Les certificats de dépôt en valent-ils la peine en 2022 ?

Dans la vie, les produits vont et viennent. Les nouveaux produits rendent les anciens produits obsolètes.

Quand Apple est sorti avec un iPod, il est devenu très difficile de continuer à fabriquer des Walkmans et des Discmans. Et bonne chance pour essayer de trouver un magnétoscope !

En ce qui concerne les produits financiers, l'obsolescence est beaucoup plus lente. Les comptes du marché monétaire existent toujours et je ne sais pas pourquoi (pour les consommateurs) - n'importe qui peut généralement trouver des taux plus élevés dans une banque en ligne.

Mais, tout comme il y a encore plus d'un million de personnes payant pour AOL, le comportement humain défie souvent l'entendement. 🤷

Ce qui nous amène au sujet à portée de main - certificats de dépôt.

Avec les rendements CD là où ils sont (faiblewwwwwwwww), je me demandais – est-ce que les certificats de dépôt en valent encore la peine ?

Table des matières

1. Le cas d'utilisation des certificats de dépôt
2. Les CD en valent-ils la peine ?
3. 1. Les rendements des CD sont-ils suffisamment attractifs ?
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1. Êtes-vous d'accord avec les conditions de liquidité ?
2. Qu'en est-il du marché boursier?
4. 2. Existe-t-il de meilleures alternatives ?
5. Conclusion

Le cas d'utilisation des certificats de dépôt

Avant de nous demander s'ils en valent la peine, ce qui est une question de tarifs et d'alternatives, nous devons réfléchir au cas d'utilisation des CD.

Si les gens utilisent des CD, c'est parce qu'ils recherchent investissements absolument sûrs qui offrent un rendement supérieur à leur comptes d'épargne. Pour obtenir un rendement plus élevé, ils sont prêts à bloquer les fonds pour la durée spécifiée. Plus la durée est longue, plus le rendement est élevé. Vous pouvez accéder à vos fonds plus tôt, mais cela s'accompagne généralement d'une pénalité.

Si nous regardons les rendements à Banque alliée le 12 mai 2022, on voit ceci :

Produit de dépôt	Rendement
Compte d'épargne en ligne	0,60 % APY
CD à haut rendement – ​​3 mois	0,30 % APY
CD à haut rendement – ​​6 mois	0,60 % APY
CD à haut rendement – ​​9 mois	0,65 % APY
CD à haut rendement – ​​12 mois	1,25 % APY
CD à haut rendement – ​​18 mois	1,65 % APA
CD à haut rendement – ​​36 mois	1,80 % APY
CD à haut rendement – ​​60 mois	2,00 % APY

Le compte épargne en ligne et le CD 6 mois offrent le même rendement, sauf que vous pouvez à tout moment accéder à vos fonds sur un compte épargne. Ce tarif mis en place est courant, Découvrez la Banque a quelque chose de similaire (bien que Discover Bank a un bonus de nouveau compte de 150 $/200 $).

C'est pourquoi échelonner votre fonds d'urgence en CD est si attrayant. Vous aviez besoin de cet argent pour être en sécurité, car nous ne savons jamais quand une urgence surviendra, mais obtenir un peu plus de rendement était un compromis équitable. Ce n'est pas de l'argent qui peut aller ailleurs - donc le passage d'un compte d'épargne à un CD est logique.

Ce commerce de votre liquidité (capacité à accéder à vos fonds) pour le rendement (intérêt) est un commerce courant en finance. C'est ainsi que fonctionnent les prêts. Vous prêtez votre argent à un ami, il vous rembourse à une date fixe et vous donne un petit extra (intérêt).

Avec les CD, il n'y a aucune crainte que la banque fasse défaut à cause de Assurance FDIC et donc vos rendements sont assez faibles. Faible risque, faible rendement.

Non pas que nous sachions comment fonctionnent les CD, nous devons nous demander: en valent-ils la peine ?

Les CD en valent-ils la peine ?

Cette question se résume à deux facteurs :

1. Les rendements sont-ils suffisamment attractifs ?
2. Existe-t-il de meilleures alternatives en ce moment ?

1. Les rendements des CD sont-ils suffisamment attractifs ?

Les rendements de CD sont meh. Et dans un environnement de taux d'intérêt en hausse, la Fed signalant qu'elle augmentera le taux d'intérêt cible, on a le sentiment que les rendements des CD continueront d'augmenter. C'est une pilule psychologique difficile à prendre.

Mais regardons les taux eux-mêmes, plutôt que la façon dont ils peuvent changer au fil du temps.

Êtes-vous d'accord avec les conditions de liquidité ?

C'est la plus grande question à laquelle répondre avec les CD - est-il logique pour vous de vous enfermer à ces tarifs? C'est une question personnelle et pour certains, la commodité en vaut la peine. Ils ne veulent pas y penser, alors ils le mettent simplement sur un CD et continuent leur vie.

Si vous mettez 1 000 $ dans un CD à 1,25 % APY, cela ne représente que 13 $ après un an. Si vous l'avez laissé dans un compte d'épargne APY à 0,60 %, cela ne représente que 6 $. Vous pourriez même dire que le mettre sur un CD ne vaut pas le temps.

Qu'en est-il du marché boursier?

Ahh, l'appel des sirènes de la bourse. Un peu plus sombre maintenant, après le départ que nous avons eu en 2022, mais l'appel est toujours présent.

C'est la plus grande question – lorsque le marché boursier promet des rendements annuels historiques dans les chiffres élevés, où vont les rendements faibles des CD à un chiffre ?

Tout d'abord, rappelez-vous que les deux sont NE PAS se substitue l'un à l'autre. Les CD sont 100% sûrs. La bourse est très volatil. Nous l'avons vu plus récemment au début de 2022 et pendant la pandémie. Le marché va monter et descendre, les CD ne font que monter (lentement et sûrement).

Deuxièmement, ils remplissent différents rôles dans votre écosystème financier. Tout le monde aime voir des rendements élevés, mais nous oublions que pour obtenir ces rendements, nous devons affronter les tempêtes rocheuses – cela n'est possible que si notre horizon temporel est suffisamment long. Le but des CD est d'offrir un rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne pendant une courte période. Ce ne sont pas des dollars qui peuvent rester là pendant des années pour faire face à un ralentissement.

Vous devriez avoir une partie de votre argent en bourse, comme vos avoirs de retraite, mais pas l'argent dont vous avez besoin à court terme.

2. Existe-t-il de meilleures alternatives ?

OK, la bourse n'est pas une alternative à un CD - alors que devrions-nous envisager d'autre ?

Il existe très peu de substituts parfaits à un CD (plus élevé que le rendement d'un compte d'épargne, 100% sûr) mais en voici un qui est très attractif en ce moment.

Si vous voulez 100 % de sécurité et que vous disposez d'un délai plus long, Obligations de série I offrent des rendements élevés, surtout en période de forte inflation (comme en ce moment). Ils sont émis par le Trésor, ils sont donc garantis par la pleine confiance et le crédit des États-Unis.

Le taux des obligations de série I est fixé deux fois par an (mai et novembre) et a un taux fixe pour la durée de vie de l'obligation et un taux d'inflation semestriel qui change deux fois par an. Lorsque l'inflation est élevée, le taux de l'obligation augmente.

À l'heure actuelle, ce taux est de 9,62 % APY - c'est ahurissant, mais c'est parce que l'inflation est élevée.

Notre article sur les obligations de série I explique toutes les subtilités, mais les plus notables de cette discussion sont les suivantes :

• Vous ne pouvez pas racheter vos obligations dans un délai d'un an, quoi qu'il arrive
• Si vous faites racheter dans les cinq ans, vous renoncez aux trois derniers mois d'intérêts

Il n'y a pas d'autres alternatives 100% sûres (sauf si vous envisagez d'autres bons du Trésor), mais il y en a quelques-unes qui sont proches :

• Gagner des bonus bancaires - C'est ici que vous ouvrez des comptes dans de nouvelles banques pour leurs nouveaux bonus de compte. Cela demande plus de temps, car ils vous demandent souvent de déplacer vos dépôts directs, mais certains vous donneront de l'argent pour les dépôts importants.
• Comptes d'épargne à haut rendement – Ceux-ci sont toujours là et certains comptes sont meilleurs que d'autres, généralement vous pouvez obtenir des taux élevés sur des soldes faibles. Depuis mai 2022, Courant offre 4,00 % d'APY avec leurs modules d'épargne (vous pouvez avoir trois modules, jusqu'à 2 000 $ chacun, pour un total de 6 000 $), ce qui est plutôt bon pour un compte assuré par la FDIC.
• Comptes-chèques de récompense – Ce sont des comptes qui offrent un taux d'intérêt plus élevé si vous acceptez d'utiliser leur carte de débit plusieurs fois par mois. Ils utilisent les frais de transaction liés à l'utilisation de la carte pour payer des intérêts plus élevés.
• CD négociés – C'est là que vous passez par une maison de courtage pour acheter des CD. Il peut vous donner accès à des banques obscures avec des taux plus élevés, mais c'est toujours un CD.

Conclusion

"Alors Jim, les CD en valent-ils la peine en ce moment?"

La réponse courte est non car :

• Les tarifs sont trop bas
• Les alternatives sont meilleures

La réponse plus longue est qu'il s'agit d'une décision personnelle qui dépend beaucoup de votre situation personnelle, de la valeur de votre temps, de votre confort et de l'environnement tarifaire.

En mai 2022, en période de forte inflation, les CD n'en valent plus la peine.

Obtenir 1-2 % lorsque l'inflation est beaucoup supérieur, c'est comme mettre un pansement sur une plaie jaillissante - on a l'impression de faire quelque chose, mais vous en faites très peu.

Au minimum, ouvrez un compte avec Courant, placez jusqu'à 6 000 $ dans trois modules distincts et prenez votre APY de 4,00 %. Le taux est tellement plus élevé que les CD que je ne crains pas qu'il flotte. Si ça tombe en panne, vous pouvez toujours aller avec un CD.

Si vous avez plus de temps, j'envisagerais de passer à une obligation de série I afin d'obtenir des rendements plus élevés, mais de ne verrouiller qu'une partie de vos fonds. Étant donné que vous ne pouvez pas accéder à l'argent pendant un an, les égoutter en plus de six mois signifie que vous pouvez y accéder tout en obtenant un rendement et en n'abandonnant pas beaucoup de liquidités.

Par exemple, supposons que vous disposiez d'un fonds d'urgence de 12 000 $ et que vous souhaitiez un rendement plus élevé. Au lieu d'échelonner les CD, répartissez l'argent en obligations de série I de 1 000 $ chaque mois. Je tamponnerais le fonds avec des économies supplémentaires au fur et à mesure que l'argent arriverait. Après 12 mois, les premiers échelons de votre échelle seront accessibles en un rien de temps.

C'est ce que je ferais si j'envisageais des CD et que je voulais un rendement plus élevé.