Il y a de nombreuses choses à prendre en compte lorsque vous décidez de changer d'employeur, notamment ce qu'il adviendra de votre 401(k). La bonne nouvelle est que votre épargne-retraite ne disparaît pas comme vos autres avantages sociaux fournis par l’employeur, comme l’assurance maladie et les congés payés.
Vous disposez de plusieurs options pour gérer vos anciens régimes 401(k) et de retraite similaires, afin que votre portefeuille puisse continuer à créer de la richesse et atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Table des matières
- Comment gérer un ancien 401(k)
- Ne fais rien
- Transfert vers votre employeur actuel
- Passer à un IRA
- Ouvrez un IRA autogéré
- Encaissez-le
- FAQ
- Dernières pensées
Comment gérer un ancien 401(k)
Dans la plupart des situations, vous décidez de la manière dont votre ancien plan 401(k) sera géré après avoir effectué une transition de carrière. Peu importe si vous démissionnez, êtes licencié ou êtes licencié.
Voici 5 des options 401(k) les plus courantes.
Ne fais rien
L'option par défaut consiste à laisser votre 401(k) existant auprès du même fournisseur jusqu'à ce que vous soyez prêt à le transférer ou à commencer à recevoir des distributions lorsque votre solde dépasse 5 000 $.
Cependant, les employeurs peuvent exercer les droits suivants avec des soldes moindres :
- Soldes entre 1 000 $ et 5 000 $ : Transférez l’argent dans un IRA du choix de l’entreprise.
- Soldes inférieurs à 1 000 $ : Liquidez tous vos avoirs et envoyez-vous un chèque papier pour le solde (il s'agit d'un événement imposable, sauf si vous déposez les fonds dans un compte fiscalement avantageux dans les 60 jours)
Si vous décidez de conserver votre 401(k) là où il se trouve pour le moment, vous pouvez continuer à rééquilibrer votre portefeuille et accéder aux options d'investissement actuelles du fournisseur de régime.
Il n’y a pas de date limite pour déplacer ou retirer votre portefeuille, et il est possible de le garder parqué jusqu’à ce que vous atteigniez la retraite et d’effectuer des distributions sans pénalité.
Malheureusement, vous ne pouvez plus contribuer de nouveaux fonds ni recevoir de contributions de contrepartie.
Concernant les abondements de l'employeur, vérifiez que les cotisations de contrepartie sont entièrement acquises avant de transférer votre solde afin d'éviter de restituer une partie des bénéfices.
De plus, vous devez continuer à payer les frais de gestion annuels, qui peuvent être soit un montant fixe, soit un pourcentage du solde de votre compte. Comme ces frais peuvent être relativement élevés, vous pouvez décider de reconduire ou de transférer votre compte vers un compte d'investissement à faible coût pour éviter ces frais.
Transfert vers votre employeur actuel
Si vous êtes satisfait des options d’investissement du plan 401(k) de votre nouvel employeur, vous pourrez peut-être transférer le solde de votre compte. ancien 401(k) et évitez les taxes et les pénalités. La consolidation des 401(k) peut être une excellente décision si le nouveau fournisseur de plan a des frais comparables ou inférieurs.
Vous devrez peut-être lancer la demande de transfert auprès de votre ancien fournisseur, mais votre nouveau fournisseur peut généralement terminer le processus. Tout d’abord, vérifiez auprès de votre nouveau fournisseur de plan comment fonctionne un transfert direct 401(k) et votre rôle dans le processus.
Habituellement, vous devrez remplir un formulaire de demande de transfert et fournir les détails du compte, et les prestataires le prendront en charge à partir de là.
En fonction de l'allocation de votre portefeuille existante et de votre nouveau fournisseur de forfait, il est possible d'effectuer un transfert en nature qui conserve votre stock actuel et fonds communs de placement avoirs intacts.
Il est également possible que l’ancien fournisseur liquide ses actions et dépose un solde en espèces. Bien que vous deviez décider comment investir l’argent, ces ventes d’actions ne sont pas imposables car elles ont lieu dans un compte fiscalement avantageux et vous ne demandez pas de retrait.
Pourquoi un transfert direct 401(k) peut ne pas fonctionner: Si votre ancien employeur a transféré vos fonds dans un IRA ou liquidé le solde dans les 30 jours suivant la fin de votre emploi, vous ne pourrez peut-être pas transférer l'argent directement dans votre nouveau plan 401(k).
Même si cette politique semble sévère, elle minimise les coûts de fonctionnement pour votre ancien employeur. Contactez votre ancien service des ressources humaines ou surveillez la correspondance par courrier concernant vos options de plan de retraite.
Passer à un IRA
Si vous n’aimez pas le plan de votre nouvel employeur, choisissez un IRA de roulement vous donnera plus de flexibilité. Vous êtes également beaucoup moins susceptible de payer des frais annuels de tenue de compte s’il s’agit d’un compte autogéré, bien que des frais s’appliquent. IRA gérés.
Le processus de roulement est simple et ne prend que quelques jours. Utiliser un service comme Capitaliser peut simplifier le processus, que vous ayez un ou plusieurs anciens plans 401(k) que vous souhaitez convertir en IRA.
L'option la plus courante consiste à convertir un 401(k) traditionnel en un IRA traditionnel et un Roth 401(k) dans un Roth IRA.
Votre nouveau courtier peut également vous permettre de transférer votre 401(k) traditionnel vers un Roth IRA. Le montant de la conversion est soumis à l’impôt sur le revenu, mais vous ne paierez aucun impôt ni pénalité supplémentaire sur distributions futures lorsque votre compte est ouvert depuis au moins cinq ans et que vous avez au moins 59 ans et demi vieux.
Ouvrez un IRA autogéré
La plupart des gens associent un IRA de roulement avec une société de courtage en ligne utilisée pour investir dans des actions et des obligations.
Vous pouvez également accéder actifs alternatifs comme l'immobilier physique ou les métaux précieux, mais vous devez utiliser un autre type d'IRA pour continuer à bénéficier d'un investissement fiscalement avantageux.
UN IRA autogéré remplit cet objectif d’investissement et vous donne plus de liberté d’investir. C'est aussi un excellent opportunité d'investissement pour les investisseurs qualifiés.
IRA autogérés facturer des frais de gestion de compte annuels similaires à un 401(k). Par conséquent, envisagez cette option lorsque vous disposez d’un solde de portefeuille important.
Encaissez-le
Il existe plusieurs circonstances dans lesquelles liquider votre 401(k) et recevoir de l’argent liquide sur votre compte bancaire est le meilleur choix. Cependant, les jeunes travailleurs seront probablement confrontés à la redoutable pénalité de remboursement anticipé de 10 %.
Vous êtes proche de la retraite
Cette option est la plus judicieuse lorsque vous avez au moins 59 ans et demi et peut effectuer des distributions sans pénalité, bien que vos fonds avant impôts soient soumis aux impôts sur le revenu ordinaires.
Si vous possédez un Roth 401(k), vérifiez que la première contribution a eu lieu il y a au moins cinq ans, car vos retraits sont toujours soumis à la pénalité de distribution anticipée de 10 %, même si vous êtes majeur.
Au lieu de cela, vous pouvez placer vos bénéfices dans des investissements à faible risque qui génèrent des rendements compétitifs avec moins de volatilité.
72(t) Distributions
L'IRS prend des dispositions pour les distributions égalisées des régimes de retraite en vertu Article 72(t). Envisagez cette option si vous ne souhaitez pas ou n’avez pas besoin d’une distribution forfaitaire pour donner à votre pécule plus de temps pour rester sur le marché et gagner de l’argent. intérêts composés.
Bien que cette option ralentisse votre vitesse de retrait pour préserver votre fonds de retraite, les distributions effectuées avant d'avoir 59 ans et demi sont soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10 %, sauf si vous disposez d'un permis admissible. exception.
Retraits pour difficultés
La plupart des retraits anticipés sont soumis à une pénalité fédérale de 10 % en plus de l’impôt sur le revenu. Il est possible de renoncer aux frais pour ces dépenses admissibles :
- Prélèvements fiscaux de l'IRS
- Frais médicaux non remboursés (supérieurs à 10 % du revenu brut ajusté)
- Primes d'assurance maladie en cas de chômage (IRA qualifiés uniquement)
- Cessation de service (Après 55 ans et après 50 ans pour les employés de la sécurité publique)
- Acheteurs d'une première maison (IRA uniquement, jusqu'à 10 000 $ par personne)
- Distributions correctives (après avoir effectué des cotisations excédentaires 401(k))
Comme pour toute dispense de frais, les termes et conditions s’appliquent et sont sujets à changement à tout moment. De plus, les directives de retrait diffèrent entre les 401(k) et les IRA, et vous devrez peut-être d'abord demander un rollover IRA. Vous pouvez lire le Règles de l'IRS ici pour en savoir plus.
Vous préférez un compte imposable / avez des besoins financiers à court terme
Payer la pénalité de 10 % peut être un petit prix pour avoir plus de flexibilité avec votre épargne-retraite. Même si vous ne bénéficiez plus des avantages fiscaux traditionnels ou Roth, vous pouvez investir dans un compte de courtage imposable, rembourser vos dettes ou couvrir d'autres dépenses ponctuelles.
Par exemple, vous avez peut-être besoin d'argent pour payer vos factures lors d'une transition de carrière ou pour acheter un Propriété d'investissement ou d'autres actifs alternatifs.
Encaisser votre 401(k) n’est pas la meilleure décision financière à long terme s'il vous reste quelques décennies avant la retraite et que votre pécule a besoin d'un financement supplémentaire. De plus, il peut être difficile de trouver les fonds nécessaires pour reconstituer le montant de votre distribution, et votre argent n'est pas investi, comme dans le cas d'un prêt 401(k).
Par conséquent, envisagez d’encaisser votre 401(k) en dernier recours.
FAQ
Il est possible de conserver indéfiniment les soldes 401(k) au-dessus de 5 000 $ chez un ancien employeur tant que vous payez les frais de service du compte annuel.
Cependant, les dispositions fédérales autorisent les lieux de travail à convertir automatiquement les soldes compris entre 1 000 et 5 000 dollars en IRA ou à liquider les comptes inférieurs à 1 000 dollars. Vous disposez de 60 jours pour placer les fonds sur un compte de retraite éligible et éviter les impôts et les pénalités.
Non, les employeurs ne peuvent en aucun cas conserver les cotisations 401(k) des employés. Il est toutefois possible de percevoir des cotisations patronales qui ne sont pas entièrement acquises.
Généralement non, même si vous devrez peut-être payer des frais de gestion de compte finaux auprès de votre ancien fournisseur, et votre nouveau fournisseur pourra facturer des dépenses récurrentes similaires. UN IRA de roulement est le meilleur moyen d’éviter des frais de compte à l’avenir.
Non, le transfert d'un 401(k) à votre nouvel employeur ou son transfert dans un IRA similaire (c'est-à-dire un 401(k) traditionnel vers un IRA traditionnel) n'entraînera pas d'impôts ou de pénalités ordinaires. Cependant, votre solde est soumis à l'impôt lors de la conversion d'un compte traditionnel à impôt différé en Roth IRA.
Dernières pensées
Vous n'avez pas à vous soucier de ce qui arrivera à votre 401(k) lorsque vous quitterez ou serez licencié de votre emploi actuel, car vous aurez toujours accès à vos fonds.
Dans la plupart des situations, vous n’aurez pas besoin de prendre des mesures immédiates. Concentrez-vous plutôt sur des questions plus critiques lors d’une transition de carrière.
Une exception notable est lorsque votre solde est inférieur à 5 000 $, car vous devrez peut-être le transférer vers un autre compte de retraite en temps opportun pour éviter les impôts et les pénalités.