Comment trouver un conseiller financier en qui vous pouvez avoir confiance

La valeur de l'embauche d'un conseiller financier peut être similaire à la logique de l'embauche d'un comptable agréé. Un conseiller financier peut vous aider à établir et à atteindre des objectifs financiers susceptibles d'augmenter considérablement votre patrimoine et de réduire votre endettement. Les conseillers financiers vous guident également à travers le labyrinthe de règles, de jargon, de produits et de décisions qu'est la finance.

Mais d'abord: vous devez savoir ce que vous recherchez réellement.

La finance est un domaine complexe. La législation change constamment, de nouveaux produits financiers sont constamment lancés et les variables qui influencent l'économie sont apparemment innombrables. Si cela vous semble trop difficile à gérer ou si vous n'avez tout simplement pas la capacité de gérer cela, il existe des professionnels qui ont consacré leur carrière à aider les autres à planifier leurs finances.

Pourquoi rechercher un conseiller financier

Les conseillers financiers offrent des conseils sur la gestion de patrimoine et les finances personnelles. Cela pourrait signifier l'assemblage d'un détail régime d'épargne-retraite avec des jalons ou en répondant à d'autres préoccupations financières que vous pourriez avoir.

Vous pouvez consulter un conseiller financier si vous avez besoin d'aide pour les éléments suivants :

Il y a aussi des événements de la vie qui nous obligent à prendre des décisions financières que nous n'avons peut-être pas le temps - ou les connaissances - de gérer.

Cela pourrait inclure :

• Retraite — Vous vous rapprochez de la retraite et vous voulez avoir l'assurance que tous vos canards sont alignés.
• Mariage — Vous vous mariez et avez besoin de conseils sur les accords prénuptial officiels, ou vous êtes récemment marié et vous avez besoin d'aide pour gérer les finances de votre couple.
• Divorcer — Vous avez besoin de conseils pour gérer les différents pièges financiers d'un divorce.
• Veuve — Vous êtes veuve depuis peu et votre défunt conjoint s'occupait des finances.
• Parents vieillissants — Vos parents atteignent un âge où ils sont incapables de gérer leurs finances de façon autonome.
• Héritage — Vous avez hérité d'une importante somme d'argent et ne savez pas comment l'investir judicieusement, ou vous avez besoin d'aide pour éviter les impôts.
• Première maison — Vous devez élaborer un plan d'épargne pour un acompte sur votre première maison.
• Enfants — Vous fondez une famille et souhaitez des conseils sur la façon de profiter des allégements fiscaux, d'économiser pour l'université et de budgétiser les dépenses des personnes à charge.

Travailler avec un investisseur financier qualifié pourrait vous faire gagner du temps et fournir un plan pour atteindre de manière réaliste vos objectifs financiers.

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Où trouver un conseiller financier

Il existe de nombreuses façons de trouver les bons conseillers financiers pour votre situation particulière. Nous allons passer en revue quelques-uns ci-dessous.

Registre des paladins

La Registre des paladins offre un programme de jumelage de conseillers financiers pour vous mettre en contact avec des conseillers financiers inscrits. Le registre n'héberge que des conseillers financiers payants qui agissent en tant que fiduciaires (professionnels qui doivent agir au mieux des intérêts du client).

Vous avez également la possibilité de parcourir son répertoire de conseillers en fonction de l'emplacement et de trouver vous-même un conseiller financier. Chaque conseiller financier verra ses titres de compétences, sa formation et ses certifications indiqués sur son profil. Ils incluront également des informations sur les expériences passées, les licences, les services offerts, la façon dont ils sont payés, les détails de leur entreprise et les exigences de leurs clients.

De plus, vous pouvez accéder à leurs outils éducatifs pour les investisseurs qui vous apprendront à utiliser les bases de données publiques et à vérifier les informations d'identification des conseillers. Vous récupérerez également terminologie d'investissement pour vous faciliter la recherche.

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Réseau de planification XY

Réseau de planification XY (XYPN) fournit des conseillers financiers payants qui se concentrent sur une clientèle de GenXers et Millennials (d'où leur nom—Génération X et Génération Y).

Les conseillers financiers inscrits doivent détenir le titre de planificateur financier agréé (CFP) et doivent avoir des années d'expérience pertinente.

Le CFP est un certificat qui reconnaît l'expertise d'un professionnel en planification financière. Pour obtenir cette certification, il faut suivre la formation et l'expérience requises et réussir un test standardisé. Les conseillers financiers qui ont leur CFP sont généralement considérés comme un plus.

Les conseillers XYPN peuvent travailler avec vous virtuellement, vous pouvez donc vivre n'importe où aux États-Unis et toujours trouver de l'aide. L'entreprise se spécialise dans les services tels que la planification successorale, la planification fiscale, la planification de carrière, la planification des assurances et d'autres services. De nombreux conseillers financiers de XYPN ont un domaine d'intérêt particulier en fonction de leur expertise, de leur personnalité, et les données démographiques avec lesquelles ils aiment travailler (c'est-à-dire la situation régionale, culturelle, professionnelle, familiale, les objectifs financiers, etc.).

Les conseillers financiers comme XYPN ne perçoivent pas de commissions, ne vendent pas de produits complémentaires et sont des fiduciaires assermentés.

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L'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA)

La Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) a été créée en 1983 en tant qu'association professionnelle de conseillers financiers payants. Les membres doivent respecter un code d'éthique et prêter un serment fiduciaire chaque année.

Les membres de NAPFA ne peuvent pas accepter de commissions. Il s'agit de dissuader les conseillers de recommander des investissements ou des produits dans le seul but d'obtenir des commissions plus élevées. De plus, les membres de la NAPFA ne peuvent pas non plus accepter les frais de recommandation.

Les membres de la NAPFA sont rigoureusement sélectionnés. Afin d'être référencé sur le réseau des membres, ils doivent maintenir leur certification CFP et s'engager à suivre 60 heures de formation continue tous les deux ans. Le processus de demande comprend la soumission d'un exemple de plan financier ou la participation à un examen par les pairs avec un examinateur tiers.

Pour trouver un conseiller financier NAPFA, visitez simplement le site Web et entrez votre code postal. Vous serez accueilli avec une carte parsemée de membres éligibles.

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Réseau de planification Garrett

Conseillers financiers chez Réseau de planification Garrett sont payants et facturés à l'heure. Cela leur permet d'aider avec des projets plus petits comme déterminer le montant d'assurance-vie dont un client a besoin ou si un client doit ou non refinancer une hypothèque.

Ils offrent une planification financière complète, ainsi que des services tels que la gestion de trésorerie et la budgétisation, l'analyse des investissements, le financement des études collégiales, etc. Les conseillers membres doivent être soit un CFP certifié, soit un CPA agréé avec le titre de spécialiste en finances personnelles (PFS), et tous doivent adhérer au serment fiduciaire.

Vous pouvez rechercher des conseillers via leur site Web en fonction des services et des spécialistes, ou parcourir leur liste de conseillers virtuels.

Conseil de la PCP

Selon le Conseil de la PCP, plus de 93 000 personnes aux États-Unis satisfont actuellement aux exigences du CFP pour la certification. Le moteur de recherche du conseil vous permet d'identifier les personnes qui détiennent actuellement cette certification ou qui ont été certifiées dans le passé.

Vous pouvez également savoir si des personnes ont été « sanctionnées publiquement » par le conseil du CFP et pourquoi.

C'est un excellent outil pour vérifier si le conseiller financier avec lequel vous travaillez est un CFP. Vous pouvez également utiliser leur Trouver un professionnel CFP outil pour rechercher un conseiller financier avec qui travailler en entrant votre emplacement et les services qui vous intéressent.

En savoir plus>> Qu'est-ce qu'un CFP et en avez-vous besoin ?

Robo-conseillers

La technologie automatise constamment les tâches traditionnellement effectuées par les humains. Le conseil financier ne fait pas exception. Les robots-conseillers proposent une planification financière basée sur des algorithmes via des plateformes numériques. Lorsque vous travaillez avec un robot-conseiller, vous répondez généralement à un sondage concernant vos objectifs financiers et votre situation financière actuelle. Le robot-conseiller analysera les données pour exécuter automatiquement une stratégie d'investissement personnalisée.

Les robots-conseillers ont l'avantage d'être peu coûteux, facturant souvent des frais fixes annuels. Ils ont également généralement besoin de moins de capital initial que les conseillers financiers traditionnels.

Bien que les clients ne travaillent pas avec un être humain réel, de nombreux robots-conseillers proposent des niveaux qui incluent un accès illimité aux CFP. Les exemples comprennent Amélioration, Services de conseillers personnels Vanguard, et Investissement automatisé SoFi.

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Considérations à faire pour les conseillers financiers

Lors du choix d'un conseiller financier, il est important de connaître les qualifications du conseiller, ses normes éthiques et la manière dont il est rémunéré. Ces facteurs sont importants à comprendre car ils peuvent affecter les motivations du conseiller à proposer des recommandations.

Courtiers vs. Conseillers en placement enregistrés (RIA)

Nous avons déjà passé en revue les qualifications du conseiller individuel, comme la désignation CFP. Mais le fait que l'entreprise elle-même soit un conseiller en placement enregistré (RIA) pourrait également fournir plus d'informations sur la nature du service. Les AIR sont directement réglementés par le Commission des valeurs mobilières et des échanges (SEC) et agir en tant que fiduciaires. Comme indiqué ci-dessus, les fiduciaires sont tenus de respecter diverses normes pour travailler dans le meilleur intérêt de leurs clients. Les RIA peuvent facturer des frais basés sur le temps ou des frais en pourcentage des actifs sous gestion.

Les courtiers qui représentent des courtiers indépendants travaillent souvent à la commission et peuvent être motivés pour vendre et recommander des produits financiers particuliers. Ils ne sont pas contraints par des normes fiduciaires et peuvent recommander une gamme plus large de produits au-delà du courant dominant.

Le choix entre un courtier et un RIA dépend de la confiance que vous accordez à un conseiller qui peut ne pas avoir de responsabilité fiduciaire, et si vous souhaitez ou non travailler avec un conseiller financier qui a accès à des produits et services qu'un RIA peut ne pas avoir.

Fiduciaire vs. Non fiduciaire

Les fiduciaires sont tenus de suivre les directives juridiques et éthiques qui placent les intérêts de leurs clients avant les leurs. Ils ont un devoir de vigilance et un devoir de loyauté envers leurs clients. Si un fiduciaire enfreint ces directives, il peut faire face à des sanctions financières, juridiques et autres.

Les conseillers financiers non fiduciaires, d'autre part, pourraient faire une recommandation appropriée pour quelqu'un dans votre situation générale, mais ce n'est peut-être pas la meilleure pour votre situation particulière. Ils peuvent être motivés pour vous orienter vers un produit financier, un fonds ou un investissement pour lequel ils reçoivent une commission.

En règle générale, plus vous comptez compter sur votre conseiller financier pour obtenir des conseils, plus il est important que vous trouviez un fiduciaire.

Commission contre Payant seulement

Les conseillers payants facturent généralement en fonction du pourcentage des actifs sous gestion, du temps ou des services rendus. Les conseillers rémunérés à la commission sont généralement rémunérés à même les commissions perçues sur les produits et transactions financiers. Cela peut ne pas sembler un gros problème, mais chaque structure de rémunération peut biaiser un conseiller financier vers différentes recommandations.

Les conseillers payants ont généralement l'obligation fiduciaire de faire passer les intérêts financiers d'un client avant les leurs. Ils ne peuvent généralement pas, par exemple, vendre à un client un produit qui ne correspond pas à ses objectifs financiers déclarés et tolérance au risque.

En revanche, la principale forme de paiement d'un conseiller financier à commission est la commission qu'il gagne sur l'ouverture de comptes et la vente de produits. Cela peut augmenter le risque de conflit d'intérêts entre la recommandation de ce qui est vraiment le mieux pour leurs clients et la recommandation de produits pour recevoir des commissions. Alors que les conseillers à commission boîte être fiduciaires, ce n'est pas une obligation.

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Conclusion

Choisir le bon conseiller financier peut vous faire gagner un temps considérable et vous assurer d'avoir l'esprit tranquille en sachant qu'un professionnel vous aide à atteindre vos objectifs financiers. Il existe des tonnes de ressources pour vous aider à examiner et à choisir le conseiller financier qui vous convient le mieux.

En outre, comprendre divers aspects tels que la qualification d'un conseiller financier, si le conseiller est un fiduciaire, et les différents types de compensations de frais vous aideront à rechercher un conseiller financier qui a votre meilleur intérêt dans dérange.

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