Qu'est-ce qu'une Neobank et les Neobanks sont-elles sûres ?

Si vous avez passé du temps à chercher une nouvelle banque ou vu certaines des nouvelles applications de finances personnelles, vous avez probablement vu pas mal de « néobanques ».

Parfois, ce sont des applications superposées à une banque partenaire. Parfois, ils offrent une gamme complète de services bancaires, mais votre argent est détenu auprès d'une banque partenaire.

Qu'est-ce qu'une néobanque exactement? Ces néobanques sont-elles sûres? Et que peut-il faire pour vous ?

Dans cet article, je répondrai à ces questions et partagerai les avantages des néobanques et comment elles diffèrent des banques traditionnelles comme Wells Fargo ou Banque d'Amérique.

Table des matières

1. Qu'est-ce qu'une Néobanque ?
2. Qui peut rejoindre une néobanque ?
3. Comment les néobanques gagnent-elles de l'argent ?
4. Comment fonctionnent les néobanques
5. Différences entre les néobanques et les banques en ligne
1. La plupart des néobanques sont jeunes
2. Services premium limités et service client
3. Beaucoup sont uniquement mobiles
6. Avantages et inconvénients de Neobank
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1. Avantages
2. Les inconvénients
7. Les meilleures néobanques aux États-Unis
1. Économisez mieux
2. Carillon
3. Cléo
4. Actuel
5. Lili
6. Varo
8. L'essentiel sur les néobanques

Qu'est-ce qu'une Néobanque ?

Une néobanque n'est pas une banque à proprement parler mais une société de technologie financière (fintech) qui fournit des services bancaires numériques.

Légalement, ils ne peuvent pas se qualifier de banque, bien qu'ils s'associent presque toujours à une banque assurée par la FDIC. Parfois, ces plateformes sont également appelées « banques challenger ».

Les néobanques peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne que les banques ordinaires car elles ont moins de frais généraux. Avec les néobanques, il n'y a pas d'agences bancaires à maintenir et elles ne nécessitent pas autant d'employés. Ils ont également tendance à proposer des produits uniques que vous ne trouverez pas dans la plupart des banques.

Voici quelques exemples :

• Des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne (c'est-à-dire 5% comptes d'épargne)
• Récompense les cartes de débit
• Services bancaires pour les minorités et les immigrés
• Comptes chèques gratuits
• Pratiques bancaires respectueuses de l'environnement

Dans le monde compétitif et centré sur la technologie d'aujourd'hui, il est incroyablement difficile pour une fintech de devenir une banque. Dans le même temps, il est difficile pour les banques conventionnelles dotées d'une charte d'offrir des services innovants.

En conséquence, les néobanques contribuent à innover le secteur bancaire car elles sont soumises à moins de dépenses et de réglementations. Pour protéger les dépôts des clients et instaurer la confiance, ils s'associent à une banque assurée par le gouvernement fédéral pour fournir une assurance FDIC et élargir leur clientèle.

Qui peut rejoindre une néobanque ?

L'adhésion est ouverte aux résidents légaux âgés d'au moins 18 ans. De nombreuses plateformes nécessitent un numéro de sécurité sociale, bien que plusieurs soient adaptées aux migrants et ne nécessitent qu'une pièce d'identité, un passeport ou matrícula consulaire.

Ces plateformes sont privilégiées par les personnes sous-bancarisées, les milléniaux et les personnes à la recherche d'un service bancaire spécialisé dans un créneau spécifique.

Vous pouvez également envisager une néobanque si vous avez des antécédents bancaires imparfaits, car ils sont plus faciles à rejoindre. Heureusement, beaucoup d'entre eux les banques n'utilisent pas ChexSystems, un service similaire à une vérification de solvabilité qui examine vos antécédents bancaires pour les fermetures de compte et les risques potentiels.

Comment les néobanques gagnent-elles de l'argent ?

Comme la plupart des néobanques ne facturent pas de frais de service mensuels ou annuels, elles doivent gagner de l'argent grâce aux frais d'interchange des cartes de débit. Ils reçoivent un pourcentage chaque fois qu'un client achète avec sa carte de débit.

Les néobanques peuvent également gagner des intérêts sur les dépôts des comptes clients. Et certains peuvent proposer des plans premium qui offrent des fonctionnalités exclusives mais qui sont toujours moins chers qu'une banque ordinaire.

Les néobanques ont également tendance à offrir moins de services de conciergerie et n'ont pas à maintenir un réseau physique, ce qui permet de réduire les dépenses.

Parfois, les néobanques se transforment en banques à charte à part entière, avec SoFi étant un excellent exemple.

Comment fonctionnent les néobanques

L'expérience bancaire est semblable à celle de nombreux banques nationales qui sont uniquement en ligne.

Après avoir téléchargé l'application bancaire mobile, vous pouvez créer un compte courant pour recevoir des dépôts directs. Votre compte sera également accompagné d'une carte de débit pour effectuer des achats et demander des retraits en espèces aux distributeurs automatiques de billets.

Voici quelques-unes des fonctionnalités d'adhésion que vous pouvez recevoir :

• Comptes de dépôt: Chaque plateforme propose un compte courant (parfois appelé compte de dépenses). Des comptes d'épargne peuvent également être disponibles, mais toutes les néobanques ne les proposent pas. Au lieu de cela, vous pouvez avoir des objectifs d'épargne pour mettre de côté des fonds à des fins spécifiques dans votre compte de dépenses.
• Carte de débit : Selon la néobanque, vous recevrez gratuitement une carte de débit Visa ou Mastercard pour vos achats en ligne et locaux. Vos achats peuvent également vous rapporter des remises en argent.
• Transferts d'argent: Le dépôt direct est le moyen le plus simple de recevoir des fonds sur un compte néobanque. Et vous pouvez généralement lier votre compte à portefeuilles numériques ou connectez-vous directement à des comptes externes pour transférer rapidement des fonds à vos amis, votre famille et vos entreprises.
• Outils d'apprentissage: Plusieurs plateformes néo-bancaires proposent des outils pédagogiques pouvant aider les adultes et des outils pour apprendre à économiser de l'argent, à dépenser de l'argent et à budgétisation.
• Assurance FDIC: La plupart des services offrent jusqu'à 250 000 $ de couverture FDIC. Certaines plateformes peuvent s'associer à plusieurs banques pour fournir jusqu'à 1 million de dollars d'assurance fédérale.

En rapport: Meilleurs comptes chèques gratuits (si vous préférez toujours une banque traditionnelle locale ou en ligne)

Différences entre les néobanques et les banques en ligne

S'il existe de nombreuses similitudes entre les néobanques et les banques exclusivement en ligne telles que Banque Barclays, il existe plusieurs différences dans les services disponibles et la structure organisationnelle.

La plupart des néobanques sont jeunes

Le néobancaire existe depuis plusieurs années, le premier ayant débuté après la Grande Récession de 2008. Les clients leur font davantage confiance car le secteur a de l'expérience mais reste relativement jeune et peut être plus risqué que les banques bien établies avec des bilans sains.

Comme toute industrie, certaines plateformes échouent inévitablement, ce qui rend difficile pour les clients de retirer leurs fonds. Un exemple notable est Financement du faisceau en 2019. Par conséquent, inspecter la santé financière d'une néobanque et rechercher les plaintes des clients avant de rejoindre serait préférable.

Comme l'espace est relativement nouveau, les plateformes peuvent fermer leurs portes si elles ne parviennent pas à attirer suffisamment de clients ou de financement des investisseurs. Par exemple, Banque simplifiée a cessé ses activités en 2021, bien que les clients aient été prévenus à l'avance de déplacer leurs actifs vers une autre plate-forme.

Services premium limités et service client

Les néobanques sont idéales pour obtenir des comptes bancaires gratuits tout en gagnant des récompenses. Cependant, de nombreuses néobanques limitent les heures de service à la clientèle et proposent peu de services supplémentaires pour faire des économies. Par exemple, les agents clients peuvent n'être disponibles que pendant la journée au lieu de 24h/24 et 7j/7. Il n'est pas rare non plus de ne fournir qu'une assistance par chat et par e-mail.

Vous n'avez peut-être pas accès au paiement de factures en ligne, aux dépôts de chèques à distance, aux chèques papier ou aux virements bancaires. La liste des services disponibles varie selon la plate-forme, il est donc important de comparer les avantages de votre adhésion et les options de service client et de décider ce qui est important pour vous.

De plus, les néobanques n'offrent pas de prêts personnels, automobiles et immobiliers, bien que vous puissiez avoir accès à avances de fonds si vous avez besoin d'emprunter de l'argent.

Beaucoup sont uniquement mobiles

Certaines plates-formes de néobanques sont uniquement mobiles et ne disposent pas d'une application de navigateur Web de bureau.

Bien que moins de personnes accèdent à leurs comptes financiers via des ordinateurs de bureau, il est agréable d'avoir cette capacité en cas de besoin.

Avantages et inconvénients de Neobank

Il y a plusieurs avantages à faire affaire avec une néobanque, mais comme je l'ai souligné, il y a aussi quelques inconvénients. Voici ma liste des avantages et des inconvénients de la néobanque:

Avantages

• Idéal pour les personnes sous-bancarisées, Gen-Z ou les nouveaux immigrants
• Services bancaires sans frais
• Gagnez des remises en argent sur les chèques et les économies
• Plus susceptibles de se spécialiser dans un créneau ou une formation spécifique
• Offrez des produits uniques, comme des rapports de solvabilité gratuits, des cartes de débit avec récompenses, etc.
• Peut généralement offrir une couverture d'assurance FDIC par l'intermédiaire d'une banque partenaire.

Les inconvénients

• En ligne seulement
• Manque de services bancaires traditionnels, comme les virements électroniques ou les chèques de banque
• Capacité d'écriture de chèque limitée (le cas échéant)
• Vous ne faites pas affaire avec une banque à charte
• Support client limité
• Les services bancaires moins courants ne sont généralement pas disponibles.

Les meilleures néobanques aux États-Unis

Si traiter avec une néobanque semble attrayant, je vous recommande de faire les recherches appropriées avant de vous inscrire. Pour vous aider à démarrer, voici six des meilleures néobanques à considérer. Comme vous le verrez, chacun apporte sa touche unique aux opérations bancaires et à la gestion de l'argent.

Carillon

Carillon est l'une des plus grandes néobanques et offre de nombreuses fonctionnalités qui en font une excellente alternative à une banque classique.

Certains de ses avantages incluent :

• Compte courant gratuit
• Compte d'épargne à haut rendement
• Protection contre les découverts sans frais
• Sécurisé Carte de crédit Chime Credit Builder Visa®

Vous devrez recevoir au moins 200 $ en dépôts directs mensuels pour débloquer les avantages de la création de crédit et de la protection contre les découverts. En savoir plus dans notre intégralité Revue bancaire Chime.

En savoir plus sur le carillon

Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par The Bancorp Bank, N.A. ou Stride Bank, N.A., membres FDIC. La carte de débit Chime Visa® est émise par The Bancorp Bank ou Stride Bank conformément à une licence de Visa U.S.A. Inc. et peut être utilisé partout où les cartes de débit Visa sont acceptées. Veuillez consulter le verso de votre carte pour connaître sa banque émettrice.

Cléo

Vous pouvez utiliser Cléo pour épargner pour divers objectifs, établir un budget et analyser vos transactions. Cleo Save utilise des rafles pour faciliter l'épargne. Cleo arrondit le montant au dollar le plus proche chaque fois que vous effectuez un achat et transforme le changement en épargne.

Le service comprend également des avances sur salaire sans intérêt jusqu'à 100 $ et des prêts de crédit. Cleo vaut le coup d'œil si vous recherchez une néobanque qui peut vous aider à budgétiser, économiser et créer du crédit tout en étant amusant à utiliser.

Notre Critique de Cléo a plus de détails.

En savoir plus sur Cléo

Actuel

Actuel offre des comptes personnels gratuits pour les modules d'épargne à intérêt élevé (4,00 % APY), des remises en argent sur les achats par débit et jusqu'à 200 $ de protection contre les frais de découvert.

Le service est également excellent adolescent bancaire option. Les parents peuvent planifier le paiement des allocations et bloquer les commerçants. Pendant ce temps, les adolescents peuvent faire des achats et économiser avec des capsules d'épargne portant intérêt. Obtenez tous les détails dans notre Examen actuel de la banque.

En savoir plus sur Actuel

Lili

Les pigistes à temps partiel et les propriétaires uniques peuvent utiliser Lili pour éviter les frais et les tracas d'un compte bancaire professionnel traditionnel. Parmi les fonctionnalités les plus utiles, citons un logiciel de facturation, un outil de suivi des annulations de dépenses et des transactions automatisées d'économies d'impôt.

La gratuité compte courant d'entreprise est satisfaisante pour de nombreuses petites entreprises à un seul employé.

Un compte Lili Pro coûte 9 $ par mois après un essai gratuit de 30 jours et vous permet de gagner un taux d'intérêt élevé sur les dépôts. Vous pouvez également gagner des récompenses en espèces sur les achats et répartir les catégories de dépenses. Pour plus d'informations, consultez notre Critique de Lili.

En savoir plus sur Lilie

Varo

Varo Argent est un service bancaire gratuit qui propose plusieurs produits différents :

• Compte bancaire: Un compte de dépenses avec plus de 55 000 guichets automatiques en réseau et sans frais cachés
• Compte épargne: Gagnez jusqu'à 5 % d'intérêt sur les dépôts lorsque vous recevez au moins 1 000 $ en dépôts directs mensuels.
• Avance Varo: Recevez jusqu'à 100 $ en avances de fonds sans intérêt (des frais maximum de 5 $ s'appliquent)
• Varo Croyez: UN carte de crédit sécurisée sans dépôt de garantie minimum, frais annuels ou vérification de solvabilité. Gagnez des remises en argent auprès de plus de 50 marques et établissez un crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit.

Notre Examen de l'argent Varo a tous les détails.

En savoir plus sur Varo

L'essentiel sur les néobanques

Une néobanque peut être un excellent moyen de commencer à faire des opérations bancaires à l'âge adulte ou d'aider votre adolescent à apprendre les tenants et les aboutissants de l'épargne et des dépenses. Ces plateformes peuvent gérer la plupart des activités bancaires quotidiennes. Vous pouvez lier votre dépôt direct de paie, effectuer des achats par carte de débit et économiser pour l'avenir.

Finalement, vous devrez peut-être passer à une banque traditionnelle pour accéder à plus de services tels que le paiement de factures, la rédaction de chèques et le support client 24h/24 et 7j/7. Si vous préférez une banque à charte, essayez de saisir un bonus bancaire pour ouvrir un nouveau compte et effectuer les activités nécessaires.