Vendez-leur quoi toi veux, pas quoi elles ou ils besoin.
Malheureusement, cela arrive BEAUCOUP dans notre industrie.
Les conseillers financiers louches vendront des fonds communs de placement, des rentes, des FPI, une assurance-vie à valeur de rachat - essentiellement tout ce qui pourrait avoir plus de sens pour eux (sous la forme d'une commission) au lieu de le client.
Cela semble être le cas dans presque tous les assurance vie universelle situation que j'aie jamais rencontrée.
Il est souvent présenté comme un « excellent investissement », offrant des choses comme de l'argent non imposable, tout comme un Roth IRA, une garantie de capital, encore et encore.
Si vous avez été un lecteur du blog, vous saurez que je crois fermement que dans la bonne situation, un produit financier pourrait fonctionner, mais tout comme je constate que les rentes sont utilisées à mauvais escient, il en va de même pour universel types d'assurance-vie.
Une rencontre récente avec un client potentiel l'illustre parfaitement.
Assurance vie universelle mal utilisée
Le mari et la femme sont actuellement au début de la quarantaine et ils n'ont pas beaucoup d'économies.
Le mari avait un bon emploi au gouvernement, mais a été contraint de démissionner et travaille actuellement à temps partiel. Ils ont peu ou rien épargné à la retraite, et une grande partie de leurs économies passées ont été épuisées en aidant un membre de la famille malade.
Sept ans auparavant, leur agent d'assurances leur avait vendu une Police à terme de 1 million de dollars (que je soutiens totalement) et une police d'assurance vie universelle de 100 000 $ (que je ne soutiens pas du tout).
J'ai demandé aux clients pourquoi ils avaient souscrit la police d'assurance vie universelle pour commencer, et leur réponse était que le mari voulait quelque chose qui prendrait soin de sa femme si quelque chose lui arrivait.
Le terme politique fonctionne parfaitement pour cela. La vie universelle fait aussi cela, mais est BEAUCOUP plus chère.
Il payait 101 $ par mois pour la police d'assurance vie universelle et 88 $ par mois pour la police temporaire de 20 ans. Si s'assurer que sa femme était prise en charge était son objectif en souscrivant les deux polices, alors à mon avis, le conseiller a échoué. Le client aurait pu acheter une police à terme beaucoup plus longue et utiliser la différence pour commencer à financer sa retraite. L'agent essayait de vendre cette police comme investissement pour plus tard.
C'est là que ça devient encore pire.
Plongée dans les chiffres: le client a souscrit la police en octobre 2007 et paie 101 $ depuis. A la fin du mois dernier, en mai 2014, le client avait mettre un total de 7 949 $ dans la politique.
La valeur de rachat totale accumulée était de 6 000 $, avec un valeur de rachat de 5 900 $.
Comment est-ce pour un investissement?
Je ne dis pas que l'assurance vie universelle est un investissement horrible, mais la plupart du temps, elle est survendue à quelqu'un qui n'en a pas besoin. Le mari et la femme ne contribuaient à aucun régime de retraite ou IRA lorsqu'ils ont souscrit la police, ce qui aurait dû être demandé par le conseiller.
Au lieu de mettre de l'argent dans une police d'assurance-vie universelle coûteuse, ils auraient dû financer un 401k ou un Roth IRA.
Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie universelle, voici les règles que vous devez suivre :
Règles pour l'assurance-vie universelle :
1. Vous feriez mieux d'avoir un besoin d'assurance.
J'ai rencontré une fois une situation où une femme de 26 ans, une femme de 26 ans Célibataire femme, a été vendue une police d'assurance vie universelle de 1 million de dollars. L'agent d'assurance le lui a présenté comme un compte d'épargne garanti qui offrait quelque part entre 6 et 7 %. On lui a dit qu'elle ne pourrait jamais perdre son principal et qu'elle ferait un excellent retour sur son argent.
Il s'avère qu'elle avait en réalité une police d'assurance vie universelle de 1 million de dollars. Elle payait une bonne partie par mois pour cela, et quand il s'est avéré qu'il y avait un bâcle dans la façon dont elle payait sa prime trimestrielle, cela a incité elle pour enquêter sur ce qu'elle avait exactement, car à court terme qu'elle l'avait eu, elle n'avait pas vu cet intérêt de 6% dont l'agent avait parlé.
Après avoir contacté le bureau à domicile de l'agent, elle a appris la vérité. On lui avait vendu une police d'assurance-vie universelle de 1 million de dollars. Lorsqu'elle a appris cela, sa question immédiate était: pourquoi une femme de 26 ans qui n'est pas mariée, sans enfants, qui a 100 000 $ de dettes de prêt étudiant, a-t-elle besoin d'une police d'assurance-vie de 1 million de dollars ?
Bien sûr, le back-office n'a pas pu répondre à cette question et a renvoyé cela à son agent. Il ne fait aucun doute qu'elle n'avait pas besoin d'assurance et qu'elle n'avait donc pas besoin d'une police d'assurance vie universelle.
2. Mieux vaut également avoir une assurance temporaire.
Cela m'irrite énormément lorsqu'un conseiller ou un agent d'assurance-vie vend une assurance-vie universelle comme un investissement qui comporte également une protection. S'ils mènent avec ça, et qu'ils n'ont même pas eu le discussion sur l'assurance-vie temporaire, ils sont immédiatement ajoutés à ma liste de conseillers financiers que j'aimerais frapper au visage. L'assurance-vie temporaire n'est pas chère, et c'est par là que vous devez commencer avant d'acheter tout type de police d'assurance vie universelle.
Pour mettre les choses en comparaison, j'ai acheté un Police d'assurance-vie temporaire de 2,5 millions de dollars pour 2 500 $ par année à titre de prime annuelle. Lorsque j'ai commencé à me renseigner sur une police d'assurance vie universelle pour moi-même, voici ce que j'ai trouvé.
Gardez à l'esprit que dans ma situation personnelle, je ne peux pas investir dans un Roth IRA en raison de la limite de revenu. Je considérais également une police d'assurance vie universelle comme un outil d'épargne à long terme. (note: la police que j'examinais était une police d'assurance vie universelle indexée).
Si je structurais la police d'assurance vie universelle de manière à payer 10 000 $ par année de prime, et ce pendant 10 ans, cela me donnerait une prestation de décès de 285 743 $. La police offre la possibilité d'accumuler une valeur de rachat, mais le taux garanti est de 3 % avant frais.
Au moment où j'avais 60 ans, je pouvais tirer un montant énorme de 104 000,65 $ garanti. Il existe certains liens avec le marché dont la valeur pourrait être bien supérieure. Si je devais faire une moyenne de 5,5 %, ce total serait de 249 365 $, mais comme vous pouvez le voir, avoir une prestation de décès de 285 000 $ serait prenez-moi 10 000 $ par an pendant 10 ans, et ce qui dépasse de loin les primes d'une assurance-vie temporaire politique.
3. Roth IRA et/ou 401(k) est un must.
Si la personne qui vous propose des polices d'assurance vie universelle utilise la phrase « C'est un investissement comme un Roth IRA », alors pourquoi diable ne vous suggère-t-elle pas d'ouvrir un Roth IRA en premier? Un Roth IRA devrait vous en donner plus pour votre argent et n'aura pas le coût élevé de l'assurance qui s'y rattache. Il en va de même pour un 401(k).
De préférence, j'aimerais voir quelqu'un maximiser à la fois le 401 (k) et un Roth IRA avant même d'explorer tout type de police d'assurance vie universelle. Si la personne vous propose une assurance vie universelle et qu'elle ne vous a même pas demandé si vous mettez de l'argent dans votre compte de retraite ou non, vous savez qu'elle est incomplète. Avancez vite.
4. Vous avez comparé le coût de plusieurs transporteurs.
Dans le cas original ci-dessus, où le particulier paie 101 $ par mois pour une police d'assurance vie universelle de 100 000 $, je a pu comparer les tarifs et voir s'ils pouvaient même payer moins que ce qu'ils paient, au cas où ils voudraient garder il.
Il s'avère que j'ai trouvé plusieurs transporteurs qui étaient bien inférieurs aux 101 $ par mois qu'ils payaient, du principales compagnies d'assurance-vie aux États-Unis. La meilleure option que j'ai trouvée était en fait 40 $ par mois moins cher que ce qu'ils payaient, pour une économie totale d'un peu moins de 500 $ par an.
Si vous êtes pleinement déterminé à souscrire une police d'assurance vie universelle, assurez-vous que la personne qui vous la vend a la capacité de travailler avec plusieurs assureurs. S'ils travaillent pour une entreprise à grande surface qui ne peut offrir qu'une seule solution, alors vous feriez mieux d'obtenir au moins un devis avec quelqu'un d'autre.
L'assurance-vie universelle est-elle vraiment une arnaque ?
La réponse courte est non. L'assurance-vie universelle n'est pas une arnaque, mais il vaut mieux qu'elle ait un sens pour ce que vous essayez d'accomplir. Par exemple, j'ai vu ce type de polices utilisées à des fins de planification successorale pour transmettre davantage aux héritiers des clients. Dans ces cas, l'assurance-vie universelle a BEAUCOUP de sens.
Pour le couple qui a vendu une police d'assurance vie universelle ci-dessus, j'ai suggéré qu'ils contactent leur agent et découvrent pourquoi exactement ils ont été vendus la police en premier lieu.