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Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!
Cette question de GFC TV nous est venue de Beth, et c'est une question importante en ce qui concerne les finances personnelles, puisque des milliers de ménages déposent le bilan chaque année :
Ma question que j'aimerais aborder est la suivante: comment une personne/un couple tire-t-il le meilleur parti d'une faillite? Plus précisément: Quelles sont les principales priorités lorsqu'il s'agit de s'instruire financièrement? Lorsque la faillite est acquittée, quelle est la meilleure façon d'assurer un avenir financier sûr? Je travaille actuellement sur un ebook sur la façon de surmonter une faillite. Mon mari et moi avons déposé un bilan sans avoir la moindre idée de la façon dont cela affecterait nos vies. Honnêtement, nous ne savions pas comment faire faillite. Cela semble étrange, je sais.
J'ai fait des centaines d'heures de lecture et je me rends compte à l'instant qu'une faillite n'est pas un nouveau départ à moins que des travaux majeurs ne soient effectués dans le temps du plan, et peut-être même avant le dépôt. Cela a été assez dévastateur dans tous les domaines.
J'avais vraiment besoin d'un livre pour m'aider émotionnellement et financièrement. Avec des informations qui ne sont jamais fournies par un avocat. Je n'ai pas encore trouvé ce livre, donc je l'écris, et j'ai vraiment besoin de conseils d'experts, alors j'ai pensé que cette opportunité d'avoir de vos nouvelles serait géniale !
Merci Beth! Tout d'abord, brillante idée d'écrire un livre sur le sujet. Je ne connais pas moi-même un tel livre, ce qui pourrait en faire un excellent sujet à aborder. Et personne ne pourrait faire un meilleur travail que quelqu'un qui l'a vécu.
Il y a la version légale de la faillite – dont je pense que c'est le sujet de la plupart des livres publiés – et le point de vue de la première ligne, et c'est ce qui doit être couvert. Prenez des notes au fur et à mesure et construisez le livre autour de votre expérience de vie réelle. Je pense que ce sera un gagnant.
La faillite est un vaste sujet, alors essayons de le décomposer par étapes.
Faillite: la vue d'ensemble
La meilleure description de la faillite que j'aie jamais entendue est qu'il s'agit d'un expiration du crédit. C'est-à-dire que c'est un moment où le robinet du crédit facile n'est plus disponible pour vous. Sur un plan plus technique, c'est une démarche juridique qui permet de se sortir de certaines dettes (mais pas toutes), vous offrant une opportunité de vous regrouper, et d'avancer dans la vie sans toutes les contraintes que la dette crée.
Fondamentalement, cela vous permet d'effacer l'ardoise de la dette, afin que vous puissiez repartir à zéro. C'est la bonne partie.
Le côté le plus sombre est que cela peut aussi vous mettre dans une camisole de force financière, au moins pour un temps. Lors du dépôt de bilan, certaines options vous seront soit fermées, soit très difficiles à trouver. Cela peut s'appliquer à plusieurs fronts dans votre vie, y compris l'emploi, l'obtention d'un nouveau crédit, l'achat ou la location d'une maison.
La faillite affecte chacun de ces domaines de diverses manières. Vous devez considérer ce qu'ils sont et ce que vous pouvez faire pour vous y préparer.
Emploi après la faillite
Tout d'abord, soyez assuré que vous ne peut pas être licencié de votre travail en raison d'une faillite. S'ils le font, vous pourrez peut-être intenter une action en justice contre eux pour renvoi injustifié.
Le principal problème avec l'emploi est de postuler pour un nouvel emploi avec une faillite sur votre rapport de crédit. Les agences gouvernementales ne peuvent pas vous discriminer en cas de faillite, mais les employeurs du secteur privé n'ont pas cette limitation.
En postulant à certains emplois, la faillite peut ne pas avoir d'importance, surtout si elle date de quelques années. Mais dans certains emplois, généralement ceux où vous manipulez de l'argent, une faillite peut vous disqualifier. Cela peut inclure des emplois dans la comptabilité, la tenue de livres, la banque, les investissements ou tout autre poste à responsabilité financière.
Il est pratiquement impossible de cacher la faillite à un employeur. La plupart des demandes d'emploi demandent spécifiquement si vous avez déposé le bilan au cours des sept dernières années. Si vous dites que vous ne l'avez pas fait et que l'employeur découvre que vous l'avez fait, votre demande sera close. De plus, un dépôt de bilan sortira lorsque l'employeur retirera votre rapport de crédit. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans, tandis qu'un chapitre 13 reste sur seulement sept ans.
Si vous envisagez de déposer le bilan, vous devez prévoir de conserver votre emploi actuel aussi longtemps que possible après coup. Vos chances de trouver un nouvel emploi s'amélioreront au fil des années. Si vous avez besoin de trouver un emploi, la meilleure chose à faire est de déclarer votre faillite dès le départ et d'en indiquer les raisons.
L'employeur peut être compréhensif en raison de votre honnêteté et des raisons de la faillite. Vous pouvez également proposer que la faillite vous a permis d'être libéré de vos obligations financières, vous permettant de faire votre travail sans être consumé par des problèmes d'endettement.
Faire une demande de crédit après une faillite
Il est important de comprendre que même si la faillite vous soulagera de la plupart des dettes, il existe des exceptions. En fait, il y a un total de 19 dettes non libérables. Pour la plupart des gens, les dettes non libérables les plus importantes sont prêts étudiants, une dette fiscale de moins de trois ans ou des montants impayés au titre de la pension alimentaire pour enfants. Mais les dettes les plus courantes, y compris cartes de crédit, prêts automobiles, hypothèques, prêts à tempérament, prêts aux entreprises, et la dette médicale, peuvent être déchargés.
En ce qui concerne le nouveau crédit, vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'il existe des prêteurs qui vous accorderont un crédit à la sortie de la faillite. Mais ce sont principalement des subprimes, qui factureront des frais et des taux d'intérêt élevés, et généralement pour des prêts à très court terme. Il s'agit notamment des prêts sur salaire et même de certains prêts automobiles à risque. Vous pouvez également recevoir des offres pour des lignes de crédit sécurisées, et éventuellement des lignes non sécurisées avec des limites de crédit très basses, comme 500 $.
En ce qui concerne toutes les jolies cartes de crédit grand public, avec des offres de lancement à taux zéro ou des programmes de récompenses, vous pouvez les oublier pendant quelques années. Il en sera de même pour les prêts auto à faible taux. Si vous devez faire une demande de prêt hypothécaire, il vous faudra généralement un minimum de deux ans depuis la faillite, mais cela pourrait être plus long.
La meilleure stratégie après coup est de trouver comment vivre sans crédit.
Vous devez partir pour une période de temps où le crédit est complètement hors de votre écran radar. Cela signifie payer en espèces, ne rien acheter pour lequel vous ne pouvez pas payer en espèces et maintenir une habitude stricte d'économiser de l'argent régulièrement.
Ce point est critique: vous devez passer du crédit à l'épargne.
L'excès de crédit est la principale cause de faillite. Économiser de l'argent est la meilleure solution. Vous devriez saisir la faillite comme une chance de faire cette conversion dans votre vie. Ce sera probablement la plus grande garantie que vous ne serez plus jamais en faillite.
Acheter ou louer une maison ou un appartement après une faillite
Comme indiqué ci-dessus, vous aurez généralement besoin d'un minimum de deux ans après votre faillite avant de demander un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Les règles sont moins standard quand il s'agit de louer. Cela dépendra du propriétaire ou du complexe d'appartements quant à la façon dont cela vous affectera.
La meilleure stratégie en ce qui concerne votre situation de logement est de rester là où vous vivez pendant au moins deux ans après la faillite. De manière générale, une fois deux ou trois ans écoulés, vos chances d'obtenir une location ou un prêt immobilier s'améliorent.
Si vous avez absolument besoin de trouver un autre logement, la location sera préférée à l'achat. En effet, posséder une maison entraîne des dépenses plus importantes, notamment en ce qui concerne les réparations et l'entretien.
Si vous avez besoin de trouver une nouvelle location, vous devrez peut-être avoir un cosignataire sur le bail ou être prêt à offrir une sécurité supplémentaire. Offrir un ou deux mois supplémentaires de sécurité peut grandement contribuer à réconforter un propriétaire nerveux.
Le dépôt de bilan ne doit jamais être pris à la légère ou considéré comme une carte de sortie de prison. Oui, cela peut vous soulager d'écraser les dettes actuelles, mais cela créera aussi de nouveaux obstacles dans votre vie. Comprenez quels sont ces obstacles et évaluez soigneusement si ce sera mieux que de trouver un autre moyen de régler vos dettes actuelles.