Avec le ciel inflation et l'évolution du marché du travail, la retraite est probablement plus présente que jamais dans votre esprit. Vous pensez peut-être que c'est une bonne idée de prendre sa retraite le plus tôt possible.
L'épuisement inévitable de la sécurité sociale est une préoccupation importante pour les personnes qui planifient leur retraite. Selon l'administration de la sécurité sociale, le fonds en fiducie de la sécurité sociale sera épuisé en 2041. Cela signifie que les personnes nées après 1979 peuvent ne pas être en mesure de compter sur les paiements de la sécurité sociale, tandis que les personnes nées avant cette date ne peuvent recevoir des prestations que pendant une partie de leur retraite.
Cet article couvrira différentes stratégies que vous pouvez utiliser pour prendre votre retraite à 55 ans et certaines des choses que vous voudrez peut-être considérer avant de quitter le marché du travail.
La version courte
- Le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite à 55 ans dépendra de vos dépenses et de votre style de vie.
- Il existe de nombreuses façons d'estimer le montant dont vous aurez besoin à la retraite, comme la règle du 25x, la règle des 4 %, la règle du 10x et plus encore.
- Utilisez les outils et ressources de retraite et considérez attentivement vos objectifs avant de décider de prendre une retraite anticipée.
De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite à 55 ans ?
La plupart des experts financiers recommandent d'épargner suffisamment pour remplacer 80 % de votre revenu d'avant la retraite. Le montant dont vous aurez besoin dépend du montant que vous prévoyez dépenser une fois à la retraite.
En plus de couvrir vos dépenses courantes, vous voudrez également planifier de nouvelles dépenses. Vos besoins médicaux augmenteront probablement avec l'âge. Et, selon l'endroit où vous prévoyez prendre votre retraite, votre coût de la vie de base peut également augmenter.
Voici quelques stratégies pour planifier sa retraite et prendre une retraite anticipée à 55 ans.
Économisez 15 % de votre salaire chaque année
Une façon de planifier sa retraite consiste à épargner 15 % de son revenu avant impôt chaque année. Idéalement, vous devriez commencer dans la vingtaine et continuer tout au long de vos années de travail.
Vous obtiendrez des intérêts composés au début de votre carrière si vous mettez constamment de l'argent de côté pour la retraite. Un jeune de 22 ans qui gagne 30 000 $ par an et économise 15 % de son revenu mensuel aura épargné 500 000 $ au moment où il atteindra 55 ans.
La règle du 10x
Une autre stratégie simple est la règle 10x. Selon cette règle, vous multipliez votre salaire actuel par 10 pour avoir une idée de la somme d'argent dont vous avez besoin pour durer jusqu'à la retraite. C'est un bon point de départ, surtout si vous prévoyez de prendre votre retraite à 55 ans. Cependant, il serait utile que vous considériez vos besoins spécifiques pour créer une stratégie de retraite plus complète.
À quoi cela pourrait-il ressembler? Si vous gagnez 100 000 $ ou plus, vous devrez prévoir d'économiser au moins 1 million de dollars. Cette stratégie est un baromètre utile pour évaluer à quel point vous êtes proche de votre objectif.
La règle du 25x
Le règle 25x est un moyen facile de planifier votre retraite en fonction de vos dépenses. Multipliez par 25 le montant que vous prévoyez dépenser chaque année et vous obtiendrez le montant que vous devez économiser.
Par exemple, si vous dépensez actuellement 100 000 $ par année, vous aurez besoin de 2,5 millions de dollars épargnés pour votre retraite. À l'inverse, si vous ne dépensez que 25 000 $ par année – et que vous prévoyez de continuer à la retraite – vous pouvez prendre une retraite anticipée avec seulement 625 000 $ épargnés.
Vous avez beaucoup de contrôle sur combien d'argent vous dépensez et sur votre style de vie. Vivre en dessous de vos moyens et utiliser cette approche avec une stratégie basée sur le revenu peut vous donner un objectif clair à viser.
La règle des 4 %
La règle des 4 % vous donne un montant « sûr » à retirer chaque année pendant la retraite. En théorie, si vous ne retirez pas plus de 4% par an, vous pourrez couvrir vos frais de subsistance sans toucher le solde principal de vos placements car, historiquement, le marché boursier a procuré des rendements d'environ 8 %.
Certains experts avertissent qu'avec une inflation élevée, il est plus sûr de retirer 3 % par an. D'autres experts pensent que 4 % est trop prudent et que 5 % est un nombre plus utile, vous devrez donc faire vos propres calculs et déterminer ce avec quoi vous êtes à l'aise.
Approche FEU
Le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) est une philosophie financière qui encourage les gens à épargner et à investir le plus d'argent possible pour atteindre l'indépendance financière et prendre leur retraite tôt.
Les personnes qui adoptent l'approche FIRE s'efforcent de vivre de 25 à 50 % de leurs revenus et d'économiser le reste. Vous pouvez bénéficier d'intérêts composés si vous démarrez FIRE tôt dans votre carrière. Selon votre dynamisme avec vos économies et vos investissements, vous pourrez peut-être prendre votre retraite à 55 ans (ou plus tôt).
Le mouvement FIRE a gagné en popularité ces dernières années, en partie grâce à l'essor des médias sociaux et des blogs documentant les parcours des gens vers FIRE. Il existe de nombreuses approches différentes à considérer (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, etc.).
En savoir plus >>>Comment investir pour la retraite
Les avantages et les inconvénients de la retraite anticipée
Avoir suffisamment d'argent de côté n'est qu'une partie de la planification de la retraite. L'autre chose que vous devrez considérer est la façon dont vous envisagez de passer votre temps et si une retraite anticipée est réellement nécessaire.
L'un des avantages de la retraite anticipée est de voyager et de poursuivre vos intérêts pendant que vous êtes toujours en bonne santé. Il est plus probable que vous ayez des problèmes de santé si vous prenez votre retraite à 65 ans ou plus tard.
La retraite anticipée peut également libérer du temps pour travailler sur des projets qui vous passionnent davantage. Cela peut aller du bénévolat au démarrage d'une petite entreprise. Lorsque vous n'avez plus besoin de vous inscrire à un travail, vous pouvez passer votre temps à faire des choses qui enrichissent votre vie.
Il y a des inconvénients importants à prendre une retraite anticipée dont vous devez tenir compte. Si vous prévoyez prendre votre retraite avant 59 ½, attendez-vous à payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur un IRA traditionnel ou votre 401(k). Il existe certaines stratégies que vous pouvez utiliser pour atténuer cela, mais soyez prêt à payer des pénalités si vous puisez tôt dans des fonds de retraite non Roth.
Comment économiser suffisamment pour prendre sa retraite à 55 ans
Lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, plus tôt vous commencez, mieux c'est. Même si vous ne commencez qu'aujourd'hui, c'est toujours mieux que de ne pas commencer du tout; voici quelques conseils que vous pouvez utiliser pour commencer à épargner pour la retraite.
1. Déterminez vos dépenses de retraite et votre échéancier
Élaborez un plan pour vos dépenses actuelles et futures. Identifiez combien vous dépensez maintenant et prévoyez combien vous prévoyez dépenser à la retraite.
La santé est une dépense importante à prendre en compte. Vous aurez accès à Medicare à 65 ans; cependant, si vous prenez votre retraite à 55 ans, vous aurez besoin d'une couverture dans l'intervalle.
Vous voudrez peut-être également tenir compte de votre lieu de résidence dans le cadre de vos dépenses de retraite. Vivre dans un état sans impôts sur le revenu ou déménager à l'étranger aide de nombreux retraités à étirer leurs dollars.
Pour certains candidats à la retraite, les dépenses pourraient diminuer à la retraite puisqu'ils n'auront plus à effectuer de versements hypothécaires. Cependant, une retraite anticipée peut signifier que vous avez plus d'années de retraite pendant lesquelles vous devez effectuer ces paiements.
Commencez à examiner vos besoins et l'évolution de vos dépenses lorsque vous prendrez votre retraite. Commencez à planifier votre date de retraite cible en réduisant les coûts, en augmentant votre revenu et en épargnant agressivement vers cet objectif.
En règle générale, mMultipliez votre salaire actuel par un nombre spécifique en fonction de votre âge pour obtenir le montant total que vous devriez avoir dans votre épargne-retraite à un moment donné.
Fidelity recommande économiser au minimum :
- 1x votre salaire par 30
- 3x votre salaire par 40
- 6x votre salaire par 50
- 8x votre salaire par 60
- 10x votre salaire à 67 ans
Bien qu'il ne soit pas parfait, il s'agit d'un autre moyen simple d'évaluer si vous êtes sur la bonne voie ou non pour la retraite en fonction de votre âge. Bien sûr, si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devrez avoir épargné au maximum 10 fois votre salaire avant de prendre votre retraite.
2. Utiliser un calculateur de retraite
Un calculateur de retraite est un outil simple que vous pouvez utiliser pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie ou non pour prendre votre retraite à 55 ans. Si ce n'est pas le cas, cela peut vous indiquer combien vous devrez économiser de plus chaque mois pour y arriver. Fidelity propose une multitude d'outils pour vous aider à faire vos calculs.
Beaucoup retraite parrainée par l'employeur les plans offrent des calculatrices de retraite qui se synchronisent avec les offres de retraite de votre employeur. Utilisez-les pour voir si vous êtes sur la bonne voie ou non et ce que vous devrez peut-être faire pour vous rattraper.
En savoir plus >>>Meilleurs outils et calculatrices de planification de retraite pour 2022
3. Considérez vos options d'épargne/d'investissement
Lors de la planification de votre retraite, vous voudrez être stratégique quant à la façon dont vous épargnez votre argent. Cacher vos économies sous le matelas ou dans un compte d'épargne à faible intérêt n'est peut-être pas la meilleure façon de vous aider à atteindre vos objectifs.
Vous avez probablement un Régime 401(k) assorti à l'employeur ou un IRA traditionnel. Bien que ce soient d'excellents moyens d'épargner pour la retraite, il y a des inconvénients. Vous ne payez pas d'impôts sur l'argent que vous déposez, vous paierez donc des impôts sur le revenu lorsque vous retirerez. De plus, les retraits anticipés sont pénalisés.
UN Roth IRA, d'autre part, est un compte de retraite à l'abri de l'impôt. Cela signifie que vous payez des impôts sur l'argent que vous y investissez maintenant plutôt qu'à votre retraite. Tout ce que vous gagnez des investissements effectués dans un compte Roth IRA est également gagné en franchise d'impôt.
C'est pourquoi de nombreux préretraités utilisent un Échelle de conversion Roth pour éviter les impôts et les pénalités. Une échelle de conversion Roth est une stratégie pluriannuelle dans laquelle vous transformez un 401 (k) parrainé par l'employeur en un IRA traditionnel, puis convertissez l'IRA traditionnel en un IRA Roth.
Pendant que vous êtes imposé sur la conversion, vous ne serez pas pénalisé pour les retraits anticipés du Roth IRA. Il s'agit d'une échappatoire populaire pour les préretraités qui souhaitent puiser dans leur épargne avant l'âge de 59 ans et demi.
Conclusion
Bien qu'elles soient loin d'être mathématiquement précises, ces stratégies peuvent vous aider à élaborer un plan de retraite d'ici 55 ans. Différentes approches pour réduire les coûts et augmenter les économies vous permettront d'atteindre cet objectif.
La retraite anticipée n'est pas pour tout le monde. Mis à part le côté préparation financière, certaines personnes pourraient s'ennuyer et manquer le défi du travail. Une alternative pourrait être de prendre une pause ou un congé sabbatique pour voyager, travailler à temps partiel ou obtenir un emploi moins exigeant jusqu'à 65 ans.
Quoi que vous décidiez de faire, le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite est maintenant. Jetez donc un coup d'œil aux calculateurs de retraite ci-dessus et commencez à atteindre vos objectifs de retraite.
A lire avant de prendre votre retraite :
- Comment prendre sa retraite à 50 ans: épargnez-vous pour une retraite anticipée
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Amanda Claypool est écrivaine, entrepreneure et nomade numérique. Elle écrit sur la richesse, la technologie blockchain, le consumérisme et l'avenir du travail. Elle est une nomade numérique actuellement basée à Asheville, en Caroline du Nord, et partage sa vie sur la route sur Substack. Pendant son temps libre, elle aime faire de la randonnée, lire et passer beaucoup trop de temps dans les cafés locaux.