L'une des ironies du crédit est qu'il est difficile à établir. Les sociétés de cartes de crédit ne vous donneront pas de carte si vous n'avez pas un bon crédit et vous ne pouvez pas créer de crédit à moins d'obtenir une carte de crédit.
Pour contourner cela, vous êtes obligé d'utiliser des cartes de crédit sous-optimales, comme un carte de crédit de marque du magasin ou un carte de crédit étudiant, jusqu'à ce que vous construisiez du crédit. Les récompenses ne sont pas aussi bonnes, les frais peuvent être légèrement plus élevés et votre limite de crédit sera faible.
C'est un inconvénient mineur, mais s'il y avait un meilleur moyen ?
Il y en a et c'est quelque chose que je prévois de faire pour nos enfants quand ils seront assez grands.
Ajoutez-les en tant qu'utilisateurs autorisés sur vos cartes de crédit, puis collez les cartes dans le tiroir. 😂
💡 Pour votre information, vous pouvez ajouter n'importe qui en tant qu'utilisateur autorisé. Il n'est pas nécessaire que ce soit votre enfant. Mais si vous faites cela pour rendre service à quelqu'un, rappelez-vous que
TOI sont responsables des frais - pas l'utilisateur autorisé.Table des matières
- Pourquoi devriez-vous ajouter vos enfants en tant qu'utilisateurs autorisés
- Le portage en vaut-il la peine ?
- Comment ajouter un utilisateur autorisé
- Âge minimum pour les utilisateurs autorisés par carte de crédit
- Tous les émetteurs ne signalent pas les utilisateurs autorisés
- Meilleure carte pour ajouter des utilisateurs autorisés
Pourquoi devriez-vous ajouter vos enfants en tant qu'utilisateurs autorisés
La stratégie est simple: établissez un crédit en permettant à vos enfants d'accéder à vos cartes de crédit. Pendant des années, cette stratégie était connue sous le nom de "ferroutage" et il y avait même des gens qui "louaient" leurs emplacements d'utilisateurs autorisés à des inconnus (sans leur donner la carte).
Lorsque vous ajoutez une personne (enfant ou adulte) en tant qu'utilisateur autorisé, cela sera signalé aux bureaux de crédit. Cela établira cette ligne de crédit sur leur rapport et ils commenceront à établir un crédit pour cette personne.
Lorsque vous ajoutez un mineur, certains émetteurs le signaleront et d'autres non. Certains émetteurs ne demanderont pas de numéro de sécurité sociale, mais il existe toujours des moyens d'obtenir ces informations dans un fichier basé sur le nom, l'âge et les adresses. Tant qu'il n'y a aucun coût à ajouter un utilisateur, cela en vaut la peine.
Lorsque vous ajoutez vos enfants en tant qu'utilisateurs autorisés, vous leur donnez effectivement accès à vos cartes de crédit et étendez votre bon crédit à leur crédit inexistant. Ils peuvent obtenir des cartes pour lesquelles ils ne se seraient pas qualifiés autrement, ce qui est une bonne chose.
Y a-t-il d'autres risques à cela ? Outre le risque de ne pas avoir la carte de crédit apparaissant sur leur rapport, le seul autre risque est qu'ils soient irresponsables avec la carte. Vous êtes responsable de leurs actions, vous voudrez donc surveiller cela de près. (en fait, l'utilisateur autorisé n'est PAS légalement responsable)
En outre, de nombreux émetteurs de cartes ne détaillent pas les frais de l'utilisateur autorisé. Tout apparaîtra ensemble sur votre relevé. Cela peut être difficile si vous voulez savoir qui facture quoi et que vous avez beaucoup d'utilisateurs autorisés.
Bien que vous ne devriez jamais cosigner un prêt avec vos enfants, en faire des utilisateurs autorisés sur vos cartes de crédit semble similaire mais légèrement différent. Premièrement, avec un prêt, le solde est important et immédiat. Avec les cartes de crédit, c'est 0 $ jusqu'à ce qu'elles commencent à facturer. Vous êtes sur le crochet dans les deux cas cependant.
La solution à ce risque est que vous ne leur donniez pas la carte. Risque zéro. 😉
Le portage en vaut-il la peine ?
Oui - seulement parce que c'est facile. Ajoutez simplement vos enfants en tant qu'utilisateurs autorisés, puis collez la carte dans votre tiroir.
Ils obtiennent un début sur leurs antécédents de crédit et cela ne vous coûte rien.
Vous n'avez pas besoin de commencer à le faire quand ils sont vraiment jeunes. Même commencer à 15 ans leur donnera un énorme avantage à 18 ans. Trois ans d'antécédents de crédit, c'est énorme.
Même si vous commencez à 16 ans et donnez ensuite deux ans - c'est mieux que quand ils commencent à 18 ans avec zéro année.
Aussi, rappelez-vous que le Loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a rendu l'obtention d'une carte de crédit un peu plus difficile pour les moins de 21 ans. Si vous voulez une carte, vous devez avoir une preuve de revenu ou obtenir un cosignataire.
Comment ajouter un utilisateur autorisé
La plupart des problèmes de carte vous permettent d'ajouter un nouvel utilisateur autorisé en ligne.
Lorsque je me connecte à mon compte American Express, je vois un gros bleu Ajouter un autre utilisateur directement sur le tableau de bord pour mon Carte Marriott Bonvoy American Express:
En cliquant sur ce bouton, vous accédez immédiatement à une page où vous pouvez demander de nouveaux utilisateurs.
D'autres émetteurs ont un moyen moins clair d'ajouter de nouveaux utilisateurs, comme U.S. Bank.
Pour y ajouter un utilisateur autorisé à votre carte de crédit, ce sont les consignes:
- Sélectionner Service Clients en haut de la page, puis choisissez En libre service.
- Dans la section Cartes de crédit, cartes de paiement et lignes personnelles, sélectionnez Ajouter un utilisateur autorisé. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, sélectionnez la carte à laquelle vous souhaitez ajouter un utilisateur autorisé. Sélectionnez ensuite Continuer.
- Remplissez le formulaire d'utilisateur autorisé et sélectionnez Continuer à revoir.
- Jetez un œil aux informations et si elles sont correctes, sélectionnez Soumettre une demande d'utilisateur autorisé.
Ou vous pouvez le faire via l'application mobile :
- Depuis le tableau de bord du compte, sélectionnez le Menu dans le coin supérieur gauche, puis Gérer les cartes. (Assurez-vous de sélectionner la bonne carte si vous en avez plusieurs.)
- Sélectionner Ajouter un utilisateur autorisé dans le menu des commandes de la carte.
- Remplissez le formulaire de nouvel utilisateur autorisé et sélectionnez Continuer à revoir.
- Vérifiez les informations, puis sélectionnez Soumettre une demande d'utilisateur autorisé.
Âge minimum pour les utilisateurs autorisés par carte de crédit
Chaque émetteur diffère de l'âge qu'une personne doit avoir pour être ajoutée en tant qu'utilisateur autorisé. Le consensus tend à être qu'il n'y a pas d'âge minimum ou 13 ans.
| Émetteur de la carte | Âge minimum | Nombre maximum Utilisateurs autorisés Par carte |
Rapports à Agences ? |
|---|---|---|---|
| American Express | 13 | 4 | Non |
| Banque d'Amérique | Aucun | Inconnu | Oui |
| Barclays | 13 | 4 | Oui |
| Capitale une | Aucun | Sans limites | Oui |
| Chasse | Aucun | Sans limites | Non |
| Ville | Aucun | Inconnu | Oui |
| Découvrir | 15 | 5 | Oui |
| Banque américaine | 13 | 7 | Oui, plus de 16 ans |
| USAA | Aucun | 10 | Oui |
| Wells Fargo | Aucun | Inconnu | Non |
Pour les « Rapports aux agences? » colonne, toutes les cartes signalent aux agences si vous avez 18 ans ou plus. Il était difficile de trouver des informations pour certains indiquant s'ils signalaient aux bureaux un comportement d'utilisateur autorisé mineur.
Pour ce que ça vaut, Chase, Citi et Capital One ne collectent pas de numéros de sécurité sociale pour les moins de 18 ans. Il est toujours possible pour les bureaux d'obtenir les données même s'ils ne connaissent pas le numéro de sécurité sociale.
Tous les émetteurs ne signalent pas les utilisateurs autorisés
Tous les émetteurs ne signaleront pas un utilisateur autorisé aux bureaux de crédit.
Par exemple, American Express dit que "vous pouvez aider votre enfant à établir un crédit s'il a 18 ans ou plus". - ce qui implique qu'ils ne signalent rien si votre enfant a moins de 18 ans. Je n'ai pas trouvé de page indiquant explicitement qu'ils ne l'avaient pas signalé.
Chase déclare explicitement qu'ils ne pas signaler les antécédents de crédit des utilisateurs autorisés des mineurs. Il en va de même Wells Fargo.
Étant donné que de nombreuses cartes ne facturent pas de frais annuels pour ajouter un utilisateur autorisé, ce n'est pas un gros problème si vous ajoutez votre enfant et que cela n'est pas signalé.
Meilleure carte pour ajouter des utilisateurs autorisés
USAA est la meilleure carte pour ajouter des utilisateurs autorisés car ils ont aucune limite d'âge et signalez-le à tous les bureaux de crédit.
Si vous n'avez pas de carte USAA, la meilleure suivante était une carte Barclays.
Barclays permettra aux utilisateurs autorisés dès l'âge de 13 ans et Barclays déclare dans leur contrat de crédit type que "Barclay's fournit des informations sur les comptes aux agences d'évaluation du crédit pour tous les utilisateurs de comptes".
Suivant est Discover Card à 15 ans. Discover tient à expliquer qu'ils rapporteront des informations à tous les bureaux de crédit et qu'ils ne vous permettent d'ajouter un utilisateur autorisé qu'à l'âge de 15 ans.
Si vos enfants sont plus âgés, surtout s'ils ont 18 ans ou plus, vous pouvez utiliser n'importe quelle carte qui convient le mieux à votre situation. Une fois qu'ils ont 18 ans, toutes les cartes de crédit signalent le comportement aux bureaux.
Personnellement, si je n'avais pas de carte USAA, Barclays ou Discover, je n'en obtiendrais pas spécifiquement pour ajouter nos enfants. Je peux attendre qu'ils soient assez vieux pour un autre émetteur, ou du moins quand ils signaleront ce comportement aux bureaux.
À propos Jim Wang
Jim Wang est un père de quatre enfants dans la quarantaine qui contribue fréquemment à Forbes et Blog d'Avant-garde. Il a également eu la chance d'avoir paru dans le New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur et Marketplace Money.
Jim a un B.S. en informatique et en économie de l'Université Carnegie Mellon, un M.S. en technologie de l'information - Génie logiciel de l'Université Carnegie Mellon, ainsi qu'une maîtrise en administration des affaires de Johns Hopkins Université. Son approche des finances personnelles est celle d'un ingénieur, décomposant des sujets complexes en concepts simples et faciles à comprendre que vous pouvez utiliser dans votre vie quotidienne.
Un de ses outils préférés (voici mon coffre au trésor d'outils,, tout ce que j'utilise) est Capital personnel, ce qui lui permet de gérer ses finances en seulement 15 minutes chaque mois. Ils offrent également une planification financière, comme un outil de planification de la retraite qui peut vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. C'est gratuit.
Il diversifie également son portefeuille d'investissement en ajoutant un peu de biens immobiliers. Mais pas de maisons de location, parce qu'il ne veut pas de deuxième emploi, il a diversifié de petits investissements dans quelques propriétés commerciales et fermes en Illinois, en Louisiane et en Californie par le biais de Acre Trader.
Récemment, il a investi dans quelques œuvres d'art sur Chefs-d'œuvre aussi.
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