Ce n'est un secret pour personne que je suis un grand fan des récompenses et des bonus des cartes de crédit.
Où d'autre pouvez-vous obtenir des centaines de dollars pour faire exactement ce que vous faites depuis des lustres? Changez simplement la carte que vous glissez, tapez ou insérez et vous obtenez maintenant des centaines de dollars en points ou en espèces.
Facile.
Je me souviens encore de l'une des premières cartes de crédit que j'ai reçues - c'était un crédit de magasin
t carte à Express. Je ne suis pas allé dans un centre commercial depuis des lustres et si vous êtes le même, vous ne vous souviendrez peut-être pas du magasin de vêtements pour hommes qui faisait autrefois partie de Limited Brands. Comme beaucoup cartes de crédit de marque de magasin, ils offraient 10 % de réduction sur votre achat lorsque vous avez ouvert la carte.
En tant que collégien idiot, 10 % de réduction sur mon achat d'environ quatre-vingts dollars semblait être une bonne affaire !
Que je suis bête.
Jim plus âgé grince des dents à l'idée d'un bonus de 8 $. Et vous devriez aussi.
Si tu as un bonne cote de crédit, vous devriez recevoir un bonus de au moins 100 $ pour chaque carte. J'irais un peu plus loin - vous devriez obtenir au moins 200 $ pour chaque carte (avec une exception si les exigences de dépenses sont extrêmement faible).
Voici quelques raisons:
Table des matières
- 1. Le bonus moyen de carte de crédit est de 200 $ +
- 2. Coût d'opportunité des demandes de carte
- Exemple: Règle Chase 5/24
- Les coûts d'opportunité dans les bonus bancaires aussi
- 3. Comparez également les autres avantages de la carte !
- 4. Points ou Cash/Relevé de crédit ?
- 5. Ne payez jamais d'intérêts !
- 6. Envisager d'autres besoins de crédit
- Existe-t-il des exceptions ?
1. Le bonus moyen de carte de crédit est de 200 $ +
Lorsque nous regardons notre liste des meilleurs bonus de carte de crédit, le bonus moyen vaut plus de 200 $. Parfois, le bonus est en points et parfois en espèces, mais il dépasse presque toujours 200 $ en valeur en espèces. Les besoins en dépenses semblent généralement élevés, généralement autour de 4 000 $ à 5 000 $, mais répartis sur trois mois.
Cela signifie que vous pouvez obtenir une valeur de 200 $ pour avoir dépensé 1 333 $ à 1 666 $ sur la carte chaque mois.
Pour beaucoup de gens, cela ne va pas être difficile.
Il existe quelques exemples de bonus de 200 $ pour des dépenses aussi faibles que 500 $ ou 1 000 $. U.S. Bank propose des promotions sur les cartes de crédit sur leur carte de signature Visa U.S. Bank Altitude Go où vous obtenez 20 000 points bonus (d'une valeur de 200 $) lorsque vous dépensez 1 000 $ au cours des 90 premiers jours. C'est un solide retour !
Lorsque vous faites une demande de carte de crédit et obtenez moins de 200 $ en valeur, assurez-vous d'avoir une bonne raison.
2. Coût d'opportunité des demandes de carte
Vous ne pouvez probablement supporter les besoins de dépenses que d'une, peut-être deux, cartes chaque mois (à la fois des dépenses littérales mais aussi jongler avec les deux cartes et rester au top du solde de chacune).
Vous ne voulez pas dépenser des "points de crédit" sur une carte qui n'offre pas un bonus suffisant.
Exemple: Règle Chase 5/24
Ensuite, il y a le coût d'opportunité incarné dans une règle non écrite - La règle des 5/24 de Chase. Chase a une règle tacite selon laquelle ils ne vous donneront pas d'approbation pour plus de 5 cartes sur une période de 24 mois. Certaines personnes qui ont lu les termes et conditions ont vu la règle, mais elle a ensuite été supprimée.
De nombreux émetteurs ont des règles comme celle-ci. Vous ne voulez pas manquer une offre à durée limitée sur une carte parce que vous avez déclenché cette règle sur une carte qui ne vous a donné que 20 $.
Les coûts d'opportunité dans les bonus bancaires aussi
Si vous avez envisagé d'obtenir un bonus bancaire, vous ne pensez peut-être pas que l'ouverture de nouveaux comptes aurait un impact, car ils ne font généralement pas l'objet d'une vérification de solvabilité.
Parfois, ils le font, mais il ne s'agit généralement que d'une vérification en douceur à des fins d'identité. Dans de rares cas, ils effectuent une vérification approfondie s'il existe une protection contre les découverts.
Ce que de nombreuses banques font au lieu de cela, c'est gérer votre Rapport ChexSystems. C'est l'un de ceux sociétés d'information spécialisées qui couvre les opérations bancaires - pour voir si vous avez eu un mauvais comportement. Nous avons entendu des histoires de personnes qui se sont vu refuser des comptes bancaires parce qu'elles en ont ouvert trop récemment.
Vous pouvez échouer à une vérification ChexSystems simplement parce que vous avez ouvert trop de comptes bancaires - soyez donc judicieux dans lesquels vous postulez.
3. Comparez également les autres avantages de la carte !
Le bonus initial n'est qu'une pièce du puzzle, en particulier sur les cartes avec une cotisation annuelle.
Généralement, il existe deux « types » de cartes de crédit qui offrent des bonus :
- Cartes de remise en argent
- Cartes de crédit de voyage
Les deux groupes sont toujours des cartes de crédit, mais il existe certaines différences qui méritent d'être notées.
Les cartes de voyage ont tendance à :
- Offrir des bonus sous forme de points
- Avoir des frais annuels, parfois annulés la première année,
- D'autres avantages liés au voyage comme les crédits de relevé, le remboursement TSA PreCheck/Global Entry, l'accès aux salons des compagnies aériennes, les surclassements de statut, et plus encore.
Les cartes de remise en argent ont tendance à ne vous donner que de l'argent, mais ont rarement des frais annuels. Nous discutons du débat entre les points de récompense et l'argent plus tard.
Lorsque vous examinez les bonus, il est important de prendre en compte les autres avantages de la carte car cela peut être un différenciateur important, surtout s'il y a une grosse cotisation annuelle.
Pour un exemple de ce à quoi cette analyse devrait ressembler, mon ami Jim de Route to Retire a récemment analysé s'il était cela vaut la peine d'ouvrir une carte Capital One Venture X avec ses frais annuels de 395 $.
4. Points ou Cash/Relevé de crédit ?
Il y a des années, les émetteurs de cartes jouaient à des jeux avec des points de récompense. Ils pourraient les rendre difficiles à dépenser ou offrir des taux de conversion sournoisement abyssaux. Mais maintenant, avec tous les blogueurs de voyage et les créateurs de contenu qui surveillent ces manigances, elles sont assez simples.
Peu importe si vous optez pour des points ou de l'argent ces jours-ci - dans certains cas, obtenir des points peut être plus précieux que d'obtenir de l'argent.
Par exemple, la Chase Sapphire Preferred Card offre des points sur le Programme Chase Ultimate Rewards. Lorsque vous réservez un voyage via le portail Chase, vous bénéficiez d'une augmentation de 25 % de la valeur de vos points. Si vous possédez la carte de réserve Chase Sapphire, vous bénéficiez d'un bonus de 50%. Cela rend les points plus précieux que l'argent comptant à un taux de conversion de 1 point à 1 centime.
Cependant, tous les points ne sont pas égaux, cela dépend de si vous les utiliserez. Les points Chase Ultimate Rewards sont flexibles car vous pouvez réserver un voyage pour n'importe quelle compagnie aérienne ou hôtel.
Pas tellement avec une carte de compagnie aérienne, comme la carte Southwest Rapid Rewards. Si vous ne vivez pas à proximité d'un aéroport qui prend en charge Southwest Airlines, les points Southwest Rapid Rewards n'ont pas la même valeur pour vous que pour moi. Nous l'utilisons pour gagner plus facilement Laissez-passer pour compagnon, un avantage qui n'a aucune valeur pour quelqu'un qui ne vole jamais vers le sud-ouest.
Enfin, conserver des points sur une longue période comporte des risques. Les espèces ne perdront jamais de valeur en raison des décisions des émetteurs de cartes. De temps à autre, le programme de points de récompense dévaluera leurs points. Parfois, ils invoquent l'inflation. Parfois, ils prétendent [insérer une raison économique]. Mais vraiment, ils aiment l'idée de l'argent gratuit en dévaluant les points. C'est donc toujours possible avec des points, jamais possible avec de l'argent en poche.
5. Ne payez jamais d'intérêts !
S'il vous plaît, ne payez jamais d'intérêts sur une carte de crédit pour obtenir un bonus.
Si l'obtention d'un bonus vous oblige à dépenser de l'argent sur une carte que vous ne pouvez pas rembourser dans un délai de relevé (évitant ainsi les frais d'intérêt), ne le faites pas. Attendez simplement d'être en mesure de payer intégralement vos relevés.
Bien que payer des intérêts ne soit pas la pire chose au monde, c'est quelque chose que vous devriez éviter. Payer des intérêts ne nuit pas à votre pointage de crédit ou ne vous rend pas moins solvable, c'est juste une mauvaise habitude à prendre.
Attendez quelques mois jusqu'à ce que vous ayez les fonds nécessaires pour le faire correctement, l'offre sera probablement toujours là.
6. Envisager d'autres besoins de crédit
Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, la compagnie de carte de crédit retirera votre crédit. C'est ce qu'on appelle une «enquête sérieuse» et peut réduire votre pointage de crédit de quelques points pendant une courte période.
Si vous avez l'intention d'obtenir un prêt, par exemple pour une voiture ou une maison, vous ne voulez pas demander de carte de crédit avant d'obtenir ce prêt. Votre score peut être suffisamment touché pour augmenter votre taux d'intérêt, ce qui vous coûtera bien plus cher que n'importe quel bonus.
Les demandes difficiles restent sur votre rapport pendant deux ans, mais elles n'affectent votre score que pendant environ un an.
Existe-t-il des exceptions ?
Il y a toujours des exceptions.
Il peut y avoir des cas où vous avez déjà toutes les meilleures offres de cartes dans votre portefeuille. Dans ce cas, il est logique d'assouplir vos exigences pour un bonus car il n'y a qu'un nombre limité de bonus disponibles.
Si vous avez épuisé les deux principaux problèmes de carte de crédit, consultez certaines des banques régionales qui pourraient ne pas faire de publicité dans vos emplacements habituels.
Si vous avez utilisé tout cela, essayez peut-être les offres plus petites comme 100 $ pour 1 000 $ de dépenses. Vous gagnerez moins pour les mêmes cerceaux, mais cela peut être mieux que de rester assis sur la touche.