La plupart des articles sur ce site sont destinés aux personnes qui sont au début ou au milieu de leurs années de travail - en partie parce que c'est mon point de vue.
De temps en temps, des personnes proches ou à la retraite me posent des questions sur la sécurité sociale.
Je veux admettre dès le départ que je ne suis pas super expérimenté à ce sujet. Je peux (espérons-le) faire des maths mais la sécurité sociale n'est pas ma force, donc si vous voulez me rejoindre dans une petite aventure… s'il vous plaît venez. 😂
Cela étant dit, mes parents viennent de passer par ce processus de décision et je me sentais comme si j'étais perdu (à l'époque) parce que j'en savais si peu à ce sujet.
Cela dit, ça ne peut pas être si difficile à déchiffrer, non? C'est juste des maths !
Alors, devriez-vous retarder votre perception de la sécurité sociale ?
🦉 Bien que je ne sois pas un expert, j'ai demandé à mon ami plus âgé et plus sage sur Internet, Fritz Gilbert, de jeter un œil à ce message et de signaler tout problème potentiel. Fritz est le fondateur de
Le manifeste de la retraite, le type de blog que vous auriez envie de lire si vous étiez intéressé par ce genre de choses !Table des matières
- Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale ?
- Quel est votre âge de retraite à taux plein ?
- Que se passe-t-il si vous prenez la sécurité sociale plus tôt ?
- Vous pouvez également arrêter volontairement les paiements
- Pourquoi les retraités tardent-ils à obtenir la sécurité sociale ?
- Faut-il attendre ?
Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale ?
Pour comprendre cela, nous devons examiner (brièvement) le fonctionnement de la sécurité sociale.
Lorsque vous êtes payé par votre employeur, une partie est prélevée pour payer le FICA – Federal Insurance Contributions Act. Il s'agit d'une taxe prélevée pour payer la sécurité sociale (6,2 % de votre salaire, jusqu'à 160 200 $ de revenus pour 2023) et l'assurance-maladie (1,45 % de votre salaire, sans plafond).
C'est ainsi que l'argent entre dans le système de sécurité sociale, comment sort-il ?
Il existe deux prestations: la prestation du travailleur et la prestation du conjoint du travailleur. Nous supposerons que vous êtes le travailleur et que vous avez un conjoint.
Vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale à l'âge de 62 ans, mais vous ne bénéficiez pas de « prestations complètes » à moins que vous n'attendiez votre « âge de la retraite complète ».
Il en est de même pour votre conjoint. La prestation de conjoint peut atteindre 50 % de la prestation du travailleur, selon l'âge du conjoint à la retraite. La prestation est réduite si le conjoint commence à percevoir des versements avant l'âge de la retraite à taux plein. (il est réduit de 25/36 de 1% pour chaque mois avant l'âge normal de la retraite).
Quel est votre âge de retraite à taux plein ?
Ton Âge de la retraite à taux plein dépend de votre date de naissance (parfois appelée âge normal de la retraite) :
| Année de naissance | Complet (Normal) L'âge de la retraite |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 et 2 mois |
| 1956 | 66 et 4 mois |
| 1957 | 66 et 6 mois |
| 1958 | 66 et 8 mois |
| 1959 | 66 et 10 mois |
| 1960 ou après | 67 |
Si vous prenez la sécurité sociale à l'âge de la retraite à taux plein, vous bénéficiez de tous les avantages de ce qui est indiqué dans votre relevé de sécurité sociale.
Que se passe-t-il si vous prenez la sécurité sociale tôt?
Pour simplifier, considérons une personne née en 1960.
Nous sommes en 2023, donc cette personne a maintenant 63 ans. Cette personne aurait pu commencer à toucher des prestations l'année dernière (n'importe quel mois au cours duquel elle avait au moins 62 ans vieux pour tout le mois) et une prestation de retraite de 1 000 $ aurait été réduite à seulement 700 $ - un 30% réduction.
🚩 Cela suppose que vous ne gagnez pas de salaire. Si tu gagner un salaire et prendre la sécurité sociale tôt, votre prestation est réduite de 50 % de ce que vous gagnez au-delà de la limite annuelle (21 240 $ en 2023). Vous pouvez utiliser ceci Calculatrice du test de revenu de retraite pour vous aider à estimer vos prestations. Vous récupérerez toutefois cette réduction lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite à taux plein.
La prestation de conjoint, en supposant que le conjoint a le même âge, serait de 500 $ à l'âge de la retraite à taux plein. S'il était pris à 62 ans, il serait réduit à 325 $, soit une réduction de 35 %.
Si vous bénéficiez de la Sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein, la prestation est réduite. Significativement.
💡 Si vous commencez tôt à prendre la sécurité sociale et que vous changez d'avis dans les 12 premiers mois suivant l'obtention des prestations, vous pouvez les rembourser et recommencer plus tard. Cela peut être dû au fait que vous avez décidé de retourner au travail ou que vous avez gagné de l'argent autrement - vous ne pouvez le faire qu'une seule fois.
Vous pouvez également arrêter volontairement les paiements
Si vous avez atteint l'âge de la retraite à taux plein et que vous n'avez pas encore 70 ans, vous pouvez choisir d'arrêter les prestations pour gagner des "crédits de retraite différée" qui augmenteront vos prestations. Plus d'informations à ce sujet sous peu alors que nous discutons des raisons pour lesquelles quelqu'un pourrait attendre jusqu'à 70 ans pour commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale.
Pourquoi les retraités tardent-ils à obtenir la sécurité sociale ?
Il existe de nombreuses raisons situationnelles - vous travaillez toujours et n'avez pas besoin des prestations, vous êtes en bonne santé et vous vous attendez à vivre plus longtemps que l'espérance de vie moyenne, etc.
Mais la principale considération, indépendamment d'autres facteurs, est qu'en attendant, vous pouvez augmenter votre prestation mensuelle.
🔥Ces augmentations sont au dessus de tout ajustement au coût de la vie (COLA). Les COLA sont ajoutés à votre montant d'assurance principal, que vous ayez commencé à recevoir des prestations ou non. Ainsi, vous ne manquez pas les ajustements à l'inflation si vous tardez.
Si vous avez atteint l'âge de la retraite à taux plein et tardez à bénéficier de la sécurité sociale, votre prestation mensuelle augmentera d'un montant fixe (jusqu'à 70 ans, date à laquelle il n'y a pas d'augmentation) :
| Année de naissance | 12 mois Taux d'augmentation |
Mensuel Taux d'augmentation |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 de 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ de 1 % |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 de 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 de 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ de 1 % |
| 1943 ou après | 8.0% | 2/3 de 1% |
Que vous deviez attendre ou non dépendra de votre situation spécifique. En attendant, vous obtenez un avantage plus élevé. En le prenant à l'âge de la retraite à taux plein, vous obtenez des paiements plus importants, mais légèrement inférieurs.
Il n'y a cependant aucune raison financière d'attendre une fois que vous avez atteint 70 ans. (Vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans et 6 mois car la Sécurité sociale vous versera jusqu'à six mois de prestations rétroactives)
Il y a aussi le léger préoccupation quant à la solvabilité des caisses de sécurité sociale. Selon le Center on Budget and Policy Priorities, les fonds ne seraient épuisés qu'en 2034 en supposant que les décideurs politiques ne fassent rien. Et même s'ils devaient être épuisés, le programme pourrait encore payer environ 80 % des prestations promises.
Faut-il attendre ?
Voici où un peu de calcul aide et heureusement, l'administration de la sécurité sociale a fait une partie du travail pour vous - téléchargez votre relevé de sécurité sociale et il vous montrera une "estimation personnalisée des prestations de retraite mensuelles".
Ce montant suppose que mon âge de retraite à taux plein est de 67 ans et que je continue à gagner 108 999 $ par an jusqu'à ce que je commence à bénéficier de mes prestations.
Décider combien de temps attendre dépend vraiment des différents points de croisement, n'est-ce pas? Si vous résumez combien vous avez collecté auprès de la Sécurité Sociale, où chaque groupe se croise-t-il ?
Voici à quoi ressemble ce graphique :
Le point de croisement entre la prise à 62 ans et l'attente de la retraite complète à 67 ans est le 8e mois de la 78e année. C'est 26 ans après avoir perçu la sécurité sociale (si vous avez commencé à 62 ans).
Si vous attendez jusqu'à 70 ans, combien de temps avant que votre montant total collecté ne batte ce que vous auriez collecté si vous aviez commencé à 67 ans? Ce n'est qu'au 4e mois de votre 82e année. C'est à seulement 12 ans de l'âge de la retraite à taux plein.
Si vous atteigniez 85 ans, combien auriez-vous perçu de la Sécurité sociale ?
- À partir de 62 ans – $668,160
- À partir de 67 ans – $754,680 (+$86,520)
- A partir de 70 ans – $788,160 (+$33,480)
Ce que je retiens de cela est que les différences sont relativement légères, il est donc peu probable que vous preniez une décision catastrophique qui affectera votre qualité de vie. Si vous n'êtes toujours pas sûr, Fritz a un facile à comprendre guide sur le moment de prendre des prestations de sécurité sociale qui devrait vous aider à répondre à cette question en une quinzaine de minutes (pour ceux d'entre vous qui sont plus friands de chiffres, ceci Calculateur de sécurité sociale ouvert peut être utile).
Il semble qu'il s'agisse de faire ce qui vous convient compte tenu de votre situation financière actuelle, ce sera probablement le plus grand facteur de motivation pour le prendre tôt ou le retarder au-delà de la retraite complète Âge.
Pour cela, je vous recommande de parler à un conseiller financier pour discuter de votre situation spécifique afin de savoir quel choix vous convient le mieux.