L'achat d'une rente ne devrait pas être la pire expérience de votre vie.
Certains conseillers financiers les représentent comme la meilleure chose depuis le pain tranché. D'autres conseillers associent les rentes à un certain mot de quatre lettres. Et non, ce mot n'est pas bon.
Vous vous demandez peut-être où je me situe dans le camp des rentes. Disons simplement que je suis quelque part au milieu.
Les rentes, comme tout autre investissement, peuvent être parfaitement logiques dans la bonne situation. Dans une mauvaise situation, ils peuvent être coûteux et même dangereux.
Si vous êtes en train d'acheter une rente ou de vous faire vendre une rente par un autre conseiller dont vous n'êtes tout simplement pas sûr, utilisez ce guide pour vous aider à prendre une décision plus éclairée. Si vous voulez un deuxième avis, je suis là pour ça aussi.
Voici ce que vous devez savoir avant d'acheter une rente
1. Quelle est la durée d'une rente?
Cela dépendra du type de rente que vous choisissez et de la période de versement dont vous avez besoin.
Si vous choisissez un rente immédiate vous financerez le régime avec un investissement forfaitaire initial, puis vous pourrez commencer à recevoir des paiements de revenu immédiatement après. Sous un rente différée vous financerez le régime sur un certain nombre d'années – généralement la différence entre votre âge actuel et âge prévu de la retraite – puis commencer à percevoir des paiements de revenu soit à la fin de la période spécifiée terme.
Au-delà du financement, vos versements de revenus peuvent durer aussi longtemps que vous le souhaitez. Il existe trois principaux types de plans de paiement du revenu :
- Paiements à vie. Cette option de versement vous garantira un revenu de votre vivant, mais ne procurera aucune prestation à vos survivants après votre décès.
- Revenu pour une période garantie. Dans le cadre de cette option de paiement, vous choisissez de recevoir des paiements pendant une période de temps spécifiée. Si vous décédez avant la fin du terme, les versements de prestations continueront, mais seront versés à vos survivants jusqu'à la fin du terme.
- Revenu à vie avec prestation à période garantie. Cette option de paiement combine des éléments des deux plans ci-dessus. Vous pouvez choisir de recevoir un revenu pour une durée déterminée, mais si vous décédez avant la fin de la durée, les versements continueront à vos survivants jusqu'à la fin de la durée. Si toutefois vous avez vécu au-delà du terme, le régime continuera de vous verser un revenu pour le reste de votre vie.
2. Qu'est-ce qu'un frais de rachat typique ?
Les rentes sont généralement accompagnées de frais de rachat, et leur montant dépendra de l'assurance l'entreprise par laquelle vous les achetez, ainsi que le moment du processus auquel vous commencez à retirer votre fonds. Ces frais sont similaires aux frais de rachat facturés par certaines sociétés de fonds communs de placement.
Dans la fourchette supérieure, les frais de rachat peuvent atteindre 8 à 10 % de la valeur de la rente, mais encore une fois, cela variera en fonction de la compagnie d'assurance.
Les frais de rachat sont généralement évalués si vous commencez à retirer de l'argent de la rente au cours des premières années suivant l'établissement du plan. Ils ont tendance à fonctionner sur une échelle mobile, les frais les plus élevés se produisant au cours de la première année de remboursement. Finalement, les frais de rachat tomberont soit à un niveau beaucoup plus faible, soit ils disparaîtront complètement.
La plupart des rentes offrent ce que l'on appelle communément le « retrait gratuit ». En règle générale, vous serez autorisé à retirer 10 % de votre capital plus les intérêts. Encore une fois, lisez les petits caractères.
Certaines rentes permettent un retrait gratuit de 10 % au 1st année tandis que d'autres peuvent vous faire attendre jusqu'à ce qu'au moins un an se soit écoulé. Voici un article que j'ai écrit et qui en parlait comment encaisser une rente.
3. Le conseiller qui a recommandé la rente a-t-il vraiment fait ses devoirs ?
L'un des défis avec les rentes est de concevoir un plan qui fonctionnera le mieux pour vous. Pour que cela se produise, votre conseiller devra en savoir beaucoup sur votre situation financière situation, vos projets futurs, et plus précisément quel aspect de ces plans vous espérez couvrir avec un rente.
Le conseiller doit vouloir connaître les réponses à des questions telles que :
- Cherchez-vous principalement un revenu pour vous-même?
- Avez-vous des survivants que vous cherchez à prendre en charge?
- Quelle est votre tolérance au risque d'investissement?
- De quels autres actifs d'investissement disposez-vous ?
- De quelles autres sources de revenus disposerez-vous ?
Si le conseiller vous place simplement dans une sorte de rente à usage général (si un tel véhicule d'investissement existe même), vous avez des raisons d'être méfiant. Les rentes contiennent une multitude d'options et de variables, à partir desquelles votre conseiller devrait être en mesure de construire un plan qui vous convient.
Une autre considération importante est de savoir si le conseiller est rémunéré différemment pour la rente qu'il vous recommande. De nombreux conseillers prétendent être indépendants, mais la réalité est qu'ils ne peuvent représenter que quelques fournisseurs de rentes différents.
4. Comprenez-vous vraiment toutes les parties mobiles d'une rente?
Contrairement aux fonds communs de placement, les rentes sont en fait des contrats d'investissement. Cela signifie qu'ils contiennent diverses dispositions, et vous devez vous familiariser et être à l'aise avec ces dispositions avant de conclure l'accord.
En plus de comprendre les options de revenu et les modalités de paiement décrites ci-dessus, vous devrez également comprendre vos options de placement. Par exemple, préférez-vous un rente fixe, dans lequel la compagnie d'assurance paie un taux d'intérêt fixe pour une période de temps spécifique, un peu comme un certificat de dépôt. Ou préférez-vous un rente variable, qui comprend des sous-comptes qui fonctionnent comme des fonds communs de placement et offrent souvent un taux de rendement plus élevé que celui des rentes fixes.
Encore une autre option sont rentes indexées qui lie le rendement de la rente à un indice boursier spécifique, à peu près de la même manière que les fonds communs de placement indiciels. Mais une rente indexée s'accompagne souvent d'un rendement minimum garanti cela limitera le risque de perte en cas de mauvaise performance de l'indice boursier.
Assurez-vous de bien comprendre les termes et les dispositions de votre contrat de rente et demandez toujours à votre conseiller des éclaircissements sur les points pour lesquels vous n'êtes pas certain.
5. Une rente est-elle garantie, et si oui, par qui ?
Il est important de comprendre qu'il n'existe aucun organisme fédéral comparable à la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) qui garantit la valeur du capital que vous avez investi dans votre rente. Il existe un risque de perte d'une partie de la valeur principale de votre investissement. Ce risque est comparable au risque que vous assumez lorsque vous investissez dans d'autres actifs à risque, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse.
Dans la plupart des États, cependant, une couverture allant jusqu'à 100 000 $ est fournie par le biais de ce qu'on appelle un association de garantie. Ceci est similaire à la Securities Investors Protection Corporation (SIPC) en ce sens qu'elle fournira une mesure de protection en cas de défaillance de la compagnie d'assurance. Cependant, contrairement à la SIPC, l'association de garantie n'est pas une organisation parrainée par le gouvernement, mais plutôt un arrangement sectoriel fourni par les différentes compagnies d'assurance qui opèrent dans un État donné.
La solidité de la compagnie d'assurance émettrice est importante dans le cas d'une rente. Pour le déterminer, vous pouvez vérifier une source tierce, telle que UN M. Meilleur, qui est l'agence de notation la plus respectée en matière de compagnies d'assurance. La force de la compagnie d'assurance qui émet votre rente est votre première et meilleure protection contre un régime défaillant.
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