avenir des soins de santé et de nombreuses nouvelles entreprises tentent d’ouvrir la voie. Avec la plupart des entreprises, vous pouvez planifier une consultation avec un médecin à tout moment et de n'importe où.

Lorsque vous souhaitez planifier une consultation, appelez simplement la ligne d'assistance ou connectez-vous à votre portail membre. Un coordinateur mettra ensuite à jour votre dossier de santé électronique (DSE) avec vos symptômes.

Ensuite, vous choisissez parmi des centaines ou des milliers de médecins certifiés via un portail Web. Les membres peuvent généralement communiquer avec les médecins par vidéo en direct, par téléphone ou par courrier électronique.

Si vous avez besoin d’une ordonnance, le médecin l’enverra à la pharmacie de votre choix. Une fois votre consultation terminée, la société de télémédecine mettra à jour votre DSE. Tous les médecins que vous consulterez à l’avenir pourront consulter vos antécédents médicaux complets via votre DSE.

Regarde ça liste des meilleures entreprises de télémédecine depuis Ligne Santé.

L'essentiel

Il existe différentes options pour obtenir une assurance maladie pour les travailleurs indépendants. Ne laissez pas la peur de l'inconnu vous empêcher de démarrer votre propre entreprise. Assurez-vous de comparer toutes les différentes options avant de prendre une décision.

En plus de l’assurance traditionnelle, consultez les ministères de partage des soins de santé comme alternative. Ils pourraient constituer une option intéressante et abordable pour vous dans certaines circonstances. Faites vos recherches et assurez-vous que vous êtes à l’aise avec les risques avant de finaliser votre décision.

Quoi que vous fassiez, assurez-vous d’avoir une couverture médicale. Ne laissez pas les coûts élevés être la raison pour laquelle vous n'êtes pas protégé ou ne recevez pas le traitement nécessaire. Votre santé est l’une des choses les plus importantes, alors assurez-vous d’être couvert.

Terminologie de l'assurance maladie que vous devez connaître

(cette section a contribué par Emily Guy Birken)

J'ai récemment décidé que je devais me familiariser avec ce que notre assurance couvre et pourquoi nous continuons à recevoir des chèques. Vous trouverez ci-dessous l’aide-mémoire concernant les conditions de votre assurance maladie.

Une fois que vous les aurez compris, vous serez en meilleure position pour connaître vos avantages et vos problèmes de litige – et garder votre budget en bonne santé !

1. Déductible

Quiconque a déjà souscrit une assurance automobile sait que la franchise est le montant minimum que vous devez payer avant de pouvoir bénéficier des prestations de la compagnie d’assurance. La franchise est généralement un montant annuel, elle est donc réinitialisée chaque année.

La franchise peut devenir délicate si plusieurs membres de votre famille participent au régime, comme c'est notre cas. Nous avons chacun une franchise individuelle de 300 $, à laquelle s'ajoute une franchise cumulative de 900 $. Ainsi, si l’un d’entre nous engage 900 $ ou plus en frais médicaux, les prestations s’appliquent à nous trois pour le reste de l’année.

Pour rendre les choses plus compliquées, nous avons une franchise non complète, ce qui signifie que toutes les procédures ne s'appliqueront pas à la franchise. Pour de nombreuses polices d’assurance, un examen régulier ne s’appliquera pas à la franchise, mais une visite aux urgences ou une intervention chirurgicale le serait.

2. Coassurance

C'est la partie qui m'a tant dérouté à propos du séjour à l'hôpital pour la naissance de mon fils. Je savais que nous avions atteint la franchise avant la naissance de mon fils, donc je ne comprenais pas pourquoi nous devions encore de l’argent à l’hôpital.

En effet, nous avions une coassurance, ce qui signifie que notre police paiera 80 % d'une intervention ou d'une visite, tandis que nous serons responsables des 20 % restants. Nous étions allés à l'hôpital en pensant que nous étions entièrement couverts et nous en sommes ressortis avec une facture un peu salée.

Heureusement, la plupart des médecins et des hôpitaux savent que la coassurance peut surprendre n’importe qui et se feront un plaisir de mettre en place un plan de paiement sans intérêt pour le reste de la facture.

Assurez-vous de profiter de ce service, car il vous aidera vraiment à éviter que les factures médicales n’engloutissent le reste de votre budget.

3. Co-paiements

Il s’agit du montant fixe que vous paierez au moment du service ou lors de l’exécution d’une ordonnance. Le seul avantage de notre nouveau plan d'assurance est qu'il n'y a pas de quote-part, de sorte que chaque visite chez le médecin est simplement un voyage rapide sans avoir à sortir le chéquier.

Cependant, au moins dans notre cas, en échangeant les tickets modérateurs, nous avons obtenu une politique beaucoup plus confuse.

4. Déboursé annuel

La plupart des polices d'assurance fixent un plafond annuel au montant que vous paierez vous-même, y compris les franchises, la coassurance et les co-paiements. Ce sera une aubaine si jamais vous êtes aux prises avec une mauvaise année, du point de vue de la santé.

5. Maximum à vie

Votre compagnie d’assurance a décidé à l’avance du montant qu’elle peut payer pour la santé d’un individu ou d’une famille. Ce maximum viager est un chiffre important à connaître car s'il est trop bas, il pourrait vous laisser avec une facture très élevée à une période de grand stress familial, et cela vous laissera du mal à trouver un autre assureur pour les autres membres de la famille. famille.

Assurez-vous de connaître la différence entre le maximum viager individuel et familial, car les chiffres seront souvent différents.

Il est important de bien comprendre votre police d’assurance maladie afin de ne pas être surpris par des factures (ou des chèques !) après avoir reçu des soins médicaux.

Il est également important de vous assurer que vous obtenez le meilleur rapport qualité-prix pour votre argent, et vous ne pouvez le faire que si vous comprendre quelles options s'offrent à vous, à la fois dans le cadre de votre police d'assurance et parmi d'autres polices possibles que vous peut adhérer.

Personne ne veut penser à l’assurance maladie, mais la santé et les finances de votre famille en dépendent.

Si vous êtes indépendant, que faites-vous en matière de couverture santé? Comment l'aimez-vous? Partagez dans les commentaires.