C'est une triste réalité, mais nous sommes tous mortels et un jour nous mourrons tous. Cela est vrai que nous soyons à la retraite ou non et il y a 100% de chances que cela se produise. Selon Vanguard, plus de 25% de tous les américains avoir un plan 401k.
Cela signifie que 1 Américain sur 4 sera obligé de faire face à un plan 401k après le décès de quelqu'un. Cela nous amène à la question primordiale :
Qu'arrive-t-il à notre 401k quand nous mourons ?
D'une manière générale, ce qu'il advient de votre 401k lorsque vous décédez dépend de plusieurs facteurs: si vous avez des bénéficiaires désignés, quel type de plan 401k vous avez et quelles sont les règles de ce plan particulier sommes.
Si vous avez désigné des bénéficiaires pour votre 401k, ils recevront l'argent sur le compte après votre décès. L'argent sera distribué selon les termes du plan 401k. Si vous n'avez pas de bénéficiaires désignés, l'argent de votre 401k fera partie de votre succession et sera distribué selon les termes de votre testament.
Si vous avez un plan 401k traditionnel, l'argent du compte sera imposé comme un revenu lorsqu'il sera distribué à vos bénéficiaires. Si tu as un Plan Roth 401k, l'argent du compte ne sera pas imposé lorsqu'il sera attribué à vos bénéficiaires.
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Obtenir un devis gratuitQu'arrive-t-il au 401 K lorsque vous décédez avant la retraite ?
Si vous décédez avant la retraite, l'argent de votre 401k sera distribué à vos bénéficiaires selon les termes du plan. Si vous avez un plan 401k traditionnel, l'argent du compte sera imposé comme un revenu lorsqu'il sera distribué à vos bénéficiaires. Les mêmes règles s'appliquent si vous avez un Roth 401k.
Ils pourraient également initier un roulement des actifs 401k dans un IRA hérité. Selon Fidelity, "Un IRA hérité permet au bénéficiaire désigné de conserver l'argent sur le compte et de prendre les distributions minimales requises (RMD) en fonction de sa propre espérance de vie."
Il est important de noter que si vous décédez avant la retraite, vos bénéficiaires ne pourront pas continuer à cotiser au compte. Ils ne pourront pas non plus profiter des cotisations de contrepartie de l'employeur qui auraient pu vous être offertes.
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CommencerComprendre les bénéficiaires 401(k)
Un bénéficiaire est une personne que vous désignez pour recevoir les actifs de votre 401k après votre décès. Vous pouvez nommer plus d'un bénéficiaire et vous pouvez changer vos bénéficiaires à tout moment.
Généralement, votre conjoint est le principal bénéficiaire et vos enfants sont les bénéficiaires éventuels, mais ce n'est pas toujours le cas. Vous pouvez désigner n'importe qui comme bénéficiaire, y compris vos parents, vos frères et sœurs, vos amis ou un organisme de bienfaisance.
Les règles pour les bénéficiaires 401k sont fixées par l'Internal Revenue Service (IRS). Selon l'IRS, "Si vous décédez avant que la totalité de vos intérêts ne vous soit payée, votre ou vos bénéficiaires désignés recevront ce qui reste selon les termes de votre plan."
Comment votre 401(k) est distribué après le décès
L'argent de votre 401k sera distribué à vos bénéficiaires selon les termes du plan. Si vous avez un plan 401k traditionnel, l'argent du compte sera imposé comme un revenu lorsqu'il sera distribué à vos bénéficiaires. Si vous avez un plan Roth 401k, l'argent de votre compte ne sera pas imposé lorsqu'il sera distribué à vos bénéficiaires.
Les bénéficiaires devront fournir à l'institution financière un certificat de décès pour commencer le processus de transfert des actifs à leur nom. Vous devrez remplir et soumettre les documents appropriés à l'administrateur de votre plan 401k.
Conseil: Assurez-vous de bien vérifier que vous avez correctement rempli tous les documents et que vous avez soumis tout ce qu'ils ont demandé pour éviter tout retard.
Combien de temps faut-il pour transférer le plan 401k ?
Le moment de la distribution dépendra des règles du plan 401k particulier ainsi que de l'institution financière avec laquelle vous faites affaire. Par exemple, j'ai eu des clients dont les plans 401k étaient avec Fidelity ou Vanguard et le processus était transparent.
En revanche, j'ai eu d'autres clients dont le plan 401k était passé par leur employeur et il a fallu beaucoup plus de temps pour que l'argent soit transféré - dans un cas, cela a pris plus de 6 mois !
Qu'as tu besoin de faire
C'est une bonne idée de désigner un bénéficiaire principal et secondaire pour votre 401k (et tous vos autres comptes d'ailleurs). Vous devrez nommer un bénéficiaire (ou des bénéficiaires) lors de l'ouverture du compte et vous pouvez changer les bénéficiaires à tout moment.
Si vous ne nommez pas de bénéficiaire, l'argent de votre 401k fera partie de votre succession et sera distribué selon les termes de votre testament - ce qui n'est peut-être pas ce que vous voulez.
401k Bénéficiaire mal tourné - Exemple IRL
J'ai été témoin de plusieurs exemples de quelque chose de tragique, ces événements horribles de la vie dont vous ne penserez jamais qu'ils vous arriveront, mais c'est le cas, ce sont ces types de moments.
Le 401k est la dernière chose qui nous vient à l'esprit, mais s'il n'est pas pris en compte, il pourrait avoir des ramifications financières et émotionnelles. Voici un exemple qui me brise encore le coeur :
Un jeune couple n'était marié que depuis quelques années et n'avait pas encore fondé de famille, mais c'était à l'horizon. Le mari avait commencé à travailler avant de rencontrer sa femme et avait déjà caché un pécule décent dans son 401k, spécialement pour quelqu'un d'aussi jeune que lui.
Tragiquement, il a été tué dans un accident anormal alors qu'il était au travail, et la famille a été ébranlée. Depuis que lui et sa femme se sont remariés, vous vous attendriez à ce qu'elle soit la bénéficiaire de l'intégralité de ses 401 000, n'est-ce pas ?
Pas assez.
Depuis que ce jeune homme a commencé à travailler avant de se marier, il avait nommé ses deux parents comme bénéficiaires sur le 401k. Après s'être marié, on n'a pas beaucoup pensé à mettre à jour le formulaire de bénéficiaire de ses parents à sa nouvelle épouse.
L'argent incitera les gens à faire des choses folles.
Bien que je ne puisse pas dire avec certitude, je soupçonne que le mari aurait voulu que sa femme reçoive une partie de ses 401k. Peut-être tout cela. Mais les parents, selon leur propre logique, ont décidé de prendre tout l'argent et de ne rien donner à leur belle-fille. C'est un exemple de l'importance de mettre à jour vos formulaires de bénéficiaires sur votre 401k.
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Voir une estimationComment une distribution 401k à votre conjoint est censée fonctionner.
Un autre client a vécu une tragédie similaire mais avec un résultat complètement différent. La femme est venue me voir après avoir perdu de façon inattendue son mari depuis plus de 20 ans.
Plus tôt ce matin-là, il était en train de laver la voiture, ce qui était une activité normale du samedi. Quelques heures plus tard, il était dans leur chambre décédé d'une crise cardiaque massive inattendue. Il n'avait que 55 ans.
Comme il était beaucoup plus âgé et médecin, son 401k était beaucoup plus grand que le jeune homme de l'histoire précédente. Alors, imaginez à quel point ils auraient été catastrophiques si ses parents ou toute autre personne d'ailleurs, avaient été les bénéficiaires de son plan 401k.
Heureusement, ce n'était pas le cas. Et il avait correctement nommé sa femme comme bénéficiaire principal et ses deux enfants comme bénéficiaires éventuels parce qu'il avait pris le temps de remplir correctement tous les formulaires de bénéficiaires. Le transfert de son 401k à sa femme s'est déroulé sans heurts.
Bien qu'il ne soit pas agréable de penser à ce qui arrive à notre 401k lorsque nous mourrons, le fait est que beaucoup de gens meurent avant d'atteindre l'âge de la retraite.
Selon le Administration de la sécurité sociale, environ 1 jeune sur 4 aujourd'hui âgé de 20 ans deviendra handicapé avant de prendre sa retraite et environ 1 sur 8 mourra avant d'atteindre 67 ans.
Qu'en est-il d'une fiducie ?
Si vous avez une fiducie, l'argent de votre 401k peut être distribué aux bénéficiaires de la fiducie. Les règles de distribution de l'argent dépendront des conditions de la fiducie.
Comment fonctionne un Trust A/B: Avec un Trust A/B, les actifs du Trust sont divisés en deux parties: le Trust « A » et le Trust « B ». La fiducie « A » est au profit du conjoint survivant et n'est pas imposée au décès du conjoint survivant. La fiducie « B » est au profit des enfants ou d'autres bénéficiaires et est imposée au décès du conjoint survivant.
Modifications apportées en vertu de la loi SECURE
La Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) a été adopté en 2019 et a apporté quelques modifications à la façon dont les 401ks sont distribués après la mort.
Auparavant, vous pouviez mettre en œuvre ce qu'on appelait un "Stretch IRA". Cela signifiait que vos bénéficiaires pouvaient recevoir des distributions de votre IRA au cours de leur vie. Cela a permis à l'argent de croître à l'abri de l'impôt pendant de nombreuses années.
En vertu de la loi SECURE, cela n'est plus autorisé. Désormais, la plupart des bénéficiaires doivent recevoir les distributions d'un 401k hérité dans les 10 ans suivant le décès du titulaire du compte.
Il existe quelques exceptions à cette règle. Si le bénéficiaire est un conjoint, il peut toujours recevoir des distributions tout au long de sa vie. Et si le bénéficiaire est un enfant mineur, il peut prendre des distributions tout au long de sa vie jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité (18 ou 21 ans, selon l'état).
Les autres exceptions incluent les bénéficiaires handicapés ou souffrant de maladies chroniques et les bénéficiaires qui n'ont pas plus de 10 ans de moins que le titulaire du compte.
Qu'advient-il de votre FAQ 401k après la mort
Qu'advient-il de mon 401(k) si je décède après un divorce ?
Si vous êtes divorcé et que vous décédez avant d'avoir atteint l'âge de 70 ans et demi, l'argent de votre 401k sera distribué à vos bénéficiaires selon les termes du plan. Si vous avez un plan 401k traditionnel, l'argent du compte sera imposé comme un revenu lorsqu'il sera distribué à vos bénéficiaires. Les mêmes règles s'appliquent si vous avez un Roth 401k.
Que se passe-t-il si je n'ai aucun bénéficiaire sur mon 401k ?
Si vous n'avez aucun bénéficiaire sur votre 401k, l'argent de votre 401k fera partie de votre succession et sera distribué selon les termes de votre testament.
Les créanciers peuvent-ils poursuivre mon 401k après ma mort ?
Vous pouvez protéger votre 401k des créanciers en nommant un bénéficiaire spécifique pour le compte. En faisant cela, l'argent dans le compte ne fera pas partie de votre succession et ne sera pas soumis aux créanciers.
Qu'arrive-t-il à mon 401k si je décède sans testament?
Si vous décédez sans testament, l'argent de votre 401k sera distribué à vos héritiers conformément aux lois sur la succession ab intestat. La succession ab intestat est l'ordre dans lequel vos biens seront distribués si vous décédez sans testament. L'ordre est généralement le suivant: conjoint, enfants, parents, frères et sœurs, etc.