Les meilleures cartes de crédit pour un usage personnel et professionnel

WMême si de nombreuses personnes ne sont pas d'accord sur l'opportunité d'utiliser les cartes de crédit, je recommande de les utiliser si vous pouvez suivre certaines directives clés. Si vous êtes nouveau dans le monde des cartes de crédit, cet article est fait pour vous. Je vais vous expliquer tous les aspects importants de l’utilisation des cartes de crédit, en commençant par les meilleures cartes de crédit disponibles aujourd’hui que j’utilise personnellement.

Les cartes de crédit peuvent être un outil précieux pour les particuliers et les propriétaires d’entreprise. Si vous envisagez d’utiliser des cartes de crédit, il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les cartes de crédit et les meilleures façons de les utiliser. Voici les meilleurs.

Quelles sont les meilleures cartes de crédit du moment ?

Voici les cartes que j'utilise ainsi que leur offre de bonus, leurs points de récompense et leurs frais annuels. J'ai noté la carte de zéro à cinq. Toutes sont d'excellentes cartes, mais certaines sont meilleures que d'autres. Regardez ci-dessous le tableau pour connaître la raison des notes.

Mes cartes de crédit personnelles

Mon préféré pour un usage personnel reste le Réserve Chase Sapphire (60 000 points bonus). Oui, les frais annuels sont ridiculement élevés, mais vous en récupérez une grande partie sous forme de crédits, et la valeur que vous obtenez avec les dépenses de bonus Ultimate Rewards et la transférabilité en fait une évidence pour moi.

Le bonus initial est toujours aussi intéressant. Utilisez mon lien ci-dessous et j’obtiendrai également quelques points intéressants.

Ma carte personnelle secondaire est la Arrival Plus Mastercard de Barclaycard (qui est fermée aux nouveaux candidats). Je l'utilise pour les dépenses de voyage personnelles qui ne peuvent pas être achetées avec des points (comme Airbnb ou les voyages en train) en raison des crédits de récompense, ou je l'utilise lorsque j'ai besoin d'une Mastercard (vs Visa).

Je possède également une ancienne carte de crédit personnelle que je conserve en vie grâce à de petits abonnements: la carte Chase Freedom. Enfin, j'ai le Carte American Express Blue Cash Everyday, que j'utilise pour les dépenses liées aux biens locatifs.

Mes cartes de crédit professionnelles

Pour un usage professionnel, j'utilise un mélange de Cartes de visite Chase et quelques cartes de marque d'hôtel.

Les trois principales cartes Chase Business que j'utilise sont Ink Business (plus disponible), Ink Business Plus (plus disponible) et la Entreprise d'encre préférée (qui est toujours disponible pour les candidats).

Le Entreprise d'encre préférée est ma carte de prédilection pour les dépenses publicitaires. Nous dépensons environ 25 000 $ pour la publicité de mon activité de conférence. Cette carte me donne 3 fois les points de récompense ultimes pour cette dépense.

Enfin, je suis dans le secteur de l'événementiel, j'utilise donc ces deux cartes pour ces dépenses, en fonction de l'hôtel que nous utilisons pour notre événement: Marriott Bonvoy American Express et Hilton Honors American Express.

Le Carte Marriott Bonvoy c'est tout à fait correct, mais cela me donne 6x points pour toute dépense dans un établissement Marriott. Et si vous dépensez plus de 50 000 $ par an, cela représente un bon tas de points.

Le Carte Hilton Aspire a plus de valeur pour moi. Il rapporte 14x points pour mes dépenses. Et il propose également un crédit annuel de 200 $ pour les frais de transport aérien (y compris les frais d'enregistrement anticipé sur Southwest, que j'adore avoir).

Les deux cartes sont accompagnées de frais annuels qui sont annulés par une récompense annuelle en nuit gratuite.

Guide du débutant sur les cartes de crédit

Comment trouver la carte de crédit parfaite pour vous

Comment trouver une carte de crédit? Choisir une carte de crédit peut être difficile avec toutes les options qui s'offrent à vous. Comment en trouver un qui répondra à vos besoins et qui correspondra bien à vos habitudes ?

Une chose est sûre. Vous ne voulez pas que les sociétés émettrices de cartes de crédit vous disent quelle carte utiliser. Être intentionnel dans votre choix finira par produire le meilleur résultat pour vous.

Alors, comment faire pour trouver la meilleure carte pour vous et votre situation? Voici ce que je fais :

• Reste fidèle à mes principes
• Connaître mes besoins: à court et à long terme
• Analyser les différents facteurs

Examinons-les un peu plus en profondeur.

1. Respectez les principes de votre carte de crédit personnelle

Lorsque vous avez affaire à des cartes de crédit ou à tout autre produit financier, il est bon de disposer d'un ensemble de principes sur lesquels s'appuyer.

J’appelle parfois cela ma « philosophie de carte de crédit ». Vos principes vous aideront à établir un strict minimum pour accepter une carte de crédit.

Certains principes que j’ai en matière de cartes sont :

1. utiliser des cartes sans frais annuels (sauf s'il existe des preuves solides pour obtenir une carte avec frais)
2. les taux d'intérêt n'ont pas d'importance parce que je les rembourse chaque mois
3. évitez toutes les cartes de magasin de détail

Si vous ne vous faites pas confiance en matière de crédit, alors, évitez les cartes de crédit et continuez à utiliser votre argent liquide, vos cartes de débit ou votre carte de paiement.

Certaines personnes aiment garder les choses simples et n’avoir qu’une seule carte. Ils privilégient la simplicité plutôt que l’optimisation.

D’autres trouvent utile d’avoir plusieurs cartes, pour différents types de situations. Vous seul connaissez les principes de votre carte de crédit. Utilisez-les pour vous aider à guider votre choix.

2. Connaissez vos besoins en matière de carte de crédit

La prochaine étape consiste à faire un rapide inventaire de vos besoins pour cette nouvelle carte de crédit. Où utiliserez-vous la carte? À quelle fréquence? Votre situation va-t-elle changer d’année en année? Est-ce à des fins personnelles ou professionnelles ?

Pour nous, nous voyons la valeur à long terme d'une carte de type « dépenses quotidiennes ». Celui qui nous permettra de récupérer de l’argent pour nos achats réguliers (carburant, épicerie, etc.) de manière constante pendant de nombreuses années à venir.

Si vous voyagez beaucoup et prévoyez d'utiliser votre carte de crédit pour vos déplacements, vous avez probablement des besoins différents de ceux d'une personne qui cherche à utiliser une carte pour ses dépenses quotidiennes.

En rapport: Comment voyager pas cher grâce aux récompenses des cartes de crédit

Si vous avez simplement besoin d’une carte de crédit à court terme pour effectuer un transfert de solde à 0 %, vos besoins vont être complètement différents.

Il est également utile de réfléchir à vos besoins à long terme en matière de carte. Vous pouvez toujours annuler une carte une fois vos objectifs à court terme atteints. Mais si vous pouvez combiner la valeur d’une carte à la fois à court et à long terme, alors vous obtenez vraiment une excellente carte.

Un bon exemple de ceci est une carte de transfert de solde dotée d’un joli système de récompense. Une fois que vous avez terminé le transfert, vous pouvez l'utiliser comme carte de construction de récompense. Mais attention aux augmentations des taux d’intérêt, même si vous remboursez intégralement la carte chaque mois.

Vous êtes peut-être un entrepreneur qui cherche à accroître son crédit commercial. Navigation peut vous fournir des conseils judicieux sur la carte de crédit qui conviendrait le mieux à votre entreprise. De plus, ils proposent des mises à jour gratuites de votre cote de crédit pour vos cotes de crédit personnelles et professionnelles. Le crédit aux entreprises peut avoir un impact sur votre capacité à obtenir un financement ou à obtenir des taux d’intérêt bas sur les prêts, alors assurez-vous de surveiller attentivement ces informations pour protéger votre entreprise.

3. Analyser les facteurs de carte de crédit

Maintenant que vous avez réfléchi à vos principes et compris vos besoins, à court et à long terme, vous êtes libre de comparer les offres de cartes de crédit en fonction de divers facteurs liés aux cartes de crédit.

Les facteurs à inclure dans votre analyse pourraient être une combinaison de ceux énumérés ci-dessous.

Bonus d'inscription

De nombreuses cartes offrent des bonus d’inscription attractifs. Les bonus d’inscription vous permettent de gagner vraiment beaucoup de points/d’argent rapidement. Certaines des meilleures cartes de crédit offrent des bonus de plus de 50 000 points.

Pour mettre cela en perspective, à 1 point pour 1 $ dépensé, vous devrez dépenser 50 000 $ avant de pouvoir gagner 50 000 points. Même si vous gagniez le double de points pour chaque dollar dépensé, il faudrait 25 000 $ de dépenses pour gagner autant de points.

Pourtant, certains bonus d'inscription vous obligent à dépenser aussi peu que 500 $ à 1 000 $ au cours de vos trois premiers mois d'utilisation de la carte. Pour cette raison, si deux cartes offrent un potentiel de gains continu similaire, le bonus d'inscription pour chacune pourrait être le facteur décisif.

Vous devez cependant être prudent avec les bonus d’inscription à un égard. Même si beaucoup ont des exigences minimales de dépenses, certains sont assez élevés. Ne courez pas après un bonus d’inscription si vous ne parvenez pas à respecter l’exigence de dépenses minimales tout en conservant vos habitudes de dépenses normales.

Valeur des points

Un cent par point est considéré comme une base de référence générale pour les récompenses des cartes de crédit. En utilisant la ligne directrice de 1 cent par point, 25 000 points vaudraient 25o $ en espèces ou en voyages.

Mais tous les points et miles ne sont pas égaux. Certains points valent moins de 1 centime, tandis que d’autres peuvent valoir bien plus de 1 centime. Un bonus d’inscription massif provenant d’une carte pourrait en réalité valoir moins qu’un bonus d’inscription plus modeste provenant d’une autre carte comportant des points plus précieux.

Il existe de nombreux systèmes d’évaluation de points disponibles en ligne. Vérifiez-en quelques-uns avant de choisir une carte.

Potentiel de gains

Les gros bonus d’inscription sont appréciables. Mais combien de récompenses pourrez-vous gagner de manière continue avec votre carte de crédit ?

Les cartes de crédit permettent à leurs titulaires de gagner des récompenses de deux manières principales. La première consiste à offrir des récompenses supplémentaires pour les dépenses dans les « catégories bonus » et à donner 1 point pour chaque dollar dépensé pour tout le reste. Chaque carte est différente, mais les cartes de crédit offrent généralement 2x à 6x points sur les achats de la catégorie bonus. Les catégories de bonus populaires incluent :

• Restaurants
• Vols
• Hôtels
• Location de voitures
• Gaz
• Dépenses professionnelles (pour les cartes de crédit professionnelles)

D'autres cartes de crédit renoncent aux catégories de bonus et offrent à la place des récompenses supplémentaires sur tous les achats. Selon la carte que vous choisissez, vous pourriez obtenir jusqu'à 2 % de remise sur toutes vos dépenses avec une carte de crédit forfaitaire.

Si vous dépensez beaucoup d'argent dans certaines catégories comme les voyages ou l'essence, vous voudrez peut-être consulter une carte qui offre un gros bonus pour ces dépenses. Sinon, une carte forfaitaire pourrait être une meilleure solution.

Faites également attention aux plafonds de dépenses des catégories de bonus. Par exemple, une carte qui offre 2 % sur tous les achats sans plafond de dépenses peut valoir plus qu'une carte qui offre 5 % jusqu'à un plafond de 6 000 $. Cela pourrait être particulièrement vrai si vous envisagez d’utiliser votre carte de crédit pour des dépenses professionnelles.

Flexibilité de remboursement

De combien de façons pouvez-vous échanger des points? Certaines cartes vous permettent uniquement d'échanger des points contre une seule chose, comme un billet d'avion ou de l'argent liquide. Cependant, d'autres cartes offrent une flexibilité ultime vous permettant de choisir entre échanger vos points contre des billets d'avion, des hôtels, des voitures de location, des cartes-cadeaux, de l'argent liquide ou même des marchandises.

Faites également attention aux partenaires de voyage disponibles, car cela peut ajouter encore plus de flexibilité d'échange aux récompenses de votre carte de crédit. Les points Chase Ultimate Rewards, par exemple, peuvent être transférés vers une multitude de partenaires de voyage comme Hyatt ou Southwest. Le programme Citi ThankYou Rewards comprend également un bon nombre de partenaires de voyage.

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Période TAEG d'introduction de 0 %

Vous cherchez à financer un achat important? Les cartes avec des périodes d’introduction APR de 0 % peuvent y contribuer. La plupart des meilleures cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt de 12 à 18 mois.

Méfiez-vous cependant des périodes « sans intérêt si payé en totalité » (également appelées « périodes d’intérêt différées »). Ces types de promotions ont tendance à être populaires auprès des cartes de crédit pour la rénovation domiciliaire.

Avec les périodes d’intérêt différées, vous ne payez aucun intérêt si le solde de votre carte est entièrement remboursé avant la fin de la période promotionnelle. Sinon, tous les intérêts courus pendant la période d’intérêt différé seront ajoutés à votre solde.

Lorsque cela est possible, choisissez des cartes de crédit qui offrent une véritable période d'introduction à 0 % de TAP. Et si vous choisissez une carte à intérêt différé, assurez-vous de la rembourser avant la fin de votre période promotionnelle.

Acceptation

Est-ce une carte acceptée dans la plupart des magasins? Et à l’étranger ?

Si vous voyagez beaucoup à l’international, cela pourrait influencer votre décision. Par exemple, Visa et Mastercard sont généralement des paris plus sûrs pour les voyages à l’étranger qu’American Express et Discover.

Transferts de solde

Si vous devez un solde sur une ou plusieurs cartes de crédit avec un TAEG élevé, vous pourriez économiser beaucoup d'argent en transférant votre solde sur une nouvelle carte de crédit offrant une période de 0 % de TAEG. Baisser votre TAEG de 15 % ou plus à 0 % pourrait vous aider à affecter une plus grande partie de votre paiement mensuel au capital.

Sachez que la plupart des cartes de crédit facturent des frais de transfert de solde. Les frais de transfert de solde sur de nombreuses cartes de crédit s'élèvent à 5 % du montant transféré. Mais certaines des meilleures cartes de transfert de solde offrent un taux de transfert de solde d’introduction de 3 %.

Je suis sûr que j'ai omis quelques facteurs, mais ceux-ci devraient vous aider à démarrer. Notez les facteurs pertinents sur une feuille de calcul ou un bloc-notes et évaluez les cartes à votre disposition. Une fois que vous avez effectué les trois étapes ci-dessus, vous devriez être dans une position confortable pour prendre une décision concernant une carte de crédit spécifique.

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Cartes de crédit 101

Utilisées à bon escient, les cartes de crédit peuvent jouer un rôle important dans les finances personnelles. La plupart des gens intelligents que je connais font l’une des deux choses suivantes avec les cartes de crédit: soit ils n’y touchent pas du tout, soit ils les utilisent à leur avantage.

Comment une carte de crédit peut-elle être un élément positif de votre portefeuille financier? Tout d’abord, trouvez la bonne carte. Ensuite, assurez-vous de le gérer correctement :

• Payez-le intégralement chaque mois
• Maximisez votre remise en argent et récompenses
• Attention aux frais

Au fil du temps, vous accumulerez des récompenses et votre historique de crédit devrait s’améliorer.

Je sais que beaucoup de gens ne se soucient pas des cartes de crédit, y compris certains de mes lecteurs. De nombreuses personnes utilisent leurs cartes de crédit comme s’il s’agissait d’argent gratuit, sans vraiment se rendre compte qu’elles doivent rembourser les frais. Mais si vous avez la maîtrise de soi nécessaire pour utiliser les cartes de crédit à bon escient, je pense qu’elles ont leur place.

Je considère les cartes de crédit comme simplement un autre outil financier, comme l'assurance-vie ou un Roth IRA. Ils ne sont qu’un instrument pour faire bouger les choses financièrement. Tout dépend de la façon dont vous les traitez.

Utilisés à bon escient, ils sont meilleurs, et probablement plus sûrs, que n'importe quel débit ou carte prépayée.

Qu'est-ce qu'une limite de carte de crédit ?

Lorsque vous recevez une carte de crédit, une limite de carte de crédit vous est attribuée. Il s’agit du solde le plus élevé que vous puissiez dépenser sur la carte.

Tout ce qui dépasse ce montant entraînera des frais de dépassement de limite. Votre limite initiale de carte de crédit est basée sur vos revenus et vos antécédents de crédit.

Existe-t-il des cartes sans limite ?

Certaines cartes de crédit n'ont pas de limite. La carte de crédit American Express, par exemple, ne vous permet pas de reporter votre solde. Pour cette raison, vous n’avez pas vraiment de limite à vos dépenses au cours du mois.

Après tout, c'est vous qui paierez tout. Qu'importe combien vous dépensez? Cependant, j'ai entendu dire que même s'il n'y a pas de limite prédéfinie, vous recevrez une notification lorsque vous atteindrez une limite « douce », basée sur votre historique de dépenses avec la carte.

Comment une limite de carte de crédit affecte votre pointage de crédit

L'un des facteurs impliqués dans le calcul de votre pointage de crédit FICO est vos « montants dus ». Celui-ci est jugé en fonction du montant dû par rapport au montant disponible.

Par conséquent, si vous avez une limite de carte de crédit élevée, tout solde que vous avez sera pâle par rapport à votre limite élevée. Il est recommandé que vous gardez votre solde à 30 % de votre limite globale. Avoir une limite plus élevée améliorera votre pointage de crédit.

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Comment augmenter la limite de votre carte de crédit

Compte tenu de l’effet de la limite de carte de crédit sur votre pointage de crédit, vous voudrez peut-être essayer de l’augmenter à son niveau le plus élevé.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit augmenteront naturellement vos limites au fil du temps, à mesure que votre historique de paiement s'accumule. Mais vous pouvez également les appeler et demander une augmentation de limite de crédit.

Assurez-vous de leur demander de faire uniquement une « analyse douce » de votre historique de crédit. Une forte pression peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Certains portails en ligne vous permettent également de le faire. Cela ne prend que quelques minutes et pourrait vraiment aider votre score.

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Conseils de base pour une bonne utilisation des cartes de crédit

Si vous envisagez d'utiliser une carte de crédit, voici quelques conseils à garder à l'esprit pour vous assurer de vivre la meilleure expérience possible. La plupart des titulaires de cartes de crédit n’utilisent pas pleinement leur carte. Si vous ne suivez pas ces règles simples, vous ratez quelque chose.

1. Connaissez les conditions de votre carte de crédit

Vous vous demandez peut-être: « qui lit ces termes? Je n’ai pas besoin de lire les conditions de la carte de crédit. Oui, c'est ennuyeux, mais c'est une nécessité.

Il y a beaucoup de petits caractères impliqués avec une carte de crédit. À tout le moins, remettez votre relevé de carte de crédit et vérifiez les éléments suivants :

• Taux annuel effectif global (TAEG)
• Autre TAEG
• Informations sur le taux variable
• Délai de grâce pour les achats
• Méthode de calcul du solde
• Frais annuels
• Frais minimaux
• Frais de transaction spécifiques (avance de fonds et transfert de solde)
• Frais de retard de paiement et de dépassement de limite

Bien entendu, assurez-vous de connaître votre limite de crédit et toute limite d’avance de fonds.

2. Vérifiez vos frais

Lorsque vous recevrez votre premier relevé de carte de crédit par la poste, vous voudrez vous assurer que le TAEG appliqué à votre solde est le TAEG qui vous a été donné lors de votre acceptation.

Vous souhaiterez également examiner vos frais individuels (comme si vous examiniez votre relevé bancaire) pour vous assurer qu’il n’y a rien d’inattendu.

Enfin, recherchez les changements que la société émettrice de la carte de crédit pourrait apporter. Cela pourrait être un changement dans le taux d’intérêt ou les frais. Cela ne prend qu'un instant et ne pas prendre ce temps pour vérifier pourrait entraîner des frais inattendus plus tard.

3. Protégez votre numéro de carte de crédit

Les protections pour l’utilisation des cartes de crédit se renforcent chaque jour. Cependant, il est toujours important de garder votre numéro secret.

Assurez-vous de ne jamais partager votre numéro de carte de crédit avec qui que ce soit. Et si vous l'utilisez pour acheter quelque chose en ligne, assurez-vous que le site Web avec lequel vous traitez est réputé. Consultez Privacy.com comme moyen supplémentaire de vous protéger lorsque vous effectuez des achats en ligne.

Étant donné que votre numéro de carte complet est généralement imprimé sur vos relevés de carte de crédit, pensez à les conserver dans un coffre-fort, à les déchiqueter ou à accéder aux relevés en ligne. Beaucoup d’entre nous optent désormais pour des relevés de carte de crédit uniquement en ligne, ce qui contribue à éliminer les traces écrites.

4. Gardez votre solde bien en dessous de la limite de crédit

Assurez-vous de ne pas maximiser vos cartes de crédit: utilisez tout votre solde créditeur disponible. L'utilisation du crédit est un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit.

Vous souhaitez maintenir le montant du crédit utilisé bien en dessous du montant du crédit dont vous disposez. C'est par carte et pour toutes les cartes. L'utilisation recommandée de la carte est de 30 %, ce qui signifie que si vous avez une limite de 10 000 $, vous souhaiterez maintenir votre solde en dessous de 3 000 $.

5. Payez toujours votre solde en totalité et à temps

C’est un conseil basique, mais je ne saurais le répéter assez souvent. Les cartes de crédit sont des dettes non garanties qui comportent un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt immobilier ou automobile. Et contrairement à un prêt immobilier ou à un prêt scolaire, les intérêts que vous payez ne peuvent jamais être déductibles d’impôt.

Il y a peu de choses aussi cool que de gagner un vol gratuit avec une carte de récompense. Mais ces miles ne sont pas vraiment gratuits si vous payez des taux d’intérêt plus élevés. Payer votre facture de carte de crédit à temps est également le facteur qui influence le plus votre pointage de crédit.

Pour toutes ces raisons, vous devez le prendre très au sérieux. N'attendez pas la dernière minute chaque mois pour effectuer votre paiement. Au lieu de cela, prenez-en soin le plus rapidement possible. Et si vous avez tendance à oublier, la mise en place de paiements automatiques auprès de l’émetteur de votre carte de crédit peut être une décision judicieuse.

Si vous configurez des paiements automatiques, vous souhaiterez toujours vérifier votre relevé chaque mois pour détecter toute erreur. Et gardez à l’esprit qu’il faut souvent un ou deux cycles de facturation avant que les paiements automatiques n’entrent en vigueur. En attendant, vous devrez continuer à effectuer des paiements manuels.

6. Connaissez la date de clôture de votre relevé

Votre cycle de facturation dure un mois et tous les frais facturés au cours de cette période doivent être payés intégralement avant la prochaine date d'échéance pour éviter les intérêts. Lorsque vous connaissez la date de clôture de votre cycle de relevés, vous pouvez effectuer des achats importants le lendemain afin de bénéficier de 30 jours supplémentaires de prêt sans intérêt.

7. Profitez des récompenses !

Si vous payez l’intégralité de votre solde chaque mois, vous devez gagner des récompenses. Ne pas avoir de dettes de carte de crédit signifie que vous gérez bien vos finances et que vous recevez même un prêt gratuit de l'émetteur de votre carte. Ne vous contentez pas de vous féliciter, gagnez autant de récompenses que possible grâce à vos cartes de crédit.

Une mise en garde concernant les récompenses des cartes de crédit: ne dépensez pas plus que nécessaire simplement pour gagner plus de récompenses! Cela va à l’encontre de l’objectif d’une carte de récompense. Cependant, tant que vous pouvez vous en tenir à dépenser uniquement ce que vous dépenseriez normalement. Une carte de crédit n’est pas une autorisation de dépenser trop.

J'ai perdu la trace de tous les vols primes, des séjours à l'hôtel gratuits et des remises en argent que j'ai gagnés depuis que j'ai commencé à vouloir sérieusement maximiser les récompenses de ma carte de crédit. Pourtant, je vois encore des gens laisser de précieuses récompenses non réclamées en utilisant une carte sans récompense qu’ils remboursent chaque mois.

Si vos récompenses peuvent représenter 2 à 5 % de vos dépenses, à quel montant renoncez-vous ?

En rapport: 10 conseils pour devenir un expert en piratage de cartes de crédit sans avoir d’ennuis

Raisons d'éviter les cartes de crédit en magasin

Il existe de nombreux types de cartes différents. Des cartes de crédit pour petites entreprises aux cartes comarquées cartes aériennes. Mais un type de carte que je vous encourage à éviter est la carte de crédit du magasin de détail.

L’un de mes tout premiers emplois consistait à vendre au détail dans un magasin du centre commercial. Travailler aide généralement vos finances, mais ce travail était l'une des causes de mes problèmes d'endettement. Il est difficile de résister à l'achat de nouvelles choses lorsque vous passez la journée de travail entouré de publicités et d'étalages de vente.

La maîtrise de soi devient encore plus difficile lorsque vous pouvez obtenir instantanément l'approbation d'une carte de crédit en magasin. Je n’ai pu parler des « avantages » de notre carte qu’un certain nombre de fois avant de m’inscrire moi-même.

J'ai payé pour cette erreur pendant un bon moment.

Depuis, je suis devenu plus sage en matière de finances, mais je ne peux toujours pas entrer dans un magasin sans être invité à souscrire une carte de crédit. Il y a toujours une sorte d'incitation, mais est-ce toujours une bonne idée de souscrire à une carte de crédit de marque de magasin ?

La réponse courte est non. Les inconvénients du stockage des cartes de crédit l'emportent facilement sur les avantages temporaires liés à la signature sur la ligne pointillée. Ce sont les principales raisons pour lesquelles vous devriez presque toujours rejeter l’argumentaire de vente et éviter de souscrire à des cartes de crédit en magasin.

1. Taux d'intérêt élevés

La plupart des types de cartes de crédit ont en moyenne un TAEG d'environ 16 %. Les cartes de crédit des magasins, en revanche, coûtent généralement bien plus de 20 % de TAP. Les magasins peuvent facilement se permettre de vous offrir 10 %, voire 15 % de réduction sur votre premier achat, car ils vous rembourseront si vous ne remboursez pas immédiatement votre solde.

En outre, les taux d’intérêt élevés appliqués aux cartes de crédit en magasin ont tendance à être un chiffre standard pour tout le monde. Cela signifie que même si vous avez une excellente cote de crédit, cela ne vous apportera aucun avantage en ce qui concerne le taux d’intérêt des cartes de crédit en magasin.

2. Augmentation des dépenses et de la dette

Il y a de fortes chances que vous soyez dans le magasin avec l’intention de faire un achat. Ensuite, ils vous offrent une réduction sur votre achat total ce jour-là, si vous souscrivez à une carte de crédit en magasin.

Une fois approuvé, qui va s’en tenir à un ou deux éléments seulement? Les gens qui sont trompés en souscrivant aux cartes de crédit du magasin vont également acheter un tas de choses supplémentaires pour « profiter » de l'offre unique.

Sans parler du fait qu’ils disposent désormais de crédit disponible, gardant de l’argent liquide dans leur portefeuille (du moins pour le moment).

En tant que titulaire d'une carte de crédit de marque de magasin, vous commencerez à recevoir des courriels et des mailings pour vous tenir au courant de chaque nouvelle promotion. Les magasins peuvent également vous envoyer des coupons spéciaux. Ceux-ci pourraient vous inciter à dépenser encore plus.

Il est trop facile de se laisser emporter par l'instant présent et de se laisser distraire par les « bonnes affaires ». Les gens oublient qu'ils devront rembourser chaque centime qu'ils dépensent. Et s’ils ne le font pas, les soldes continueront de croître grâce aux taux d’intérêt élevés.

3. Utilisation restreinte

Vous ne verrez aucun des symboles typiques des cartes de crédit sur une carte de marque. C'est parce qu'ils ne sont valables que pour ce magasin spécifique.

Vous pourrez peut-être l'utiliser à différents endroits, mais n'essayez pas de faire vos courses avec l'une de vos cartes de crédit du centre commercial.

Plusieurs cartes de crédit signifient un portefeuille plus épais, plus de dates d'échéance à suivre et plus de factures par la poste.

4. Pointage de crédit

Comme les cartes de magasin ne peuvent être utilisées que pour un seul point de vente, vous aurez besoin de plusieurs cartes pour effectuer tous vos achats. Le gros problème (outre un portefeuille débordant) est que trop de demandes nuiront temporairement à votre pointage de crédit.

Plus important encore – et vous ne vous en rendez peut-être pas compte – les cotes de crédit sont calculées, en partie, sur une comparaison entre le solde de votre compte et le montant du crédit disponible.

Les cartes de magasin ont généralement de faibles limites de crédit. Si vous avez un solde sur ces cartes, cela affectera négativement votre pointage de crédit en raison du faible pourcentage de crédit disponible.

5. Décisions impulsives

Les décisions rapides ont rarement tendance à être les bonnes. En tant que personne qui incitait auparavant les clients à s'inscrire à des cartes de magasin, je me souviens du processus rapide et rationalisé.

Une fois que quelqu’un acceptait de postuler, vous vouliez qu’il signe immédiatement. Vous ne vouliez pas leur laisser le temps de lire les petits caractères ou de reconsidérer leur décision.

Et ne soyez pas trop fier d'avoir été approuvé pour une carte de magasin: presque tout le monde est approuvé. Il faut généralement plus de temps pour convaincre une personne de demander une carte que pour la faire approuver.

6. Vous perdrez probablement de l’argent en intérêts et frais de retard

Il est facile de comprendre que vous paierez chaque mois le montant total dû sur vos cartes de crédit, mais cela n’arrive pas toujours.

Les magasins savent que toutes les chances sont en leur faveur lorsqu’il s’agit de cartes de crédit. Un pourcentage important de clients qui souscrivent à des cartes les rembourseront pendant un certain temps encore.

Oublier de payer la facture à temps pourrait vous coûter jusqu'à 30 $ de frais de retard. Le montant perdu sur une remise mineure ou des coupons est rapidement récupéré par les magasins lorsque vous avez un solde et/ou effectuez un paiement en retard.

Quelles cartes Devrait Vous vous inscrivez ?

À quelles cartes de crédit souscrire? Essayez une carte qui vous offre réellement des récompenses à long terme. Les cartes de récompenses de voyage en sont un bon exemple. Ces types de cartes peuvent être utilisés partout dans le monde et ont des taux d’intérêt plus bas.

De plus, au lieu de recevoir des coupons ou des réductions qui encouragent des achats supplémentaires, vous pouvez obtenir des billets d'avion ou des séjours gratuits dans des hôtels. Comme toujours, la clé pour bénéficier de l’utilisation des cartes de crédit est de ne pas dépenser plus d’argent que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Les dettes de carte de crédit peuvent être un énorme problème, mais elles peuvent être évitées en remboursant votre solde chaque mois. Ce n’est qu’alors que vous bénéficierez des incitations offertes par une société émettrice de cartes de crédit.

Que faire si votre demande de carte de crédit est refusée

Avez-vous déjà entendu l'expression « Ça ne fait pas de mal de demander? » Ce sentiment n'est jamais plus vrai qu'en ce qui concerne les cartes de crédit.

Trop souvent, les titulaires de cartes pensent que les grandes banques sont des institutions monolithiques dont les décisions concernant les titulaires de comptes sont gravées dans le marbre.

En fait, rien ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Si votre demande est refusée, demandez à la société émettrice de la carte de reconsidérer votre demande. Vous souvenez-vous de l'époque où, enfant, vous demandiez quelque chose à l'un de vos parents uniquement pour faire appel à votre autre parent lorsque votre demande était rejetée ?

Même si vous avez (espérons-le) cessé d'utiliser cette tactique, elle fonctionne réellement lorsque vous demandez une carte de crédit.

L'avantage de parler à un être humain

Vous voyez, presque tous les émetteurs de cartes de crédit s'appuient sur leurs systèmes informatiques pour évaluer la cote de crédit des nouveaux candidats avant de prendre une décision. En même temps, ils permettent de contacter un véritable être humain pour discuter d’un éventuel rejet.

Il s'avère que leurs représentants du service client ont le pouvoir de reconsidérer votre demande de carte de crédit. Parfois, il s’agit simplement pour une personne de corriger une mauvaise décision prise par un ordinateur, mais d’autres fois, cela peut impliquer la fermeture d’un autre compte existant ou le déplacement d’une marge de crédit.

Et si vous n'obtenez pas la réponse que vous cherchez du premier coup, rappelez simplement et parlez à quelqu'un d'autre. Vous n'aurez pas d'ennuis.

Plus de choses que vous devriez demander aux sociétés de cartes

1. Augmentez votre bonus

Supposons que vous demandiez et receviez une nouvelle carte de crédit pour découvrir qu'un meilleur bonus d'inscription était disponible pour cette carte. Ou que se passe-t-il si une offre de bonus d’inscription plus importante apparaît peu de temps après votre candidature ?

Cela semble trop beau pour être vrai, mais vous pouvez contacter votre banque et demander à recevoir la meilleure offre.

Pour utiliser la terminologie de la banque, demandez simplement si vous pouvez « appliquer l'autre code d'offre à mon compte ». Ils sauront de quoi vous parlez et ils ont souvent le pouvoir de faire le changement.

2. Pardonnez les frais de retard

J'aimerais vous faire croire qu'en tant qu'expert en cartes de crédit, je n'ai jamais effectué de retard de paiement. Mais bien sûr, je l’ai fait, ne serait-ce que par erreur. Pourtant, je peux honnêtement dire que je n’ai jamais payé de frais de retard.

L’astuce consiste simplement à appeler la banque, à admettre votre erreur et à demander l’annulation des frais de retard. Considérant que les banques paient des centaines de dollars en bonus de marketing, de publicité et d'inscription juste pour attirer un nouveau client, ils sont ravis de conserver un membre de carte existant simplement en radiant un petit supplément.

3. Offrez-vous un bonus de rétention

Non seulement les banques annuleront les frais pour fidéliser de nouveaux clients, mais elles vous offriront également un bonus si vous menacez d'annuler. Appelez simplement la banque, dites-lui que vous envisagez de fermer votre compte et demandez à parler à un spécialiste de la rétention.

Cette personne recherchera dans ses systèmes une offre conçue pour vous garder comme client. Cela peut impliquer des points bonus, des miles ou des remises en argent. Dans d’autres cas, ils pourraient même renoncer à vos frais annuels.

4. À peu près tout

Connaissez-vous quelqu'un que vous pouvez appeler et qui fera à peu près tout ce que vous lui demanderez? Même si c’est le cas, sont-ils disponibles 24h/24 et 7j/7? Étonnamment, il s’agit d’un service fourni par un grand nombre de cartes de crédit différentes.

Par exemple, Visa propose son programme Signature Concierge qui vous fournira des indications, vous aidera à planifier votre voyage ou vous recommandera un restaurant. De même, MasterCard propose son programme World Elite Concierge, et la plupart des cartes American Express offrent une certaine forme d'assistance aux voyages et aux achats.

Alors arrêtez d’accepter les diktats de l’émetteur de votre carte de crédit et commencez à exiger plus. Après tout, ça ne fait pas de mal de demander.

Questions courantes sur les cartes de crédit

Vous trouverez ci-dessous les réponses aux questions les plus courantes concernant les cartes de crédit.

Que faire en cas de perte ou de vol de votre carte de crédit ?

Je traînais récemment avec un ami lorsqu'il s'est rendu compte qu'il avait égaré sa carte de crédit. Il a appelé le restaurant où il dînait hier soir. Heureusement, ils avaient sa carte.

Il a également appelé la société émettrice de sa carte pour s'assurer qu'aucun débit frauduleux n'avait été effectué sur la carte. Il était en clair. Je lui ai dit qu'il n'aurait pas dû boire autant de verres de vin au dîner. 🙂

Lignes d'assistance téléphonique du service client pour les cartes de crédit

Voici une liste des numéros à appeler pour chaque principal émetteur de cartes pour signaler votre carte de crédit perdue.

Note: Avec la plupart de ces numéros, ils vous demanderont ironiquement votre numéro de carte. Cependant, j’ai essayé d’énumérer ci-dessous les autres options dont vous disposez ou comment simplement contacter une personne à qui parler.

• Chasse: 1-888-269-8690; Depuis l'extérieur des États-Unis: 1-480-350-7099
  – Vous devrez attendre les invites pour que le numéro de carte soit transmis. Ensuite, lorsqu'ils vous le demandent, saisissez les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale.
• Découvrir: 1-800-DÉCOUVRIR; Depuis l'extérieur des États-Unis: 1-801-902-3100
  – Appuyez sur #, puis appuyez sur 2
• Citi: 1-800-950-5114
  – Appuyez sur 0
• American Express: 1-800-528-4800
  – Dites « signaler une carte perdue ou volée ». Dites ensuite: « Je ne l'ai pas » si vous ne connaissez pas votre numéro de carte.

En cas de fraude, de quels frais êtes-vous responsable ?

Il est absolument important d'appeler la société émettrice de votre carte de crédit dès que possible une fois que vous réalisez que votre carte est perdue ou a pu être volée. La personne ayant accès à votre carte pourrait facturer de nombreux frais.

Alors, que se passe-t-il s’ils dépensent 500 $ sur la carte avant que vous appeliez votre société émettrice de carte de crédit? Eh bien, heureusement, nous avons le Fair Credit Billing Act, qui, si je comprends bien, stipule que vous n'êtes responsable que d'un maximum de 50 $ de frais frauduleux. Cependant, la plupart des banques renoncent à cette responsabilité de 50 $, vous ne serez donc probablement pas responsable des frais frauduleux.

De plus, une fois que vous appelez l'émetteur de votre carte de crédit et que vous l'informez de la carte perdue ou volée, vous n'êtes plus responsable des futurs frais frauduleux. Pour plus d'informations, consultez la page Facts for Consumers de la FTC sur le Fair Credit Billing Act. Prenez note des exigences pour envoyer une lettre également.

Une avance de fonds par carte de crédit est-elle une mauvaise décision financière ou un bon plan d’urgence ?

Une avance de fonds avec une carte de crédit est similaire à l'utilisation de votre carte ATM. Au lieu d'une carte de débit ou de chèque, vous utilisez votre carte de crédit et le code PIN de votre carte de crédit au guichet automatique pour retirer des fonds.

Contrairement à un retrait par carte de débit ou par chèque où vous utilisez réellement votre propre argent, avec une avance de fonds par carte de crédit, vous utilisez des fonds empruntés, mis à votre disposition via votre contrat de crédit.

Le montant que vous pouvez retirer dépend de votre limite de crédit globale, de votre limite quotidienne d'avance de fonds, ainsi que de toute limite globale d'avance de fonds que la société émettrice de la carte peut appliquer. Comme vous pouvez le constater, les avances de fonds sont un moyen très pratique d’obtenir rapidement de l’argent.

Toutefois, ces types de retraits sont déconseillés en raison du taux d'intérêt élevé appliqué à ces retraits. les soldes, les frais associés et la méthode utilisée par certaines sociétés de cartes pour encaisser des intérêts et demander Paiements.

Les avances de fonds peuvent également prendre une deuxième forme: les chèques. Vous avez probablement déjà reçu ces chèques par la poste. Si vous deviez utiliser ces chèques pour quoi que ce soit, cela reviendrait essentiellement à effectuer une avance de fonds via un guichet automatique.

Comment connaître les frais d'avance de fonds et le taux d'intérêt de votre carte de crédit

Il est important de comprendre comment ces types de transactions seront traités. Comme vous le constaterez, ce n’est pas la décision financière la plus avantageuse que vous puissiez prendre.

Jetons un coup d'œil à un exemple de Schumer Box pour voir certains des frais et taux à appliquer à ces transactions d'avance de fonds.

Pour trouver votre Schumer Box, consultez votre relevé de carte de crédit ou les chèques d'avance de fonds que vous avez reçus. Cet exemple montre le taux qui sera appliqué à toutes les avances de fonds que vous utilisez. Comme vous pouvez le constater, le tarif est supérieur au tarif normal d’achat.

Vers le bas de la case, vous pouvez voir les frais associés aux avances de fonds. Comme vous pouvez le constater, avec ce type de frais, vous pouvez rapidement payer cher rien que pour utiliser ce type de transaction.

Plus de frais de carte de crédit à surveiller

Vous devez également faire attention aux frais aux distributeurs automatiques que vous devrez payer lors du retrait.

En plus des frais, vous devez comprendre qu’en général, les frais d’intérêt sur les avances de fonds commencent lorsque vous effectuez le retrait. Il n’y a pas de délai de grâce comme pour les achats. Cependant, la société émettrice de la carte appliquera votre paiement en premier à ce dernier, car celui-ci présente le taux le plus élevé.

Conseils pour tirer le meilleur parti d’une avance de fonds

Si vous envisagez d'utiliser une avance de fonds par carte de crédit, assurez-vous que c'est dans les circonstances suivantes :

• Vous comprenez parfaitement les conditions de votre carte de crédit et savez quels frais vous devrez payer, votre limite et comment le solde sera remboursé.
• Vous utilisez une carte avec un solde de 0 $
• Vous utilisez un guichet automatique sans frais
• Vous pouvez le rembourser rapidement

Alternatives à l’avance de fonds par carte de crédit

Il existe plusieurs autres façons d’obtenir de l’argent rapidement. Vous pouvez obtenir de l'argent en retournant des objets, en passant par des magasins de consignation, des prêts entre particuliers, une marge de crédit sur actions, entre autres.

La plupart de ces idées constituent une meilleure alternative que l’avance de fonds par carte de crédit. Mais aucun ne fournit l’argent d’urgence immédiat et de dernière minute dont vous pourriez avoir besoin lorsque vous n’avez pas de carte de débit.

Comment se désinscrire des offres de cartes de crédit ?

L’une des choses qui peuvent s’accumuler dans votre maison est une pile d’offres pour souscrire une nouvelle carte de crédit ou réduire votre assurance.

Bien qu’il s’agisse d’excellents outils financiers, vous ne voudrez peut-être pas en connaître tous les jours sous la forme d’une lettre remplie de courrier indésirable.

Vous devriez souscrire à des cartes de crédit quand vous le souhaitez, n'est-ce pas? Pas lorsque la société émettrice de la carte de crédit le souhaite. Voici comment vous désinscrire de toutes ces offres de cartes de crédit :

Utiliser un service de désinscription

Visitez un site Web appelé OptOutPrescreen.com et inscrivez-vous à leur service de désinscription de cinq ans ou permanent. C'est gratuit et c'est votre droit en vertu du Fair Credit Reporting Act.

De plus, si vous souhaitez vous débarrasser du courrier indésirable général, DMAchoice.org C'est ici que vous pouvez vous désinscrire du courrier de marketing général. DMAchoice représente environ 80 % du volume total de courrier marketing aux États-Unis. Vous vous débarrasserez donc de beaucoup de courrier en vous inscrivant auprès d'eux.

Les deux services sont gratuits.

Appelez la banque ou l'émetteur de la carte de crédit

Or, cela ne fait pas cesser le courrier indésirable provenant de votre banque ou de vos fournisseurs de cartes de crédit actuels. Ne détestez-vous pas ces ennuyeux chèques d'avance de fonds ?

Pour vous débarrasser de ces envois, appelez directement votre banque ou votre société de carte de crédit. Pendant que vous y êtes, pourquoi ne pas également vous inscrire aux relevés électroniques ?

Concernant le retrait, je sais que ce n'est pas pour tout le monde. Il y a certains avantages à recevoir des offres par la poste. Vous pouvez utiliser ces offres pour négocier des taux plus bas sur vos cartes de crédit actuelles, trouver les meilleures cartes de crédit avec remise en argent ou trouver une très bonne offre à 0 % de TAP. Mais vous pouvez toujours faire des achats en ligne pour voir ce que les banques proposent à ce moment-là.

Gardez cela à l’esprit lorsque vous décidez de vous désinscrire ou non.

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Les cartes de crédit peuvent offrir d’énormes avantages et une valeur considérable. Lorsque vous en profitez pleinement, vous pouvez gagner de nombreuses récompenses qui peuvent être converties en espèces, en voyages gratuits, en cartes-cadeaux et bien plus encore.

Mais les cartes de crédit peuvent aussi être une malédiction lorsqu’elles vous incitent à dépenser trop et à accumuler des frais d’intérêt. Mais vous pouvez maximiser les avantages des cartes de crédit et minimiser les inconvénients en suivant les « conseils pour une bonne utilisation des cartes de crédit » fournis dans ce guide.