Je suis les certificats de dépôt depuis un moment maintenant. Oui, je suis un cinglé.
Les gens aiment les CD de 12 mois et les CD de 60 mois (5 ans) parce qu'ils sont faciles à penser. Nous aimons les mandats de 3 mois, 6 mois et 9 mois car ils sont bien espacés.
Parfois, les gens envisageront également un CD de 24 mois.
Mais ces derniers temps, les banques ont fait quelque chose de différent – elles offrent des conditions qui sont un mois ou deux de plus ou de moins que "typiques".
Je parle de ces CD de 11 mois et 13 mois. Ou le CD de 15 mois.
Pourquoi les banques proposent-elles cela ?
Table des matières
- C'est surtout du marketing
- CD d'un mois! ?
- Rappelez-vous quand il mûrit
- Devriez-vous obtenir ces CD Odd Term?
C'est surtout du marketing
Il n'y a pas une grande différence entre un CD de 12 mois et un CD de 13 mois.
Il peut y avoir une grande entreprise quelque part qui peut faire l'analyse de rentabilisation pour les investisseurs de la banque, mais pour le consommateur, ils sont les mêmes (ish).
Au niveau des dizaines ou des centaines de millions de dollars de dépôts, ce qui intéresse les banques, il y a probablement un jeu auquel vous pouvez jouer avec les taux d'intérêt pour rendre les investisseurs heureux. Mais pour vous, ce n'est pas grave.
La plupart de la valeur réside dans son apparence bizarre.
Nous sommes habitués à arrondir les chiffres.
Avec les CD, c'est tous les trois mois (un quart de l'année) quand vous avez moins d'un mois. Ensuite, vous avez les CD de 12 mois, 18 mois et 24 mois. Ensuite, il commence à aller chaque année.
Voici les termes du CD à haut rendement d'Ally Bank :
Toutes les longueurs de termes typiques. Mais alors vérifiez leur CD sans pénalité - c'est un terme de 11 mois.
Ils pourraient faire une peine de 12 mois sur un CD sans pénalité, mais en la fixant à 11 mois, il regards un peu plus différent de leurs offres standard.
Ensuite, vous avez une table de taux comme ce que nous voyons chez CIT Bank :
Les taux sur la table ne sont pas aussi importants que la tendance - vous avez des taux super bas pour tous les termes "standard". Mais pour 6 mois, 13 mois et 18 mois, vous voyez des tarifs compétitifs.
Les termes de 6 et 18 mois ne sont pas bizarre mais leur 13 mois est définitivement en dehors du "calendrier". Ils ont également un CD sans pénalité de 11 mois qui rapporte 4,80% APY.
C'est juste pour attirer votre attention quand ils en font la promotion.
CD d'un mois! ?
Ouais.
Ensuite, vous avez des situations comme Banque Ponce, à travers Économisez mieux, avec leur CD 1 mois avec un rendement de 4,90 % APY.
Je suppose qu'ils obtiennent une certaine certitude qu'ils ont les fonds pour un mois tout en payant un taux d'intérêt plus élevé. Ils ne sont pas non plus bloqués sur ce taux en cas de baisse des taux d'intérêt plus larges tout en étant toujours en mesure de faire de la publicité contre d'autres certificats de dépôt.
Mais c'est surtout juste accrocheur - quand avez-vous vu pour la dernière fois un CD d'un mois? Je ne peux même pas penser à un.
🤔 Si vous ne connaissez pas Économisez mieux, c'est une fintech qui travaille avec les banques pour les aider à obtenir des dépôts. Votre compte est géré par SaveBetter et ils ont des partenariats avec de nombreuses petites banques régionales qui souhaitent obtenir des dépôts mais n'ont pas la portée nationale (ou le budget). Vous pouvez en savoir plus sur SaveBetter ici.
Rappelez-vous quand il mûrit
Pour ces termes de CD bizarres, le seul "gotcha" est de se rappeler quand le CD mûrit. De nombreuses banques renouvelleront par défaut le CD dans un nouveau CD du même terme (ou ce qui est le plus proche au moment où il arrive à échéance).
Ce n'est pas intentionnel, c'est juste la façon dont les CD fonctionnent.
Si vous êtes habitué à ce que vos CD arrivent à échéance tous les 12 mois et que vous avez choisi un CD de 11 mois, vous risquez de l'oublier et de le verrouiller sur une autre période de 11 mois. La banque vous enverra un e-mail, mais vous pourriez le manquer.
La plupart des banques vous laisseront déterminer ce que vous voulez qu'elles fassent avec le CD lorsqu'il arrivera à maturité. Faites-le lors de la configuration, ou peu de temps après, et vous ne serez pas surpris.
C'est une chose mineure mais toujours quelque chose dont il faut être conscient.
Devriez-vous obtenir ces CD Odd Term?
Bien sûr, pourquoi pas? Il n'y a rien de bon ou de mauvais en soi dans les termes les plus courants.
Avec les CD, vous investissez l'argent dont vous avez besoin à court terme. Et tu veux que cet argent soit 100% sûr.
La différence entre un CD de 11 mois et un CD de 13 mois est infime. Choisissez le taux le plus élevé pour ce que vous pensez être une période de temps confortable et ne passez pas trop de temps dessus.
Ou obtenez un CD sans pénalité aussi longtemps que vous le pouvez et il s'agit essentiellement d'un compte d'épargne avec un taux très élevé. Vous devrez peut-être appuyer sur quelques boutons pour accéder aux fonds, mais vous obtiendrez un taux plus élevé.
Par exemple, Ally Bank est ma banque principale et le compte d'épargne en ligne offre actuellement 3,75 % APY tandis que le CD sans pénalité de 11 mois est à 4,35 % APY. Je peux ouvrir un CD sans pénalité en quelques clics et obtenir un rendement légèrement supérieur (ma seule restriction est que je ne peux pas le fermer dans les 6 jours).
Cet écart ne vaut pas la peine d'ouvrir un nouveau compte, de transférer des fonds via ACH (ce qui prend 3 à 5 jours) et les tracas d'un formulaire fiscal supplémentaire. Mais pour quelques clics de bouton? Vraiment la peine.
Le gros point à retenir est de ne pas trop y penser - il y a de plus gros poissons à faire frire. 😉
À propos Jim Wang
Jim Wang est un père de quatre enfants dans la quarantaine qui contribue fréquemment à Forbes et Blog d'Avant-garde. Il a également eu la chance d'avoir paru dans le New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur et Marketplace Money.
Jim a un B.S. en informatique et en économie de l'Université Carnegie Mellon, un M.S. en technologie de l'information - Génie logiciel de l'Université Carnegie Mellon, ainsi qu'une maîtrise en administration des affaires de Johns Hopkins Université. Son approche des finances personnelles est celle d'un ingénieur, décomposant des sujets complexes en concepts simples et faciles à comprendre que vous pouvez utiliser dans votre vie quotidienne.
Un de ses outils préférés (voici mon coffre au trésor d'outils,, tout ce que j'utilise) est Capital personnel, ce qui lui permet de gérer ses finances en seulement 15 minutes chaque mois. Ils offrent également une planification financière, comme un outil de planification de la retraite qui peut vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. C'est gratuit.
Il diversifie également son portefeuille d'investissement en ajoutant un peu de biens immobiliers. Mais pas de maisons de location, parce qu'il ne veut pas de deuxième emploi, il a diversifié de petits investissements dans quelques propriétés commerciales et fermes en Illinois, en Louisiane et en Californie par le biais de Acre Trader.
Récemment, il a investi dans quelques œuvres d'art sur Chefs-d'œuvre aussi.
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