Avec la hausse des taux d'intérêt, de nombreux investisseurs veulent profiter des taux de dépôt les plus élevés qu'ils aient vus depuis des années. Puisqu'il n'y a aucune garantie que les taux actuels resteront à leur niveau actuel, beaucoup chercheraient à Certificats de dépôt (CD) car ils offrent la possibilité de bloquer les taux actuels pendant cinq ans (voire plus !).
Mais l'un des défis pour les épargnants est que les taux continuent d'augmenter. Vous ne voulez pas verrouiller vos fonds sur un CD si le taux va augmenter lors de la prochaine réunion du FOMC! (et les pénalités pour retrait anticipé ont tendance à être assez lourdes)
Heureusement, il existe une solution - certificats de dépôt sans pénalité.
Un CD sans pénalité vous permet de retirer une partie ou la totalité de vos fonds du certificat avant la date d'échéance sans payer de pénalité de retrait anticipé. Les termes dicteront ce que vous êtes capable de faire, alors lisez-les attentivement. Cela vous donne la possibilité de liquider le certificat et de le placer ultérieurement dans un instrument à rendement plus élevé.
Il y a souvent un compromis cependant - la flexibilité accrue signifie que les taux peuvent être légèrement inférieurs à ceux des CD à terme régulier de la même période d'échéance.
Mais si vous voulez combiner un taux compétitif avec de la liquidité, il est difficile de battre les CD sans pénalité.
Si vous vous demandez quel type d'intérêt vous pouvez gagner sur un CD sans pénalité, voici notre liste des meilleurs taux disponibles aujourd'hui.
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Si tel est le cas, vous pouvez souvent obtenir des centaines de dollars pour ouvrir un nouveau compte bancaire. Les banques sont constamment en concurrence pour les affaires et c'est un excellent moyen de mettre de l'argent dans votre poche. J'ai entendu de plusieurs lecteurs qu'ils ont fait Des milliers de dollars Ce faisant.
Des banques comme Chase, Citi, Discover et d'autres vous donneront entre 100 $ et 300 $ si vous ouvrez un compte bancaire et que votre chèque de paie est déposé directement sur votre nouveau compte.
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Table des matières
- CD sans pénalité: récapitulatif des tarifs
- Meilleurs tarifs de CD sans pénalité
- FVCbank – 12 mois, 4,80 % APY
- mph.bank - 6 mois, 4,50% APY
- Ponce Bank – 1 mois, 4,90 % APY
- FCU bleu - 9 mois, 4,45% APY
- Sallie Mae – 14 mois, 4,75 % APY
- CIT Bank – 11 mois, 4,80 % APY
- USAlliance Financial - 11 mois, 4,00% APY
- Ally Bank – 11 mois, 4,75 % APY
- Citi – 12 mois, 3,40 % APY
- Synchrony Bank – 11 mois, 3,50 % APY
- Marcus par Goldman Sachs – 13 mois, 3,85 % APY
- Faits importants sur les CD sans pénalité
- No Penalty CD Foire aux questions
- Réflexions finales sur les CD sans pénalité
🔃Mis à jour en mars 2023 : Mis à jour avec les taux d'intérêt actuels et réorganisé le tableau pour refléter les nouveaux taux et le bon ordre. Nous avons également ajouté des informations sur les derniers résultats de rendement des enchères du Trésor et comment cela informe sur ce que vous pourriez souhaiter faire (verrouiller les taux maintenant). Le taux le plus élevé est désormais un APY de 4,80 % de FVCbank via la plateforme SaveBetter.
CD sans pénalité: récapitulatif des tarifs
Ceux-ci sont commandés à peu près au taux et aux termes les plus élevés en premier, mais les taux changent tout le temps, de sorte que parfois le tableau ne sera pas parfaitement ordonné.
De plus, il est difficile de comparer des conditions et des tarifs différents, alors lisez tout le tableau pour trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.
⏰ Dois-je attendre pour ouvrir un CD sans pénalité? Après les dernières hausses de taux de la Réserve fédérale, nous avons vu les banques augmenter leurs taux de CD sans pénalité de manière assez agressive. Je crois que c'est parce qu'ils pensaient que les taux continueraient d'augmenter par la suite et que les banques espéraient "prendre de l'avance" sur le peloton. Avec les dernières hausses de taux en décembre et février, les banques ont pas augmenté leurs taux de CD sans pénalité.
Je pense que c'est en partie parce que les rendements du Trésor américain pour les échéances plus longues n'augmentent pas. Ces prix sont fixés aux enchères et posté sur TreasuryDirect. Nous constatons que les rendements des bons à 52 semaines sont inférieurs à 4,50 % et des billets à 2-3 ans à un peu plus de 4,00 % (adjudications de février).
Si vous êtes intéressé par un taux de CD sans pénalité, je les verrouillerais aujourd'hui juste pour être en sécurité.
| Nom de banque | Durée du CD | Taux de CD | |
|---|---|---|---|
| FVCbanque | 12 mois | 4,80 % APY | Apprendre encore plus |
| Sally Mae | 14 mois | 4,75 % APY | Apprendre encore plus |
| mph.banque | 6 mois | 4,50 % APY | Apprendre encore plus |
| Banque Ponce | 1 mois* | 4,90 % APY | Apprendre encore plus |
| FCU bleu | 9 mois | 4,45 % APY | Apprendre encore plus |
| Banque CIT | 11 mois | 4,80 % APY | Apprendre encore plus |
| USAlliance Financial | 11 mois | 4,00 % APY | Apprendre encore plus |
| Banque alliée | 11 mois | 4,75 % APY | Apprendre encore plus |
| Citibank | 12 mois | 3,40 % APY | Apprendre encore plus |
| Banque de synchronisation | 11 mois | 3,50 % APY | Apprendre encore plus |
| Marcus de Goldman Sachs | 13 mois | 3,85 % APA | Apprendre encore plus |
Meilleurs tarifs de CD sans pénalité
Vous trouverez ci-dessous certaines des meilleures banques offrant actuellement les taux de CD sans pénalité les plus élevés.
Toutes les citations de taux et les conditions sont exactes à la date de publication mais sont sujettes à changement, alors confirmez sur le site Web de la banque.
FVCbank, mph.bank, Ponce Bank, Blue FCU et Sallie Mae offrir ces taux élevés par l'intermédiaire du Plateforme SaveBetter. Avec SaveBetter, vous ouvrez un compte chez SaveBetter et bénéficiez du tarif le plus élevé à travers eux. Votre compte est géré via SaveBetter mais les fonds sont toujours à la banque et bénéficient d'une assurance FDIC. Cependant, vous n'obtenez pas de numéro de compte à la banque, tout est regroupé avec d'autres clients SaveBetter, mais il est toujours assuré et protégé. L'avantage est que vous obtenez des taux plus élevés et que vous pouvez facilement le déplacer entre les banques partenaires pour obtenir des taux encore plus élevés. SaveBetter négocie ces taux plus élevés car ils peuvent obtenir des dépôts pour la banque beaucoup moins cher que leurs propres efforts de marketing.
Cliquez ici pour en savoir plus sur le fonctionnement de SaveBetter.
FVCbank – 12 mois, 4,80 % APY
FVCbanque, via la plate-forme SaveBetter, a un CD sans pénalité de 12 mois rapportant 4,80% APY.
C'est maintenant la meilleure offre de notre liste car vous êtes assuré du taux de 6 mois pour 4,50% APY - un taux plus élevé et une période plus longue que toute autre offre. Sans CD de pénalité, il n'y a aucune raison de ne pas prendre une période plus longue car vous êtes assuré de ce taux. S'ils montent, fermez-le et ouvrez-en un nouveau.
Vous pouvez ouvrir un CD avec un dépôt minimum de seulement 1 $ et sans frais de maintenance.
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mph.bank - 6 mois, 4,50% APY
mph.banque, via la plate-forme SaveBetter, dispose d'un CD sans pénalité de 6 mois qui rapporte un APY de 4,50 %. mph.bank est la banque en ligne de Liberty Savings Bank, qui propose également des taux d'intérêt plus élevés via SaveBetter, mais dispose séparément d'un offre de bonus directement via mph.bank.
Vous pouvez ouvrir un CD avec un dépôt minimum de seulement 1 $ et sans frais de maintenance.
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Ponce Bank – 1 mois, 4,90 % APY
Banque Ponce propose plusieurs CD à connaître.
– 1 mois, 4,90 % APY CD
Premièrement, il y a un CD 1 mois avec un taux d'intérêt de 4,90 % APY.
⚠️ Ce n'est PAS un CD sans pénalité, c'est juste un CD avec une maturité super courte et un taux élevé, ce qui le rend très similaire à un CD sans pénalité. C'est pourquoi nous l'avons listé. Avec un taux de 4,90% APY, il a été supérieur au domaine pendant un certain temps mais d'autres l'ont dépassé.
– 4 mois, 4,41 % APY CD sans pénalité
Alternativement, si vous préférez vous en tenir aux CD sans pénalité, vous pouvez obtenir le CD de 4 mois avec un taux d'intérêt de 4,41 % APY.
Vous pouvez ouvrir un CD avec un dépôt minimum de seulement 1 $ et sans frais de maintenance.
Ponce Bank, basée à New York, a commencé ses activités en 1960. En tant qu'institution financière de développement communautaire (CDFI), la Banque travaille comme un investisseur dans l'avenir des communautés mal desservies et sous-bancarisées. Mais ils mettent leurs produits d'épargne à la disposition des consommateurs dans tout le pays.
Ponce Bank propose également des comptes chèques, d'épargne et de retraite, avec accès aux services bancaires en ligne. Ils offrent également des services bancaires aux entreprises, des prêts hypothécaires résidentiels, des marges de crédit sur valeur domiciliaire et des prêts à la consommation.
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FCU bleu - 9 mois, 4,45% APY
Blue Federal Credit Union est une coopérative de crédit fondée en 1951 avec des bureaux dans le Colorado et le Wyoming, mais grâce à la plateforme SaveBetter, tout le monde peut profiter de leurs taux élevés. Blue FCU trouve ses racines dans l'armée de l'air, après avoir commencé sous le nom de Warren Federal Credit Union sur la base aérienne F.E. Warren.
Ils offrent actuellement un CD sans pénalité à 4,45 % APY avec un taux de 9 mois, l'un des plus élevés disponibles (seulement battu par l'offre de 1 mois ci-dessus).
Il est assuré par la NCUA et vous pouvez le fermer à tout moment (après les 7 premiers jours) sans payer de pénalité. Le dépôt d'ouverture minimum est de seulement 1 $ et les intérêts sont composés quotidiennement et crédités à la fin du mois.
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Sallie Mae – 14 mois, 4,75 % APY
Sally Mae offre également des services bancaires, dont un CD sans pénalité de 14 mois avec un APY exceptionnel de 4,75 %. Vous pouvez ouvrir un certificat avec aussi peu que 1 $, et les intérêts sont composés quotidiennement et crédités mensuellement.
Vous pouvez effectuer un retrait intégral du CD en une seule fois sans pénalité, il vous suffit d'attendre 7 jours après l'ouverture.
Ils ont aussi un CD sans pénalité de 10 mois avec un rendement de 4,70 % APY, mais je ne sais pas pourquoi vous choisiriez cela plutôt que le taux le plus élevé.
Sallie Mae propose également des CD à terme allant de six mois à 60 mois, payant des intérêts pouvant atteindre 3,25% APY. Chacun de ces CD nécessite un dépôt minimum de 2 500 $. Leur compte d'épargne à haut rendement paie 1,95 % APY sur tous les soldes sans frais de maintenance. Ils offrent également un compte du marché monétaire sans solde minimum ni frais de maintenance.
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CIT Bank – 11 mois, 4,80 % APY
CIT BankSans pénalité, le CD de 11 mois paie 4,80 % APY, composé quotidiennement et nécessite un dépôt minimum de 1 000 $. Il n'y a aucune pénalité si vous accédez à des fonds avant que le CD n'arrive à échéance.
CIT Bank propose également son compte eChecking portant intérêt, payant actuellement de 0,10% APY à 0,25% APY et un compte du marché monétaire à haut rendement payant 1,55% APY. Ils proposent également des CD à terme, qui plafonnent à 0,50% APY sur un certificat de 60 mois.
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USAlliance Financial - 11 mois, 4,00% APY
USAlliance Financial est une institution financière à but non lucratif offrant une gamme complète de services bancaires. Puisqu'il s'agit d'une coopérative de crédit, les clients ont accès à plus de 6 000 succursales et à 30 000 guichets automatiques sans frais supplémentaires à travers les États-Unis.
USAlliance offre actuellement leur CD sans pénalité de 11 mois, payant 4,00 % APY, avec un solde minimum requis de 500 $.
La coopérative de crédit a d'autres CD, allant de trois mois à 60 mois. Les rendements actuels varient de 3,75 % sur CD d'une durée de 12 mois jusqu'à 4,50 % sur le CD à terme de 24 mois.
USAlliance propose également son compte d'épargne à dividendes élevés, payant 3,50 % APY avec un solde minimum de 500 $, et plusieurs comptes du marché monétaire. La caisse offre également des prêts personnels, des cartes de crédit, prêts de constructeur de crédit, prêts automobiles, prêts à la signature et prêts immobiliers.
Ally Bank – 11 mois, 4,75 % APY
Banque alliée offres a un Certificat de dépôt sans pénalité de 11 mois. Le CD paie 4,75 % APY, sans dépôt minimum requis pour ouvrir un certificat. Vous pouvez retirer la totalité de votre solde, y compris les intérêts, après les six premiers jours de financement du CD.
Tout aussi important, Ally Bank offre sa garantie du meilleur taux de dix jours. Vous obtiendrez un meilleur taux si les taux augmentent dans les dix jours suivant l'ouverture de votre CD.
Banque alliée offre la vérification des intérêts, l'épargne en ligne, un marché monétaire et leur CD à haut rendement. Mais peut-être que le produit CD le plus excitant est leur CD Raise Your Rate. Ils l'offrent sur deux ans et quatre ans, mais vous aurez la possibilité d'augmenter le taux une fois pendant la durée de deux ans ou deux fois pendant la durée de quatre ans.
Ally est également une société financière entièrement diversifiée, offrant des prêts hypothécaires, des prêts personnels et certains des meilleurs prêts automobiles du secteur. Mais vous pouvez également bénéficier d'investissements autogérés ou gérés par Allié Investir.
Citi – 12 mois, 3,40 % APY
Ville offre leur CD sans pénalité pendant 12 mois complets. Le certificat paie actuellement 3,40 % APY et l'investissement initial minimum n'est que de 500 $.
Citi est l'une des plus grandes banques des États-Unis et offre des services bancaires complets, y compris une gamme complète de produits de prêt et de comptes de dépôt.
Leurs CD à taux fixe ont des durées allant de trois mois à cinq ans. Les taux varient en fonction des échéances, mais la meilleure offre est sur le CD de 12 mois, qui paie actuellement 4,15 % APY sur toutes les plages de soldes.
Citi propose également son compte Accelerate Savings, qui paie actuellement 3,40 % APY, et est disponible tant que vous ouvrez un compte courant Citi.
Synchrony Bank – 11 mois, 3,50 % APY
Banque de synchronisation pourrait avoir la plus large sélection de CD à haut rendement dans le secteur bancaire. Leur CD de 11 mois sans pénalité paie actuellement 3,50% APY sans dépôt minimum requis et sans frais de maintenance. Vous pouvez retirer des fonds sans pénalité après les six premiers jours suivant le financement de votre certificat.
Les CD de Synchrony Bank vont de 3 à 36 mois et rapportent des intérêts allant jusqu'à 4,30% APY. Leur CD Bump-Up a une durée de 24 mois, sans solde minimum, et rapporte un peu moins. Il offre une flexibilité unique pour demander un taux plus élevé pendant la durée.
Synchrony Bank propose également des produits d'épargne à haut rendement, du marché monétaire, IRA, et les cartes de crédit.
Marcus par Goldman Sachs – 13 mois, 3,85 % APY
Marcus de Goldman Sachs offre leur CD sans pénalité de 13 mois, payant actuellement 3,85 % APY. Le dépôt minimum est de 500 $ et il n'y a pas de pénalité de retrait anticipé à compter de sept jours après le financement de votre certificat.
Le CD No-Penalty est disponible dans des durées plus courtes mais à des tarifs inférieurs. Par exemple, le CD de 7 mois paie actuellement 0,45 % APY, tandis que le CD de 11 mois paie 0,35 % APY.
Marcus de Goldman Sachs est un autre fournisseur de services financiers bien diversifié. Leur compte d'épargne en ligne paie actuellement 3,75 % APY, tandis qu'ils proposent également un CD à haut rendement payant 4,50 % APY pour une durée de 12 mois.
Marcus by Goldman Sachs propose également des comptes de placement autogérés et gérés, des IRA, des cartes de crédit et des prêts personnels et de rénovation domiciliaire.
Faits importants sur les CD sans pénalité
Avant d'ouvrir un CD sans pénalité auprès d'une banque, il est important de connaître ces détails à leur sujet avant d'ouvrir un compte :
- Conditions de rétractation – Les conditions de retrait de chaque CD sont différentes. Certains CD vous permettront de retirer une partie de votre solde sans fermer l'intégralité du CD. D'autres vous permettront uniquement de retirer la totalité du solde - connaissez la différence.
- Dépôt minimal – De nombreuses banques en ligne vous permettront d'ouvrir un CD avec seulement 1 $, mais certaines nécessiteront au moins 1 000 $. Ceci est important car vous pouvez ouvrir plusieurs CD dans une seule banque - donc si le minimum est bas, vous pouvez ouvrir plusieurs CD sans pénalité à la fois.
- Dépôt maximal – Certains CD ont un montant de dépôt maximum car ils veulent limiter le montant que vous pouvez gagner au taux d'intérêt le plus élevé. C'est plus rare mais toujours possible.
Ces fonctionnalités sont importantes car disons que vous avez une banque qui propose un CD sans pénalité où vous ne pouvez retirer que la totalité du solde. Si le minimum est bas, disons 1 $, vous pouvez répartir vos économies sur plusieurs CD sans pénalité.
Ensuite, si vous avez besoin d'accéder à votre argent, il vous suffit de retirer un CD et de laisser le reste.
Par exemple, vous avez 5 000 $ que vous voulez mettre dans un CD sans pénalité. Divisez-le en cinq CD distincts de 1 000 $. Si vous avez besoin de votre argent, fermez-en un et accédez à vos 1 000 $ tandis que les 4 000 $ restants génèrent des intérêts.
No Penalty CD Foire aux questions
Aucun CD de pénalité signifie que vous pouvez fermer le CD et retirer votre argent sans payer de pénalité. Un CD typique comporte une pénalité si vous souhaitez le retirer tôt avant la fin du terme, généralement 3 à 6 mois d'intérêts. Sur un CD de 12 mois, vous paieriez une pénalité si vous souhaitez accéder à votre argent avant que les 12 mois ne se soient écoulés. Avec un CD sans pénalité de 12 mois, vous pouvez retirer votre argent à tout moment et ne payer aucune pénalité.
La structure des frais varie quelque peu d'une banque à l'autre, mais la plupart utilisent une structure de taux échelonnés. Cela signifie que le montant que vous paierez pour la pénalité dépendra du moment où vous effectuerez un retrait contre le CD.
Par exemple, un arrangement typique consiste à facturer une pénalité égale à 90 jours d'intérêts sur un CD d'une durée d'un an ou moins. La banque peut facturer une pénalité égale à 180 jours d'intérêt sur un CD d'une durée supérieure à un an.
Il n'y a pas de réponse définitive à cette question car elle dépend de l'orientation future des taux d'intérêt. Si vous êtes à peu près certain que les taux ont atteint un sommet, vous serez mieux avec un CD à terme régulier. Le taux sera plus élevé que sur un CD sans pénalité, et vous voudrez verrouiller ce taux aussi longtemps que possible.
Mais un CD sans pénalité est le meilleur choix s'il y a une chance raisonnable que vous liquidiez le certificat plus tôt. Cela pourrait être le cas dans un environnement de hausse des taux, où vous voudrez peut-être encaisser le CD pour libérer les fonds pour un CD plus rémunérateur à l'avenir.
Oui. Comme d'autres CD et produits de dépôt bancaire, Assurance FDIC couvre les CD sans pénalité. Cela protégera votre épargne jusqu'à 250 000 $ en fonds totaux par institution financière, par déposant.
Cela dépend des termes du CD et de la banque qui l'a émis. Beaucoup n'autorisent qu'un retrait unique sans pénalité, tandis que d'autres peuvent permettre des liquidations partielles. Vous devriez vérifier auprès de l'institution émettrice pour vous assurer que c'est le cas.
Non, vous ne pouvez jamais perdre d'argent avec un CD. Ils sont assurés par la FDIC afin que vous soyez protégé contre la fraude. Avec les CD sans pénalité, vous ne paierez pas de pénalité si vous retirez un CD plus tôt. Avec un CD traditionnel, si vous le fermez avant l'expiration du terme, vous devrez rembourser une partie des intérêts, mais vous ne perdrez jamais d'argent.
Réflexions finales sur les CD sans pénalité
Voilà, notre liste des meilleurs taux de CD sans pénalité. Votre considération numéro un pour l'achat d'un CD sans pénalité devrait être la liquidité. S'il est possible que vous ayez besoin d'accéder à vos fonds avant la date d'échéance, vous apprécierez la tranquillité d'esprit et la flexibilité qu'offrent les CD sans pénalité.
Je ne recommande pas d'acheter un CD encaissable dans le seul but de réinvestir si les taux augmentent. Comme pour le marché boursier, personne ne peut prédire quand les taux d'intérêt augmenteront ni à quel niveau. Si vous êtes prêt à acheter un CD sans pénalité, il n'y a pas de meilleur moment que le présent.